Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh đà nẵng giai đoạn 2015 2017

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚCVIỆTNAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀOTẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài ngân hàng PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Đoan Trang Mã số sinh viên: 030630142405 Lớp: HQ2 – GE05 Khóa: Chất lƣợng cao khóa Giảng viên hƣớng dẫn: Thầy Huỳnh Quốc Khiêm Tp.Hồ Chí Minh, tháng năm 2018 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN ❖❖❖ TP.HCM, ngày tháng năm 2018 Giảng viên hƣớng dẫn GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page i KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG LỜI CAM ĐOAN Kính thƣa q Thầy Cơ, em tên Trần Ngọc Đoan Trang, sinh viên chất lƣợng cao khóa chuyên ngành Tài – Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, có hƣớng dẫn hỗ trợ từ thầy Huỳnh Quốc Khiêm Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu trƣớc Những số liệu bảng biểu số liệu phần nhờ hỗ trợ từ bên thực tập (Ngân Hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng) tài liệu nghiên cứu trƣớc, phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá, đƣợc tác giả trực tiếp thu thập, thống kê xử lý từ nguồn khác Các nguồn liệu khác đƣợc sử dụng báo cáo thực tập có nguồn trích dẫn xuất xứ thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng, nhƣ kết báo cáo thực tập Tp.Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2018 GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page ii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc chân thành đến quý trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM dùng tri thức tâm huyết để truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trƣờng Vốn kiến thức đƣợc tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình thực khóa luận tố nghiệp mà cịn hành trang quý báu để em tự tin vững bƣớc vào đời Đặc biệt, em xin gửi lời tri ân cám ơn chân thành đến thầy Huỳnh Quốc Khiêm - ngƣời tận tâm hƣớng dẫn, dạy góp ý cho em suốt trình thực báo cáo thực tập, từ thực đề cƣơng, tìm kiếm tài liệu hoàn thành báo cáo thực tập Một lần nữa, xin chân thành cám ơn cô Nhân đây, em xin cám ơn toàn thể anh chị Ngân Hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ em q trình thu thập thơng tin nhƣ số liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu, tạo điều kiện tốt để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do trình độ cịn hạn chế nên q trình làm báo cáo khó tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc bảo, góp ý thêm từ phía Q Thầy Cơ để giúp em hoàn thiện đạt kết tốt GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page iii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU iv LƢỢC KHẢO NGHIÊN CỨU 1.1 Nghiên cứu nƣớc 1.2 Nghiên cứu nƣớc 1.2 Đánh giá chung MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mạI 1.1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 Kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng quốc gia 11 1.3 Bài học cho Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 18 TÓM TẮT CHƢƠNG 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page ii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG NHÁNH ĐÀ NẴNG 23 2.1 Tình hình hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Techcombank 23 2.1.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Đà Nẵng 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 29 2.2.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 30 2.2.2 Cho vay tiêu dùng phân theo đối tƣợng khách hàng 32 2.2.3 Cho vay tiêu dùng phân theo kì hạn 35 2.2.4 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng tiền vay 38 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 39 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 43 3.1 Cơ sở đề giải pháp 43 3.2 Hệ thống đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 44 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 44 3.2.2 Nâng cao sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ thực nghiệp vụ cho vay 50 3.2.3 Bảo đảm an toàn chất lƣợng cho vay 53 3.3 Hệ thống kiến nghị 55 TÓM TẮT CHƢƠNG 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page iii KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ Tổ chức máy quản lý ngân hàng TMCP chi nhánh Đà Nẵng Error! Bookmark not defined Bảng Tình hình lao động ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng 24 Bảng 2 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 27 Bảng Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – 30 Bảng Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - 32 Bảng Tình hình cho vay tiêu dùng theo kì hạn ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 35 Bảng Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – 37 DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM NHTW Techcombank TMCP GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng trung ƣơng Ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam Thƣơng mại cổ phần Page iv KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG Page v KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, Việt Nam bƣớc gia nhập vào thị tƣờng kinh tế sôi nổi, phát triển kinh tế vƣợt bậc với suất sản xuất cải tiến tạo lƣợng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân Trong thời đại tân tiến nay, đời sống ngƣời dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu sống đƣợc cải thiện, mong muốn có nhà cửa khang trang đầy đủ tiện nghi, xe cộ đại, tận hƣởng sống với du lịch, mua sắm, sẵn sàng nâng cao trình độ với việc du học nƣớc ngồi,… Do đó, nhu cầu vay mƣợn để tiêu dùng, để xây dựng ngơi riêng, đầu tƣ tăng lên Điều tạo thị trƣờng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại diễn cạnh tranh cao Cho vay tiêu dùng hoạt động cung cấp khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thƣơng mại nhằm hƣớng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Các khoản cho vay tiêu dùng ngày thƣờng đƣợc cung ứng ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, dƣới hình thức nhƣ: Cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lƣơng, cho vay qua thẻ tín dụng…Dịch vụ phát triển nhằm hƣớng tới đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội, đóng góp quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế quốc gia, giai đoạn kinh tế cạnh tranh nhƣ Tiêu dùng ngƣời dân tăng lên giúp doanh nghiệp sản xuất giải đƣợc tốn khó hàng tồn kho, tạo cải tiến chất lƣợng dịch vụ, từ kích thích kinh tế tăng trƣởng Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc cho thấy, năm qua, tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trƣởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ƣớc tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối GVHD: ThS HUỲNH QUỐC KHIÊM Page KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SVTH: TRẦN NGỌC ĐOAN TRANG 7,3% dƣ nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu ngƣời đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/ngƣời Ƣớc tính, có khoảng 15,8 triệu ngƣời khách hàng tiềm cơng ty tài tiêu dùng Tham gia vào thị trƣờng tín dụng tiêu dùng gồm có hầu hết ngân hàng thƣơng mại, cơng ty tài tiêu dùng hầu hết cơng ty 100% vốn nƣớc ngồi So với hệ thống tín dụng ngân hàng, dƣ nợ cho vay cơng ty tài tiêu dùng chƣa nhiều, cơng ty tài tiêu dùng tập trung khai thác phân khúc khách hàng nhỏ lẻ với khoản vay có giá trị nhỏ, chí từ vài triệu đồng trở lên Tuy nhiên, lâu dài, chắn tín dụng tiêu dùng từ cơng ty tài tăng trƣởng khơng hệ thống ngân hàng thƣơng mại nay.Có thể nói, kênh tín dụng tiêu dùng góp phần đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu tiêu dùng nhân dân với sản phẩm, dịch vụ đa dạng Quan trọng thông qua kênh này, xã hội dần đẩy lùi đƣợc nạn “tín dụng đen” hồnh hành, kích thích tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, hợp lý hóa q trình ln chuyển hàng hóa thị trƣờng Lợi ích song nhiều ý kiến cho rằng, lãi suất cho vay tiêu dùng mức cao so với mức lãi suất hệ thống ngân hàng Về sách nhƣ quy chế cho vay chi nhánh tồn đọng vƣớng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hƣởng đến khả tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Đặc biệt, với mảng cho vay tiêu dùng tín chấp ln mang rủi ro cao khiến cho ngân hàng đối mặt với nợ xấu Với lý thực tế nhƣ trên, việc nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam giai đoạn 2015-2017” để đƣa giải pháp cải thiện vấn đề tồn đọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết (Trích phần từ viết “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”