Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA  NGUYỄN BẢO MINH HOÀNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS: Trần Thủy Bình HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Bảo Minh Hoàng LỜI CẢM ƠN “Để hồn thành luận văn ngồi nỗ lực thân, khơng thể khơng kể đến hướng dẫn, góp ý Thầy, Cơ, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới người giúp đỡ hoàn thành luận văn: Đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến TS Trần Thủy Bình với hướng dẫn tận tình suốt thời gian nghiên cứu Xin bày tỏ lời cảm ơn đến Thầy, Cô giáo hội đồng bảo vệ khoa có góp ý quý báu để tác giả hồn thiện luận văn tập thể Thầy, Cơ giáo trường Đại học Bách Khoa chia sẻ kiến thức thiết thực khóa đào tạo thạc sỹ Xin cảm ơn quý đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hà Tĩnh ln hỗ trợ, đóng góp ý kiến để việc thu thập nội dung nghiên cứu tốt hơn; Xin cảm ơn gia đình bạn bè ln hỗ trợ, động viên tác giả suốt hoàn thành khố luận chương trình thạc sỹ quản trị kinh doanh!” Xin trân trọng cám ơn Nguyễn Bảo Minh Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN Error! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vừa ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.1“Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam” 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 30 Chương 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.1 Giới thiệu chung 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Hà Tĩnh 38 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hà Tĩnh 39 2.2.1 Phân loại DNNVV Agribank 39 2.2.2 Một số sách, sản phẩm cho vay chủ yếu cho doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2.3 Quy trình cho vay thơng thường DNNVV Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.2.4 Phân tích thực trạng hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh Hà Tĩnh 48 2.3.Phân tích sâu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNNVV 60 2.3.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu hoạt động cho vay 61 2.3.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chi phí hoạt động cho vay 64 2.4 Đánh giá hiệu cho vay DNNVV Agribank Hà Tĩnh 64 2.4.1 Những kết đạt 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HÀ TĨNH 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hà Tĩnh 77 3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới 77 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 79 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tĩnh 80 3.2.1.Giải pháp thứ 1: Tăng trưởng tín dụng bền vững 87 3.2.2.Giải pháp thứ 2: Kiểm soát xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng: 81 3.2.3.Giải pháp thứ 3: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.4.Giải pháp thứ 4: Tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 96 KẾT LUẬN .100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FTP Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NI Thu nhập ròng (Net Income) NII Thu nhập ròng từ lãi (Net Interest Income) NIM Tỷ lệ lãi cận biên (Net Interest Margin) TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.2: Phân loại DNNVV theo số dư bình quân tiền vay/tiền gửi 40 Bảng 2.3: Các tiêu đánh giá khả sinh lời cho vay DNNVV 48 Bảng 2.4: Số lượng DNNVV vay vốn 51 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ số DNNVV lớn Agribank Hà Tĩnh 52 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay chi nhánh Hà Tĩnh 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ chi nhánh Hà Tĩnh 53 Bảng 2.8: Thị phần cho vay DNNVV ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh 54 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn hình thức đảm bảo 55 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ DNNVV thời điểm cuối năm giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.11: Thu lãi cho vay DNNVV 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu ngành kinh doanh DNNVV tỉnh Hà Tĩnh 39 Biểu đồ 2.2: Thu nhập cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 57 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tình hình tổng nguồn vốn dư nợ Agribank Hà Tĩnh 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank .39 i NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Có nhiều quan niệm hoạt động cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN“về quy chế cho vay tổ chức tín dụng văn sửa đổi, bổ sung kèm”theo: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi” DNNVV có đặc điểm sau: tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; quy mô hoạt động nhỏ bé; có tính động cao; chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn; lực cạnh tranh thấp, lực quản lý trình độ lao động thấp chịu ảnh hưởng không nhỏ môi trường kinh doanh bên Hiệu cho vay DNNVV phản ánh mối quan hệ kết thu chi phí bỏ hoạt động cho vay DNNVV, phản ánh quy mô chất lượng hoạt động cho vay khách hàng NHTM Hiệu cho vay DNNVV đánh giá qua 03 nhóm tiêu: Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời: thu nhập ròng từ lãi hoạt động cho vay DNNVV (NII), thu nhập ròng từ hoạt động cho vay DNNVV (NI), tỷ lệ lãi cận biên (NIM) Nhóm tiêu phản ánh quy mô tăng trưởng dư nợ: số lượng DNNVV vay vốn, doanh số cho vay, dư nợ Nhóm tiêu phản ánh chất lượng: nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV Nhân tố chủ quan: định hướng, sách quy trình tín dụng ngân hàng; hệ thống công nghệ thông tin nội bộ; chất lượng nguồn nhân lực; sản phẩm, dịch vụ cho vay; mạng lưới chi nhánh, PGD; chiến lược marketing ii Nhân tố khách quan: môi trường pháp lý; môi trường kinh tế; đối thủ cạnh tranh; nhu cầu DNNVV địa bàn Từ kinh nghiệm số ngân hàng SHB, Sacombank, MBBaank chi nhánh ngân hàng Agribank Nghệ An, Agribank Thanh Hóa đưa số kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay DNNVV CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Đôi nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Giới thiệu chung "Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Hà Tĩnh thành lập ngày 01/10/1988 (theo định 269/QĐ-NHCT1 ngày 01/10/1988 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) tách từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ Tĩnh Chi nhánh đời nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Tỉnh Hà Tĩnh 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Hà Tĩnh Trải qua gần 30 năm hoạt động, thương hiệu Agribank Hà Tĩnh ngày chứng tỏ vị thị trường qua việc quy mô chi nhánh ngày mở rộng: Đến cuối năm 2017, quy mô tổng nguồn vốn đạt 5.830 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 4.260 tỷ đồng dư nợ nhóm chiếm đến 99%, lợi nhuận trước thuế đạt 56 tỷ đồng." 2.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Tỉnh Hà Tĩnh “Tỉnh Hà Tĩnh tỉnh nghèo nước, tách từ Nghệ Tĩnh, đặc trưng sản xuất công nghiệp đặc biệt công nghiệp nhẹ sản xuất thực phẩm Trên địa bàn tỉnh, với phát triển kinh tế - xã hội, hệ thống DNNVV địa bàn ngày phát triển, tăng nhanh số lượng, quy mơ, loại hình chất lượng hoạt động Tổng số DNNVV đăng ký thành lập địa bàn có 8.393 doanh nghiệp Tổng nguồn vốn 84.500 tỷ đồng (chiếm 25% tổng 89 chiếm vai trò quan trọng việc xử lý thu hồi nợ xấu Các tổ chức tín dụng khơng thể tự ý phát mại tài sản khách hàng mà không thông qua quyền Đơn cử ngân hàng niêm phong tài sản bảo đảm khách hàng, theo luật phải có chứng kiến quyền cơng an địa bàn Và khởi kiện khách hàng để thu hồi tài sản bảo đảm, phải tòa án phê chuẩn ngân hàng niêm phong thu hồi tài sản bảo đảm Những trường hợp khách hàng không hợp tác ngân hàng trình thu hồi xử lý nợ lại cần đến quyền địa phương để có biện pháp cưỡng chế thu hồi xử lý tài sản bảo đảm + Có chế thưởng cho cán thu hồi nợ tồn đọng, từ tạo thêm chế động lực cho cán thu nợ + Phân loại dạng khoản nợ để có biện pháp áp dụng hiệu khoản phải thông qua khởi kiện thi hành án, khoản qua quan công an hay khoản nợ thông qua việc thỏa thuận xử lý tài sản với khách hàng vay vốn hay chủ tài sản… */ Chi phí: - Chi phí lao động: Lao động dự kiến tăng cường cho phận kiểm tra kiểm soát 01 người phận thu hồi nợ 03 người Với mức lương bình qn 12 triệu đồng/tháng/người chi phí tiền lương 576 triệu đồng/năm - Chi phí thiết lập mối quan hệ với quan để thúc đẩy tiến trình xử lý dự kiến triệu đồng/khoản vay, tương đương 600 triệu đồng (200 khoản vay) - Các chi phí khác: Dự kiến 300 triệu đồng Tổng chi dự kiến: 1.476 triệu đồng */ Hiệu quả: Nếu thực đồng giải pháp trên, dự kiến hạn chế khoản nợ xấu (khơng phải trích thêm dự phịng rủi ro tín dụng) thu hồi tỷ đồng nợ xử lý rủi ro Như vậy, phần hạch toán vào lợi nhuận trước thuế đơn vị tương đương: 6.000 trđ – 1.476 trđ = 4.524 triệu đồng 3.2.2 Giải pháp thứ 3: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực */ Cơ sở đưa giải pháp: Cần xác định ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ không đơn kinh doanh tiền, chất lượng đội 90 ngũ nhân viên yếu tố mang lại sức mạnh tiên Trong q trình giao dịch với khách hàng, nhân viên hình ảnh đại diện cho dịch vụ ngân hàng Vì để đạt hiểu cao cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng */ Mục tiêu: Nâng cao hình ảnh ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ nâng cao hiệu cho vay */ Nội dung: Triển khai đào tạo đồng bộ, nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho toàn cán hệ thống */ Triển khai thực hiện: Khi xác định yếu tố người nhân tố quan trọng nhất, định chất lượng hiệu cho vay DNNVV, từ sách nhân Agribank quy định, chi nhánh cần cụ thể hóa văn phù hợp với tình hình chi nhánh Thứ nhất, khâu tuyển dụng cán cần không xem xét mặt hồ sơ (trường đào tạo, xếp loại tốt nghiệp, ) mà xem xét hoạt động bề để đánh giá tính động, kỹ giao tiếp phù hợp với nghề Thứ hai, nâng cao công tác đào tạo từ nội chi nhánh lẫn cử cán tham gia lớp đào tạo chuyên môn thảo luận, chuyên đề Agribank, ngân hàng nhà nước tổ chức Tại chi nhánh định kỳ hàng tháng, hàng quý phổ biến quy định, quy trình; chia sẻ kinh nghiệm thẩm định, tìm kiếm khách hàng; Cần có buổi tham luận trao đổi, học hỏi kinh nghiệm chi nhánh tình gặp phải giao dịch với khách hàng; mời chuyên gia ngân hàng tài giảng dạy cho cán nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến làm rõ quy định pháp luật mới, văn nội ban hành; kỹ đàm phán, nhận diện khách hàng, tư vấn khách hàng Thứ ba, phân công cán thẩm định/tổ thẩm định chuyên trách thẩm định hồ sơ khách hàng tác nghiệp khoản vay Cán thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, lực nghiệp vụ tín dụng, kiến thức thị trường, văn pháp luật Tổ thẩm định, chủ động trao đổi báo cáo vướng mắc số trường 91 hợp để nhanh chóng có phương hướng xử lý kịp thời Ngoài ra, cần yêu cầu hỗ trợ cán phòng tổng hợp (bộ phận nắm tồn số liệu chi nhánh) để tính tốn hiệu mà DNNVV mang lại cho chi nhánh Cung cấp số liệu kịp thời cho cán thẩm định cán quan hệ khách hàng để đưa sách tín dụng phù hợp với khách hàng Thứ tư, xây dựng phòng phụ trách quản lý DNNVV riêng Hướng đến mơ hình phụ trách phân khúc DNNVV, làm đầu mối quản lý tập trung toàn khách hàng nhỏ vừa toàn chi nhánh từ PGD Ngoài chức quản lý khách hàng mức độ phức tạp cao phân khúc DNNVV, đơn vị mũi nhọn xây dựng sách bán hàng, giải thưởng theo tuần, tháng, quý hoàn thành tiêu đề Từ tổng hợp đánh giá hiệu hoạt động DNNVV cán làm để xét thưởng cuối năm Thiết lập thành nhóm (teamwork) để đẩy mạnh hoạt động bán hàng xử lý nghiệp vụ, tăng tính cạnh tranh chi nhánh, nâng cao hiệu cho vay DNNVV Thứ năm, xây dựng đội ngũ cán trực, làm việc tuyệt đối khơng nhũng nhiễu khách hàng Hiện cịn tình trạng khách hàng vay vốn phản ánh cán nhũng nhiễu, gây phiền hà, có mục đích tư lợi cá nhân, làm hồ sơ lấy tiền hoa hồng Để tình trạng khơng xảy cần có điện thoại đường dây nóng, phiếu đánh giá cán trước quầy giao dịch Ngân hàng để khách hàng phản ánh với ban giám đốc Thứ sáu, sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ, cấu tổ chức mạng lưới hoạt động nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực Nếu sở vật chất đồng bộ, trang thiết bị công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến giúp giao dịch diễn thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng Các trang thiết bị đại phục vụ cho dịch vụ ngân hàng đại, môi trường làm việc văn minh, lịch sự, khang trang đẹp đẽ giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa cán ngân hàng làm việc tốt hơn, có hiệu hơn, tạo niềm tin cho doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng Ngồi cơng nghệ ngân hàng tăng khả cạnh tranh, từ ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, mở rộng nâng 92 cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa */ Chi phí: - Chi phí lao động: Lao động dự kiến tăng cường cho phòng tổ chức cán 01 người Với mức lương bình qn 12 triệu đồng/tháng/người chi phí tiền lương 144 triệu đồng/năm - Chi phí đào tạo : dự kiến: 200 triệu đồng - Các chi phí khác: dự kiến 50 triệu đồng Tổng chi dự kiến: 394 triệu đồng */ Kết quả: Dự tính nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm tăng thu doanh thu ngân hàng lâu dài; tăng doanh số cho vay kết thu hồi nợ tồn đọng Dự tính doanh thu tăng lên: 2000 triệu đồng */ Hiệu quả: Như vậy, phần hạch toán vào lợi nhuận trước thuế đơn vị tương đương: 2.000 trđ – 394 trđ = 1.606 triệu đồng 3.2.4 Giải pháp thứ 4: Tăng cường huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp nhỏ vừa */ Cơ sở: Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu nguồn vốn vay Vì vậy, nguồn vốn huy động cở sở để đầu tư cho vay khách hàng Đối với chi nhánh Agribank đầu tư cho vay sử dụng vốn điều hịa hệ thống Tuy nhiên, xét tổng thể hệ thống Agribank tổng nguồn vốn huy động tồn hệ thống sở để phân bổ nguồn vốn đầu tư cho vay chi nhánh Đối với Agribank Hà Tĩnh, huy động vốn mạnh đơn vị với nhiều khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, với lượng tiền gửi không kỳ hạn hàng trăm tỷ Chính việc tập trung khai thác nguồn vốn, nguồn vốn không kỳ hạn doanh nghiệp tác động tích cực đến hiệu hoạt động đơn vị */ Mục tiêu: Huy động vốn từ doanh nghiệp nhỏ vừa tăng khoảng 20% , tương đương tăng 240 tỷ đồng ( Nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa số liệu tính đến 30/12/2017 1200 tỷ đồng) 93 */ Nội dung: Bằng biện pháp tổng thể, triển khai đồng để khơi tăng nguồn vốn huy động doanh nghiệp nhỏ vừa , đặc biệt khách hàng tiền gửi không kỳ hạn */ Triển khai thực hiện: - Phòng khách hàng doanh nghiệp phối hợp với phịng ban trụ sở bám sát, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa , đặc biệt khách hàng VIP để tăng cường nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn Tìm hiểu thị phần tiền gửi khách hàng lớn có ngân hàng thương mại để có kế hoạch lôi kéo cách tối đa, đặc biệt doanh nghiệp thường xuyên có lượng tiền nhàn rỗi Doanh nghiệp xây dựng Viết Hải, Doanh nghiệp vận tải Hồnh Sơn,… - Ban Giám đốc, Phịng Khách hàng doanh nghiệp, thường xuyên tiếp cận thông tin khách hàng tỉnh thông qua kênh UBND tỉnh, Cục xúc tiến đầu tư…để có thơng tin sớm doanh nghiệp dự án doanh nghiệp để tiếp cận quảng bá sản phẩm - Ban Giám đốc, phòng tận dụng tối đa lợi thương hiệu, sở hạ tầng, trang thiết bị, khách hàng lớn giao dịch với đơn vị để khai thác khách hàng - Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp Đa dạng hố hình thức huy động vốn, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá thời hạn gửi tiền áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần kỳ hạn 2,3,5,10 năm), đa dạng loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ USD, EURO, JPY ) đa dạng cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định gia, gửi tiền tiết kiêm qua web qua phần mềm điện thoại, ) qua tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi Triển khai đầy đủ, hiệu chương trình khuyến mãi, ưu đãi khách hàng tiền gửi thân quen - Các phịng khách hàng, phịng giao dịch, phịng kế tốn tăng cường bán 94 nâng cao chất lượng dịch vụ toán trực tuyến epast, Agribank ipay, bankplus, Agribank E-mobile banking, Agribank SMS Banking,… để thu hút khách hàng Giao kế hoạch bán sản phẩm cho cán đơn vị, làm sở đánh giá kết hàng tháng Hiện mức thu phí dịch vụ toán Agribank cao so với mặt chung ngân hàng thương mại khác Hiện thời đại công nghệ số, dịch vụ toán trực tuyến khách hàng sử dụng nhiều nên mức phí dịch vụ, tiện lợi dịch vụ yếu tố định đến số lượng người sử dụng Vì Agribank thời gian tới cần điều chỉnh mức thu phí dịch vụ xuống để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Các phòng tăng cường phát hành nâng cao dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ trả lương qua tài khoản để doanh nghiệp phục vụ chi trả lương cho nhân viên: Thẻ ATM phương tiện toán, rút tiền…khá phổ biến Khi phát triển dịch vụ thu loại phí mà cịn tận dụng lượng tiền nhàn rỗi với lãi suất huy động thấp Với số lượng thẻ đơn vị 100.000 thẻ tận dụng tốt kênh huy động vốn an toàn, hiệu - Phối hợp tốt với đơn vị liên quan để triển khai hiệu dịch vụ đặc thù thu hộ Kho bạc Nhà nước ( thu thuế, phí phối hợp với Kho bạc, Thuế), thu thuế điện tử (cơ quan Thuế, Hải quan), thu hộ Bảo hiểm xã hội … - Tăng cường chất lượng dịch vụ quầy giao dịch: + Ưu tiên cán có ngoại hình khá, phong cách thân thiện, có trình độ ngoại ngữ, nắm sản phẩm dịch vụ quy trình để giao dịch trực tiếp với khách hàng + Phân luồng khách hàng giao dịch để phục vụ khách hàng ngày đông khách Thiết kế chỗ ngồi, bàn uống nước, báo, tạp chí …phục vụ khách hàng phải chờ đợi đến giao dịch Trưởng phịng kế tốn giao dịch, Trưởng/phó phòng giao dịch phải kiêm nhân viên quản lý sảnh để điều tiết luồng khách hàng chăm sóc bước đầu khách hàng VIP + Thiết kế khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng ưu tiên, đảm bảo 95 tính xác, nhanh chóng cho khách hàng + Thiết lập đường dây nóng, hịm thư góp ý để khách hàng kịp thời phản ảnh vướng mắc, xúc giao dịch + Thiết lập trang web nội bộ: việc xây dựng trang web nội để cập nhật hoạt động chi nhánh cần thiết Ngồi thơng tin nghiệp vụ, liên tục đăng tải hoạt động liên quan đến công tác phát triển khách hàng mới, từ thiện, văn hoá thể thao… Liên quan đến mảng quản lý dư nợ, tổ điện tốn xây dựng báo cáo nội chiết xuất từ hệ thống thông báo khoản nợ chuẩn bị đến hạn vòng 10 ngày lãi dự kiến khoản vay Thông tin cập nhật theo ngày nêu tổng tiền lãi đến hạn chi tiết lãi đến hạn khoản vay." Trang web nội nơi để trao đổi, chia sẻ văn quy định, vướng mắc chi nhánh, tình thường gặp mà cịn nơi để cập nhật thơng tin xác nhất, tránh trường hợp cán thiếu kỹ tác nghiệp ảnh hưởng đến khoản vay khách hàng */ Chi phí giải pháp: - Khi thực giải pháp này, số lượng cán dự kiến bổ sung thêm 03 cán bộ, cán với mức lương 12 triệu đồng/tháng, chi phí tiền lương dự kiến 432 triệu đồng - Chi phí chăm sóc khách hàng, quảng cáo thiết lập mối quan hệ với đối tác dự kiến 200 triệu đồng - Chi phí trả lãi huy động vốn: với số dư tăng thêm 240 tỷ đồng, số dư bình quân 120 tỷ đồng lãi suất huy động bình qn 3.5%, chi phí trả lãi 4.200 triệu đồng - Chi phí khác dự kiến: 50 triệu đồng Tổng chi: 4.882 triệu đồng */ Kết giải pháp: - Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng - Tăng số dư tiền gửi 240 tỷ đồng 96 - Lãi thu từ bán vốn: Tăng số dư tiền gửi bình quân 120 tỷ đồng, với lãi suất bán vốn bình quân 5.7%, lãi thu 6.840 triệu đồng Hiệu từ giải pháp: - Lợi nhuận trước thuế thu được: 6.840 triệu đồng - 4.882 triệu đồng = 1.958 triệu đồng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Để hoạt động cho vay DNNVV đạt hiệu quả, hoàn thành kế hoạch cho Agribank giao cho, bên cạnh nỗ lực chi nhánh cần có hỗ trợ từ Agribank trụ sở Hồn thiện định hướng, sách cho vay DNNVV “Định hướng cho vay cần hài hịa mục tiêu an tồn mục tiêu tăng trưởng quy mơ, sách tín dụng vừa tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng thiết lập quan hệ với chi nhánh vừa đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Định hướng DNNVV nhóm khách hàng tiềm năng, số lượng đông đảo, thị phần dồi khơng giúp phát triển mảng DNNVV mà cịn tăng doanh số sản phẩm bán lẻ.” Hồn thiện sách cho vay DNNVV: xây dựng sách cho vay quán phù hợp với môi trường kinh doanh “Thứ nhất, mở rộng cho vay cần tiến hành thận trọng có nghiên cứu kỹ lưỡng đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực, tăng cường kiểm tra kiểm soát Thứ hai, ban hành lãi suất cụ thể kỳ hạn nhỏ tháng, tháng chí chương trình ưu đãi Với cạnh tranh lãi suất ngân hàng nay, đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh, Agribank nên thường xuyên đưa chương trình có giá bán vốn FTP ưu đãi cho chi nhánh, đảm bảo tối thiểu NIM đạt 1.25%/năm cho chi nhánh Thứ ba, quy định rõ thời gian thụ lý giải hồ sơ theo iso để hoàn thiện hồ sơ khách hành từ tiếp nhận đến có định tín dụng cam kết Có chế tài phịng ban không thực đúng, ảnh hưởng đến 97 hiệu chi nhánh tùy mức độ nặng nhẹ." Hoàn thiện văn pháp lý "Thứ nhất, xây dựng tính tốn tiêu hiệu khách hàng , nhóm khách hàng để bước đánh giá tổng hịa lợi ích khách hàng mang lại Kèm theo văn quy định rõ cách tính tốn mức quy định tối thiểu với khách hàng Chỉ tiêu cần đưa vào hệ thống theo dõi, quản lý theo thời kỳ, cập nhật theo thời điểm khách hàng với vay Thứ hai, hệ thống lại văn bản, quy định nội bộ, hướng dẫn thực hiện.“Để khơng lãng phí thời gian tăng hiệu hoạt động chi nhánh việc ban hành văn dễ hiểu, bỏ”đi văn hết hiệu lực thống lại văn chỉnh sửa bổ sung nhiều lần cần thiết Đảm bảo đơn vị thực thi tốt quy định Agribank đồng thời tránh mâu thuẫn, vướng mắc ý kiến trái chiều phòng ban." “Thứ ba, ban hành sách nhân đồng bộ, xây dựng môi trường làm việc thân thiện, công bằng, thưởng phạt phân minh tạo điều kiện cho cán nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ giao.” Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực “Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo lại nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ cán tác tác nghiệp cho vay, quản lý khách hàng Trường đào tạo cán Agribank cần thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chương trình, dự án văn NHNN Trong trường hợp chi nhánh có nhu cầu đào tạo với số lượng lớn trường xếp cán giảng dạy chi nhánh để giảm thiểu chi phí, khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.” Quy định việc phối hợp thực phòng ban trụ sở chi nhánh Agribank cần quy định rõ phòng ban đầu mối hoạt động để Chi nhánh chủ động liên lạc trường hợp có vướng mắc cần giải đáp, giảm 98 thiểu thiểu tình trạng cán chi nhánh phải liên hệ qua nhiều phịng ban tìm phịng đầu mối “Bên cạnh đó, việc cập nhật thường xun thơng tin cán đầu mối, cán quản lý chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Tăng cường trách nhiệm phịng ban/cán trụ sở việc hỗ trợ chi nhánh thông qua biện pháp: xây dựng hịm thư góp ý ban, chấm điểm phối hợp, hỗ trợ định kỳ (do chi nhánh đánh giá), quy định thời gian tối đa việc giải đáp vướng mắc trả lời đề xuất chi nhánh Các phòng ban phòng KHDN nhỏ vừa , phịng pháp chế, phịng sách tín dụng phối hợp chặt chẽ với chi nhánh việc xử lý vướng mắc, đưa tư vấn, giải pháp cho chi nhánh thay mang tính chất báo cáo tình hình giao quyền xử lý cho chi nhánh nay.” Nâng cấp công nghệ ngân hàng “Phát triển công nghệ đại chiến lược cạnh tranh quan tâm ngân hàng Việc nâng cấp công nghệ giúp ngân hàng xử lý giao dịch nhanh chóng, thủ tục đơn giản tạo thuận tiện cho khách hàng giảm thiểu tác nghiệp thủ công chi nhánh, tăng cường tính an tồn, bảo mật cho sản phẩm; giúp ngân hàng quản lý tập trung hệ thống thông tin, chu chuyển thông tin điều hành hoạt động nhanh chóng, thơng suốt Cụ thể:” “Chuẩn hóa nguồn liệu, đảm bảo tính thống khớp chương trình, giúp chi nhánh quản lý tốt khách hàng tiêu kinh doanh.”Hiện nay, chi nhánh phải theo dõi riêng thủ công tài khoản vay (xử lý từ báo cáo cho vay toàn chi nhánh định dạng excel phòng tổng hợp chi nhánh cung cấp), hệ thống lõi Agribank không thân thiện việc chiết xuất liệu khoản vay, số lượng L/C, bảo lãnh khách hàng Cùng với việc liệu xuất nhiều trường hợp không chuẩn xác Do đó, hạn chế việc theo dõi quản lý khách hàng theo hạn mức, giới hạn tín dụng mong muốn chi nhánh 99 “Trong thời gian tới, với tầm nhìn trở thành tập đồn tài đại, đa mang tầm cỡ Đơng Nam Á, cung cấp dịch vụ tiện ích tiêu chuẩn quốc tế Agribank tiến hành triển khai dự án chuyển đổi mơ hình, sử dụng hệ thống Core Sunshine thay cho hệ thống Core Incas cũ Đây hệ thống lỗi tài ngân hàng đại châu Á với tổng mức đầu tư gần 1.000 tỷ đồng, có sử dụng 40 triệu tham số phân tích 200 chuyên gia nghiên cứu tham gia thử nghiệm vận hành 15.000 cán hứa hẹn mang lại luồng gió cho quản lý bảo mật thông tin ngân hàng Tuy nhiên để đáp ứng cho dự án thử nghiệm chuyển đổi diễn thành cơng cần có buổi đào tạo tác nghiệp, làm quen với hệ thống giáo trình hướng dẫn sử dụng thao tác tác nghiệp thay việc mị mẫm xử lý nay.” Kết luận chương III Chương III luận văn phân tích rõ cho biết giải pháp để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Hà Tĩnh, từ nêu kiến nghị với Agribank Việt Nam đồng giải pháp, để hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày lên phát triển Agribank 100 KẾT LUẬN Khơng Việt Nam mà cịn nước giới, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế - xã hội Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn hồi phục sau khủng khoảng, nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa trở nên cấp thiết hết DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Từ vai trò ngày quan trọng DNNVV kinh tế việc cho vay khách hàng DNNVV trở thành mục tiêu quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV góp phần lớn tạo nên phát triển bền vững Agribank nói chung Agribank Hà Tĩnh nói riêng Hoạt động cho vay DNNVV Agribank Hà Tĩnh đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn này, tác giả hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV Luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay DNNVV Agribank Hà Tĩnh thời gian vừa qua Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn đề cập tới số giải pháp tới Agribank Hà Tĩnh kiến nghị đến Agribank nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh Trong trình nghiên cứu đề tài, thân cơng tác Phịng Tổng Hợp thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh, thường xuyên tổng hợp số liệu chi nhánh Ngân hàng thương mại nên gặp nhiều thuận lợi việc nghiên cứu đề tài Dù nỗ lực nghiêm túc nghiên cứu đề tài giúp đỡ cô 101 hướng dẫn đồng nghiệp Agribank, q trình nghiên cứu điều kiện cịn hạn chế thời gian lực, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Tác giả mong quý thầy cô bạn quan tâm, đóng góp bổ sung vấn đề chưa đề cập tới để luận văn thêm hoàn chỉnh.” Xin chân thành cảm ơn! 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO "Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn bổ sung sửa đổi 127/2005/QĐ-NHNN Thông tư 33/2011/TT-NHNN." "Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài." "Ngân hàng nhà nước Tỉnh Hà Tĩnh (2015-2017), Báo cáo thị phần định kỳ địa bàn." "Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2017), Quy trình, hướng dẫn tín dụng nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (tính hiệu lực đến ngày 25/10/2017)." "Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (2015), Cơng văn áp dụng tiêu hiệu KHDN việc xác đinh chế khách hàng doanh nghiệp hướng dẫn tính tiêu khách hàng doanh nghiệp." "Nguyễn Việt Hùng (2010), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân." "Nhà xuất Sự thật Hà Nội (2005), Các Mác tư III, tập II." "Peter Rose (2001), Commercial bank management, Nhà xuất McGraw Hill." "Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân." 10 Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân 11 "Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê 12 " Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Học viện tài 13 "Uỷ ban nhân dân Tỉnh Hà Tĩnh (2017), Báo cáo tình hình phát triển 103 kinh tế xã hội năm 2015-2017 UBND Tỉnh Hà Tĩnh." 14 Agribank (2016-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh." 15 "Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh định hướng hoạt động Chi nhánh Hà Tĩnh." 16 "Agribank Thành Sen, (2013-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh." 17 Các tiêu chí xếp hạng tín dụng nội ( Quyết định số 1808 Agribank Việt Nam 2010) 18 Luật tổ chức tín dụng số 46/2010/QH12." 19 Trần Đăng Khâm (2009), Giáo trình thị trường chứng khốn, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân." ... CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi. .. HOÀNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh. .. pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA