Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN QUỐC ĐẠI MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN HÀ NỘI - 2019 INH T BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN QUỐC ĐẠI MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN INH T NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS Từ Sỹ Sùa HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn “Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Giang” trung thực, tự thân tơi thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày … tháng 05 năm 2019 Học viên Nguyễn Quốc Đại i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn “Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Giang”, em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo, giảng viên Viện Quản lý kinh tế – Đại học Bách khoa Hà Nội tận tình dẫn, truyền đạt cho em kiến thức quan trọng, cần thiết Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giáo sư – Tiến Sỹ Từ Sỹ Sùa nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian nghiên cứu, thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang hết lòng hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận Trong suốt trình thực Luận văn, dù cố gắng hạn chế kiến thức thời gian nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận dẫn góp ý q thầy để luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng 05 năm 2019 Học viên Nguyễn Quốc Đại ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VI T TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.2 Nguyên tắc, điều kiên quy trình cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 28 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn hoạt động cho vay số NHTM 33 1.3.4 Thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số NHTM 33 1.3.5 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 37 K T LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC GIANG 40 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 40 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Chi nhánh 41 2.1.3 Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 43 2.1.4 Kết hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2016 – 2018 44 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2016 - 2018 49 iii 2.2.1 Kết phát triển khách hàng cá nhân Chi nhánh 49 2.2.2 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 55 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 62 2.3.1 Ưu điểm 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC GIANG 68 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 68 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 68 3.1.2 Định hướng chung Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội 69 3.1.3 Mục tiêu kinh doanh năm 2019 ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 69 3.1.4 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 71 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi phân loại khoản vay Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn quy định ngân hàng, hạn chế tình trạng gian dối, tiêu cực trình xử lý hồ sơ Làm sở cụ thể để kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải quy định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh qui định cách chung chung Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có, nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kếhoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Qn đội nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước phát triển thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng Hồn thiện sản phẩm có triển khai, dựa vào kết tổng hợp, phân tích nhu cầu đề xuất khách hàng để biết vướng mắc 77 mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu như:  Sản phẩm cho vay mua xe ôtô: cần tăng mức cho vay tối đa sản phẩm này, khách hàng lựa chọn tài sản chấp xe mua, Ngân hàng TMCP Quân đội cho vay tối đa 50% giá trị xe xe Trung Quốc, tối đa 75% giá trị xe với loại xe lại nâng tỷ lệ cho vay tối đa thu hút thêm khách hàng, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng chiếm thị phần lớn mảng tỉnh Bắc Giang là: VP Bank, NCB,  Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: Cần đơn giản mặt hồ sơ với sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn Sản phẩm yêu cầu phải có giấy phép xây dựng Tuy nhiên, địa bàn tỉnh Bắc Giang việc triển khai xin cấp phép xây dựng chưa phổ biến triển khai thành phố Bắc Giang thị trấn trung tâm huyện phần lớn người dân sinh sống khu vực nông thôn Khách hàng e ngại thủ tục phiền hà, kéo dài thời gian ngân hàng địa cho vay sản phẩm với xác nhận UBND xã mà không cần giấy phép xây dựng  Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động: Cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng nhóm khách hàng sản phẩm đa số hộ kinh doanh đơn lẻ, tự phát có tính chất gia đình, giao dịch chủ yếu tiền mặt với số lượng hạn chế  Sản phẩm cho vay tín chấp cần mở rộng cho đối tượng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao khơng có trả lương qua Ngân hàng Qn đội Khách hàng không trả lương qua tài khoản MB có tỷ lệ rủi ro hạn cao hơn, áp dụng lãi suất cao chút để bù đắp lại phần rủi ro đồng thời chi nhánh thực ký kết thỏa thuận hợp tác cho vay CBNV đơn vị với lãnh đạo đơn vị, đồng thời thực chi trả hoa hồng cho họ với hồ sơ vay vốn đơn vị giới thiệu để tiện quản lý khoản vay 78 3.2.2 Nâng cao lực quản lý chất lượng đội ngũ nhân lực Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 3.2.2.1 Căn đề giải pháp Đối với hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, người ln nhân tố trung tâm, có vai trị định Con người đội ngũ cán tín dụng, chủ thể hoạt động, từ việc hoạch định sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt cho vay 3.2.2.2 Mục tiêu giải pháp Nâng cao lực quản lý chất lượng đội ngũ nhân lực, cán tín dụng cần đạt tiêu chuẩn định trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức Các cán tín dụng phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng, lĩnh vực tài chính, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng, đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao 3.2.2.3 Nội dung giải pháp Tập trung tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng, tạo nên tăng trưởng bền vững an toàn hiệu Nâng cao chất lượng phục vụ cán KHCN, đảm bảo cung ứng dịch vụ tín dụng với thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng tuân thủ đầy đủ, quy trình, quy định tín dụng nói chung quy định sản phẩm bán lẻ nói riêng Chi nhánh cần hạn chế luân chuyển cán KHCN đào tạo, có lực sang phận khác để tránh lãng phí - Tăng cường phối hợp phòng ban chi nhánh, phòng giao dịch việc thực phát triển hoạt động cho vay KHCN Điều tạo điều kiện cho hoạt động cho vay diễn nhịp nhàng, tiết kiệm thời gian, chi phí làm hài lịng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đảm bảo an tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro tín dụng Từ đảm bảo an tồn vốn tài sản cho Ngân hàng, góp phần làm tăng chất lượng tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Đây vấn đề có ý nghĩa định tới tồn phát triển Ngân hàng 79 - Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công nhân viên công tác bảo vệ, giữ gìn tài sản nhằm hạn chế rủi ro hoạt động, giảm loại chi phí phát sinh khơng hợp lý tránh tình gây thiệt hại cho Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động - Chú trọng công tác nghiên cứu thị trường, xây dựng sản phẩm cho vay có tiềm mở rộng tương lai: cho vay sinh viên, cho vay siêu nhanh qua phần mềm điện thoại, Vấn đề nguồn nhân lực có vai trị đặc biệt quan trọng đối định tới kết kinh doanh ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Giang thực chế độ giao tiêu phòng ban, nhân viên để nâng cao hiệu công việc Tuy nhiên, đa số tiêu chưa thực tốt triệt để nên chưa thu kết cao Do vậy, bên cạnh hệ thống tiêu, Ngân hàng cần thực thêm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân như: - Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận, trọng trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm, - Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý: Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệgiữa lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Đồng thời cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào 80 cơng việc ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc - Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh: Cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi cơng việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ hàng năm Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ,… - Thơng qua tổ chức Đoàn Thanh niên tổ chức hoạt động văn nghệ, thể thao, giao lưu, kỷ niệm ngày truyền thống Ngân hàng, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức nhằm làm tăng tinh thần đoàn kết nhân viên, phòng ban chi nhánh, đồng thời tạo dựng gắn bó nhân viên với Ngân hàng, từ cống hiến cho phát triển ngân hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán để họ có tinh thần trách nhiệm với thân cơng việc, khơng lợi ích cá nhân mà vi phạm quy chế ngân hàng, quy định Nhà nước Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới, khả giao tiếp cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán giao dịch yếu tố quan trọng tạo ấn tượng 81 ... động đến hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang 55 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Giang ... nguyên nhân 63 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC GIANG 68 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách. .. hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Giang theo nội dung chương chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng