i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HỨA THỊ NGỌC LAN N©ng cao chất l-ợng thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp ptnt chi nhánh tỉnh thái nguyên LUN VN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn ii THÁI NGUYÊN - 2013 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HỨA THỊ NGỌC LAN Nâng cao chất l-ợng thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp ptnt chi nhánh tỉnh thái nguyên Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TRI THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iii LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị - Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Hứa Thị Ngọc Lan Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iv LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn này, tơi nhận đƣợc giúp đỡ chân thành, tận tình quý báu từ nhiều cá nhân tập thể Xin gửi lời cảm ơn đến tất quan, đồng nghiệp bạn bè dành công sức, kiến thức lịng nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến bổ ích q trình viết luận văn Xin cảm ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học, Trƣờng đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, nơi học tập nghiên cứu thời gian qua Xin cảm ơn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cho làm việc, học tập cung cấp tài liệu nghiên cứu luận văn Xin dành biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Hữu Tri - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, xin dành lời cảm ơn tới gia đình, nguồn động viên động lực để tơi hồn thành luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: 2.Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu chung 2.2.Mục tiêu cụ thể 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.Ý nghĩa khoa học thực tiền đề tài Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trƣờng: 1.2 Nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHTM 12 1.3 Chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn cần thiết nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV 21 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 1.3.1 Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn 21 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV: 22 1.3.3 Một số tiêu chí đo lƣờng chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn 23 1.3.4 Một số nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV 25 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Khung phân tích 29 2.2 Các câu hỏi đặt đề tài cần giải 30 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 30 2.3.1 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu .30 2.3.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 30 2.3.3 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu: 31 2.3.4 Phƣơng pháp tổng hợp xử lý thông tin 32 2.3.5 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 32 2.3.6 Phƣơng pháp chuyên gia 34 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT TỈNH THÁI NGUYÊN 35 3.1 Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 .35 3.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên .35 3.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên 37 3.4 Khái quát NHNo& PTNT tỉnh Thái Nguyên 38 3.4.1 Mơ hình hoạt động, mạng lƣới NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 38 3.4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên .40 3.5 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010- 2012 49 3.5.1 Tình hình cho vay DNNVV 49 3.6 Phân tích chất lƣợng cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010- 2012 55 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 3.6.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV 55 3.6.2 Tình hình nợ xấu DNNVV 56 3.6.3 Trích lập dự phịng xử lý rủi ro cho vay DNNVV 58 3.7 Đánh giá thực trạng chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 58 3.7.1 Về quy trình kỹ thuật thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV: .58 3.7.2 Về thực trạng chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 65 3.8 Những kết đạt đƣợc hạn chế, tồn tại: .72 3.8.1 Những kết đạt đƣợc 72 3.8.2 Những hạn chế, tồn 74 3.8.3 Nguyên nhân tồn tại: .74 CHƢƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT TỈNH THÁI NGUYÊN 78 4.1.Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2020 78 4.1.1.Định hƣớng mục tiêu chung NHNo&PTNT Việt Nam 78 4.1.2.Định hƣớng mục tiêu NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 79 4.2.Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 79 4.2.1.Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: .80 4.2.2.Giải pháp công tác tổ chức mạng lƣới .81 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án SXKD DNNVV 82 4.2.4 Tăng cƣờng thẩm định tài sản bảo đảm 83 4.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin 83 4.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát nội 84 4.2.7 Tăng cƣờng mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV 84 4.3 Đề xuất kiến nghị: 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 4.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 85 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 87 4.3.3 Đối với NHNo& PTNT Việt Nam .87 4.3.4 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 PHỤ LỤC 94 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích Credit Information Center: Trung tâm thơng tin Tín dụng- CIC GDP Gross Domestic Product : Tổng sản phẩm quốc nội DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi 10 TPKT Thành phần kinh tế 11 IPCAS 12 ATM Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động 13 CV Cho vay 14 TPTD Trƣởng phịng tín dụng 15 CBTD Cán tín dụng 16 HĐQT Hội đồng quản trị 17 HĐTV Hội đồng thành viên Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Interbank Payment and Customer Accounting Systerm: Hệ thống toán kế toán khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Một số tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 1.2: Một số tiêu chí đo lƣờng chất lƣợng thẩm định cho vay 23 Bảng 3.1: Số DN hoạt động tỉnh Thái Nguyên phân theo loại hình DN 36 Bảng 3.2 : Số DN hoạt động tỉnh Thái Nguyên phân theo ngành kinh tế 36 Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động dƣ nợ cho vay NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012: .38 Bảng 3.4 Kết huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012 .41 Bảng 3.5: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012 43 Bảng 3.6: Phân loại dƣ nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2010-2012 46 Bảng 3.7: Kết toán quốc tế giai đoạn 2010-2012 .46 Bảng 3.8: Hoạt động kiều hối kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2010-2012 .47 Bảng 3.9: Hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2010-2012 48 Bảng 3.10: Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 3.11: Số lƣợng DNNVV vay vốn giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 3.12: Doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ DNNVV 50 Bảng 3.13: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 52 Bảng 3.14: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 53 Bảng 3.15: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo tài sản đảm bảo .54 Bảng 3.16: Vịng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV 56 Bảng 3.17: Nợ xấu cho vay DNNVV 56 Bảng 3.18: Tổng hợp kết tiêu chí 65 Bảng 3.19: Tình hình phân bổ cán thực cơng tác thẩm định 70 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 83 nguyên, nhiên liệu chƣa? Cần tính tốn số tài cách xác để từ có sở khoa học để đánh giá phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm mà DNNVV sản xuất đáp ứng đƣợc yêu cầu thị trƣờng hay không? Điều đƣợc thể qua khả tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp nhƣ thời gian qua Từ cán thẩm định xem xét đƣợc dịng tiền vào, dòng tiền DNNVV nhƣ để từ có định có nên tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp hay khơng.s 4.2.4 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm Trong thẩm định cán thẩm định cần phải xem xét kỹ lƣỡng việc thẩm định phƣơng án sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp… từ vận dụng biện pháp bảo đảm cho khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lƣỡng cho tài sản phải đảm bảo đủ vai trò tài sản bảo đảm (nhƣ giá trị tài sản nhƣ tƣơng lai, hay tài sản bảo đảm có khả chuyển nhƣợng…) 4.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin NHNo&PTNT Việt Nam có hệ thống mạng lƣới lớn hệ thống NHTM Việt Nam Tất chi nhánh phòng giao dịch hệ thống đƣợc kết nối với Trung tâm công nghệ thông tin Trụ sở qua đƣờng Leased Line Hệ thống liệu quản lý tập trung đảm bảo cho giao dịch đƣợc xử lý hệ thống máy chủ chƣơng trình IPCAS (Interbank Payment and Customer Accounting Systerm) Nhờ đó, việc quản trị vốn tài sản tập trung, tránh lãng phí, khả điều hành xác nhanh chóng, giao dịch thuận tiện Để tận dụng đƣợc ƣu công nghệ thông tin cho công tác thẩm định cho vay, cần ý số điểm sau: - Có hệ thống thơng tin cập nhật thƣờng xuyên, hệ thống lƣu trữ thống kê tốt chiều rộng chiều sâu Các thông tin khách hàng Module CIF (Customers Information File) hệ thống giao dịch nội phải đƣợc khai báo đầy 84 đủ bổ sung kịp thời Việc chấm điểm khách hàng hệ thống RM (Risk Management) theo định kỳ hàng quý đƣợc thực nghiêm túc, phản ánh trung thực tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng từ có xếp hạng tín dụng nội xác nhằm mục đích phân cấp ứng xử tín dụng phù hợp, cân mục tiêu lợi ích hạn chế rủi ro tiềm ẩn - Đã có diễn đàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để trao đổi thông tin liên quan đến nghiệp vụ Tuy nhiên, lƣợng thông tin chƣa nhiều phong phú Cần có định hƣớng khuyến khích để cán tích cực tham gia diễn đàn Trụ sở chủ động cập nhật thơng tin, liệu liên quan đến quy hoạch kinh tế vùng miền, ngành kinh tế, tiêu trung bình ngành, suất đầu tƣ, văn liên quan đến hoạt động thẩm định chi nhánh đƣợc thuận tiện - Thành lập tuyến dọc nghiệp vụ để trao đổi thông tin đáp ứng nhu cầu thẩm định từ cấp Trung ƣơng đến sở Chia vùng phụ trách cho cán cấp đạo thẩm định cho vay doanh nghiệp 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội Việc trì thƣờng xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội việc làm cần thiết, cơng cụ để NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên hạn chế rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lƣợng hiệu công tác NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên phải tiến hành công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm sốt nguồn lực (con ngƣời cơng nghệ), kiểm tra cơng tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng kết hoạt động đầu tƣ Việc kiểm tra kiểm soát phải gắn liền với kiểm tra trƣớc, sau cho vay để nâng cao chất lƣợng cho vay nói riêng chất lƣợng kinh doanh nói chung Ngân hàng Đồng thời đề xuất chế tài xử phạt nghiêm khắc, thích đáng với cá nhân, phận liên quan có vi phạm nhằm nâng cao trách nhiệm cán thẩm định, cho vay 4.2.7 Tăng cƣờng mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, Hội doanh nghiệp trẻ nắm bắt 85 thông tin doanh nghiệp nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên tới DNNVV, tạo mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên DNNVV Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho phƣơng án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tƣ cho DNNVV tổ chức tín dụng địa bàn khu vực tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tƣ cho DNNVV 4.3 Đề xuất kiến nghị: 4.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Nhà nƣớc đóng vai trị quan quản lý cấp độ vĩ mô, để nâng cao chất lƣợng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, thời gian tới, Nhà nƣớc cần giải số vấn đề tồn đọng cấp vĩ mô nhƣ sau: Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý: Một khuôn khổ hành lang pháp lý đại, lành mạnh rõ ràng minh bạch điều kiện quan trọng sở pháp lý hoạt động thẩm định tín dụng Khn khổ pháp lý thƣờng bao gồm quy định việc thành lập, hoạt động doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Hiện nay, khn khổ pháp lý Việt Nam nhiều bất cập, nhiều xa rời với thực tiễn… Vì vậy, thời gian tới, Nhà nƣớc Chính phủ cần xây dựng hồn thiện khuôn khổ hành lang pháp lý theo hƣớng đại hơn, minh bạch sát với thực tế Việc hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý nhiều biện pháp, xong tác giả xin đề xuất số biện pháp chủ yếu sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, qui định hành có liên quan đến thành lập, hoạt động DNNVV, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật gây khó khăn, cản trở cho 86 việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Việc ban hành, bổ sung sửa chữa sách, qui định phải phù hợp với thực tiễn, mang tính lâu dài, đồng đặc biệt phải ban hành kèm theo thông tƣ hƣớng dẫn việc thực qui định đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vận dụng thực - Hiện nay, việc quản lý việc cấp phép giấy thành lập DNNVV, giấy phép kinh doanh, hay vốn điều lệ… doanh nghiệp đƣợc thực hiện, nhƣng ạt, hiệu quả, thực tế cịn có số doanh nghiệp điều lệ giấy phép kinh doanh vốn điều lệ khác so với kế toán sổ sách, hay ngành nghề kinh doanh khác Do đó, thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch lĩnh vực nhằm bƣớc đƣa DNNVV vào khuôn khổ để quản lý có hiệu - Nhà nƣớc ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch đảm bảo, nhiên, thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải ban hành thêm quy định nhằm xây dựng khung pháp lý chuẩn hơn, hoàn thiện phù hợp để tạo điều kiện cho ngân hàng thực thực thi tài sản chấp cách nhanh chóng hiệu Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường - Nhà nƣớc cần phải trì phát triển sách kinh tế phù hợp nhằm ổn định môi trƣờng kinh tế, đảm bảo cho thành phần kinh tế đƣợc tham gia hoạt động cách dễ dàng, bình đẳng hiệu quả, đặc biệt sách bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu… - Từng bƣớc xây dựng hoàn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hƣớng kinh tế thị trƣờng, nhằm phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế - Thành lập, bổ sung số lƣợng chất lƣợng quan nghiên cứu thị trƣờng, nhằm xác định biến động thị trƣờng (cung, cầu, thị hiếu ngƣời tiêu dùng…) để cung cấp thơng tin bổ ích cho DNNVV cho ngân hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh 87 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trƣờng kinh doanh Việt Nam nhƣ ban hành hƣớng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp phải tuân theo chế thị trƣờng, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay bên vay - NHNN cần tăng cƣờng công tác tra kiểm soát NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lƣợng chất lƣợng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế mức thấp rủi ro xảy ra., Đồng thời xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay, bƣớc hƣớng hoạt động cho vay NHTM theo chuẩn mực Tăng cƣờng nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho NHTM thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khoá tập huấn, thông tƣ hƣớng dẫn - Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống tài ngân hàng Do NHNN phải tập trung nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro CIC Đảm bảo thơng tin tài tín dụng đƣợc thu thập đầy đủ kịp thời, xác, cập nhập với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho NHTM phục vụ cho định kinh doanh Thực tế trung tâm CIC chƣa phát huy hiệu hoạt động, thông tin thu thập cịn thiếu tính hệ thống, chƣa cập nhật, chất lƣợng thơng tin thu thập cịn hạn chế Do thời gian tới NHNN cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thơng tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lƣợng thơng tin tài quốc gia 4.3.3 Đối với NHNo& PTNT Việt Nam Hoạt động cho vay DNNVV ngày đa dạng phong phú Để công tác thẩm định Ngân hàng ngày hiệu quả, xin đƣợc đề xuất số vấn đề sau: 88 - Thành lập ban thẩm định Trụ sở chính, chuyên trách công tác thẩm định, đầu mối toàn hệ thống mặt nhƣ cung cấp thơng tin, tham mƣu ban hành quy trình, kỹ thuật thẩm định cho vay doanh nghiệp, đạo nghiệp vụ, giúp đỡ chi nhánh thẩm định doanh nghiệp lớn, khoản vay vƣợt quyền phán chi nhánh - Đƣa công tác thẩm định chuyên đề quan trọng hoạt động chung Ngân hàng Cần có hệ thống quy định, hƣớng dẫn chi tiết cho chi nhánh dễ thực có tính quy chuẩn thống tồn hệ thống Cần cập nhập, tổng hợp lƣu trữ thông tin, tiêu định mức kinh tế, kỹ thuật liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh - Xác định tiêu chuẩn có chế độ ứng xử thích hợp với cán đƣợc lựa chọn làm công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhằm khuyến khích, động viên tạo động lực phấn đấu cho cán - Có kế hoạch đào tạo bản, nghiêm túc, thƣờng xuyên công tác thẩm định nói chung thẩm định cho vay doanh nghiệp nói riêng Quan tâm đến cơng tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn, nghiệp vụ cho tồn cán bộ, cán thẩm định nhằm trang bị thêm kiến thức Tăng cƣờng buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng, thẩm định giỏi chi nhánh với nhằm khích lệ tinh thần tự học cán bộ, qua học hỏi thêm kinh nghiệm 4.3.4 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên - Đối với NHTM đại, mơ hình thẩm định phê duyệt, quản lý khoản vay đƣợc thiết kế theo mục tiêu hƣớng đến khách hàng Cho đến NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, khoản vay đƣợc xử lý quản lý phịng Tín dụng Theo quan điểm đề tài: Thứ nhất, nên phân chia mơ hình phịng tín dụng thành 02 phịng: Phịng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Phịng tín dụng doanh nghiệp Nhƣ vậy, chun đề phát huy đƣợc tính chuyên sâu tác nghiệp hiệu 89 Thứ hai, NHTM nƣớc tiên tiến số NHTM Việt Nam áp dụng quy trình thẩm định phê duyệt khoản vay nhƣ sau: Bộ phận quan hệ (2) khách hàng (1) Bộ phận Thẩm định (3) (4) Bộ phận Khách hàng Quản trị rủi ro Sơ đồ 4.1: Quy trình thẩm định phê duyệt khoản vay 1- Bộ phận quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đánh giá sơ khoản vay, chuyển sang phận thẩm định 2- Bộ phận thẩm định tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, sau chuyển tồn hồ sơ kết thẩm định sang phận quản trị rủi ro 3- Bộ phận quản trị rủi ro đánh giá mức độ rủi ro khoản vay; sau chuyển qua phận quan hệ khách hàng 4- Bộ phận quan hệ khách hàng khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng Đây mơ hình phân tách rõ ràng từ việc lập thủ tục giải ngân cho ngƣời vay thẩm định khoản vay, tránh đƣợc nhận định cảm tính rủi ro đạo đức trình xem xét, đánh giá phê duyệt khoản vay Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên nên áp dụng mơ hình khoản vay lớn, khoản vay có tính đặc thù, khoản vay mới, khoản vay doanh nghiệp - Hoạt động cho vay doanh nghiệp chủ yếu tập trung văn phòng NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên số chi nhánh ngân hàng loại có quy mơ lớn, nhƣng cán làm công tác thẩm định hầu nhƣ chƣa đƣợc đào tạo bản, có kiến thức chuyên sâu kinh nghiệm cịn ỏi thẩm định cho vay doanh 90 nghiệp Do đó, kiến nghị với chi nhánh nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp là: + Đánh giá q trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV qua năm, tập trung vào điểm hạn chế công tác này, từ rút kinh nghiệm, tìm giải pháp khắc phục + Thành lập nhóm nghiên cứu chuyên đề thẩm định cho vay doanh nghiệp Tổ chức đào tạo cho hạt nhận đƣợc lựa chọn chi nhánh + Lập kế hoạch, có tiêu chí lựa chon cán trẻ, có lực chun mơn, khả làm việc máy tính thành thạo, có khả làm việc nhóm tốt, động để làm cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp + Có chế khuyến khích kịp thời cán làm công tác thẩm định, cho vay doanh nghiệp 91 KẾT LUẬN Thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại ngày đặt yêu cầu cao chất lƣợng thẩm định Bản báo cáo thẩm định cho vay có chất lƣợng, đánh giá đắn tính pháp lý, khả thực tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh…giúp Ngân hàng xác định xác phƣơng án kinh doanh đầu tƣ, phƣơng án khơng thể đầu tƣ, nói cách khác giúp việc đƣa định đầu tƣ vốn đắn, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên góp phần giảm thiểu bớt rủi ro nói chung rủi ro cho vay ngắn hạn DNNVV nói riêng Khơng thế, cịn góp phần tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên với DNNVV, đề tài sâu vào số vấn đề then chốt phƣơng pháp, quy trình, nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên nhằm mục đích tổng hợp, nghiên cứu bổ sung hồn thiện Đề tài đánh giá khái quát phân tích số khía cạnh, nêu số điểm mạnh nhƣ số mặt hạn chế công tác thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, từ đƣa số giải pháp, đề xuất kiến nghị với mong muốn hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên đƣợc tốt thời gian tới Hoàn thành luận văn tác giả hy vọng với kiến thức đƣợc trang bị nhà trƣờng, với nhận thức, kinh nghiệm học thực tiễn q trình cơng tác NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, giải pháp kiến nghị đƣa góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên luận văn đáp ứng đƣợc số mặt 92 cần thiết, có nhiều vấn đề đƣa chƣa đƣợc giải thỏa đáng Kính mong đƣợc thầy giáo, đồng nghiệp ngƣời đọc góp ý giúp tác giả chỉnh sửa nhằm hoàn thiện để đảm bảo tính khả thi đề tài áp dụng đƣợc thực tiền hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nƣớc Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội nƣớc Cộng hoà XHCN Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 2005 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Giáo trình lý thuyết tiền tệ Học viện Ngân hàng Giáo trình tín dụng Học viện Ngân hàng Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nƣớc, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/2010/QĐ-NHNo&PTNT ngày 15/6/2010 Tổng giám đốc NHNo&PTNT ban hành Quy chế cho vay khách hàng tronh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Sổ tay tín dụng NHNO&PTNT Việt Nam 10 Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm từ 2010-2012 11 TS Nguyễn Đình Hƣơng (2002) (Chủ biên), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 13 Chi cục thống kê tỉnh Thái Nguyên, Niên giám thống kê năm 2010-2012 14 Sở Kế hoạch đầu tƣ tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tình hình Doanh nghiệp năm 2010-2012 15 Thời báo kinh tế Việt Nam 16 Tạp chí Ngân hàng 17 Tạp chí thơng tin tín dụng 18 Trang web: www.google.com.vn 19 Các tài liệu khác PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Thông tin ngƣời đƣợc hỏi: 1.1 Họ tên:………………………………………………………………… 1.2 Vị trí cơng tác:…………………………………………………………… 1.3 Số năm công tác:………………………………………………………… 1.4 Đơn vị công tác:………………………………………………………… 1.5 Trình độ chun mơn: Tiến sĩ Thạc sĩ Đại học Cao đẳng Trung cấp Khác 1.6 Chuyên ngành đào tạo: Kế toán Quản trị kinh doanh Tài chính- ngân hàng Kinh tế Khác Đánh giá trình độ hiểu biết thẩm định cho vay Doanh nghiệp cán - Hỏi nhận thức lý thuyết thẩm định cho vay doanh nghiệp - Hỏi kinh nghiệm thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - Hỏi quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - Hỏi nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Đánh giá chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV - Hỏi phƣơng thức tiếp cận để thẩm định cho vay ngắn hạn DN - Hỏi cách thức thẩm định cho vay ngắn hạn DN - Hỏi kỹ thuật thẩm định cho vay ngắn hạn DN - Hỏi khó khăn thẩm định cho vay ngắn hạn DN - Hỏi đánh giá rủi ro thẩm định cho vay ngắn hạn DN 3.1 Anh/chị cho nhận xét quy trình nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn DN Còn hạn chế Chƣa phù hợp Phù hợp 3.2 Anh/chị cho nhận xét chức năng, quyền hạn phối hợp phận, cán thẩm định thẩm định cho vay ngắn hạn DN Nội dung Còn hạn chế Chƣa phù hợp Tƣơng đối phù hợp Phù hợp Tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Tại phòng ban NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Giữa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 3.3 Anh/chị cho nhận xét quy định cụ thể, rõ ràng quyền hạn, trách nhiệm cán tín dụng/ thẩm định Có quy định cụ thể, rõ ràng Có quy định nhƣng khơng cụ thể, rõ ràng Khơng có quy định 3.4 Anh/chị đánh giá nhƣ khả thẩm định cán thẩm định chi nhánh Tiêu chí Yếu Trung bình Khá Tốt Trong việc tìm kiếm, khai thác thơng tin Trong việc phân tích tài DN Trong việc xem xét tính pháp lý DN Trong việc đánh giá tính khả thi phƣơng án SXKD Trong thẩm định tài sản bảo đảm Trong đánh giá rủi ro khoản vay 3.5 Anh/ chị đánh giá chất lƣợng hồ sơ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh: Hồ sơ Cịn hạn Trung chế bình Khá Tốt Báo cáo thẩm định Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay Hồ sơ khác 3.6 Anh/ chị đánh giá nhƣ đội ngũ cán thẩm định mơ hình thẩm định cho vay doanh nghiệp chi nhánh: Nội dung Tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Còn hạn chế Chƣa phù hợp Tƣơng đối phù hợp Phù hợp ... thiết nâng cao chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV: 1.3.2.1 Đối với ngân hàng Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay DNNVV làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM, hoạt động cho vay ngân. .. pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 4 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CÁC NGÂN HÀNG... Nguyên nghiên cứu vấn đề ? ?Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên