khách hàng cá nhân của Ngân hàng TM
Trong các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định KHCN, ta có thể chia làm 2 nhóm: nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan. Nhân tố chủ quan là nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng, mà ngân hàng có thể kiểm soát và điều chỉnh được. Nhân tố khách quan là những nhân tố b n ngo i môi trư ng tác động, ngân hàng thì không thể kiểm soát mà chỉ có thể khắc phục để thích nghi. Việc tìm hiểu và phân định rõ hai nhóm nhân tố này sẽ giúp cho việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng đối với KHCN được tốt hơn
1.3.2.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Thứ nhất: Kiến thức, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định
Nhân tố con người đóng vai trò quyết định đối với chất lượng thẩm định tín dụng . Để đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng được tiến hành đầy đủ, khoa học, chắc chắn thì cán bộ tín dụng phải có kiến thức nghiệp vụ cơ bản, kinh nghiệm nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, am hiểu lĩnh vực kinh tế, pháp luật. B ên cạnh các mặt trên, phẩm chất đạo đức là một điều không thể thiếu đối với ngư ời thẩm định. Nếu cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức không tốt thì sẽ ảnh hưởng xấu đến quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, làm mất uy tín của ngân hàng , đưa ra những nhận xét đánh giá thiếu khách quan, thiếu minh bạch.
Như vậy, sự hội tụ các yếu tố trên sẽ l à cơ sở tiền đề cho những quyết định đúng đắn của cán bộ thẩm định, từ đó sẽ giúp ngân hàng chọn lựa được những khách hàng tốt.
Thứ hai: Các nguồn thông tin thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định
Nguồn thông tin l à cơ sở quan trọng để cán bộ thẩm định đưa ra những nhận xét về khách hàng, từ đó ra quyết định thẩm định phù hợp và đúng đắn.
Nguồn thông tin ngân hàng thu thập từ rất nhiều nguồn khác nhau, tuy nhi ên điều quan trọng là nguồn thông tin phải đảm bảo độ chính xác , đầy đủ và kịp th i. Các nguồn thông tin này có thể thu thập qua:
- Từ khách hàng vay vốn: các thông tin lấy từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng gửi cho ngân hàng, qua phỏng vấn khách hàng, điều tra nơi sản xuất kinh doanh của khách h àng ...
- Từ các ngân hàng đối tác.
- Từ đối thủ cạnh tranh, từ phía khách hàng của cá nhân, từ phương tiện thông tin đại chúng hoặc từ các cơ quan tư vấn.
- Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC).
hiện một cách nhanh chóng và chính xác, đảm bảo lựa chọn được những phương án, dự án vay vốn đem lại lợi nhuận cho cá nhân và ngân hàng, an toàn và ít rủi ro. Song trên thực tế, nguồn thông tin rất quan trọng được cung cấp từ phía khách hàng vay vốn lại khó xác định được độ tin cậy, bởi khách hàng muốn vay vốn ngân hàng nên đã tìm cách đối phó, cung cấp những thông tin thiếu chính xác, không trung thực, do vậy đã gây ra rất nhiều khó khăn cho quá trình thẩm định tín dụng của ngân hàng, nhiều khi dẫn đến sai lầm trong việc đưa ra quyết định.
Thứ ba: Phương pháp và tiêu chuẩn thẩm định
Công tác thẩm định tín dụng đối với KHCN còn chịu ảnh hưởng rất lớn từ phương ph p ti u chuẩn thẩm định mà ngân hàng áp dụng, một phương ph p thẩm định tiên tiến, tiêu chuẩn phù hợp sẽ giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng một c ch chính x c hơn
Mỗi khoản vay có những đặc thù nhất định, không phải bất cứ khoản vay nào cũng áp dụng được tất cả các chỉ tiêu trong hệ thống thẩm định, do đó việc lựa chọn phương pháp và các tiêu chuẩn thẩm định làm sao đánh giá được tính khả thi về mặt tài chính của khoản vay cũng tính hả thi về khả năng trả nợ ngân hàng . Phương ph áp , ti êu chuẩn thẩm định phải mang đầy đủ nội dung đề cập đến tất cả các vấn đề tài chính có liên quan đứng tr n góc độ ngân hàng.
Thứ tư: Công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho quá trình thẩm định
Với th ời đại khoa học kỹ thuật phát triển không ngừng như hiện nay thì ngân hàng nào sở hữu công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ nâng cao được hiệu quả cũng như chất lượng hoạt động của mình . Trong lĩnh vực thẩm định tín dụng KHCN cũng vậy, việc sở hữu công nghệ hiện đại, một phần mềm chuyên dụng sẽ giúp cho công tác thẩm định được tiến h nh nhanh chóng chính x c hơn Ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí và th ời gian trong việc tìm kiếm cũng như xử lý một khối lượng thông tin khổng lồ. Từ đó góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với KHCN.
Công tác thẩm định là nghiệp vụ đòi hỏi tập hợp của nhiều hoạt động khác nhau, liên kết chặt chẽ với nhau , đòi hỏi có một sự phân công, sắp xếp , quy định quyền hạn và trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận tham gia thẩm định, trình tự tiến hành cũng nhu mối liên hệ giữa các cá nhân và các bộ phận trong quá trình thẩm định. Việc tổ chức điều hành công tác thẩm định tín dụng KHCN nếu đuợc xây dựng khoa học, chặt chẽ , phát huy đuợc năng lực, sức sáng tạo của từng cá nhân và sức mạnh tập thể tạo thành một hệ thống đồng bộ sẽ nâng cao chất luợng công tác thẩm định . Đồng thời, ngân hàng phải có cơ chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình thẩm định đối với từng cá nhân và bộ phận thẩm định. Tuy nhi ên các quy định trên không đuợc cứng nhắc, gò bó mất đi tính chủ động, sức sáng tạo của từng cá nhân làm giảm chất luợng thẩm định dự án.
1.3.2.2. Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất: Môi trường kinh tế xã hội
Môi truờng kinh tế-xã hội có ảnh huởng rất lớn tới chất luợng của công tác thẩm định tín dụng. Nếu trong điều kiện kinh tế phát triển, xã hội ổn định, công nghệ hiện đại, thông tin về khách hàng đuợc cung cấp một cách đầy đủ, chính xác, minh bạch.. .sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng . Nguợc lại nếu nền kinh tế thuờng xuyên biến động bất lợi thì công tác thẩm định sẽ gặp rất nhiều khó khăn khăn trong việc dự báo xu huớng phát triển và thay đổi của nền kinh tế.
Thứ hai: Môi trường pháp luật
Tất cả mọi hoạt động của ngân h ng đều phải chịu sự chi phối, ràng buộc của một hệ thống pháp luật nhất định để Nh nuớc có thể kiểm soát, chi phối các hoạt động ngân hàng nhu: hoạt động huy động, cho vay, các dịch vụ ngân hàng, cũng nhu đu ờng lối phát triển của ngân hàng.Chính vì vậy, một môi truờng pháp luật thông thoáng, rõ ràng, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các ngân hàng thuơng mại, ngân hàng nh nuớc, pháp luật v ngu i vay sẽ giúp nâng cao chất luợng công tác thẩm định tín dụng KHCN.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Toàn bộ chương 1 là những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nói chung của ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trong đó đề cập chủ yếu tới chất lượng hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, khát quát các tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định - vấn đề nghiên cứu xuyên suốt trong đề tài của luận văn . Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động quan trọng và tạo ra thu nhập lớn cho các NHTM, tuy nhiên nó chứa đựng không hề ít những rủi ro, vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định là vấn đề vô cùng quan trọng và chúng ta phải nhìn nhận nó từ nhiều phương diện. Từ những vấn đề mang tính khái quát về hoạt động thẩm định KHCN đến những vấn đề cụ thể về chất lượng thẩm định cho vay KHCN, các khái niệm, sự cần thiết cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định đều được đề cập trong chương này, đó l à cơ sở lý luận đưa ra cách thức nghiên cứu chất lượng thẩm định cho vay KHCN, theo các số liệu và tình hình thực tế chất lượng thẩm định tại Vietinbank chi nhánh Hai B à Trưng và từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN sẽ được trình b ày trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN