Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG HẢO MY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẾ BÍNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG HẢO MY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẾ BÍNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 TĨM TẮT Hiện nay, với xu hướng hội nhập kinh tế giới tiến đất nước, đời sống công dân cải tiến, vấn đề chi tiêu, mua sắm cần thiết cơng dân ngày có khuynh hướng gia tăng, với nhịp độ đó, doanh nghiệp gia tăng sản xuất, từ nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng NH ngày lớn ưa chuộng Để đáp ứng đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng, đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng NHTMCP nói chung Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp kết đạt hoạt động ln ẩn chứa nhiều rủi ro Khóa luận nghiên cứu nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua tiêu chí để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2018-2020, làm rõ hạn chế, tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đề xuất giải pháp kiến nghị dành cho chủ thể liên quan nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng cùa BIDV Đơng Sài Gịn khoảng thời gian tới Khóa luận tập trung vào phương pháp nghiên cứu định tính, thu thập số liệu thứ cấp từ Báo cáo thống kê tình hình hoạt động tín dụng; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Đơng Sài Gịn; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2018, 2019, 2020 Xử lý số liệu thứ cấp cách chọn lọc, hệ thống hóa, phân tích so sánh số liệu tứ cấp thu thập, sau tổng hợp để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Kết nghiên cứu giúp hoàn thiện, bổ sung tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngồi kết nghiên cứu đáng để nhà quản lý tham khảo sử dụng giải pháp phù hợp với điều kiện địa bàn ngân hàng để thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng NHTM nói chung ABSTRACT Currently, along with the integration trend of the world economy and the development of the country, people's lives are increasingly improved, people's spending and shopping needs tend to increase Along with that pace, businesses increase production, from which the demand for credit services of banks is increasing and becoming more popular In order to meet the loan needs of customers, bring a great source of income for BIDV Bank East Saigon branch in particular and joint stock commercial banks in general However, besides the contributions and results achieved, this activity always contains many risks The research thesis aims to improve credit quality through the criteria to evaluate the credit quality of BIDV Bank East Saigon branch in the period of 2018-2020, clarifying limitations, shortcomings and challenges reasons for these limitations From there, propose solutions and recommendations for relevant entities to further improve and improve the credit quality of BIDV East Saigon in the coming time The thesis focuses on qualitative research methods, collecting secondary data through statistical reports on loan situation; Report on business results of BIDV East Saigon; Document annual report for 2018, 2019, 2020 Secondary data processing by selecting, systematizing, analyzing and comparing collected quaternary data, then synthesizing it to assess the actual situation credit quality at the branch The research results contribute to completing, supplementing and improving the quality of credit activities In addition, the research results are worthy for managers to refer to and use solutions suitable to the conditions in their banks to improve the credit quality of BIDV East Saigon Branch in particular and other commercial banks in general LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả Trương Hảo My LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn Quý thầy Trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM nói chung Q Thầy khoa Tài – Ngân hàng nói riêng tận tâm giảng dạy đồng hành sinh viên suốt thời gian theo học Trường vừa qua, kiến thức thu sở để thực nghiên cứu đề tài khóa luận Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy TS Nguyễn Thế Bính, q trình thực khóa luận tốt nghiệp dành nhiều thời gian tâm huyết, dẫn, truyền đạt lại kiến thức kinh nghiệm quý báu nghiên cứu, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp theo tiến độ tương lai nghiệp mai sau Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tồn thể anh chị phịng Quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn, tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện để tơi tiếp cận với nghiệp vụ thực tế Ngân hàng, cung cấp, bổ sung thông tin, tìm hiểu tài liệu trình nghiên cứu khóa luận Với điều kiện thời gian kiến thức cịn nhiều hạn chế, khóa luận khơng tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Tơi mong nhận góp ý từ Q Thầy Cơ để hồn thiện khóa luận cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Trương Hảo My MỤC LỤC TÓM TẮT ABSTRACT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 11 DANH MỤC BẢNG 12 DANH MỤC HÌNH 13 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM .6 1.1.2 1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM .7 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 12 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn .12 1.3.2 Nam 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt 13 Bài học đúc kết cho BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn .14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN GIAI ĐOẠN 2018-2020 17 GIỚI THIỆU CHƯƠNG 17 2.1 GIỚI THIỆU BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN 17 2.1.1 Lịch sử hình thành, cấu tổ chức .17 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2018-2020 20 2.2.1 Doanh số cho vay 20 2.2.2 Doanh số thu nợ 26 2.2.3 Hệ số thu nợ 32 2.2.4 Tổng dư nợ 33 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 35 2.2.6 Nợ hạn 37 2.2.7 Hiệu suất sử dụng vốn 40 2.2.8 Trích lập dự phịng xử lý rủi ro 41 2.2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN GIAI ĐOẠN 2018-2020 43 2.3.1 Kết đạt được: 43 2.3.2 Những hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN GIAI ĐOẠN 2018-2020 50 GIỚI THIỆU CHƯƠNG 50 3.1 MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 51 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 51 3.2.2 Quy trình tín dụng 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 54 3.2.4 Chú trọng công tác Marketing 55 3.2.5 Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin 55 3.3 KIẾN NGHỊ 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 2.3.3.3 Nguyên nhân khác  Hiện nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng nguyên nhân khiến chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh ngày giảm sút Số lượng ngân hàng thương mại, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngày nhiều Ta thấy địa bàn Thủ Đức, có nhiều đối thủ cạnh tranh lớn Vietcombank, Agribank, Vietinbank…Bên cạnh đó, số lượng lớn sách, dịch vụ, tiện ích cơng cộng phong phú, đa dạng liên tục cung cấp thị trường cạnh tranh lẫn khiến chi nhánh khó thu hút khách hàng  Xu hướng thị trường phức tạp, ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh,…liên tục xảy tác động lớn đến doanh nghiệp lớn hay nhỏ Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn, thua lỗ, đời sống bị ảnh hưởng, nguồn tài thiếu hụt, khơng thu hồi dẫn đến khơng có khả trả nợ 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG BIDV Đơng Sài Gịn thành lập vào năm 2005 Sau 16 năm hình thành phát triển, Chi nhánh tạo dựng thương hiệu địa bàn Bắt đầu từ năm 2018, BIDV Đơng Sài Gịn trở thành trụ cột hệ thống BIDV Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2018, 2019 2020 Chương Khóa luận, ta thấy chi nhánh đạt kết tốt công tác huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác Ngoài ra, Chương tác giả đề cập đến hạn chế, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong bối cảnh kinh tế đặt nhiều thách thức cho NHTM, BIDV Đông Sài Gịn gặp khơng khó khăn để thực tốt hoạt động tín dụng Tác giả đưa giải pháp nhằm giảm thiểu tồn tại, hạn chế Chương Khóa luận, tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN GIAI ĐOẠN 2018-2020 GIỚI THIỆU CHƯƠNG Xuất phát từ tồn nguyên nhân đề cập chương 2, chương 3, tác giả đưa phương hướng phát triển tổng thể hoạt động phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Bên cạnh đó, tác giả đề xuất giải pháp; kiến nghị với BIDV quan có thẩm quyền nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.1 MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Thực chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, mục tiêu phát triển hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng ngày nỗ lực khơng ngừng để góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá phát triển đất nước, nhận thức vai trò chi nhánh ngân hàng chủ lực hệ thống, BIDV Đơng Sài Gịn ln có phương hướng mục tiêu hoạt động sau: Thực kiểm tra nội bộ, kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, đơn đốc giám sát nợ q hạn, nợ khó địi Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, theo dõi doanh nghiệp có khoản vay dự án khả thi, hiệu quả; phân tích tình hình kinh doanh tài họ từ đưa hướng đầu tư hợp lý cho khách hàng Đối với hoạt động tín dụng, BIDV có mục tiêu phát triển sau:  Dưới đạo Chính phủ, NHNN Ngân hàng BIDV, cán ngân hàng triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng thời gian xảy dịch bệnh, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có nguồn vốn tín dụng theo 51 quy định; góp phần hỗ trợ khách hàng trì hay thực hoạt động sản xuất kinh doanh  Để đảm bảo an tồn kiểm sốt rủi ro, chi nhánh cần tiếp tục xếp khách hàng, cấu dư nợ, giám sát chặt chẽ trình giải ngân q trình sử dụng khoản tín dụng khách hàng  Công tác phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ phải thực theo quy định, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn đảm bảo ln 5%, nợ xấu 3% Ngồi cần thực biện pháp thu hồi nợ xấu  Đa dạng hóa loại hình tín dụng sản phẩm tín dụng để cung cấp cho khách hàng sách phù hợp cho việc tổ chức lại hoạt động tín dụng với đối tượng khách hàng để thực chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng  Tích cực tăng cường cơng tác giám sát khoản vay trước, sau cho vay theo quy định Công tác thẩm định dự án, đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng cần phải đảm bảo 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động NH có vai trị quan trọng hoạt động NHTM, đặc biệt BIDV Đông Sài Gịn Chính sách tín dụng tốt tảng để NH thực hoạt động tín dụng an tồn, bền vững nâng cao mạnh Cụ thể, sách tín dụng cần tập trung vào nội dung sau:  Chính sách tín dụng phải phù hợp với chiến lược kinh doanh đủ sức cạnh tranh với sách tín dụng NHTM khác Chính sách tín dụng tốt nâng cao lực cạnh tranh NHTM khác địa bàn Thành phố Thủ Đức Bên cạnh sách tín dụng tốt, sách huy động vốn cần kết hợp với chúng có quan hệ mật thiết hỗ trợ lẫn để tránh tình trạng ngân hàng gặp phải tình trạng thiếu khoản thời điểm dịch bệnh  Thực sách tín dụng theo tình hình thực tế: 52 Tập trung tăng trưởng theo đạo hệ thống Ngân hàng BIDV, trọng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực khách hàng FDI,SME,…tập trung thu hồi khoản nợ sai phạm, giám sát nợ khó đòi Theo định hướng phát triển Ngân hàng BIDV, cần có cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn Đa dạng hóa nhóm khách hàng cân đối cấu tín dụng theo thời hạn cho vay biện pháp giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng  Thiết lập sách khách hàng quản lý danh mục đầu tư hiệu quả: Tăng cường mở rộng mối quan hệ hoạt động tín dụng với khách hàng truyền thống NH Đồng thời, tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng mới; đa dạng hóa khách hàng thơng qua nhiều ngành nghề, thành phần kinh tế hình thức cho vay để giảm mức độ tập trung tín dụng; sàng lọc khách hàng, lựa chọn mối quan hệ khách hàng có điều kiện kinh doanh, tài tốt, đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng Khơng nên quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình kinh doanh, tài kém, khách hàng khơng có ý thức chấp hành quy định hợp đồng tín dụng Hạn chế cho vay ngành rủi ro cao bất động sản, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp,… cần giảm số dư cho vay doanh nghiệp hoạt động hiệu 3.2.2 Quy trình tín dụng Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá khách hàng:  Để hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần thực nghiêm túc quy định, quy trình cho vay theo quy định pháp luật liên quan đến tổ chức tín dụng, văn cấp tín dụng BIDV NHNN Việc đánh giá khả tài chính, trình độ, uy tín đạo đức khách hàng cần dựa nguồn thơng tin xác đầy đủ Vì vậy, Chi nhánh cần nâng cao công tác thu thập xử lý thông tin Để đảm bảo thông tin xác, cán cho vay cần liên tục thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác (như thông tin khách hàng cung cấp, hồ sơ,…) để so sánh, đối chiếu 53  Công tác thẩm định trước, sau cho vay đòi hỏi nhiều thời gian, tâm sức cẩn thận cán nhân viên Ngân hàng Chi nhánh cần tiến hành đánh giá, phân tích tồn diện cách xác, thực tế khả thi dự án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán nợ khách hàng Trên sở yếu tố phân tích, Chi nhánh cần quan tâm đến việc sàng lọc, theo dõi khoản vay, tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, hạn chế với khách hàng làm ăn thua lỗ  Để công tác thẩm định hiệu thuận lợi hơn, chi nhánh nên thành lập phận đánh giá dự án để công tác thẩm định trở nên toàn diện bao quát Song song, Chi nhánh nên mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có nhu cầu vay dài hạn  Ngồi ra, cần nâng cao kiến thức thực tế, thường xuyên cập nhật phổ biến văn pháp luật thẩm định cho cán ngân hàng để công tác thẩm định trở nên suôn sẻ Đẩy mạnh cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống  Tăng cường đảm bảo công tác kiểm tra, giám sát thực chất vốn vay, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay tốt, làm rõ hình thức tài sản hình thành vốn vay, phát kịp thời rủi ro, lạm dụng vốn vay để đối phó phịng ngừa rủi ro kịp thời  Tăng cường giám sát khách hàng giám sát việc thu hồi nợ cách theo dõi quản lý dịng tiền Việc quản lý, kiểm sốt sử dụng vốn vay phải đầy đủ, khép kín nộp hồ sơ theo quy định Tăng cường kiểm soát chặt chẽ khoản nợ, giải nợ hạn giám sát tín dụng  Sau cấp khoản vay cho khách hàng, việc theo dõi tình hình sử dụng khoản vay vô quan trọng Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra chặt chẽ, thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, tránh hậu nghiêm trọng lạm dụng gây Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp chi nhánh kịp thời phát 54 rủi ro tìm biện pháp phòng ngừa Ngân hàng cần thực cấu lại nợ, phân tích trạng nợ hạn nợ xấu tiềm ẩn rủi ro, đánh giá khả thu hồi thơng qua việc phân tích khoản nợ có bảo đảm khơng có bảo đảm Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, kịp thời phát ngăn chặn hành vi xấu khách hàng làm ảnh hưởng đến mức an toàn khoản vay  Bên cạnh đó, BIDV Đơng Sài Gịn cần tăng cường phối hợp, làm việc với ban ngành địa phương, làm tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm, phục vụ cơng tác xóa nợ q hạn 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên  Mỗi cán phải thường xuyên tìm hiểu, học hỏi, nắm vững thực quy trình hành Ngồi ra, phận tín dụng cần phải ln trau dồi đạo đức nghề nghiệp, liêm chính, có tinh thần trách nhiệm cao công việc, phận tín dụng khơng phải am hiểu sâu rộng lĩnh vực pháp luật, kiến thức chuyên sâu mà phải phát triển thêm kỹ năng: phân tích, đàm phán, tổng hợp, diễn giải, thấu hiểu khách hàng thị trường, đưa định xác  Chi nhánh cần tạo dựng hình ảnh đẹp tâm trí khách hàng dựa thái độ, cách thức giao tiếp, chăm sóc khách hàng cán nhân viên ngân hàng  Chi nhánh cần hoàn thành tốt cơng tác tuyển dụng, cần tuyển người có trình độ, kinh nghiệm, lực, sau tiến hành đào tạo nghiệp vụ Công tác tuyển dụng phải minh bạch, cơng bằng, đánh giá xác lực ứng viên để lựa chọn người mang lại hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng  Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương vật chất tinh thần, khen thưởng xứng đáng với kết công việc Kể việc tăng lương sớm đề bạt lên chức vụ cao hơn, cán vi phạm bị giáo dục, thuyết phục phải bị trừng trị tùy theo tính chất, mức độ Nhờ vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng nâng lên ngày mà chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt 55 3.2.4 Chú trọng công tác Marketing  Các khoản cho vay trung dài hạn cần tiếp thị quảng bá, Chi nhánh cần mở rộng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, đồng thời cần thấu hiểu khách hàng  Công tác nghiên cứu khách hàng phân loại khách hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng phải thực liên tục cập nhật thường xuyên nhằm đáp ứng nâng cao hiệu phục vụ khách hàng kịp thời Chi nhánh cần có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, nhằm để lại ấn tượng tốt mắt khách hàng  Để đa dạng hóa khác biệt hóa chiến lược tiếp thị, chi nhánh cần dành thời gian tìm hiểu chiến lược tiếp thị đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường hoạt động phận tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, tạo điều kiện giúp khách hàng tiếp cận sớm dịch vụ mới, tiện ích chi nhánh 3.2.5 Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin  Cơng nghệ đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ phát triển xử lý thông tin, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Các chi nhánh tìm kiếm hỗ trợ từ trụ sở sở hạ tầng, sở liệu thông tin, đánh giá, xếp hạng khách hàng, đánh giá xây dựng hệ thống hỗ trợ quy trình khác theo nhu cầu thực tế, đồng thời, việc ứng dụng rộng rãi cơng nghệ thơng tin giúp hạn chế rủi ro người trình đánh giá đảm bảo tính minh bạch giúp q trình đánh giá diễn nhanh chóng  Thơng tin khách hàng cung cấp thường cán thẩm định sử dụng mà không cần kiểm tra độ xác hay xác minh lại Do đó, ngân hàng cần phối hợp với quan có thẩm quyền, trung tâm thơng tin thống, triển khai thêm kênh thông tin đáng tin cậy để cán thẩm định tiếp tục có thêm thơng tin, từ đưa nhận định xác trình thẩm định 3.3 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 56 Chú trọng công tác quản lý, giám sát phân loại nợ, trích lập quỹ dự phịng rủi ro dành riêng cho phận quản lý rủi ro Bộ phận thực nghiệp vụ phải báo cáo phận, phịng ban thường xun để có phối hợp chặt chẽ Cần phải nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng BIDV ngân hàng thành lập từ lâu đời song song khách hàng truyền thống nên cần quan tâm đến cơng tác Tích cực trì mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống, tiếp cận thêm nhiều khách hàng tiềm năng, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Ngoài ra, BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ, xây dựng khóa đào tạo, tập huấn cho cán ngân hàng, nâng cao nghiệp vụ cho cán cho vay Ngân hàng cần vào điều kiện thực tế để thích ứng với thay đổi tình hình kinh tế nước, đề xuất sách hợp lý lãi suất, tỷ giá, hạn mức tín dụng để nâng cao uy tín danh tiếng ngân hàng Cần ý đến mức độ kỹ đạo đức phòng ngừa kinh doanh ngân hàng, đặc biệt phận quan hệ khách hàng Sự thành bại doanh nghiệp yếu tố người tác động ảnh hưởng đến uy tín BIDV Đồng thời bổ sung, ban hành sách, quy trình hướng dẫn thực hoạt động tín dụng chi nhánh Việc cảnh báo sớm rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ giúp chi nhánh đưa định cho vay đắn, hợp lý, có tính chất tham khảo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Kiến nghị với quan có thẩm quyền Đề xuất hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn ảnh bị ảnh hưởng dịch COVID-19, cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Hỗ trợ tích cực việc cấu lại dịng tiền, phục hồi sản xuất - kinh doanh giảm áp lực trích lập NHTM, từ NHTM có điều kiện đồng hành 57 doanh nghiệp khắc phục khó khăn tác động dịch COVID-19, theo đó, TCTD nên đưa phương án hỗ trợ khách hàng cụ thể, kịp thời 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động nay, đặc biệt ảnh hưởng dịch bệnh, chất lượng hoạt động tín dụng không liên quan đến tồn phát triển ngân hàng thương mại mà liên quan đến toàn kinh tế Trong thời gian qua, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước liên tục đưa sách nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Tuy nhiên, việc thực sách cần có bước thận trọng, kinh tế nước ta chưa thực phát triển ổn định Chương đưa giải pháp số đề xuất góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tương lai chi nhánh Đơng Sài Gịn Nếu thực tốt giải pháp trên, chất lượng tín dụng Chi nhánh thực nâng cao, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, cán nhân viên kinh tế đất nước 59 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu NHTM nói chung đặc biệt BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng Hoạt động tín dụng ảnh hưởng đến phát triển kinh tế đất nước, thiết lập mối quan hệ NH doanh nghiệp, NH người dân Thông qua hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có nguồn vốn để thúc đẩy sản xuất hoạt động kinh doanh, khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nâng cao mức sống Đồng thời, Ngân hàng thu khoản lợi nhuận tiếp tục đầu tư Khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức để thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển hoạt động tín dụng thúc đẩy trình luân chuyển vốn kinh tế Với mục tiêu nghiên cứu đặt phạm vi nghiên cứu phù hợp, tác giả hoàn thành nhiệm vụ đặt Trên sở phương pháp nghiên cứu định tính : tài liệu báo cáo thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tác giả phân tích đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2018-2020 Có thể thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ Chi nhánh tăng giảm ngưỡng an toàn, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay đến đối tượng khách hàng khác nhau, dư nợ tín dụng tăng qua năm nhiên rủi ro tín dụng chi nhánh cao, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng Trên sở phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh, tác giả trình bày kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân Trên sở đề xuất định hướng, mục tiêu cho chi nhánh, tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đơng Sài Gịn sau: 1) Hồn thiện sách quy trình tín dụng 2) Xây dựng, cải tiến chiến lược quản lý nợ xấu, định giá sử dụng hiệu tài sản bảo đảm 60 3) Tăng cường kiểm soát chặt chẽ khoản nợ, giải nợ hạn giám sát tín dụng 4) Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tập trung vào hoạt động đánh giá khách hàng 5) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 6) Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Với thời gian tìm hiểu, nghiên cứu với việc thu thập liệu khơng nhiều, hạn chế kinh nghiệm, trình độ, hạn chế phạm vi nghiên cứu, khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong nhận góp ý nhận xét q thầy, để hồn thiện khóa luận cách tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Bùi Diệu Anh (2020) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đinh Bạch Yến (2018) ‘Agribank tăng trưởng đơi đảm bảo chất lượng tín dụng’ Lao động ngày 20 tháng năm 2021, truy cập , [truy cập ngày 26 tháng 07 năm 2021] Luật tổ chức tín dụng (2017) Luật số 17/2017/QH14 Sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng Ngày 20 tháng 11 năm 2017 Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư số 14/2014/TT-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành Ngày 20 tháng năm 2014 Ngân hàng Nhà nước (2018) Thông tư số 2/2018/TT-NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Sài Gòn (2020) Báo cáo ban điều hành kết hoạt động kinh doanh năm 2020; định hướng kế hoạch năm 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Đơng Sài Gịn (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 kế hoạch kinh doanh năm 2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Đông Sài Gòn (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Đơng Sài Gịn (2020) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 kế hoạch kinh doanh năm 2021 11 Nguyễn Văn Tân (2018) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai Luận văn thạc sĩ, , Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Văn Tiến (2009) Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê 13 Phạm Thị Thanh Loan (2016) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 14 Trần Huy Hoàng Nguyễn Thế Hà (2020) Giải pháp hạn chế xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh Tạp chí Cơng thương ngày 29 tháng 01, truy cập < https://tapchicongthuong.vn> , [truy cập ngày 31/08/2021] 15 Trịnh Hoài Đức (2018) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu Công Nghiệp Biên Hòa Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 16 Vũ Vân Anh (2011) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn – Chi nhánh Hồng Hà Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại Học Thăng Long Hà Nội 17 Wikipedia 2021, truy cập , [truy cập ngày 26 tháng năm 2021] 18 Wikipedia 2021, truy cập , [truy cập ngày 26 tháng năm 2021] ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG HẢO MY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI... Hồn, (2020), ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Tác giả hệ thống hóa tín dụng chất lượng tín dụng; phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Việt Nam giai... chất lượng tín dụng NHTM Ngồi ra, tảng lý luận để áp dụng phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Sài Gịn đề xuất giải pháp nâng cao chất