Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)

Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng (Luận văn thạc sĩ)

LUẬN VĂN THẠC SĨ

GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY CHO VAY HIỆU QUẢ VÀ AN TOÀN ĐỐI VỚI PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA

VÀ NHỎ (SME) TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

NGÔ QUANG HÙNG

HÀ NỘI - 2018

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng

Ngành: Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

Họ và tên học viên: NGÔ QUANG HÙNG Người hướng dẫn: TS VŨ THỊ HẠNH

HÀ NỘI - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết luận văn Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp Vừa và Nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng là nghiên cứu của

riêng tôi Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không

vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn về lời cam kết này

Học viên thực hiện

NGÔ QUANG HÙNG

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến TS Vũ Thị Hạnh, là người hướng dẫn khoa học của luận văn.Tôi đã luôn nhận được sự giúp đỡ tận tình và tâm huyết của cô trong quá trình thực hiện luận văn của mình

Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy/Cô trường Đại học Ngoại Thương đã luôn tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại đây Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc và tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –Chi nhánh Hai Bà Trưng đã cung cấp các dữ liệu cần thiết, thảo luận và giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện và hoàn thiện luận văn

Cuối cùng tôi xin trân trọng cảm ơn những người thân trong gia đình và bạn bè đã luôn ở bên, chia sẻ và động viên tôi giúp tôi có nguồn động lực để hoành thành tốt luận văn này

Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn, kính chúc mọi người mạnh khỏe và đạt được nhiều thành công trong cuộc sống

Hà Nội, tháng 03 năm 2018

Học viên thực hiện

NGÔ QUANG HÙNG

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC VIÊT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vii

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI PHÂN KHÚC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Khái niệm doanh nghiệp SME và vai trò của doanh nghiệp SME đối với ngân hàng TM 8

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp SME 8

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp SME: 11

1.2 Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn tại các Ngân hàng TM 13

1.2.1 Cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn 13

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn 22

1.3 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn tại một số ngân hàng trên địa bàn Hà Nội 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 28

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chi nhánh Hai Bà Trưng 28

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự 29

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh 30

2.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh 35

2.2.1 Dư nợ cho vay 36

2.2.2 Số lượng khách hàng SME 39

2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp SME 40

2.2.4 Lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay doanh nghiệp SME 42

2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp SME 44

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp SME 46

2.3.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp SME 46

2.3.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp SME 49

2.3.3 Công tác tổ chức Marketing tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng 52

2.3.4 Công tác tổ chức thẩm định và kiểm soát tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng 55

2.3.5 Chất lượng nguồn nhân lực 56

2.4 Đánh giá về thực trạng cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh 57

2.4.1 Kết quả đạt được 57

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 58

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY CHO VAY HIỆU QUẢ VÀ AN TOÀN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SME TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 62

3.1 Định hướng thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME 62

3.1.1 Đánh giá về nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp SME trong thời gian tới62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME của Ngân hàng Công thương 63

3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp SME tại Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Hai Bà Trưng 63

3.2.1 Tăng cường Marketing 63

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát tín dụng 67

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70

3.3 Một số kiến nghị với Trụ sở chính – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 72

3.3.1 Tinh giảm quy trình cho vay nhưng bảo đảm sự an toàn 72

3.3.2 Xây dựng chính sách cho vay phù hợp 73 3.3.3 Một số kiến nghị khác 74

KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

– Chi nhánh Hai Bà Trưng

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ

Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp SME tại NHCT 10 

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng 31 

giai đoạn 2014 – 2016 31 

Bảng 2.2: Kết quả dư nợ của Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng 33 

giai đoạn 2014 – 2016 33 

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp SME giai đoạn năm 2014-2016 37 

Bảng 2.4: Số lượng khách hàng doanh nghiệp SME vay vốn năm 2014-2016 39 

Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh nghiệp SME vay vốn so với tổng số doanh nghiệp SME 40 

Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp SME giai đoạn

2014-2016 41 

Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp SME 42 

Bảng 2.8: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay so với dư nợ cho vay bình quân năm 2016 43 

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp SME giai đoạn 2014 – 2016 44 

Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp SME theo kỳ hạn 45 

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Hai Bà Trưng 29 

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Luận văn được kết cấu làm 3 chương trong đó trình bày các vấn đề lớn để nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài, cụ thể như sau:

Chương 1: Vấn đề cơ bản về cho vay đối với phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng thương mại

Cơ sở lý luận của luận văn được xây dựng trên các lý thuyết, quy định của pháp luật có sẵn về hoạt động cho vay đối với khách hàng SME tại Ngân hàng thương mại Mục này làm rõ ba vấn đề cơ bản về khái niệm và đặc điểm doanh nghiệp SME, các tiêu chí và nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn, kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp SME tại một số Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội

Ở phần 1.1, sau khi đưa ra khái niệm “thế nào là doanh nghiệp SME”, luận văn đã đưa ra các đặc điểm chính của doanh nghiệp SME là (i) Doanh nghiệp SME

là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế (ii) Doanh nghiệp SME có quy mô nguồn vốn nhỏ, khó tiếp cận với nguồn vốn chính thức (iii) Doanh nghiệp SME chịu sự cạnh tranh khốc liệt từ các công ty, tập đoàn lớn (iv) Doanh nghiệp SME tập trung vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng Phần 1.2 “Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn tại NHTM”, tập trung chủ yếu vào 2 vấn đề chính đó chính là tiêu chí để đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn

Cụ thể, có 5 tiêu chí để đánh giá cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn dựa trên các nhóm tiêu chí về định lượng Tiếp theo, các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn cũng được chia thành các nhóm nhân

tố từ nội bộ và bên ngoài Ngân hàng

Phần 1.3 “Kinh nghiệm cho vay doanh nghiêp SME hiệu quả và an toàn” đã đưa ra được 2 ví dụ cụ thể và điển hình là Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và Ngân hàng TMCP Đại Chúng (PVComBank) đã đưa ra được những chính sách hợp lý nhằm nâng cao được chất lượng và hiệu quả tín dụng của từng Ngân hàng

Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp SME tại Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Hai Bà Trưng

Chương này tâp trung vào 4 nội dung chính là: Khái quát về Chi nhánh, thực trạng cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh và đánh giá về thực trạng cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh

Sau khi đánh giá sơ bộ về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và cụ thể hơn đó chính là tình hình cho vay doanh nghiệp SME, luận văn đã rút ra được các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh, để từ đó đánh giá được những thành quả đã đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại Các kết quả mà Chi nhánh đạt được trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME thể hiện ở (i) dư nợ tăng trưởng qua các năm (ii) số lượng khách hàng vay vốn tăng lên (iii) tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở mức thấp (iv) lợi nhuận không ngừng tăng trưởng (v) tỷ trọng cho vay đối với bất động sản giảm Tuy nhiên, hoạt động cho vay doanh nghiệp SME tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại không

ít những hạn chế chủ yếu là (i) dư nợ tăng nhưng chỉ ở mức thấp (ii) tỷ lệ số khách hàng SME vay vốn trên tổng số lượng khách hàng SME còn thấp (iii) tốc độ thu hồi và xử lý nợ còn chậm (iv) tỷ trọng lợi nhuận mang lại còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng (v) tỷ trọng dư nợ trung dài hạn vẫn tăng cao Trên cơ sở đó, luận văn cũng chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế này

Chương 3: Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với doanh nghiệp SME tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng

Tại phần đầu của chương 3, sau khi tìm hiểu về nhu cầu,định hướng của Ngân hàng Công thương về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME đồng thời cũng trên cơ sở những hạn chế đã phần tích ở cuối Chương 2, luận văn đã đưa

ra được những giải pháp nhằm phát triển cho vay tại Chi nhánh bao gồm (i) tăng cường Marketing (ii) nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát tín dụng (iii) nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Bên cạnh đó, để các giải pháp đưa ra được áp dụng vào thực tế một cách hiệu quả, luận văn còn đưa ra các kiến nghị đối với Trụ sở chính – Ngân hàng Công Thương

Mặc dù còn một số hạn chế, đề tài cũng đã đạt được mục tiêu cơ bản là tạo ra một cơ sở để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện từng nội dung của thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với doanh nghiệp SME tại VietinBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng Trong quá trình ứng dụng cần tiếp tục dựa vào hoàn cảnh thực tiễn để có các điều chỉnh thích hợp để từ đó phát triển được hoạt động cho vay doanh nghiệp

SME tại Chi nhánh đạt được hiệu quả tốt nhất cả về chất lượng và quy mô

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trải qua 30 năm thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, đến nay khu vực doanh nghiệp SME đã có những bước tiến bộ vượt bậc về quy mô cũng hiệu quả hoạt động kinh doanh, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, tạo ra một lượng lớn công ăn việc làm và đóng góp rất nhiều vào nguồn thu của ngân sách quốc gia Mặc dù đã được Nhà nước ban hành rất nhiều các chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện phát triển, tuy nhiên các doanh nghiệp vừa

và nhỏ vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các Ngân hàng vì rất nhiều lý do ví dụ như: không đủ tài sản bảo đảm, không đủ điều kiện vay vốn… Hiện nay, việc canh tranh tăng trưởng trong hệ thống các Ngân hàng đang diễn

ra rất căng thẳng Nhiệm vụ hàng đầu của các Ngân hàng không chỉ là chăm sóc, giữ chân những khách hàng cũ mà còn phải luôn luôn tìm kiếm và phát triển những khách hàng mới Đối với phân khúc khách hàng lớn, thị trường đã tương đối bão hòa nên việc tiếp cận khách hàng mới ở phân khúc này là rất khó khăn khi nhiều ngân hàng cùng phục vụ một khách hàng nên lợi nhuận biên mang lại cho các ngân hàng tương đối thấp Đối với phân khúc khách hàng bán lẻ, hầu hết các khách hàng đều đã có quan hệ tín dụng với một hoặc một vài ngân hàng thương mại nhất định.Việc tìm kiếm, lôi kéo khách hàng cũng tương đối khó.Trong khi đó, chỉ tiêu cho vay cũng như lợi nhuận được giao của các ngân hàng vẫn ngày càng tăng lên Tại Hà Nội, với vai trò là thủ đô, là trung tâm kinh tế - hành chính của cả nước, với mật độ dân cư đông đúc, hàng năm luôn thu hút một số lượng lớn các doanh nghiệp thành lập và hoạt động trong đó có các doanh nghiệp SME chiếm tỷ trọng lớn Vì thế, thị trường cho vay đối với các doanh nghiệp SME được đánh giá là rất tiềm năng Nhận biết được điều đó, các ngân hàng đang có xu hướng phát triển tập trung vào cho vay đối tượng khách hàng SME, có năng lực tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thực hiện cổ phần hóa doanh nghiệp từ năm 2009 và kể từ khi cổ phần hóa đến nay, Vietinbank đã có

bước chuyển mình mạnh mẽ trong mọi mặt, từ mô hình hoạt động đến các quy trình cấp tín dụng, phong cách phục vụ Thay vì tập trung vào các doanh nghiệp lớn, có vốn nhà nước như trước đây, đối tượng khách hàng hiện nay đã có sự trải dài qua các phân khúc với các chính sách cho vay dành riêng cho từng đối tượng

VietinBank là một trong những Ngân hàng nhà nước hàng đầu rất coi trọng việc nâng cao tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là trong các phân khúc mà Nhà nước đang khuyến khích phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hai Bà Trưng là một trong những Chi nhánh đi tiên phong trong việc thực hiện các chính sách đó Trải qua hơn hai mươi năm hoạt động, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể, đặc biệt là đối với phân khúc cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME vẫn còn nhiều hạn chế như: doanh số và dư nợ cho vay thấp, số lượng khách hàng hiện hữu cùng như khách hàng mới còn ít, chưa xứng tầm với tiềm năng và vị thế của Ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc về công tác thẩm định cho vay, tài sản bảo đảm, thủ tục cho vay còn rườm rà, công tác marketing chưa hiệu quả…ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay của mình Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp SME tại Chi nhánh, các vấn đề còn hạn chế để từ đó đưa ra các giải pháp thúc đẩy cho vay an toàn và hiệu quả là vô cùng cần thiết

Chính vì vây, tác giả lựa chọn đề tài: Giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và

an toàn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp Vừa và nhỏ (SME) tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chi nhánh Hai Bà Trưng (gọi tắt là VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng) để nghiên cứu

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với doanh nghiệp SME, đến nay đã có nhiều bài viết, công trình khoa học đã được công bố dưới những góc đội và quy mô khác nhau, đây là nguồn tư liệu quý cho việc nghiên cứu luận văn:

- Nhóm các công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay doanh nghiệp SME

của các NHTM Việt nam

Võ Đức Toàn, Tín dụng đối với doanh nghiệp SME của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn tiến sĩ, Đại học Ngân hàng TP

HCM, Năm 2012

Luận văn nghiên cứu các đặc điểm cơ bản, vai trò và tiêu chuẩn doanh nghiệp SME, đặc điểm và rủi ro của hoạt động tín dụng ngân hàng đến doanh nghiêp SME Trong đó, tác giả đưa ra bài học kinh nghiệm xây dựng các hệ thống quỹ hỗ trợ tín dụng tại một số nước trong khu vực Đông Nam Á, châu Á, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam Từ việc nêu thực trạng về hoạt động tín dụng của các NH TMCP đối với doanh nghiệp SME, luận án đã đánh giá được chất lượng tín dụng, nêu lên được những hạn chế và nguyên nhân trong quan hệ tín dụng giữa các NH TMCP với doanh nghiệp SME trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tác giả đã hệ thống hóa các định hướng phát triển tín dụng, góp phần đưa ra các giải pháp và khuyến nghị Các giải pháp đưa ra có cơ sở lý luận và thực tiễn nên có tính ứng dụng Tuy nhiên tác giả chưa đi sâu vào phân tích các chỉ tiêu tín dụng, phân loại nhóm khách hàng và tỷ trọng dư nợ nhóm của từng Ngân hàng hay tình hình dư nợ cho vay theo chiến lược kinh doanh của Ngân hàng nên những giải pháp hay khuyến nghị của luận án hướng tới các cơ quan quản lý chứ chưa có nhiều khuyến nghị nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng của NH TMCP

Nguyễn Văn Lê, Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp SME

ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân

hàng, Năm 2014

Luận án đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp SME khi nền kinh tế khó khăn, mất ổn định và nêu lên một số tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Luận án nghiên cứu kinh nghiệm của Đài Loan, Hàn Quốc và Ireland về tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp SME khi các nước này cũng phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mô bất ổn nhằm rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM và cơ quan quản lý nhà nước về

hoạt động Ngân hàng Từ những cơ sở lý luận cơ bản, tác giả đã tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với đối tượng doanh nghiệp SME trong thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận, bao gồm cách tiếp cận định tính

và định lượng, cách tiếp cận từ phía dịch vụ tín dụng Ngân hàng cũng như nhu cầu huy động vốn của doanh nghiệp SME Trong môi trường điều kiện kinh tế vĩ mô bất

ổn, hoạt động của các doanh nghiệp SME có thể bị ảnh hưởng, tuy nhiên nhu cầu đối với các dịch vụ Ngân hàng của đối tượng doanh nghiệp này sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai đặc biệt là khi các yếu tố kinh tế vĩ mô đi vào ổn định Đây chính là

cơ sở để các NHTM tăng cường cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp SME Luận án đã đưa ra nhóm giải pháp mang tính chiến lược và nhóm giải pháp cụ thể cho việc tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp SME trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn

- Nhóm các công trình nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME của NHTM Việt Nam:

Đã có nhiều luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp SME từ các Ngân hàng đến các chi nhánh Ngân hàng như sau:

Nguyễn Thị Như Thủy, Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ, Học viên chính trị quốc gia

Hồ Chí Minh, Năm 2015

Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứu quốc tế về hoạt động tín dụng, nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và các công trình nghiên cứu trong nước về hiệu quả tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM Luận án ứng dụng mô hình kinh tế lượng – hồi quy tuyến tính, sử dụng chương trình Eviews 6.0 để ước lượng các hệ số của mô hình hồi quy để kiểm định hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận án đánh giá mối quan

hệ giữa các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng riêng biệt như hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số rủi ro tín dụng với chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tổng thể là lợi nhuận hoạt động tín dụng Trong

phần đánh giá chung những hạn chế, tác giả cũng đã đưa ra nhưng con số khảo sát thực tế chất lượng tín dụng về quy trình thẩm định cho vay của Ngân hàng, năng lực cán bộ tín dụng Luận án cũng đã gợi ý một số giải pháp cải thiện các chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng, kết hợp cho vay với phát triển các sản phẩm dịch vụ, tận dụng lợi thế nơi địa bàn mà chi nhánh đặt trụ sở nhằm mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng

- Nhóm các công trình nghiên cứu về chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SME tại Ngân hàng Công Thương

Phùng Thị Nga, Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp SME tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Nam Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học

Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Năm 2012

Luận văn đã tổng quan chung về doanh nghiệp SME, vị trí, vai trò của nó đối với nền kinh tế và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay Luận văn cũng đã đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về quan hệ cho vay của Ngân hàng Công Thương – CN Nam Thăng Long đối với doanh nghiệp SME, chỉ ra được những tồn tại và nguyên nhân và đưa ra được các giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng Công Thương giúp nâng cao và mở rộng hơn hoạt động cho vay với doanh nghiệp SME tại Ngân hàng Đây là một luận văn có cách viết và lập luận chặt chẽ, các chỉ tiêu, đánh giá sát với tình hình hoạt động của Chi nhánh nên mang tính thiết thực, có tính ứng dụng

Hiện tại chưa có đề tài nào đề cập riêng biệt đến hoạt động cho vay doanh nghiệp SME tại VietinBank – Chi nhánh Hai Bà Trưng nên việc tác giả chọn đề tài này là độc lập và riêng biệt

3 Mục đích nghiên cứu

Luận văn được thực hiện với mong muốn đưa ra được các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp SME tại Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng Qua đó, chi nhánh có thể tăng trưởng tín dụng cũng như lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa các phân khúc khách hàng vay vốn

Luận văn hướng tới các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

Khái quát các vấn đề cơ bản về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME tại ngân hàng thương mại

Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp SME tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng, các nhân tố tác động đến việc thúc đẩy cho vay doanh nghiệp SME tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng Từ đó chỉ ra những điểm hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó

Từ thực trạng và nguyên nhân đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với doanh nghiệp SME tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là cho vay hiệu quả và an toàn đối với doanh nghiệp SME và hoạt động cho vay doanh nghiệp SME của một số ngân hàng trên địa bàn Hà Nội

• Phạm vi nghiên cứu:

Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng

Về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu trong giai đoạn 03 năm 2014 - 2016 và giải pháp hướng đến năm 2020

Về nội dung: Tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp SME của VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng thông qua các chỉ tiêu như dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận, cơ cấu dư nợ Đồng thời kết hợp với kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp SME của một số Ngân hàng trên cùng địa bàn để đưa ra được những giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay

5 Phương pháp nghiên cứu:

- Các phương pháp sử dụng

Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu là: Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: từ báo cáo tài chính, các báo cáo nội bộ của VietinBank

Chi nhánh Hai Bà Trưng, tìm hiểu thông tin trên internet, tạp chí; Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh đánh giá nhằm làm rõ vấn đề mà mục tiêu nghiên cứu đề ra

- Nguồn thu thập các dữ liệu

Báo cáo tài chính, các báo cáo tiền gửi, tiền vay, báo cáo tổng hợp số liệu thực hiện các chỉ tiêu tại Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng, số liệu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2014 – 2016 của Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng

Các công văn về quy định, quy trình cấp tín dụng, hướng dẫn cho vay, thẩm định, sản phẩm cho vay, đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện đang được áp dụng tại Vietinbank

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp SME

Thực tế trên thế giới, các nước có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp SME, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là do tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau Tuy nhiên trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó có hai tiêu thức được sử dụng ở phần lớn các nước là quy mô vốn và số lượng lao động

Mặt khác việc lượng hóa các tiêu thức để phân loại quy mô doanh nghiệp còn tùy thuộc vào những yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước

và những quy định cụ thể phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn Trong ngành nghề khác nhau thì chỉ tiêu độ lớn của các tiêu thức cũng khác nhau:

Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp SME các nước trên thế giới

Số lao động Tổng vốn hoặc giá trị tài sản

Hàn Quốc <300 trong CN, XD

<200 trong TM&DV

<0.6 triệu USD

<0.25 triệu USD Nhật Bản <100 trong bán buôn

Theo quy định tại Ngân hàng Công Thương, đối với mỗi loại hình khách hàng khác nhau thì sẽ có những chính sách chăm sóc khác nhau Ví dụ, đối với các khách hàng lớn, sử dụng đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ và đem lại nhiều lợi nhuận cho NHCT thì Ngân hàng sẽ có nhưng chính sách ưu đãi để cho khách hàng thấy được mối quan hệ giữa hai bên được xây dựng trên tinh thần đôi bên cùng có lợi như: Miễn/giảm phí chuyển tiền, phát hành miễn phí thẻ đổ lương cho CBCNV, giảm lãi suất cho vay hay tăng lãi suất huy động…Để thuận lợi cho việc đưa ra những chính sách đó, NHCT đã phân loại khách hàng doanh nghiệp ra thành 4 nhóm: KHDN lớn, KHDN FDI, KHDN SME và KHDN siêu vi mô

Tiêu chí để phân loại khách hàng:

- Doanh thu thuần: là Doanh thu thuần về bán hàng và cung cấp dịch vụ, được xác định trên Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh

- Doanh thu thuần kế hoạch: là Doanh thu thuần theo kế hoạch sản xuất kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền của khách hàng phê duyệt (ví dụ như Hội đồng quản trị hoặc Hội đồng thành viên của công ty)

- Doanh thu thuần năm hòa vốn: là Doanh thu thuần tại năm đầu tiên thuộc giai đoạn vận hành có kết quả hoạt động kinh doanh (Lợi nhuận trước thuế) ≥ 0

- Tổng mức đầu tư: là tổng số tiền mà khách hàng dự kiến bỏ ra để hoàn thiện

dự án và được xác định theo Giấy chứng nhận đầu tư và/hoặc Văn bản, nghị quyết của cấp có thẩm quyền phê duyệt

- Số dư bình quân tiền gửi/tiền vay: Được xác định theo công thức sau:

Số dư bình quân tiền

vay/tiền gửi =

Tổng số dư tiền vay/tiền gửi bình quân ngày tại ngày cuối tháng của n tháng liên tục

n

Số dư bình quân

Lĩnh vực Tổng mức

Tiền gửi

I- KHDN

lớn

06 KH Tập đoàn, TCT nhà nước

08 KHDN Siêu lớn

Năng lượng, BOT, GT,

KD BĐS

1.000 - <

2.000

500 - < 2.000 50 - < 200 5 - < 20Khách

san/Resort

300 - <

1.000 Ban QLDA

II- KHDN

FDI

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp SME:

- Doanh nghiệp SME mặc dù có quy mô hoạt động và tiềm lực tài chính nhỏ nhưng trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam thì doanh nghiệp SME là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Tại Việt Nam, theo số liệu của Tổng cục thống kê cho biết, tổng số doanh nghiệp tính đến thời điểm 31/12/2016 là 477.808 doanh nghiệp, trong đó có đến 97% là doanh nghiệp SME Hàng năm, các doanh nghiệp SME đã tạo thêm việc làm cho hơn nửa triệu lao động mới, sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng

góp hơn 40% GDP…Số tiền thuế và phí mà các doanh nghiệp SME nộp cho Nhà nước tăng 18.4 lần sau 10 năm Sự đóng góp đã hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào các công tác xã hội và các chương trình phát triển khác Do vậy, đã tạo ra 40% cơ hội cho dân cư tham gia đầu tư có hiệu quả nhất trong việc huy động các khoản tiền đang phân tán, nằm trong dân cư, để hình thành các khoản vốn đầu tư cho sản xuất,

kinh doanh

- Doanh nghiệp SME có quy mô vốn nhỏ, gặp khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn chính thức Với đặc trưng quy mô kinh doanh là vừa và nhỏ, vốn điều lệ ban đầu thấp nên các doanh nghiệp SME thường không đáp ứng được nhu cầu vốn cho đầu tư Nguồn tài chính hạn hẹp, quy mô lợi nhuận nhỏ dẫn đến tỷ lệ vốn từ lợi nhuận không cao, tích tụ tập trung để tái sản xuất diễn ra chậm, giá trị tài sản thuần thấp (tổng giá trị tài sản của doanh nghiệp sau khi trừ đi nợ phải trả),

uy tín trên thương trường không cao…Đặc biệt là đối với các Ngân hàng thương mại, khi các Doanh nghiệp SME đặt vấn đề nhu cầu vay vốn thì các Ngân hàng thường thẩm định rất kỹ về năng lực tài chính của Công ty, đồng thời bên cạnh đó

họ cũng đưa ra những yêu cầu rất khắt khe như về: Tài sản bảo đảm, sử dụng đa

dạng các dịch vụ của Ngân hàng… thì mới đồng ý cấp tín dụng cho doanh nghiệp

- Doanh nghiệp SME chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các công ty, tập đoàn lớn và từ chính các doanh nghiệp với nhau Các doanh nghiệp lớn này họ vốn đã

có thương hiệu trên thị trường, có số lượng khách hàng đông đảo Bên cạnh đó, tiềm lực về vốn của các doanh nghiệp SME không thể cạnh tranh được với các doanh nghiệp này Đồng thời cơ sở vật chất, hạ tầng của các doanh nghiệp SME không được các khách hàng đánh giá cao, mức chi phí trong việc vận hành quản lý

và tiến hành các hoạt động quảng cáo rất lớn khiến cho các doanh nghiệp SME luôn gặp phải khó khăn và thách thức Do đó, nếu muốn tiến hành chèo lái doanh nghiệp của mình với mô hình doanh nghiệp SME thì người chủ doanh nghiệp cần phải xây dựng được niềm tin từ khách hàng của mình, xây dựng hệ thống hỗ trợ khách hàng và các trung tâm chăm sóc khách hàng Có như vậy mới có thể song

hành cùng với các ông lớn khác trong nước

- Với nguồn vốn nhỏ hẹp, các doanh nghiệp này thường tập trung vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng hơn là đầu tư vào các ngành công nghiệp

nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn

1.2 Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn tại các Ngân hàng TM

1.2.1 Cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn

1.2.1.1 Khái niệm cho vay

Ngân hàng thương mại là một loại doanh nghiệp, tuy nhiên nó có đặc thù là được thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động tín dụng theo quy định của pháp luật Chính vì vậy, một trong các hoạt động cấp tín dụng là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, được quy định tại Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực thi hành từ 1/1/2011 và các văn bản hướng dẫn hiện hành Hoạt động cho vay là hoạt động phổ biến có thể coi như linh hồn của ngân hàng thương mại, cũng là hoạt động quan trọng trong nền kinh tế

Khái niệm cho vay của các tổ chức tín dụng được quy định tại khoản 16 Điều

4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay khác với các loại hình giao dịch khác ở những điểm sau đây:

Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay – là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay – là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn)

Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng

Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại

Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay

1.2.1.2 Phân loại cho vay

Thứ nhất, căn cứ vào phương thức cho vay:

 Cho vay từng lần:

Cho vay từng lần được định nghĩa tại Khoản 1 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng nhà nước Việt

Nam ban hành Phương thức cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng

và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

Theo phương thức cho vay này, ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương

án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tư cụ thể để cho vay

Phương thức cho vay từng lần được áp dụng khi cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong sản xuất, đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả không thường xuyên, hoặc đối với những phương án kinh doanh mới, không có trong kế hoạch sản xuất kinh doanh thông thường của doanh nghiệp hoặc những khách hàng không có tín nhiệm cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng mà ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn

 Cho vay hạn mức:

Cũng tại Khoản 4 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được định nghĩa: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

Theo phương thức cho vay này, hoạt động cho vay và thu nợ căn cứ vào quá trình nhập, xuất vật tư hàng hóa, ngân hàng cho vay khi doanh nghiệp có nhu cầu

vốn phát sinh để nhập vật tư hàng hóa và ngân hàng thu nợ khi doanh nghiệp có doanh thu từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng cho các doanh nghiệp mà trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng Với phương thức cho vay này, khách hàng và ngân hàng thỏa thuận với nhau căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm của công ty, giá trị tài sản thế chấp, nguồn vốn ngân hàng có thể đáp ứng…để xác định một hạn mức tín dụng trong một thời

kỳ nhất định (thông thường là kéo dài trong vòng 1 năm), đồng thời xác định tài khoản vay, trả và mức lãi suất từng lần nhận tiền vay Việc thỏa thuận phải được

cứ vào tính chất của việc cấp vốn và phương pháp cho vay của ngân hàng, các hình thức cụ thể của cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay vốn lưu động, chiết khấu chứng từ có giá, thấu chi, bao thanh toán…

 Cho vay trung và dài hạn:

Cho vay trung – dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng, cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, cho vay dài hạn có thời hạn trên 60 tháng Cho vay trung – dài hạn cho doanh nghiệp chủ yếu phục vụ cho việc thực hiện các dự án đổi mới, mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ bản mới

Các hình thức cho vay trung – dài hạn bao gồm: Cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho thuê tài chính…

Về bản chất, dự án đầu tư là một tập hợp các đề xuất về nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết quả tương ứng thu được trong một khoảng thời gian xác định đối với hoạt động cụ thể để đạt được mục tiêu nhất định

Về phương pháp cho vay, vay theo dự án đầu tư tương tự như vay từng lần Ngân hàng và doanh nghiệp thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án Việc trả nợ được tiến hành theo định kỳ một cách đều đặn, lãi tiền vay thường được tính theo dư nợ đầu kỳ và trả cùng với nợ gốc

Cho vay trung dài hạn thường mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng nhiều hơn

vì thời hạn trên chứa đựng mức rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống

Thứ ba, Căn cứ vào đảm bảo cấp tín dụng:

 Cho vay có đảm bảo:

Là việc khách hàng dùng tài sản bảo đảm của mình hoặc bên thứ ba làm bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn tại ngân hàng Cho vay có đảm bảo gồm các hình thức: cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Cầm cố là hình thức tín dụng mà qua đó, doanh nghiệp phải chuyển quyền kiểm soát tài sản sang cho Ngân hàng trong thời gian cam kết Điểm cơ bản là cầm

cố thích hợp với những tài sản ngân hàng có thể kiểm soát, bảo quản tương đối chắc chắn, việc kiểm soát tài sản cầm cố không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của doanh nghiệp Cầm cố cũng có thể được áp dụng với hàng hóa trong điều kiện

đó là những hàng hóa ít chịu tác động của môi trường

Đối với hình thức thế chấp, doanh nghiệp phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Điểm khác biệt giữa thế chấp với cầm cố là nhiều tài sản của doanh nghiệp trở thành bảo đảm cho các khoản tài trợ của Ngân hàng song vẫn phải tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, khi đó ngân hàng không thể cầm

cố Mặc khác, các tài sản này thường cồng kềnh, phân tán và việc chuyển nhượng thường phức tạp, giá trị của tài sản lớn nên doanh nghiệp thường thế chấp để vay ngân hàng với quy mô lớn

Tùy thuộc vào mức độ uy tín của khách hàng, mức độ hiệu quả của phương

án sản xuất kinh doanh mà ngân hàng có thể áp dụng cho vay bảo đảm một phần hay đảm bảo toàn bộ bằng tài sản đối với khách hàng đó

Theo các quy định hiện hành của Nhà nước về tài sản bảo đảm cho khoản cấp tín dụng, doanh nghiệp vay vốn có thể dùng nhiều tài sản khác nhau để đảm bảo cho các khoản vay như: đất đai, nhà xưởng, dây truyền, máy móc thiết bị, các giấy

tờ có giá, nguyên vật liệu tồn kho luân chuyển, quyền đòi nợ, quyền phát sinh từ quyền tác giả, sở hữu trí tuệ Xuất phát từ nhận định về mức độ rủi ro cao của hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có tài sản là bất động sản thường dễ dàng vay vốn hơn so với doanh nghiệp không có tài sản hoặc tài sản là hàng tồn kho luân chuyển ,máy móc, các khoản phải thu do các tài sản đó trong trường hợp cần thiết rất khó

để có thể mua bán hoặc phát mại tài sản

 Cho vay không có bảo đảm:

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng dựa toàn bộ vào uy tín của doanh nghiệp để cấp tín dụng Đối với các doanh nghiệp SME, hình thức này rất ít được các ngân hàng chấp thuận do các doanh nghiệp có quy mô nhỏ thường phải chịu rất nhiều rủi ro và phụ thuộc vào thị trường trong hoạt động kinh doanh

1.2.1.3 Các tiêu chí đánh giá cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn:

Kết quả của việc cho vay doanh nghiệp đối với doanh nghiệp SME là góp phần tăng trưởng dư nợ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bên cạnh đó còn góp phần đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng cùng phát triển

Chính vì vậy, thúc đẩy cho vay hiệu quả và an toàn đối với phân khúc khách hàng SME được hiểu là sự gia tăng về quy mô cả về chất và về lượng của hoạt động này trong các ngân hàng thương mại Gia tăng về lượng gồm các yếu tố cụ thể như dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay vốn cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng khi rút ngắn thời gian và thủ tục Sự gia tăng về chất lượng cho vay SME bao gồm các yếu tố như: giảm nợ quá hạn, nợ xấu, nâng cao lợi nhuận, cơ cấu dư nợ hợp lý, …

Kết quả thúc đẩy cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn được đánh giá thông qua các tiêu chí sau:

Thứ nhất: Dư nợ cho vay:

Dư nợ là tổng số dư tiền vay của khách hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với toàn bộ doanh nghiệp SME của Ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thông thường được xác định vào thời điểm cuối năm tài chính

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ

Để dư nợ tín dụng trong kỳ tăng lên thì doanh số cho vay trong kỳ phải tăng lên Doanh số cho vay phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân ra trong một thời kỳ Dư nợ và Doanh số cho vay đều phản ánh quy mô cho vay nhưng nó có tính chất khác nhau Doanh số cho vay mang tính chất thời kỳ, còn dư nợ cho vay mang tính thời điểm

Tuy nhiên, chỉ tiêu dư nợ trên mới chỉ thể hiện được quy mô cho vay đối với doanh nghiệp SME của ngân hàng tại một thời điểm Để phản ánh chính xác hơn mức độ hiệu quả của hoạt động cho vay, các ngân hàng còn dùng một chỉ tiêu khác

là dư nợ bình quân, được xác định như sau:

Dư nợ bình quân cho vay

Thứ hai: Số lượng khách hàng vay vốn

Chỉ tiêu số lượng khách hàng SME cũng là một trong những tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá quy mô của Ngân hàng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME Một ngân hàng muốn tăng trưởng được tín dụng thì ngoài việc khai thác tối đa lợi ích từ những khách hàng hiện hữu thì đồng thời cần phải tích cực tiềm kiếm những khách hàng mới Thông qua việc ghi chép lại các giao dịch trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME từ hệ thống, Ngân hàng sẽ thống kê được số lượng khách hàng đang có dư nợ tại Ngân hàng Từ đó, so sánh năm nay so với năm trước để thấy được sự thay đổi về quy mô cho vay đối với doanh nghiệp SME của Ngân hàng Nếu số lượng khách hàng SME ngày một tăng sẽ làm tăng dư nợ

và doanh số cho vay, chứng tỏ hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với mảng khách hàng SME có tăng trưởng và được mở rộng Ngược lại, nếu số lượng khách hàng giảm, chứng tỏ Ngân hàng đã không đáp ứng được các nhu cầu của doanh nghiệp SME dẫn đến việc khách hàng rời bỏ Ngân hàng này để đặt mối quan hệ với một Ngân hàng khác

Thứ ba: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay đối với doanh

nghiệp SME

Khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi

đã quá thời hạn cam kết trả với Ngân hàng và được phân loại vào nhóm 2-5 theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài Để xảy ra nợ quá hạn sẽ gây nên một tác động rất xấu không những đến lợi nhuận của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp SME vay vốn Nếu một doanh nghiệp để xảy ra nợ xấu thì sẽ rất khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng do thông tin nợ xấu của doanh nghiệp sẽ được lưu trong vòng

5 năm tại Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp SME là tỷ số giữa dư nợ quá hạn của các doanh nghiệp SME với tổng dư nợ cho vay doanh nhiệp SME của Ngân hàng tại một thời điểm xác định

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Dư nợ quá hạn Tổng dư nợ vay

x 100%

Tất cả các ngân hàng đều muốn hạ thấp tỷ lệ này xuống đến mức thấp nhất bởi vì nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ Ngân hàng đang gặp rủi ro và có nguy cơ lớn mất vốn do hoạt động cho vay doanh nghiệp SME không đạt hiệu quả

Nợ xấu là các khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) theo quy định của Ngân hàng nhà nước

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát tình hình nợ xấu của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này ở mức thấp thì dù chỉ tiêu nợ quá hạn có đạt tỷ lệ cao thì cũng chưa phải là quá xấu đối với Ngân hàng Thế nhưng, nếu như tỷ lệ này đạt ở mức cao thì hoạt động của ngân hàng trong mảng cho vay doanh nghiệp SME đang gặp khá nhiều rủi ro, phải trích lập các khoản dự phòng dẫn đến hiệu quả của hoạt động cho vay rất thấp, không đem lại nhiều lợi nhuận

Tỷ lệ nợ xấu =

Tổng dư nợ xấu Tổng dư nợ vay

x 100%

Thứ tư: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp SME

Lợi nhuận cho

Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng nhất để cho thấy được sự phát triển của mảng cho vay doanh nghiệp SME trong ngân hàng Lợi nhuận cho vay doanh nghiệp SME là sự chênh lệch giữa doanh thu lãi vay và chi phí của hoạt động cho vay Nếu lợi nhuận này càng cao thì phản ánh hoạt động cho vay doanh nghiệp SME càng hiệu quả Với nhóm doanh nghiệp SME, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Giá trị của một món vay tuy không lớn nhưng các ngân hàng có khả năng lấy số lượng bù quy mô

Bên cạnh các khoản lãi thu được từ hoạt động tín dụng, nếu ngân hàng khai thác tốt thì có thể thu thêm nhiều nguồn lợi khác Đó là nguồn tiền gửi, nguồn ngoại tệ của các tổ chức tín dụng, các khoản phí dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh…Đối với các nguồn lợi này, nhất là các khoản phí, ngân hàng thu được nhiều hơn từ các doanh nghiệp SME, ngân hàng cũng không phải chịu áp lực từ phía khách hàng như việc đáp ứng các dịch vụ này cho doanh nghiệp lớn

Bên cạnh đó, còn có một chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận cũng được các ngân hàng thường xuyên sử dụng đó là chỉ tiêu xác định tỷ lệ lợi nhuận so với dư nợ bình quân (ROA cho vay)

Tỷ lệ lợi nhuận

cho vay DN SME =

Lợi nhuận từ cho vay DN SME

Dư nợ bình quân cho vay DN

SME

x 100%

Chỉ tiêu này thể hiện lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay thu được tính trên dư nợ bình quân có thể áp dụng đối với một khách hàng hoặc tổng hợp một phân khúc khách hàng hay tính trên toàn bộ dư nợ của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả một đồng vốn bỏ ra để cho vay của ngân hàng

Thứ năm: Cơ cấu dư nợ

Đây cũng là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp SME Cơ cấu dư nợ được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau về kỳ hạn cho vay, tài sản bảo đảm…

Về kỳ hạn cho vay, các khoản vay ngắn hạn sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn do

bị chịu ảnh hưởng ít hơn của một số những rủi ro như rủi ro không hoàn lại khoản vay, lạm phát tăng, cung cầu vốn vay dài hạn trên thị trường… tuy nhiên sẽ mang lại lợi nhuận thấp hơn cho ngân hàng so với cho vay trung dài hạn

Về tài sản bảo đảm, các khoản vay sẽ được chia thành tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm (trong đó có tài sản bảo đảm thường được chia thành bảo đảm một phần bằng tài sản và bảo đảm toàn bộ bằng tài sản)

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả

và an toàn

Hoạt động cho vay đối với mảng doanh nghiệp SME có đạt hiệu quả và an toàn hay không phụ thuộc chủ yêu vào ba nhóm yếu tố: (i) Yếu tố từ nội bộ Ngân hàng, (ii) Yếu tố từ phía chính doanh nghiệp SME, (iii) Yếu tố thuộc về Kinh tế -

Xã hội

1.2.2.1 Các yếu tố từ nội bộ Ngân hàng

a Quy định cho vay

Quy định cho vay của ngân hàng là một hệ thống văn bản bao gồm tất cả các quy định của Ngân hàng liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm: đối tượng và điều kiện vay vốn, thời hạn cho vay, mức cho vay, hồ sơ vay vốn…để đạt được đúng theo định hướng cho vay của Ngân hàng, bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng đúng đắn đối với từng đối tượng khách hàng sẽ thu hút được các khách hàng mục tiêu, đảm bảo khả năng sinh lợi nhuận từ hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Trong đó, muốn phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME thì quy định cho vay của Ngân hàng cần phải được ban hành phù hợp với những nhu cầu đặc thù của đối tượng này

b Quy trình cho vay

Quy trình cho vay mô tả trình tự các bước làm việc của Ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân, kiểm soát vốn vay, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng cho vay Quy trình cho vay chỉ rõ phần việc của từng bộ phận, mối quan hệ giữa các bộ phận với nhau trong một chuỗi hoạt động cho vay

Một quy trình tín dụng khoa học, thống nhất, cụ thể, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc của tín dụng, dễ kiểm tra kiểm soát chính là một trong những điều kiện quan trọng giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hoạt động cho vay Quy trình cho vay cần được thiết kế phù hợp với từng đối tượng khách hàng, loại hình cho vay sẽ tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp SME tiếp cận tín dụng được thuận lợi, dễ dàng hơn, đồng thời góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng

c Công tác thẩm định và Kiểm soát tín dụng

Thẩm định tín dụng là việc phân tích, đánh giá toàn diện về việc khách hàng

có đáp ứng các điều kiện vay vốn của Ngân hàng đưa ra hay không, bao gồm: năng lực pháp lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính, hiệu quả của phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ vay, tài sản bảo đảm, đánh giá các lợi ích và rủi ro của ngân hàng khi cho vay Từ đó, làm cơ sở để quyết định cho vay hay không

Kiểm soát tín dụng là các công việc được thực hiện tại ngân hàng nhằm kiểm soát việc giải ngân, thanh toán cho khách hàng và kiểm soát sau tình hình sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng

Thẩm định và kiểm soát tín dụng có vai trò quan trọng trong quy trình cho vay của ngân hàng Chất lượng thẩm định tín dụng, thẩm định tài sản bảo đảm tốt, theo đúng các quy định của Ngân hàng và các quy định khác của pháp luật, đồng thời kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay và nắm bắt thường xuyên tình hình khách hàng sau khi giải ngân sẽ góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay ngân hàng

d Tổ chức marketing

Marketing trong ngân hàng được hiểu là tập hợp những hoạt động của ngân hàng để đạt được mục tiêu bán hàng thông qua việc làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và thị trường Việc tổ chức marketing tại ngân hàng bao gồm: nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, điều tra nhu cầu của khách hàng, làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng bằng các sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng

Việc tổ chức Marketing có tác động rất lớn đến công tác bán hàng và phát triển cho vay đối với doanh nghiệp SME Trong bối cảnh số lượng khách hàng tốt rất ít trong khi các cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra vô cùng khốc liệt, nếu như thực hiện chính sách Marketing phù hợp và chăm sóc khách hàng chu đáo, hợp lý sẽ làm khách hàng cảm thấy hài lòng và tiếp tục vay vốn cũng như sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Ngược lại, nếu như chính sách Marketing kém sẽ khiến khách hàng rời xa ngân hàng và chuyển sang quan hệ với các ngân hàng có các sản phẩm dịch vụ tốt hơn

e Chất lượng nguồn nhân lực

Trong mọi nguồn lực, nguồn nhân lực là yếu tố hết sức quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thành công của hoạt động kinh doanh của ngân hàng Năng lực, trách nhiệm và phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ quản lý và CBTD quyết định rất lớn

tới sự thành công trong hoạt động tín dụng của NHTM bởi hoạt động cho vay là một hoạt động mang tính nhạy cảm, khi giải ngân một đồng vốn ra cho khách hàng là ngân hàng phải chịu rủi ro trên số tiền đã giải ngân Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp SME, bởi nhu cầu của nhóm khách hàng này thường nhỏ nhưng đa dạng, hồ sơ Báo cáo tài chính đôi khi không thể hiện chính xác tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đòi hỏi các CBTD cũng như lãnh đạo quản lý phải có phẩm chất đạo đức tốt, nắm chắc nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, thị trường, kĩ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng tốt, có khả năng tư vấn, tổng hợp thông tin và đánh giá khách hàng, từ

đó thẩm định khách hàng một các khách quan, trung thực, chính xác sẽ giúp ngân hàng tăng trưởng được quy mô cho vay doanh nghiệp SME đồng thời giảm thiểu rủi

doanh nghiệp SME thấp, hệ quả sẽ là tỷ lệ nợ xấu cao, chất lượng cho vay giảm sút…

b Yếu tố về Xã hội

Nhân tố xã hội có liên quan tới rủi ro và tăng trưởng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME trên một số khía cạnh như trình độ dân trí, thói quen tập quán, ý thức xã hội Việc phát triển cho vay có thể bị suy giảm khi bản thân doanh nghiệp SME chưa hiểu biết đúng đắn bản chất hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng, chưa có thói quen tốt trong việc nhận nợ vay và hoàn trả vốn vay, không phát huy hiệu quả các chức năng, các phương tiện tín dụng

1.3 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp SME hiệu quả và an toàn tại một số ngân hàng trên địa bàn Hà Nội

Cho đến nay, một số ngân hàng đã nhận ra tiềm năng của phân khúc khách hàng này và thay vì tập trung vào nhóm khách hàng lớn và truyền thống bởi thị phần tập trung vào những khách hàng lớn hiện đã có quá nhiều cạnh tranh từ các ngân hàng quốc doanh cộng thêm các định chế tài chính nước ngoài Chính vì thế, một số ngân hàng thương mại với quy mô nhỏ và vừa trong hệ thống ngân hàng đã chuyển hướng đầu tư để cấp tín dụng cho phân khúc doanh nghiệp SME và đã đạt được những thành công nhất định

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), đã mạnh dạn đầu tư vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp SME này từ thời điểm các ngân hàng khác chưa thực sự dành nhiều sự quan tâm với việc đầu tư mạnh mẽ và bài bản cho

hệ thống quản trị rủi ro và xây dựng bộ máy chuyên biệt hỗ trợ cho doanh nghiệp

SME tại 66 điểm trên cả nước Theo quan điểm của VPBank, khó khăn lớn nhất

của doanh nghiệp SME hiện nay không chỉ là thiếu tiền mà sâu xa hơn là thiếu năng lực quản trị dòng tiền Để quản lý được dòng tiền, người chủ cần nắm vững các kỹ năng về quản lý tài chính, có nguồn lực phù hợp (nhân sự phụ trách, phần mềm máy tính, người theo dõi sổ sách và vận hành phần mềm) Trong bối cảnh đó, điều mà khách hàng doanh nghiệp SME cần ở ngân hàng không chỉ là được vay vốn mà hơn thế, họ cần được ngân hàng tư vấn để quản trị tốt hơn dòng tiền Đây

cũng chính là ưu thế của VPBank trên thị trường, bên cạnh việc nhận thức và triển khai đồng bộ từ rất sớm gói sản phẩm dành cho phân khúc doanh nghiệp SME Ngân hàng TMCP Đại Chúng (PVComBank) đã đưa ra rất nhiều các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp SME như miễn, giảm nhiều loại phí dịch vụ, trong đó có phí trả nợ trước hạn và phí chuyển tiền Ngoài ra, bên cạnh hình thức thế chấp phổ biến là tài sản của chủ doanh nghiệp hay những cá nhân góp vốn, PVcomBank còn cho phép thế chấp tài sản một cách linh hoạt từ người thân của họ với các loại tài sản khác nhau như bất động sản, sổ tiết kiệm, ô tô

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà

Trưng (sau đây được gọi tắt là VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng) là một chi

nhánh của NHCT VN Sau khi thực hiện Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh NHNN cấp quận và một chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận thuộc địa bàn quận Hai Bà Trưng, trực thuộc NHNN thành phố

Hà Nội chuyển thành các chi nhánh NHCT khu vực I và II quận Hai Bà Trưng trực thuộc chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội thuộc NHCT Việt Nam

Tại Quyết định 93/NHCT-TCCB ngày 01/04/1993 của Tổng Giám đốc NHCT VN về việc sắp xếp lại bộ máy tổ chức NHCT trên địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp của NHCT Việt Nam, bỏ cấp thành phố, hai chi nhánh NHCT khu vực I và II Hai Bà Trưng là những chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như các chi nhánh NHCT cấp tỉnh, thành phố Kể từ ngày 01/09/1993, theo quyết định của tổng giám đốc NHCT Việt Nam, sáp nhập chi nhánh NHCT khu vực I vào chi nhánh NHCT khu vực II Hai

Bà Trưng Như vậy kể từ ngày 01/09/1993 trên địa bàn quận Hai Bà Trưng (Hà Nội) chỉ còn duy nhất một chi nhánh NHCT

Tháng 12/2008, NHCT Hai Bà Trưng thực hiện cổ phần hóa theo Quyết định của Chính phủ Ngày 05/08/2009, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có Quyết định 420/QĐ-HĐQT-NHCT1 đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng

Mục tiêu của VietinBank Chi nhánh Hai Bà Trưng là nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng ổn định đảm bảo chủ động giữ vững thị phần trước những biến động của thị