Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THÙY DUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THÙY DUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN Chun ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: NGND.GVCC.TS NGUYỄN VĂN HÀ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trương Thùy Duyên Sinh ngày: 10/11/1995 Nơi sinh: Thị xã Ninh Hòa, tỉnh Khánh Hịa Ngun qn: Huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Là học viên cao học khóa 21, lớp CH21B1 trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn Người hướng dẫn khoa học: NGND.GVCC.TS Nguyễn Văn Hà Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan: “Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn.” Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn tồn cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng …… năm 2021 Tác giả Trương Thùy Duyên ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến NGND.GVCC.TS Nguyễn Văn Hà người hướng dẫn khoa học, thầy trực tiếp dẫn dắt, dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn tận tình, đồng thời cho tơi chia sẻ, góp ý vơ q giá để tơi hồn thành luận văn cao học Tiếp theo, xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo dành thời gian để truyền đạt tri thức vô quý giá thời gian năm gắn bó với lớp CH21B1 Trân trọng! Trương Thùy Duyên iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn Nội dung: Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định vai trò quan trọng cho kinh tế quốc dân DNNVV đối tượng khách hàng tiềm năng, nhiên lại gặp nhiều khó khăn tiếp cận tín dụng ngân hàng xuất phát từ số hạn chế như: thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành, tình hình tài chính, tình hình hoạt động thiếu minh bạch, thiếu tài sản bảo đảm, chưa tiếp cận am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, … Hiện nay, tác giả công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn xác định tiềm vai trò ngày quan trọng đối tượng Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh nhiều năm qua tăng trưởng chưa phát huy tiềm lực mình, tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ thu nhập Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng thấp so với chi nhánh BIDV hệ thống Ngân hàng khác địa bàn Từ thực trạng diễn Chi nhánh, tác giả cho cần thiết phải có nghiên cứu tổng quát để đánh giá nguyên nhân, thực trạng, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Đơng Sài Gịn Từ khóa: Doanh nghiệp nhỏ vừa, phát triển hoạt động tín dụng, BIDV Đơng Sài Gòn iv ABSTRACT Title: Developing credit activities for small and medium enterprises at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - East Saigon Branch Abstract: Small and Medium Enterprises (SMEs) are increasingly asserting their important role for the national economy SMEs are potential customers, but they face many difficulties in accessing bank credit due to a number of limitations such as: lack of experience in management, financial situation, and operational situation lack of transparency, lack of collateral, lack of access to and understanding of banking products and services, etc Currently, the author is working at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Saigon East branch and has identified the potential and increasingly important role of customers who are small businesses and medium However, credit activities of small and medium-sized enterprises at the branch for many years, although still growing, have not yet brought into full play their potentials, the growth in the number of customers, outstanding loans and net income of Small and Medium enterprises account for a low proportion compared to BIDV branches in the system and other banks in the area From the current situation at the Branch, the author believes that it is necessary to have a general study to evaluate the causes and the current situation, then offer some specific solutions to develop credit activities for SMEs at BIDV - Saigon East Branch Keywords: Small and Medium Enterprises, credit development, BIDV - Saigon East Branch v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC CÁC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu đề tài: a Mục tiêu tổng quát: b Mục tiêu cụ thể: Câu hỏi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: a Đối tượng nghiên cứu: b Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: a Phương pháp thu thập liệu: b Phương pháp xử lý liệu: c Phương pháp phân tích: d Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi: Nội dung nghiên cứu: Đóng góp đề tài: Tổng quan nghiên cứu: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 10 1.1 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa: 10 1.1.1 Tiêu chí xác định DNNVV: 10 vi 1.1.2 Đặc điểm DNNVV: 13 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế: .16 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng DNNVV: 16 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: .17 1.2.2 Phân loại tín dụng: 18 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV: 19 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV: 20 1.3 Phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa: 21 1.3.1 Quan điểm phát triển tín dụng DNNVV: 21 1.3.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa: .22 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa: 24 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp: 27 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa: .32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng từ Chi nhánh Vietcombank Bình Dương: 32 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh An Giang (BIDV An Giang) .33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn: 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): .36 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 36 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn (BIDV Đơng Sài Gịn): 37 2.1.3 Các quy định hành BIDV liên quan đến hoạt động tín dụng cho DNNVV: 42 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn 20162020: 50 vii 2.1.5 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Đơng Sài Gịn: .53 2.1.6 Khảo sát ý kiến đánh giá Doanh nghiệp nhỏ vừa quan hệ tín dụng BIDV Đơng Sài Gịn .66 2.2 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế: 70 2.2.1 Kết đạt được: 70 2.2.2 Hạn chế 71 2.2.3 Nguyên nhân: 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 78 3.1 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đơng Sài Gịn: 78 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Đông Sài Gòn: 80 3.2.1 Giải pháp gia tăng khách hàng DNNVV chi nhánh: 80 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV: 81 3.2.3 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng: 82 3.2.4 Cơ chế áp dụng lãi suất phí dành riêng cho DNNVV: 82 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn: 83 3.2.6 Thực tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 84 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự: 84 3.3 Một số kiến nghị: 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Từ viết tắt BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Đơng Sài Gịn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Sài Gịn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NTHM Ngân hàng thương mại HSC Hội sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng GDKH Giao dịch khách hàng PGD Phòng giao dịch DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng QHTD Quan hệ tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội 81 Thiết lập mối quan hệ với quan ban ngành Phòng đăng ký kinh doanh thuộc Sở kế hoạch đầu tư thành phố, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất, quan thuế… để nắm bắt thu thập thông tin gồm danh sách khách hàng, hỗ trợ kết nối 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV: Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng cịn hạn chế với sản phẩm truyền thống như: vay theo hạn mức tín dụng, vay món, vay đầu tư dự án trung dài hạn Do đó, để thu hút thêm nhóm đối tượng này, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm để đáp ứng cầu ngày cao đa dạng DNNVV Chi nhánh cần nghiên cứu áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng vào thực tế hoạt động chi nhánh như: - Thấu chi: DNNVV có nhu cầu vốn tín dụng khơng thường xuyên, liên tục mà mang tính thời vụ nhằm bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời có đơn hàng mới, nhu cầu vốn doanh nghiệp cấp thiết Nếu ngân hàng xử lý hồ sơ vay bình thường khơng đáp ứng kịp thời nhu cầu Doanh nghiệp dẫn đến doanh nghiệp có khả hội kinh doanh Do đó, với sản phẩm thấu chi, doanh nghiệp sử dụng số tiền vượt số dư tài khoản toán doanh nghiệp mở ngân hàng với hạn mức tối đa cấp Doanh nghiệp sử dụng số tiền thấu chi nhanh chóng thuận tiện mà khơng cần thủ tục giải ngân khoản vay hạn mức vay thơng thường Việc xác định hạn mức thấu chi phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, nhu cầu vốn lưu động, vòng quay vốn lưu động, uy tín lực tài Doanh nghiệp Tài sản bảo đảm cho hạn mức thấu chi áp dụng theo sách khách hàng - Thẻ tín dụng: Ngân hàng cấp vốn cho DNNVV thông qua phát hành thẻ tín dụng Với sản phẩm này, BIDV cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng 82 kèm theo thẻ tín dụng, doanh nghiệp dùng thẻ tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ, tốn chi phí hoạt động kinh doanh giới hạn hạn mức cấp Doanh nghiệp không cần trực tiếp đến ngân hàng để thực chuyển tiền toán cho đối tác 3.2.3 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng: Chính sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức BIDV thay đổi tương đối nhanh, trung bình khoảng từ năm đến 1,5 năm thay đổi sách lần Về sách cấp tín dụng: BIDV có sách cấp tín dụng chung dành cho khách hàng tổ chức, chưa tách biệt nhóm khách hàng DNNVV nhóm đối tượng khác Chính sách áp dụng thơng qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do gây khó khăn cho cán tín dụng thẩm định khách hàng Các yếu tố phi tài DNNVV hồn tồn khác so với loại hình doanh nghiệp khác Cán tín dụng thẩm định DNNVV phải thực toàn bước doanh nghiệp lớn, gây thời gian khơng hiệu hệ thống kế tốn tổng hợp liệu tương đối yếu Đối với sách tài sản bảo đảm: Hiện chi nhánh e ngại cho vay khơng có tài sản bảo đảm đối tượng quy định rõ sách Cán tín dụng có tâm lý lo lắng khoản nợ hạn, nợ xấu nên thường dùng tài sản bảo đảm khoản thu nợ cuối Trong đó, lực DNNVV thường lớn so với tài sản thực tế họ Chính vậy, muốn phát triển hoạt động tín dụng DNNVV, BIDV Đơng Sài Gịn cần có chủ trương nới lỏng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu yêu cầu nhận thêm tài sản BIDV chấp nhận khoản phải thu, hàng tồn kho, … 3.2.4 Cơ chế áp dụng lãi suất phí dành riêng cho DNNVV: Chính sách lãi suất, phí vấn đề DNNVV quan tâm tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp 83 Đồng thời, ngân hàng cạnh tranh gay gắt lãi suất phí, đó, BIDV Đơng Sài Gịn cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV, lãi suất cho vay giảm dần dựa vào tiêu chí thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, Với sách lãi suất, phí chưa thật ưu đãi, ngân hàng chưa thu hút DNNVV quan hệ vay vốn, chưa khuyến khích DNNVV sử dụng dịch vụ ngân hàng khác sản phẩm vay, cần xây dựng chế khuyến khích doanh nghiệp vay vốn sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ khác như: toán lương, internet banking, dịch vụ vấn tin điện thoại (BSMS), thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp, Do vậy, ngồi việc xây dựng sách lãi suất, phí riêng ưu đãi cho DNNVV ngân hàng cần có gói phí, lãi suất tỷ lệ nghịch với mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Hội sở định kỳ hàng năm ban hành gói lãi suất hỗ trợ cho DNNVV, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ gói lãi suất hỗ trợ để áp dụng vào khách hàng quản lý, hỗ trợ giảm lãi suất cho khách hàng tăng hiệu hoạt động chi nhánh Song song với hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm phát triển có sách ưu đãi sản phẩm bán chéo khác, với định hướng cung cấp cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng từ dịch vụ tốn ngồi nước đến kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, vấn tin số dư qua điện thoại, đến cung cấp sản phẩm như: bảo hiểm, tư vấn tài chính, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản chí sản phẩm tiện ích thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ q trình cơng tác giao dịch với đối tác nước ngồi, 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn: 84 Hiện nay, thủ tục vay vốn BIDV nhiều thường xuyên thay đổi biểu mẫu ảnh hưởng đến khách hàng Do đó, BIDV cần chuẩn hóa hồ sơ thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hóa tinh gọn giấy tờ doanh nghiệp cần cung cấp Chi nhánh hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ thiết lập quan hệ tín dụng có thay đổi biểu mẫu Mỗi cán tín dụng chi nhánh quản lý nhiều khách hàng nên chưa kiểm soát sát tình hình hoạt động kinh doanh khách nhằm có biện pháp ứng xử phù hợp Do đó, cán tín dụng cần tăng cường cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra định hình hoạt động khách, kiểm tra tài sản nhằm phát triển tín dụng vững chắc, an tồn lâu dài 3.2.6 Thực tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Nguồn vốn huy động ảnh hướng lớn đến hoạt động tín dụng Trong năm vừa qua, huy động vốn Chi nhánh tăng trưởng khá, vượt kế hoạch Hội sở giao tăng trưởng cao tốc độ chung địa bàn Để trì thành tích trên, Chi nhánh cần trì cải tiến sách chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Chất lượng dịch vụ tốt giữ chân khách hàng trung thành Chi nhánh cần tạo khơng khí thoải mái chun nghiệp từ khách hàng bắt đầu bước chân vào ngân hàng Đội ngũ nhân viên từ bảo vệ đến giao dịch viên, cán quản lý khách hàng ân cần, thân thiện nhiệt tình tiếp đón, hỗ trợ khách hàng Ngân hàng đầu tư thêm nhiều tiện ích khơng gian giao dịch để khách hàng thoải mái thời gian chờ đợi 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự: Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn liên tục Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, sản phẩm ngân hàng gần tương 85 đồng với yếu tố tạo nên khác biệt ngân hàng trình độ, thái độ phục vụ cán Với trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ khách hàng , cán tín dụng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng thêm khả phát triển hoạt động tín dụng tất khách hàng Như vậy, đôi với việc mở rộng cho vay DNNVV việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Sau số giải pháp: Cán tín dụng khơng ngừng trau dồi kiến thức, lực chuyên môn DNNVV hoạt động lĩnh vực, ngành nghề nên cán tín dụng phải có kiến thức hoạt động kinh doanh khách hàng, quy định pháp luật liên quan, yếu tố tác động đến lĩnh vực kinh doanh khách hàng thẩm định kiểm sốt hiệu Cán tín dụng liên tục cập nhật thơng tin pháp luật, thơng tin thị trường để có ứng xử kịp thời với thay đổi môi trường tác động Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ chia sẻ kinh nghiệm cho cán tín dụng Đây hình thức hữu hiệu giúp nâng cao lực chuyên môn, kỹ xử lý tình cán Tạo mơi trường làm việc động, cơng bằng, chun nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng Trong trình làm việc cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt cơng bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 86 Xây dựng sách cấp tín dụng riêng dành cho DNNVV Trong cần ban hành quy trình cấp tín dụng, thủ tục vay vốn, nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tạo điều kiện cho DNNVV đảm bảo an toàn vốn Đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ, gói tín dụng dành cho DNNVV toàn hệ thống Đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm, thu hút khách hàng, nâng cao hình ảnh sức cạnh tranh thị trường Xây dựng hệ thống quản lý lưu trữ thông tin để cán quản lý tiếp nhận dễ dàng tra cứu thông tin chi nhánh đồng tài trợ cho khách hàng Xây dựng sách lãi suất phù hợp đảm bảo sức cạnh tranh BIDV thị trường đồng thời đảm bảo hiệu hoạt động an toàn vốn vay chi nhánh tuân thủ quy định NHNN quy định pháp luật có liên quan Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động chi nhánh hệ thống Định kỳ đột xuất kiểm tra nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, giúp phát kịp thời sai phạm, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lý Xây dựng chiến lược Marketing hiệu nhằm thu hút DNNVV, tăng cường quảng bá sản phẩm, dịch vụ thông qua phương tiện truyền thông Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ đại, thời gian xử lý nhanh yếu tố tác động đến tâm lý khách hàng Ngồi ra, việc đầu tư cơng nghệ đại hỗ trợ lớn đến cách thức quản lý thông tin, thời gian xử lý hồ sơ kiểm soát hoạt động 87 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Dựa kết nghiên cứu chương 2, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm góp phần giảm thiểu khó khăn hạn chế cịn tồn trình cho vay DNNVV, tạo điều kiện để DNNVV có hội tiếp cận vốn vay ngân hàng, giúp ngân hàng khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng 89 KẾT LUẬN Trong suốt thời gian hoạt động, BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn nỗ lực thâm nhập thị trường, mở rộng khách hàng, dần khẳng định vị vai trò Chi nhánh phát triển kinh tế khu vực phía Đơng Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh ln thực phương châm kinh doanh an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu cao khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng với chất lượng tốt nhất, chi phí thấp nhất, hoạt động theo chủ trương sách Đảng, Nhà nước theo đạo HSC, đảm bảo cho phát triển bền vững Chi nhánh Với cố gắng nỗ lực vươn lên không ngừng năm qua, BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn ghi nhận thành tích đạt nhiều khen, huân chương BIDV, ngành Ngân hàng, Đảng nhà nước trao tặng Hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gòn thời gian qua đạt nhiều thành tựu định Qua tạo động lực để BIDV Đơng Sài Gịn tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DNNVV địa bàn phía Đơng thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đơng Sài Gịn chưa tương xứng với tiềm sẵn có chưa khai thác tối đa lợi ích từ nhóm khách hàng Do đó, thời gian tới, BIDV Đơng Sài Gịn cần tập trung làm tốt số giải pháp nâng cao lực cán bộ, xây dựng sách thu hút khách hàng, trọng công tác marketing, nâng cao hiệu thẩm định chất lượng tín dụng, … Do thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế kiến thức lực thực nên luận văn cịn nhiều thiếu sót chưa tồn diện Vì vậy, tác giả mong nhận quan tâm, đóng góp dẫn quý thầy để luận văn hồn chỉnh 90 Một lần nữa, xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn đồng nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn hướng dẫn cung cấp số liệu để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! i TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu Lê Thị Hiệp Thương (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng Chính phủ 2009, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quốc hội (2017) Luật hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Nghị định Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 03 năm 2018 quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Luật Doanh nghiệp, 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2015), Công văn số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/6/2015 việc Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2020), Quyết định ban hành Chính sách cấp tín dụng số 816/QĐ-BIDV ngày 01/10/2020 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2021) Công văn số 1350/BIDV-KHDNNVV ngày 29/03/2021 việc Hướng dẫn xác định tiêu chí doanh nghiệp siêu nhỏ điều chỉnh phân đoạn KHDNNVV theo quy định nội BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2022) Công văn số 7806/BIDV-KHDNNVV ngày 28/12/2020 việc Triển khai gói tín dụng ngắn hạn dành cho SMEs năm 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đơng Sài Gịn 20162020, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2020 ii Phan Quốc Đông tác giả (2015), “Mơ hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Kinh nghiệm châu Phi học cho Việt Nam”, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Kinh tế Kinh doanh, tập 31, số (2015), trang 71-77 Hoàng Xuân Quế (2007), “Giải pháp vốn tín dụng cho ngân hàng vừa nhỏ”, Nghiên cứu kinh tế, số 346 (tháng 03/2007) Phạm Ngọc Linh (2009), “Những tháo gỡ ban đầu khả tiếp cận hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa”, Nghiên cứu kinh tế, số 373 (tháng 9/2009) Danh mục tham khảo tiếng anh: Cao Fengqi (2001) “Building up a Perfect Credit Bail-out Systemr for Small and Medium- sized Enterprises (SMEs)”, Journal of Finance, (5/2021) Ackah, J& Vuvor, S (2011) “The Challenges faced by Small and Medium Enterprises (SMEs) in Obtaining Credit in Ghana” Blekinge Institute of Technolog, School of Management Laha, A (2014), “Acces to credit to micro, small and medium enterprises and its determinants in India: an inter-state analysis”, Vidyasagar University Journal of Commerce, vol.19 iii PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN A.Thơng tin khách hàng Họ tên (*): Số CMT/Hộ chiếu (*): Điện thoại (*): Số quầy giao dịch: (Chúng sử dụng thông tin để phản hồi lại ý kiến Anh/Chị cần thiết) B Thông tin khảo sát Vui lòng cho biết giao dịch quý khách vừa thực (chỉ chọn giao dịch thực nhiều giao dịch)  Mở tài khoản  Chuyển tiền  Dịch vụ Ngân hàng điện tử  Tiền gửi tiết kiệm  Sản phẩm, dịch vụ  Vay vốn cá nhân/Doanh nghiệp  Tài trợ thương mại  Giao dịch khác (ghi rõ):………… Đối với giao dịch vừa thực hiện, vui lòng cho biết mức độ hài lòng quý khách yếu tố sau đây: Mức độ hài lòng xếp từ mức cao (5- Rất hài lòng) đến mức thấp (1Rất khơng hài lịng) Yếu tố Về sản phẩm tín dụng Mức độ đa dạng iv Yếu tố Mức độ đầy đủ thông tin  Mức độ phù hợp với nhu cầu khách hàng  Điều kiện tín dụng Về mức lãi suất, phí Sự hợp lý so với chất lượng sản phẩm Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với ngân hàng khác Về hồ sơ, thủ tục Số lượng hồ sơ, chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu mẫu Mức độ công khai hồ sơ cung cấp Về cán ngân hàng Thái độ làm việc Thời gian xử lý hồ sơ Kiến thức chuyên môn, kỹ tư vấn Về sở vật chất Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Thiết bị hỗ trợ Yếu tố khác (nếu có): Quý khách có sẵn sàng giới thiệu người thân bạn bè sử dụng SPDV BIDV không? v (0 khơng sẵn sàng, 10 hồn tồn sẵn sàng) 10 4 Ngoài vấn đề liên quan tới giao dịch Chi nhánh, Quý khách có góp ý thêm để BIDV mang lại trải nghiệm tốt cho Quý khách hay không? “CẢM ƠN QUÝ KHÁCH ĐÃ ĐỒNG HÀNH CÙNG BIDV” ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 78 3.1 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng. .. viết tắt BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Đơng Sài Gịn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đơng Sài Gịn NHNN Ngân hàng nhà nước... Đơng Sài Gịn 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát