Khóa luận tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Chi nhánh Nam Định SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN NGÀNH : PHẠM HOÀNG DUY : A14433 : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Chi nhánh Nam Định Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.S Trần Thị Thùy Linh : Phạm Hoàng Duy : A14433 : Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.2.1 Các tiêu định lƣợng 1.2.2.2 Các tiêu định tính 11 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM 12 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 12 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 14 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trƣờng kinh doanh 15 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Chi nhánh Nam Định 17 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 17 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Nam Định 20 2.2 Các văn áp dụng BIDV Nam Định 24 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 25 2.3.1 Một số tiêu dƣ nợ tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 25 2.3.2 Chất lƣợng tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 33 2.3.3 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 34 2.3.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng: 35 2.3.5 Một số tiêu định tính 36 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng BIDV Nam Định 43 2.4.1 Kết đạt đƣợc 43 2.4.2 Những hạn chế, tồn 44 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 45 2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: 45 2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn: 47 2.4.3.3 Nguyên nhân khác 48 CHƢƠNG III ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 49 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Nam Định đến 2015 49 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 49 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng 51 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Nam Định 52 3.2.1 Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 52 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, xác 55 3.2.3 Đẩy mạnh hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội 56 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 59 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 60 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phƣơng án xử lý nợ hạn nợ xấu 61 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng 62 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 66 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 67 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV 68 KẾT LUẬN 70 Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh BIDV Nam Định 19 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Nam Định giai đoạn 2010-2013 21 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Nam Định giai đoạn 2010-2013 22 Biểu đồ: 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Nam Định 2010-2013 22 Bảng 2.3: Dƣ nợ tín dụng 25 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ qua năm 25 Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 26 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 26 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng theo ngành nghề 28 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV Nam Định từ 2010-2013 29 Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn 30 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng theo tiền tệ 30 Biểu đồ 2.5: Dƣ nợ tín dụng theo tiền tệ 31 Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2010-2013 31 Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 32 Bảng 2.9 Tỷ trọng dƣ nợ tổng nguồn vốn huy động 32 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu, nợ vốn BIDV - Chi nhánh Nam Định Giai đoạn 2010 -2013 33 Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 34 Bảng 2.12: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 35 Bảng 2.13: Chính sách tín dụng BIDV 37 Bảng 2.14: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng 41 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Nam Định năm 2014 51 Bảng 3.2 Bảng chi phí dự kiến cho kế hoạch đào tạo cán 64 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM BIDV BSMS CBQLKH CNTT CNV CLTD DN HĐV NH NHNN NHTM POS RRTD KH KHKD KQKD TCTD TD TDH VCB Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Dịch vụ nhắn tin tự động Cán quản lý khách hàng Công nghệ thơng tin Cơng nhân viên Chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp Huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Điểm bán hàng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale Rủi ro tín dụng Khách hàng Kế hoạch kinh doanh Kết kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank VNN SXKD WU Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam Việt Nam Đồng Sản xuẩt kinh doanh Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tƣ, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng đồng thời tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm nhằm tăng trƣởng tín dụng.Thực tế cho thấy dƣ nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lƣợng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngân hàng.Chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng nhằm tạo tăng trƣởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc năm tới Là chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Nam Định giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh đầu tƣ xây dựng bản, hoạt động truyền thống nhƣ: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… nhƣ mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vai trị chủ yếu BIDV Việt Nam Chi nhánh Nam Định góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định nhƣ đất nƣớc thời gian qua Tổng tài sản đến năm 2013 BIDV Nam Định 7.050 tăng 29,4% so với năm 2012 lợi nhuận trƣớc thuế năm 2013 đạt 150 tỷ, tín dụng tăng trƣởng 27% so với năm 2012 Kết tài phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam Chi nhánh Nam Định, bao gồm gia tăng quy mô chất lƣợng dịch vụ tín dụng.Với mục tiêu Ngân hàng tốt cho doanh nghiệp ƣu tiên hàng đầu chiến lƣợc dành cho khách hàng giai đoạn 2010-2015 nhằm biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành thực để doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Nam Định ln trọng tới việc tăng trƣởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Nam Định cịn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hƣởng không nhỏ tới phát triển chi nhánh Em chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Phân tính, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định từ đó, phát điểm cịn hạn chế, cịn tồn chất lƣợng tín dụng tìm hiểu nguyên nhân Trên sở tìm hiểu đƣợc nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lƣợng tín dụng, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lƣợng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NHTM bao gồm cho vay, bao toán, chiết khấu chứng từ, cho thuê tài chính… luận văn tập trung nghiên cứu chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2013 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định thời gian từ 2010-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp Phân tích - Tổng hợp làm rõ bổ sung vấn đề sở lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng, thực trạng quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Nam Định cách khách quan, khoa học Phƣơng pháp định tính định lƣợng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, lựa chọn so sánh thông tin Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu phân tích đánh giá bao gồm: liệu thứ cấp sơ cấp Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tổng kết thƣờng niên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định từ năm 2010 - 2013 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo đƣợc kết cấu gồm chƣơng: Thang Long University Library - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa, Ngân hàng thƣơng mại đời kết trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp gắn liền với tiến trình phát triển sản xuất hàng hóa Nó đƣợc coi sản phẩm sản xuất hàng hóa, phận khơng thể tách rời tồn nhƣ tất yếu kinh tế đại Theo Peter S.Rose đƣa khái niệm NHTM phƣơng diện dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp: “NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Hay NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng với nội dung chủ yếu thƣờng xuyên huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi sử dụng số vốn vay, đầu tƣ tài cung cấp hoạt động toán ngân hàng Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua vào ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 định nghĩa: “Ngân hàng thƣơng mại: Là loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Nhƣ Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thƣờng xuyên huy động vốn, cho vay, triết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan, NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM NHTM chủ thể kinh tế, gắn với chức NHTM vừa đóng vai trị ngƣời vay (huy động vốn dƣới dạng tiền gửi khách hàng) vừa đóng vai trị ngƣời cho vay (cấp tín dụng) Dƣới góc độ ngƣời vay NHTM huy Thang Long University Library đánh giá thƣờng xuyên định kỳ kiểm soát nội giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn hiệu Mặc dù nhận thức đƣợc tầm quan trọng phận kiểm tra nội nhƣng thời gian qua công tác kiểm tra nội BIDV Nam Định chƣa phát huy đƣợc hiệu vấn đề cấp thiết đặt với BIDV Nam Định đẩy mạnh hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội nhằm kiểm sốt chất lƣợng tín dụng để hạn chế đƣợc rủi ro mức chấp nhận đƣợc cho ngân hàng, hạn chế đƣợc khoản nợ xấu phát sinh Nợ xấu phát sinh nhiều nguyên nhân, nguyên nhân xảy nhiều gây rủi ro vi phạm quy định, quy trình tín dụng Vì vậy, tăng cƣờng biện pháp quản lý nợ xấu thông qua việc thực đầy đủ quy trình tín dụng, kiểm tra hoạt động tín dụng thƣờng xun trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc giải pháp hữu hiệu để giảm nợ xấu xuống mức tối thiểu Đẩy mạnh nâng cao công tác kiểm sốt nội kiện tồn sách, quy trình, quy định nội bộ, thơng lệ, cấu tổ chức ngân hàng, đƣợc thiết lập đƣợc tổ chức thực nhằm đạt đƣợc mục tiêu ngân hàng đảm bảo phòng ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy Hệ thống kiểm soát nội đƣợc thiết lập phải đảm bảo đƣợc mục tiêu: Bảo đảm cho ngân hàng hoạt động tuân thủ pháp luật quy định, quy trình nội quản lý hoạt động, chuẩn mực đạo đức ngân hàng đặt Đảm bảo mức độ tin cậy tính trung thực thơng tin tài phi tài Bảo vệ, quản lý sử dụng tài sản nguồn lực cách kinh tế hiệu Hỗ trợ thực mục tiêu Ban lãnh đạo ngân hàng đề Nội dung cụ thể nhƣ sau: - Ngân hàng cần thắt chặt thực quy trình tín dụng, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra trƣớc, sau cho vay, đảm bảo nắm bắt, theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Giải pháp đƣợc coi thƣờng trực hoạt động tín dụng, khơng thể lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu + Tiến hành kiểm tra tất loại tín dụng theo định kỳ định (01 tháng, 03 tháng) với khoản cho vay lớn đồng thời kiểm tra bất thƣờng khoản vay nhỏ + Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung trình kiểm tra cách chi tiết đảm bảo rầng khoản tín dụng đƣợc kiểm tra chi tiết cụ thể về: kế hoạch trả nợ; 57 Thang Long University Library chất lƣợng điều kiện tài khoản bảo đảm; tính hợp lệ đầy đủ hợp đồng tín dụng, đảm bảo ngân hàng có đủ quyền hợp pháp để sở hữu tài sản bảo đảm; đánh giá điều kiện tài dự báo khách hàng vay xem thay đổi, sở xem xét lại nhu cầu tín dụng khách hàng thay đổi nhƣ nào; đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ sách tín dụng ngân hàng + Quản lý chặt chẽ thƣờng xuyên khoản tín dụng có vấn đề, tăng cƣờng kiểm tra giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng + Tăng cƣờng kiểm tra tín dụng kinh tế có biểu xuống ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng ngân hàng có biểu vấn đề nghiêm trọng trình phát triển + Cần tiến hành luân chuyển cán cách thƣờng xun: Đối với trƣởng phó phịng tối đa năm, nhân viên trừ giao dịch viên tối năm, giao dịch viên tối đa năm + Mọi bƣớc thực hiện, phƣơng pháp kiểm tra, chứng kiểm toán kết kiểm tra phải đƣợc lƣu hồ sơ kiểm soát nhƣ chứng xác minh đánh giá cơng việc thực kiểm sốt viên + Ngân hàng phải phối kết hợp hiệu tra NHNN, kiểm toán độc lập, kiểm toán nộ kiểm sát nội Công tác giúp quy trình tín dụng ngày hồn thiện, minh bạch có rủi ro xảy quy trách nhiệm cho cá nhân cụ thể - Kiểm tra tín dụng cách cần thiết để hình thành sách tín dụng ngân hàng cách lành mạnh Cần tiến hành trích lập dự phịng rủi ro đủ theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc Khơng đƣợc che dấu nợ xấu, trích lập dự phòng thiếu gây ảnh hƣởng đến mức độ an tồn tín dụng Ngân hàng Nhƣ phân tích trên, nợ xấu ảnh hƣởng lớn đến hầu hết ngân hàng, chí số dƣ nợ xấu lớn chứa đựng nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng, với biện pháp thắt chặt tín dụng giúp cho ngân hàng theo dõi, kiểm sốt dự phịng đƣợc rủi ro để phịng ngừa chủ động xử lý đƣợc khoản nợ xấu Hiện nay, nợ xấu, nợ hạn BIDV Nam Định mức cao so với mục tiêu đề BIDV, mục tiêu năm tới ngân hàng phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dƣới mức 1.5%, nợ hạn dƣới 3% mà đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng tín dụng Vì vậy, giải pháp nêu hồn tồn phù hợp ngân hàng nhận thức đƣợc mức độ nguy hiểm nợ xấu có sách giảm tỷ lệ theo định hƣớng ngân hàng 58 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đƣợc đánh giá ngân hàng có chất lƣợng tín dụng cao, tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu thấp Đây thành điều hành ban lãnh đạo theo định hƣớng, đạt đƣợc mục tiêu an toàn, hiệu cụ thể nhƣ sau: - Cơ chế phân cấp uỷ quyền tuân thủ theo quy định pháp luật chế độ Ngân hàng, xác định đƣợc quyền chủ động tự chịu trách nhiệm cấp điều hành, phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, phù hợp với lực ngƣời đƣợc phân cấp - Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể nhƣ quy trình quy định cho vay (cho vay vốn lƣu động, cho vay dự án đầu tƣ, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, …) quy trình, chế độ bảo lãnh nhƣ (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh tạm ứng…) hay việc phát hành L/C nhƣ (LC trả ngay, LC trả chậm,…) hay quy trình phát hành thẻ (thẻ ATM, Thẻ tín dụng quốc tế,…) Việc xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát cần đƣợc tiến hành đáp ứng kịp thời để đảm bảo phát sai sót ngăn chặn kịp thời vi phạm, tránh để lại hậu xử lý tốn cho ngân hàng - Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội có nhiều điểm thay đổi Hiện tại, có đánh giá chi tiết khách hàng, phân loại đối tƣợng đảm bảo cho việc chấm điểm tín dụng phù hợp với quy mơ ngành nghề kinh doanh Cụ thể, phân loại thang điểm cho khách hàng: khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ tƣơng xứng với ngành nghề khác nhƣ thƣơng mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, khách hàng cá nhân Hiện tiêu phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội có khung chuẩn cho doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề kinh doanh Mặc dù, quy trình, quy định cấp tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đời kịp thời, đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ nhƣng cẫn tồn bất cập sau: + Các văn đƣợc ban hành nhiều, chồng chéo, đơi lúc gây khó hiểu cho ngƣời sử dụng Cụ thể, văn ban hành sau có nội dung sửa đổi, bổ sung Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế tín dụng việc sửa đổi thƣờng xuyên làm đời nhiều văn Vì việc cập nhật văn thƣờng khó khăn đơi lúc bị nhầm lẫn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nên xây dựng trang website văn có đƣờng dẫn tới văn Trong đó, có văn gốc, 59 Thang Long University Library văn sửa đổi, bổ sung, văn hết hiệu lực… để CBTD tra cứu dễ dàng cập nhật + Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đƣợc hƣớng dẫn văn nhƣng nội dung chƣa đầy đủ số trƣờng hợp xếp hạng khách hàng Ví dụ nhƣ: khách hàng thành lập, chƣa có báo cáo tài nên việc áp vào tiêu chấm điểm tài gây khó khăn cho cán chấm điểm khách hàng, gây tranh cãi phòng khách hàng phịng quản lý rủi ro Nếu khơng chấm điểm khách hàng tiêu chí tài cộng với điều kiện khách hàng khách hàng thành lập đủ điều kiện vay vốn nhƣ thiệt thịi bỏ lỡ khách hàng vay vốn tốt Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nên xem xét lại để có hƣớng dẫn cụ thể tránh thắc mắc cho khách hàng thân cán quản lý khách hàng 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro khơng lợi ích trƣớc mắt đạt doanh số mà vội vàng gia tăng quy mô tín dụng Nhiệm vụ vừa phải đảm bảo tăng trƣởng tín dụng vừa đảm bảo chất lƣợng tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn đƣợc khách hàng tốt Việc đảm bảo cho vay quy trình, thủ tục chặt chẽ điều cần thiết nhƣng đơi thủ tục vay vốn cịn rƣờm rà, gây phiền nhiễu cho khách hàng, có nhiều điểm chƣa phù hợp Để đáp ứng đƣợc yêu cầu, thời gian tới, Chi Nhánh cần có biện pháp nhƣ sau: - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt đƣợc cân mục tiêu lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, tăng trƣởng tín dụng an tồn hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lƣợc phải ƣu đãi lãi suất, phí, sách chăm sóc khách hàng Hiện nay, hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Nam Định nói riêng triển khai quản lý chất lƣợng tiêu chuẩn ISO 9001- 2008, qua đánh giá Quacert Chi Nhánh trì tốt với quy định chung Vì vậy, thời gian chất lƣợng cung cấp dịch vụ đƣợc nâng lên Tuy nhiên, theo đánh giá hồ sơ giấy tờ yêu cầu khách hàng cịn nhiều Vì cần tiến tới đơn giản hố thủ tục vay vốn, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng sở đảm bảo đƣợc điều kiện cần thiết để an tồn vốn - Đa dạng hố hình thức cho vay: 60 Thành phần khách hàng vay vốn Ngân hàng đa dạng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thực chủ trƣơng đa dạng hố hình thức cho vay nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay vốn lƣu động, cho vay xuất lao động, … Hiện tại, Chi nhánh Nam Định trọng vào việc gia tăng cho vay tiêu dùng để mua sắm nhà ở, phƣơng tiện lại … Đây loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phân tán đƣợc rủi ro, khả trả nợ ổn định 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phƣơng án xử lý nợ hạn nợ xấu Ngăn ngừa xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, điều quan trọng trƣớc hết ngân hàng phải sớm nhận biết phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời cách sát nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh cảu doanh nghiệp, định kỳ hàng quý thực rà soát, đánh giá tình hình khoản vay Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể nhƣ: + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đƣa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc ngân hàng áp dụng biện pháp nhƣ gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần, … đồng thời giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lý thu hồi nợ + Chi Nhánh cần kiên quyết, đốc thúc CBQLKH việc thu hồi nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, chấp thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác Ngân hàng cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến hạn chuyển nhóm Trên sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lý nợ xấu thơng qua sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm mua bán sang nhƣợng cơng ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu,… - Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) 61 Thang Long University Library - Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phƣơng án thu hồi nợ đến khách hàng từ đầu năm,nhằm tập trung liệt thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng Đối với cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nhƣng nguyên nhân khách quan, lãnh đạo Chi Nhánh giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CBQLKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp nhƣ chịu trách nhiệm địi nợ, bồi thƣờng vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc chuyển sang làm cơng việc khác - Nợ xấu phát sinh phải đƣợc xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trƣớc hết thuộc ngƣời lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo đƣợc ngƣời lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải đƣợc cơng khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống dƣới để tạo đƣợc sức mạnh đồn kết đồng q trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng Một nguyên nhân gây nhiều rủi ro tín dụng chất lƣợng nguồn nhân lực chƣa cao nguyên nhân chất lƣợng nguồn nhân lực chƣa cao sách đào tạo đào tạo lại chƣa đƣợc thực tốt BIDV Nam Định Để có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có khả đảm đƣơng nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp có nhạy cảm biến động kinh tế, trị, xã hội địi hỏi phải có đầu tƣ vật chất thời gian Công tác đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt cán khối tín dụng cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu đảm bảo đƣợc phát triển tƣơng lai Thực tế chứng minh ngân hàng có đƣợc đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trƣớc sóng gió thị trƣờng Với ý nghĩa quan trọng nhƣ vậy, việc đào tào bồi dƣỡng cán nhiệm vụ chiến lƣợc có tính cấp bách cần phải có định hƣớng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngân hàng 62 - Về lực công tác: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán quản lý khách hàngkhông nắm kiến thức chun sâu lĩnh vực tín dụng mà cịn phải bồi dƣỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trƣờng để đƣa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho công bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất tinh thần tƣơng xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có nhƣ vậy, khơng kỷ cƣơng hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày đƣợc nâng cao mà chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn nhƣ trình độ chuyên mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận 63 Thang Long University Library * Dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán Bảng 3.2 Bảng chi phí dự kiến cho kế hoạch đào tạo cán Nội dung STT Chi phí Chi phí tổ chức tuyển dụng ban đầu gồm: tổ chức thi vấn (15 cán bộ) 75.000.000 Chi phí tổ chức lớp đào tạo cho cán trung tâm đào tạo BIDV(15 cán bộ) 45.000.000 Chi phí đạo tạo luật 22.000.000 Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tƣ, định giá tài sản bảo đảm 280.000.000 Chi phí đào tạo số kỹ mềm 168.000.000 Tổng chi phí 590.000.000 Nội dung đào tạo chi tiết: Hiện nay, cán làm việc đơn vị kinh doanh tín dụng BIDV Nam Định gồm 41 ngƣời 18 ngƣời cán quản lý khách hàng cá nhân, 16 ngƣời cán quản lý khách hàng doanh nghiệp, ngƣời cán quản lý rủi ro Dự định tuyển thêm khoảng cán cho đơn vị thẩm định tín dụng 10 cán khối quản lý khách hàng để đáp ứng cho nhu cầu cơng việc Chi phí cho việc tuyển dụng ban đầu: bao gồm chi phí đăng quảng cáo tuyển dụng 15 cán bộ, chi phí phòng ốc, giấy bút, nƣớc uống, ngƣời coi thi, ngƣời phục vụ thi,… bình quân 5triệu đồng/1 cán (tham khảo phòng tuyển dụng - Ban nhân - BIDV Nam Định) Chi phí đào tạo cho 15 cán 75 triệu đồng Chi phí tổ chức đào tạo cho 15 cán chi phí bắt buộc cho tất cán vào hệ thống, số cán đƣợc đào tạo tập trung Hội sở chi phí bình qn để đào tạo triệu đồng/1 cán bộ, thời gian đào tạo tuần Mục đích khóa nhằm giúp cho cán tiếp cận với mơi trƣờng làm việc mới, hiểu đƣợc mơ hình tổ chức quản lý BIDV Nam Định, hiểu đƣợc chức phòng, ban hội sở Chi Nhánh, quy chế, quy định BIDV Nam Định giới thiệu cho cán biết tất mảng nghiệp vụ liên quan để đƣợc phân công công tác cán hịa nhập đạt hiệu tốt cơng việc Chi phí đào tạo cho 15 cán 45 triệu đồng Chi phí đào tạo luật vấn đề liên quan đến luật tín dụng, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật xây dựng bản, vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch bảo đảm cho vay… Đây mảng kiến thức quan trọng giúp cho cán trình thẩm tra, đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tƣ, thực 64 giao dịch bảo đảm tiến hành theo quy định, luật pháp Chi phí đào tạo cho khóa học 22 triệu tuần, khóa học đào tạo cho 56 cán Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tƣ, định giá tài sản bảo đảm Đây mảng nghiệp vụ khó quan trọng thân ngân hàng, nhƣ không đƣợc đào tạo chuyên sâu gây rủi ro lớn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học 5triệu/1cán bộ, thời gian đào tạo tháng Tổng chi phí đào tạo cho 56 cán dự tính 280 triệu đồng Chi phí đạo kỹ mềm: Một cán quản lý khách hàng nắm vững đƣợc kiến thức chun mơn cần đƣợc trang bị thêm số kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán,… Đây kỹ quan trọng giúp cán quản lý khách hàngthành công giao tiếp với khách hàng, từ mang lại đƣợc nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học triệu/1 cán bộ, thời gian khóa đào tạo buổi Tổng chi phí đào tạo kỹ mềm 168 triệu đồng Khoảng năm trở lại đây, nhân viên làm việc phận thẩm định tín dụng chƣa đƣợc tham gia khóa đào tạo luật, nghiệp vụ phí dự tính đào tạo năm cho tất cán làm phận thẩm định tín dụng, cịn năm sau đào tạo cho cán Đối với mảng nghiệp vụ phát sinh có thay đổi quy định, quy trình đào tạo thêm cho để đảm bảo cán nắm vững đƣợc kiến thức chun mơn mà cịn thƣờng xun cập nhật đƣợc thay đổi đảm bảo phục vụ tốt cho công việc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng không đảm bảo mặt chất lƣợng mà phải đảm bảo mặt số lƣợng cán làm cơng tác tín dụng Với dƣ nợ dự kiến năm 2014 7.226 tỷ đồng với số lƣợng cán thẩm định, tín dụng 41 ngƣời không đủ để đáp ứng cho nhu cầu cơng việc để đáp ứng cho nhu cầu cơng việc cần phải tăng thêm 20 cán để đảm bảo đƣợc số lƣợng cán để thực mục tiêu tăng trƣởng năm 2013, tạo dựng đƣợc đội ngũ cán có đủ trình độ chuyên môn tƣ cách đạo đức, tâm huyết vối công việc, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho nghiệp phát triển ngân hàng Các cán đƣợc trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách đƣợc cơng việc khối lƣợng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên Mặt khác, nghiệp vụ thẩm định đƣợc trang bị tốt trình độ cán đƣợc đào tạo chun sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Hiện toàn BIDV Nam Định có 150 cán số lƣợng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng 41 ngƣời Nhƣ số lƣợng cán làm công tác kinh 65 Thang Long University Library doanh tín dụng chiếm 27% tổng số cán toàn Chi Nhánh Đây số lƣợng khiêm tốn so với quy mô hoạt động so với dƣ nợ BIDV Nam Định Năm 2013 BIDV Nam Định đƣợc BIDV Việt Nam xếp hạng chấp thuận cho phép tăng trƣởng tín dụng khoảng 5% năm 2014 Với tiêu tăng trƣởng tín dụng nhƣ địi hỏi cấp thiết phải có đội ngũ nhân vững chun mơn nghiệp vụ để đáp ứng tăng trƣởng BIDV Nam Định mặt số lƣợng chất lƣợng Hơn nữa, môi trƣờng kinh doanh môi trƣờng kinh tế xã hội ngày biến động phức tạp đòi hỏi phải có nhạy bén cán Vì vậy, việc đào tạo bồi dƣỡng cán nhƣ cần thiết, hoàn toàn khả thi phù hợp với điều kiện nhân lực, vật lực sở hạ tầng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trƣờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tƣ, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh nhƣ ngành luật có liên quan từ mở hƣớng thuận tiện cho Nhà đầu tƣ từ có nhiều dự án hiệu đƣợc triển khai, giải tốt tranh chấp vƣớng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Ngƣời vay Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hành thi cơng dƣ án đầu tƣ nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hành theo chế thị trƣờng, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trƣờng kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trị quan trọng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực xã hội, góp phần tạo dựng niềm tin vào nhà đầu tƣ vào thị trƣờng tài Góp phần tăng cao kỉ luật hợp đồng tạo tiền đề pháp lý ổn định quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp phần an tồn lành mạnh hóa ngành ngân hàng Trong bối cảnh Việt Nam xây dựng hồn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trƣờng thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, AFTA, hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế thời gian tới làm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh 66 doanh hệ thống pháp luật Ngân hàng khơng cịn phù hợp với u cầu thực tiễn Các bất cập hệ thống pháp luật phát sinh trình thi hành luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi chƣa nhiều chỗ gây tranh cãi có tranh chấp xảy làm ảnh hƣởng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mơ, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nƣớc yếu tố quan trọng để định đến định hƣớng phát triển đất nƣớc Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất đòn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc cần trú trọng việc điều hòa mức lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm phát cao, hầu hết mặt hàng tăng giá khó kiểm sốt cho quan quản lý thị trƣờng nhƣ: xăng dầu, điện, than, phân bón gây ảnh hƣởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt nhân dân nhƣ ảnh hƣởng lớn đến tăng trƣởng phát triển kinh tế Ngân hàng nhà nƣớc cần xem lại sách điều chỉnh cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, tầm kiểm sốt khơng ảnh hƣởng lớn đến tiến trình tăng trƣởng phát triển kinh tế đất nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc cần rà sốt văn cũ, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế, nghiên cứu thông tƣ hƣớng dẫn bổ sung để hoàn thiện nâng cao hiệu lực văn pháp luật điều chỉnh cho vay ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn lành mạnh kinh doanh tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm xử phạt hành chính, kinh tế khách hàng quan hệ với Ngân hàng Ban hành chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng hoạt động khu vực bất động sản, tài sản chấp khoản vay mà khách hàng không trả đƣợc nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát nhƣng chƣa phát huy hết đƣợc vai trị vốn có Nhiều trƣờng hợp vi phạm không đƣợc phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế 67 Thang Long University Library Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hàng doanh nghiệp có thơng tin tình hình tín dụng nhƣ: dƣ nợ lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vài năm gần Theo đánh giá ngƣời sử dụng thơng tin thông tin sơ sài, chƣa đáp ứng đƣợc mặt số lƣợng chất lƣợng, làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng Thơng tin mà CIC đƣa ra, cịn mang tính chung chung, khơng cập hết không rõ ràng làm ngƣời đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi đối tƣợng sử dụng thơng tin.Vì vậy, thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra sác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, q CIC gửi lên thơng báo cho toàn ngân hàng Để làm đƣợc nhƣ vậy, cần có phối hợp chặt chẽ với NHTM, thơng tin thu nhập cán sau xếp, phân loại thông tin để cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác, tồn diện - Để bƣớc hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thơng tin có biện pháp làm sai lệch thông tin 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hƣớng tinh giảm nhƣng đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thƣờng xun phịng, ban để có phối hợp chặt chẽ Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phịng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cán quản lý khách hàng ngƣời ln khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng cơng tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hành đồng sách, quy trình hƣớng dẫn tác nghiệp, chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực 68 Đƣa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đƣa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh 69 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thƣơng mại có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lƣợng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thƣơng mại, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đƣợc đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lƣợng tín dụng, nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng BIDV Nam Định từ thấy đƣợc mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đƣa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hƣớng mục tiêu hoạt động Ngân hàng BIDV Nam Định để đƣa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Đƣa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nƣớc số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhƣng đề tài rộng phức tạp nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để cơng trình nghiên cứu đƣợc hoàn thiện 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết thƣờng niên chi nhánh BIDV Nam Định 2010, 2011, 2012, 2013 NCS Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Thu Đông (2012) Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam trình hội nhập NCS Đặng Hà Giang (2009), “Hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH,HĐH” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thông kê Hà Nội 10 Đỗ Thị Phƣơng Lan (2007) Nâng cao chất lƣợng tín dụng SGD BIDV Việt Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Quy trình cấp tín dụng BIDV 13 Quy chế cho vay khách hàng BIDV 14 Trần Thị Mai Quỳnh (2001) Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP nhà Hà Nội năm 2011 15 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 16 Tạp chí Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam năm 2010 đến 2013 17 Tài liệu, số liệu BIDV Nam Định từ năm 2010 đến năm 2013 18 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập mơn tài - tiền tệ, NXB thống kê 19 Thông tin trang website website BIDV Thang Long University Library ... Các văn áp dụng BIDV Nam Định Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, hoạt động tín dụng nhƣ kinh doanh chi nhánh phải... II THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Chi nhánh Nam Định 17 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định ... cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trị tín