Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh khu vực 2 tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH CUNG NGUYỄN NGỌC DIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU VỰC TỈNH LONG AN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 52340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ThS NGUYỄN THỊ THU TRANG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Sinh viên Cung Nguyễn Ngọc Diệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 6.1 Tổng quan nghiên cứu trƣớc 6.2 Tính đề tài BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.3 Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng cá nhân Agribank KV2 12 1.2 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRÊN THẾ GIỚI VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 16 1.2.1 Bài học kinh nghiệm nƣớc giới 16 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 17 1.2.3 Bài học Agribank KV2 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 20 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 20 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 22 2.2.1 Hoạt động tín dụng Agribank KV2 tỉnh Long An 22 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 29 2.3 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƢỢC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 36 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 36 2.3.2 Những thuận lợi, hạn chế nguyên nhân 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 42 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 42 3.1.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Long An đến năm 2030 42 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Agribank KV2 42 3.1.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng TDTD Agribank KV2: 43 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank KV2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực GĐ Giám đốc PGĐ Phó Giám đốc KH&KD Phịng Kế hoạch Kinh doanh CBTD Cán tín dụng GDV Giao dịch viên TCTD Tổ chức tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân CBKS Cán kiểm soát khoản vay BCTĐ Báo cáo thẩm định SVV Sổ vay vốn HĐTD Hợp đồng tín dụng IPCAS Hệ thống tốn nội kế tốn khách hàng GTCG Giấy tờ có giá TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH STT TÊN Trang Hình Sơ đồ tổ chức Agribank KV2 21 Bảng 2.1 Hiệu suất sử dụng vốn Agribank KV2 từ 2016-2018 29 Bảng 2.2 Dƣ nợ tín dụng Agribank KV2 từ 2016-2018 31 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Agribank KV2 từ 2016-2018 32 Bảng 2.4 Vòng quay vốn tín dụng Agribank KV2 33 Bảng 2.5 Phân loại nhóm nợ Agribank KV2 34 Bảng 2.6 Tỷ trọng sản phẩm TDTD Agribank KV2 35 MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay, đó, tín dụng ngân hàng kênh trọng yếu thu hút điều hịa vốn thị trƣờng Tín dụng ngân hàng phát triển dựa hoàn trả gốc lãi thời hạn khách hàng điều đảm bảo q trình ln chuyển vốn tuần hồn, liên tục, sinh lời đảm bảo khả toán ngân hàng Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế năm gần đây, nhu cầu vốn ngƣời dân tăng cao dẫn đến hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nƣớc ta ngày đƣợc mở rộng Tuy nhiên, việc mở rộng tiềm ẩn rủi ro dẫn đến phá sản Chính lẽ mà việc đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề đƣợc quan tâm hoạt động quản trị, kinh doanh ngân hàng Khơng nằm ngồi xu hƣớng phát triển chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Khu vực tình Long An( Agribank KV2 tỉnh Long An) năm qua nỗ lực kinh doanh, mở rộng thị phần nhƣng cịn nhiều khó khăn đặc điểm kinh tế vùng có khu cơng nghiệp, khu dân cƣ nên nhu cầu mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình, sửa chữa nhà cửa ngày tăng cao cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức tài nhƣ FE Credit, HomeCredit, Aeon city hay HD Sài Gịn với thủ tục vay vốn nhanh chóng hình thức mua trả góp ƣu đãi Để đứng vững phát triển tình hình đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề cấp thiết, thế, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực tỉnh Long An” nhằm tìm hiểu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng địa bàn thành phố Tân An vùng lân cận, từ đƣa kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro nhƣ đảm bảo nâng cao chất lƣợng cấp tín dụng tiêu dùng chi nhánh 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 tỉnh Long An 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận tín dụng tiêu dùng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng - Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 tỉnh Long An - Rút kết thuận lợi, hạn chế nguyên nhân chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 tỉnh Long An - Đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank KV2 tỉnh Long An 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng đƣợc đánh giá theo tiêu nào? - Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 tỉnh Long An nhƣ nào? - Những kết đạt đƣợc tín dụng tiêu dùng, thuận lợi khó khăn cơng tác cấp quản lý tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 - Agribank KV2 cần làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng? 4.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank KV2 tỉnh Long An Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2016 đến hết năm 2018 - Không gian nghiên cứu: Agribank KV2 tỉnh Long An 5.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp: thu thập thông tin tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch & Kinh doanh nhƣ dƣ nợ cho vay theo hình thức, tỷ lệ thu hồi nợ, dƣ nợ nhóm, từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp thống kê, phân tích: sơ nguồn liệu thứ cấp, tác giả thống kê, so sánh liệu qua năm thuộc thời gian nghiên cứu nhằm thấy rõ tình hình hoạt động chi nhánh cơng tác tín dụng Phƣơng pháp tổng hợp, suy luận: từ phân tích số liệu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, đề xuất kiến nghị gần với thực tế ngân hàng nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu đề tài 6.TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 6.1 Tổng quan nghiên cứu trƣớc Khi nghiên cứu chất lƣợng tín dụng, đa số tác giả nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay, phịng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ Nguyễn Thị Nhƣ Phƣơng nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Agribank tỉnh Phú Yên, tác giả Phùng Thị Nhung nghiên cứu việc hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Thành phố Đà Nẵng, tác giả Nguyễn Vũ Lâm nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum Các tác giả đƣa kết luận rủi ro cho vay gắn liền với hoạt động ngân hàng hậu vơ nghiêm trọng Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng ngân hàng nhƣ chất lƣợng tín dụng, cần phải có giải pháp nhằm hạn chế rủi ro Các tác giả Trịnh Xuân Chiến, Phan Thị Thanh Hƣơng đƣa tiêu, nhân tố có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng, từ phân tích thực trạng đƣa giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nghiên cứu chất lƣợng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa BIDV tỉnh Phú Yên Nghiên cứu tiến sĩ Vũ Văn Trực nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Agribank thành phố Hồ Chí Minh phân tích thạc sĩ Trần Thanh Phúc chất lƣợng tín dụng BIDV Quang Trung nêu thực trạng hạn chế tín dụng chi nhánh Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu nhƣ chất lƣợng tín dụng chi nhánh 6.2 Tính đề tài Có thể thấy nâng cao chất lƣợng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng tầm quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng đó, có nhiều nghiên cứu liên quan đến chất lƣợng tín dụng khía cạnh, thời gian khác nhau, nhiên khóa luận có vài điểm nhƣ sau: - Về nội dung: sở kế thừa lý luận đề tài hoạt động tín dụng NHTM, tiêu đánh giá hiệu tín dụng, đề tài làm rõ hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank KV2 Qua đó, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng chi nhánh này, đồng thời xác định đƣợc ƣu điểm, hạn chế đề xuất số khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng - Về khơng gian: chƣa có nghiên cứu Agribank chi nhánh Khu vực Tỉnh Long An - Về thời gian: cập nhật liệu đến năm 2018 7.BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Chƣơng trình bày khái niệm, đặc trƣng vai trị tín dụng tiêu dùng chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Ngồi ra, chƣơng trình bày tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng tiêu dùng học kinh nghiệm từ nghiên cứu trƣớc CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 toán thẻ, phát huy tối đa tính thẻ tốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, chủ động tìm kiếm xác định nhu cầu nhóm khách hàng để triển khai sản phẩm dịch vụ phù hợp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN Dựa vào phân tích thuận lợi hạn chế trình hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Agribank KV2, xin đƣa số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ hiệu kinh doanh nhƣ chất lƣợng tín dụng Agribank KV2 nhƣ sau: Tăng cƣờng công tác huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn tốt sở để hoạt động tín dụng phát triển nguồn vốn dùng cho tín dụng chủ yếu đến từ vốn huy động nguồn vốn lớn sức cạnh tranh thị trƣờng tín dụng lớn Để tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh cần phải chủ động tiếp cận đến khách hàng tiềm hình thức huy động hấp dẫn, đồng thời tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ để ổn định trì nguồn vốn huy động có Tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên Trong bối cảnh kinh tể phát triển canh tranh gay gắt TCTD địa bàn việc đội ngũ cán nhân viên có trình độ, lực, phẩm chất đạo đức lợi lớn góp phần cho ngân hàng phát triển đứng vững thị trƣờng Hiện lƣợng khách hàng đến giao dịch Agribank KV2 ngày tăng nhiên đội ngũ nhân tình trạng thiếu hụt số lƣợng, chƣa thực đáp ứng đƣợc yêu cầu Để khắc phục tình trạng này, Ban lãnh đạo đề xuất với cấp quy hoạch bổ sung thêm cán nhân viên sang hỗ trợ chi nhánh để cải thiện tình trạng kéo dài thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng đồng thời phân công lƣợng công việc phù hợp nhằm giảm áp lực căng thẳng cho nhân viên Bên cạnh đó, 44 tăng cƣờng tổ chức, tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, nhận thức nhằm nâng cao chất lƣợng cán nhân viên họ ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ngƣời đại diện cho hình ảnh trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, cần thiết lập, xây dựng chƣơng trình đào tạo mục tiêu với vị trí cụ thể giúp cán hiểu rõ nhiệm vụ thân, từ trau dồi kiến thức chun mơn vững nhằm mục đích giúp đỡ, tƣ vấn cho ngƣời dân hiểu thêm sản phẩm dịch vụ lợi ích mà mang lại cho ngƣời dân Tăng cƣờng công tác thẩm định thông tin, giám sát, kiểm tra sau cấp tín dụng Tín dụng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập cho chi nhánh mà bƣớc thẩm định đóng vai trị quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến định cho vay, thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro từ khoản vay cao ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần thực cần phải kiểm tra đầy đủ xác tính pháp lý hồ sơ vay vốn giấy tờ liên quan, tính hợp pháp tài sản chấp tính khả thi phƣơng án vay vốn nhƣ khả trả nợ cho ngân hàng Nguồn trả nợ vay hiệu kinh doanh từ phƣơng án vay vốn tài sản chấp biện pháp cuối xử lý khoản nợ vay khó địi Thƣờng xun kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau cho vay Bên cạnh đó, công tác đánh giá, xếp hạng khách hàng phải đƣợc thực nghiêm túc để quản lý rủi ro tín dụng tốt nắm bắt đƣợc tình hình thực tế khách hàng Trƣớc tiến hàng thẩm định giải ngân, cán nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ thơng qua mối quan hệ xã hội thông qua tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, ngân hàng nên tăng cƣờng công tác giám sát kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu khách hàng để kịp thời phát sai phạm trình cấp tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời, tránh sai phạm lớn gây ảnh hƣởng đến uy tín chất lƣợng hoạt động chi nhánh Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 45 Một yếu tố để khách hàng quay lại chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chính thế, để nâng cao chất lƣợng hoạt động mà cụ thể hoạt động tín dụng, ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm dịch vụ Huy động vốn cấp tín dụng hai nghiệp vụ có mối liên hệ mật thiết với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng đảm bảo kinh doanh phát triển Phần lớn nguồn vốn huy động Agribank KV2 từ cá nhân tổ chức nhỏ lẻ nên nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu cấp tín dụng dài hạn bị hạn chế Chính thế, ngân hàng xây dựng thêm sách khách hàng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, áp dụng mức lãi suất huy động khuyến khích, chƣơng trình khách hàng thân thiết, tăng cƣờng quảng bá, phổ biến đến đối tƣợng có thu nhập cao để thu hút thêm nguồn vốn dài hạn từ doanh nghiệp, tổ chức địa bàn nhằm mở rộng thêm nghiệp vụ cấp tín dụng dài hạn Việc định giá TSĐB cấp tín dụng áp dụng theo giá Nhà nƣớc quy định gây thiệt thịi cho khách hàng, nhằm mục đích hỗ trợ cho khách hàng nhiều hơn, ngân hàng kiến nghị định giá TSĐB theo giá thị trƣờng với tỷ lệ định, đồng thời mở rộng thêm loại TSĐB Điều làm tăng quy mơ khoản vay, kết hợp với mức lãi suất hợp lý thu hút thêm đối tƣợng khách hàng khác Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Trong kinh tế xã hội phát triển nhƣ nay, cơng nghệ đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, trang thiết bị việc cần thiết Các giao dịch tính lãi, kỳ hạn trả lãi,hạch toán hệ thống giảm thời gian giao dịch với khách hàng đáng kể dễ quản lý kiểm tra.Tuy nhiên cần phải có kế hoạch nâng cấp cụ thể, hợp lý rõ ràng để tránh tình trạng gây lãng phí Mặt khác, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng lớn nhƣng chủ yếu thông qua cơng ty tài cịn đến với chi nhánh chƣa thực nhiều, đó, thơng qua hệ thống thơng tin điện tử đƣa thơng tin gói tín dụng tiêu dùng đến khách hàng để mở rộng thêm đối tƣợng vay Tâm lý khách hàng thích đƣợc giao dịch nơi có sở vật chất khang trang, trang thiết bị đại, thế, sở hoạt động 46 phần mềm điện tử cần đƣợc trọng để thể nghiêm túc chuyên nghiệp nghiệp vụ Nâng hạn mức giải ngân tiền mặt Hiện tại, khách hàng vay từ 100 triệu đồng trở lên bắt buộc phải giải ngân vào tài khoản mà thực tế với phần lớn dân cƣ nông dân, lao động phổ thơng hình thức giao dịch chuyển khoản địa bàn chƣa thật phổ biến, ngƣời dân có thói quen sử dụng tiền mặt hình thức tốn khác giao dịch Vì vậy, ngân hàng nâng hạn mức giải ngân tiền mặt lên mức cao để ngƣời dân thuận tiện giao dịch 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày tổng quan phƣơng hƣớng phát triển kinh tế tỉnh Long An Bên cạnh đó, chƣơng trình bày định hƣớng hoạt động giai đoạn tới Agribank KV2, trì tốc độ tăng trƣởng hợp lý, tăng cƣờng công tác huy động vốn để phát triển nghiệp vụ tín dụng, cải thiện hệ thống cơng nghệ hoàn thiện máy tổ chức để phát triển Ngoài ra, dựa vào nhƣng thuận lợi hạn chế nêu chƣơng trƣớc, tác giả đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, có tín dụng tiêu dùng chi nhánh 48 KẾT LUẬN Trong thời gian thực khóa luận, đƣợc tiếp cận với nghiệp vụ, số thống kê tình thực tế phát sinh, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng kinh tế tín dụng khơng gắn liền với q trình sản xuất kinh doanh mà cịn gắn liền với tiêu dùng, góp phần thúc đẩy trình phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh thành đạt đƣợc, Agribank KV2 gặp số khó khăn hạn chế nhiên chi nhánh nỗ lực vƣợt qua hoạt động ngày hiệu hơn, trở thành bạn đồng hành đáng tin cậy ngƣời dân Qua phân tích, kiến nghị hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân nêu trên, tơi hi vọng giúp đƣợc phần hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần khắc phục tình trạng nợ xấu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh Với vị trí địa lý thuận tiện cho giao dịch, tình hình kinh tế vùng phát triển mạnh đội ngũ nhân viên nhiệt tình giúp đỡ, tƣ vấn khách hàng, Agribank KV2 hoạt động phát triển hơn, mở rộng quy mơ góp phần hỗ trợ vốn cho ngƣời dân, đặc biệt hộ vùng sâu vùng xa, đóng góp cho phát triển kinh tế khu vực đẩy lùi tình trạng tín dụng đen Với thời gian tìm hiểu nghiên cứu ngắn, nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong q Thầy Cơ góp ý để khóa luận tốt nghiệp tơi đƣợc hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuấn Anh(2018), Quản lý nợ xấu NHNo&PTNT huyện Phù Yên, tỉnh Sơn La, Học viện khoa học xã hội Nguyễn Thị Nhƣ Phƣơng(2019), Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất- kinh doanh nông nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Vũ Lâm(2019), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNN chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Phan Thị Thanh Hƣơng(2019), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên, Đại học Huế Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh- Agribank KV2 (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ( 2016-2018) Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh- Agribank Long An (2017), Quyết định số 839/QĐNHNo-HSX Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân ngày 25/5/2017 Phịng Kế Hoạch Kinh Doanh- Agribank Long An (2017), Quyết định số 226/QĐHĐTV-TD Quy chế cho vay khách hàng hệ thông Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Phùng Thị Nhung, Hồn thiện hoạt động kiểm bảo đảm tiền vay tài sản NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng Thạc sĩ Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, TP.HCM Trần Thanh Phúc, Phân tích chất lƣợng tín dụng Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, Tạp chí Cơng Thương 50 Trịnh Xuân Chiến(2015), Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế- Đại học Huế Vũ Văn Thực(2013), Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí Kinh tế- Kỹ thuật Website tham khảo: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn 51 MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING STATE BANK OF VIET NAM BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY CUNG NGUYEN NGOC DIEP IMPROVING THE QUALITY OF CONSUMER CREDIT IN VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT IN BRANCH OF LONG AN PROVINCE SUMMARY OF GRADUATE THESIS MAJOR: FINACE-BANKING CODE: 52340201 MENTOR MRS NGUYEN THI THU TRANG HO CHI MINH CITY,2020 OPENING In recent years, banking credit activities have been developing, especially consumer credit The emergence and competition of local credit institutions require improved service quality to attract customers Therefore, the author chooses the topic “Improving the quality of consumer credit in Viet Nam bank for agriculture and rural development in branch of Long An province” o learn about consumer credit activities, thereby making recommendations to limit risks as well as improve the quality of consumer credit of this branch The specific objective of the thesis is the theory of consumer credit and consumer credit quality, thereby analyzing the status of consumer credit along with the quality of consumer credit at Agribank branch Demonstrating the advantages and disadvantages of the branch in terms of credit quality and providing appropriate solutions based on the analysis According to specific objective of the thesis, the author identifies research questions as follows: - What is consumer credit? Which credit quality is assessed according to the criteria? - How is the situation of consumer credit activities and the quality of consumer credit at Agribank branch in Long An province? - Achievements in consumer credit, advantages and difficulties in the provision and management of consumer credit at Agribank KV2 - What should Agribank KV2 to improve credit quality in general and consumer credit in particular? The subject of the thesis is the quality of consumer credit at Agribank branch 2, the study period is 2016-2018 In terms of research methods, the author uses the method of collecting and processing information and data in combination with statistics, analyzing the collected data, then using the inference synthesis method to give out the conclusion The thesis is divided into chapter as below: Chapter 1: Rational of consumer credit This chapter presents the concept, characteristics and role of consumer credit and the quality of consumer credit In addition, the chapter also presents the criteria used to assess the quality of consumer credit and lessons learned from previous studies Chapter 2: Current situation of the quality of consumer credit at Agribank branch According to the collected data and information, chapter presents the following main contents: - General introduction about Agribank branch in Long An province - Presentation of current status of consumer credit activities at the branch - Presentation of the actual quality of consumer credit at the branch - Based on the analysis of the above situation, assessing the quality of consumer credit at the branch: presenting the achieved results and the limitations and causes Chapter 3: Solution for improving the quality of consumer credit at Agribank branch Based on the analysis in Chapter 2, Chapter highlights the orientations of Agribank branch in Long An province in improving the quality of consumer credit, and at the same time offering solutions to improve credit quality at the branch CHAPTER 2: RATIONALE OF CONSUMER CREDIT Firstly, this chapter demonstrates an overview of the bank credit and consumer credit, including its definition, classification, characteristics and roles After that, the author then presents the definition of consumer credit quality and criteria to evaluate it, that is: - Capital efficiency: this indicator is calculated according to the average or certain times of the year, evaluating the efficiency of capital use for investment by the bank and is measured by the formula: Total loans Capital efficiency = x 100% Total raised capital - Credit outstanding: this is a quantitative indicator, determining the credit structure in case of outstanding debt classified by short-term, medium-term and long-term This indicator also shows the fluctuation of the proportion between different types of bank's outstanding loans over different periods Measured by: Outstanding consumer credit Consumer credit outstanding = x 100% Total outstanding credit - Credit capital turnover: this is an indicator reflecting a capital amount of a bank used to lend several times a year The greater this index proves that the capital of the bank is quick-moving, participating in many production and business cycles The formula is as follows: Sales revenue in the year debt Credit capital turnover = x 100% Average debt balance of the year - The ratio of overdue debts: showing how many VND debts are overdue, the lower the debt ratio, the better the credit quality of the bank and vice versa, this indicator is measured by: Total outstanding debt balance Overdue debt ratio= x 100% Total loans Besides the mentioned criteria, credit quality is also affected by other factors, specifically as follows: - Subjective factors: development strategy of the bank; credit policy; credit policy; model of organization, management and staff - Objecrive factors: the honesty of the borrower; the borrower's economic management capacity and ability - Environmental factors: economic environment; social environment; natural environment At the end of chapter 2, author presents lessons learned from Thailand, China and commercial banks in Vietnam on improving credit quality, thereby drawing experience for branches CHAPTER 2: CURRENT SITUATION OF QUALITY OF CONSUMER CREDIT AT AGRIBANK BRANCH Chapter gives an overview of Agribank branch with the following functions: - Department of Accounting and Budget: to perform the tasks of direct accounting and statistical accounting in accordance with the regulations of the State Bank and Agribank Performing domestic deposit and payment operations, opening payment accounts for domestic and foreign customers Prepare financial plan targets, finalize financial revenue and expenditure plan and submit to Head Office Agribank for approval Finalize salary, synthesize and keep records, accounting vouchers, settlement and reports as prescribed - Department of Planning and Sales: performing the task of developing a credit customer strategy, classifying customers and proposing preferential policies for each type of customers, performing credit operations as prescribed In addition to the main task of granting credit, managing and archiving credit files, synthesizing, analyzing and making reports on credit work according to regulations, this department is also in charge of guiding and answering questions of customers about the regulations, credit processes, bank services The chapter also presents the regulations, the procedures of the credit at the branch and the specific work of officers at each stage After that, analyzing the indicators of consumer credit quality based on actual data obtained Base on the analysis and actual data, highlighting the bank's achievements during the research period, advantages, limitations and causes in the process of business operations of the branch, as a basis for propose ideas CHAPTER 3: SOLUTION FOR IMPROVING THE QUALITY OF CONSUMER CREDIT AT AGRIBANK BRANCH In chapter 4, the author presents the direction of local economic development, business orientation of the branch, especially on credit activities, thereby making recommendations to improve credit quality, including consumer credit, specifically: - Strengthen capital mobilization - Increase the number and quality of staff - Strengthen information appraisal, supervision, inspection during and after credit extension - Diversify products and services - Modernizing equipment, technology in the bank - Raising the cash disbursement limit in cash CONCLUSION Credit activity plays an important role in the economy because credit is not only associated with the production and business process but also associated with consumption, contributing to the development of the socio-economic development In addition to the achievements, Agribank branch also encountered some difficulties and limitations, but the branch made efforts to overcome and operate more and more effectively, becoming a reliable companion for the people Through the analysis and recommendations on personal consumption credit activities mentioned above, I hope to be able to help a certain part in the business activities of the branch, contributing to overcome the bad debt situation in order to improve credit activity at the branch ... AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, Long An chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh. .. QUÁT AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 20 2. 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 22 2. 2.1 Hoạt động tín dụng Agribank KV2 tỉnh Long An 22 2. 2 .2 Thực... DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KV2 TỈNH LONG AN 2. 2.1 Hoạt động tín dụng Agribank KV2 tỉnh Long An 2. 2.1.1 Một số quy định cấp tín dụng Agribank KV2 tỉnh Long An Theo Quyết định số 22 6 ngày 09/03 /20 17