0322 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ THỊ HẢI YẾN • GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Hai Bà Trưng” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng Các số liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Kh quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 11 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .17 1.2.1 .Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.2 Cá c tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.2.3 Cá c nhân tố ảnh huởng tới hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 nhánh Hai Bà Trung 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trung 34 2.1.3 Tìn h hình hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trung 35 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 42 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 42 2.2.2 Các tiêu định luợng CÁC CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG BGĐ Ban giám đốc CBTD Cán tín dụng 2.3.1 Những DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TẮT kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 78 NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BÀHai TRƯNG 78 3.1.1 Định hướng hoạt động Vietinbank - ChiHAI nhánh Bà Trưng 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 80 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay 80 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.3 Thực hợp lý quy định bảo đảm tiền vay 86 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 87 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 89 3.2.6 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 91 3.2.7 .Đẩy mạnh công tác Marketing 92 3.2.8 .Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CBCNV Cán công nhân viên CV Cho vay HĐTV Hội đồng thành viên HĐQT Hội đồng quản trị HĐKD Hoạt động kinh doanh KH DNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KH DNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa KH FDI Khách hàng FDI KH CN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch ROE Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu ROA Tỷ suất lợi nhuận ròng tài sản SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Vietinbank Vietinbank Hai Bà Trưng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỊ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Hai Bà Trưng 35 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động Vietinbank Hai Bà Trưng .37 Bảng 2.3: Cơ cấu tài sản Vietinbank Hai Bà Trưng 38 Bảng 2.4: Kết tài Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 - 2014) .41 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 2014) 49 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 2014) 49 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 50 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng .54 Bảng 2.9 Phân loại dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 58 Bảng 2.10 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 59 Bảng 2.11 Nợ xấu cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng .60 Bảng 2.12 So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Hai Bà Trưng 61 Bảng 2.13 Tình hình trích lập sử dụng DPRR tín dụng CV DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng .63 Bảng 2.14 Vòng quay vốn vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng .64 Bảng 2.15 Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 65 Bảng 2.16 Dư nợ cho vay DNNVV/CBTD Vietinbank Hai Bà Trưng 65 Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn huy động Vietinbank Hai Bà Trung 36 Biểu đồ 2.2: Quy mô tài sản Vietinbank Hai Bà Trung 38 Biểu đồ 2.3: Quy mô tốc độ tăng truởng DSCV DNNVV Vietinbank Hai Bà Trung 48 Biểu đồ 2.4: Quy mô tốc độ tăng truởng DSTN DNNVV Vietinbank Hai Bà Trung 48 Biểu đồ 2.5: Quy mô tốc độ tăng truởng du nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trung 51 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay theo đối tuợng khách hàng Vietinbank Hai Bà Trung 52 Biểu đồ 2.7 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trung 59 Biểu đồ 2.8 Nợ xấu cho vay DNN Vietvvinbank Hai Bà Trung .61 Biểu đồ 2.9 So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV với tỷ lệ nợ xấu/tổng du nợ cho vay Vietinbank Hai Bà Trung 62 89 phòng ban tồn Chi nhánh Từ vướng mắc q trình tác nghiệp tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, rút ngắn thời gian từ có phê duyệt ban lãnh đạo đến phát tiền vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho vay thực sách chăm sóc khách hàng tốt 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nếu ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng cho vay mà không quan tâm đầy đủ đến công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng đảm bảo chất lượng cho vay, không ngăn chặn hạn chế nợ hạn nợ khó địi, dễ dẫn đến giảm hiệu kinh doanh nói chung giảm hiệu hoạt động cho vay nói riêng Vì vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo hiệu cho vay Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải nâng cao mức tương xứng Công tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát thao tác nghiệp vụ cán tín dụng ban lãnh đạo nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Mặc dù nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội số trường hợp định Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm sốt mang tính chiếu lệ, thực có thị cấp trên, tiến hành không đặn, thường xuyên, thiếu động, thiếu tính chủ động, tích cực, kết thường để sửa sai tình khứ nhiều ngăn chặn kịp thời sai sót, rủi ro xảy Vì nhanh chóng tổ chức tốt máy kiểm tra nội vấn đề cấp bách ngân hàng xem biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng Để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phát huy hiệu khẳng định tầm quan trọng mình, cơng tác phải tiến hành bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc nghiệp vụ ngân hàng Các giai đoạn bao gồm: 90 - Kiểm tra, kiểm soát giai đoạn (kiểm tra giai đoạn trước cho vay): Các công việc kiểm soát viên phải thực giai đoạn kiểm tra việc thu thập thông tin, chứng từ số nghiệp vụ phát sinh khác mà cán tín dụng cần phải làm trước cho vay Đó tính xác thực thơng tin, chứng từ khác hàng cung cấp, nguồn thông tin (đối tác, đối thủ cạnh tranh, phương tiện thông tin đại chúng ) Các thông tin cho biết cán tín dụng có thực theo quy trình cho vay ngân hàng hay khơng Đây thông tin quan trọng hỗ trợ cho định cho vay - Kiểm tra, kiểm soát giai đoạn (kiểm tra giai đoạn cho vay): Chính việc kiểm tra quy trình thủ tục cần phải thực để giải ngân công chứng tài sản chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giải ngân chuyển khoản cho đối tác theo hợp đồng ký Giai đoạn quan trọng ảnh hưởng đến tính xác khoản vay chất lượng ảnh hưởng tới hiệu khoản vay - Kiểm tra, kiểm sốt giai đoạn (kiểm tra, kiểm soát giai đoạn sau cho vay): Là việc kiểm tra, kiểm sốt tình hình thu lãi, thu nợ, bổ sung giấy tờ sử dụng vốn vay, việc theo dõi tình hình kinh doanh, tài khách hàng.Kết kiểm tra biện pháp cần thực để khắc phục sai sót xảy dự báo tình khơng tốt biện pháp ngăn chặn vấn đề nhân tham gia kiểm tra, kiểm soát nội bộ: bố trí người làm cơng tác kiểm sốt nội phải người ln đặt lợi ích ngân hàng lên hàng đầu trường hợp, có lĩnh vững vàng, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, kế tốn, tài chính, hiểu biết pháp luật, có trình độ học vấn, có thâm niên cơng tác, liêm khiết, trung thực, độc lập công việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nghiệp vụ Ban giám đốc ngân hàng phải quan tâm mứcđến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đạo giám sát phịng kiểm sốt thực thi nhiệm vụ theo chương trình Tổng giám đốc phê duyệt Ngồi cịn phải u cầu phịng kiểmsốt tiến hành kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ cần thiết ngồichương trình kiểm tra 91 chung Tổng giám đốc Chỉ đạo phòng, ban đối tượng kiểm tra cung cấp tài liệu, báo cáo phục vụ công tác kiểm tra Tạo môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm tra viên yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái, kịp thời khen thưởng vật chất phịng kiểm sốt có biện pháp đề xuất tốt cho ngân hàng phát vi phạm Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển bền vững ngân hàng Tất cán nhân viên cán lãnh đạo ngân hàng phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến cơng tác hiệu hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thực nâng cao 3.2.6 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN ngày 22/04/2005 điều Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 yêu cầu thời gian tối đa 03 năm kể từ ngày QĐ 493 có hiệu lực NHTM phải tiến hành xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cách thức quản lý chất lượng tín dụng tiên tiến mà TCTD muốn quản lý tốt rủi ro cần phải có Đến Vietinbank Hai Bà Trưng xây dựng hệ thống xếp hàng tín dụng nội bộ, nhiên cần phải hồn thiện cho cơng cụ quản lý Hệ thống xếp hạng tín dụng nội thường xây dựng theo nguyên tắc chấm điểm, xếp hạng sở số tài kết hợp với yếu tố phi tài khách hàng: - Một số yếu tố phi tài sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM: quy mô hoạt động khách hàng (vốn, số lượng lao động, doanh thu, ); trình độ quản lý khách hàng (năng lực điều hành, hệ thống sổ sách kế toán, kiểm soát nội bộ,.); lĩnh vực hoạt động kinh doanh - Chỉ tiêu tài phản ánh hoạt động kinh doanh, khả khoản, mức độ cân đối nợ, khả sinh lời khách hàng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: + Nhóm tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh cho biết tình hình sử dụng 92 nguồn lực doanh nghiệp, doanh thu thuần/các khoản phải thu, kỳ thu tiền bình quân, hiệu suất sử dụng vốn, + Nhóm tiêu phản ánh khả toán khoản nợ khách hàng: khả khoản tại, khả toán nhanh, tỷ lệ doanh thu vốn ngắn hạn, + Nhóm tiêu phản ánh mức độ cân nợ để đánh giá mức độ sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khách hàng, như: tỷ lệ nợ phải trả tổng tài sản, tỷ lệ nợ phải trả vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ dài hạn vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ với ngân hàng, tỷ lệ lợi nhuận để lại tổng tài sản + Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời để đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh khả quản lý khách hàng: tỷ lệ lợi nhuận doanh thu, tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản Vietinbank Hai Bà Trưng sử dụng dựa nhóm tiêu để phân tích tình hình tài doanh nghiệp, sử dụng phương pháp chấm điểm xếp hạng riêng cho nhóm đối tượng khách hàng, phụ thuộc vào đặc trưng lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Kết chấm điểm nhóm nợ tương ứng với số điểm chấm Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu giúp Chi nhánh phân loại nợ cách xác, sở quan trọng giúp cho Chi nhánh thực phân loại nợ theo thơng tư số 09/2014/TT-NHNN Vì vậy, Vietinbank Hai Bà Trưng cần tập trung xây dựng xong hệ thống xếp hạng tín dụng theo yêu cầu thời gian ngắn để đạt hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing Từ thành lập Vietinbank Hai Bà Trưng coi trọng công tác khách hàng với phương châm tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng Cùng với cạnh tranh ngày gay gắt thị trường ngân hàng, tài nay, để thực tốt công tác khách hàng, Vietinbank Hai Bà Trưng cần xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể hiệu quả, để đáp ứng yêu cầu xúc mang tính chiến lược lâu dài Chiến lược này, bao gồm nội dụng chủ yếu sau: 93 Một là, rà sốt lại tồn khách hàng hữu Chi nhánh Thống kê, phân loại doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng mức độ khác nhau: doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp dịch vụ ngân hàng tốn quốc tế, tín dụng, giao dịch tài khoản, Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp Từ thực tế công tác tiếp thị cán ngân hàng cho thấy việc tiếp thị khách hàng nhiều thời gian, công sức mà hiệu đem lại chưa cao Nguyên nhân khách hàng có quan hệ với ngân hàng khác, hai họ chưa biết thực tế hoạt động Chi nhánh Do cần phải có thời gian để hai bên tìm hiểu Một phương thức tiếp thị có hiệu tiếp thị qua khách hàng hữu Chi nhánh Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo "vết dầu loang" uy tín ngân hàng doanh nghiệp Hai là, thành lập phận Marketing, cử cán chuyên trách tăng thời gian làm việc địa điểm giao dịch Việc thành lập phận Marketing cần thiết Tại địa bàn Quận, khác thói quen, phong tục tập quán kinh doanh nên cần phải thành lập riêng phận Marketing để nghiên cứu thị trường Quận giúp đỡ Chi nhánh khác khu vực Thành phố Hà Nội Chức phận Marketing nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mở rộng hoạt động Vietinbank Hai Bà Trưng Ba là, mở rộng chiến dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu Vietinbank Việt Nam nhiều Mặc dù Vietinbank Việt Nam đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô vốn lớn, hoạt động hiệu thành lập từ lâu Việt Nam, nhiên không bỏ qua cơng tác quảng bá hình ảnh thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng 94 Bốn là, tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DNNVV để sâu phân tích, tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng Năm là, chủ động tư vấn cho khách hàng phương thức vay, trả nợ, cách thức kinh doanh công việc khách hàng Nếu làm tốt việc này, uy tín Chi nhánh với khách hàng tăng lên cao, Chi nhánh không địa cung cấp dịch vụ ngân hàng mà thực trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng 3.2.8 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Vietinbank Hai Bà Trưng cần thực tốt quy định Ngân hàng Nhà nước cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai giác độ nắm đầy đủ, xác thơng tin khách hàng để có đủ để đưa định đầu tư đắn: Thứ nhất, thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh cách đầy đủ, xác, thời gian quy định Thứ hai, khai thác, sử dụng thường xun, có hiệu nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng Đặc biệt, thông tin DN N&V đặt quan hệ tín dụng Ngồi ra, cần thực tốt công tác thông tin báo cáo cho NHNN Tuy nhiên, nguồn số liệu CIC chủ yếu tổ chức tín dụng doanh nghiệp cung cấp, mà chưa có chế tài quy định cụ thể việc cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho CIC nên CIC cịn gặp nhiều khó khăn, bị động việc thu thập xử lý thông tin, thông tin chưa cập nhật kịp thời độ tin cậy khơng cao.Vì thế, Vietinbank Hai Bà Trưng cần có biện pháp hữu hiệu để tự khai thác xử lý thông tin Chi nhánh cần thành lập phòng chức chuyên thu thập xử lý liệu thị trường thành phần khách hàng Cung cấp khai thác tốt thông tin tín dụng hệ thống Vietinbank Việt Nam: Các thơng tin thị trường, sách xuất, nhập khẩu, thông tin dự án lớn, khách hàng ngành nghề, tổng 95 cơng ty có nhiều đơn vị thành viên có quan hệ tín dụng Làm tốt việc cung cấp xử lý thông tin, Vietinbank Hai Bà Trung tránh đuợc nguy rủi ro từ phía khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến với ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng phần bắt nguồn từ thủ tục vay vốn có phần ruờm rà ngân hàng Nhằm giải đuợc vấn đề này, Chi nhánh cần xem xét thực hoạt động tu vấn cho DNNVV số nội dung sau đây: Thứ nhất, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp để cải tiến thủ tục cho đơn giản khách hàng đặc biệt DNNVV nhung đảm bảo vốn cho ngân hàng: phân mức phán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng, giảm bớt buớc quy trình phê duyệt khoản vay kèm chặt chẽ với trách nhiệm nguời phê duyệt, bỏ bớt thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp Chi nhánh Tuy nhiên, với việc đơn giản hóa thủ tục quy trình đó, cán tín dụng phải làm thủ tục cần thiết, đảm bảo yếu tố pháp luật, đủ an tồn cho khoản vay Tu vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phuơng án sản xuất kinh doanh Nhiều DNNVV khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tu vấn chuyên nghiệp chua hình thành đại phận DNNVV Việt Nam Các vấn đề mà Chi nhánh tu vấn cho DNNVV bao gồm thị truờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tu hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị truờng, thông tin công nghệ hiệu mang tính bền vững Thứ hai, thân DNNVV thuờng không xây dựng đuợc cấu vốn hợp lý nên thuờng rơi vào hai khả không tận dụng đuợc tối đa lợi ích địn bẩy tài theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Do ngân hàng có 96 thơng tin đầy đủ cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác đồng thời có phận nghiên cứu chuyên sâu nên xác định cấu vốn hợp lý cho khách hàng Dựa sở này, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài đối mặt với nhiều rủi ro Thứ ba, Chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để tư vấn cho doanh nghiệp ký hợp đồng kinh doanh doanh nghiệp đối tác làm ăn Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNNVV khơng giúp Chi nhánh quảng bá hình ảnh tới khách hàng tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.3.1 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa - Hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: Trước nhu cầu vay vốn nào, Ngân hàng phải xem xét, đánh giá lực tài khách hàng để đảm bảo khả tốn, đảm bảo an tồn nguồn vốn ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng đánh giá khả tài thơng qua báo cáo tài Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV phần lớn chưa kiểm tốn nên chưa có độ tin cậy Thực tế khiến cán ngân hàng đặt trọn niềm tin vào doanh nghiệp Báo cáo tài sản phẩm cơng tác hạch tốn kế tốn Vì để cải thiện tình hình 97 trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thơng tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho ngân hàng - Chủ động nâng cao hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay: Một khó khăn ngân hàng cho DNNVV vay hiểu biết doanh nghiệp quy trình nghiệp vụ ngân hàng cịn hạn chế, làm cho thời gian cho hai phía Việc hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng giúp doanh nghiệp xây dựng dự án khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yêu cầu, qua rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần trọng việc tạo thương hiệu khuyếch trương thương hiệu doanh nghiệp Nâng cao trình độ quản lý, tổ chức quản lý mạng lưới bán hàng cách chuyên nghiệp khoa học, tơn trọng văn hố kinh doanh - Để phát triển cách bền vững, có chiến lược cần đầu tư hợp lý vào đội ngũ lao động sở hạ tầng Đội ngũ lao động có trình độ giúp cho doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, phương án dự án kinh doanh xây dựng cách khoa học từ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Cơ sở hạ tầng tảng để thực tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, gián tiếp mang lại hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.2 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Hiện Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, nhiên thơng tin trung tâm cập nhật chưa đa dạng chưa đầy đủ, cịn nhiều thơng tin doanh nghiệp chưa khai thác từ trung tâm số liệu khai thác không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động cho vay u cầu quan trọng thơng tin phải kịp thời xác Vì trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân 98 hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thơng qua thơng tin cần thiết đuợc cung cấp vể khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại luờng đuợc rủi ro gặp phải việc cấp vốn doanh nghiệp, DNNVV - Để lành mạnh hoá hoạt động cho vay ngân hàng, chuẩn bị cho trình hội nhập quốc tế ngành Ngân hàng, NHNN ban hành Thông tu số 02/2013/TT NHNN (áp dụng từ ngày 01/06/2013) thông tu số 09/2014/TT - NHNN (áp dụng từ ngày 20/03/2014 đến nay) sửa đổi, bổ sung số điều Thông tu 02/2013/TT - NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thơng tu đuợc xây dựng chuẩn mực thơng lệ quốc tế chung nhất, có tham khảo tình hình thực tế Việt Nam, nhung có vài quy định gây khó khăn cho hoạt động cho vay ngân hàng: nhu việc quy định thời gian thử thách khoản nợ đuợc chuyển từ nhóm nợ cao xuống nhóm nợ thấp (đối với trung dài hạn 06 tháng, ngắn hạn 03 tháng); khoản nợ 10 ngày đuợc chuyển sang nợ nhóm khoản cấu lại kỳ hạn trả nợ lần Những quy định khắt khe, gây nhiều phiền hà cho TCTD việc xử lý chuyển nhóm lên hay xuống khoản vay khách hàng trực tiếp ảnh huởng đến kết hoạt động kinh doanh TCTD quy định trích lập dự phịng rủi ro cụ thể cho nhóm nợ Nên chăng, NHNN giao quyền tự chủ cho TCTD việc xem xét đánh giá lại khoản nợ lại khách hàng để có phân nhóm phù hợp - Nâng cao chất luợng công tác tra, giám sát ngân hàng thuơng mại hoạt động cho vay, cho vay DNNVV Muốn nhu vậy, truớc tiên hệ thống thơng tin tình hình DNNVV phải đuợc Ngân hàng Nhà nuớc tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra Ngân hàng Nhà nuớc Hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV ngày mở rộng phát triển, sản phẩm cho vay ngày 99 đa dạng chất lượng cán tra cần nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác cho vay vốn giúp ngân hàng thương mại ngăn chặn rủi ro từ nội ngân hàng từ phía khách hàng hoạt động cho vay 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DN V&N phát triển, sách cho vay - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV phân tích trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nước cần có sách cụ thể DNNVV vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn - Nhà nước cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa mặt hàng nước sản xuất Khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại, tạo điều kiện vay vốn - Nhà nước cần cụ thể hoá chủ trương phát triển DNNVV sách hỗ trợ cụ thể tài chính, ngân hàng, thuế, lao động kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn Thứ hai, Nhà nước cần tăng cường quản lý nhà nước DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước thành lập doanh nghiệp lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNVV hoạt động theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế, Nhà nước tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tư nhân đời phát triển 100 Thứ tư, Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin giao dịch bảo đảm lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch đô thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm chễ do: chưa có quy hoạch thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà nội diễn q nhanh nhiều hình thức khơng theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho người dân, Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đề nghị Nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng - Chính quyền phường, xã cơng chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận - Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo Thứ sáu, Nhà nước cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hoá DNNVV để đẩy nhanh phát triển thị trường chứng khoán Đối với doanh nghiệp chưa đủ điều kiện niêm yết thị trường chứng khốn tập trung, Nhà nước thành lập thị trường chứng khoán phi tập trung Nếu Nhà nước chủ động xây dựng có 101 chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho DNNVV thêm kênh huy động Tóm lại, chuơng luận văn trình bày ba nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu định huớng hoạt động nói chung định huớng hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Vietinbank Hai Bà Trung thời gian tới Thứ hai, sở định huớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian tới, thực trạng cho vay thời gian qua, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, Luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với Chính phủ, với NHNN, với Hiệp hội DNNVV Việt Nam để bảo đảm giải pháp thực đuợc cách đồng bộ, phát huy hiệu 102 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng DN V&N ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Các DN V&N tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Ngoài ra, DNNVV cịn đóng vai trị quan trọng việc nỗ lực phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, tạo phát triển đồng vùng, khu vực phạm vi toàn quốc Hiện nay, Vietinbank Hai Bà Trưng kênh cho vay DNNVV kênh sử dụng vốn quan trọng có ý nghĩa tăng cường hiệu sử dụng vốn nói chung, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm vừa qua, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng nên hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ mặt khác tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận văn hệ thống hoá lý luận số vấn đề hiệu cho vay DNNVV NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng; phát tồn nguyên nhân dẫn đến tồn để đưa giải pháp nhằm hỗ trợ, nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian tới Ngoài ra, Luận văn cịn khẳng định thực mục tiêu này, ngồi nỗ lực thân Vietinbank Hai Bà Trưng cịn phải có hỗ trợ, phối kết hợp Vietinbank Viet Nam quan chức Nhà nước 103 104 11 Quốc hội (2010), Luật DANH số 47/2010/QH12 Quốc hội: Luật MỤC TÀIngày LIỆU29/06/2010 THAM KHẢO Các tổ chức tín dụng 12 hộiĐăng (2014), số 68/2014/QH13 ngày -26/11/2014 củaĐại Quốc Luật Quốc Nguyễn DờnLuật (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB họchội: Quốc gia Doanh nghiệp TP Hồ Chí Minh 13 Frederic Mishkin (2010), The Economics of Money, Banking and Financial TS PhanS.Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại Markets Ninth Edition, Pearson Education quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hung (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trung, báo cáo tổng kết năm (2012-2014) ... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 78 NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH B? ?Hai. .. CƠ BẢN HIỆU QUẢ CHO VAYnhánh CỦA Hai NGÂN HÀNGđề với DNNVV hàng VỀ TMCP Công thuơng - Chi Bà Trung, ĐỐI VỚI DOANH NHỎ VÀ VỪA tài "Giải pháp nâng cao hiệu choNGHIỆP vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân... QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người