Hiện tại quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh còn mất nhiều th i gian, thiếu sự phối hợp của hai bộ phận là cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định không nắm được nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt hồ sơ
Vì vậy, quy trình cần được thay đổi để đảm bảo để công tác thẩm định tín dụng được nhanh chóng đ áp ứng được mục tiêu chất lượng m à Vietinbank đang theo đuổi.
- Tìm hiểu và nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định
định, những đặc điểm theo vùng..., điều này giúp cho cán bộ thẩm định tiết kiệm được thời gian và chi phí thẩm định. Hoạt động thẩm định của Ngân hàng là hoạt động mang tính tổng hợp các thông tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, do vậy trong và sau khi cho vay, cán bộ phải thu thập một khối lượng lớn thông tin về khoản vay như thông tin pháp lý, thông tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thông tin về cơ quan làm việc của khách hàng đối với khách hàng có thu nhập từ lương, thông tin thuế đối với khách hàng kinh doanh ... Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có quá trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có những đánh gi á chuẩn xác về khoản vay.
Đồng thời, cán bộ tín dụng cần tạo dựng những mối quan hệ tốt với các cán bộ địa phương, cơ quan chính quyền ... để thu thập được những thông tin đáng tin cậy và kịp thời.
- Hoàn thiện về quy trình thẩm định tài sản đảm bảo.
Giá trị tài sản đảm bảo là một trong những nhân tố quan trọng cho việc ra quyết định phê duyệt khoản vay tại Vietinbank. Việc định giá xác định giá trị tài sản đảm bảo ảnh hưởng rất nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo rất quan trọng và phức tạp. Do vậy , để đánh gi á một cách chính xác cần có chuyên môn hóa cao đối với các giá trị tài sản lớn hoặc đặc thù như máy móc thiết bị , phương tiện vận tải.... Cần có sự phối hợp kịp thời và chặt chẽ giữa bộ phận thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm tại chi nhánh, hai bộ phận trên tiến hành thẩm định khoản vay song song, cùng với chuyên môn hóa nên quyết định phê duyệt chính xác cao, th i gian phê duyệt được đẩy nhanh.
- Hoàn thiện các chỉ tiêu quy định xếp loại khách hàng trong hệ thống
Việc đánh gi á v à phân loại kh ách h àng từ khi quan hệ tín dụng hay định kỳ sẽ giúp cho ngân hàng luôn có một cái nhìn đúng và to àn diện về khách hàng sử dụng các danh mục tài sản có của ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn được các đối tượng đầu tư kém hiệu quả, mang lại rủi ro cho ngân hàng . Để phù hợp với quy chế cho vay và chính s ách sản phẩm ưu đãi , an toàn đối với từng loại
khách hàng, VietinBank - Hai B à Trưng cần tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ hoặc ngay từ khi khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng . Nhờ công tác thống kê và thẩm định khách hàng, căn cứ vào quy định khách hàng chiến lược của VietinB ank , VietinB ank - Hai B à Trưng có thể đánh gi á và phân chia khách hàng thành 3 loại như sau:
* Khách hàng chiến lược loại I: Đối với những khách hàng này , VietinBank - Hai B à Trưng cần có chính s ách ưu đãi về quan hệ , lãi suất và các dịch vụ khác đi kèm . Có thể cho khách hàng vay tín chấp đối với một số phương án kinh doanh có hiệu quả và quản lý được nguồn thu .
*Khách hàng chiến lược loại II: Đối với những khách hàng loại này , ngân hàng nên có chính s ách ưu đãi nguồn tiền gửi của khách hàng song đối với các khoản vay cần có một lượng tài sản đảm bảo nhất định kèm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu .
* Khách hàng thông thường: Đối với những khách hàng loại này , ngân hàng nên nhanh chóng thu hồi vốn cho vay , nếu có cho vay thì cần đầy đủ tài sản đảm bảo cũng như xem xét việc sử dụng vốn vào phương án kinh doanh thực sự hiệu quả v iểm so t được nguồn thu
- Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định
Đưa cơ chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục thẩm định. Tăng cư ờng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục khi thẩm định cho vay và cấp tín dụng khác, tránh xảy ra sự cố gây thất thoát tài sản về sau.
Duy trì quá trình quản lý và theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp th i nắm bắt các thông tin từ phía h ch h ng như t nh hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực hiện các cam kết của khách h àng đối với khoản vay... để sớm phát hiện các dấu hiệu bất thường, kiểm soát tốt các khoản vay có vấn đề Đồng th i, Ngân hàng cần có các biện
pháp quản lý và khắc phục các khoản nợ xấu.
- Phân rõ trách nhiệm và nghĩa vụ các bên liên quan quy trình tín dụng
Quy trình nên có buớc xác định ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ quan hệ khách hàng xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, nếu mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân thì cán bộ quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cơ bản và phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân để thẩm định song song và sau khi cán bộ quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang bộ phận thẩm định, cán bộ quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đáp những thắc mắc của cán bộ thẩm định để nhanh chóng hoàn thành báo cáo thẩm định một c ch độc lập.
Cần đua ra một chế tài xử lý các vi phạm trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm và nghĩa vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng. Phải quy rõ trách nhiệm khi hồ sơ phát sinh nợ xấu và hình thức kỷ luật với những cán bộ gây nợ xấu cố ý.
Ngoài ra, Vietinbank nên đua chỉ tiêu tăng truởng tín dụng vào chỉ tiêu đánh giá chất luợng thẩm định tín dụng cuối năm của cán bộ thẩm định để cán bộ thẩm định khi thực hiện thẩm định và phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác và hỗ trợ chi nhánh hơn . Đồng thời, gắn chỉ tiêu nợ xấu vào chỉ tiêu đánh gi á chất luợng cuối năm của chi nhánh để chi nhánh có trách nhiệm hơn trong công việc kiểm tra, thu thập và cung cấp hồ sơ tín dụng.