0663 hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAAAA TẠ THỊ KIM NGAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 gl , , ,, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , Iffl BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAAAA TẠ THỊ KIM NGÂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TẠ THỊ LỆ YÊN HÀ NỘI - 2019 ⅛ - ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tô1 xln cam kết luận văn Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng nghiên cứu rlêng tôl Tôi đọc hlểu hành vl vl phạm trung thực học thuật Tôl cam kết danh dự cá nhân nghlên cứu tự thực không vl phạm yêu cầu trung thực học thuật Tơl xln chịu trách nhlệm hồn toàn lờl cam kết Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác glả luận văn Tạ Thị Kim Ngân ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Tạ Thị Lệ Yên, người hướng dẫn khoa học luận văn Tôi nhận giúp đỡ tận tình tâm huyết q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy/Cô trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh Hai Bà Trưng cung cấp liệu cần thiết, thảo luận giúp đỡ tơi q trình thực hồn thiện luận văn Cuối tơi xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình bạn bè bên, chia sẻ động viên tơi giúp tơi có nguồn động lực để hồn thành tốt luận văn Một lần tơi xin chân thành cảm ơn, kính chúc người mạnh khỏe, hạnh phúc thành công sống Hà Nội, tháng năm 2019 Học viên thực TẠ THỊ KIM NGAN iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm đặc điểm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 14 1.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Số lượng khách hàng 18 1.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp 19 1.2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp .19 1.2.4 Quy mô, thị phần cho vay doanh nghiệp 20 1.2.5 Mạng lưới, kênh phân phối 20 1.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 21 1.2.7 Nợ hạn nợ xấu cho vay doanh nghiệp 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan .22 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .27 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 27 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức nhân 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 29 2.2.TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 2.2.1 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Hai Bà Trưng 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Hai Bà Trưng 37 2.2.3 Tình hình mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp 41 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 43 2.2.5 .Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 44 vi v KẾT LUẬN CHƯƠNGDANH 59 MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 60 3.1.1 Đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp thời Viết tắt CBTD ^^CN HTTD Nguyên nghĩa gian tới 60 Cán bộĐịnh tín dụng 3.1.2 huớng Ngân hàng Thuong mại cổ phần Công thương Việt Chi nhánh Nam công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp 62 Hỗ trợ GIẢI tín dụng 3.2 PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 64 3.2.1 Tăng cường phát triển khách hàng nâng cao hiệu cho vay 65 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng thẩm định tín dụng .66 3.2.3 Chính sách khách hàng linh hoạt .68 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 69 3.2.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng tiếp thị quảng cáo .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 72 3.3.3 Kiến nghị với thân doanh nghiệp 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 KHDN NHCT VN Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH TMCP Quan hệ khách hàng Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NVV Nhỏ vừa 64 lời cao DN NVV; đồng thời trì thị phần phù hợp, cải thiện NIM khoản vay, không phụ thuộc tăng trưởng lợi nhuận vào quy mô mà chọn lọc khách hàng mang l ại hiệu cao, giữ vững khách hàng tốt, khách hàng có khả phát triển đa dạng dịch vụ; Phát triển đa dạng kênh phân phối, nâng cao hiệu công tác bán hàng khai thác khách hàng - Ưu tiên tăng trưởng khoản tín dụng có hệ số rủi ro thấp tăng cường biện pháp bảo đảm khoản tín dụng; kiểm sốt chặt chẽ danh mục tín dụng, hạn chế tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao bất động sản, đầu tư chứng khoán Vận dụng linh hoạt Nghị 42/2017/QH14 “Về thí điểm xử lý nợ cấu tổ chức tín dụng” chế sách hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn q trình xử lý nợ xấu, tập trung thực biện pháp cụ thể đẩy mạnh xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xử lý rủi ro - Lựa chọn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Nhà nước, ưu tiên dự án thuộc ngành kinh tế điểm, khuyến khích dự án phát triển công nghiệp chế biến, khai thác nguồn nguyên liệu đáp ứng tối đa nhu cầu nước xuất Chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển cho vay doanh nghiệp ngành xây lắp, du lịch, nước sạch, dệt may phù hợp với mạnh địa bàn 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp không tập trung việc mở rộng số lượng khách hàng mà phải tập trung cải thiện chất lượng khách hàng doanh nghiệp, góp phần gia tăng lợi nhuận từ tín dụng đối tượng Khách hàng doanh nghiệp 65 3.2.1 Tăng cường phát triển khách hàng nâng cao hiệu cho vay - Khai thác sở khách hàng sẵn có để mở rộng quy mơ: + Như phân tích trên, Vietinbank Hai Bà Trưng có data khách hàng hữu tương đối lớn khai thác cho vay khoảng 10%/tổng số khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần rà sốt sở khách hàng có, liên hệ để tìm hiểu nhu cầu khách hàng tiềm năng, thiết lập quan hệ cho vay tăng quy mô giao dịch khách hàng, đánh thức khách hàng ngủ đông + Khai thác quan hệ đối tác đầu vào, đầu khách hàng hữu chi nhánh: Thơng qua quan hệ tín dụng có, đề nghị khách hàng giới thiệu đối tác đầu vào/đầu để quan hệ NHCT Chào sách ưu đãi cho hai phía phí chuyển tiền, lãi suất, nhằm thu hút giao dịch chi nhánh - Phát triển khách hàng mới: Dựa định hướng lĩnh vực ưu tiên cấp tín dụng hàng năm NHCT VN, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng tiềm thông qua hiệp hội, ngành hàng, trang vàng, danh sách khách hàng lớn quan thuế, khách hàng có doanh số xuất lớn Hải quan Đặc biệt chi nhánh Hai Bà Trưng có mối quan hệ tương đối tốt với Kho Bạc Nhà nước hai Bà Trưng, cần tích cực phối hợp khai thác triệt để mối quan hệ để mở rộng số lượng khách hàng hữu Để làm điều này, chi nhánh cần có chiến lược khách hàng phù hợp, đồng thời cần trọng tới việc tạo động lực cho cán tín dụng, có chế khen thưởng khích lệ kịp thời cán phát triển khách hàng tốt - Nâng cao hiệu hoạt động cho vay: + Ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng tốt, có hiệu sinh lời cao, khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ NHCT, đặc biệt 66 khách hàng/nhóm khách hàng có lợi ích tổng thể cao Đa dạng hóa ngành nghề, tránh tập trung nhiều du nợ vào số khách hàng lớn, điều chỉnh cấu theo huớng tăng truởng du nợ ngắn hạn để giảm thiểu tập trung rủi ro tín dụng, tập trung phát triển khách hàng thuộc phân khúc vừa nhỏ có lợi nhuận cho vay cao + Tăng cuờng hiệu hoạt động tín dụng thông qua việc bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm, tối đa hoa lợi nhuận từ khách hàng NHCT có định huớng nâng dần tỷ lệ thu nhập lãi vay Đây xu ngân hàng thị truờng tài phát triển: Thu nhập từ phí NHCT chiếm khoảng 15-20% tổng thu nhập Định huớng năm phải nâng tỷ lệ thu nhập từ phí năm 2-3% Các khách hàng tín dụng đối tuợng tiềm để khai thác thêm lợi ích nhu: Phí chuyển tiền, tài trợ thuơng mại, bảo lãnh Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm phi nhân thọ mà Vietinbank cung cấp đa dạng để tăng nguồn thu phí từ khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng thẩm định tín dụng Cần bổ sung cán có kinh nghiệm, trình độ cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp Mục đích giảm tải khối luợng cơng việc cán bộ, giúp CBTD có thời gian để tăng cuờng kiểm tra thực tế khách hàng, tìm kiếm khách hàng học tập nâng cao trình độ nhu cải thiện chất luợng công việc Thời gian luân chuyển cán tín dụng phụ trách KHDN cần nâng lên năm thay năm Khi có thay đổi nhân cần có gối đầu để có thời gian đào tạo cán nắm bắt tốt khách hàng nhu phong cách phục vụ đuợc chuyên nghiệp Hiện phận tài trợ thuơng mại đuợc bố trí chung phịng khách hàng doanh nghiệp lớn nhung 67 nhân chưa bố trí phù hợp, cần bố trí thêm nhân để cán có thời gian tìm hiểu sâu văn bản, sản phẩm tư vấn cho khách hàng Năng lực, trình độ cán tín dụng định lớn đến chất lượng tín dụng Vì vậy, cơng tác đào tạo cán cần quan tâm nhiều Chi nhánh phối hợp với Trường Đào Tạo Và Phát Triển Nguồn Nhân Lực NHCT mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, đảm bảo tất cán tham gia đào tạo lớp kỹ bán hàng, kỹ phân tích báo cáo tài chính, nâng cao kỹ thẩm định Ngoài cần mở lớp đào tạo sản phẩm có NHCT đảm bảo tất cán hiểu rõ sản phẩm để tự tin chào bán tới khách hàng Hiện nay, sản phẩm dịch vụ NHCT nhiều cán bận rộn với công việc phát sinh hàng ngày khách hàng hữu nên khơng có thời gian nghiên cứu kỹ ưu điểm sản phẩm để chào bán tới khách hàng Vì chi nhánh cần phối hợp với Khối khách hàng doanh nghiệp trụ sở hệ thống hố lại tồn sản phẩm dịch vụ có NHCT, ưu nhược điểm sản phẩm để đào tạo cho cán bộ, giúp cán hiểu sản phẩm, từ tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm tiện ích đem lại lợi nhuận cho NHCT cao rủi ro Đối với lãnh đạo phòng cần đào tạo nghiệp vụ quản lý cho trưởng phó phịng để thay đổi tư bán hàng nâng cao khả quản lý bán, kỹ tạo động lực hướng dẫn cho nhân viên Yêu cầu tất cán phải lập kế hoạch bán hàng chăm sóc khách hàng cụ thể, hàng tuần có báo cáo cơng việc để kiểm soát lại chất lượng khối lượng công việc thực tế cán làm 68 Có thể định kỳ năm/llần chi nhánh tiến hành tổ chức thi nghiệp vụ cán hệ thống lại văn bản, cập nhật văn mới, tránh việc làm theo thói quen, gây rủi ro hoat động cấp tín dụng Các cán đạt thành tích cao có chế khen thưởng, khích lệ kịp thời Để nâng cao chất lượng thẩm định, cán tín dụng cần thường xuyên cập nhật thơng tin lĩnh vực ngành kinh tế, phịng KHDN cần thường xuyên tổ chức họp chia sẻ tình phát sinh cách xử lý để giảm thiểu rủi ro tín dụng Tạo khác biệt công tác phục vụ: Ngân hàng ngành dịch vụ, sản phẩm dịch vụ TCTD hầu hết giống nhau, để tạo khác biệt chất lượng nguồn nhân lực yếu tố tạo nên khác biệt Cán giỏi phong cách chuyên nghiệp tạo niềm tin cho khách hàng, góp phần tạo nên uy tín ngân hàng, định thành công công tác phát triển ngân hàng Hạn chế rủi ro đạo đức cán thông qua việc thường xuyên quan tâm đến tâm tư nguyện vọng, đời sống cán công nhân viên, quan hệ nhân viên với khách hàng Cơng khai minh b ạch quy trình, quy định, điều kiện cấp tín dụng với khách hàng 3.2.3 3.2.3.1 Chính sách khách hàng linh hoạt Chính sách lãi suất Hiện NHCT không trọng đến quy mô mà ưu tiên hàng đầu hiệu quả, nên việc tăng trưởng dư nợ không giao tiêu nặng Lãi suất NHCT cao so với mặt chung NHTM nhà nước Tuy nhiên để trì bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm tín dụng sản phẩm cốt lõi mà khách hàng cần ban đầu Vì chi nhánh cần áp dụng sách linh hoạt cho đối tượng khách hàng 69 Chỉ có chi nhánh giữ khách hàng tốt lôi kéo mở rộng lượng khách hàng tiềm 3.2.3.2 Điều kiện tín dụng Như phân tích hầu hết khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu lớn vốn nhiên lại ko đủ tài sản bảo đảm để bảo đảm 100% cho khoản vay Vì để mở rộng cho vay được, chi nhánh cần xem xét khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, ổn định, phuơng án kinh doanh khả thi xem xét nới lỏng giảm tỷ lệ có TSBĐ cho phù hợp, cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Cơng tác kiểm sốt trước giải ngân thực tương đối tốt Tuy nhiên việc kiểm soát sau cho vay quan trọng Kiểm soát sau cho vay bao gồm: Kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài kiểm sốt dịng tiền khách hàng Hiện tình hình kinh tế biến động khơng ngừng, CBTD cần thường xun xuống doanh nghiệp thăm hỏi kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng Hàng tháng yêu cầu khách hàng cung cấp tình hình hàng tồn kho, phải thu, phải trả để kịp thời nắm bắt sức khoẻ khách hàng có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp Thường xuyên vấn tin kiểm tra dòng tiền khách hàng để kịp thời thu nợ, tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn sử dụng vào mục đích khác dẫn đến cân đối tài Cơng tác kiểm tra cần thực nghiêm túc, lãnh đạo phòng cần kiểm tra giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng cán lập biên kiểm tra mang tính hình thức mà khơng xuống thực tế doanh nghiệp, cán thông đồng với khách hàng để che dấu tình hình xấu doanh nghiệp 70 Thực tốt cơng tác kiểm sốt trước, sau cấp tín dụng Đặc biệt cơng tác kiểm sốt sau cần thực thường xuyên liên tục, nhằm phát sớm khoản vay có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ để có biện pháp khắc phục kịp thời, tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức dẫn đến rủi ro vốn cho NHCT nói riêng NHNN nói chung 3.2.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng tiếp thị quảng cáo Hiện chi nhánh tập trung chăm sóc số đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn chủ yếu, nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ tốt bị cạnh tranh tương đối gay gắt TCTD khác Vì vậy, Chi nhánh cần có sách chăm sóc khách hàng thường xun phân khúc này, có chi nhánh có khả mở rộng cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Triển khai tồn diện cơng tác tri ân khách hàng thơng qua dịp lễ tết, sinh nhật, kỷ niệm ngày thành lập Hàng năm nên tổ chức hội nghị khách hàng để tạo hội giao lưu học hỏi Tạo điều kiện để khách hàng chi nhánh gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Hội nghị tạo gắn kết ngân hàng với khách hàng, tạo gắn kết lãnh đạo nhân viên chi nhánh Thơng qua chi nhánh nắm bắt nhu cầu tiềm khách hàng để đưa định hướng phát triển cho năm sau Có thể tham khảo Sơ đồ nhu cầu theo cấp bậc Maslow để tìm hiểu chinh phục khách hàng Bao gồm cấp bậc: Tầng 1: Nhu cầu sinh lý; Tầng 2: Nhu cầu an toàn; Tầng 3: Nhu cầu xã hội; Tầng 4: Nhu cầu quý trọng; Tầng 5: Nhu cầu thể Thực tốt nguyên tắc phục vụ khách hàng mà Vietinbank đề bao gồm: - Hướng đến khách hàng 71 - Hướng đến hoàn hảo - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, đại - Trung thực, trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp - Sự tôn trọng - Bảo vệ phát triển thương hiệu - Phát triển bền vững trách nhiệm với cộng đồng xã hội 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính sách nhà nước tác động lớn đến hoạt động doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng Vì phủ ngành cần xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện, ổn định, thống văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ xấu Nghị định 20/2017/NĐ-CP ngày 24/2/2017 “Quy định quản lý thuế doanh nghiệp liên kết” chưa phù hợp cho đối tượng doanh nghiệp trực thuộc tổng cơng ty, tập đồn lớn việt nam Vì phủ cần nghiên cứu chỉnh sửa cho phù hợp Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/6/2016 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất có hiệu lực kể từ ngày 8/8/2016 Tại điều 11 có quy định: “Việc đăng ký chấp tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai phải gắn với đất nơi có tài sản” Tuy nhiên theo Luật nhà 2014 Nghị định số 99/2015/NĐ-CP hướng dẫn Luật nhà 2014 lại quy định: “Trường hợp chấp dự án đầu tư xây dựng chấp nhà bán, cho thuê mua chủ đầu tư phải gửi kèm theo giấy tờ chứng minh giải chấp biên thống bên mua, bên thuê mua nhà bên nhận chấp việc giải chấp mua bán, th mua nhà đó; trường hợp khơng chấp dự án chấp nhà bán, cho thuê mua chủ 72 đầu tư phải ghi rõ cam kết chịu trách nhiệm văn gửi Sở Xây dựng” Điều gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp kinh doanh bất động sản ngân hàng việc nhận tài sản chấp đất tài sản đất dự án chung cư Cho phép ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khoản nợ xấu phát sinh mà không cần phải thực thủ tục khởi kiện toà, trừ trường hợp có tranh chấp Trường hợp doanh nghiệp phá sản bị đình hoạt động, việc tốn nợ cho Ngân hàng phải ưu tiên hàng đầu, tránh cho cục máu đơng nợ xấu ngày phình to, ảnh hưởng xấu đến kinh tế Hiện quy định bảo lãnh dự thầu theo mẫu Bộ tài coi vơ thời hạn gây khó khăn cho NH việc đóng bảo lãnh bị trượt thầu Đề nghị NHNN cần sửa đổi cho phù hợp với thực tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Một là, Vietinbank cần có sách linh hoạt hơn, cho phép chi nhánh tính tốn cân đối tổng hịa lợi ích khách hàng để định áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi quy định số khách hàng doanh nghiệp có tiềm phát triển lâu dài Hiện nay, NHCT có số sách riêng cho khu vực Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh địa bàn có cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên chưa thực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Sàn lãi suất cho vay giảm giá bán vốn lại tăng, dẫn đến khó khăn cho chi nhánh thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng VIP mà ngân hàng đối thủ lơi kéo Do đó, cần tăng thêm mức ủy quyền định lãi suất cho Giám đốc thuộc hai khu vực Hai là, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, sản phẩm dịch vụ cho phân khúc 73 cịn ít, chưa có sản phẩm ngách chưa linh hoạt cạnh tranh với nhóm ngân hàng cổ phần tư nhân Các sản phầm giống cịn sau số ngân hàng khác Vì vậy, phòng phát triển sản phẩm - Khối KHDN cần nghiên cứu đưa sản phẩm có khác biệt, có tính cạnh tranh cao với NHTM khác Hiện yêu cầu KHDN tương đối cao nên sản phẩm dịch vụ tạo cần phải tiện ích, hoàn hảo, chất lượng tốt giá lại phải cạnh tranh Ba là, số khách hàng doanh nghiệp Vietinbank có doanh nghiệp FDI, Vietinbank cần đẩy mạnh mơ hình cho vay đồng tài trợ dự án khu cơng nghiệp, có chế cho vay đặc thù doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam vào ngành công nghiệp, thường tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng Bốn là, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Năm là, Cần giao thẩm quyền tín dụng cho chi nhánh cao hơn, đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do thẩm quyền giao cho chi nhánh tương đối thấp Tuy nhiên khoản vay trình lên trụ sở nhiều thời gian, qua nhiều cấp phê duyệt, dẫn đến hội để cạnh tranh lôi kéo khách hàng Sáu là, Hệ thống văn cần thường xuyên cập nhật văn mới, biểu mẫu phục vụ hoạt động cấp tín dụng cần chuẩn hóa đăng lên hệ thống văn chung để chi nhánh tiện theo dõi cập nhật dễ dàng tra cứu cần 74 Bảy là, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh thông qua kênh truyền thông báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet Việc nhận diện thương hiệu cần làm đồng tất chi nhánh, phòng giao dịch nước, tạo hình ảnh chuyên nghiệp dễ nhận biết Tám là, Cần có nhiều chương trình thi đua tạo động lực phát triển cho cán lãnh đạo trực tiếp kinh doanh, nâng cao hài lịng khách hàng nội Chín là, cần hồn thiện công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhanh đổi tồn hệ thống Bên cạnh hỗ trợ công tác chiết suất liệu, thông tin khách hàng phục vụ công tác thẩm định cho vay nhanh hơn, xác 3.3.3 Kiến nghị với thân doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần quan tâm đến hệ thống tài kế tốn, thực lập kiểm tốn báo cáo tài định kỳ Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, việc lập báo cáo tài tương đối yếu, cần có cự đầu tư đào tạo lãnh đạo cán chuyên mơn kế tốn Tổ chức cơng tác kế tốn, lập nộp báo cáo tài trung thực, xác, thời hạn theo quy định pháp luật kế toán, thống kê Cần lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh rõ ràng cho ngắn, trung dài hạn để có biện pháp ứng phó kịp thời với biến động kinh tế Kế hoạch đầu tư sử dụng vốn ngân hàng cần liên tục có kế hoạch từ đầu kỳ kế hoạch, đảm bảo giảm thiểu ảnh hưởng từ việc cắt giảm tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hàng năm ngân hàng tờ phía Ngân hàng Nhà nước tập trung nguồn vốn vào dự án trọng điểm 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng hoạt động tín dụng phân khúc doanh nghiệp NHTMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Hai Bà Trưng dựa dự báo nhu cầu tín dụng phân khúc khách hàng doanh nghiệp địa bàn thời gian tới, chương III đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng Hi vọng giải pháp mang tính thực tiễn tác giả đề xuất với mong muốn, thời gian tới, góp phần giúp Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 76 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng đua giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietinbank Hai Bà Trung trình phát triển, luận văn thực đuợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan vấn đề lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHDN chủ thể kinh tế, đặc biệt sâu đề xuất tiêu đánh giá phát triển cho vay KHDN NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHDN Vietinbank Hai Bà Trung vấn đề đặt phát triển cho vay KHDN Vietinbank Hai Bà Trung Qua đó, luận văn rút thành công công tác phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian qua Đồng thời, nêu lên tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn công tác mở rộng cho vay KHDN Vietinbank Hai Bà Trung Ba là, sở nguyên nhân tồn định huớng phát triển Vietinbank Hai Bà Trung, luận văn đua nhóm giải pháp để mở rộng cho vay KHDN Vietinbank Hai Bà Trung Giải pháp cụ thể bao gồm: Tăng cuờng phát triển khách hàng nâng cao hiệu cho vay; Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực chất luợng thẩm định tín dụng; Chính sách khách hàng linh hoạt; Tăng cuờng kiểm tra giám sát khoản vay; Chú trọng cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Đồng thời qua tác giả xin đua số kiến nghị với NHCT Việt Nam, kiến nghị với nhà nuớc doanh nghiệp 77 Tuy nhiên thời gian nghiên cứu có hạn, nhu trình độ nghiên cứu sinh nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót định, mong nhận đuợc ý kiến đóng góp quý thầy bạn để luận văn đuợc hồn thiện 78 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 11.Nguyễn Thanh Hoà (2019), https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin1 Đào Duy Huân & Đào Duy Tùng (2011), Tái cấu trúc doanh nghiệp tuc/611/4933/chinh-phu-ban-hanh-nhieu-chinh-sach-uu-dai ho-tronhỏ vừa Việt Nam nay, Tạp chí phát triển, truy hội nhập cho-doanh-nghiep-khoa-hoc-va-cong-nghe.aspx cập ngày Cổng3/8/2019 thông tin doanh nghiệp, business.gov.vn Ngân Thức hàng Huân Nhà nuớc ViệtKinh Namtế(2013), Thông tưxuất 02/2013/TT-NHNN 12.Phan (2006), phát triển, Nhà Thống kê hàng tr Nhà nước Quy phân loại tài sản có, mức 13.QuốcNgân hội (2010, 323), LuậtViệt cácNam: tổ chức tín định dụng số 47/2010/QH12 trích, qua phương trích6 lập phịng rủi lực ro từ ngày việc 01/01/2011 sử dụng dự phịng thơng ngàypháp 16 tháng nămdự 2010 có hiệu để xử lý rủi ro hoạt độngdoanh tổ chức tín NXB dụng,Thống chi nhánh ngân 14.Tô Ngọc Hưng (2001), Nghiệp vụ kinh ngân hàng, hàng kê, Hànước Nội Ngânviện hàngpháp Nhàluật nuớc Việt Nam (2014), 36/2014/TT-NHNN 15.Thư (2016), Thông tư liênThơng tịch sốtư09/2016/TTLT-BTPngày 20/11/2014 có hướng hiệu lực từ việc ngày vàquyền thông BTNMT ngày 23/6/2016 dân đăng1/2/2015 ký chấp sử tư số 19/2017/TT-NHNN sửa đổivới tư số 36 dụng đất, tài sản gắn liền đấtsốcóđiều hiệukhoản lực kểThông từ ngày 8/8/2016 Ngânviện hàngpháp Nhàluật nuớc Việt Nam Thông số tư 68/2014/QH3 39/2016/TT-NHNN 16.Thư (2014), Luật(2016), doanh nghiệp ngày NHNN quy định hoạtlực động cho vay tổ chức tín dụng 26/11/2014 cóvềhiệu từ ngày 1/7/2015 Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt nam - Chi nhánh Hai Bà Trung, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2019), Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2019 việc Ban hành Quy trình cấp quản lý tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2017), định số 552/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 việc Ban hành Quy định cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng 10.Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Khối KHDN năm 2018 ... Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 29 2.2.TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG... hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .27 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI