a) Nguồn thông tin sử dụng làm cơ sở cho công tác thẩm định khách hàng cá nhân
Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn thông tin sau:
Thông tin từ hồ sơ do c á nhân cung cấp: Tuỳ theo từng đối tượng và kỹ thuật nghiệp vụ khác nhau mà số lượng giấy tờ hồ sơ ngân hàng y êu cầu khách hàng cung cấp là khác nhau. Bộ hồ sơ h ch h ng cung cấp thư ng bao gồm:
Tài liệu chứng minh năng lực pháp lý: chứng minh thư , sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết hôn...
Những tài liệu chứng minh khả năng ho n trả vốn của khách hàng:sao kê tài khoản, bảng sao kê lương ba tháng gần nhất, hợp đồng lao động...
Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng như: giấy chứng minh quyền sở hữu với tài sản bảo đảm, ...
Hồ sơ sử dụng nguồn vốn: hóa đơn b án hàng , x ác nhận nhu cầu cấp vốn, bản nghiệm thu...
Hồ sơ TSB Đ: giấy chứng nhận quyền sở hữu, hợp đồng thế chấp tài sản, biên bản định giá tài sản,...
b) Nội dung thẩm định tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
Thứ nhất: Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hồ sơ pháp lý bao gồm:
Đăng kí kinh doanh (đối với những trường hợp pháp luật có yêu cầu đăng ký kinh doanh)
Hợp đồng đối tác (đối với tổ hợp tác) Chứng chỉ hành nghề (nếu có)
Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn
Căn cứ bộ luật dân sự, để đánh gi á năng lực pháp lý của khách hàng thì để được nhà nước công nhận có tư cách pháp lý , chủ thể phải đáp ứng ít nhất một hoặc cả hai điều kiện: Có khả năng hưởng quyền và gánh v ác nghĩa vụ theo qui định của pháp luật (năng lực pháp luật) , có năng lực thực tế để thực hiện quyền và nghĩa vụ ph áp lý (năng lực hành vi). Việc thẩm định ở giai đoạn này nhằm đưa ra kết luận khách h àng có đủ tư c ách pháp nhân để xác lập mối quan hệ với ngân h àng hay không? Trư ờng hợp chưa đủ thì cần bổ sung những văn bản pháp lý khác.
Thứ hai: Thẩm định uy tín của khách hàng cá nhân.
Khi thẩm định uy tín của khách hàng, ngân hàng cần đánh gi á các vấn đề sau: Tìm hiểu các thông tin mà khách hàng trình bày có nhất quán với những thông tin trong hồ sơ mà đã cung cấp, những thông tin trong quá khứ của khách hàng.
Uy tín của khách hàng còn thể hiện ở lòng tin của các chủ thể khác có quan hệ với khách hàng. Phân tích các khoản vay nợ của khách hàng với các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong v ngo i nước, bảo lãnh (kể cả bảo lãnh trả chậm và bảo lãnh khác) , dư nợ . Đ ánh giá mức độ tín nhiệm trong quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng, TCTD trong việc trả nợ tiền vay, doanh số tiền gửi, thực hiện các cam kết nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan khách hàng gây n ên như đạo đức, năng lực ,...
Ngo ài ra , đối với các khách hàng cá nhân lần đầu tiên có quan hệ với ngân hàng thì điều mà ngân hàng cần chú ý là phải tìm hiểu rõ lý do tại sao cá nhân lại tìm đến ngân hàng mình. Và tự đặt ra câu hỏi là: liệu c á nhân đó có bị các ngân hàng khác từ chối vì thiếu tư cách, thiếu uy tín trong quan hệ kinh doanh không.
Thứ ba: Thẩm định năng lực tài chính của cá nhân.
Năng lực phản ánh khả năng thanh toán: khả năng thanh toán của cá nhân thể hiện rõ nét tình hình tài chính của cá nhân. Nếu cá nhân có khả năng thanh toán cao thì tình hình tài chính sẽ khả quan và ngược lại.
Nếu cho vay hộ kinh doanh thì các chỉ ti êu đ ánh gi á sẽ bao gồm: vòng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho, vòng quay các khoản phải thu, hệ số nợ, tỉ suất sinh l ời tổng tài sản (ROA), ....
Thứ tư: Thẩm định năng lực kinh doanh của cá nhân (nếu cho vay hộ kinh doanh).
Đ ánh giá cơ cấu tổ chức của hộ kinh doanh. Đ ánh giá các nguồn lực của hộ kinh doanh.
Nguồn nhân lực: đó l à yếu tố con người như trình độ văn ho á , tay nghề, kinh nghi êm...
Nguồn lực vật chất, kỹ thuật: đó chính l à tài sản của cá nhân bao gồm nhà xưởng, máy móc, thiết bị, công nghệ mà cá nhân đang sử dụng.
Nguồn lực tài chính: ổn định tình hình tài chính của khách hàng, nguồn lực đã có như đất đai , nhà xưởng, máy móc thiết bị
Thứ năm: Thẩm định môi trường kinh doanh của cá nhân ( nếu cho vay hộ kinh doanh).
Môi trường vi mô:
Phân tích môi trường vi mô chính là phân tích ngành nghề , lĩnh vực mà khách hàng đang hoạt động. Cần phải phân tích được xu hướng phát triển, tốc độ tăng trưởng của ngành và mức độ cạnh tranh, các nhà cung cấp và đối tượng khách hàng.
Đ ánh gi á điều kiện kinh doanh của cá nhân qua sự biến động của các ngành kinh doanh, sự biến động trong từng ngành và chuyển đổi trong cơ cấu giữa các ngành với nhau . Thêm vào đó , tìm hiểu về mối quan hệ của khách hàng với các nhà cung cấp (sự đa dạng của các nhà cung cấp, nguyên vật liệu, uy tín của cá nhân đối với họ ..) , với các khách hàng (đối tượng khách hàng, mức độ tiêu
dùng sản phẩm của c á nhân ...) .
Thông qua việc đánh giá môi trường kinh doanh, giúp cho ngân hàng thấy được tổng quát điều kiện môi trường kinh doanh của khách hàng, từ đó đánh giá được tính hiệu quả của các chiến lược do khách hàng đề ra.
Môi trường vĩ mô:
Môi trư ờng kinh tế: thực trạng kinh tế và xu hướng phát triển của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn tới sự phát triển, các yếu tố mà ngân hàng cần xem xét đó là: tốc độ tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, lãi suất, tỷ lệ lạm phát và chính sách tiền tệ.
Môi trường chính trị, pháp luật: sự ổn định về chính trị, sự nhất quán về quan điểm chính s ách cũng như sự hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật là cơ sở kinh doanh ổn định và công bằng. Ngân hàng cần đánh giá các chính s ách, quy định của pháp luật liên quan đến lĩnh vực kinh doanh của cá nhân có ảnh hưởng như thế nào tới cá nhân.
Môi trư ng công nghệ: ảnh hưởng khá rõ nét tới hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân. Sự thay đổi công nghệ nhanh chóng sẽ ảnh hưởng đến quá trinh sản xuất, do đó , đòi hỏi cá nhân cần quan tâm đến việc đầu tư công nghệ, dây chuyền sản xuất tr nh nguy cơ lạc hậu.
Môi trường văn hoá - xã hội: cần xem xét các yếu tố như: độ tuổi, văn hoá, trình độ học vấn, . vì các yếu tố này ảnh hưởng tới nhu cầu của khách hàng.