tại
Ngân hàng thương mại
Có nhiều hình thức cho vay tại NHTM, có thể phân loại cụ thể nhu sau:
1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho các tài sản luu động hoặc
nhu cầu sử
dụng vốn ngắn hạn của các tổ chứcc kinh tế, doanh nghiệp. Cho vay
ngắn hạn
chủ yếu dùng để bổ sung nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp
- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm trang
thiết bị, xây dựng nhà xuởng với quy mô vừa, cải tiến kĩ thuật, mua công
1.1.2.3. Căn cứ hình thức bảo đảm
- Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào
uy tín
của bản thân khách hàng. Ngân hàng không nắm giữ một loại tài sản
nào của
người vay để thanh lý nhằm thu hồi khoản vay khi có vi phạm hợp
đồng mà
thay vào đó là những điều kiện: phương án kinh doanh được ngân
hàng đánh
giá có tính khả thi, có khả năng đem lại lợi nhuận cao; doanh nghiệp phải
kinh doanh có lãi trong hai năm liền kề thời điểm vay vốn. Khách
hàng là
những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành
mạnh, quản trị có hiệu quả, và thời gian vay ngắn.
- Cho vay có bảo đảm: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở ngân hàng nắm giữ các tài sản thuộc sở hữu trực tiếp của người đi vay hoặc thuộc sở
hữu của người bảo lãnh. Các hình thức bảo đảm thường gặp là: thế chấp,
cầm cố, hoặc bảo lãnh. Mục đích của việc thế chấp tài sản là khi có sự vi
phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý các tài sản đó để
thu hồi
tiền cho vay. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một
ngân hàng hoặc công ty thuê mua (công ty con của Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho khách hàng và theo định kỳ khách hàng hoàn trả nợ vay gồm cả gốc và lãi.
1.1.2.5. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho những khách hàng có nhu cầu, đồng thời nguời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay đuợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế uớc hoặc chứng từ nợ đuợc phát sinh và còn trong thời hạn
thanh toán. Các hình thức này gồm có: chiết khấu, mua lại các phiếu bán
hàng, nghiệp vụ thanh lý.
1.1.2.6. Căn cứ vào phương thức cho vay
Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành ngày 31/12/2001, ngân hàng tiến hàng cho vay theo các phuơng thức nhu sau:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến hành thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Phuơng thức này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không
thuờng xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thuơng vụ.
- Cho vay theo hợp đồng tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc
theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành. Cho vay hợp vốn có ưu điểm là san sẻ được rủi ro song nhược điểm là nới lỏng việc kiểm soát tiền vay khách hàng.
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chưa được chia
ra để
trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức: Khách hàng và ngân hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Việc cho vay và thu nợ đan xen nhau, không phân định ranh giới, thời điểm
cụ thể lúc nào cho vay, lúc nào thu nợ. Phương thức này áp dụng đối
với các
khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên, tình hình kinh doanh ổn định,
vòng quay vốn nhanh và có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong
phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của
tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức
tín dụng và khách hàng ph ải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay
doanh nghiệp ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã có tập trung phát triển lĩnh vực này.
1.2.1. Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp
18
phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức