1. Tính cấp thiết của đề tài: Cùng với xu hướng mở cửa và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà. Với việc mở cửa thị trường tài chính, các ngân hàng trong nước đã được tiếp cận với thị trường tài chính quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Đồng thời cũng có cơ hội tăng tài sản, nguồn vốn khi có được sự quan tâm, đầu tư của các tổ chức tài chính và ngân hàng nước ngoài. Với vai trò là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ hiệu quả trong sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa, các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) đã gặt hái được nhiều thành công cả về doanh thu và chất lượng. Tuy nhiên, song hành với những thuận lợi trên, các ngân hàng thương mại trong nước cũng phải đối mặt với những thách thức lớn trong sự cạnh tranh, trong đó đáng kể nhất là rủi ro trong hoạt động cho vay bởi cho vay là một nghiệp vụ tín dụng chiếm hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ cho vay chiếm trên 80% tổng thu nhập của ngân hàng. Điều này còn thể hiện ở việc tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi ngày càng tăng nhanh trong những năm gần đây, gây ảnh hường trực tiếp đến khả năng tăng trưởng và sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Hiện nay, đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng. Bởi lẽ cho vay ngắn hạn chiếm một tỉ trọng khá lớn và không chỉ đem lại nguồn thu nhập cho các ngân hàng mà còn giúp ngân hàng ổn định, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HỒNG VÂN CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HẠ HỊA TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi có kế thừa cơng trình nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Hồng Vân LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập nghiên cứu, tơi nhận giúp đỡ tận tình thầy cô trường Đại học kinh tế - ĐHQGHN, người truyền đạt cho kiến thức lý thuyết tài – ngân hàng để hồn thành tốt luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Hương người tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực luận văn Cuối xin cám ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Luận văn chắn không tránh khỏi sai sót Rất mong thầy cơ, bạn đồng nghiệp tham gia đóng góp ý kiến sửa chữa để tơi tiếp tục hồn thiện luận văn Xin trân trọng cám ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Hồng Vân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH ii DANH LỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn 25 Kết luận chương 32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Quy trình nghiên cứu 33 2.1.1 Cách tiếp cận 33 2.1.2 Thiết kế nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 34 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 35 2.2.3 Phương pháp phân tích liệu 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HẠ HÒA, TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2016-2019 37 3.1 Khái quát chung Agribank chi nhánh Hạ Hòa, Phú Thọ 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ giai đoạn 2016-2019 39 3.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ giai đoạn 2016-2019 48 3.2 Quy trình sách cho vay ngắn hạn chi nhánh 48 3.2.2 Tình hình cho vay ngắn hạn Agribank Hạ Hòa, Phú Thọ giai đoạn 2016-2019 54 3.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh 56 3.3 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 64 3.3.1 Kết đạt 64 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 Tóm tắt chương 71 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HẠ HÒA, PHÚ THỌ 72 4.1 Định hướng phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 72 4.1.1 Định hướng chung 72 4.1.2 Định hướng phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 73 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CN huyện Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ 74 4.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 74 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 75 4.2.3 Xây dựng sách, quy trình cho vay ngắn hạn hợp lý 76 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay 77 4.2.5 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng 78 4.2.6 Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay ngắn hạn chi nhánh 81 4.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 83 4.3 Kiến nghị 84 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 86 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 90 Kết luận chương 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank BGĐ BIDV CIC Trung tâm thông tin tín dụng KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 UBND Ủy ban nhân dân Việt Nam Ban Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Tình hình huy động vốn Agribank Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019 Trang 40 Tình hình dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh Bảng 3.2 huyện Hạ Hòa Phú Thọ giai đoạn năm 2016 – 43 2019 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hạ Hòa Phú Thọ từ 2016-2019 Bảng doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn Agribank Hạ Hòa Phú Thọ 47 54 Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần Bảng 3.5 kinh tế Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú 55 Thọ Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Bảng dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ Tỷ lệ nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ Lãi cho vay chưa thu hồi Hiệu sử dụng vốn ngắn hạn Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ ii 57 59 60 61 62 DANH MỤC HÌNH STT Nội dung Hình Hình 2.1 Q trình thiết kế nghiên cứu Trang 33 DANH LỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Nội dung Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Quy trình cho vay Agribank Chi nhánh Hạ Hịa Phú Thọ Trang 39 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Nội dung Huy động vốn theo thành phần kinh tế Agribank Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ Huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2019 Dư nợ cho vay theo thời hạn Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ Nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ Nợ xấu Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ iii Trang 41 42 45 46 59 61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cùng với xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam có bước tiến đáng kể đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế nước nhà Với việc mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng nước tiếp cận với thị trường tài quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ Đồng thời có hội tăng tài sản, nguồn vốn có quan tâm, đầu tư tổ chức tài ngân hàng nước ngồi Với vai trị nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ hiệu phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa, hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) gặt hái nhiều thành công doanh thu chất lượng Tuy nhiên, song hành với thuận lợi trên, ngân hàng thương mại nước phải đối mặt với thách thức lớn cạnh tranh, đáng kể rủi ro hoạt động cho vay cho vay nghiệp vụ tín dụng chiếm 50% tổng tài sản có thu nhập từ cho vay chiếm 80% tổng thu nhập ngân hàng Điều thể việc tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi ngày tăng nhanh năm gần đây, gây ảnh hường trực tiếp đến khả tăng trưởng phát triển hệ thống ngân hàng Hiện nay, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Bởi lẽ cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn không đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng ổn định, trì mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội Chính mà chất lượng cho vay ngắn hạn số vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, ngân hàng Nơng nghiệp chủ động điều chỉnh để giữ thu hút khách hàng khơng để thiệt hại lãi suất có biến động mạnh - Sự tin cậy Khách hàng ngày có xu hướng giao dịch dựa yếu tố tin cậy, họ ln quan tâm đến danh tiếng, uy tín ngân hàng Khách hàng cảm nhận hài lòng yếu tố cao Vì Agribank Hạ Hịa, Phú Thọ cần thiết phải đơn giản hố thủ tục, mẫu biểu, giảm thiểu thời gian giao dịch với khách hàng; Xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ qn, thơng suốt phịng/tổ để rút ngắn thời gian chờ đợi tạo lòng tin nơi khách hàng, phận chưa thể cung cấp sản phẩm hoàn chỉnh cho khách hàng Để tạo tin cậy, Chi nhánh cần xây dựng văn hố, hình ảnh đẹp lịng khách hàng từ tờ rơi, poster, banner, slogan đến mơ hình, kiểu dáng chung trụ sở, phịng giao dịch; Tơn trọng cam kết với khách hàng hoạt động mục tiêu hướng tới khách hàng; Giải thoả đáng khiếu nại khách hàng, phải xem khiếu nại khách hàng tín hiệu để Chi nhánh khơng ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ Nếu khiếu nại khách hàng ghi nhận sửa đổi kịp thời đồng nghĩa với mức độ hài lòng niềm tin khách hàng nâng cao - Sự đáp ứng Trên thị trường, ngày nhiều ngân hàng cạnh tranh nên khách hàng có nhiều lựa chọn thích giao dịch với ngân hàng có dịch vụ tốt hơn, đáp ứng nhu cầu kịp thời Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần phải có chiến lược phát triển mạng lưới phù hợp, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, trang bị cho nhân viên kỹ phục vụ giao tiếp bán hàng, đồng thời cần có thái độ phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp, nhiệt tình khách hàng 82 Cùng với việc giải ngân kịp thời, số tiền cho vay nhu cầu, thời hạn cho vay hợp lý, kỳ trả lãi phù hợp,… Việc thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng để nắm bắt đáp ứng kỳ vọng họ, từ truyền tải đến khách hàng thơng tin sản phẩm dịch vụ thu thập ý kiến phản hồi việc thiếu 4.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc lãi việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối 83 cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM liên quan phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình phát triển kinh tế đất nước chiến lược, sách kinh tế Nhà nước Vì thế, giải pháp quan trọng giúp NHTM đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn an toàn, hiệu đạt chuẩn mực quốc tế giải pháp Chính phủ: + Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có đủ sở cấp tín dụng + Đối với vấn đề dùng bất động sản để chấp vốn vay Ngân hàng, phủ cần đạo Uỷ ban Nhân dân (UBND) cấp huyện, thành phố khẩn trương hoàn thành quy hoạch để cấp chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt nông thôn, huyện, phố phường, để giải toả số vướng mắc vấn đề như: theo quy định việc chấp tài sản người vay phải giao cho Ngân hàng gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế huyện, tỉnh cấp 70% tổng số giấy chứng nhận phải cấp + Nhà nước cần bổ sung hoàn chỉnh văn hướng dẫn có chế đồng cho việc thực luật Ngân hàng tổ chức tín dụng + Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan quản lý nhà nước việc xác định sở hữu nhà đất, bất động sản tài sản khác; quản lý hoạt động mua bán, chấp cầm cố tài sản; xử lý hành vi sai trái vi phạm quy định 84 + Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp + Mơi trường không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, giảm hiệu vốn vay Ngân hàng, dẫn đến khó khăn cho khách hàng ảnh hưởng đến khả trả nợ Ngân hàng Do đó, cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng Ngân hàng cấp cho kinh tế + Đề nghị quan chức nhà nước quản lý chặt chẽ hạch toán kế toán doanh nghiệp, quản lý giải cho doanh nghiệp giải thể, phá sản kịp thời đồng thời tạo thuận lợi cho người mua tài sản lý đất thuê doanh nghiệp thuê lại thuận lợi dễ dàng + Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã, phường đẩy nhanh q trình cách niêm yết cơng khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường, xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu người dân, làm chậm tiến độ, chủ trương Nhà nước + Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn khơng trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 85 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 4.3.2.1 Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra NHNN Theo Quy định Chính phủ tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra Ngân hàng gồm: + Tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng + Hoạt động ngân hàng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng NHNN cho phép hoạt động + Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức, cá nhân Với chức kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Trong đó, giám sát từ xa tổ chức tín dụng việc làm thường xuyên khơng thể thiếu, nhằm phân tích, đánh giá, phát vi phạm tỷ lệ an toàn hoạt động, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Từ kịp thời chấn chỉnh đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp xuống điạ bàn NHTM để tiến hành hoạt động theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra, kiểm tra Thực tế cho thấy, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, tra ngân hàng chưa thực việc đánh giá rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Như vậy, để tra 86 ngân hàng thực vai trị đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro NHTM, cần phải thực giải pháp: + NHNN phải thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội tổ chức tín dụng để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm tốn nội tổ chức tín dụng + Về nội dung hoạt động: chuyển từ chủ yếu tra tuân thủ sang chủ yếu giám sát tra theo rủi ro + Về phương thức hoạt động: bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa + Về nhân tra: nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng + Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng + Xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro NHTM thực tra ngân hàng + Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 4.3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 87 Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay ngắn hạn, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm NHTM, quan Cơng an, Chính quyền sở, sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: Bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 4.3.2.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng Một phận NHTM sử dụng để quản trị thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, cụ thể: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để cảnh báo NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời 88 Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 4.3.2.4 Về nâng cao vai trò hoạt động Hiệp hội Ngân hàng NHNN cần có chế để hoạt động Hiệp hội Ngân hàng trở thành chức đặc biệt vấn đề cần đồng thuận ứng xử hành động Ngân hàng, ví dụ: vấn đề tăng giảm lãi suất, vấn đề ứng xử khách hàng vay vốn đơn vị thành viên hiệp hội, vấn đề cầu nối tháo gỡ vướng mắc khó khăn cho hội viên quan hệ với NHNN Chính phủ 89 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Hồn thiện quy trình cho vay hệ thống xếp hạng tín dụng nội Việc xếp loại khách hàng sử dụng tiêu chí nghèo nàn tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, chấp hành pháp luật Agribank Việt Nam nên bổ sung thêm tiêu chí để phân tích đánh giá xác khách hàng để tiến tới xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm thực việc chủ động phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro cho vay - Thành lập phận Quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hiện nay, cơng tác phịng ngừa rủi ro chủ yếu cán nghiệp vụ thực hiện, chưa có tách biệt cơng tác phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro với công tác chuyên môn Do vậy, giải pháp nhằm tăng cường tính chủ động, chun mơn hóa cơng tác phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro cho vay Chi nhánh - Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực Để đạt mục tiêu phát triển bền vững Agribank Việt Nam cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực nhằm thu hút, bồi dưỡng trì nguồn nguồn nhân lực chất lượng cao cho tồn hệ thống Đa dạng hóa kênh phương thức đào tạo, không ngừng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, tính chun nghiệp trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán nhằm nâng cao hiểu biết, phát triển kỹ nâng cao đạo đức làm việc - Cải tiến, hoàn thiện hệ thống sách, quy trình cho vay ngắn hạn Chính sách cho vay ngắn hạn thực có hiệu phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế, môi trường pháp luật thực trạng ngân hàng Đổi sách cho vay ngắn hạn trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thơng lệ quốc tế quản lý khách 90 hàng để tạo bước đột phá hoạt động cho vay ngắn hạn, tăng trưởng quy mô, đảm bảo an tồn mà cịn nâng cao khả sinh lời tính đến rủi ro đồng vốn, từ đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đưa Agribank Việt Nam hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế - Hiện đại hóa hệ thống thơng tin hoạt động cho vay ngắn hạn Tiếp tục thực dự án đại hóa cơng nghệ tin học, áp dụng cơng nghệ vào phân tích đánh giá rủi ro, thiết lập mạng lưới thông tin rộng khắp liên tục đảm bảo việc truy nhập cập nhật thông tin diễn liên tục, nâng cao chất lượng công tác cho vay ngắn hạn nhu cầu quản lý hòa nhập với Ngân hàng nước quốc tế Thiết lập hệ thống lưu trữ hồ sơ cho vay điện tử: giấy tờ hồ sơ cho vay phải lưu dạng cứng mềm để tránh tình trạng thất lạc hồ sơ phải lưu trữ cách thống theo quy ước dễ truy suất tìm hiểu Các thơng tin điện tử dạng địi hỏi phải an tồn, bảo mật thơng tin có quyền truy cập xem xét 91 Kết luận chƣơng Nội dung chương trình bày mục tiêu định hướng, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ thời gian tới Bên cạnh chương cịn nêu số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước Agribank Việt Nam nhằm phát triển, nâng cao chất lượng hoạt dộng cho vay ngắn hạn thời gian tới 92 KẾT LUẬN Sự đời phát triển mạnh mẽ Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng giữ vị trí vơ quan trọng Trong q trình cạnh tranh phát triển nay, ngân hàng nhận thấy chất lượng khoản vay quan trọng việc ngân hàng mở rộng quy mô cho vay ạt, khơng hiệu Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, vai trò NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời khách hàng, NHNN mơi trường kinh tế Bên cạnh việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ cịn gặp nhiều khó khăn vốn tự có doanh nghiệp ít, khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm, phương án sản xuất kinh doanh chưa hiệu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tham gia đầu tư vào dự án; báo cáo tài doanh nghiệp khơng đủ tin cậy cho khách hàng, tình trạng thiếu thơng tin thơng tin khơng xác .Vì vậy, trước tình hình đó, việc đưa giải pháp chiến lược để áp dụng vào hoạt động thực tế ngân hàng cần thiết Qua thời gian nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn gồm nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân, xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý, nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, xây dựng chiến lược phát triển khách hàng nâng cao 93 mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay ngắn hạn chi nhánh Đề tài phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ năm gần đây, để từ đưa số định hướng phát triển đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, 2009 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông Lê Hà Huy, 2017 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản xuất BIDV Thanh Xuân Lê Thị Thanh Mỹ, 2017 Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định Lê Hoằng Bá Huyền, năm 2019 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lạc, Thanh Hóa Tạp chí tài Nguyễn Minh Kiều, 2006 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Lao động Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ, 2016-2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, kết tín dụng giai đoạn 2016-2019 Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Phan Hoài Phương, 2014 Mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 10 Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Hà Nội: NXB thống kê 11 Sổ tay tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2016-2019 12 Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay với khách hàng hệ thống 95 ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 13 Trần Thị Minh Thúy, 2013 Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 14.Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 15 Thông tư 02/2013/TT-NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 16 Thủ tục vay vốn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 17 Võ Việt Hùng, 2011 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 18.Website : Website: http://agribank.com.vn/ 96 ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ 73 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HẠ HÒA, PHÚ THỌ 72 4.1 Định hướng phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp. .. thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ (Chi nhánh) giai đoạn 2016 -2019 - Đánh giá điểm đạt được, hạn chế, nguyên