mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tính đến nay Vietinbank có hệ thống mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nh ánh , 07 công ty th ành viên , 3 đơn vị sự nghiệp , hơn 1000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh/thành phố. Vietinbank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất có mặt tại châu Âu với 2 chi nhánh tại Frankfurt v à CHLB Đức cùng với đó l à chi nh ánh tại Lào v à đang xúc tiến mở chi nhánh ở nhiều quốc gia khác như Myanmar , Anh , B a Lan ,...Với sứ mệnh là Ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hi ện đại, theo chuẩn quốc tế . Là một trong những chi nhánh mạnh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, theo định hướng và chiến lược chung của cả hệ thống, Vietinb an Hai Trưng trong những năm gần đây đã có những chuyển biến rất tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân, nâng cao tính c ạnh tranh và đi kèm theo đó l à chất lượng hoạt
động thẩm định cho vay KHCN không ng ừng được nâng cao. Một số kết quả đạt được như sau:
- Đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng: 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 ■ Số lượng khách hàng cá nhân
Biểu đồ 2.1: Tổng số lượng KHCN được vay vốn tại VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Số liệu phòng tổng hợp Vietinbank CN Hai Bà Trưng năm 2016 - 2018)
Qua biểu đồ 2.1, ta thấy số lượng khách hàng cá nhân được Vietinbank Hai B à Trưng chấp thuận vay vốn giảm mạnh từ 1695 khách hàng của năm 2016 xuống còn 1410 khách hàng trong năm 2017 (giảm 285 khách hàng) và tiếp tục giảm nhẹ trong năm 2018 xuống còn 1404 kh ách h àng . Điều đó cho thấy chi nhánh đang thay đổi trong chính sách cho vay, chú tr ọng về chất lượng hơn số lượng , đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro khoản vay. Sàng lọc khách hàng, hạn chế cho vay ồ ạt, tập trung hóa để lựa chọn và phục vụ khách hàng cá nhân tốt nhất.
■ Năm 2016 BNam 2017 BNam 2018
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ số lượng hồ sơ vay vốn tại VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Báo cáo chất lượng hồ sơ vay của chi nhánh Hai Bà Trưng tại Phòng tổng hợp trong 3 năm 2016, 2017, 2018)
Qua biểu đồ 2.2 ta thấy số lượng hồ sơ tử chối đã giảm 14 hồ sơ từ 89 hồ sơ năm 2016 xuống 75 hồ sơ v ào năm 2017 sau đó con số gần như giữ nguyên vào năm 2018 . Điều đó thể hiện chi nhánh đã kịp th ời thích nghi với mô hình quản lý tín dụng tập trung, với những món thuộc thẩm quyền của chi nhánh cán bộ đã tuân thủ đầy đủ tính pháp lý cũng như nguồn trả nợ. Từ năm 2017 , đối với những hồ sơ vượt thẩm quyền của chi nhánh phải trình lên Khối phê duyệt tín dụng KHCN, sự phối hợp cũng như kết nối tốt hơn giữa lãnh đạo chi nhánh với chuyên viên Khối phê duyệt nên tổng số lượng hồ sơ từ chối của chi nhánh đã giảm đi đ ng ể.
Tuy nhiên số lượng hồ sơ đồng ý cũng có đã giảm đáng kể từ 1695 hồ sơ trong năm 2016 xuống còn 1410 hồ sơ trong năm 2017, và giảm nhẹ trong năm 2018 còn 1404 hồ sơ thể hiện sự chặt chẽ trong khâu thẩm định từ chính quan
Nội dung Số lượng hồ sơ từ chối năm 2016 Tỷ lệ (%) Số lượng hồ sơ từ chối năm 2017 Tỷ lệ (%) Số lượng hồ sơ từ chối năm 2018 Tỷ lệ (%) Do thiếu hồ sơ theo quy định 9 10% 10 14% 6 8% Nguồn thu nhập không đủ trả nợ______ 18 20% 13 17% 11 15% Tài sản bảo đảm không được nhận theo quy định 12 14% 10 14% 9 12%
điểm của chi nhánh cũng như những món được trình lên Khối Phê duyệt tín dụng, cùng với đó là một loạt những công văn, văn bản mới về định hướng tín dụng cũng như nguyên tắc phê duyệt tín dụng như:
- Quyết định số 165/2017/QĐ-HĐQT-NHTC35 ngày 09/03/2017 về việc B an hành Quy định Khung chính sách cấp và quản lý tín dụng đối với Khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
- Quyết định số 167/2017/QĐ-HĐQT-NHTC35 ngày 09/03/2017 về việc B an hành Quy định Khung hoạt động cho vay đối với Khách hàng trong hệ thống Ngân h ng TMCP Công Thương Việt Nam.
- Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 về việc an h nh Quy định cụ thể chính sách cấp và quản lý tín dụng đối với phân khúc khách hàng bán lẻ.
- Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 về việc Ban hành Quy định cụ thể hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng bán lẻ.
- Quyết định số 2215/2017/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 06/12/2017 về việc Ban hành Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
- Tuân thủ các nguyên tắc , quy định tín dụng của Vietinbank và NHNN: Theo báo cáo nội bộ chất lượng hồ sơ của Vietinbank chi nhánh Hai Bà Trưng mảng khách hàng cá nhân vào cuối năm 2018 , c ác lý do chính từ chối hồ sơ của chi nh nh như sau:
Bảng 2.4: Tỷ lệ lý do từ chối của hồ sơ Khách hàng cá nhân tại VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng
không phù hợp với hồ sơ Hồ sơ có dấu
hiệu giả mạo 13 15% 10 14% 12 16%
Nợ quá hạn 10 11% 8 11% 9 12% Mục đích và phương án vay vốn không khả thi________ 11 12% 7 10% 9 12% Lý do khác 2 2% 2 2% 5 7%
Theo như bảng trên, các lý do từ chối như thiếu hồ sơ theo quy định được giảm từ 10 hồ sơ trong năm 2017 xuống 6 hồ sơ trong năm 2018 . Lý do từ chối
do mục đích và phương án vay vốn không khả thi giảm từ 11 hồ sơ trong năm 2016 xuống còn 7 hồ sơ trong năm 2017 sau đó tăng nhẹ lên 9 hồ sơ trong năm 2018 . Đặc biệt qua quá trình xử lý tín dụng tập trung, những món từ 7 tỷ trở lên hồ sơ được đẩy lên trình Phòng Phê duyệt tín dụng Khách hàng cá nhân - Trụ sở chính từ đó đã ngăn ngừa rất nhiều hồ sơ giả mạo với lý do khách quan và chủ
quan của khách h àng , trong 3 năm gần đây mỗi năm đều phát hiện đuợc từ 10 đến 13 hồ sơ giả mạo. Nợ quá hạn có xu huớng giảm vào năm 2018 , qua sự kiểm soát của Trụ sở chính thì các hồ sơ vay vốn tại chi nhánh Hai B à Trung đều đuợc giải ngân phù hợp với quy định chung của Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt
Nam và Ngân hàng Nhà nuớc ban hành. - Chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn có xu hướng giảm:
Một trong những yếu tố đo luờng kết quả thẩm định tín dụng là các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn. Khi áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, kết quả đạt đuợc về chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn nhu sau:
J Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Nợ quá hạn l à chỉ tiêu tổng hợp phản ánh chất luợng tín dụng của Ngân hàng. Nợ quá hạn càng cao , chất luợng tín dụng và thẩm định tín dụng càng giảm sút . Nợ qu á hạn do nhiều nguy ên nhân song đều gây tổn thất cho Ngân hàng ở các mức độ khác nhau , đều phản ánh tính kém an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân h ng 2.00% 1.80% 1.60% 1.40% 1.20% 1.00% 0.80% 0.60% 0.40% 0.20% 0.00% Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN/Tổng du nợ...
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ quá hạn của KHCN tại VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Báo cáo chất lượng hồ sơ vay của chi nhánh Hai Bà Trưng tại Phòng tổng hợp trong 3 năm 2016, 2017, 2018)
mới bắt đầu từ năm 2016 , trước đó chủ yếu là cho vay Doanh nghiệp, tập đo àn , Tổng công ty , nên trong năm 2016 tỷ lệ nợ quá hạn KHCN/Tổng dư nợ KHCN l à 0% . Đến năm 2017 do sự phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay KHCN với việc liên kết với các chủ đầu tư các dự án như Metropolis , Parkhill , Ecopark , Sun Ancora , Greenbay ,... nên hoạt động cho vay khách hàng c á nhân đặc biệt là vay mua nhà phát triển mạnh mẽ , kéo theo đó là tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên ở mức 0,8% so với tổng dư nợ KHCN , sau đó có xu hướng giảm nhẹ trong năm 2018 xuống còn 0,7% . Điều đó cho thấy Vietinbank - chi nhánh Hai B à Trưng đã thận trọng hơn trong việc đánh gi á các khoản vay, việc đẩy hồ sơ lên Khối phê duyệt tín dụng Khách hàng cá nhân có thể mất thời gian hơn nhưng các khoản vay sẽ được xem xét kĩ trên nhiều khía cạnh và quan điểm của các thành viên trong ban lãnh đạo Khối Phê duyệt tín dụng/Uỷ ban tín dụng quyết định. Nợ quá hạn có xu hướng tăng với tốc độ chậm cho thấy ban lãnh đạo ngân hàng đã chỉ đạo quyết liệt công tác thu hồi nợ, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, thực hiện sàng lọc khách hàng, tiến tới giảm dần dư nợ với những khách hàng có tình hình tài chính không tốt, tiếp tục duy trì mở rộng quan hệ với khách hàng tốt.
J Chỉ tiêu nợ xấu: 0.014% 0.012% 0.010% 0.012% 0.008% 0.006% 0.004% 0.002% •-0.0017% ♦-0.0016% • 0.0021% 0.000%
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
• Tỷ lệ nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ KHCN • Tỷ lệ nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ
Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của KHCN tại VietinBank - Chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Báo cáo chất lượng hồ sơ vay của chi nhánh Hai Bà Trưng tại Phòng tổng hợp trong 3 năm 2016, 2017, 2018)
Đây l à nhóm nợ có số ngày trả nợ quá hạn từ 90 ngày trở l ên đến 180 ngày. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ khách hàng cá nhân và tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ có xu hướng tăng nhẹ nhưng không đáng kể qua c ác năm. Tỷ lệ nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ biến động không đ áng kể dao động ở mức 0,002%. Tỷ lệ nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ KHCN tăng từ 0,01% vào năm 2016 lên mức 0,012% v ào năm 2018 nguy ên nhân do từ năm 2016 trở về trước hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh vẫn chưa phát triển, từ năm 2016 trở lại đây hoạt động bán lẻ phát triển, mặc dù khác khoản vay vẫn nằm trong tầm kiểm soát nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn có tăng nhẹ trong 3 năm .
Mặc dù ban lãnh đạo chi nhánh đã quán triệt thực hiện nghiêm , đúng đắn các bước trong quy trình tín dụng, đặc biệt chú trọng đến công tác thẩm định khách hàng. Cùng với các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng như s àng lọc đối tượng khách hàng cho vay, áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro để kịp thời phát hiện các doanh nghiệp có dấu hiệu rủi ro, yêu cầu các đơn vị thực hiện kiểm toán b áo cáo tài chính... Tuy nhi ên, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay , thì đây cũng được xem là nỗ lực của chi nhánh khi giữ được tỷ lệ quá hạn và nợ xấu vẫn ở trong tầm kiểm so t được và tỷ lệ này có thể chấp nhận được trongth ời điểm hiện nay.
S Chỉ tiêu nợ khó đòi:
Đây l à nhóm nợ có số ngày trả nợ qu á hạn từ 180 ng ày trở l ên . Xét theo số ng y h ch h ng trả qu hạn như vậy cho thấy c c đối tượng h ch h ng n y có nguy cơ cao l àm ngân hàng không thu hồi được vốn do đó làm thiệt hại cho hoạt động tín dụng của ngân hàng . Tại Vietinbank Hai B à Trưng , tỷ lệ nợ khó đòi h ch h ng c nhân tr n tổng dư nợ h ch h ng c nhân v tr n tổng dư nợ có xu hướng giảm dao động quanh mức 0 005% an gi m đốc hối b n lẻ Vietinbank chi nhánh Hai B à Trưng cũng như trên khối Phê duyệt tín dụng luôn kiểm so át chặt chẽ trực tiếp và gi án tiếp khâu thẩm định của chuyên viên thẩm định thông qua việc trao đổi trực tiếp với chi tiết với c n bộ quan hệ h ch
hàng, cán bộ thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng, từ đó đưa ra căn cứ và cơ sở ra quyết định tín dụng . Ngoài ra B an chính s ách và lãnh đạo cao cấp tại Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã xây dựng và ban hành chính s ách tín dụng, bộ chỉ tiêu thẩm định tín dụng theo từng thời kì theo đó nêu chi tiết các ngành nghề , đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn cần hạn chế hay không cấp tín dụng đồng thời ban hành các công văn hướng dẫn chi tiết từng sản phẩm , giúp cho chuy ên vi ên thẩm định tín dụng và cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân dễ dàng hơn trong công tác tìm kiếm , thẩm định làm hồ sơ khách hàng . Do đó đã hạn chế được rất nhiều các hồ sơ vay vốn không tốt hay có nguy cơ rủi ro cao