Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Công cung cấp cá nhân thu thập từ nguồn khảo sát, điều tra kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài công bố Các trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 21 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Đỗ Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công” nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Phạm Hùng Tiến, thầy, cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Công, đặc biệt ban lãnh đạo chi nhánh, phòng ban giúp đỡ cung cấp cho tài liệu quý báu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày 21 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Đỗ Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 1  LỜI CẢM ƠN 2  MỤC LỤC 3  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6  DANH MỤC CÁC BẢNG 7  DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ 8  MỞ ĐẦU 9  Tính cấp thiết đề tài 9  Mục tiêu nghiên cứu 10  2.1 Mục tiêu chung .10  2.2 Mục tiêu cụ thể .10  Đối tượng phạm vi nghiên cứu 10  Quy trình phương pháp nghiên cứu 11  Dự kiến đóng góp luận văn 11  Bố cục luận văn .12  CHƯƠNG 13  CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13  1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 13  1.1.1 Khái niệm, đặc điểm 13  1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 14  1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16  1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .18  1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 18  1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 20  1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .21  1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24  1.2.5 Sự cần thiết đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 27  1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .28  1.3.1 Nhóm yếu tố chủ quan 28  1.3.2 Nhóm yếu tố khách quan 30  1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 32  1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số NHTM 32  1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân 33  KẾT LUẬN CHƯƠNG 35  CHƯƠNG 36  THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 36  CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 36  CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 36  2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 36  2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36  2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn 37  2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 38  2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 42  2.2 Thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 46  2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 46  2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công số tiêu định tính 54  2.3 Các yếu tố ảnh hưởng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công .61  2.3.1 Các yếu tố chủ quan 61  2.3.2 Các yếu tố khách quan 65  2.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 66  2.4.1 Ưu điểm .66  2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế .67  KẾT LUẬN CHƯƠNG 71  CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 73  3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 73  3.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2016 Chi nhánh .73  3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .74  3.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 75  3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 75  3.2.2 Các giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Sông Công .76  3.2.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động Marketing .79  3.2.4 Giải pháp mạng lưới hoạt động Chi nhánh 79  3.2.5 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80  3.2.6 Nhóm giải pháp nhằm phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 82  3.2.7 Nhóm giải pháp khác .84  3.3 Kiến nghị 84  3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85  3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 86  3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 87  KẾT LUẬN 88  TÀI LIỆU THAM KHẢO 90  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh KHBL : Khách hàng bán lẻ KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QTKD : Quản trị kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 43 Bảng 2.2: Thực trạng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 47 Bảng 2.3: Thực trạng dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 48 Bảng 2.4: Thị phần dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng 49 Bảng 2.5: Thực trạng cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 50 Bảng 2.6: Chất lượng tín dụng cho vay 52 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 52 Bảng 2.7: Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 52 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 52 Bảng 2.8: Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua năm 54 Bảng 2.9: Quy định thời gian giải hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 55 Bảng 2.10: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 57 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 57 Bảng 2.11: Các chương trình ưu đãi lãi suất 58 Bảng 2.12: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công .60 Bảng 2.13: Số lượng, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Chi nhánh 62 Bảng 2.14: Hoạt động quảng bá, xúc tiến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 64 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN 21  Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 39  MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi kinh tế nước ta đạt thành định Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, loại hình kinh tế phát triển đa dạng đan xen Việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế, mở cho nhiều hội tiếp cận quan điểm, mô hình kinh doanh từ nước phát triển, thị trường tài hàng đầu giới Là thành phần kinh tế giới, xu hướng phát triển tất yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Do đặc thù quốc gia phát triển thu nhập trung bình thấp, hệ thống ngân hàng sơ khai, nhu cầu tài dịch vụ toán tăng theo cấp số nhân chắn thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ thập niên tới Với quy mô thị trường 90 triệu dân mở hội lớn cho ngân hàng thương mại nhằm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản quản lý tốt hoạt động kinh doanh thực hoạt động toán hàng ngày Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phần hoạt động bán lẻ ngân hàng, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, khuếch trương hình ảnh Ngân hàng mắt người dân nhanh chóng có sức lan tỏa mạnh góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Thực tế năm gần NHTM trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mô hình tổ chức chiến lược hoạt động nên gặt hái kết khả quan tỷ trọng chất lượng tín dụng Tuy nhiên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nhỏ bé so với tiềm chưa khai thác triệt để, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (gọi tắt Vietinbank) nói chung Chi nhánh Sông Công nói riêng không nằm số Bởi lẽ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Công chưa trọng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ban lãnh đạo ngân hàng chưa nhận thức hết tiềm lợi cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác, với cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phải chạy đua mở rộng thị phần với ngân hàng nội địa mà phải tiến hành cạnh tranh với ngân hàng nước Chính vậy, thị phần cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời gian nhỏ bé cần mở rộng phát triển thời gian tới Qua xem xét thực tế việc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công thấy hoạt động gặp nhiều khó khăn, bất cập Để giải khó khăn phát triển mảng cho vay nhóm khách hàng cá nhân cần có nghiên cứu chuyên sâu để tìm giải pháp Đây lý mà lựa chọn đề tài giải pháp “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sỹ QTKD Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung + Mục đích nghiên cứu chung đề tài nhằm tìm giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 2.2 Mục tiêu cụ thể + Các nhiệm vụ cụ thể bao gồm: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất định hướng, giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương VN - chi nhánh Sông Công Phạm vi nghiên cứu: 10 + Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết., đặc biệt chế phối hợp với phòng hỗ trợ tín dụng Chi nhánh + Gắn trách nhiệm, tiền lương phòng hỗ trợ tín dụng với kết hoạt động Chi nhánh để nâng cao tinh thần trách nhiệm hiệu hoạt động phòng hỗ trợ tín dụng *Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: Trên tảng công nghệ có SMSbanking, internet-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, Chi nhánh cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ công tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nhằm việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa công việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu công việc tạo dựng hình ảnh Ngân hàng động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.2.2 Các giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Sông Công * Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn loại sản phẩm tín dụng: Các tiêu chuẩn đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có ưu điểm: - Dễ dàng phân loại khoản vay Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng - Hạn chế tình trạng gian dối, tiêu cực trình xử lý hồ sơ - Làm sở cụ thể để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng - Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh qui định cách chung chung 76 * Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có, nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng Công thương nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai - Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu như: + Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động: cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng nhóm khách hàng sản 77 phẩm đa số hộ kinh doanh đơn lẻ, tự phát có tính chất gia đình, giao dịch chủ yếu tiền mặt số lượng hạn chế + Sản phẩm cho vay tín chấp CB.CNV cần mở rộng cho đối tượng khách hàng có vị trí công tác mức thu nhập cao trả lương qua Ngân hàng Công thương, không thuộc công ty Nhà nước Hiện nay, doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước hoạt động tốt, lương nhân viên cao lại không thuộc đối tượng vay theo quy định hành sản phẩm + Sản phẩm cho vay mua xe ôtô: cần tăng mức cho vay tối đa sản phẩm này, Ngân hàng Công thương cho vay tối đa 40% giá trị xe xe Trung Quốc, 60% giá trị xe với loại xe lại nâng tỷ lệ cho vay tối đa thu hút thêm khách hàng với sản phẩm nhu cầu mua xe người có thu nhập cao nhiều + Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: Cần đơn giản mặt hồ sơ với sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn Sản phẩm yêu cầu phải có giấy phép xây dựng Tuy nhiên, địa bàn việc triển khai xin cấp phép xây dựng chưa phổ biến Nên người dân ngại thủ tục phiền hà, kéo dài thời gian ngân hàng địa cho vay sản phẩm mà không cần giấy phép xây dựng - Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp đa dạng nhiều sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam + Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Công thương nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử + Xây dựng gói sản phẩm cho đối tượng khách hàng VIP (khách hàng ưu tiên) Vì đối tượng chiếm tỷ trọng nhỏ số lượng lại mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng 78 + Xây dựng sản phẩm đặc thù cho địa bàn Chi nhánh cho vay phát triển nông nghiệp Các sản phẩm cho vay nông nghiệp đơn điệu, nghiên cứu hình thức cho vay kết hợp với công ty cám cho vay chăn nuôi, hay cho vay khép kín từ khâu trồng nguyên liệu đến thành phẩm trồng trọt chè… Vì địa bàn hoạt động chi nhánh sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện nay, chi nhánh, hoạt động giao cho phận thuộc phòng bán lẻ phụ trách Vì hiệu hoạt động thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phòng chuyên trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh phát triển ngân hàng lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công - Bên cạnh đó, Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ ngân hàng để giảm thiểu thủ tục phiền phức cho khách hàng - Chi nhánh cần đa dạng chương trình Marketing liên quan đến cho vay KHCN Chi nhánh cho phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng cá nhân Các chương trình lãi suất KHCN phải thông tin kịp thời thông qua hoạt động Marketing Chi nhánh Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí 3.2.4 Giải pháp mạng lưới hoạt động Chi nhánh Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Để thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, Ngân hàng Công thương chi nhánh Sông Công nỗ lực mở rộng mạng lưới có trọng điểm Nhìn chung 79 hệ thống mạng lưới Chi nhánh tương đối nhiều địa bàn, nhiên phân bổ chưa hợp lý, chưa sâu sát với thị trường Chẳng hạn địa bàn thị xã Phổ Yên chi nhánh có tới phòng giao dịch chủ yếu tập trung khu vực trung tâm, phòng cách chưa đầy 1km Điều gây lãng phí chí có tình trạng cạnh tranh nội Trong thời gian tới, Ngân hàng Công thương chi nhánh Sông Công cần thực tốt công tác nghiên cứu thị trường, chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ làm sở mở rộng mạng lưới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng muốn giao dịch với chi nhánh - Định hướng phát triển kênh phân phối: Phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (internet / phone / SMS) sở nâng cao chất lượng dịch vụ dường truyền biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thông tin khách hàng, an toàn cho ngân hàng Việc phát triển kênh phân phối đại sở để Chi nhánh triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Vấn đề tốn nhiều chi phí mở chi nhánh phòng giao dịch giải sử dụng kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ 3.2.5 Nhóm giải pháp củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung đội ngũ cán tín dụng cá nhân nói riêng: * Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ, chìa khoá dẫn đến thành công họ tuyển nhân viên tốt Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công cần phải thực việc sau: 80 + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai hoá thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí không mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… * Tạo môi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc đựoc coi nét văn hoá cho Ngân hàng Môi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hoà đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung toàn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Môi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn 81 * Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng đòi hỏi công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian công tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt + Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ… + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh 3.2.6 Nhóm giải pháp nhằm phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng 82 TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: + Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công Chi nhánh NHCT Việt Nam, nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng công nghệ có chủ trương Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, công nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí bù đắp việc thiếu hụt công nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hoá trình độ công nghệ thông tin cho toàn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây công việc đòi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ không phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chuyên trách công việc bảo vệ mạng nhằm 83 chuyên môn hoá hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chuyên gia bên ngoài, tạo trì trệ công việc chung Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.2.7 Nhóm giải pháp khác - Xây dựng chiến lược giá hợp lý: giá tín dụng hiểu lãi suất khách hàng vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay, họ đặt lên hàng đầu mức độ thoả mãn nhu cầu Song, giai đoạn nay, môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại nhân tố cạnh tranh Vì việc xây dựng sách hợp lý lãi suất điều cần thiết ngân hàng - Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng - Ngân hàng phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà hệ thống, thông qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3 Kiến nghị Những giải pháp xuất phát từ mục đích khắc phục hạn chế tồn phát huy khả sẵn có thân ngân hàng Tuy nhiên, hiệu cho vay khách hàng cá nhân không chịu ảnh hưởng từ yếu tố nội thân ngân hàng, mà chịu tác động từ yếu tố khách quan: Nhà nước, cấp trên… Vì vậy, để hoạt động cho 84 vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công đạt hiệu cao giải pháp cần có kiến nghị lên cấp thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt 85 Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro công tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, 86 ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phải luôn kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Công thương để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho dược sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh 87 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm năng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Cho vay khách hàng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng phải quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công luận văn giải số vấn để cụ thể Về mặt lý luận: luận văn làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điển hình Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Luận văn giới thiệu dư nợ, cấu dư nợ, chất lượng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công Đồng thời, luận văn đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế tồn Về mặt giải pháp kiến nghị: Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức thân, tác giả đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp cụ thể như: hoàn thiện sách cho vay cá nhân, mở rộng mạng lưới hoạt động, hoàn thiện hoạt động Marketing… Các kiến nghị đưa với hội sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với cấp, ngành có liên quan giúp cho chi nhánh nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung 88 Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân tác động tích cực giúp chi nhánh phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đưa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công Luận văn tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2013,2014,2015) Trương Đình Chiến (2011), Quản trị marketing, NXB Kinh tế Quốc Dân Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Quốc Đạt (2010), “Kinh nghiệm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại số nước”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 51 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Bùi Minh Hòa (2013), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Uông Bí, luận văn thạc sĩ kinh tế đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Lan Hương (2009), “Định hướng xây dựng thương hiệu ngành ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 11 Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình tiền tệ - tín dụng, ngân hàng toán quốc tế, NXB Giáo dục Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010) Quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16/06/2010 10 Võ Kim Thanh (2010), Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Công thương Việt Nam, NXB Học viện Ngân hàng 11 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động, Hà Nội Tài liệu tiếng Anh: 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 14 Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 15 Wallace D Boeve (2007), A National Study of Job Satisfaction factors amongfaculty in physician assistant education, Eastern Michigan University 90 ... GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 73  3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công. .. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công Chương 3: Định hướng giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 12... khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công giai đoạn 2013 - 2015 nào? Có nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt