Thứ nhất: Thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác thẩm định còn mang tính hình thức, chất lượng thu thập thông tin chưa cao
Trong qu tr nh thẩm định tín dụng thu thập thông tin h ch h ng l hâu quan trọng nhất, nó giúp cho cán bộ thẩm định nhận diện được những rủi ro tiềm ẩn của một khoản vay . Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ thẩm định thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực được những thông tin cung cấp có chuẩn x c hông Ngo i ra c n bộ thẩm định hi đặt câu hỏi thư ng hông hỏi những vấn đề cần hỏi hông l m chủ cuộc nói chuyện do vậy sau hi ết thúc cuộc
nói chuyện, thông tin c án bộ thẩm định thu thập thuờng không nhiều .
B ên cạnh đó , đối với một số khoản vay có li ên quan đến cơ quan nhà nuớc nhu công an , cảnh s át ... c án bộ thẩm định thường mang tâm lý sợ hãi , e ngại do lần đầu tiếp xúc với khách hàng dẫn đến các thông tin thu thập chưa tốt, chưa đầy đủ l àm cho quá trình thẩm định không đạt kết quả tốt.
Các kênh khai thác thông tin của khách hàng còn khá hạn chế bao gồm: CIC , thẩm định thực tế , qua internet . . . tuy nhi ên việc khai thác thông tin trên c ác kênh này còn gặp phải khó khăn , thông tin chưa chính xác . Chi nhánh cần thiết lập nhiều kênh thu thập thông tin của khách hàng hơn nữa: qua sở xây dựng, ủy ban nhân dân,....
Thứ hai: Trình độ chuyên môn. nghiệp vụ của cán bộ còn hạn chế
Chuy ên viên quan hệ tín dụng tại chi nhánh chưa nắm rõ sản phẩm , c ác thuộc tính , đặc điểm từng sản phẩm để tư vấn cho khách hàng do là cán bộ mới ra trường hay mới chuyển đổi từ bộ phận kh ác sang l àm thẩm định theo chính sách và cơ chế của ngân hàng nên kinh nghiệm trong công việc còn hạn chế . Chất lượng thẩm định thực hiện chính s ch cho vay công t c iểm tra gi m s t thông tin còn nhiều hạn chế do những năm gần đây chi nh ánh được Trụ sở chính chuyển xuống rất nhiều chỉ tiêu tuyển dụng mới do lượng c án bộ đến tuổi về hưu . Để đ áp ứng công việc c ác cán bộ mới chưa có thời gian đ ào tạo lại m à học hỏi nghiệp vụ từ chính công việc hàng ng ày v à đọc văn bản dẫn đến các c án bộ mới không thực hiện đúng c ác quy trình mà VietinBank đã ban hành.
Thứ ba: Phương pháp thẩm định khách hàng cá nhân mang tính ước lượng
Đối với nhóm khách hàng cá nhân là hộ kinh doanh, phương thức ghi chép theo dõi doanh thu chi phí hông chuẩn tắc đơn giản thư ng dựa v o tr nh độ v ng nh nghề inh doanh của từng chủ hộ n n việc x c định chính x c t nh h nh hoạt động của hộ kinh doanh là rất khó khăn. Ngoài ra, các hộ kinh doanh có cách thức
lưu giữ các chứng từ, sổ s ách ghi chép không nhất thống và không đầy đủ . Hóa đơn chứng từ mua b án thường không lưu giữ hoặc không thực hiện xuất hóa đơn chứng từ do thói quen kinh doanh cũ và tin tưởng đối tác kinh doanh . Do vậy , khi tiếp cận nhóm KHCN là hộ gia đình, cán bộ thẩm định thường không có đầy đủ hồ sơ thẩm định theo quy định, dẫn đến cán bộ thẩm định không hiểu chính xác tình hình kinh doanh hộ gia đình, nên phương thức thẩm định được cán bộ ngân hàng áp dụng là ước lượng theo một cách tương đối , mức độ giao động rủi ro trong hồ sơ vay vốn
cao .
Do vậy , cán bộ thẩm định không đánh giá được hết các rủi ro tiềm ẩn trong hồ sơ vay
vốn, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định đưa quan điểm phê duyệt vào các quyết định cho vay
Thứ tư: Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng chưa thực sự hợp lý.
Trong những nãm qua, chi nhánh vẫn chưa xác định rõ ràng và nghiêm túc việc cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu phát triển của mình, gần đây mới thực sự quan tâm đến khoản mục cho vay đối tượng khách hàng này nên chỉ tiêu kế hoạch của chi nhánh đươc phân bổ đối với các khoản tín dụng cá nhân chỉ mới tăng lên đôi chút . B ên cạnh đó , chi nhánh vẫn chưa có được sự cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay còn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại việc chấm điểm tín dụng chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể . Do đó , còn gây lúng túng cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khi tiếp cận với các khách hàng ở các lĩnh vực mới, dẫn đến hạn chế tăng trưởng quy mô cho vay khách hàng cá nhân cũng như ảnh hường tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của ngân h ng chưa thực sự hợp lý và thông thoáng , điều này dễ làm cho khách hàng giảm thiện chí khi đến với ngân hàng, cụ thể:
Các hướng dẫn cho vay chưa được xây dựng một cách chuẩn mực , chưa mang tính dài hạn và tính thống nhất trong hệ thống VietinBank. Các quy trình
cho vay được xây dựng theo nhu cầu phát sinh trong từng thời kỳ nên không thể tránh khỏi những bất cập. Bản thân nhiều quy chế cho vay hiện nay còn chưa thực sự hoàn thiện, hoạt động cho vay đang được tiến hành một cách thăm dò theo hướng vừa làm vừa hoàn thiện.
Chi nhánh vẫn chưa xây dựng được chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, trong khi đó các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn lại thực hiện rất hiệu quá,
khách hàng truyền thống cỏ thể được hường mức lãi suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi vả nhiều đặc ân khác. Chính chế độ này góp phần giúp cho chi nhánh luôn luôn giữ vững thị phần cho vay khách hàng cá nhân trên thị trư ng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Hai B à Trưng trong những năm gần đây . Về thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại Vietinbank Hai B à Trưng , nội dung chương này đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tại chi nhánh thông qua các chỉ tiêu về quy mô, mức tăng trưởng tín dụng cho vay KHCN, các chỉ tiêu cụ thể đánh gi á chất lượng tín dụng, từ đó rút ra những kết quả đạt được, những mặt tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó . Nhìn chung, hoạt động thẩm định cho vay KHCN đã đạt được những kết quả khả quan với độ tin cậy ngày một được nâng cao, tuân thủ các quy định của Ngân hàng, các chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó đòi được kiểm soát mà vẫn đáp ứng theo thời gian yêu cầu của khách hàng, cạnh tranh với các NHTM khác trong khu vực và các chi nhánh Vietinbank khác trong hệ thống. Tuy nhiên chất lượng thẩm định KHCN tại chi nh nh Hai Trưng vẫn còn tồn tại những mặt cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra những nguyên nhân cụ thể , là cơ sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN tại Vietinban Hai Trưng
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ
TRƯNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG