Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

Khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu chính như sau: Làm rõ những cơ sở lý luận về chất lượng cho vay và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Á từ đó chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tổn tại; trên cơ sở những vấn đề còn tồn tại đó, đề tài đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay trên phạm vi hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Á.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN BÍCH THÙY MÃ SINH VIÊN : A18038 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Thị Thúy Sinh viên thực : Nguyễn Bích Thùy Mã sinh viên : A18038 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Phân loại cho vay 1.1.2.1.Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2.Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay .2 1.1.2.3.Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.2.4.Căn vào phương thức cho vay .3 1.1.3.Nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.4.1.Vai trò kinh tế 1.1.4.2.Vai trò Ngân hàng 1.1.4.3.Vai trò khách hàng 1.2 Chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.Quan điểm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.3.1.Các tiêu định tính 11 1.2.3.2.Các tiêu định lượng 12 1.3Những yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay 15 1.3.1.Những nhân tố chủ quan 16 1.3.1.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.3.1.2.Các nhân tố từ phía khách hàng 18 1.3.2.Những yếu tố khách quan 18 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 21 2.1.Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 21 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á 21 2.1.2.Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đông Á 23 2.1.2.1.Dành cho khách hàng Cá nhân 23 2.1.2.2.Dành cho khách hàng Doanh nghiệp 24 2.1.3.Sứ mạng, tầm nhìn mục tiêu 25 2.1.4.Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại Đông Á 25 2.2.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 28 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2.Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 31 2.2.3.Kết hoạt động kinh doanh 39 2.3.Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đơng Á 43 2.3.1.Chỉ tiêu định tính 43 2.3.2.Chỉ tiêu định lượng 45 2.3.2.1.Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 45 2.3.2.2.Tỷ lệ cho vay nguồn vốn huy động 46 2.3.2.3.Tình hình quản lý nợ 47 2.3.2.4.Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay 50 2.3.2.5.Thu nhập từ hoạt động cho vay 51 2.4.Đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 52 2.4.1.Những kết đạt 52 2.4.2.Những hạn chế 53 2.4.3.Nguyên nhân tồn 54 2.4.3.1.Nguyên nhân khách quan 54 2.4.3.2.Nguyên nhân chủ quan 55 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 58 3.1.Định hƣớng phát triển nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 58 3.2.Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 60 3.2.1.Tăng cường công tác huy động vốn 60 3.2.2.Giải pháp phát triển sản phẩm 60 Thang Long University Library 3.2.2.1.Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay 60 3.2.2.2.Đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo mục đích vay vốn 61 3.2.2.3.Mở rộng đối tượng cho vay 62 3.2.3.Giải pháp công tác thẩm định 62 3.2.3.1.Hoàn thiện thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng 62 3.2.3.2.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 64 3.2.4.Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 65 3.2.5.Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 66 3.2.6.Một số giải pháp phụ trợ 67 3.2.6.1.Nâng cao đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 67 3.2.6.2.Giải pháp phát triển công nghệ thông tin 67 3.3.Một số kiến nghị 68 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 68 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 70 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo khoa Kinh tế - Quản lý trường Đại Học Thăng Long tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức quý báu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo TS Nguyễn Thị Thúy nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian làm khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị, Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á nói chung anh, chị phịng kế tốn nói riêng nhiệt tình giúp đỡ, dẫn tạo điều kiện cho em để hồn thành khóa luận Trong q trình viết khóa luận, cố gắng hạn chế mặt thời gian kiến thức nên khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong nhận dẫn đóng góp q thầy để khóa luận em hoàn thiện Hà Nội, ngày 26 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Bích Thùy Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Bích Thùy DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CT- XH Chính trị - Xã hội DongA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông HĐCV Hoạt động cho vay HĐQT Hội đồng Quản trị KHCN Khoa học công nghệ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội VNĐ Việt Nam đồng Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức DongA Bank 26 Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo nguồn hình thành 29 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 32 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 35 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay 38 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2010- 2012 40 Bảng 2.6 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 45 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay nguồn vốn huy động 46 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 49 Bảng 2.9 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay 50 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay DongA Bank 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế - tài giới, khủng hoảng nợ cơng châu Âu diễn ảnh hưởng tiêu cực đến hầu hết quốc gia giới với xung đột vũ trang cục giới làm gia tăng thêm bất ổn kinh tế toàn cầu Chịu tác động môi trường quốc tế, từ năm 2011 đến nay, kinh tế Việt Nam đứng trước nhiều khó khăn Giai đoạn gần đây, kinh tế nước ta xuất dấu hiệu bất ổn kinh tế vĩ mơ, vấn đề lạm phát, suy giảm tốc độ tăng trưởng, suy giảm thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản trực tiếp ảnh hưởng đến thu nhập đời sống người dân Khủng hoảng kinh tế xảy gây tác động to lớn tới hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam Năm 2012 năm thực sóng gió đầy biến động với ngành Tài Ngân hàng tăng trưởng tín dụng thấp 20 năm, nợ xấu tăng vọt, loạn giá vàng, lợi nhuận sụt giảm, nhiều tổ chức tín dụng làm ăn thua lỗ, ngân hàng yếu buộc phải tái cấu, nhiều TCTD lỡ hẹn với kế hoạch tăng vốn lên sàn, nhân viên nhiều ngân hàng việc, cắt giảm lương, thưởng, chí khơng có lương thưởng Tết, nhiều cán ngân hàng rơi vào vòng lao lý…Vấn đề đặt lúc làm để vực dậy kinh tế, giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh với chất lượng cho vay tốt? Chính từ thực tế nêu trên, thấy nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cấp thiết quan trọng hết Nó ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á (DongA Bank) nói riêng Do vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục tiêu nghiên cứu đề tài Khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau: - Làm rõ sở lý luận chất lượng cho vay tiêu phản ánh chất lượng cho vay NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đông Á từ kết đạt hạn chế tổn Thang Long University Library - Tiếp theo tảng xây dựng, triển khai năm 2012, DongA Bank tiếp tục triển khai đồng giải pháp đưa ra, nhằm tuân thủ đầy đủ quy địnhcủa NHNN tiến đến tuân thủ nguyên tắc Basel công tác quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Sau số mục tiêu lớn: + Thành lập Khối Quản lý rủi ro (nâng cấp từ phòng Quản lý rủi ro) nhằm thể tầm quan trọng nâng cao vai trị, vị trí cơng tác quản lý rủi ro, giúp ngân hàng đảm bảorủi ro mức phù hợp, có kiểm sốt góp phần tạo nên mộtmơ hình hoạt động kinh doanh theo thơng lệ quốc tế (Quản lý rủi ro bốn trụ cột mơ hìnhkinh doanh thành cơng) + Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro song hành chiến lược kinh doanh; ban hành tuyên bố cấp cao vị rủi ro, giới hạn, hạn mức rủi ro giám sát liên tục + Thiết kế lại quy trình tín dụng theo hướng phê duyệt tập trung nhằm phân định rõ chức bán hàng, thẩm định, phê duyệt kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng; giúp đơn vị chun mơn hóa công đoạn: bán hàng, thẩm định, phê duyệt quản lý rủi ro, hạn chế thấp nợ hạn phát sinh, nâng cao khả cạnh tranh DongA Bank thị trường tiết giảm chi phí + Từng bước chuẩn hóa liệu, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, tiền đề để xây dựng, tính tốn xác suất vỡ nợ định giá dựa rủi ro + Đưa vào ứng dụng công cụ đo lường rủi ro xây dựng, song song cải tiến cho phù hợp với tình hình thị trường thực tế hoạt động kinh doanh DongA Bank + Xem xét, lựa chọn nhà tư vấn để tư vấn số nội dung như: quản lý tài sản Nợ Có, xây dựng mơ hình tính EL định giá dựa rủi ro khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp cơng tác quản lý rủi ro tín dụng + Thực hội thảo, truyền thông công tác quản lý rủi ro, chương trình tự đánh giá kiểm sốt rủi ro hoạt động để giúp đơn vị hiểu rõ, nâng cao ý thức quản lý rủi ro cho đơn vị kinh doanh tác nghiệp hàng ngày triển khai thực Qua đó, cải tiến nội dung đánh giá cho phù hợp hiệu cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động Thực nghiên cứu, tính tốn hệ số Beta ngành ứng dụng cơng tác quản lý rủi ro danh mục tín dụng, định hướng xây dựng giới hạn cấp tín dụng cho ngành cụ thể 59 Thang Long University Library 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Nguồn vốn ngân hàng có dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, tổ chức tốt công tác huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHTM Để làm diều đó, DongA Bank cần thực tốt số biện pháp sau: - Nâng cao nhận thức cán nhân viên ngân hàng tầm quan trọng công tác huy động vốn nhằm phục vụ cách nhanh chóng, xác, kịp thời nhu cầu khách hàng - Tăng cường sách chăm sóc khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Cụ thể, ngân hàng hướng đến đối tượng khách hàng sinh viên chưa thực huy động vốn có hiệu đối tượng khách hàng sinh viên Chính thế, thời gian tới ngân hàng nên đẩy mạnh marketing, PR cho ngân hàng, tổ chức chương trình giao lưu với sinh viên,… sách thu hút khách hàng hợp lý khác - Đa dạng hóa kì hạn gửi tiền: đưa nhiều loại thời hạn khác (với mức lãi suất tương ứng) cho phép khách hàng lựa chọn kì hạn giới hạn kì hạn tối đa ngân hàng, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng khác - Tăng cường, đẩy mạnh cơng tác marketing, nghiên cứu khách hàng, quảng bá hình ảnh DongA Bank đến không khách hàng nước mà khách hàng nước 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Chìa khóa thành công cạnh tranh không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Là NHTM hàng đầu, DongA Bank ý thức điều ln tìm cách đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm đem lại hài lòng tối đa cho khách hàng Trong thời kì cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt nay, DongA Bank ln trì tăng trưởng hoạt động cho vay, song trước thực tế nhu cầu biến đổi ngày tăng lên khách hàng, với cạnh tranh từ phía 60 ngân hàng nước nước ngoài, DongA Bank cần tập trung tiếp tục hoàn thiện không ngừng đổi mới, nâng cao chất lường sản phẩm cho vay - Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian, chi phí cho khách hàng ngân hàng trình làm thủ tục cho vay: + Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng khác nhau: ngân hàng đưa ưu đãi cho khách hàng việc vay trọn gói phục vụ nhu cầu kinh doanh vay phần riêng lẻ, để tạo điều kiện cho khách hàng hội có đầy đủ vốn thực tốt dự án kinh doanh mình, đạt hiệu cao tạo nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng + Đa dạng hóa thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ví dụ việc cho vay hộ gia đình sản xuất ngân hàng cần xem xét định kì trả nợ gốc lãi cho phù hợp với chu kì sản xuất trồng, vật ni, giãn kì hạn trả nợ khách hàng gặp khó khăn bất ngờ thiên tai, dịch bệnh hay nguyên nhân bất khả kháng khác + Có thể nhận thấy việc xây dựng quy trình, thủ tục đơn giản rõ ràng cần đòi hỏi phối hợp hoạt động cấp ngân hàng, Hội sở chính, Chi nhánh, phịng giao dịch qua thời gian thử nghiệm thực tế - Bổ sung, cải tiến tính cho sản phẩm, hay tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ: bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng tư vấn cho khách hàng kế hoạch kinh doanh, cung cấp thông tin tài có liên quan nhằm hỗ trợ khách hàng đạt hiệu tốt với dự án 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay theo mục đích vay vốn Xã hội ngày phát triển, nhu cầu khách hàng ngày tăng lên, ngân hàng muốn trì lợi cạnh tranh, nhanh chóng nắm bắt đáp ứng kịp thời đòi hỏi khách hàng DongA Bank cho vay khách hàng với ba mảng cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh cho vay đặc thù Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến cho vay nhà ở, mua ô tơ, du học nước ngồi,…Nên thời gian tới, ngân hàng nên xem xét mở rộng đáp ứng thêm mục đích cho vay du lịch, khám chữa bẹnh người dân cho vay người nước làm việc Việt Nam Phát triển thêm danh mục sản phẩm làm tăng thêm tính cạnh tranh, tăng uy tín, hình ảnh cho ngân hàng Với cho vay SXKD, ngồi cho vay SXKD thông thường, cho cá nhân vay kinh doanh chợ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, DongA Bank nên xem xét cho vay kinh doanh trực tuyến Là dịch vụ ngân hàng trực tuyến, 61 Thang Long University Library hình thức cho phép ngân hàng quản lý tài khoản thực giao dịch vay vốn thông qua Internet mà không cần phải tới quầy giao dịch, vừa đơn giản hóa thủ tục giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng, vừa tạo mức phí giao dịch cạnh tranh cho ngân hàng Đây hình thức kinh doanh mới, thị trường tiềm để ngân hàng khai thác mở rộng tương lai Tuy nhiên, phương thức cho vày chứa đựng nhiều rủi ro so với phương thức cho vay thơng thường, địi hỏi phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 3.2.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay Hiện đối tượng cho vay DongA Bank chủ yếu hướng đến cá nhân có thu nhập ổn định, doanh nghiệp có tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba Trong bối cảnh kinh tế ảm đạm, doanh nghiệp gặp khó khăn việc đứng vững phát triển thị trường; cá nhân có thu nhập ổn định, chứng minh lực tài lại chiếm phần nhỏ dân cư (chủ yếu bác sĩ, giáo viên, cán công chức,… người làm, có cơng việc ổn định), ngân hàng nên có sách để mở rộng nhằm khai thác thêm đối tượng khách hàng đặc biệt giới trẻ Họ người chưa có việc làm ổn định, họ lại có ý tưởng, có trình độ, biết sáng tạo, động, dám biến ước mơ thành thực Nếu có nguồn vốn tay với tư vấn từ phía ngân hàng, họ bắt đàu nghiệp để tự khẳng định mình, tạo nguồn thu nhập cho thân, qua ngân hàng khơng có thêm nguồn thu từ nhóm đối tượng khách hàng mà cịn góp phần đem lại lợi ích cho xã hội (giảm lượng người thất nghiệp) Ngoài ngân hàng cịn tận dụng mối quan hệ với công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay khách hàng nhân viên công ty 3.2.3 Giải pháp cơng tác thẩm định 3.2.3.1 Hồn thiện thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách cho vay ngân hàng nhằm xác định xác đối tượng khách hàng mục tiêu Chính sách khách hàng cấn trọng vấn đề sau: - Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho đối tượng khách hàng khác Như với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, ngân 62 hàng phân đoạn theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết đặc thù doanh nghiệp theo nhóm gì, có lợi khó khăn nào? Từ phát triển sản phẩm đáp ứng tốt cho nhóm khách hàng - Chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong mơi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với tình hình nên tập trung vào đối tượng khách hàng DNVVN Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thông thông tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bền vững, tốt đẹp với khách hàng - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định, yêu cầu ngân hàng q trình cho vay mà cịn khách hàng xem xét tính khả thi dự án để lập phương án/ dự án SXKD hiệu Ngoài ra, ngân hàng có nhiều mối quan hệ với khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng giúp khách hàng có thêm dự án, cơng việc mới, từ đó, ngân hàng có nguồn thu ổn định từ khách hàng truyền thống - Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng lệ quốc tế địi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu DongA Bank cần xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan (từ chi nhánh, phòng ban ngân hàng) phải cập nhật lưu trữ đầy đủ, xác DongA Bank tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn Basel: cải thiện chất lượng số lượng vốn ngân hàng thắt chặt yêu cầu khoản (Basel III) để ngân hàng ứng phó tốt với khủng hoảng ngăn khủng hoảng tài lặp lại mà khơng cần đến hỗ trợ từ phủ 63 Thang Long University Library 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Trong thẩm định cho vay, thẩm định khách hàng công việc cần trọng để đảm bảo chất lượng cho vay đạt hiệu tốt Thẩm định khách hàng bao gồm đặc điểm sau: - Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lý doanh nghiệp thông qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng ký kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà doanh nghiệp phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ: Doanh nghiệp khai thác khống sản phải có giấy phép hoạt động khai thác mỏ, giấy tờ gia hạn có chứng thực quan có thẩm quyền Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh doanh nghiệp - Đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, môi trường làm việc uy tín doanh nghiệp Tuy nhiên, số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do vậy, cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lý doanh nghiệp - Đánh giá lực tài khách hàng Cơng việc chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán doanh nghiệp báo cáo tài hàng kỳ Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán chuẩn, từ đánh giá tính xác, trung thực số doanh nghiệp cung cấp - Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay doanh nghiệp phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá hách hàng sau sở để giải khúc mắc ngân hàng doanh nghiệp trình giải ngân thu hồi vốn - Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho 64 vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị TSĐB có xác hay khơng Với tài sản bất động sản số tài sản doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong q trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, NHTMCP Đông Á quy định có liên quan Đồng thời, cán ngân hàng phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Sau bước thẩm định hách hàng hoàn thành, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh ngắn hạn hay thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn công việc cốt lõi để hồn thành cơng tác thẩm định cho vay hách hàng Đặc biệt cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thường DongA Bank trọng cẩn trọng tính chất quy mô dự án thường lớn, mang nhiều rủi ro 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Ngân hàng chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn nợ khó địi Ngân hàng thời gian qua.Đặc biệt với đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro DNVVN, DongA Bank cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời Ngồi việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát vốn vay thực phận tác nghiệp trực tiếp liên quan đến hoạt động cho vay cơng tác nội phận kiểm tra độc lập biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay Nội dung kiểm tra, đánh giá cần đạt vấn đề sau: cơng tác tn thủ, chấp hành quy trình, sách cho vay, tổng rà sốt lại dư nợ cho vay để xác định chất lượng cho vay, nợ xấu, nợ có vấn đề Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn; xác định rõ nguyên 65 Thang Long University Library nhân vấn đề có liên quan; có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi giảm thiểu rủi ro, nợ xấu, nợ có vấn đề 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Giai đoạn 2010-2012 ghi nhận gia tăng quy mô nợ hạn, nợ xấu ngân hàng (đặc biệt nhóm 5) Để bước xử lý nợ xấu, nợ hạn cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn cho mình, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng cho vay, hỗ trợ vón tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: Chủ động phối hợp với khách hàng để cấu lại nợ, giãn thời hạn trả nợ, xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện SXKD tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài chính, dự đoán xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập, tạo nguồn thu trả ngân hàng Chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần doanh nghiệp: với uy tín, kinh nghiệm mình, góp mặt ngân hàng với tư cách cổ đông doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao mối quan hệ làm ăn Đồng thời với vai trị này, ngân hàng tham gia cấu lại doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp Tăng cường trích lập, sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật - Thanh lý + Ngân hàng thuyết phục doanh nghiệp tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho khách hàng ngân hàng Việc khách hàng tự bán tài sản đánh giá cao phát mại tài sản, đồng thời tránh cho khách hàng khỏi bị giảm uy tín thương trường Mặt khác ngân hàng tránh chi phí, thủ tục pháp lý gắn với sở hữu phát mại tài sản tài + Ngân hàng bán tài sản tài để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng Đây cách giải không dễ dàng nhiệm vụ ngân hàng Hơn ngồi việc bán tài sản tài để thu nợ, doanh nghiệp sử dụng làm tài sản sở hữu, làm trụ sở, bán trả góp cho cơng nhân viên… theo hợp đồng có điều kiện 66 + Gán nợ: trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập khác có ủy quyền cho ngân hàng định đoạt việc bán tài sản tài để thu hồi nợ 3.2.6 Một số giải pháp phụ trợ 3.2.6.1 Nâng cao đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Do đó, việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ, lĩnh trị cho cán nhân viên yếu tố sống cịn ngân hàng Một cán tín dụng cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định hách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết cho việc thẩm định Đồng thời, người cán cần phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước, có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư Bên cạnh đó, cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình cơng việc, phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Để làm điều DongA Bank phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh DongA Bank cần phải phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái đạt nhiều thành tích Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thoái hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại đến uy tín vật chất ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng cần có biện pháp giám sát chặt chẽ, có hình thức kỷ luật thích đáng như: hạ lương, cắt thưởng, không đề bạt vào vị trí cao ngân hàng thời gian định cán có biểu nhũng nhiễu, vịi vĩnh q trình làm việc, tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin Hiện nay, lĩnh vực dichjvuj tài chính, mảng hoạt động găn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng giúp tăng khả cạnh tranh phát triển bền vững cho ngân hàng 67 Thang Long University Library DongA Bank tự hào ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình giao dịch khác như: Internet Banking, SMS, Mobile Banking … hệ thống ngân hàng điện tử, hệ thống máy ATM với nhiều sản phẩm phong phú Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải dài tồn quốc ln kết nối trực tuyến trung tâm liệu ngân hàng để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, tiện lợi Do vậy, ngồi việc đưa kênh giao dịch đa dạng dựa tảng công nghệ thông tin, DongA Bank nên trọng việc xây dựng quy trình xử lý nội dựa phần mềm ứng dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt chương trình xét duyệt hạn mức tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo… Bên cạnh đó, DongA Bank phải tăng cường an toàn bảo mật việc khai thác, phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với an toàn bảo mật cho tài sản khách hàng Do đó, tất sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng kiểm tra kỹ lưỡng theo tiêu chuẩn bảo mật quốc tế Việt Nam gồm: tiêu chuẩn ISO 27001:2005, tiêu chuẩn PCI DSS phiên 2.0, quy định thông tư 01/2011/TTNHNN Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn tài liệu “OWASP Testing Guide” Việc vận hành sản phẩm dịch vụ phải theo dõi đầy đủ thông qua hệ thống giám sát an ninh, tự động cảnh báo nguy cơng từ bên ngồi nội Bên cạnh đó, DongA Bank phối hợp với tổ chức khác Cơng ty Kiểm tốn Ernst & Young Cục công nghệ tin học Ngân hàng Nhà nước thực kiểm tra an ninh bảo mật hệ thống công nghệ thông tin mà DongA Bank vận hành, đảm bảo tiêu chí khách quan, tránh sai sót cách thực việc kiểm tra nhiều lần từ nhiều phía khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Đây số kiến nghị Nhà nước nhằm hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay NHTM phát triển ồn định, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu, thường xuyên Chính việc nhà nước tạo mơi trường trị-kinh tế-xã hội ổn 68 định lành mạnh tạo điều kiện cho qúa trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành SXKD, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế- xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến ngân hàng khó có sở vững để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa,…khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho ngân hàng xem xét dự án cho vay Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay,năng lực SXKD doanh nghiệp cịn nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, khơng có tầm nhìn chiến lược thách thức lớn địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra,kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật Thứ tƣ, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy 69 Thang Long University Library Thứ năm, nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng, lành mạnh, có hiệu cho hoạt động kinh doanh loại hình doanh nghiệp.Chính phủ khơng nên tạo phân biệt lớn DNNN doanh nghiệp cổ phần, tổng công ty nhà nước với DNNVV Bởi dù loại hình doanh nghiệp có đóng góp tích cực cho kinh tế Hỗ trợ cách đồng kịp thời doanh nghiệp tạo hội lớn thúc đẩy phát triển kinh tế Nhà nước cần mở rộng mối quan hệ hợp tác với tổ chức tài quốc tế để hỗ trợ doanh nghiệp nước có hội kinh doanh ngồi nước Thứ sáu, đơn giản hóa hình thức thủ tục hành chính: có rủi ro phát sinh khơng địi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ quan pháp luật để giải Khi thủ tục xét xử phải đơn giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực không cần thiết Hiện nay, phịng cơng chứng hoạt động tình trạng tải, không đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, định thơng tư thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu cầu đặt kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, khơng cần thiết đảm bảo an tồn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, triển khai liệt, đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD hỗ trợ thị trường theo Nghị số 13/NQ-Chính phủ ngày 10/5/2012 Chính phủ, giảm lượng hàng tồn kho, thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, kích thích đầu tư tiêu dùng nước, đồng thời có giải pháp hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi, quản lý chặt chẽ bảo đảm thị trường phát triển lành mạnh Cùng với thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành triển khai có hiệu quy định, sách mua bán nợ; phát triển công ty quản lý tài sản (VACM) để xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tài tối đa hóa giá trị thu hồi nợ 70 Thứ ba, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNNVN, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng, kênh thông tin vô quan trọng NHTM Tuy nhiên CIC hoạt động chưa thực hiệu quả, thông tin đưa cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì thế, nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác chất lượng hỗ trợ cho hoạt động NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Thứ tƣ, NHNN nên có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay với DNNVV nói riêng cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đồn thể…Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả tốn, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Kết luận chƣơng 3: Trên sở nghiên cứu lý luận đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động cho vay chất lượng việc cho vay phân tích chương chương Từ đó, chương đưa nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm đạt mục đích cuối đảm bảo hoạt động cho vay cách lành mạnh, an tồn, có hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á cung đảm bảo lợi ích tồn xã hội 71 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, NHTM ln xem hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu mình, khơng ảnh hưởng đến tồn phát triển thân ngân hàng mà đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Do vậy, việc nghiên cứu chất lượng cho vay DongA Bank vơ cần thết Khóa luận khái quát vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM, xác định cần thết phải nâng cao chất lượng cho vay bối cảnh kinh tế đại Khóa luận sâu phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DongA Bank từ năm 2010 đến năm 2012, từ thấy thành tựu hạn chế nguyên nhân thực trạng Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DongA Bank Khóa luận rõ vai trị quan trọng khung pháp lý sách Nhà nước hoạt động NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng cần tiếp tục hoàn thiện thời gian tới Tuy nhiên, chưa có nhiều thơng tin phân tích hạn chế mặt trình độ, kinh nghiệm thực tế nên đánh giá khóa luận chưa sát thực cịn mang tính chủ quan, giải pháp đưa chưa tối ưu Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bổ sung từ phía q thầy để khóa luận hồn thiện giúp ích cho cơng việc em sau Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo đặc biệt cô giáo TS Nguyễn Thị Thúy tận tình hướng dẫn để giúp em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 26 tháng 03 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Bích Thùy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ninh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Tài Năm 2008, Quản lý chất lượng tồn diện, Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN phân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á giai đoạn 2010 – 2012 Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á giai đoạn 2010 – 2012 Bản cáo bạch Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á năm 2013 10 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DongA Bank), www.dongabank.com 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 12 Tổng cục Thống kê: http://www.gso.gov.vn Thang Long University Library ... doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á (DongA Bank) nói riêng Do vậy, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á? ??... phát triển nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á 58 3.2.Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á ... hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á CHƢƠNG TỔNG QUAN CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt