Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ (khóa luận tốt nghiệp)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TAO VĂN PÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Phú Thọ, Năm 2019 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TAO VĂN PÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn: TS PHẠM THỊ MINH PHƯƠNG Phú Thọ, Năm 2019 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xƣơng sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhƣng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đƣợc xác định có hệ số rủi ro 50% Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp khơng vƣợt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, cịn chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng khơng trả đƣợc cho ngân hàng Hồ với đổi toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng Đầu tƣ Phát triển năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bƣớc hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nƣớc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng BIDV Phú Thọ chi nhánh hoạt động địa bàn cầu nối kinh tế Thủ đô vùng Tây Bắc – Định hƣớng trở thành trung tâm kinh tế - xã hội vùng Tây Bắc, đồng thời đóng vai trị ngày quan trọng vùng Thủ đô Hà Nội Đây vừa môi trƣờng hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh nhƣng đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh tránh khỏi Song, kể từ thành lập nay, chi nhánh bƣớc phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tƣơng đối nhanh mặt, khẳng định đƣợc vị trí thị trƣờng Tuy vậy, bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, nhiều tiềm ẩn rủi ro kinh doanh Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng, q trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ thực tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, đƣợc giúp đỡ khuyến khích thầy giáo khoa, chú, anh chị ngân hàng, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” để làm khóa luận tốt nghiệp Các cơng trình nghiên cứu liên quan Nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề ln nhận đƣợc quan tâm nhiều nhà nghiên cứu nhƣ lãnh đạo ngân hàng nói chung cán tín dụng ngân hàng nói riêng Đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Trong có số cơng trình tiêu biểu nhƣ: Phùng Thế Tuyến (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ” Luận văn hệ thống hóa tiêu định lƣợng định tính để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Từ tác giả đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ số hạn chế nhƣ: Hạn chế quy trình nghiệp vụ, cơng nghệ ngân hàng, trình độ nhân lực… từ đó, đƣa số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng Trần Khánh (2012), “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ” Luận văn hệ thống hóa sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, nêu phƣơng pháp nghiên cứu vào phân tích thực trạng tín dụng BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2009 – 2011 Tác giả nêu đƣợc hạn chế tồn chi nhánh đƣa nhóm giải pháp nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ nhóm giải pháp khách hàng Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Trong luận án, tác giả hệ thống lý luận tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, đồng thời tác giả tìm nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số nƣớc giới nhƣ: Thái Lan, Mỹ Hàn Quốc Tác giả tìm hiểu thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010, từ tìm hạn chế tồn đƣa định hƣớng giải pháp cho hạn chế tồn ngân hàng Tuy nhiên, cịn đề tài nghiên cứu đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, đặc biệt chi nhánh Phú Thọ Do em nhận thấy giai đoạn nghiên cứu, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” khơng có trùng lặp với đề tài công bố trƣớc nên em chọn đề tài làm nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Dựa kết nghiên cứu lý luận chất lƣợng hoạt động tín dụng NHTM, phân tích đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 3.2 Mục tiêu cụ thể - Làm rõ thêm số vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM kinh tế - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Chất lƣợng tín dụng NHTM - Về không gian: BIDV chi nhánh Phú Thọ - Về thời gian: Từ năm 2016 – 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu Thu thập tài liệu qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ từ năm 2016 – 2018; Tài liệu báo cáo thƣờng niên năm 2016, 2017, 2018 văn liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, thơng tin liên quan đến tín dụng hệ thống công bố sách báo, internet, Thu thập tài liệu sơ cấp thông qua vấn khách hàng chi nhánh với bảng hỏi thiết kế sẵn Ngoài tiêu định lƣợng lƣợng hóa đánh giá đƣợc số tiêu định tính tập hợp tiêu chí khơng thể thiếu cơng tác đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đây nhóm tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay sở pháp lý, việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực theo cam kết hợp đồng cho vay Để thực tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng, ta tìm số mẫu khảo sát theo công thức: n= N (1 + N x e2) Trong đó: - n: Là số mẫu cần tìm - N: Là số lƣợng mẫu tổng thể - e: Là sai số tiêu chuẩn 5.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu - Đối với số liệu sơ cấp: Đây số liệu thô nên cần xử lý thông qua phần mềm excel để tính tốn biểu thị qua bảng biểu, đồ thị - Đối với số liệu thứ cấp: Để nâng cao giá trị khóa luận số liệu cần phải chắt lọc, lựa chọn loại bỏ thơng tin có giá trị 5.3 Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp - Sử dụng phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối, số tƣơng đối qua số liệu thu thập đƣợc chi nhánh để phân tích hạng mục, tiêu đƣa kết luận hay nhận xét biến động khoản mục + So sánh số tuyệt đối: Là hiệu số hai tiêu kỳ phân tích liền kề (Số liệu kỳ sau trừ số liệu kỳ trƣớc) + So sánh số tƣơng đối: Là tỷ lệ phần trăm hiệu số tiêu kì phân tích kỳ gốc so với tiêu kỳ gốc để thấy biến động chiếm phần trăm - Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp: Xử lý thơng tin, số liệu thu thập đƣợc, phân tích đƣa kết xử lý thơng tin chất lƣợng tín dụng chi nhánh Kết cấu khóa luận Chƣơng 1: Những vấn đề tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài ngƣời Trƣớc Mác, nhiều nhà kinh tế học sâu nghiên cứu để nhằm mục đích đƣa khái niệm chuẩn tín dụng nhƣ luận giải cho đƣợc chất tín dụng Nhƣng quan điểm đƣa khơng hồn tồn giống nhau, song họ có đƣợc thống chung cho tín dụng quan hệ kinh tế nảy sinh ngƣời vay ngƣời cho vay thơng qua hình thái vật chất hàng hóa tiền tệ a, Khái niệm tín dụng theo quan điểm Mác Theo quan điểm Mác: Tín dụng vay mƣợn lƣợng giá trị ngƣời sở hữu (ngƣời cho vay) ngƣời sử dụng (ngƣời vay) để sau thời gian ngƣời sở hữu thu lƣợng giá trị lớn giá trị ban đầu Trên sở thừa kế kết nghiên cứu đó, nhà kinh tế học sau Mác sâu luận giải nhằm hồn chỉnh khái niệm tín dụng Khái niệm tín dụng: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.[2] b, Khái niệm tín dụng ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng Theo Luật tổ chức tín dụng nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam đƣợc Quốc hội thơng qua kỳ họp thứ Khóa 10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 “Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn”.[2] 1.1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung tín dụng, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng Để thấy rõ chất tín dụng ta xem xét q trình vận động mối quan hệ q trình tái sản xuất, thể qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng dƣới hình thức cho vay: Giai đoạn vốn tiền tệ từ trung gian tài ngân hàng đƣợc chuyển sang ngƣời vay - Sử dụng vốn: Ngƣời vay sau nhận đƣợc quyền sử dụng lƣợng vốn sử dụng cho mục đích khác nhƣ tiêu dùng hay sản xuất - Hồn trả tín dụng: Đây giai đoạn kết thúc để hồn thành chu trình quay vịng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại hình thức tín dụng ban đầu có thêm phần giá trị tăng thêm, ngƣời vay phải đảm bảo hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Nhƣ vậy, hoàn trả là chất tín dụng nói chung nhƣ tín dụng ngân hàng nói riêng Hồn trả tín dụng quay trở giá trị Hoàn trả phải đƣợc bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm dƣới hình thức lợi tức 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Tín dụng quan hệ thiết lập sở tin cậy uy tín Một điều kiện quan trọng khách hàng để ngân hàng cung cấp tín dụng “tín nhiệm” Ngân hàng sở kinh nghiệm, kỹ khả đánh giá khách hàng để xác định mức độ tín nhiệm khách hàng vay vốn trƣớc xét đến điều kiện khác Trong hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nay, “uy tín” ngày có tầm quan trọng cao Các hình thức đảm bảo tiền vay nhƣ cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba cần lý chất lƣợng tín dụng Đồng thời, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng BIDV chi nhánh Phú Thọ, thơng qua số liệu tài giai đoạn 2016 – 2018 có tính tốn xử lý số liệu so sánh đƣa đƣợc nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động BIDV chi nhánh Phú Thọ từ đƣa giải pháp, định hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Sử dụng phƣơng pháp phân tích tài để phân tích tình hình tín dụng, chất lƣợng tín dụng nhƣ nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng BIDV chi nhánh Phú Thọ qua năm để phục vụ cho việc nghiên cứu Kết nghiên cứu tƣ liệu có ích để chi nhánh Phú Thọ xây dựng chế phù hợp để công tác quản lý chất lƣợng tín dụng Tuy nhiên, cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng ln phải quan tâm cho phù hợp với biến động kinh tế, tác giả có nhiều cố gắng nhƣng phạm vi khóa luận khơng thể đề cập hết không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy giáo, giáo quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu Kiến nghị 2.1 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Với tƣ cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ngân hàng Đầu tƣ cần có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh Tăng cƣờng công tác tập huấn nghiệp vụ, chuẩn mực văn hóa, đạo đức cán tín dụng từ nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức Tăng cƣờng tinh thần đoàn kết nội quan, tạo mơi trƣờng làm việc thân thiện, khơng khí làm việc hang say, thoải mái 86 Tích cực nghiên cứu, chủ động triển khai giải pháp dự án mở rộng đầu tƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng giai đoạn chi nhánh Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo tín dụng biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hội thảo cán nhân viên ngân hàng trau dồi đƣợc nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay, biết cách phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, giúp cho chất lƣợng cho vay ngày cao 2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc với chức ngân hàng ngân hàng, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, thời gian tới NHNN cần: - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống chung cho tất NHTM - Đối với quy định điều kiện vay vốn, cần nên nới lỏng nhƣ tạo điều kiện cho NHTM phát huy đƣợc hiệu sử dụng vốn - Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hƣởng đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHTM, NHNN nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trƣờng giảm bớt khó khăn cho NHTM - NHNN cần sớm hoàn thiện quy chế để tiến tới tự hoá lãi suất, tạo chủ động cho NHTM việc quy định lãi suất đầu đầu vào, để lãi suất phản ánh chất chi phí hội việc sử dụng vốn - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) ngành ngân hàng, thông tin cần đƣợc cập nhật kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp 2.3 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ - Xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế thị trƣờng hoạt động động, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, minh bạch Hạn chế kiểm soát độc quyền kinh doanh, chống buôn lậu gian lận thƣơng mại 87 - Quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi công tác, thủ tục hành nhƣ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho công ty, doanh nghiệp, cá nhân lập hồ sơ vay vốn 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị NHTM, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ NHTM, Nxb Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ từ năm 2016 đến 2018 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ từ năm 2016 đến 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (2016, 2017, 2018), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngô Thanh Phúc (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi Nhánh Tây Đơ”, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị NHTM, Nxb Thống Kê, Hà Nội 10 Phùng Thế Tuyến (2013, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội 89 PHIẾU TRƢNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ xin trân trọng cảm ơn quý khách hàng tin cậy sử dụng sản phẩm, dịch vụ thời gian qua Với mong muốn đảm bảo lợi ích khách hàng đồng thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, xin quý khách hàng vui lòng cung cấp cho số ý kiến cách tích vào để trả lời câu hỏi điền thông tin vào chỗ trống theo mẫu Rất mong nhận ý kiến đóng góp thiết thực từ quý khách hàng Nội dung trƣng cầu ý kiến khách hàng Quý khách tới ngân hàng vay vốn từ trƣớc đến lần? Lần Từ đến lần Trên lần Quý khách có vay vốn ngân hàng khác khơng? Có Khơng Nếu “Có” q khách vui lịng vay ngân hàng nào? ………………………………………………………………………………… 2.1 Mức độ thƣờng xuyên vay vốn quý khách ngân hàng khác? Thƣờng xuyên Một vài lần Chƣa 2.2 Mức độ hài lòng quý khách vay vốn ngân hàng khác? Rất hài lịng Bình thƣờng Khơng hài lịng Chƣa vay ngân hàng khác 90 Mục đích sử dụng vốn vay quý khách để làm gì? Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Quý khách có tài sản đảm bảo vay vốn khơng? Có Khơng Nếu “Có” cho biết loại tài sản đảm bảo cụ thể? …………………………………………… Đánh giá phƣơng thức cho vay mà ngân hàng áp dụng? Đa dạng, phong phú Bình thƣờng Quý khách nhận xét nhƣ thủ tuc vay vốn ngân hàng? Đơn giản, thuận tiện Bình thƣờng Phức tạp, nhiều thủ tục Quý khách có gặp vƣớng mắc thủ tục vay vốn khơng? Có Khơng Nếu “Có” cho biết vƣớng mắc quý khách gặp phải? …………………………………………… Đánh giá quý khách thời gian thẩm định tín dụng? Nhanh chóng, kịp thời Bình thƣờng Chậm trễ Đánh giá khách hàng q trình giải ngân ngân hàng? Nhanh chóng, kịp thời Bình thƣờng Chậm trễ 91 10 Đánh giá mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng? Cao Bình thƣờng Thấp 11 Các khoản vay đến hạn, q khách có đƣợc thơng báo trƣớc khơng? Có Khơng 12 Sự hài lịng thái độ, trình độ cán tín dụng ngân hàng? Rất hài lịng Bình thƣờng Khơng hài lịng 13 Đánh giá chung vê chất lƣợng cho vay ngân hàng? Rất tốt Tốt Bình thƣờng 14 Nếu có nhu cầu vay vốn tiếp theo, quý khách có chọn BIDV chi nhánh Phú Thọ để vay vốn không? Sẽ chọn Để xem xét Không chọn Kính mong q khách đóng góp ý kiến cá nhân nhận xét chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Phú Thọ để chi nhánh cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng tương lai ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Chúng mong nhận ý kiến đóng góp quý khách Xin chân thành cảm ơn quý khách! 92 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Các cơng trình nghiên cứu liên quan Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu .4 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .4 5.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 5.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin, số liệu 5.3 Phƣơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp Kết cấu khóa luận CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 12 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 24 93 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm chi nhánh .30 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng thƣơng mại 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ .35 2.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình lao động 39 2.1.4 Mạng lƣới hoạt động sở vật chất 42 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 42 2.2 Chính sách, quy trình thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 48 2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng 48 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay BIDV 51 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 53 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 68 2.3.2 Những hạn chế tồn .69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 b, Môi trường pháp lý 71 94 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 75 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ .75 3.1.1 Về công tác huy động vốn .75 3.1.2 Về công tác sử dụng vốn 76 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ .76 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 76 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 82 3.2.2.1 Thực sách khách hàng 82 3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng 83 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .85 Kết luận 85 Kiến nghị 86 2.1 Kiến nghị ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 86 2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc .87 2.3 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 95 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình lao động BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 2018 40 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 44 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2018 46 Bảng 2.4 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 2018 47 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2018 55 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2018 57 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2018 58 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 60 Bảng 2.9 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 – 2018 62 Bảng 2.10 Tổng hợp kết phiếu trƣng cầu ý kiến khách hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ 64 96 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Phú Thọ 37 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay BIDV 51 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động BHXH Bảo hiểm xã hội BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CTCP Cơng ty cổ phần DPRR Dự phịng rủi ro KHĐT Kế hoạch đầu tƣ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần 98 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp, ngồi nỗ lực thân em cịn nhận đƣợc giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học Hùng Vƣơng Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thạc sỹ Phạm Thị Minh Phƣơng – Giảng viên Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Hùng Vƣơng Cô dành nhiều thời gian quý báu để tận tình hƣớng dẫn, bảo em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Đồng thời cịn ngƣời giúp em lĩnh hội nắm vững đƣợc nhiều kiến thức chuyên môn nhƣ rèn luyện cho em tác phong nghiên cứu khoa học Do chƣa có nhiều kinh nghiệm nghiên cứu, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận đƣợc đóng góp quý báu thầy bạn để khóa luận đƣợc hồn thiện Cuối em xin kính chúc thầy giáo, cô giáo dồi sức khỏe, hạnh phúc thàn công Em xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ, ngày 09 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Tao Văn Pành 99 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (BIDV chi nhánh Phú Thọ) Tác giả Tao văn Pành 100 ... trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. .. cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng. .. TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TAO VĂN PÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG