Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MẠC ĐỨC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Huy Hoàng THÁI NGUYÊN - 2016 http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực hướng dẫn TS Nguyễn Huy Hoàng Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình Tác giả luận văn Mạc Đức Tùng http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trường Phòng Đào tạo tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập làm luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến TS Nguyễn Huy Hoàng - người trực tếp hướng dẫn cho ý kiến q báu q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc CBNV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hải Dương cung cấp thông tn, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn đến tồn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho suốt q trình học tập hồn thành luận văn Tác giả luận văn Mạc Đức Tùng http://www.lrc.tnu.edu.vn iii iiii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Tổng quan DNNVV 12 1.2.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNVV 15 1.3 Hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM 25 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 25 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM 25 1.4 Kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM 27 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nước .27 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nước 33 http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẦU iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTMCP Công thương chi nhánh Hải Dương 36 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.2.2 Phương pháp phân tích 38 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 39 2.3.1 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 39 2.3.2 Dư nợ cho vay tốc độ tăng dư nợ cho vay DNNVV 39 2.3.3 Chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay 40 2.3.4 Các têu khác 41 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 42 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương 42 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động 42 3.1.2 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh NHCT Hải Dương 43 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản trị 43 3.1.4 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hải Dương 47 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương 53 3.2.1 Tình hình khách hàng DNNVV chi nhánh 53 3.2.2 Tình hình huy động vốn DNNVV 55 3.2.3 Quy trình cho vay NHTM Công Thương chi nhánh Hải Dương 57 3.2.4 Cơ cấu quy mô cho vay DNNVV 58 3.2.5 Chất lượng cho vay DNNVV 62 3.3 Đánh giá việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHCT Hải Dương 64 3.3.1 Kết đạt 64 http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.3.2 Những tồn 66 3.3.3 Nguyên nhân tồn 67 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 69 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 69 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVN Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hải Dương 70 4.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV 70 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 71 4.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 72 4.2.4 Huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý 73 4.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV 75 4.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 75 4.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường 76 4.2.8 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV 77 4.2.9 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên kết với DNNVV 78 4.2.10 Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV 78 4.3 Kiến nghị 78 4.3.1 Với phủ, bộ, ngành liên quan 78 4.3.2 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam 79 4.3.3 Với Ngân hàngTMCP công thương Việt Nam 80 4.3.4 Với DNNVV 81 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 QĐ Quyết định 11 QH Quốc hội 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 49 Bảng 3.2 Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ cho vay với NHCT chi nhánh Hải Dương 54 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn phòng khách hàng DNNVV 55 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV 58 Bảng 3.5 Doanh số cho vay DNNVV 59 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay phân theo loại tiền 60 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm DNNVV 61 Bảng 3.8 Vòng quay vốn cho vay 62 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn 63 Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn 63 Bảng 3.11 Kết khảo sát ý kiến chất lượng hoạt động cho vay 16 CBTD Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương 64 Bảng 3.12 Kết khảo sát ý kiến Chất lượng hoạt động cho vay 53 DNNVV địa bàn Thành phố Hải Dương năm 2015 66 http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCT chi nhánh Hải Dương 49 Biểu đồ 3.2 Tình hình huy động vốn Phòng khách hàng DNNVV 55 Biểu đồ 3.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn vay 58 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHCT Việt Nam 44 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành NHCT Hải Dương 44 Sơ đồ 3.3 Quy trình xét duyệt cho vay 57 http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nước khác giới, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định vai trò kinh tế.Tại Việt Nam, theo Viện Phát triển doanh nghiệp thuộc Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (2013), Việt Nam có 543.963 doanh nghiệp, DNNVV chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 51% tổng số lao động, chiếm 18% tổng nộp ngân sách nhà nước Bên cạnh đặc điểm thuộc mạnh như: vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh hiệu quả; máy tổ chức, quản lý sản xuất gọn nhẹ; có khả thâm nhập vào thị trường ngách lĩnh vực sản xuất kinh doanh có lợi nhuận khơng cao; khả ứng biến linh hoạt… DNNVV nước ta có hạn chế như: tồn phát triển tự phát, nhỏ lẻ, thiếu liên kết kinh tế kỹ thuật; trình độ quản lý lực tài hạn chế, thị trường nhỏ hẹp khả cạnh tranh không cao… Những điểm yếu khiến cho DNNVV nhạy cảm trước thay đổi môi trường kinh tế, xã hội Vì vậy, khủng hoảng kinh tế, số lượng DNNVV thường giảm nhiều gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, có vấn đề nguồn vốn để khắc phục thiệt hại, trì hoạt động tiếp tục đầu tư Theo Hiệp hội DNNVV, khó khăn tiếp cận vốn tín dụng đẩy khoảng 20% DNNVV vào tình trạng khó tiếp tục hoạt động (đứng bở vực phá sản) Ngồi nhóm này, 60% DNNVV chịu tác động khó khăn kinh tế nên sản xuất sút bị đình trệ (chi phí sản xuất tăng cao tác động lạm phát, giá thành sản phẩm tăng không cạnh tranh nên bị thị phần, gia tăng lượng hàng tồn kho, doanh thu lợi nhuận sụt giảm nên không đủ vốn để trì sản xuất) Chỉ có 20% DNNVV lại bị ảnh hưởng trụ vững (do phụ thuộc http://www.lrc.tnu.edu.vn ngân hàng nhiều bất cập, nhiều lỗi giao dịch, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt khách hàng Đây nguyên nhân khách hàng muốn gửi tiền mặt thay gửi tiền vào ngân hàng 4.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV Các doanh nghiệp có bước phát triển mạnh, đồng bộ, nhiên tính chuyên nghiệp khâu lập báo cáo tài hay lập dự án chưa cao Điều đòi hỏi ngân hàng có chương trình để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh Đồng thời ngân hàng cung cấp thơng tn kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng,… Hỗ trợ khách hàng tham gia khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp ngồi nước,… Ngân hàng hỗ trợ DNNVV thông qua hiệp hội DNNVV, thường xuyên liên lạc, hợp tác với hiệp hội để tăng cường tm hiểu giúp đỡ doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng đóng vai trò cầu nối doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng ngân hàng chủ động liên lạc với ngân hàng khác để có thơng tin cần thiết tư vấn cho doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác có thơng tin hữu ích cho doanh nghiệp, tránh thông tin sai lệch, khơng xác đối tác 4.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Trong q trình xét duyệt cho vay vai trò cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng người trực tiếp xét duyệt cho vay đơn vay vốn khách hàng Vì vậy, muốn đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao trình độ cán tín dụng http://www.lrc.tnu.edu.vn Chi nhánh cần thực lớp học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cán tín dụng thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNNVV, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên chi nhánh tếp cận khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch Cần nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện cụ thể: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tư vấn khách hàng làm tốt nhiệm vụ chuyên môn - Xây dựng kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng - Kĩ thu thập thơng tn xác, khách quan không từ thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phương tiện khác mà cán tín dụng thu thập như: thông tn từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp - Kiến thức chun mơn: Kiến thức pháp luật, tài kế tốn, khả phân tch tài - Thường xun thu thập thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động ngành cụ thể - Luôn trì tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm Xây dựng chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề 4.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Thực tế nước ta phận nghiên cứu thị trường tổ chức kinh tế thường hoạt động chưa hiệu quả, chưa sát với tình hình thực tế thị trường Ngay thân ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trường chưa trọng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần khắc phục để đưa sản phẩm thực phù hợp với khách hàng http://www.lrc.tnu.edu.vn Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần nâng cao vai trò phận nghiên cứu thị trường với đối tượng DNNVV như: thực trạng hoạt động DNNVV, nhu cầu vay vốn, khó khăn vướng mắc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, tổ chức đối thoại trực tiếp với khách hàng, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh đối tượng khách hàng Nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt thông tn hoạt động doanh nghiệp thị trường, từ đánh giá xác tnh hình hoạt động doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng, tình hình ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp có chịu ảnh hưởng nhân tố mơi trường kinh tế, xã hội, trị, tự nhiên… tương lai Việc nghiên cứu thị trường không giúp ngân hàng thẩm định lựa chọn khách hàng mà giúp ngân hàng có thơng tin để tư vấn cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh hay thực hợp đồng với đối tác 4.2.8 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tnh hình sử dụng vốn vay DNNVV Việc kiểm tra, giám sát tnh hình sử dụng vốn vay DNNVV giúp ngân hàng tránh tổn thất doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có sai sót q trình thực thi dự án Hoạt động tín dụng mang lại quyền lợi trách nhiệm cho hai phía nên ngân hàng giải ngân xong mà không quan tâm tới khoản vốn Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát thu nợ gốc lãi Kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, tốc độ thi cơng dự án q trình mua nguyên vật liệu… có diễn thời gian thỏa thuận hợp đồng hay không, lãi vay trả hạn… Đồng thời thực biện pháp can thiệp người vay không thực theo cam kết http://www.lrc.tnu.edu.vn 4.2.9 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên kết với DNNVV Để mở rộng tn dụng, ngân hàng không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận kí hợp đồng liên doanh liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân hàng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lí vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức tương đối hiệu khả đầu tư, quản lí ngân hàng DNNVV thường có quy mô phạm vi hoạt động không lớn 4.2.10 Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng, doanh nghiệp theo têu chí định để có sách ưu đãi phù hợp với DNNVV Những doanh nghiệp uy tn có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn hưởng ưu đãi lãi lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ,… Chính sách khách hàng đặc biệt hình thức khuyến mại mà ngân hàng dành cho khách hàng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Với phủ, bộ, ngành liên quan Một là, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy http://www.lrc.tnu.edu.vn nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là, hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNNVV thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNNVV, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là, nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh Hải Dương 4.3.2 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam Một là, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là, hồn chỉnh hệ thống thơng tn liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tn tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (Vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng http://www.lrc.tnu.edu.vn Ba là, nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 4.3.3 Với Ngân hàngTMCP công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có tác động trực tếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: -Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tn tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tn dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế http://www.lrc.tnu.edu.vn - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 4.3.4 Với DNNVV Để phát triển hoạt động cho vay NH kiểm toán cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao khơng nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tn DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNNVV Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 4.3.4.1 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNNVV lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật http://www.lrc.tnu.edu.vn Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNNVV chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tn, DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 4.3.4.2 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNNVV tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực http://www.lrc.tnu.edu.vn nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị NH xem xét cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 4.3.4.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngành liên quan nắm bắt khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh… Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 4.3.4.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo têu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNNVV nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường… Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, têu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt http://www.lrc.tnu.edu.vn may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNNVV cần sản xuất hoạt động theo têu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tn tưởng cấp tn dụng cho DNNVV Đống thời, DNNVV phải tăng cường tính chủ động việc tm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNNVV có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 4.3.4.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNNVV quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ không xác, khai khơng số liệu, làm Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: http://www.lrc.tnu.edu.vn Về số liệu thơng tn Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tn số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tnh tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tnh toán tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn, Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải cơng việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ, http://www.lrc.tnu.edu.vn Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tnh tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tn, hình ảnh tnh chuyên nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNNVV NH hoạt động mang tnh hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao http://www.lrc.tnu.edu.vn KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNNVV Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tềm xu tất yếu NHTM Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hải Dương” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời đề tài giới thiệu hoạt động NHCT chi nhánh Hải Dương năm 2013-2015, phân tích hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Trong năm vừa qua, NHCT chi nhánh Hải Dương xác định hướng đắn đạt nhiều thành tựu hoạt động cho vay DNNVV, nhiên bên cạnh tồn nhiều mặt hạn chế Để nâng cao hiệu cho vay DNNVV, đòi hỏi toàn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn, không ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Mặc dù cố gắng, xong thời gian điều kiện có hạn nên luận văn tồn số hạn chế định Tác giả mong muốn giải tốt vấn đề khắc phục hạn chế tồn có điều kiện nghiên cứu sâu Đồng thời tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp Thầy cơ, nhà khoa học bạn để luận văn hoàn thiện http://www.lrc.tnu.edu.vn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Dương Sao kê cho vay 2013, 2014, 2015 chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thương Hải Dương Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Dương Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Dương Báo cáo doanh số cho vay năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Dương Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 “Định nghĩa DNNVV” Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM Frederic S.Mishkin(1994), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Hướng dẫn thực số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 Ngân hàng Công Thương Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 Nguyễn Thị Mùi (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 11 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Quyết định 1627/2001//QĐ- NHNN "quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng" 13 Quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 việc cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam 14 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê http://www.lrc.tnu.edu.vn 15 Lê Văn Tư (2004), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 16 Nguyễn Văn Vinh (2015), "Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa", Tạp chí Kinh tế & Kinh Doanh, (9), Tr 21-23 17 Các website: http://www.vietinbank.com.vn/ http://quantri.vn/ http://voer.edu.vn/ http://www.sba.gov (Hoa Kỳ) https://www.kfw.de (Đức) http://www.apec.fr (Pháp) http://www.fsb.org.uk (Anh) http://www.lrc.tnu.edu.vn ... làm việc NHTMCP Công Thương Chi nhánh Hải Dương lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hải Dương ’ Mục tiêu... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 69 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 69 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu. .. Tiền gửi Ngân hàng khác - Ngân quỹ thu b1/ Cho vay - Cho vay cá nhân thương mại - Cho vay nông nghiệp - Cho vay tiêu dung b2/ Vốn vay - Vay Ngân hàng khác -Vay Ngân hàng nước - Vay Ngân hàng Trung