1352 thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HOÀNG LAI THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HOÀNG LAI THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng” l cơng trình nghi ên cứu độc lập , c ác số liệu đề tài l số liệu thực tế , trung thực Ngân Hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm l i cam ết tr n Tác giả Luận văn Đào Hoàng Lai ii LỜI CẢM ƠN Với kiến thức tích lũy suốt thời gian học tập, nghiên cứu trường Hoc viện Ngân hàng , nhận quan tâm giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Hiệu nhà trường, Khoa Sau Đại Học, Quý Thầy giáo, cô giáo Với trân trọng, xin gửi lờ cảm ơn chân thành đến TS Bùi Tín Nghị, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt trình nghiên cứu, thực luận văn Tơi mong muốn bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo VietinBank chi nhánh Hai B Trưng Hà Nội, Phòng Tổng hợp, Phòng Khách hàng Bán lẻ chia sẻ kiến thức, thảo luận, cung cấp tài liệu hướng dẫn để giúp tơi hồn thành tốt Luận văn Một lần tơi xin chân thành cảm ơn kính chúc Quý Thầy giáo, cô giáo thật nhiều sức khỏe Kính chúc Q nhà trường đạt nhiều thành cơng công tác giáo dục Xin trân trọng cảm ơn Tác giả Luận văn Đào Hoàng Lai iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH,SƠ ĐỒ, BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm cần thiết hoạt động thẩm địnhcho vay 17 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 2.3 Phương ph áp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .18 1.2.4 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 24 1.3.1 Ti chí đánh gi chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân .24 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 ιv 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI B À TRƯNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .34 2.1.1 Quá trình hình thành Vietinbank - Chi nh ánh Hai B Trưng 34 2.1.2 Mơ hình hoạt động VietinBank - Chi nhánh Hai B Trưng .35 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietinbank- Chi nhánh Hai B Trưng 36 2.1.4 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng .40 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH HAI B À TRƯNG 43 2.2.1 Thực trạng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nhánh Hai B Trưng 43 2.2.2 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định cho vay 43 2.2.3 Kết thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hai B Trưng 49 2.3 ĐÁNH GIÁ 57 2.3.1 Một số kết đạt 57 2.3.2 Một số hạn chế chủ yếu 60 2.3.3 Các nguy ên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HAI BÀ vi v DANH MỤC VIẾT TẮT TRƯNG 66 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nhánh Hai B Trưng 66 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân VietinB ank Chi nh ánh Hai B Trưng 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .69 3.2.1 Giải pháp mặt công nghệ 69 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng hệ thống 70 3.2.3 Nâng cao lực cán thẩm định 73 3.2.4 Hoàn thiện hoạt động quản lý chăm sóc Kh ách h àng 75 3.2.5 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng 76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với Chính phủ .77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhànước 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng Vietinbank 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước ^^CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NHCT Ngân h àng Công thương NHNN Ngân h àng Nhà Nước NHTM Ngân h àng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh tốn qc tê Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam QHKH Quan hệ khách hàng USD Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng Vietinbank Ngân h àng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VP Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 69 nhạy, linh hoạt, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp thời cho nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh - Tất hồ sơ vay vốn trình thẩm định phải cán thẩm định kiểm tra thực tế phù hợp hồ sơ khách h àng cung cấp - Không tập trung cho vay số lượng lớn với nhóm khách hàng có liên quan tập trung ngành nghề lĩnh vực nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy - Nâng cao trình độ, kỹ , phương pháp thẩm định cho đội ngũ cán làm công tác thẩm định Quan tâm đào tạo, quy hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ cán thẩm định, tạo điều kiện cho cán học cao học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định - Xây dựng hành lang pháp lý riêng với khách hàng đặc biệt, theo khuôn khổ quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện đ p ứng với xu hội nhập nâng cao tính cạnh tranh tồn ngành - Thẩm định tín dụng kh ách hàng tiến hành tất nội dung, không ưu ti ên nội dung cụ thể - Vietinbank tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trường đòi hòi cán phải thường xuyên cập nhật công văn , văn thông tư Ngân hàng Nh nước Hy vọng với hướng phát triển mới, mở rộng cho vay với khách hàng cá nhân nước nước ngồi đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2019 v c ác năm 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.2.1 Giải pháp mặt công nghệ Mặc dù triển khai thành công hệ thống Core Sunshine từ đầu năm 2017 đại tiện ích nhiều so với hệ thống cũ, nhiên hệ thống 70 tiếp tục xây dựng hoàn thiện để đáp ứng tiện ích nhu cầu ngày cao trình tác nghiệp cán , đáp ứng thời gian nhanh gọn để xử lý hồ sơ khách hàng Vi cân tiếp tục hồn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng c nhân: Chương trinh luân chuyển hồ sơ , chương trinh đánh gi tín dụng kh ách hàng Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định Muốn thực mục tiêu mặt công nghệ, tảng sở hạ tầng công nghệ tin học đại thực dịch vụ ngân hàng,Vietinbank tiếp cận thêm với công nghệ đại nước quốc tế nhằm Do hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhau, tạo ăn khớp phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng đến phận hạch toán kế toán Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin cho đội ngũ cán thẩm định, đáp ứng yêu cầu ứng dụng ngân hàng mới, chuẩn hóa trinh độ công nghệ thông tin cho cán ngân hàng để khai thác có hiệu chương trinh ứng dụng nhanh gọn mặt th i gian tác nghiệp hệ thống 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng hệ thống Hiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh nhiều th i gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định không nắm nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình cần thay đổi để đảm bảo để cơng tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đ áp ứng mục tiêu chất lượng m Vietinbank theo đuổi - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm 71 định, đặc điểm theo vùng , điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định Ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin khoản vay thông tin pháp lý, thơng tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thông tin quan làm việc khách hàng khách hàng có thu nhập từ lương, thơng tin thuế khách hàng kinh doanh Khối lượng thơng tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đánh gi chuẩn xác khoản vay Đồng thời, cán tín dụng cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương, quan quyền để thu thập thơng tin đáng tin cậy kịp thời - Hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay Vietinbank Việc định giá xác định giá trị tài sản đảm bảo ảnh hưởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo quan trọng phức tạp Do , để đánh gi cách xác cần có chun mơn hóa cao giá trị tài sản lớn đặc thù máy móc thiết bị , phương tiện vận tải Cần có phối hợp kịp thời chặt chẽ phận thẩm định tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm chi nhánh, hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chun mơn hóa nên định phê duyệt xác cao, th i gian phê duyệt đẩy nhanh - Hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Việc đánh gi v phân loại kh ách h àng từ quan hệ tín dụng hay định kỳ giúp cho ngân hàng ln có nhìn to àn diện khách hàng sử dụng danh mục tài sản có ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn đối tượng đầu tư hiệu quả, mang lại rủi ro cho ngân hàng Để phù hợp với quy chế cho vay s ách sản phẩm ưu đãi , an tồn loại 72 khách hàng, VietinBank - Hai B Trưng cần tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng định kỳ từ khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhờ công tác thống kê thẩm định khách hàng, vào quy định khách hàng chiến lược VietinB ank , VietinB ank - Hai B Trưng đánh gi phân chia khách hàng thành loại sau: * Khách hàng chiến lược loại I: Đối với khách hàng , VietinBank - Hai B Trưng cần có s ách ưu đãi quan hệ , lãi suất dịch vụ khác kèm Có thể cho khách hàng vay tín chấp số phương án kinh doanh có hiệu quản lý nguồn thu *Khách hàng chiến lược loại II: Đối với khách hàng loại , ngân hàng nên có s ách ưu đãi nguồn tiền gửi khách hàng song khoản vay cần có lượng tài sản đảm bảo định kèm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu * Khách hàng thông thường: Đối với khách hàng loại , ngân hàng nên nhanh chóng thu hồi vốn cho vay , có cho vay cần đầy đủ tài sản đảm bảo xem xét việc sử dụng vốn vào phương án kinh doanh thực hiệu v iểm so t nguồn thu - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Đưa chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Tăng cư ờng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản sau Duy trì trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp th i nắm bắt thơng tin từ phía h ch h ng t nh hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách h àng khoản vay để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm soát tốt khoản vay có vấn đề Đồng th i, Ngân hàng cần có biện 73 pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu - Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng Quy trình nên có buớc xác định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán quan hệ khách hàng xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân cán quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song sau cán quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, cán quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định c ch độc lập Cần đua chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp tín dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ phát sinh nợ xấu hình thức kỷ luật với cán gây nợ xấu cố ý Ngoài ra, Vietinbank nên đua tiêu tăng truởng tín dụng vào tiêu đánh giá chất luợng thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác hỗ trợ chi nhánh Đồng thời, gắn tiêu nợ xấu vào tiêu đánh gi chất luợng cuối năm chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm công việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng 3.2.3 Nâng cao lực cán thẩm định Việc nâng cao chất luợng thẩm định phải đuợc thực toàn diện từ khâu lựa chọn cán , đào tạo quản lý, cụ thể: Lựa chọn cán bộ: Cán làm công tác thẩm định nên huớng đến đối tuợng có kinh nghiệm , làm Cán quan hệ khách hàng, làm hỗ trợ tín dụng hay phận có li ên quan , để vừa thấu hiểu đuợc áp lực 74 phận kinh doanh , l àm để vừa giữ chân khách hàng, đơn giản, nhanh gọn thủ tục vừa đảm bảo quy trình, quy định Ngân hàng an toàn định cho vay vốn Việc tuyển dụng cần thực công khai, minh bạch truyền thông rộng rãi; tuyển dụng kết hợp cán cán có kinh nghiệm cán làm việc vị trí tương đương cao TCTD khác địa bàn , đặc biệt nhân ngân hàng cổ phần đánh gi đào tạo nhân viên tốt như: Ngân hàng Quân đội MB Bank, Techcombank Với lợi danh tiếng , uy tín chế độ đãi ngộ nhân vi ên , Vietinbank ln thu hút cán có kinh nghiệm ngân hàng khác ứng tuyển có nhu cầu tuyển dụng nên Chi nhánh dễ dàng tuyển dụng cán có kinh nghiệm trình độ lực tốt vào làm việc , đặc biệt phận thẩm định Đào tạo: Đ tạo đội ngũ cán bộ/ chuyên viên thẩm định mặt trình độ chun mơn , trình độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp để xử lý vướng mắc phận với trong q trình xử lý hồ sơ tín dụng khách hàng, để xây dựng đội ngũ chuy n nghiệp với tr nh độ chuyên môn nghiệp vụ cao hỗ trợ tích cực cho cơng tác phát triển kinh doanh phân khúc KHCN chi nhánh Việc đ o tạo thực nhiều hình thức: + Đ tạo chi nhánh: B an lãnh đạo chi nhánh trực tiếp đào tạo cán - trực tiếp thẩm định cán N gương c ác b ài học việc xử lý vay lớn, tiêu biểu chi nhánh, xây dựng chế hen thưởng cán có thành tích tốt cơng tác thẩm định khách hàng đạt số lượng hồ sơ lớn sáng kiến trình tác nghiệp + Kết hợp với Phịng ban Trụ sở chính/ Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực NHCT VN tổ chức khóa đào tạo công tác thẩm định cho cán , hướng dẫn thực công văn, quy định, nghị định mới, theo chủ trương, sách Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Ngân hàng Nh nước nói chung Đối với việc đ o tạo chuyên môn cần m i giảng viên 75 lãnh đạo chi nhánh Trụ sở có thâm niên ngành giảng dạy, mời giảng viên thuê lãnh đạo có thành tích tốt cơng tác thẩm định, hỗ trợ tín dụng NHCT VN ghi nhận + Giao lưu học hỏi: Tổ chức c ác chương trình giao lưu với chi nhánh lớn NHCT VN chi nhánh ngân hàng khác địa bàn nhằm tạo điều kiện cho cán có điều kiện tiếp xúc học tập kinh nghiệm nâng cao nghiệp vụ Định kỳ nửa năm/một năm , Chi nhánh nên tiến hành kiểm tra nghiệp vụ, vừa để tránh sức ì cho cán tín dụng, cán thẩm định lâu năm cán có hội thực đa dạng loại hình nghiệp vụ, vừa để tránh tình trạng làm theo thói quen mà khơng hiểu chất vấn đề không cập nhật theo văn quy định NHCT VN Quản lý: giao tiêu rõ ràng, đánh gi người , việc, công khai, minh bạch kết cơng việc cán Xây dựng sách động viên khen thưởng kịp th i CBNV có thành tích cao, có sáng kiến cải cách qui trình nghiệp vụ, tìm kiếm, tiếp cận phương pháp từ TCTD khác Đối với cán giỏi, trội chi nhánh vinh danh, khen thưởng, tạo điều kiện để cán thăng tiến công việc quy hoạch, đào tạo nâng cao kỹ quản lý/lãnh đạo , tham gia chương trình quản lý nhân tài NHCT Vietinbank Top 500 B ên cạnh , cần kéo dài thời gian luân chuyển cán để tạo tâm lý ổn định công tác cho cán bộ, tránh xáo trộn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh tạo tâm lý y n tâm khách hàng quan hệ tín dụng Chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện hoạt động quản lý chăm sóc Khách hàng Khách hàng ln mục ti mà Ngân hàng hướng đến, Ngân hàng phải xây dựng sách hợp lý cho loại khách hàng Thường xuyên đánh gi phân loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài , khả quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thường xuy ên để 76 đưa dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin khách hàng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng sau Sàng lọc, chủ động tiếp cận với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi, thu nhập cao ổn định từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp th ời , đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.5 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, Vietinbank cần thực c ác qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng kh ách hàng sau: dư nợ cho vay khách hàng khơng q 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có Như vậy, Vietinbank cấp khoản vay cho khách h àng đạt mức tối đa 15% vốn tự có Vietinbank cấp bảo lãnh cho khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dư nợ cho vay nhóm h ch h ng có li n quan hơng vượt q 50% vốn tự có + Thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” toán (tại thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” tốn khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng 77 thời gian ngày làm việc + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn: Được sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ a Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Ổn định s ách kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo kinh tế hoạt động ổn định , giúp cho c ác doanh nghiệp , hộ kinh doanh , c nhân l àm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho ngân hàng dễ dàng kiểm sốt hoạt động huy động tín dụng Tổng cục thuế , tổng cục thống kê cần đảm bảo cơng khai thơng tin xác số liệu l ên trang web đơn vị để ngân hàng tham khảo qu trình thẩm định hồ sơ vay vốn b Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế như: + Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 NHNN ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước định 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 NHNN sửa đổi thông tư 02; + Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch bảo đảm; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ 78 sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm + Thơng tu số 36/2014/TT-NHNN quy định c ác giới hạn , tỷ lệ bảo đảm an to àn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngo ài ngày 20 tháng 11 năm 2014 thông tu 06/2016/TT-NHNN ngày 27 tháng 05 năm 2016 sửa đổi , bổ sung số điều Thông tu số 36/2014/TT-NHNN + Thông tu li ên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 B ộ Tu ph áp , B ộ T ài nguy ên Môi truờng , Ngân h àng Nhà nuớc , huớng dẫn số vấn đề xử lý TSB Đ Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao chất luợng, đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thuơng mại Để tiếp tục ho àn thiện quan quản lý nhà nuớc cần phải ban hành , sửa đổi văn pháp luật nhu luật chấp tài sản , luật quyền sở hữu tài sản , luật đầu tu inh doanh chế vay vốn ngân h ng cho cụ thể đơn giản m hiệu cao Việc xây dựng văn theo huớng áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu huớng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động l nh mạnh hiệu an to n ổn định d i hạn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước a Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định huớng quản lý tu vấn cho NHTM thông qua việc thu ng xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị tru ng đua c c nhận định dự báo khách quan, khoa học , đặc biệt li ên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo , định huớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đuợc rủi ro - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong th i gian tới, NHNN cần ban 79 hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay , đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay KHCN Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay , đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay b Tăng cường công tác tra, giám sát - Thực thuờng xun cơng tác tra, kiểm sốt duới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn sai phạm hoạt động tín dụng nhằm đua hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật - Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh , đào tạo tăng cuờng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện - Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp , phân tích đánh giá tình hình chất luợng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo c Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng cách nhanh chóng, xác , tăng tính cập nhật phong phú theo huớng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác nhu: quy mơ , khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế quan iểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin đuợc dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc tổ chức tín dụng cung cấp 80 tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu cho CIC CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Vietinbank a Tinh giản quy trình cho vay Đơn giản hố thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng b Duy trì ổn định nhân Duy trì nhân không biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm 2019 c Một số kiến nghị khác Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngo ài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro , đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng , quy định đánh gi xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực tài ngân h àng , đặc biệt bối cảnh thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng, đa dạng loại hình khách hàng, nhu cầu vay với l rủi ro hoạt động tín dụng ngày đa dạng phức tạp việc nâng cao chất lượng thẩm định đóng vai trị vơ quan trọng Mặc dù chi nhánh Hai B Trưng l chi nhánh đầu VietinB ank khơng thể tránh khỏi khó khăn trở ngại hoạt động thẩm định nói chung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Chương nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nhánh Hai B Trưng, đồng th ời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính phủ , NHNN VietinBank Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Hai B Trưng góp phần nhận mặt chưa phạm vi chi nhánh ngân hàng nói riêng tình hình chung chi nhánh Vietinbank nói chung Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nêu chưa đầy đủ, song hy vọng l đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần v o tăng trưởng lợi nhuận cho chi nh nh đồng th i tăng cư ng sức mạnh cạnh tranh tr n địa b n hướng tới kinh doanh hiệu v đ p ứng tối đa nhu cầu khách hàng 82 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln u cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây l vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Hai Bà Trưng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Hai B Trưng giai đoạn 2016 -2018 từ nêu hó hăn cần giải nguyên nhân hó hăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank - CN Hai B Trưng Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ Ngân h ng Nh nước, Vietinbank để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết 83 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO nước ngo ài ngày 27 DANH tháng 05MỤC năm 2016 12 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tiếng Việt 13 Website Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam www.vietinbank.vn Đồn Thị Thúy Hà (2015), “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng VietinBank Website Ngân hàng Nhà nước www.sbv.gov.vn chi nhánh Quang Minh ”, luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân Tiếng Anh Phạm Thị Kiều Nhi (2012), “Ảnh hưởng chất lượng dịch vụ tín dụng đến 14 “8 ways to improve your Bank or Credit Union’s Customer service”, truy hài lòng khách hàng số ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP cập tháng 07/2016, http://silvercloudinc.com Hồ ChíMinh ”, luận văn Thạc sỹ , Đại học kỹ thuật Công nghệ TP HCM 15 Parasuraman, A , Zeithaml , V A , & B erry , L L (1988) ‘SERVQUAL: Bộ Tu pháp , B ộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước (2014), A Thông tư li ên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality’ hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ Journal of Retailing, 64 (1) 12-40 TS Lê Thị Xn: “Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp”, Học viện Ngân Hàng, NXB Đại Học Kinh tế quốc dân, 2010 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Học viện ngân hàng, Nhà xuất lao động- xã hội, 2014 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, 2009 Chính phủ (2006), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng, Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017 2018 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, ‘ Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Học Viện Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2014 10 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân h àng nước ngo ài ngày 20 th 11 năm 2014 11 Ngân hàng Nhà nước (2014), thông tư 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng ... tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng b) Nhiệm vụ Nghiên cứu l àm rõ sở lý luận thẩm định cho vay khách hàng cá nhân ngân h ng thương. .. thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai B Trưng Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công. .. dụng khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng .40 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH HAI