Luận văn thạc sỹ - Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cần thiết của đề tài Trong quá trình đổi mới của đất nước, hệ thống của ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt là kênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Đồng thời là đòn bẩy thúc đẩy các chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh trong điều kiện mới: Từ hiệu quả sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường và đổi mới công nghệ. Trong các hoạt động của ngân hàng, cho vay là họat động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào quy mô và chất lượng cho vay. Do vai trò quan trọng như vậy nên thời gian qua, cùng với việc đổi mới toàn diện nền kinh tế, hoạt động cho vay nền kinh tế cả nước đã được đổi mới căn bản. Quy mô hoạt động và chất lượng tín dụng được nâng cao đáng kể. Nhờ đó tín dụng ngân hàng đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, giải quyết việc làm và thực hiện các nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng và cấp bách khác. Trong bối cảnh mới hiện nay, khi cả nước đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mở của hội nhập kinh tế quốc tế. NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh đang đứng trước những khó khăn, thử thách và áp lực cạnh tranh mới. Bản thân NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội được hình thành trong bối cảnh nền kinh tế thế giớ bị khủng hoảng nặng nề, chi nhánh phải tự khẳng định mình về mọi hoạt động và phải chịu sự cạnh tranh lớn với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. Do nhiều nguyên nhân NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội đã có những tồn tại về chất lượng cho vay như nợ quá hạn, nợ xấu cao, … tạo ra những khó khăn cho hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng. Chính vì vậy việc nghiên cứu tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Đó cũng chính làm lý do em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu. Với mong muốn góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề tồn tại, những mặt chưa được, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nhằm góp phần vào sự nghiệp đổi mới, phát triển của chi nhánh và hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn Hệ thống hóa những vấn đề chung về chất lượng cho vay của ngân hàng. Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội, từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3. Đối tượng nghiên cứu của luận văn Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Hoạt động cho vay tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chính Minh - chi nhánh Hà Nội. 4. Phạm vi nghiên cứu của luận văn Phạm vi nghiên cứu của luận văn là: Những lý luận chung, thực tiễn hoạt động tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh. Thời gian nghiên cứu: Năm 2012 - 2014 5. Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu đã sử dụng phương pháp tổng hợp: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, các cụm từ viết tắt, nội dung chính của đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những lý luận chung về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LÊ BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ Giáo viên hướng dẫn là TS Phạm Thanh Bình và các anh chị trong chi nhánh Hà Nội Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo Nếu có bất kỳ sự gian lận sai sót nào tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả luận văn của mình Hà Nội, ngày 01 tháng 8 năm 2015 Tác giả luận văn Lê Bích Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 5 LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1 .3 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY .3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 24 CHƯƠNG 2 .25 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG .25 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ .25 HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3 .69 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN .69 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP PT TPHCM : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank Hà Nội : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Nội DN : Doanh nghiệp HO : Hội sở NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng VND : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ VAMC : Công ty Quản lý tài sản các tổ chức tín dụng Việt Nam TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI CAM ĐOAN 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 5 LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1 .3 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY .3 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 24 CHƯƠNG 2 .25 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG .25 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ .25 HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3 .69 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN .69 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012- 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012- 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.4: Hoạt động cho vay tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012- 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.5: Bảng nợ quá hạn tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Nợ xấu theo thời hạn cho vay tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Nợ xấu theo đối tượng cho vay tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012- 2014 .Error: Reference source not found Bảng 2.9 Chỉ tiêu thu nhập tại HDBank Hà Nội giai đoạn 2012- 2014 Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cần thiết của đề tài Trong quá trình đổi mới của đất nước, hệ thống của ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt là kênh cơ bản cung ứng vốn cho nền kinh tế để thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế Đồng thời là đòn bẩy thúc đẩy các chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh trong điều kiện mới: Từ hiệu quả sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường và đổi mới công nghệ Trong các hoạt động của ngân hàng, cho vay là họat động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất của ngân hàng Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào quy mô và chất lượng cho vay Do vai trò quan trọng như vậy nên thời gian qua, cùng với việc đổi mới toàn diện nền kinh tế, hoạt động cho vay nền kinh tế cả nước đã được đổi mới căn bản Quy mô hoạt động và chất lượng tín dụng được nâng cao đáng kể Nhờ đó tín dụng ngân hàng đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, giải quyết việc làm và thực hiện các nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng và cấp bách khác Trong bối cảnh mới hiện nay, khi cả nước đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mở của hội nhập kinh tế quốc tế NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh đang đứng trước những khó khăn, thử thách và áp lực cạnh tranh mới Bản thân NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội được hình thành trong bối cảnh nền kinh tế thế giớ bị khủng hoảng nặng nề, chi nhánh phải tự khẳng định mình về mọi hoạt động và phải chịu sự cạnh tranh lớn với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Do nhiều nguyên nhân NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội đã có những tồn tại về chất lượng cho vay như nợ quá hạn, nợ xấu cao, … tạo ra những 1 khó khăn cho hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng Chính vì vậy việc nghiên cứu tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Đó cũng chính làm lý do em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu Với mong muốn góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề tồn tại, những mặt chưa được, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay nhằm góp phần vào sự nghiệp đổi mới, phát triển của chi nhánh và hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay 2 Mục đích nghiên cứu của luận văn Hệ thống hóa những vấn đề chung về chất lượng cho vay của ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội, từ đó đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3 Đối tượng nghiên cứu của luận văn Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Hoạt động cho vay tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chính Minh - chi nhánh Hà Nội 4 Phạm vi nghiên cứu của luận văn Phạm vi nghiên cứu của luận văn là: Những lý luận chung, thực tiễn hoạt động tại NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Thời gian nghiên cứu: Năm 2012 - 2014 5 Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu đã sử dụng phương pháp tổng hợp: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin 6 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, các cụm từ viết tắt, nội dung chính của đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những lý luận chung về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội 2 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại Từ khi xã hội loài người có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ chiếm hữu tư nhân về tư liệu sản xuất Cùng với sự tan rã của chế dộ cộng sản nguyên thủy, quan hệ sản xuất ra đời, phân hóa thành người giàu, người nghèo Xu hướng của cải ngày càng tập trung vào nhóm người có quyền lực, làm họ ngày càng trở nên giàu có, trong khi nhiều người có thu nhập thấp lại rất cần vốn Để giải quyết mâu thuẫn trên, quan hệ tín dụng ra đời 3 Khi sản xuất hàng hóa phát triển, nhu cầu về vốn ngày càng lớn, quan hệ cho vay mượn trực tiếp giữa các nhà tư bản với nhau không thể đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh.Trong khi nền kinh tế lại có người thừa vốn muốn sinh lời Vì vậy cùng với sự phát triển kinh tế hàng hóa, tín dụng ngân hàng cũng phát triển và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng, cho vay được hiểu là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển dịch tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán Về mặt hình thức: Cho vay là vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay Về mặt nội dung kinh tế: Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có biểu hiện bằng tiền hoặc hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo những thỏa thuận trước giữa hai bên Nội dung chính của sự thỏa thuận đó là: Thời hạn phải trả, cách thức phải trả Tại Việt Nam, theo luật các TCTD 2010 thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao cho khách hàng quyền sử dụng một khoản tiền vào một mục đích xác định trong một thời hạn nhất định đã thỏa thuận và phải hoàn trả cả gốc và lãi 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại Quan hệ cho vay phải thỏa mãn những đặc trưng sau: Cho vay là sự chuyển nhượng một lượng tiền mang tính chất tạm thời Đối tượng của sự chuyển nhượng là tiền tệ Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng đề cập tới thời gian sử dụng lượng tiền đó Thực chất trong quan hệ 4 kiểm soát nội bộ tại HDBank nói chung và HDBank Hà Nội nói riêng chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức Kiểm tra kiểm soát đôi khi vẫn còn mang tính hình thức, đối chiếu mà chưa đi vào thực chất vấn đề Trên cơ sở đó để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh và chất lượng hoạt động cho vay thì chi nhánh cần phải: Thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên và có nội dung nhất định cho tất cả các khoản cho vay Kết hợp kiểm tra đột xuất các vụ việc, những điểm, những khâu mà thông tin thu thập được cho thấy những vấn đề không ổn có thể dẫn đến rủi ro, từ đó tìm ra nguyên nhân, và các biện pháp giải quyết triệt để Quy trình kiểm tra kiểm soát nội bộ cần thực hiện trước trong và sau khi vay vốn: trước vay vốn cần có bộ phận kiểm soát hồ sơ và các thông tin thu thập về khách hàng vay vốn Trong khi vay vốn phải kiểm tra kiểm soát quy trình và các thủ tục cần phải thực hiện để giải ngân như công chứng tài sản thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm,…Giai đoạn này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến tính chính xác của khoản vay và chất lượng cũng như ảnh hưởng tới hiệu quả khoản vay đó Tiếp đến là giai đoạn kiểm soát sau vay vốn Lúc này việc kiểm tra kiểm soát bao gồm việc kiểm tra giám sát mục đích vay vốn, tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình trả nợ gốc lãi Kết quả kiểm tra kiểm soát trong giai đoạn này sẽ chỉ ra những biện pháp cần thực hiện để khắc phục những sai sót đã xảy ra cũng như dự báo những tình huống không tốt và biện pháp ngăn chặn Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ cần có sự chỉ đạo giám sát chặt chẽ của ban lãnh đạo chi nhánh và sự hiểu biết của tập thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh để góp phần nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh Năm là, Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng có thể hoạt động tốt nhờ có đội ngũ cán bộ được trang bị 84 trình độ chuyên môn cao, cán bộ nhân viên của ngân hàng phải nhanh chóng tiếp thu ứng dụng công nghệ mới hiện đại, tìm hiểu thị trường được nhanh thu thập thông tin trên thị trường và chính xác Như đã nói do áp lực về mở rộng quy mô cho vay nên HDBank Hà Nội đã liên tiếp tuyển về một đội ngũ cán bộ mới, đây hầu hết là các cán bộ trẻ vừa tốt nghiệp đại học Tuy có nền tảng kiến thức cao nhưng lại thiếu đi kinh nghiệm làm việc bên cạnh đó cần phải có đạo đức nghề nghiệp Đây là vấn đề nhạy cảm và khó khăn đối với các quản lý ngân hàng Hàng năm vẫn có nhiều thiệt hại nặng nề sự thiếu đạo đức của cán bộ tín dụng Tại HDBank Hà Nội tuy vấn đề nổi cộm và những bài học đắt giá về vấn đề này Nhũng giải pháp cần thực hiện để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng như sau: - Tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo cả về mặt nghiệp vụ lẫn mặt đạo đức Không chỉ nhân viên mới cần đào tạo ngay mà cả các nhân viên lâu năm cũng phải thường xuyên tổ chức đào tạo lại để cho họ cập nhật sớm nhất các quy trình , quy chế mới, các hoạt động liên quan…Tổ chức các buổi nói chuyện về đạo đức nghề nghiệp, về trách nhiệm công việc cho cán bộ tín dụng để tuyên truyền giáo dục đạo đức nhân viên Tổ chức các lớp đào tạo về kỹ năng bán hàng, tiếp thị sản phẩm để nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng của CVQHKH - Xây dựng chính sách đãi ngộ phù hợp với cán bộ tín dụng thể hiện qua mức lương, thưởng, thưởng doanh số…Và cũng cần có các chế tài xử lý nghiêm các vi phạm răn đe là làm trong sạch bộ máy nhân viên tín dụng Tăng cường sự phối hợp giãu các bộ phận trong phòng dịch vụ khách hàng và giữa các phòng ban trong chi nhánh Sự phối hợp này tạo nên sự nhanh gọn trong chất lượng phục vụ khách hàng, hướng tới làm hài lòng được cả những khách hàng khắt khe nhất 3.3 Kiến nghị 85 Hoạt động kinh doanh cho vay ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với các điều kiện kinh tế - chính trị - xã hội của đất nước Do đó việc tạo lập môi trường kinh tế cũng như pháp lý đầy đủ và đồng bộ hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa rất to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Đối với những khó khăn trong hoạt động trên của HDBank Hà Nội có một số nhóm kiến nghị như sau: 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan nhà nước - Nhà nước cần xây dựng và tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dẫn cho cả nhà đầu tư trong nước lẫn đầu tư nước ngoài - Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự cần có sự điều chỉnh của pháp lý lành mạnh cho sự phát triển kinh tế Chính vì vậy, việc đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý đưa pháp lý cho ngân hàng, cho DN là rất cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật của nước ta còn chưa ổn định, hay bị sửa đổi, đặc biệt là Luật DN, luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai… khiến cho các giấy tờ có liên quan như Giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất…không rõ ràng, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình xem xét các dự án để có thể cho vay - Kiểm tra kiểm soát và hoàn thiện hoạt động về đăng ký giao dịch bảo đảm tại các quận, huyện, thành phố Hiện nay các thủ tục này vẫn còn rườm rà và mất nhiều thời gian, tinh thần làm việc thiếu trách nhiệm, không có sự tư vấn cẩn trọng cho người thực hiện Đề nghị nhà nước ban hành các quy định chặt chẽ về trách nhiệm và công việc của những cơ quan cũng như cá nhân trực tiếp tham gia công tác này Phải có sự kiểm tra thanh tra thường xuyên và có xử phạt nghiêm nếu gặp trường hợp vi phạm - Đề nghị ban hành thêm các văn bản mang tính chất hướng dẫn thực 86 hiện hoạt động giao dịch bảo đảm và công bố rộng rãi đến người dân - Đề nghị nghiên cứu hoàn thiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm qua hệ thống thông tin điện tử để giảm bớt thời gian và thủ tục cho hoạt động này - Cải tiến công tác tòa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thi hành thi hành án - Chính phủ cần nghiên cứu cải tiến cách định giá TSĐB bằng việc xem xét lại khung giá nhà đất để phản ảnh chính xác được giá cả thị trường Hiện nay khung giá nhà đất của ngà nước quá thấp so với thực tế Do vậy các ngân hàng thiếu cơ sở để tham khảo khi định gía TSBĐ là bất động sản - Kiến nghị nhà nước nhanh chóng hoàn thiện quy hoạch hoàn thiện nhanh quy hoạch đô thị, nhanh chóng cải thiện việc cấp giấy quyền sử dụng đất, quyền sử dụng nhà ở để tạo điều kiện cho việc thế chấp ngân hàng Làm được điều này nhà nước cần chỉ đạo sát sao tới các đơn vị thực hiện đồng thời giám sát thực hiện và xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm - Cần tạo điều kiện hơn nữa cho các tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản thế chấp Hiện nay số lượng các công ty mua bán nợ ít và hoạt động kém hiệu quả do đó ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, xử lý tài sản thế chấp Vì vậy nhà nước cần tạo điều kiện cho nhiều công ty ra đời giúp khai thông bế tắc, giảm chi phí thanh lý, tăng tính lỏng cho tài sản thế chấp để giúp ngân hàng thu hồi vốn vay nhanh chóng và hiệu quả hơn Hiện nay tình hình nợ xấu ngày càng gia tăng phức tạp 3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin cho vay Hiện nay thông tin cho vay của NHNN CIC là một trong nguồn thông tin phổ biến nhất mà các ngân hàng tham khảo khi cho vay Chính vì hệ thống thông tin CIC cần phải chính xác, nhanh chóng để giúp cho quá trình cho vay của các ngân hàng không bị gián đoạn Tuy nhiên hệ thống thông tin CIC vẫn 87 cón nhiều bất cập Các thông tin trên đây hầu hết chỉ là các thông tin về dư nợ cho vay, phân loại nợ và tài sản đảm bảo Các thông tin này là chưa thực sự phong phú và đáp ứng nhu cầu cung cấp thông tin của các ngân hàng Hơn nữa việc tra cứu thông tin trên CIC đôi khi tốn khá nhiều thời gian khiến việc cho vay bị gián đoạn Thêm vào đó các tổ chức tín dụng chư tuân thủ các quy định về cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác,…giữ thông tin riêng ngân hàng mình để đảm bảo quyền lợi riêng mình Chính vì các lý đo trên mà NHNN cần có biện pháp để đẩy mạnh hoạt động của trung tâm này Cần quy định thành chế tài bắt buộc các ngân hàng phải tham gia vào cung cấp thông tin cho trung tâm này, coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình Đồng thời yêu cầu với trung tâm tín dụng xử lý các bảng hỏi tin một cách nhanh chóng và chính xác nhất Thứ hai: Ngân hàng cần hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay - Hiện nay hệ thống văn bản liên quan đến các hoạt động tín dụng còn dàn trải, chưa hệ thồng gây khó khăn cho các ngân hàng khi thực hiện Ngân hàng nhà nước cần tiến hành rà soát các văn bản này, hủy bỏ các văn bản hết hiệu lực, ban hành thêm các thông tư hướng dẫn, các chỉ đạo thực hiện … - Các quy định liên quan đến nợ xấu, nợ quá hạn như phân loại nợ, trích lập dự phòng,… còn mang nhiều hình thức, chủ yếu dựa vào các báo cáo của ngân hàng trong khi các ngân hàng thì chưa có sự tự giác của trong công tác này Ngân hàng nhà nước cần đưa ra những chế định cụ thể, rõ ràng đồng thời đi kèm với truyền thống và có các chính sách thưởng phạt nghiêm để các tổ chức tín dụng nghiêm túc thực hiện Giúp đánh giá đúng tình trạng nợ của ngân hàng và của nền kinh tế - Trong bối cảnh kinh tế khó khăn phải nhìn nhận một cách công tâm rằng Ngân hàng nhà nước đã rất nỗ lực trong công tác hạn chế và xử lý nợ 88 xấu Các chính sách mới được đưa ra khá kịp thời và có hiệu quả trong thời gian qua như Quyết định 780 về việc gia hạn nợ không chuyển nhóm nợ, các quyết định liên quan đến việc hạn chế cho vay ngành bất động sản, các quy định về việc cho vay với lãi suất ưu đãi các ngành nghề ưu tiên… thành lập và điều hành theo chỉ đạo của Chính phủ công ty VAMC để xử lý các khoản nợ xấu Tuy vậy do tình trạng nợ xấu ngày càng diễn biến phức tạp nên đề nghị NHNN cần phải thực hiện quyết liệt hơn nữa công tác này Có như vậy mới giải quyết triệt để vấn đề nhức nhối này Nói thêm về việc ban hành và áp dụng thông tư 02 quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng đối với các tổ chức tín dụng được ban hành đầu năm 2013, thời điểm áp dụng ban đầu là 1/6/2013 Tuy nhiên do điều kiện sức khoẻ của nhiều ngân hàng và DN chưa đủ để đỡ sức nặng tác động của những quy định mới, NHNN đã xin ý kiến Chính phủ và hoãn áp dụng trong một năm đến 01/6/2014 Việc ban hành thông tư 02 là cần thiết vì thông tư này tiếp cận dần các chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên nếu áp dụng thông tư 02, nợ xấu nhiều ngân hàng có thể tăng lên 10%, 20% thậm chí còn cao hơn Ngân hàng phải dồn một nguồn dự phòng lớn, có thể thua lỗ và thiếu lực để xử lý nợ xấu, tăng chi phí và gây sức ép đối với lãi suất Các DN vay vốn theo đó cũng bị ảnh hưởng Lớn nhất là hạng mức tín nhiệm nhiều DN sẽ bị hạ đồng nghĩa chi phí vay đắt hơn, thậm chí còn không vay được vốn, sản xuất kinh doanh sẽ càng đình đốn, khó khăn Một quy định có sức nặng ảnh hưởng lớn nhất trong thông tư 02 là các ngân hàng phải lấy thông tin từ Trung tâm tín dụng CIC làm cơ sở phân loại nợ Nếu DN có nhiều khoản vay tại nhiều ngân hàng, một khoản bị xét vào nhóm nợ rủi ro cao, tất cả các khoản còn lại cũng đều bị chung nhóm đó Điều đáng sợ nằm ở quy định trên, khi thực tế có rất nhiều cùng lúc có dăm bẩy khoản vay tại nhiều ngân hàng khác nhau Chỉ cần một 89 khoản rơi vào diện nợ xấu ở ngân hàng này thì tất cả các khoản vay ở ngân hàng khác cũng rơi vào diện nợ xấu, theo phân loại quy định tại Thông tư 02 Thứ ba, tăng cường kiểm tra và nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các NHTM trong hoạt động cho vay NHNN cần tập trung thanh tra giám sát định kỳ hoặc đột xuất các NHTM để đánh giá hoạt động cho vay Các hoạt động thanh tra cần khách quant trung thực và không mang tinnhs hình thức Như vậy NHNN cần nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ thanh tra NHNN Nếu làm được điều này sẽ hướng các NHTM vào các hoạt động đúng đắn Thứ tư, NHNN cần phát huy và nâng cao hơn nữ hiệu quả của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Hiện nay NHNN đã có một trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, tuy nhiên các trung tâm cập nhập chưa đa dạng và chưa đầy đủ, hiện còn rất nhiều thông tin về DN chưa khai thácđược từ trung tâm này hoặc số liệu khai thác được không cập nhật Để hạn chế rủi ro đối với các NHTM trong hoạt động cho vay thì một trong các yêu cầu quan trọng là thông tin phải kịp thời và chính xác Vì vậy trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ nền kinh tế và cung cấp những thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp các ngân hàng có quyết định đúng đắn trong hoạt động tiền tệ cho vay Thông qua các thông tin cần thiết được cung cấp về khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả kinh doanh, khả năng hoàn vốn vay của các DN các NHTM sẽ lường được những rủi ro có thể gặp phải trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Hệ thống văn bản quy định về cho vay của HDBank hiện nay còn chưa hệ thống và chưa rõ ràng Đề nghị HDBank nhanh chóng rà soát và hệ thống hóa các quy định này để chi nhánh dễ dàng thực hiện Nhanh chóng cập nhật 90 các văn bản , quyết định của NHNN nhằm có những văn bản hướng dẫn kịp thời cho các Chi nhánh thực hiện - Cần tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng mà trước hết là cán bộ cho vay, cán bộ lãnh đạo, và cán bộ quản lý kinh doanh.Thường xuyên quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn về tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, thanh toán quốc tế, để nâng cao trình độ cho các cán bộ - Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi cho vay phù hợp: Có hệ thống quản lý đối với các danh mục đầu tư có RRCV, cập nhật hồ sơ vay, thu thập thông tin tài chính, dự thảo các văn bản như hợp động vay… Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm các khoản vay xấu, khoản vay có vấn đề Cần xử lý dứt điểm những khoản nợ khó đòi, xóa nợ với chi nhánh theo quy định của chính phủ và NHNN để từng bước phân loại nợ, trích lập dự phòng một cách hợp lý - Tăng cường hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát trong toàn hệ thống, giám sát và đôn đốc kịp thời những sai phạm của các chi nhánh nhất là trong hoạt động cho vay - Thường xuyên tổ chức các hội thảo trong hệ thống về các hình thức rủi ro tín dụng, các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm rút kinh nghiệm chung cho toàn hệ thống 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Trên cơ sở lý luận chung về tín dụng và chất lượng cho vay thực trạng chất lượng cho vay tại chi nhánh NHTMCP PT TPHCM – chi nhánh Hà Nội Luận văn đã đề xuất một số giải pháp cơ bản để nâng cao chất lượng cho vay tại HDBank Hà Nội Đây là những biện pháp nhằm từng bước mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh, phát huy vai trò và tác dụng của ngân hàng góp phần tích cực cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra ở nước ta Đồng thời luận văn cũng đề xuất kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng cấp trên vấn đề xác thực cần thiết liên quan đến hoạt động của NHTM nói chung và HDBank Hà Nội nói riêng, nhằm tạo những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp để trên cơ sở đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh và phục vụ có hiệu quả 92 KẾT LUẬN Trong thời kinh tế khủng hoảng như hiện nay, tất cả lĩnh vực các nghành kinh tế đều chịu ảnh hưởng một múc nhất định với lại là cuộc khủng hoảng hiện nay là khủng hoảng tài chính như vậy ta có thể nói ngành tài chính- ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn nhất, trong hoạt động ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng gặp rất nhiều rủi ro, phải đối phó với nhiều khó khăn trước mắt, NHTM, các tổ chức cần phải nắm bát sự biến động trên thị trường và tìm các giải pháp xử lý tốt để tránh được khó khăn nhằm sử dụng vốn có hiệu quả, an toàn với tốc độ tăng trưởng cao Các lựa chọn con đường kinh tế thị trương các chủ thể kinh tế cạnh tranh gay gắt với nhau để tồn tại và phát triển đòi hỏi không chỉ ngành ngân hàng mà với bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng phải tập trung phát triển sản phẩm của mình sao cho đạt được chất lượng tốt nhất Đối với ngân hàng , cho vay là sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nên đòi hỏi mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng của nó là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phát triển ngân hàng Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung và thực trạng hoạt động cho vay nói riêng tại HDBank Hà Nội, em đã rút ra những đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng, tìm những nguyên nhân và đưa ra những giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện cho vấn đề còn tồn tại Em hi vọng những ý kiến đề xuất, giải pháp của em có thể được ngân hàng nghiên cứu và ứng dụng thực tế đem lại hiệu quả cho hoạt động cho vay ngân hàng Với những hi vọng đó, em mong muốn có thể đóng góp vào quá trình nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 NHNN Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng 2 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật các TCTD 3 NHNN Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành về việc phân loại nợ , trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD 4 NHNN Việt Nam (2001), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay TCTD đối với khách hàng theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 5 Chính phủ (2006), nghị định số 163/2006/NĐ về giao dịch bảo đảm ban hành ngày 29/12/2006 6 NHNN Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 7 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Thống đốc NHNN quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD 8 NHNN Việt Nam (2010) Thông tư số 10/2010/TT- NHNN ngày 27/9/2010 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều thông tư số 13/2010/TT – NHNN ngày 20/05/2010 quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của TCTD 94 9 NHNN(2012), quyết định số 780/QĐ- NHNN ngày 23/04/2012 về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn nợ 10 NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 210/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có , mức trích, phương pháp trích lập rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài 11 TS Nguyễn Ninh Kiều (2008) Nghiệp vụ ngân hàng, nhà Xuất bản thống kê 12.TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị và nghiệp vụ , Nhà xuất bản thống kê Hà nội 13 HDBank số 97/2014/QĐ/HĐQT, Quy chế phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 14 HDBank số 55B/2015-HĐQT Ban hành quy chế các giới hạn tỷ lệ đảm bảo 15 HDBank số 55C/2015-HĐQT An toàn cấp tín dụng của HDBank 16 HDBank Hà Nội , Báo cáo Tổng kết các năm (2012- 2014) 17 HDBank Hà Nội , Báo cáo phân loại nợ và trích lập dự phòng (2012-2014) 95 ... Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh... Thành phố Hồ Chí Minh HDBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank Hà Nội : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh- Chi nhánh Hà Nội DN... THÀNH PHỐ .25 HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG .69 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN .69 THÀNH PHỐ HỒ