Nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH.TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

Ngày nay, để phát triển kinh tế và tạo dựng cho mình một vị thế trên trường quốc tế thì Việt Nam phải nhanh chóng hội nhập kinh tế quốc tế. Hội nhập sẽ mang đến cho Việt Nam những cơ hội phát triển nhanh và bền vững đất nước. Tuy nhiên, hội nhập kinh tế quốc tế cũng mang lại cho các doanh nghiệp nhiều thách thức lớn. Các doanh nghiệp đứng trước một sự cạnh tranh rất gay gắt không chỉ đối với các doanh nghiệp trong nước và mà còn với các doanh nghiệp nước ngoài có vốn lớn, trang bị hiện đại. Khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp hiện nay là vốn đầu tư thấp, kinh doanh còn yếu kém… điều này làm cho các doanh nghiệp thấy lúng túng, lo sợ trước tiến trình hội nhập. Không chỉ các doanh nghiệp mà ngay cả các ngân hàng cánh tay của nền kinh tế cũng phải hòa vào môi trường này. Vừa phải cùng các doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn, vừa phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có vốn lớn và có quá trình hoạt động lâu dài trong lĩnh vực ngân hàng. Do đó các NHTM cần phải đa dạng hóa các sản phẩm cung ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp, đồng thời phải hoàn thiện các sản phẩm để hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng. Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất của NHTM. Vì hầu hết nguồn vốn của ngân hàng đều tập trung cho nghiệp vụ tín dụng, đó cũng là nghiệp vụ mà qua đó ngân hàng thể hiện vai trò cung ứng vốn cho phát triển kinh tế và phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Hơn nữa, trong điều kiện hiện nay, khi các ngân hàng ngày càng bình đẳng hơn trong kinh doanh, cạnh tranh hoàn hảo và công bằng hơn, thì vấn đề nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn nói chung, của nghiệp vụ tín dụng nói riêng là việc làm không thể thiếu được đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của ngân hàng thương mại. Cho vay theo “hạn mức tín dụng” là một sản phẩm cần thiết trong công tác hoạt động cho vay của ngân hàng. Hình thức vay này nhằm phục vụ cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có vòng quay vốn ổn định và ngắn ngày. Giúp cho các doanh nghiệp linh hoạt hơn trong việc sử dụng đồng vốn của mình một cách đúng mục đích, có hiệu quả và phù hợp với thời gian của từng vòng quay vốn. Cũng chính vì vậy mà em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH.TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” để nghiên cứu với hi vọng đề tài này sẽ đóng góp được một phần hữu ích cho sự phát triển của đơn vị thực tập. Kết cấu đề tài của em bao gồm 3 chương: Chương I: Khái quát về cho vay theo hạn mức tín dụng Chương II: Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH.TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Định Chương III: Một số biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH.TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Định Tuy nhiên, do những hạn chế về lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn nên chuyên đề của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý từ phía thầy cô để bài viết đạt hiệu quả tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của thầy cô cùng với các cán bộ phòng giao dịch thuộc ngân hàng công thương chi nhánh Nam Định đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH.TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Giáo viên hướng dẫn Họ tên sinh viên MSSV Lớp : ThS Nguyễn Thị Minh Quế : Nguyễn Thị Thanh Tuyết : 11124495 : Tài doanh nghiệp 54F Hà Nội - 2016 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CPSX NH.TMCP HMTD NHTM SXKD TSLĐ TSCĐ VLĐ BHYT BHXH VND Chi phí sản xuất Ngân hàng thương mại cổ phần Hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tài sản lưu động Tài sản cố định Vốn lưu động Bảo hiểm y tế Bảo hiểm xã hội Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG: SƠ ĐỒ: Sơ đồ : Qui trình cho vay NHCT chi nhánh Nam Định .Error: Reference source not found Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng công thương Nam Định Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, để phát triển kinh tế tạo dựng cho vị trường quốc tế Việt Nam phải nhanh chóng hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập mang đến cho Việt Nam hội phát triển nhanh bền vững đất nước Tuy nhiên, hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho doanh nghiệp nhiều thách thức lớn Các doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh gay gắt không doanh nghiệp nước mà với doanh nghiệp nước có vốn lớn, trang bị đại Khó khăn lớn doanh nghiệp vốn đầu tư thấp, kinh doanh yếu kém… điều làm cho doanh nghiệp thấy lúng túng, lo sợ trước tiến trình hội nhập Không doanh nghiệp mà ngân hàng cánh tay kinh tế phải hòa vào môi trường Vừa phải doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, vừa phải cạnh tranh với ngân hàng nước có vốn lớn có trình hoạt động lâu dài lĩnh vực ngân hàng Do NHTM cần phải đa dạng hóa sản phẩm cung ứng nhu cầu ngày cao doanh nghiệp, đồng thời phải hoàn thiện sản phẩm để hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc NHTM Vì hầu hết nguồn vốn ngân hàng tập trung cho nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ mà qua ngân hàng thể vai trò cung ứng vốn cho phát triển kinh tế phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Hơn nữa, điều kiện nay, ngân hàng ngày bình đẳng kinh doanh, cạnh tranh hoàn hảo công hơn, vấn đề nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn nói chung, nghiệp vụ tín dụng nói riêng việc làm thiếu đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng thương mại Cho vay theo “hạn mức tín dụng” sản phẩm cần thiết công tác hoạt động cho vay ngân hàng Hình thức vay nhằm phục vụ cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có vòng quay vốn ổn định ngắn ngày Giúp cho doanh nghiệp linh hoạt việc sử dụng đồng vốn cách mục đích, có hiệu phù hợp với thời gian vòng quay vốn Cũng mà em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp NH.TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” để nghiên cứu với hi vọng đề tài đóng góp phần hữu ích cho phát triển đơn vị thực tập Kết cấu đề tài em bao gồm chương: Chương I: Khái quát cho vay theo hạn mức tín dụng Chương II: Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp NH.TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Định Chương III: Một số biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp NH.TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Định Tuy nhiên, hạn chế lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý từ phía thầy cô để viết đạt hiệu tốt Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô với cán phòng giao dịch thuộc ngân hàng công thương chi nhánh Nam Định tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái quát cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.1 Các phương thức cho vay Phương thức cho vay “ tổng hợp cách tính toán cho vay, thu nợ dựa vào tính chất cách xác định đối tượng cho vay Việc áp dụng phương thức cho vay phụ thuộc đặc điểm kinh doanh nhu cầu vốn đồi tượng xin vay Một phương thức cho vay khoa học phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải theo dõi sát quy trình chu chuyển vốn vay” (Nguồn “ Tiền hoạt động ngân hàng “-TS Lê Vinh Danh- NXB Tài chính) Trên giới, tổ chức tín dụng sử dụng nhiều phương thức cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh quản lý tổ chức Ở Việt Nam, phương thức cho vay quy định định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành: "Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng" Trong định có quy định số phương thức cho vay tổ chức tín dụng sau: Cho vay lần: “ Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng” Cho vay theo hạn mức tín dụng: “Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định” Cho vay theo dự án đầu tư: “Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống” Cho vay trả góp: “Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay” Cho vay hợp vốn: “Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành” Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: “Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng” Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: “Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng” Cho vay theo hạn mức thấu chi: “Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán” Các phương thức cho vay khác: “Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay” Tuy nhiên, có nhiều chuyên gia khác lại không thống với cách phân chia Ngân hàng Nhà nước Theo họ có hai phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng - “Cho vay lần hình thức cho vay phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Có số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay Đây phương thức cho vay truyền thống” - Khác với phương thức cho vay trên, cho vay theo hạn mức tín dụng “phương thức cho vay mà khoản tín dụng xác định trước cấp vào thời điểm thời hạn thoả thuận Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng - hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Còn hạn mức tín dụng giới hạn số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thời hạn định Quy mô hạn mức tín dụng thể số tiền tối đa ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận khách hàng Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Phương thức chủ yếu áp dụng cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay thường xuyên tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng thu nợ khách hàng có thu nhập tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng” (Nguồn “Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, thời báo kinh tế Việt Nam năm”) Trong trình thực cho vay theo hạn mức tín dụng lầm tưởng với cho vay theo tài khoản luân chuyển trước đây, thực chất khác Cho vay luân chuyển, khách hàng phải đơn vị kinh doanh thương nghiệp sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lưu động vòng quay vốn tín dụng đạt vòng/quý, hế thời hạn cho vay, vòng quay vốn tín dụng thực tế không đạt so với vòng quay ký kết ngân hàng truy thu lãi hạn Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng quy định cụ thể vòng quay vốn lưu động vòng quay vốn tín dụng cho vay luân chuyển mà thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo cho cách nhìn nhận góc độ khác Nếu xác định thời hạn theo chu kỳ sản xuất kinh doanh để biết thời gian trì hạn mức tín dụng sai số lớn so với cách xác định theo thoả thuận, tạo khe hở quản lý, theo dõi giám sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng, dẫn đến thời điểm khách hàng bán hàng thu tiền, chưa đến kỳ hạn trả đến hạn trả tiền, chưa bán hàng Vì vậy, trình thực phương thức cho vay này, cần có hướng dẫn cụ thể nhằm đảm bảo hạn mức tín dụng trì thời hạn phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh khách hàng Mặc dù cách phân chia có khác tiêu chuẩn phân loại khác Như vậy, phân chia loại hình cho vay nhóm nghiệp vụ cho vay có đặc điểm tương đồng mà chủ yếu dựa theo cách làm ngân hàng, không mang nhiều ý nghĩa lí luận 1.1.2 Khái niệm “Hạn mức tín dụng số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn để sử dụng Hạn mức cấp tùy thuộc vào thông tin mà ngân hàng xác minh thu nhập thường xuyên mức độ ổn định thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ nợ có (ngay nợ ngân hàng khác) mức độ khả tín khách hàng cụ thể.” (Nguồn “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” – GS.TS Lê Văn Tư – NXB Tài Chính) Ngân hàng theo dõi lịch sử tín dụng khách điều chỉnh thích hợp Khách hàng yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sau thời gian sử dụng, có thay đổi đáng kể cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để chứng minh thay đổi Một số ngân hàng có sách tốt, tự động nâng hạn mức bạn sau thời gian (thường từ sáu tháng trở đi), khách hàng thường xuyên sử dụng thẻ Trong trường hợp, khách hàng cần trì lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng cách trả khoản tối thiểu (thường 5% tổng nợ tháng trước) hạn, để dễ dàng yêu cầu điều chỉnh hạn mức Thủ tục yêu cầu tăng hạn mức tín dụng đơn giản khách hàng cần điền vào mẫu yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, chuẩn bị hợp đồng lao động gần nhất, bảng kê lương có xác nhận ngân hàng cho ba tháng gần Ngân hàng xét duyệt hạn mức tín dụng cho bạn nhận chứng từ đầy đủ Nếu làm thẻ tín dụng cách ký quỹ, khách hàng cần mang thêm tiền ký quỹ điền vào mẫu đơn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng Khách hàng tăng hạn mức tín dụng tạm thời cho nhu cầu đột xuất du lịch xa Ngoài ra, muốn giảm hạn mức tín dụng, khách hàng yêu cầu ngân hàng thực việc giảm hạn mức, cách điền vào mẫu yêu cầu gửi cho ngân hàng Tuy nhiên, tương lai muốn tăng lại hạn mức cũ, khách hàng phải theo thủ tục yêu cầu tăng hạn mức tín dụng Đó khái niệm chung hạn mức tín dụng Chúng ta tìm hiểu nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng hai phương thức cho vay ngắn hạn áp dụng phổ biến ngân hàng thương mại Điểm loại cho vay hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều vay Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng “phương thức cho vay mà việc cho vay thu nợ vào trình nhập, xuất vật tư hàng hoá, ngân hàng cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn phát sinh để nhập vật tư hàng hóa ngân hàng thu nợ doanh nghiệp có thu nhập từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Theo phương thức cho vay khách hàng ngân hàng xác định cho hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định để làm cho việc phát tiền vay” (Nguồn GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính) 1.1.3 Sự cần thiết phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng hàng tập trung vào cho vay dài hạn để tăng khả đảm bảo nguồn vốn so với cho vay ngắn hạn Đồng thời doanh số thu nợ thể chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay năm 2015 tăng 0.76% so với năm 2014 Có kết này, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng đẩy mạnh công tác thu nợ Về dư nợ cuối kỳ, năm 2015 tăng 20.78% so với năm 2014 Trong đó, nợ ngắn hạn chiếm 79,89% năm 2015, ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nguồn vốn có khả quay vòng nhanh 2.1.2.5.3 Các hoạt động kinh doanh khác a Hoạt động toán, ngân quỹ Được trang bị thiết bị, máy móc tiên tiến, ứng dụng công nghệ thông tin có mạng lưới liên kết chặt chẽ tạo niềm tin thuận lợi cho khách hàng Nhờ mà doanh số từ hoạt động toán tăng đáng kể từ năm 2014 đến năm 2015 Trong đó, thu chi hộ tổ chức tín dụng 65,413 triệu năm 2014 lên 95,315 triệu năm 2015 Thanh toán tổ chức tín dụng 42,917 triệu năm 2014 lên 63,514 triệu năm 2015 b Các hoạt động dịch vụ khác Ngoài hoạt động chính, ngân hàng thực số hoạt động khác bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: ngân hàng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ngân hàng góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh - Tham giá thị trường tiền tệ: Ngân hàng tham gia thị trường tiền tệ theo quy định ngân hàng nhà nước thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối: ngân hàng kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: ngân hàng ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: ngân hàng cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật 35 - Tư vấn tài chính: ngân hàng cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật quý giá: ngân hàng thực dịch vụ bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật Tuy hoạt động ngân hàng hoạt động mang lại doanh thu không nhỏ cho ngân hàng bên cạch hoạt động tạo thuận tiện kinh doanh cho khách hàng như:thu từ nghiệp vụ bảo lãnh tăng từ 794 triệu năm 2014 lên 902 triệu năm 2015 Thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng từ 534 triệu năm 2014 lên 658 triệu Thu từ kinh doanh ngoại tệ tăng từ 4,402 triệu lên 5,548 triệu năm 2015… 2.1.2.5.4 Các tiêu tài a Tăng trưởng nguồn vốn Bảng 5: Bảng tiêu tổng nguồn vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 Tổng nguồn huy động (VND) 1654,600 1904,588 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 2015) Từ nguồn số liệu cho thấy năm 2015 nguồn huy động tăng đáng kể so với 2014 từ 1654,600 triệu lên 1904,588 triệu tăng 249,988 triệu tương đương với tốc độ tăng trưởng 15% Tuy thành lập ta thấy tăng trưởng nguồn vốn huy động cho thấy hoạt động tích cực ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn Bên cạnh đó, đầu tư từ ngân hàng cấp để mở rộng chi nhánh làm cho nguồn huy động tăng mạnh b Tăng trưởng tín dụng Bảng 6: Bảng tiêu tổng dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cuối kỳ 2014 772,886 2015 850,357 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 2015) Tổng dư nợ cuối kỳ năm 2015 tăng 77,471 triệu so với năm 2014 tương đương với tốc độ tăng trưởng 10% Ta thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, có kết nhờ vào thủ tục cho vay cửa tạo điều kiện thuận lơi cho khách hàng Ngoài ngân hàng áp dụng nhiều mức lãi suất phù hợp cho khách hàng vay tạo cho hai bên vay cho 36 vay có lợi c Tỷ lệ nợ hạn Bảng 7: Bảng tiêu nợ hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 Nợ hạn 6,758 6,053 Tổng dư nợ 772,886 850,357 Nợ hạn/ Tổng dư nợ 0.79% 0.78% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 2015) Từ bảng cho thấy việc quản lý nợ ngân hàng công thương Nam Định có nhiều chuyển biến tích cực Nợ hạn năm 2014 6,758 triệu năm 2015 6,053 triệu Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm 2015 0.78 % giảm 0.01% so với năm 2014 0.79% Điều cho thấy việc quản lý khoản nợ hạn năm 2015 có hiệu so với năm 2014 Ngân hàng tập trung nguồn lực để thu nợ, luôn có kế hoạch đôn đốc người vay trả nợ, phân loại khoản nợ khách hàng theo quy định ngân hàng nhà ước để có biện pháp xử lý d ROA, ROE Bảng 8: Bảng tiêu ROA, ROE Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 Lợi nhuận 1,916 3,007 Vốn chủ sở hữu 17,744 20,560 276,854 322,650 10.8% 14.63% Tổng tài sản ROE ROA 0.69% 0.93% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối kế toán năm 2014 2015) Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (Return on Equity – ROE) tăng 3.83% từ 10.8% năm 2014 lên 14.63% năm 2015 Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản (Return on Assets – ROA) tăng 0.24% từ 0.69% năm 2014 lên 0.93% năm 2015 Đây số khởi đầu tốt cho chi nhánh hoạt động hai năm, tổng tài sản tăng nhanh đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu nên lợi nhuận tăng đáng kể Điều cho thấy Ngân hàng công thương Chi nhánh Nam Định sử dụng tốt nguồn vốn tài sản 37 2.2 Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp tai NH.TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định VietinBank Nam Định cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định Với loại tiền vay VND, thời gian cho vay ngắn hạn, không thời hạn vụ Mức cho vay tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, với mức lãi suất ban hành áp dụng thời điểm cho vay Về bảo đảm tiền vay có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba Giải ngân lần nhiều lần.Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận Về kênh phân phối, Vietinbank Nam Định khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp, qua tổ vay vốn dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Ebanking) Vietinbank Về công nghệ Vietinbank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an toàn cao 2.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng Theo công bố từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), tính đến cuối năm 2015 tổng tài sản mà ngân hàng đạt 322,650 triệu đồng, tăng 16.5% so với đầu năm; nợ xấu mức 0,74% tổng dư nợ; đặc biệt lợi nhuận trước thuế đạt tới 3,007 triệu đồng, tăng 57% so với năm 2014 đạt 158,9 % kế hoạch; ROE đạt 14,63%, ROA đạt 0,93 %; cổ tức năm 2015 chi trả 20% Cũng năm 2015, VietinBank có mức tăng trưởng dư nợ cho vay đầu tư 10% so với năm 2014 Mức tăng 10% gắn với lượng vốn cho vay đầu tư VietinBank năm 2015 935,325 triệu đồng, tổng nguồn ,vốn huy động đạt với 1904,588 triệu đồng Ngân hàng thức tăng vốn điều lệ lên 20.229,7 triệu đồng, tăng 33% so với 2014 Tổng dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2014 đạt 772,886 triệu đồng (vượt 30.204 triệu đồng so với kế hoạch); dư nợ cho vay theo loại tiền tệ bao gồm dư nợ cho vay VND chiếm tỷ trọng 90,40 % tổng dư nợ cho vay, dư nợ cho vay ngoại tệ quy đổi VND chiếm tỷ trọng 9,60 % tổng dư nợ cho vay 2.2.1.1 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn vay 38 Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 679,432 triệu chiếm tỷ trọng 80 % tổng dư nợ cho vay Trong năm 2015, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 685,434 triệu đồng tăng 120,974 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 22,14%, với tốc độ tăng chậm lại giảm nhiều so với năm 2014 Nguyên nhân giảm tỷ lệ năm 2015 có biến động lớn đến kinh tế, tình hình lạm phát tăng cao, địa bàn tỉnh Nam Định, sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, sản lượng nông sản cho xuất tiêu thụ giảm Ngoài chi phí đầu vào tăng cao lợi nhuận giảm sút hộ nông dân sở chế biến nông sản không đầu tư thêm vốn để phát triển sản xuất Mặt khác khoản đầu năm 2015, ngân hàng định hạn chế cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn Chính cán tín tụng thận trọng khoản thời gian Tuy nhiên, năm 2015 ngân hàng trì độ phát triển Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 170,925 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20 % tổng dư nợ cho vay Đến năm 2015, doanh số đạt 249,891 triệu đồng giảm 36,035 triệu đồng với tỷ lệ 12.6 % so với năm 2014, với mức giảm chậm Nguyên nhân tình hình thị trường giai đoạn lạm phát tăng cao, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, nhiều phương án hoạt động kinh doanh không khả thi, chi phí đầu vào tăng cao lợi nhuận lại thấp với lãi suất vay khoản trung hạn cao nhiều so với năm trước Do khả trả nợ vay thấp nên ngân hàng hạn chế cho vay khoản vay này, nhiên ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín, có quan hệ tốt với ngân hàng lâu năm Mục đích tín dụng trung hạn hầu hết nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất phát triển sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị…Các khoản cho vay trung hạn có thời hạn thu hồi vốn tương đối dài, kèm theo độ rủi ro cao nên ngân hàng thận trọng công tác thẩm định xét duyệt loại cho vay 2.2.1.2 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Dư nợ doanh nghiệp Nhà nước đạt 21.546 triệu VND, chiếm tỷ trọng 2,8 % dư nợ cho vay; dư nợ doanh nghiệp quốc doanh đạt 378.224 triệu, chiếm tỷ trọng 48,9 % dư nợ cho vay; dư nợ hộ sản xuất đạt 233.730 triệu VND, chiếm 30,2 % tổng dư nợ cho vay; dư nợ hợp tác xã đạt 139,386 triệu VND, chiếm tỷ trọng 18,1 % dư nợ cho vay Cùng với gia tăng tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tăng tương ứng Hiện nay, đối tượng cho vay chi nhánh tương đối phong phú đa dạng Ta thấy cho dư nợ cho vay hộ sản xuất 39 chiếm tỷ trọng cao nhất, dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh Năm 2015 đầy biến động, kinh tế phát triển không ổn định nhằm giảm thiểu rủi ro ngân hàng hạn chế cho vay tháng đầu năm, cho vay bình thường đối vói tất đối tượng phải có tính khả thi, khả thu hồi vốn cao Do mà doanh số năm 2015 tăng Trong năm gần đây, với thay đổi chế sách nhằm khuyến khích ngành, thành phần kinh tế phát triển, quan trọng phát triển kinh tế hộ sản xuất, làm tăng số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Nam Định, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn, điều tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng công thương Nam Định 2.2.1.3 Nợ xấu Nợ xấu đạt gần 1.733 triệu VND, chiếm tỷ lệ 0,74 % tổng dư nợ ngân hàng Có thể thấy, Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Định nhận thấy tầm quan trọng đối tượng khách hàng doanh nghiệp kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Định nói riêng Vì vậy, ngân hàng tập trung tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp ngày nhiều Tỷ lệ nợ xấu mức thấp, không 3% mức cho phép Tỷ lệ có ý nghĩa quan trọng việc củng cố quan điểm, định hướng đầu tư cho doanh nghiệp Ngoài ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng hợp tác quốc tế, thực tốt cam kết ủy thác đầu tư, tạo nguồn vốn ổn định cho việc đầu tư cho doanh nghiệp 2.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Cùng với quan tâm đặc biệt từ phía Chính Phủ sách khuyến khích phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam có bước phát triển nhanh chóng Đến 31/12/2015, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 399.770 triệu VND, chiếm 51,7% tổng dư nợ cho vay.Trong đó: - Lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 8,47 % - Lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng chiếm tỷ trọng 33,31 % - Lĩnh vực Thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng 43,22 % - Lĩnh vực khác chiếm 15,00 % Tổng số khách hàng doanh nghiệp dư nợ Ngân hàng Công thương 20.000 doanh nghiệp, chiếm 15 % số lượng doanh nghiệp toàn quốc 2.3 Những kết đạt tồn hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 40 2.3.1 Kết đạt từ hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Đến 31/12/2015, tổng số khách hàng doanh nghiệp dư nợ Ngân hàng Công thương khoảng 20.000 doanh nghiệp với mức dư nợ 399.770 triệu đồng, chiếm 51,7% tổng dư nợ cho vay Nguồn vốn vay Ngân hàng Công thương đáp ứng phần nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển cho doanh nghiệp, tăng cường nguồn lực cho phát triển kinh tế Trong tổng dư nợ cho vay dư nợ cho vay thông thường qua năm liên tục tăng, năm 2014 234.204 triệu đồng đến 31/12/2015 đạt 292.286 tri ệu đồng, tăng 24,8% so với năm 2014 Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng có gia tăng đáng kể, năm 201 dư nợ cho vay phương thức 772,886 triệu đồng đến năm 2015 850,357 triệu đồng Điều chứng tỏ Ngân hàng Công thương tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định với thủ tục đơn giản lần vay vốn giúp doanh nghiệp nhận vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh nhằm tăng thu lợi nhuận Từ đó, gây dựng lòng tin, tạo mối quan hệ gắn bó doanh nghiệp với Ngân hàng Công thương quan hệ vay vốn Tuy nhiên, so sánh tổng dư nợ tỷ lệ cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng tăng qua năm 2.3.2 Một số tồn hoạt động cho vay theo HMTD doanh nghiệp NH.TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Thứ nhất, Ngân hàng quy định cho vay theo phương thức khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên có tín nhiệm cao Ngân hàng Có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, hoạt động ổn định, tuần hoàn vốn liên tục họ chưa đủ uy tín với Ngân hàng, tài sản không đủ bảo đảm nợ vay doanh nghiệp không vay theo phương thức hạn mức tín dụng mà vay theo phương thức lần Thứ hai, quy định chung chung phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng như: định nghĩa, phạm vi áp dụng, tài khoản cho vay, trình tự cho vay thu nợ, tính lãi hạn, dẫn đến trình tác nghiệp nhiều bất cập, cụ thể: - Việc cho vay không áp dụng tài khoản cho vay cụ thể mà áp dụng tài khoản cho vay thông thường, nên khách hàng có doanh thu, ngân hàng không thu nợ không kiểm soát doanh số bán hàng đơn vị thông qua tài khoản cho vay - Không theo dõi thời hạn đến hạn lần, cách 41 tính số ngày nợ hạn sở vòng quay vốn tín dụng thực tế kế hoạch - Áp dụng đối tượng khách hàng phải cho vay theo hạn mức cho vay theo lần, làm nhiều thời gian doanh nghiệp, gây lung túng kế hoạch vốn, gây phiền hà, thủ tục phức tạp, mà không phù hợp với trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, thu từ lãi vay phần chiếm đa số tổng thu hoạt động ngân hàng ngân hàng không thực trọng hoàn thiện sản phẩm cho vay “chỉ bán thứ mà ngân hàng có mà không thực quan tâm đến khách hàng cần” Trong khi, thiết kế công phu thể lệ vốn huy động bao nhiêu, ngược lại sản phẩm đầu lại đơn điệu nhiêu Ngân hàng định kỳ hạn nợ theo thời hạn cho vay ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (trên 60 tháng) Việc cho vay Ngân hàng không phụ thuộc vào quy mô hay cấu nguồn vốn mà phải dựa sức mua khách hàng, phải phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế, kỹ thuật đối tượng cho vay, đặc điểm lựa chọn sản phẩm phù hợp với yêu cầu khả họ Hiện nay, khách hàng có hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn lại phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn, dẫn đến lúng túng tình hình tài chính, kể lo đáo nợ đến hạn, thời gian Thứ tư, khách hàng vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Nam Định tồn hai phương thức cho vay lúc, phương thức cho vay lần phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng mục đích sử dụng vốn Sự tồn thể hiện, xét duyệt cho vay khách hàng phụ thuộc vào tài sản chấp mà không ý đến thẩm định dòng tiền thu hay kế hoạch vốn doanh nghiệp Việc phát sinh nhu cầu vốn sau xác định hạn mức tín dụng không tổ chức xét lại hạn mức tín dụng mà vào đánh giá tài sản chấp vay lần, dẫn đến doanh nghiệp thuyết minh nguồn thu bị trùng hồ sơ vay, lập hợp đồng khống, chứng từ giả để phù hợp với thời gian muốn vay nguồn thu doanh nghiệp kiểm soát Thứ năm, nguyên tắc cho vay sử dụng vốn vay mục đích vay vốn hoàn trả vốn gốc lãi vay hạn cam kết hợp đồng tín dụng công tác thẩm định hồ sơ vay ngân hàng chưa thực trọng đến điều kiện khách hàng bảo đảm hai nguyên tắc như: chưa đánh giá uy tín doanh nghiệp thương 42 trường, chưa đánh giá tiềm phát triển doanh nghiệp, chưa trọng phát triển dòng tiền thu nợ, mà thực chất xét duyệt cho vay giá trị tài sản chấp 43 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HMTD ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Năm 2015 nhận định năm kinh tế phải tạo bước ngoặt để xoay chuyển ổn định tình hình, củng cố nội lực, tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn 2011 – 2020 Theo đó, ngân hàng đặt tiêu phấn đấu nhằm đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường sở đảm bảo an toàn, bền vững 3.1 Các giải pháp vĩ mô mang tính hỗ trợ 3.1.1 Đối với phủ -Hoàn thiện khung pháp lý chiến lược phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, cụ thể điểm sau: + Quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh, quan quản lý doanh nghiệp không nắm tình hình hoạt động doanh nghiệp sau cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, dẫn đến tình trạng tiêu cực như: lừa đảo, kinh doanh trái phép, dẫn đến rủi ro cao vấn đề hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp + Chính phủ cần có định chế kiểm toán, quy định doanh nghiệp có số vốn đăng ký sau hoạt động kinh doanh năm phải kiểm toán Và có sách ưu đãi thuế, hỗ trợ mặt lãi suất, thuê, giao quyền sử dụng đất cho dự án đầu tư doanh nghiệp kiểm toán độc lập có lợi nhuận năm liên tục Mặt khác, doanh nghiệp kiểm toán độc lập tạo tin tưởng cho tổ chức tín dụng + Nhanh chóng hoàn thiện quỹ hỗ trợ doanh nghiệp hoàn thiện quy định bảo lãnh tín dụng để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn thức cách dễ dàng chưa đủ độ tin cậy, để tổ chức tín dụng cấp tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo nợ vay + Chỉ đạo Bộ, Ngành có liên quan tiếp tục thực đồng sách để hỗ trợ doanh nghiệp - Cần có sách ưu tiên chương trình, nội dung đào tạo hướng doanh nghiệp vừa nhỏ cán quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Các nội dung đào tạo cần gắn với thực tế cập nhật thường xuyên nhằm nâng cao trình độ quản lý doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Từng bước khắc 44 phục doanh nghiệp thiếu hoạch định kinh doanh, thực phương án kinh doanh không khả thi, đầu tư kinh doanh tự phát, dẫn đến không thuyết phục hỗ trợ nguồn vốn thức từ phía tổ chức tín dụng - Tổ chức thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng không vào tài sản bảo đảm nợ vay để tăng cường tính pháp lý cho việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Đồng thời, giao quyền sử dụng bán đấu giá công khai tài sản bảo đảm nợ vay cho tổ chức tín dụng để thu hồi nợ trường hợp khách hàng không thực cam kết vay vốn 3.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước Tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm nâng cao hiệu lực pháp luật để ngân hàng thương mại thực thi phát huy chủ động việc cấp tín dụng Việc hoàn thiện quy chế cho vay cần sửa đổi, bổ sung số điểm sau: - Quy định cụ thể phương thức cho vay Ở định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Điều 16: Phương thức cho vay, khoản “Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định” Việc quy định cụ thể phương thức cho vay giúp tổ chức tín dụng dễ dàng thực thi khai thác mạnh phương thức cho vay - Quy định Lãi suất cho vay Điều 11, thiếu cụ thể hạn chế tính chủ động thương lượng lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Việc định cho vay tổ chức tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố rủi ro khoản vay, đó, cần quy định khung lãi suất hạn, khung lãi suất hạn, để sở đó, tổ chức tín dụng khách hàng có thương lượng bình đẳng lãi suất Ngoài ra, số điểm khác quy chế cho vay cần quy định cụ thể làm rõ nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam - Đẩy mạnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng chất lượng, số lượng, trọng giải pháp hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng, cảnh báo sớm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an toàn, bền vững cải thiện tình trạng tiếp cận khoản vay mà không dựa sở tài sản chấp - Thiết lập trang web công bố đánh giá phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng, không riêng cho tổ chức tín dụng mà cho 45 đại chúng Làm vậy, xâm phạm quyền bảo mật thông tin khách hàng mà đem lại tự hào mối quan hệ tín dụng tốt khách hàng với tổ chức tín dụng Nhà nước công nhận Tạo tâm lý phấn đấu đạt danh hiệu quan hệ tín dụng cho doanh nghiệp 3.2 Các giải pháp mang tính nghiệp vụ NH.TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Định nên chủ động tìm kiếm, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hoàn trả nợ vay, nâng cao khả thẩm định để mở rộng cho vay bảo đảm tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay thông qua bảo lãnh quỹ bảo lãnh tín dụng Sau giải pháp mang tính nghiệp vụ ngân hàng công thương nhằm tăng cường hiệu cho hoạt động cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng Thứ nhất, xây dựng lộ trình quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng Ký kết hợp tác chiến lược doanh nghiệp có tiềm mở rộng quy mô, phát triển kinh doanh Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng họ muốn quan hệ có uy tín lâu dài phải hưởng quyền lợi thiết thực có quan hệ uy tín lâu dài đem lại Đối với ngân hàng, có khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng muốn giữ để quan hệ có lợi ích lâu dài Vì vậy, ngân hàng công thương Việt Nam cần xây dựng lộ trình quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng , lộ trình quan hệ cần phải thể rõ ưu đãi xét duyệt hạn mức cho vay, mức độ bảo đảm tiền vay, lãi suất, phí dịch vụ, dịch vụ kèm theo khác đồng thời đánh giá điểm tín nhiệm doanh nghiệp qua giai đoạn lộ trình quan hệ tín dụng Trong trình quan hệ tín dụng, xét thấy doanh nghiệp có tiềm mở rộng quy mô, phát triển kinh doanh trở thành doanh nghiệp lớn cần tiến hành đàm phán ký kết hợp tác chiến lược đôi bên có lợi, nhằm ràng buộc khách hàng với ngân hàng Thứ hai, nhân tố người đóng vai trò định thành bại hoạt động Vì vậy, công tác cán cần trọng, đặc biệt cán làm nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng nghiệp vụ Ngoài nghiệp vụ chuyên doanh ngân hàng, cán cần hiểu biết lĩnh vực chuyên môn, trình độ máy tính, ngoại ngữ cần phải toàn diện Bên cạnh việc bồi dưỡng trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho cán ngân hàng cần ý bồi dưỡng đạo đức phẩm chất, cán cho vay phải có tinh thần trách 46 nhiệm cao, nhiệt tình, nổ, có thái độ phong cách giao tiếp văn minh lịch Chú trọng đào tạo cán cho vay có tính trung thực phong cách làm việc, có khả tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn chuyên sâu lĩnh vực cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nhiều chênh lệch trình độ quản lý, kinh nghiệm kinh doanh, khả giao tiếp, thái độ thực thi pháp luật, đó, cần phải có sách đào tạo đặc biệt cán cho vay đối tượng khách hàng Hơn nữa, cần trọng đào tạo cán có tính trung thực phong cách làm việc để nhằm hạn chế tiêu cực hạn chế rủi ro phát sinh từ bên cho ngân hàng Thứ ba, đề xuất ý kiến nhằm hoàn thiện việc thẩm định hồ sơ vay quy trình xét duyệt cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Định Thành lập phận chuyên trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để kịp thời đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Ở chi nhánh cấp I Ngân hàng Công thương cần thành lập phận chuyên cho vay doanh nghiệp Với nhiệm vụ chủ động tiếp cận, phát triển khách hàng doanh nghiệp, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu vốn kinh doanh tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp Đồng thời theo dõi, cập nhật thông tin chế ưu đãi phát triển doanh nghiệp Chính phủ, nhằm hoàn thiện thủ tục cho vay biện pháp bảo đảm an toàn vốn Thứ tư, đại hóa ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng để phục vụ kịp thời cho doanh nghiệp Đẩy mạnh ứng dụng Công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro, tập trung xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ triển khai đầu tư để nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm sở 47 KẾT LUẬN Là thành viên WTO, kinh tế Việt Nam mở hội cho việc phát triển kinh tế, hội nhập sâu rộng vào kinh tế Thế giới, thúc đẩy tiến tình cải cách kinh tế nước, đặc biệt cải cách thủ tục hành chính, bãi bỏ giấy tờ không cần thiết, rút ngắn thời gian thành lập doanh nghiệp, hỗ trợ phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp đưa sản phẩm hàng hóa dịch vụ vào kinh doanh Trước bối cảnh chung phát triển kinh tế giới kinh tế xã hội, Ngân hàng Công thương Việt Nam có nhiều hội thách thức Mặc dù đạt kết định thời gian qua, song cần phải đẩy mạnh cải cách, hoàn thiện nữa, để thực trở thành lựa chọn số cho khách hàng Việc nâng cao hiệu đẩy mạnh cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp – thành phần chủ lực chiến lược phát triển kinh tế đất nước – cần thiết phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng – Nhà nước Bằng nỗ lực học hỏi thời gian thực tập ngân hàng công thương chi nhánh Nam Định em mạnh dạn đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng, dù giải pháp kiến nghị đưa viết phần hàng loạt giải pháp đồng cần thực thời gian tới nhằm đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam Em hy vọng đề tài thu hoạch thực tập tốt nghiệp ngân hàng công thương chi nhánh Nam Định mang lại học lợi ích quí báu cho thân trình làm việc sau 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB Tài Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Văn Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh TS Ngô Quốc Kỳ (2005), Hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp Báo cáo thường niên Ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2006-2010 Quy trình nghiệp vụ cho vay – Ngân hàng Công thương Việt Nam Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật NHNN Việt Nam, Luật Tổ Chức Tín Dụng, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 10 Giáo trình Quản Trin Ngân Hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà 11 Quản trị Ngân Hàng Thương mại Peter S.Rose 12 Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, thời báo kinh tế Việt Nam năm 13 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ nxb ĐHKTQD 14 Báo cáo kết qủa kinh doanh ngân hàng công thương chi nhánh Nam Định 49