LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cho ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, mang lại 80 -90% thu nhập ngân hàng, song rũi ro lớn, rũi ro tín dụng cao qua mức hủy hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phá sản Do đó, đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập WTO hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam NHTM nước ngoài, mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rũi ro trở nên cấp thiết hệ thống NHTM Trong bối cảnh đó, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng có q trình hình thành phát triển gắn liền với nông nghiệp, nông thôn phát triển, ngành nghề hỗ trợ Nơng nghiệp thơng qua hoạt động tín dụng đóng góp tích cực vào tiến trình đổi phát triển kinh tế - xã hội đất nước Là Tỉnh nông, thời gian qua kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp có bước tiến quan trọng Đóng góp vào thành cơng đó, vốn tín dụng Agribank CN huyện Cao Lãnh góp phần đáng kể cho phát triển kinh tế xã hội, trình hoạt động kinh huyện Tuy nhiên, Agribank CN huyện Cao Lãnh (là chi nhánh mạnh Agribank tỉnh Đồng Tháp) gặp nhiều khó khăn, với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào kinh tế hộ giúp cho Agribank tìm thị phần riêng, vượt qua khó khăn trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam Trong đó, cơng tác tín dụng hoạt động quan trọng mang lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng Đặc biệt hoạt động tín dụng kinh tế, đóng vai trò quan trọng việc điều tiết, cung cấp vốn cho hoạt động ngành kinh tế góp phần thúc đẩy phát triển đất nước sau hội nhập vào kinh tế giới Vốn tín dụng tham gia thường trực vào vịng tuần hoàn vốn tất giai đoạn trình sản xuất kinh doanh xã hội, quan hệ tín dụng ngày sâu rộng Phải cho đồng vốn tín dụng phát phải đem lại hiệu thiết thực cho xã hội nói chung trì cố chức kinh doanh ngân hàng nói riêng vấn đề lớn đặt nội ngân hàng nên tránh khỏi mặt tồn hạn chế định cần có giải pháp khắc phục hiệu quả, thiết thực nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Qua q trình tìm hiểu, tác giả thấy có nhiều luận án, luận văn, cơng trình nghiên cứu hồn thành nghiên cứu công bố theo hướng đề tài Từ công trình liệt kê cơng trình tổng quan khẳng định chưa có cơng trình nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh Luận văn làm rõ nội dung : Thứ nhất, Luận văn tổng quan cơng trình nghiên cứu cơng bố thời gian gần đây, phân tích điểm mạnh điểm yếu, tồn luận văn nghiên cứu trước tác giả khẳng định chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh Vì vậy, đề tài luận văn tác giả nghiên cứu khơng trùng lặp với cơng trình công bố Đồng thời, tác giả xác định hướng nghiên cứu cụ thể, là: kế thừa có chọn lọc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngắn hạn để tạo dựng sở lý thuyết cho việc nghiên cứu vấn đề luận văn Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác hoạt động tín dụng ngắn hạn Agriabnk chi nhánh huyện Cao Lãnh năm gần đây, từ năm 2010 đến 2014 Dựa sở lý luận nghiên cứu kết hợp với nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, tác giả đưa biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh thời gian định hướng cho 05 năm Thứ hai, Qua chương tác giả làm rõ khái niệm liên quan đến đề tài hoạt động tín dụng đánh giá hoạt động tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Từ kinh nghiệm hoạt động tín dụng số ngân hàng xuất phát từ nội lực, quy mô ngân hàng Tác giả rút học cho Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh việc đảm bảo tuân thủ lý luận đồng thời vận dụng cách linh hoạt vào thực tiễn theo chế kiểm soát chặt chẽ Thứ ba, luận văn làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh , Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh triển khai đầy đủ sản phẩm tín dụng như: Kinh tế hộ(khách hàng cá nhân, hộ gia đình), cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, cho vay thương mại dịch vụ, cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng.v.v Đến nay, hoạt động tín dụng kinh tế hộ phát triển mạnh, cho ta thấy kết Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, cụ thể sau: - Nguồn vốn cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2014: 624,251 triệu đồng tăng 255,688 triệu đồng tăng 40,96 % so với năm 2010 tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay chi nhánh không nhỏ - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng qua năm, từ 605.336.122 triệu đồng năm 2010 tăng lên 1.126.065.609 triệu đồng năm 2014, đóng góp đáng kể vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Từ kết tác giả phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn giai đoạn 2010 – 2014, để rút thành tựu nguyên nhân tồn Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh Có thể đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh công cụ, cụ thể sau: - Đánh giá định tính + Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động cho vay cho khách hàng mức độ hài lịng cơng tác thẩm định CBTD + Sự tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc, quy định hoạt động Agribank NHNN + Uy tín thị phần cho vay Agribank địa bàn huyện - Đánh giá định lượng + Dư nợ hoạt động cho vay tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp mức kế hoạch (1-2%) cho thấy hoạt động cho vay đảm bảo Tỷ lệ lợi nhuận tổng dư nợ cho vay ngắn hạn cao 3%, cho thấy hiệu sử dụng vốn cho vay đảm bảo + Tài sản đảm bảo cho hoạt động cho vay bất động sản chiếm 96%, với giá trị tài sản đảm an toàn cho dư nợ Hầu hết tài sản chấp có tính phát cao dễ thu hồi nợ xảy rủi ro hoạt động cho vay + Chu chuyển vốn tín dụng nhanh, tốc độ chu chuyển 1,5 lần cho thấy việc sử dụng vốn khách hàng có hiệu Hiệu sử dụng vốn vay ngắn hạn chi nhánh ổn định đạt hiệu + Tỷ lệ nợ hạn, Lãi suất tín dụng,v.v Tóm lại đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, cụ thể sau: Tỷ lệ nợ hạn cao so với kế hoạch đề Sản phẩm cho vay, huy động vốn khách hàng Ngân hàng chưa thực linh hoạt, cạnh tranh so với NHTM cổ phần địa bàn Dư nợ tăng chưa đáp ứng nhu cầu thị trường Thời gian thẩm định cho vay chưa đáp ứng nhu cầu thời gian xét duyện cho vay mà khách hàng kỳ vọng Sự bất hợp lý cấu sản phẩm tín dụng khách hàng dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động cịn thiếu yếu, thơng tin phịng ngừa rủi ro không cập nhật thường xuyên Hoạt động cho vay thiện hoạt động cho vay cho vay để hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh huyện Cao Lãnh Chi nhánh xây dựng quy trình tín dụng 08 bước phân định bước thực công việc phải thực phận, cá nhân nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, cán kinh doanh dễ nắm bắt hiểu rõ hồ sơ, giám sát chặt chẽ khoản vay đưa điều kiện đảm bảo tiền vay, giới hạn việc nhận chấp tài sản có giá trị, có tính khoản cao đưa tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo mức an toàn rủi ro hoạt động cho vay xảy ra, lãi suất tín dụng, cấp hạn mức tín dụng Thứ tư, Vận dụng sở lý luận hoạt động cho vay quản trị hoạt động cho vay theo chuẩn mực quốc tế, kết hợp nghiên cứu thực tiễn chi nhánh, kết hợp với ý kiến đóng góp tổng hợp thơng qua trao đổi với cán làm việc công tác cho vay, cơng tác khác ngồi Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh, luận văn đưa giải pháp như: - Mở rộng phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn - Quy trình cấp cho vay xử lý nợ - Xây dựng sách cho vay cho loại khách hàng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngoài ra, giải pháp khác nêu luận văn như: hoàn thiện áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội hồn thiện hệ thống thơng tin, phân tích đánh giá khách hàng, nâng cao vai trị hiệu lực cơng tác kiểm soát nội bộ, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin giải pháp nhân chi nhánh Bên cạnh tác giả đưa kiến nghị đề xuất dựa sở lý thuyết thực tiễn phát huy hiệu quả, mang tính thực tiễn cao nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro chi nhánh Tóm lại: Hồn thiện hoạt động cho vay nhược điểm để tìm hồn thiện cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay hoạt động cho vay ... động tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh , Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh triển khai đầy đủ sản phẩm tín dụng như: Kinh tế hộ(khách hàng cá nhân, hộ gia đình), cho vay đáp ứng... kinh doanh, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, cho vay thương mại dịch vụ, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng.v.v Đến nay, hoạt động tín dụng kinh tế hộ phát triển mạnh, cho ta thấy... rủi ro khơng cập nhật thường xuyên Hoạt động cho vay thiện hoạt động cho vay cho vay để hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh huyện Cao Lãnh Chi nhánh xây dựng quy trình tín dụng 08 bước phân