Khóa luận tốt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN SINH VIÊN THỰC TẬP :NGUYỄN THỊ LAN PHƯƠNG MÃ SINH VIÊN :A16063 CHUYÊN NGÀNH :NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHINHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : ThS.Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực tập : Nguyễn Thị Lan Phương Mã sinh viên :A16063 Chuyên ngành :Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy cô Bộ mơn Kinh tế giảng dạy nhiệt tình giúp em có kiến thức bổ ích năm đại học Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn - Thạc sĩ Trần Thị Thùy Linh Mặc dù cô bận rộn công tác giảng dạy nghiên cứu khoa học cô đãquan tâm tận tình bảo cho em suốt q trình làm làm khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, nhà trường, thầy cô bạn bè giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian học tập trường Đại học Thăng Long Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới cán NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân giúp em có hội tiếp cận với tình hình thực tế ngân hàng tiếp cận số liệu thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Lan Phương Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệmhoạt độngcho vay ngắn hạn 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 1.2.4 Phân loại cho vay ngắn hạn 1.2.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn 1.2.6 Quy trình cho vay ngắn hạn 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 12 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 22 2.1 Sơ lược NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 26 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh) 29 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 31 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 31 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 33 2.3 Tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 36 2.3.1 Quy mô cho vay ngắn hạn 36 2.3.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn 37 2.4 Tình hình chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 40 2.4.1 Các tiêu đánh giá 40 2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn 45 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 51 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 51 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 51 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân 52 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 52 3.3 Kiến nghị 55 3.3.1 Đối với Nhà nước 55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 56 Thang Long University Library MỤC MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay ngắn hạn Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Chi nhánh Thanh Xuân 24 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Chi nhánh Thanh Xuân 33 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Quy mô hoạt động cho vay Chi nhánh Thanh Xuân 36 BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 27 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 39 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn 41 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ hạn 42 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu ba năm 2011, 2012 2013 42 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn 44 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 44 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn 45 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TPTD Trưởng phịng tín dụng VND Việt Nam đồng WB Ngân hàng giới Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Cùng với nghiệp phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại, coi mạch máu thể sống kinh tế, có bước phát triển vượt bậc quy mô chất lượng kiến cho kinh tế Việt Nam ngày lớn mạnh Tuy nhiên tình hình kinh tế suy thối tồn giới thời điểm nay, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đứng trước muôn vàn thách thức “Vốn” tốn khó mn thủa với bên cho vay người vay, huy động vốn khó, việc sử dụng đồng vốn cho hiệu lại khó Hiện nay, nhiều nhà kinh tế nhận định hệ thống ngân hàng Việt Nam tình trạng thừa khoản Một phận lớn cá nhân doanh nghiệp khơng thể tiếp cận với vốn vay điều kiện cho vay ngặt nghèo, số khác khơng có nhu cầu cá nhân, hộ gia đình thắt chặt chi tiêu thân doanh nghiệp dư thừa hàng tồn kho nên nhu cầu vay mở rộng sản xuất Ngân hàng thương mại bị đặt hoàn cảnh vừa muốn cho vay để thu lãi, vừa không muốn cho vay sợ nợ xấu Tình trạng khơng cịn với ngân hàng thương mại Việt Nam Một nguyên nhân dễ thấy hoạt động cho vay vốn khơng hiệu bng lỏng công tác kiểm định thờ nhà cầm quyền chất lượng tín dụng Là ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Agribank ngân hàng tiên phong Tuy nhiên năm gần mà đặc biệt năm 2012, Agribank bị đánh giá có tỉ lệ nợ xấu cao nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, mức 6,14%, làm thiệt hại hàng nghìn tỷ đồng Nhà nước Từ đó, thấy vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề thời cần phải quan tâm giải sớm tốt Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân, em lựa chọn đề tài:“ Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân ” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Khái quát hệ thống hóa lý thuyết chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Nghiên cứu, khảo sát đánh giá thực trạng chất lượng công tác cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm rút ưu, nhược điểm hoạt động Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp sau: Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin số liệu hoạt động huy động vốn cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh xuân năm 2011, 2012 2013, đặc biệt xem xét số liệu cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Phương pháp khảo sát thực tiễn: thực tập trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm tích lũy kinh nghiệm có nhìn khách quan, sâu sắc đề tài Phương pháp phân tích, tổng hợp: dựa vào số liệu thu thập từ phân tích, nghiên cứu nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Kết cấu chuyên đề Kết cấu khóa luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Thang Long University Library Lợi nhuận cho vay ngắn hạn có tăng ba năm tỷ lệ lợi nhuận cho vay ngắn hạn lại giảm dần giai đoạn 2011-2013, từ mức 39,64% năm 2011 xuống 33,08% năm 2012 24,97% năm 2013 tổng lợi nhuận cho vay Cơng tác thẩm định nói chung cịn chưa đạt hiệu Nguyên nhân cán tín dụng người thực hầu hết công tác thẩm định dễ có móc ngoặc cán tín dụng khách hàng nhằm thay đổi kết thẩm định Ngoài ra, số liệu, báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa số liệu thật để làm phân tích thẩm định khơng xác chắn Vịng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm xuống qua năm phần thể việc thu hồi sử dụng vốn chưa thực tốt Chi nhánh Một hạn chế tồn lực cán tín dụng Chi nhánh thời kỳ độ việc chuyển đổi, sáp nhập nên lực lượng lao động chưa thực ổn định, nhiều cán trẻ thiếu kinh nghiệm, nhiều cán cịn thiếu nhiệt tình công tác 2.4.2.3 Nguyên nhân hạn chế  Về phía khách hàng Thứ nhất, khách hàng có khả tài khả sử dụng vốn khơng hiệu dẫn đến không thực đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đa số, doanh nghiệp với nguồn vốn hạn chế, dễ bị ảnh hưởng biến động kinh tế nên rủi ro từ hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp cao Thứ hai đạo đức người vay: Khi khách hàng có khoản tiền từ phía ngân hàng, việc sử dụng đồng tiền ý hoàn toàn dựa vào ý chí chủ quan khách hàng, ngân hàng khó mà kiểm sốt Nếu khách hàng cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích, cố ý lừa đảo cán tín dụng số liệu, báo cáo khơng xác khó khăn cho CBTD để phát Đây nguyên nhân không nhỏ tạo nên khoản vay lành mạnh, gia tăng nợ xấu nợ hạn cho Chi nhánh  Về phía ngân hàng Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp nguồn nhân lực: Nhiều nhân viên Chi nhánh trẻnên thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ, chưa hiểu bám sát tình hình thực tế nên nhiều định tín dụng chưa hợp lý Việc định khoản vay chọn lọc khơng lỗi từ phía nhân viên mà cịn bng lỏng từ khâu quản lý nhà lãnh đạo Do cán lãnh đạo phải gắng sức quan trọng có đạo đức với cơng việc 47 làm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại.Ngồi ra, chế tuyển dụng không rõ ràng, thực trạng tuyển dụng nhờ mối quan hệ vấn đề nhức nhối mà chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng ngày không đảm bảo Những cán giỏi nhiều lại không cân nhắc khen thưởng dẫn đến tình trạng thiếu động lực làm việc nguyên nhân khơng nhắc tới Hạn chế quy trình nghiệp vụ: Hiện thường CBTD phải thực nhiều cơng việc nhưphân tích tìm hiểu thơng tin khách hàng, phân tích ngành, phân tích dự án, phương án xin vay, thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra, kiểm sốt khoản vay Do khối lượng cơng việc nhiều mà số lượng nhân viên thực có hạn dẫn đến nhiều nhân viên phải thực nhiều cơng việc quy trình cho vay khách hàng Việc kiến cho nguy móc nối CBTD khách hàng lớn Hạn chế chiến lược NHTM: Để có chiến lược ngắn dài hạn địi hỏi lãnh đạo có lực tầm nhìn Việc cấu cho vay ngắn hạn chưa đa dạng chiến lược từ ban lãnh đạo Tuy nhiên nên đa dạng hóa đối tượng cho vay mở rộng cho vay tiêu dùng chiến lược mà NH nên xem xét  Nguyên nhân khác Sự cạnh tranh liệt hàng loạt ngân hàng khu vực Thanh Xuân nguyên nhân khiến cho ngân hàng cố gắng nỗ lực cho vay, tìm kiếm khách hàng dành khách hàng phía ngân hàng Với tâm lý đó, nhiều khoản cho vay khơng cân nhắc thấu đáo dẫn đến tình trạng nợ hạn nợ xấu cao NHTM Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng chưa thực đồng cịn chồng chéo gây khó khăn thực tế cho NHTM Tiêu biểu quy định tài sản đảm bảo quyền sở hữu đất, Thơng tư liên tích số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BTC-TCĐC ngày 29/4/2001 quy định tổ chức tín dụng khơng trực tiếp bán hay trực tiếp nhận quyền sở hữu đất để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm, không đạt thỏa thuận từ bên ngân hàng phải đem đấu giá khởi kiện tòa Tuy nhiên Nghị định số 178/1999/NĐ-CP lại cho phép tổ chức tín dụng phép xử lý tài sản đảm bảo không đạt thỏa thuận bên Việc xét xử vụ án vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận lợi nhanh chóng khiến cho ngân hàng chậm thu hồi tiền gốc khách hàng khơng có khả hồn trả nợ, đồng thời gây thời gian cho bên tham gia Đơn cử việc phát mại tài sản đảm bảo dù có phán từ Tịa án gặp trở ngại khâu thi hành án chậm, tiếp đến thiếu đồng quan thẩm định, 48 Thang Long University Library quan bán đấu giá nhiều bên tham gia khác khiến thời gian thi hành năm cịn trung bình – 9năm 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương khái quát lịch sử hình thành phát triển củaNHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân Nội dung đề cập đến tình hình hoạt động kinh doanh, huy động vốn Chi nhánh Thanh Xuân Trình bày minh họa hình vẽ, bảng biểu tiêu đánh giá định tính, định lượng chất lượng cho vay ngắn hạn nhằm đưa nhìn tổng quát lẫn cụ thể thực trạng cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn ba năm 2011, 2012, 2013 chi nhánh Thanh Xuân 50 Thang Long University Library CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Qua 25 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) khẳng định vai trò vị thế, vai trò chủ lực Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu đồng hành, thủy chung nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn phát triển đất nước Hiện Agribank hoàn thành “Đề án tái cấu xây dựng chiến lược phát triển tới năm 2020” Chiến lược tăng trưởng ngang: Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động: Hiện toàn quốc Agribank tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối đồng thời nghiên cứu phát triển dịch vụ để cung cấp cho thị trường tình hình yêu cầu kinh tế khách hàng ngày đa dạng phức tạp Tiêu biểu dịch vụ SMS Banking, toán trực tuyến E-commerce, dịch vụ chuyển khoản SMS… Tăng trưởng thông qua liên minh hợp tác: Hiện Agribank xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác tổ chức phát hành thẻ Visa, MasterCard, công ty chuyển tiền Western Union, ngân hàng bạn (Banknet), đặc biệt mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng Thế giới (WB) ba dự án lĩnh vực tài nơng thơn nhiều dự án lớn khác Chính phủ dự án “Hiện đại hóa hệ thống tốn” Chiến lược đa dạng hóa Đa dạng hóa loại hình kinh doanh, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chiến lược mà Agribank hướng tới Chiến lược thực qua việc hình thành nhiều cơng ty Cơng ty Du lịch thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (Agribank Tours), cơng ty cho th tài (ALC1 ALC2), Cơng ty Cổ phần Chứng khốn (Agriseco), haythành lập Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Về đa dạng hóa sản phẩm, mục tiêu Agribank đến năm 2020 phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ theo dự án củaWB tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng xu hướng hội nhập 51 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân Dựa vào phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh bám sát vào định hướng chung ngân hàng, bên cạnh tìm định hướng riêng phù hợp với thân, tiếp tục phát huy thành tích đạt cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ - Về nguồn vốn: Theo năm 2014, Chi nhánh đặt kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn bình quân từ 10-15% cụ thể là: + Nguồn vốn huy động tăng từ 1.482.973 triệu đồng năm 2013 lên mức 1.700.000 triệu đồng + Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 613.040 triệu đồng năm 2013 lên mức 750.000 triệu đồng năm 2014 - Về tín dụng: Trong năm 2014, Chi nhánh đặt kếhoạchtăng trưởng tín dụng từ 10 đến 13% so với năm 2013 cụ thể là: + Chi nhánh đề tiêu tăng trưởng tín dụng ngắn hạn từ 15-17% so với năm 2013 + Xử lý thu hồi 100 tỷ nợ xấu + Giữ vững tỷ trọng 65%-70% tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay + Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng từ 5-10% so với năm 2013 + Giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 10% đặc biệt giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức 3-4% năm 2014 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân  Tạo nguồn vốn ổn định Nguồn vốn đảm bảo khả cho vay ngân hàng, bên cạnh cấu nguồn vốn hợp lý xây dựng cấu cho vay hợp lý Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn cách mở thêm phòng giao dịch Duy trì phát triển mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp lớn đảm bảo cho ngân hàng lượng vốn lớn, lâu dài ổn định Đây khách hàng quan trọng vừa có nhu cầu vay vốn vừa có nhu cầu gửi tiền khơng kỳ hạn ngân hàng 52 Thang Long University Library  Chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, đặc biệt thơng qua nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất với khách hàng thân thiết có ưu đãi riêng với khách hàng tiềm Ngoài ra, Chi nhánh nên trọng nâng cao dịch vụ đặc biệt dịch vụ hậu thường bị xem nhẹ nhiều ngân hàng Đơn cử việc ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật thiệp chúc mừng năm tới khách hàng nhằm tri ân tin tưởng khách hàng vào ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh đặt 168 Nguyễn Xiển nhiên nhiều khách hàng cũ ngân hàng khu vực Ngã Tư Sở Nguyễn Trãi nơi chi nhánh đặt vị trí trước đây, Chi nhánh cần có chiến lược cụ thể nhằm giữ vững đối tượng khách hàng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp nhỏ, dân cư việc tiện lợi địa điểm gần nhà lý khách hàng lựa chọn dịch vụ, nhiên Chi nhánh chuyển xa hơn, mức độ tiện lợi đối tượng giảm xuống Đây tốn khó với ngân hàng cho mở rộng khách hàng địa điểm giữ chân khách hàng cũ Đội ngũ cán tín dụng, lễ tân kể đội ngũ bảo vệ cần có thái độ niềm nở nhiệt tình giải đáp thắc mắc yêu cầu từ phía khách hàng Đặc biệt giao dịch viên cần có thái độ lịch nhiệt tình việc tư vấn thông tin lãi suất, phương thức cho vay quy định trình tự cho vay Chi nhánh Thanh Xuân  Cơ cấu lại dư nợ cho vay Cơ cấu cho vay yếu tố ảnh hưởng định đến chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Cơ cấu lại dư nợ cho vay cho hợp lý giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn hộ gia đình Hiện cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln chiếm 90% tỷ trọng cho vay ngắn hạn, song tình hình thực tế doanh nghiệp phần lớn thua lỗ, riêng năm 2012 có đến 40.000 doanh nghiệp giải thể phá sản, rủi ro đến từ khoản vay lớn  Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn làm giảm chất lượng cho vay ngắn hạn công tác thẩm định cho vay Để làm điều này, thứ nhất, cán tín dụng cần phải nâng cao chất lượng thu thập thơng tin Thơng tin khơng đến từ phía khách hàng cung cấp mà cịn phải tìm kiếm từ nhiều nguồn từ ngân hàng mà trước doanh nghiệp, cá nhân xin vay; đối tác doanh nghiệp Thứ hai, sau thu thập thơng tin, cán tín dụng phải có trách nhiệm phân tích 53 định tính đinh lượng nhằm đưa kết luận tín dụng xác khách quan Những dự án khả thi phải loại bỏ cho vay từ đầu nhằm hạn chế rủi ro nợ có khả vốn, nợ hạn, nợ xấu cho NHTM  Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Quản lý tín dụng điều kiện cần thiết để có khoản tín dụng tốt an tồn Cơng tác bao gồm có quản lý kiểm sốt khoản vay, xử lý phát sinh, thu hồi nợ Thứ nhât công tác quản lý kiểm soát khoản vay, CBTD sau giải ngân phải thường xuyên theo sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, định kỳ kiểm tra sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kiểm tả thấy có nghi vấn Thứ hai xử lý phát sinh, phát sinh phát sinh bất lợi khoản vay khách hàng trễ hạn trả nợ, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí vượt qua khó khăn trả nợ ngân hàng xem xét gia hạn nợ, giảm mức lãi suất hay chí cử cán có kinh nghiệm tư vấn cho doanh nghiệp cho hoạt động hiệu Nếu khách hàng khơng có thái độ hợp tác hay có thái độ lừa đảo ngân hàng cần nhanh chóng khởi kiện tòa, xử lý tài sản đảm bảo bán cho Công ty mua bán nợ Đây phương án cuối mà ngân hàng không lựa chọn đối mặt với khả vốn lẫn lãi  Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định cho vay “một cửa” ngày bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn nhiều cán tín dụng thực tất nhiều khâu q trình cho vay Có biện pháp đưa tách phận cho vay làm hai phận: - Bộ phận quan hệ khách hàng (Front Office) - Bộ phận thẩm định (Back Office) Bộ phận Front Office có nhiệm vụ thu thập thơng tin khách hàng vay vốn, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm nhiệm thẩm định dựán sau có trách nhiệm báo cáo thơng tin cho lãnh đạo phận Back Office Bên canh đó, phận Back Office có trách nhiệm phân tích đánh giá khách quan số liệu nhận, thẩm định dựán vàđưa đề xuất khoản vay Trong đó, dự án, hồ sơ xin vay phải trì cán thẩm định nhằm tăng độ khách quan công việc quan trọng Việc tách bạch thành hai phận khơng cịn việc mẻ ngân hàng giới, giải pháp mà ngân hàng thương mại Việt Nam nên học hỏi triển khai 54 Thang Long University Library  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh nên có đợt tuyển mang tính quần chúng công bố rộng rãi nhằm thu hút nhiều ứng cử viên tiềm đến“đầu qn” Chính sách khơng tuyển trưởng đại học ngồi cơng lập sách khơng cịnhợp lý chất lượng sinh viên trường trường đại học ngày nâng cao công nhận nhiều công ty ngân hàng cổ phần Những đợt xét tuyển công khai minh bạch đem lại cho ngân hàng nhân viên phù hợp có lực, từ phân chia người việc Đối với nhân viên trẻ kinh nghiệm, ngân hàng nên giao phó cơng việc phù hợp với lực Ngoài Chi nhánh tạo điều kiện để nhân viên tham gia buổi tập huấn nhằm nâng cao lực nghiệp vụ Đối với công việc thẩm định dự án - cơng việc quan trọng dẫn đến định có hay khơng cho vay ngân hàng, nên có đóng góp ý kiến thẩm định nhiều cá nhân Ngân hàng không nên giao cho nhân viên phụ trách riêng khách hàng dễ dẫn đến bắt tay hai bên Chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt thân mật nhân viên để tạo môi trường để nhân viên trao đổi kinh nghiệm đồng thời làm tăng tính đồn kết nội ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Để hoạt động cho vay ngắn hạn tiếp tục phát triển ngày nâng cao chất lượng, Chính phủ Bộ ngành liên quan cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động Thứ nhất, Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng để người cho vay vay bắt buộc phải thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Nhà nước ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật nhằm tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngắn hạn dễ dàng thực thi thực tế Thứ hai, việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết từ phía Chính phủ cần có mức độ số lần điều chỉnh phù hợp để không làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khiến ngân hàng khó khăn việc huy động vốn từ ảnh hưởng trực tiếp đến việc cho vay Thứ ba, Chính phủ cần có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu Việc hình thành hỗ trợ cơng ty mua bán nợ động thái tích cực phía Nhà nước Tuy nhiên khoản mua bán nợ phần lớn Nhà nước định, nhiều khoản nợ mua với giá thấp khiến cho ngân hàng mặn mà với dự án 55 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt đơng cho vay ngắn hạn nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoành chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay, tạo tảng sở hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi NHTM phát triển hoạt động Bên cạnh đó, NHNN cần rà sốt lại hệ thống văn pháp quy, nhìn điểm chưa hợp lý, nhiều chồng chéo luật gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ có thay đổi kịp thời hợp lý Thứ hai, NHNN cần thực tốt công tác tra ngân hàng, kịp thời phát xử lý nghiêm khắc sai phạm từ phía NHTM Thứ ba, NHNN cần nghiên cứu hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC để trở thành kênh thơng tin nhanh chóng xác ngân hàng Theo thơng tin khách hàng phải lưu trữ cập nhật thường xuyên mà muốn làm điều TCTD phải thực nghiêm túc việc báo cáo thông tin cho CIC 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung chế, sách để thường xuyên quan tâm, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ Chi nhánh mặt đào tạo đội ngũ cán bồi dưỡng cán cũ Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật quy định phủ, Ngân hàng Nhà nước để cán tín dụng Chi nhánh có hội, điều kiện nghiên cứu tham khảo Thứ ba, Ngân hàng nên thực marketing có hiệu tình hình cạnh tranh gay gắt diễn Có nhiều hình thức marketing hiệu ngân hàng thương mại quảng cáo thương hiệu truyền hình, quảng cáo trang mạng xã hội (Social Media), quảng cáo lãi suất ưu đãi, chương trình khuyến mại qua email (Email marketing) mà ngân hàng gửi email cho khách hàng thường cố định tuần lần tránh không gửi bừa bãi nhằm cung cấp cho khách hàng thông tin ưu đãi, lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay Hoạt động marketing hỗn hợp thường ngân hàng thương mại cổ phần trọng ngân hàng nhà nước nhiên với tình hình ngày có nhiều “tai tiếng” 56 Thang Long University Library kể đến như:“Ngân hàng Agribank bị rút ruột ngàn tỷ đồng dự án Luxfashion với công ty liên doanh Lifepro”, “nguyên Tổng giám đốc Agribank Phạm Thanh Tân bị truy cứu trách nhiệm hình 23/1/2013” hàng loạt thông tin sai phạm hoạt động cho vay khác, NHNo &PTNT Agribank thực cần phải củng cố xây dựng lại hình ảnh với khách hàng Thứ tư, Agribank cần phải quy định rõ trách nhiệm từ phận lãnh đạo đến nhân viên công việc mà đặc biệt hoạt động cho vay nhằm nâng cao ý thức làm việc cán cơng nhân viên Từ nâng cao chất lượng khoản vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Đồng thời đưa kiến nghị cải cách quan chức việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hệ thống luật pháp đồng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, nội dung chương ba cịn đưa hàng loạt giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Thanh Xuân 58 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động thực mang lại hiệu hấp dẫn NHTM chất lượng tín dụng khoản vay phải ngày nâng cao Do đó, nhiệm vụ quan trọng nhà lãnh đạo, cán tín dụng sinh viên ngân hàng bây giờlà tích cực học tập để nâng cao kiến thức, rèn luyện đạo đức thực nghiêm chỉnh quy định Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn đề tài không cịn mẻ hay xa lạ nữa, nhiên tính thời ln hữu khơng phải ngân hàng làm tốt điều Chỉ ngân hàng thực hoạt động hiệu quả, nợ xấu thấp, thu hồi nợ cao, lãi lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn lớn lúc NHTM thực đánh giá có chất lượng tín dụng tốt Đây mục tiêu mà ngân hàng thương mại hướng đến Kết hợp tình hình thực tế Chi nhánh kiến thức học trường Đại học em đưa số giải pháp để nhằm nâng cao hiệu hoạt động tổ chức, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Hy vọng ý kiến đóng góp nhỏ bé em giúp cho Chi nhánh đạt nhiều thành tích tốt hoạt động sản xuất kinh doanh lợi nhuận thu ngày cao Do kiến thức hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp bảo thầy cô hướng dẫn, anh chị nơi thực tập để hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Lan Phương 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo thường niên ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân năm 2011,2012 2013 2.PGS.TS Phan Thị Cúc, Sách: “Quản trị ngân hang thương mại” 3.Sách “Ngân hàng thương mại” NXB Đại học Thăng Long 4.Slide môn “Ngân hàng thương mại” giảng viên Phạm Thị Bảo Oanh 5.Website Bộ tư pháp: http://www.moj.gov.vn Website thức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 7.Website thức NHNo&PTNT Việt Nam Agribank: http://www.agribank.com.vn 60 Thang Long University Library 61 ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 51 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 51 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng. .. lượng 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn việc làm cần thiết để phát triển kinh tế Đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn điều kiện để ngân