7 100,00 1032,20 100,00 - 346,48 - 24,57 - 31,77 - 2,99
- Thu lãi cho vay 1.328,0
8 6 94,1 8 987,5 92,82 947,15 91,76 340,50- 25,64- 40,43- 4,09- - Thu phí dịch vụ 69,8 2 5 4,9 7 66,0 6,2? 69,67 5 6,7 3,75 - -5,37 3,6 5 5,4 - Thu lãi KDNT 9,0 3 4 0,6 8^^ 7,9 0,75 5,88^ “ 0,5 1,05 - 11,63- -2,1 26,32- - Thu khác 3,5 5 5 0,2 4 2,3 0,22^ 9,50 2^ 0,9 19 -1- 33,71- 6 7,Ĩ 8 305,9 2. Tổng chi 1.243,7 6 100,0 0 914,4 5 100,00 881,63 100,00 - 329,31 - 26,48 - 32,82 - 3,59 - Chi lãi TG 910,0 8 73,1 7 661,7 9 72,37 661,84 75,07 - 248,29 - 27,28 0,0 5 0,0 1 - Chi dịch vụ 31,3 4 2 2,5 1 24,5 2,68 14,28 2^ 1,6 6,83 - 21,79- 10,23- 41,74- - Chi phí hoạt động 222,8 8 17,9 2 154,4 5 16,89 131,72 14,94 - 68,43 - 30,70 - 22,73 - 14,72 - Chi dự phòng RRTD 56,5 7 5 4,5 2 59,6 6,52^ 62,86 5 7,1 3,05 5,39“ 4^ 3,2 3 5,4 - Chi khác 22,8 9 4^ 1,8 8 14,0 1,54 10,93 4 1,2 8,81 - 38,49- -3,15 22,37-
3. Lợi nhuận trước thuế 166,69
0 0 100,0 2 149,5 100,00 150,57 100,00 17,17- 10,30- 5 1,0 0 0,7
41
Bảng 2.4: Kết quả tài chính của Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 - 2014)
42
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG
Hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng thương mại là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất nên hiệu quả của hoạt động này cũng là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu, có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng thương mại. Để đáp ứng yêu cầu của công tác quản trị ngân hàng cần thiết phải tiến hành phân loại hoạt động cho vay và nếu căn cứ vào đối tượng khách hàng vay thì cho vay của ngân hàng bao gồm: Cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, cho vay khách hàng DNNVV và cho vay khách hàng cá nhân. Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả xin đi sâu vào phân tích thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
Có thể nói thước đo chất lượng tín dụng của một ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng phải đảm bảo hài hoà với an toàn và đạt hiệu quả tín dụng cao nhất. Có rất nhiều tiêu chí để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại và có thể tựu chung lại thành 2 nhóm chỉ tiêu: định tính và định lượng như dưới đây:
2.2.1 Chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Thủ tục và quy chế cho vay vốn
Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng. Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tượng mạnh cho khách hàng.
Khi gặp khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng Vietinbank Hai Bà Trưng sẽ hướng dẫn khách hàng điền thông tin và chuẩn bị các giấy tờ cần thiết cho bộ
hồ sơ vay vốn với tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình, từ đó tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng.
Mặt khác phục vụ tốt nhất cho khách hàng nhưng phải đảm bảo đúng quy chế cho vay vốn tín dụng. cán bộ tín dụng Vietinbank Hai Bà Trưng luôn thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp
43
vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro.
2.2.1.2 Xét duyệt cho vay
Khách hàng đến với ngân hàng mong muốn được vay vốn phù hợp với thời gian nhanh nhất và chi phí thấp nhất. Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở phục vụ khách hàng tốt nhất nhưng cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng. Hiện nay quy định
thời hạn xét duyệt cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn xin vay vốn. Trong khoảng thời gian này ngân hàng phải làm rất nhiều công việc trong công tác thẩm định. Với một khách hàng lâu năm và truyền thống thì công tác thẩm định tốn ít
thời gian và chi phí, hơn nữa các thông tin có độ chính xác và tin cậy cao, thời gian xét duyệt ngắn hơn. Với một khách hàng mới thì công tác thẩm định vất vả hơn, việc thu thập thông tin có nhiều hạn chế nên chi phí và thời gian cho thẩm định là cao hơn.
Việc tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng có nhiều thủ tục phiền phức hơn.
Giai đoạn này yêu cầu phải có những cán bộ tín dụng giỏi và có khả năng chuyên môn tốt nhằm đưa ra những quyết định chính xác trong khoảng thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong những khoản vay đó thì mới đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Hiện nay tại Vietinbank Hai Bà Trưng với các khách hàng DNNVV lâu năm và truyền thống thì thời gian xét duyệt hợp đồng khoảng 7 ngày, còn với các khách hàng mới, khách hàng lần đầu thì khoảng 14 ngày đến 18 ngày. So với một số chi nhánh của các hệ thống ngân hàng khác trên cùng địa bàn Quận Hai Bà Trưng thì thời gian xét duyệt hợp đồng bình quân của Chi nhánh là ngắn hơn. Thời gian xét duyệt hợp đồng ngắn những vẫn đảm bảo độ an toàn cho khoản vay vừa đáp ứng được yêu cầu kịp thời về vốn của khách hàng, vừa bảo toàn vốn và thu nhập cho Chi nhánh, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
2.2.1.3 Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại
Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất
44
được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả, cạnh tranh...) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các khách hàng lớn vay vốn của nhiều tổ chức tín dụng. Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay.
Mục tiêu của VietinBank Việt Nam là trở thành một ngân hàng hiện đại hàng đầu Việt Nam, tiến đến đạt trình độ tương đương các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tiện ích tiêu chuẩn quốc tế. Để thực hiện có kết quả mục tiêu đó, VietinBank luôn rất coi trọng và tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại, thương mại điện tử, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh. VietinBank đã triển khai thành công 2 giai đoạn hiện đại hóa từ năm 2000 đến 2010 bằng việc triển khai hệ thống Corebanking INCAS và hệ thống quản lý ERP. Tiếp nối thành công đó, VietinBank đã hoàn chỉnh xây dựng chiến lược công nghệ thông tin (CNTT) giai đoạn 2010 - 2015 với 15 dự án được chia làm 4 nhóm chính:
1. Nhóm nền tảng (core): Nhóm dự án này nhằm đem lại nền tảng cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho khách hàng và hỗ trợ quản trị ngân hàng. Bao gồm các
dự án
như thay thế Corebanking, Treasury.
2. Nhóm hướng đến khách hàng: Nhóm dự án này cung cấp trực tiếp đến khách hàng các sản phẩm/dịch vụ hiện đại, tiên tiến. Bao gồm các dự án Corebanking (cấu phần phục vụ khách hàng tại quầy), Internet Banking, Trade
Finance, CRM, khởi tạo khoản vay (LOS).
3. Nhóm tăng cường quản trị, điều hành: Nhóm dự án này nhằm tăng cường quản trị, điều hành, kiểm soát rủi ro cho VietinBank. Bao gồm các dự án như: Kho
45
4. Nhóm công nghệ: Nhóm dự án này nhằm tăng cường khả năng công nghệ, sẵn sàng cho việc mở rộng nhanh chóng các sản phẩm/dịch vụ/mạng lưới chuẩn
mực và thống nhất. Bao gồm các dự án như: Lớp giữa (theo chuẩn SOA),
giám sát
an ninh doanh nghiệp, quản lý ứng dụng tập trung...
Sau khi triển khai thành công chiến lược giai đoạn 2010 - 2015, hệ thống công
nghệ thông tin của VietinBank sẽ tương đương các ngân hàng lớn trong khu vực, là tiền
đề để tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của VietinBank. Để hoạt động cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay DNNVV nói riêng của Chi nhánh có hiệu quả thì Chi nhánh phải luôn luôn quan tâm tới các chỉ tiêu trên. Các chỉ tiêu thường xuyên được kiểm tra và đánh giá giúp cho Chi nhánh nhìn nhận được mặt tốt và hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động cho vay để tránh được rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh.
Ngoài các chỉ tiêu định tính đã trình bày ở trên, còn có các chỉ tiêu định lượng - những chỉ tiêu có ý nghĩa hết sức quan trọng, phản ánh độ an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng thương mại sẽ được trình bày ở phần dưới đây.
2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Chi nhánh nằm trên địa bàn Quận Hai Bà Trưng có nhiều nhà máy, xí nghiệp của Trung ương và Hà Nội như: Dệt Kim Đồng Xuân; cảng Hà Nội; cụm công nghiệp Minh Khai - Vĩnh Tuy với hàng chục xí nghiệp nhà máy, chủ yếu thuộc các ngành dệt, cơ khí, chế biến thực phẩm. Mặt khác, kinh tế nhiều thành phần trên địa bàn Quận phát triển nhanh. Hiện trên địa bàn Quận có hơn 3.300 doanh nghiệp, trong đó 70% là thương mại, dịch vụ, còn lại là hoạt động công nghiệp. Năm 2014, giá trị sản xuất công nghiệp ngoài quốc doanh tăng 14,5%; doanh thu thương mại, du lịch, dịch vụ tăng hơn15%.
46
2.2.2.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với DNNVV
* Doanh số cho vay DNNVV:
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng mở rộng quy mô tín dụng nói chung của ngân hàng thuơng mại.
Qua biểu đồ 2.3 cho thấy doanh số cho vay DNNVV trong các năm qua đều có sự tăng truởng, tuy nhiên tốc độ tăng truởng không đều nhau và có xu huớng giảm dần. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2013 tăng 401,48 tỷ đồng với tốc độ tăng là 44,5% so với năm 2012, năm 2014 tăng 63,08 tỷ đồng với tốc độ tăng là 4,8% so với năm 2013. Nhu vậy, tốc độ tăng truởng doanh số cho vay DNNVV năm 2014 đã giảm mạnh so với năm 2013. Điều này đuợc giải thích nhu sau:
Đầu năm 2012, Chính phủ đã chủ truơng tiếp tục tập trung các giải pháp uu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội. Từ quý II/2012, Chính phủ triển khai Nghị quyết 13, ngày 10/5/2013 nhằm kích thích tăng tổng cầu và hỗ trợ thị truờng với các biện pháp, nhu: hoãn thời gian nộp thế thu nhập DN cho một số đối tuợng; hoãn nộp tiền sử dụng đất năm 2011 cho DN bất động sản... Trong đó, chính sách tiền tệ tập trung vào mục tiêu kiềm chế lạm phát và ổn định tỷ giá; 6 lần giảm lãi suất huy động tiền gửi; hạ lãi suất cho vay xuống duới 15%; đồng thời tập trung xử lý thanh khoản của ngân hàng thuơng mại thông qua việc “bơm” thêm tiền cho hệ thống bằng các công cụ của Ngân hàng Nhà nuớc. Tổng hợp các biện pháp điều chỉnh trên đã có những hiệu ứng tích cực đối với hoạt động cho vay của hệ thống ngân hàng thuơng mại nói chung, còn riêng với hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Hai Bà Trung thì kết quả là sự tăng truởng mạnh mẽ của doanh số cho vay năm 2013.
Tuy nhiên sang đến năm 2014, nợ xấu của hệ thống ngân hàng có xu huớng tăng trong các tháng đầu năm 2014 do tình hình kinh tế vĩ mô chua có nhiều cải thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn khó khăn, TCTD áp dụng chuẩn mực mới về phân loại nợ chặt chẽ hơn để phản ánh chính xác hơn chất luợng tín dụng và thực trạng nợ xấu, từ đó thúc đẩy xử lý nợ xấu. Theo báo cáo của các TCTD, đến cuối tháng 7/2014, tổng nợ xấu nội bảng của hệ thống ngân hàng
47
thương mại là 162,2 nghìn tỷ đồng (khoảng 8 tỷ USD), chiếm 4,11% tổng dư nợ (cuối năm 2013, tỷ lệ nợ xấu là 3,61%). Trước diễn biến về tình hình nợ xấu trong bối cảnh nền kinh tế năm 2014, Chi nhánh cũng đã rất thận trọng trong việc thẩm định, xét duyệt các hợp đồng tín dụng của khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNNVV, kết quả là năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng cho vay DNNVV rất thấp.
Xét về cơ cấu doanh số cho vay DNNVV:
- Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV theo loại tiền gồm cho vay nội tệ (VNĐ) và cho vay ngoại tệ, có sự thay đổi theo hướng từ trạng thái cân bằng về tỷ
trọng ở
năm 2012 đã tăng dần tỷ trọng doanh số cho vay nội tệ và giảm dần tỷ trọng doanh
số cho vay ngoại tệ ở năm 2013 và 2014. Sự thay đổi về cơ cấu doanh số cho vay