khóa luận tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam - chi nhánh nam định

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: NỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNGăTIă NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINă VITăNAMă- ChiănhánhăNamănh SINHăVIểNăTHCăHIN : PHMăHOÀNGăDUY MÃăSINHăVIểN : A14433 NGÀNH : NGỂNăHÀNG HÀăNIă- 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP ătƠi: NỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNGăTIă NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăPHÁTăTRINă VITăNAMă- ChiănhánhăNamănh Giáoăviênăhngădn : Th.SăTrnăThăThùyăLinh Sinhăviênăthcăhin : PhmăHoƠngăDuy Mƣăsinhăviên : A14433 ChuyênăngƠnh : NgơnăhƠng HÀăNIă- 2014 Thang Long University Library MCăLC CHNG I. C S Lụ LUN V TệN DNG VÀ CHT LNG TệN DNG CA NGỂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Tín dng vƠ vai trò tín dng ca Ngơn hƠng Thng mi 1 1.1.1. Khái nim ngơn hƠng thng mi 1 1.1.2. Hot đng tín dng ca NHTM 1 1.1.2.1. Khái nim tín dng NHTM 1 1.1.2.2. c đim ca tín dng Ngơn hƠng thng mi 2 1.1.2.3. Các hình thc tín dng ngơn hƠng thng mi 3 1.1.3. Vai trò ca hot đng tín dng trong NHTM 6 1.1.3.1 i vi nn kinh t 6 1.1.3.2. i vi khách hƠng 7 1.1.3.3 i vi ngơn hƠng 7 1.2. Cht lng tín dng ca NHTM 7 1.2.1. Khái nim cht lng tín dng ca NHTM 7 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ca NHTM 8 1.2.2.1. Các ch tiêu đnh lng 8 1.2.2.2 Các ch tiêu đnh tính 11 1.3. Các nhơn t nh hng đn cht lng tín dng ca NHTM 12 1.3.1. Các nhơn t thuc v ngơn hƠng 12 1.3.2. Các nhơn t thuc v khách hƠng vay vn 14 1.3.3. Nhơn t thuc v môi trng kinh doanh. 15 CHNG II. THC TRNG CHT LNG TệN DNG TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - Chi nhánh Nam nh 17 2.1. Khái quát v Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam Chi nhánh Nam nh. 17 2.1.1. Lch s hình thƠnh vƠ phát trin. 17 2.1.2. T chc b máy ca Ngơn hƠng u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh 17 2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Nam nh 20 2.2. Các vn bn áp dng ti BIDV Nam nh 24 2.3. Thc trng cht lng tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 25 2.3.1. Mt s ch tiêu d n tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 25 2.3.2. Cht lng tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 33 2.3.3. Tình hình trích lp d phòng ri ro t nm 2010 đn nm 2013 34 2.3.4. Thu nhp t hot đng tín dng: 35 2.3.5. Mt s ch tiêu đnh tính 36 2.4. ánh giá chung v cht lng tín dng ca BIDV Nam nh 43 2.4.1. Kt qu đt đc 43 2.4.2. Nhng hn ch, tn ti 44 2.4.3. Nguyên nhơn ca nhng hn ch tn ti. 45 2.4.3.1. Nguyên nhơn t phía Ngơn hƠng: 45 2.4.3.2. Nguyên nhơn t phía khách hƠng vay vn: 47 2.4.3.3. Nguyên nhơn khác. 48 CHNG III. NH HNG VÀ MT S GII PHÁP NHM NỂNG CAO CHT LNG TệN DNG NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI NHÁNH NAM NH. 49 3.1. nh hng phát trin Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Nam nh đn 2015. 49 3.1.1. nh hng phát trin chung. 49 3.1.2. nh hng phát trin hot đng tín dng 51 3.2. Mt s gii pháp nơng cao cht lng tín dng ti BIDV Nam nh 52 3.2.1. Tuơn th nghiêm ngt quy trình tín dng 52 3.2.2. Nơng cp h thng thông tin đm bo minh bch, chính xác 55 3.2.3. y mnh vƠ hoƠn thin công tác kim soát ni b. 56 3.2.4. HoƠn thin chính sách tín dng, xơy dng vƠ hoƠn thin quy trình kim tra giám sát, tip tc hoƠn thin h thng xp hng tín dng 59 3.2.5. Tip cn, tìm kim khách hƠng tt 60 3.2.6. Phòng nga phát sinh n xu vƠ phng án x lỦ n quá hn n xu. 61 3.2.7. Xơy dng chính sách đƠo to vƠ đƠo to li cán b qun lỦ khách hƠng vƠ cán b thm đnh tín dng. 62 3.3. Mt s kin ngh 66 3.3.1. i vi Chính ph vƠ các B ngƠnh 66 3.3.2. i vi ngơn hƠng nhƠ nc 67 3.3.3. i vi Hi s BIDV 68 KT LUN 70 Thang Long University Library DANHăMCăBNG,ăBIU,ăSă S đ 2.1. Mô hình t chc ca Chi nhánh BIDV Nam nh 19 Bng 2.1: Tng hp kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Nam nh giai đon 2010-2013 21 Bng 2.2: Ngun vn huy đng ca BIDV Nam nh giai đon 2010-2013 22 Biu đ: 2.1: Ngun vn huy đng ca BIDV Nam nh 2010-2013 22 Bng 2.3: D n tín dng 25 Biu đ 2.2: D n qua các nm 25 Bng 2.4: D n tín dng theo đi tng khách hƠng 26 Biu đ 2.3: D n tín dng theo đi tng khách hƠng 26 Bng 2.5: D n tín dng theo ngƠnh ngh 28 Bng 2.6: D n cho vay theo k hn ti BIDV Nam nh t 2010-2013 29 Biu đ 2.4: D n cho vay theo k hn 30 Bng 2.7: D n tín dng theo tin t. 30 Biu đ 2.5: D n tín dng theo tin t. 31 Bng 2.8: D n cho vay theo tƠi sn bo đm 2010-2013 31 Biu đ 2.6: D n cho vay theo tƠi sn bo đm 32 Bng 2.9. T trng d n trên tng ngun vn huy đng 32 Bng 2.10: Tình hình n quá hn, n xu, n mt vn ca BIDV - Chi nhánh Nam nh Giai đon 2010 -2013 33 Bng 2.11: Trích lp d phòng ri ro t nm 2010 đn nm 2013 34 Bng 2.12: Tình hình thu nhp t hot đng tín dng 35 Bng 2.13: Chính sách tín dng ca BIDV 37 Bng 2.14: Bng mc tiêu v thi gian cp tín dng 41 Bng 3.1: K hoch kinh doanh ca BIDV Nam nh trong nm 2014. 51 Bng 3.2. Bng chi phí d kin cho k hoch đƠo to cán b 64 DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT ATM Máy rút tin t đng - Automatic Teller Machine BIDV Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam BSMS Dch v nhn tin t đng CBQLKH Cán b qun lỦ khách hƠng CNTT Công ngh thông tin CNV Công nhơn viên CLTD Cht lng tín dng DN Doanh nghip HV Huy đng vn NH Ngơn hƠng NHNN Ngơn hƠng nhƠ nc NHTM Ngơn hƠng thng mi POS im bán hƠng hay im chp nhn th - Point of Sale RRTD Ri ro tín dng KH Khách hƠng KHKD K hoch kinh doanh KQKD Kt qu kinh doanh TCTD T chc tín dng TD Tín dng TDH Trung dƠi hn VCB Ngơn hƠng thng mi c phn ngoi thng Vit Nam Vietinbank Ngơn hƠng thng mi c phn công thng Vit Nam VNN Vit Nam ng SXKD Sn xut kinh doanh WU Công ty chuyn tin nhanh - Western Union Thang Long University Library LIăMăU 1. TínhăcpăthităcaăđătƠi. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, nhu cu vn cho hot đng đu t, phát trin kinh t ngƠy cƠng gia tng vƠ hot đng tín dng ca các ngơn hƠng vn lƠ kênh cung cp vn hp dn đƣ phn nƠo đáp ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, góp phn h tr tng trng kinh t. Trong bi cnh hin nay, hot đng tín dng vn lƠ hot đng ch yu ca các NHTM Vit Nam, lƠ ngun doanh thu ch yu ca các ngơn hƠng đng thi tín dng rt nhy cm vi các bin đng ca nn kinh t vƠ luôn tim n nhiu ri ro. Trong thi k kinh t có nhiu bt n, cnh tranh ngƠy cƠng gay gt nh hin nay, các ngơn hƠng không ngng m rng danh mc các sn phm cho vay, ni lng các điu kin vay vn đ gi chơn khách hƠng vƠ thu hút các khách hƠng tim nng nhm tng trng tín dng.Thc t cho thy d n cho vay ca các NHTM hin nay chim t trng ln trong tng tƠi sn ca ngơn hƠng (dao đng t 65% đn 80%) do đó cht lng tín dng có tính cht quyt đnh ln đn kt qu, hiu qu kinh doanh ca ngơn hƠng.Cht lng tín dng vƠ nơng cao cht lng tín dng đang lƠ mt trong nhng mc tiêu hƠng đu ca các ngơn hƠng nhm to s tng trng tín dng mt cách n đnh, bn vng góp phn thúc đy s phát trin kinh t - xƣ hi ca đt nc trong nhng nm ti. LƠ mt chi nhánh ca BIDV Vit Nam BIDV Nam nh luôn gi vng v th lƠ nhƠ cung cp đy đ các dch v tƠi chính hƠng đu trong lnh đu t xơy dng c bn, trong các hot đng truyn thng nh: kinh doanh vn, huy đng vn, tín dng, tƠi tr d ánầ cng nh mng dch v NH hin đi: Kinh doanh ngoi t, các công c phái sinh, dch v th, ngơn hƠng đin tầ Trong các hot đng kinh doanh thì hot đng tín dng vn đóng vai trò ch yu ca BIDV Vit Nam Chi nhánh Nam nh vƠ góp phn thúc đy phát trin kinh t - xƣ hi ca tnh Nam nh cng nh đt nc trong thi gian qua. Tng tƠi sn đn nm 2013 ca BIDV Nam nh lƠ 7.050 tng 29,4% so vi nm 2012 li nhun trc thu nm 2013 đt 150 t, tín dng tng trng 27% so vi nm 2012. Kt qu tƠi chính phn ánh s phát trin trong hot đng kinh doanh ca BIDV Vit Nam Chi nhánh Nam nh, bao gm gia tng quy mô vƠ cht lng dch v tín dng.Vi mc tiêu lƠ mt trong nhng Ngơn hƠng tt nht cho các doanh nghip lƠ mt trong nhng u tiên hƠng đu trong chin lc dƠnh cho khách hƠng trong giai đon 2010-2015 nhm bin các tim nng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thƠnh hin thc đ các doanh nghip có th d dƠng tip xúc vi ngun vn t ngơn hƠng, BIDV Nam nh đƣ luôn chú trng ti vic tng trng tín dng đm bo an toƠn hiu qu. Tuy nhiên thc t hot đng tín dng ti BIDV Nam nh còn nhiu bt cp, t l n quá hn còn cao gơy nh hng không nh ti s phát trin ca chi nhánh vì th Em đƣ chn đ tƠi ắNơngăcaoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP uătăvƠă phátătrinăVităNamă- ChiănhánhăNamănhẰ lƠm đ tƠi nghiên cu trong lun vn vi hy vng góp mt phn nh nhm nơng cao hiu qu hot đng ca Ngơn hƠng. 2.ăMcăđíchănghiênăcu H thng hóa nhng lỦ lun c bn v cht lng tín dng ca ngơn hƠng thng mi. Phơn tính, đánh giá thc trng cht lng tín dng ca Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh t đó, phát hin nhng đim còn hn ch, còn tn ti v cht lng tín dng tìm hiu nguyên nhơn. Trên c s tìm hiu đc nguyên nhơn dn đn nhng hn ch trong cht lng tín dng, đ xut quan đim vƠ gii pháp c bn đ nơng cao cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh. 3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuă i tng nghiên cu: Nghiên cu cht lng tín dng ca NHTM. Hot đng tín dng ca NHTM bao gm cho vay, bao thanh toán, chit khu chng t, cho thuê tƠi chínhầ. lun vn tp trung nghiên cu cht lng tín dng trong hot đng cho vay ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam Chi nhánh Nam nh trong khong thi gian t nm 2010 đn nm 2013. Phm vi nghiên cu: Lun vn nghiên cu cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam Chi nhánh Nam nh thi gian t 2010-2013. 4.ăPhngăphápănghiênăcu Phng pháp Phơn tích - Tng hp lƠm rõ vƠ b sung nhng vn đ c s lỦ lun v tín dng vƠ cht lng tín dng, thc trng qun lỦ cht lng tín dng ti BIDV Nam nh mt cách khách quan, khoa hc. Phng pháp đnh tính vƠ đnh lng dùng excel đ lit kê, tng hp, la chn so sánh thông tin. D liu phc v cho nghiên cu phơn tích đánh giá bao gm: d liu th cp vƠ s cp. D liu th cp bao gm các báo cáo tng kt thng niên ca Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh t nm 2010 - 2013. 5.ăKtăcuălunăvn NgoƠi phn m đu vƠ kt lun, danh mc, tƠi liu tham kho đc kt cu gm 3 chng: Thang Long University Library - Chng 1: C s lỦ lun v tín dng vƠ cht lng tín dng ca ngơn hƠng thng mi. - Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh. - Chng 3: Gii pháp nơng cao cht lng tín dng ti Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Nam nh. 1 CHNGăI. CăSăLụăLUNăV TệNăDNGăVÀ CHTăLNGăTệNăDNGă CA NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1. TínădngăvƠăvaiătròătínădngăcaăNgơnăhƠngăThngămi 1.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămi Lch s hình thƠnh vƠ phát trin ca ngơn hƠng gn lin vi lch s phát trin ca nn sn xut hƠng hóa, Ngơn hƠng thng mi ra đi lƠ kt qu ca mt quá trình hình thƠnh vƠ phát trin lơu dƠi, phù hp vƠ gn lin vi tin trình phát trin ca nn sn xut hƠng hóa. Nó đc coi lƠ sn phm ca nn sn xut hƠng hóa, lƠ mt b phn không th tách ri vƠ tn ti nh mt tt yu trong nn kinh t hin đi. Theo Peter S.Rose đa ra khái nim NHTM trên phng din nhng dch v mƠ Ngơn hƠng cung cp: ắNHTM lƠ loi hình t chc tƠi chính cung cp mt danh mc các dch v tƠi chính đa dng nht - đc bit lƠ tín dng, tit kim vƠ dch v thanh toán - vƠ thc hin nhiu chc nng tƠi chính nht so vi bt k mt t chc kinh doanh nƠo trong nn kinh tẰ. Hay NHTM lƠ mt doanh nghip đc bit kinh doanh trên lnh vc tin t. Thc hin toƠn b hot đng ngơn hƠng vƠ các hot đng kinh doanh khác có liên quan. Hot đng ca ngơn hƠng vi ni dung ch yu vƠ thng xuyên lƠ huy đng vn di hình thc tin gi vƠ s dng s vn đó đ cho vay, đu t tƠi chính vƠ cung cp các hot đng thanh toán ca ngơn hƠng.  Vit Nam, Lut các t chc tín dng do Quc hi khoá 10 thông qua vƠo ngƠy 12/12/1997 vƠ Lut sa đi b sung mt s điu ca Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH 12 đnh ngha: ắNgơn hƠng thng mi: LƠ loi hình ngơn hƠng đc thc hin tt c các hot đng ngơn hƠng vƠ các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca lut nƠy nhm mc tiêu li nhunẰ. Lut nƠy cng đnh ngha: t chc tín dng lƠ doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c các hot đng ngơn hƠng, t chc tín dng bao gm Ngơn hƠng, t chc tín dng phi ngơn hƠng, t chc tƠi chính vi mô vƠ qu tín dng nhơn dơn. Nh vy Ngơn hƠng thng mi lƠ mt doanh nghip đc bit kinh doanh v tin t vi hot đng thng xuyên lƠ huy đng vn, cho vay, trit khu, bo lƣnh, cung cp các dch v tƠi chính vƠ các hot đng khác có liên quan, NHTM lƠ t chc tƠi chính trung gian cung cp danh mc các dch v tƠi chính đa dng nht. 1.1.2. HotăđngătínădngăcaăNHTM 1.1.2.1. Khái nim tín dng NHTM NHTM lƠ mt ch th trong nn kinh t, gn vi chc nng ca nó thì NHTM va đóng vai trò lƠ ngi đi vay (huy đng vn di dng tin gi ca khách hƠng) va đóng vai trò ngi cho vay (cp tín dng). Di góc đ ngi đi vay NHTM huy Thang Long University Library [...]... 1.1.2.2 - : - :T 2 - :L - :T - :T - :T p trong sau: -V -V 1.1.2.3 sau: vay: 3 Thang Long University Library 5 quy 5 K t N : uy 4 - - - - - Cho vay theo h : : 5 Thang Long University Library doanh 1.1.3 1.1.3 M : T xu h : 6 1.1.3.2 n ra nhanh doa 1.1.3 g s " hay 7 Thang Long University Library - n - : n s , - n 8 - = + - = = = g - = 9 Thang Long University Library i *N = trong -T = = 10 = - = =... ch c n - ng d is uv 13 Thang Long University Library thu c v n ng n ho n ch : - 14 ng kinh doanh c - - 1.3.3 thu c v ng kinh doanh , 15 Thang Long University Library 16 - Chi 2.1.1 - Website - 03503648631 : www.bidv.com.vn - Chi 17 Thang Long University Library - 3 ro 18 BAN KH 19 Thang Long University Library - - - - K tin - ; 2.1.3 kinh doanh -2 013 , Chi , ,n , 20 : 6% 2011, 2.1: T 201 0-2 013... % y Nam 21 Thang Long University Library 2: -2 013 T (%) (%) (%) (%) 469.44 24% 833 35% 567 23% 478 18% 215 11% 238 10% 247 10% 292 11% 1,271 65% 1,309 1,956 100% 55% 1,653 2,380 100% 67% 2,467 100% - 2 - 71% 2,657 100% 201 0-2 013) -2 013 22 1,886 (11%, 10%, 10%,11%) Ng , V C 23 Thang Long University Library 2.2 , quy , BIDV - - - - - - Theo ( , , , i 24 2.3 2.3.1 3 3.488 4.955 5.393 6.882 ( ) - 25... Ng , V C 23 Thang Long University Library 2.2 , quy , BIDV - - - - - - Theo ( , , , i 24 2.3 2.3.1 3 3.488 4.955 5.393 6.882 ( ) - 25 Thang Long University Library : BIDV Nam 4 2.895 4.063 4.260 5.643 - 1.709 2.329 2.373 3.166 - 1.186 1.734 1.888 2.478 593 892 1.133 1.239 3.488 4.955 5.393 6.882 II 26 doanh , BIDV , BIDV , C ( ) BIDV Vinakansai , BIDV 27 Thang Long University Library ... , n NHTM 1.3.1 M C thu c v ng c ng l nh s ng t ch ng t c l i ng: c vay nh N um m th c hi ra c th t ng ki n, c N u m t NHTM th c hi n chu cc Ba Ki ng c tb ic nh tranh v d ng c hi n t : c c th nam cho ho m tra - ki mv c at ng tham gia c c n ph i th c hi n t ng, ki i n vay c l i ib : t c c n thi tc m n kho n i ti u qu kinh doanh u, m c th c hi n t c ns px pm gi p v , trung th ct ng th ng ph ng m c th . TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - Chi nhánh Nam nh 17 2.1. Khái quát v Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam Chi nhánh Nam nh. 17 2.1.1. Lch s hình thƠnh vƠ phát trin VÀ MT S GII PHÁP NHM NỂNG CAO CHT LNG TệN DNG NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI NHÁNH NAM NH. 49 3.1. nh hng phát trin Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Nam. lng tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 25 2.3.1. Mt s ch tiêu d n tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 25 2.3.2. Cht lng tín dng ti BIDV - Chi nhánh Nam nh 33 2.3.3. Tình