a) Xem xét hồ sơ vay của khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) tìm kiếm phát triển KHCN có nhu cầu tín dụng. Khi khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn tại Vietinbank, RM sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về nhu cầu cụ thể và các điều kiện của khách hàng như thu nhập, việc làm, tài sản... để tìm hiểu xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
được tại Vietinbank , RM sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp với khả năng , điều kiện của khách hàng và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ vay vốn . Thông thường bộ hồ sơ cho vay bao gồm hồ sơ pháp lý , hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo và các giấy tờ kh ác li ên quan đến mục đích sử dụng vốn (nếu có) . Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng , RM sẽ trao đổi với khách h àng về c ác điều kiện để tham gia vay vốn tại Vietinbank và lịch sự từ chối tiếp nhận hồ sơ vay của các khách hàng này .
b) Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
Khi khách hàng cung cấp bộ hồ sơ đầy đủ theo hướng dẫn cho RM, RM sẽ nhập các thông tin của khách hàng vào hệ thống và chuyển cho Trưởng phòng giao dịch hoặc Ban giám đốc chi nhánh để tiến hành kiểm so át hồ sơ các thông tin giữa hồ sơ RM cung cấp và thông tin trong hệ thống . Sau đó Trưởng phòng giao dịch / Ban gi ám đốc chi nh ánh (B M) sẽ chuyển hồ sơ l ên Trung tâm quản lý tín dụng tập trung thông qua hệ thống Phân tích hồ sơ tín dụng (LOS) .
Phòng phê duyệt tín dụng trên hội sở có chức năng quản lý các hồ sơ vay vốn, phân tích hồ sơ tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng . Đối với các hồ sơ vay trên 4 tỷ đồng, chuyên viên thẩm định sẽ thẩm định . Còn đối với các hồ sơ vay nhỏ hơn hoặc bằng 4 tỷ đồng, RM nào phát triển hồ sơ sẽ trực tiếp thẩm định hồ sơ đó .
Sau hi nhận được hồ sơ phân công chuy n vi n thẩm định tín dụng sẽ thu thập th m c c thông tin v tiến h nh thẩm định thực tế nhu cầu điều iện t i chính , điều kiện pháp lý . . . của khách hàng để xem khách hàng thực tế có vay được hông vay được bao nhi u trong th i gian bao lâu l phù hợp v tiến h nh lập t tr nh thẩm định tín dụng Thông thư ng th i gian thực hiện bước n y trong khoảng 1 - 3 ngày (tuỳ theo mức độ phức tạp của hồ sơ) . Đây cũng l à khâu quan trọng nhất trong quy trình thẩm định tín dụng và được thực hiện theo các nội dung sau:
V Phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, tình hình quan hệ với các TCTD:
Chuyên viên thẩm định tín dụng phải kiểm tra khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật hay không . Lịch sử tín dụng của khách hàng (nếu có) như thế nà o. Tư cách đạo đức khách hàng có tốt, có ý thức và cam kết phải ho àn trả nợ vay gồm gốc và lãi đầy đủ , đúng hạn hay không . Cụ thể:
^ Thẩm định tình trạng kiện tụng , tiền án, tiền sự của vợ hoặc chồng khách hàng.
^ Căn cứ vào thái độ , mức độ hợp tác của khách hàng với Vietinbank khi cungcấp thông tin, tài liệu trong quá trình tiếp xúc , thẩm định và đàm phán để đánh gi á mức độ hợp tác của khách hàng .
^ Căn cứ vào tính xác thực và độ chính xác của thông tin, tài liệu do khách hàng cung cấp trong quá trình tiếp xúc thẩm định để đưa ra nhận xét về tính trung thực của h ch h ng
^ Thẩm định lịch sử, uy tín tín dụng của khách hàng: Đ ánh gi á uy tín thanh to án tiền vay của khách hàng trên cơ sở thông tin từ CIC , các TCTD khác . . . nêu rõ số lần phát sinh nợ nhóm 2 đến nhóm 5 nếu có . Mức độ sử dụng vốn vay đúng mục đích của khoản vay trước: Nếu kh ách hàng đã được cấp tín dụng trước đây thì trình bày thực tế thực hiện, tuân thủ các điều kiện cấp tín dụng và c c cam ết của h ch h ng đối với c c hoản vay v phải n u rõ lý do nếu khách hàng không tuân thủ hoặc chỉ tuân thủ một phần .
V Kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp:
Chuy n vi n thẩm định tín dụng phải t m hiểu iểm tra mục đích sử dụng vốn có phù hợp với chính s ách tín dụng của ngân hàng hay không, có bị sử dụn g sai mục đích không , nhu cầu vốn có hợp lý không nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra .
^ Căn cứ vào phương án sử dụng vốn vay và thực tế thẩm định, nhân vi ên tín dụng phải đ nh gi về tính x c thực của phương n vay vốn:
thiết so với điều kiện sống hiện tại hay không .
+ Các chứng từ khách hàng cung cấp cho Vietinbank kèm theo phương án vay có xác thực không? Thông tin trên chứng từ đã được kiểm chứng chưa?
+ Có khả năng khách hàng không thực hiện phương án sử dụng vốn đã trình b ày với Vietinbank hay không? Nếu có khả năng thì mức độ đ ánh gi á l à cao hay trung bình , thấp?
+ Vietinbank có khả năng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng trước , trong và sau khi giải ngân hay không?
^ Đ ánh gi á về tính hợp lý của phương án vay: Căn cứ vào phương án sử dụng vốn vay , kết quả điều tra thực tế , nhân viên tín dụng phải đánh gi á:
+ Mục đích sử dụng vốn có phù hợp với điều kiện sống hiện tại của khách hàng không?
+ Các số liệu , thông tin cung cấp trong phương án sử dụng vốn có phù hợp với thực tế hông?
+ Tỷ lệ vốn tham gia của khách hàng là cao hay thấp , có hợp lý và an toàn hay không?
^ Đ ánh gi á sự phù hợp với chính s ách tín dụng của Vietinbank: Đối chiếu giữa phương án sử dụng vốn và c ác qui định về chính sách và sản phẩm tín dụng của Vietinbank để đưa ra nhận xét về sự phù hợp hay không .
V Xác định mức thu nhập:
Chuy n vi n thẩm định tín dụng tiến h nh iểm tra thực tế x c minh tính chính xác của thu nhập , tính ổn định về việc làm bằng cách điện thoại hay đến trực tiếp cơ quan/cơ sở kinh doanh/cơ sở sản xuất của kh ách hàng và đến nhà khách hàng để xác định mức sống của khách hàng nhằm xác định khả năng trả nợ của h ch h ng Cụ thể:
^ Đối với nguồn thu nhập từ lương: Đ ánh giá chi tiết tên tổ chức khách hàng đang l àm việc , loại hình công ty , ngành kinh doanh chính của Công ty , số năm l àm việc , loại hợp đồng , lương hàng tháng , phụ cấp (nếu có) . Nhân vi ên tín
dụng phải đánh gi á chính xác mức lương của khách hàng , tránh trường hợp vì nể nang hay chạy doanh số nên xác nhận lương cao để vay vốn ngân hàng và sau khi giải ngân khách hàng không có khả năng tài chính để thanh toán các khoản nợ gốc và lãi đến hạn .
^ Đối với thu nhập từ cho thuê nhà, đất: Mô tả chi tiết về bất động sản (địa chỉ , vị trí , cấu trúc bất động sản đang cho thuê) , hợp đồng (có công chứng hay không) , thời gian thuê , b ên thuê , hình thức sử dụng (cho thuê để ở hay kinh doanh, nếu cho thuê phòng trọ thì ghi rõ số lượng phòng, gi á thuê/phòng) , số tiền thu được từ cho thuê và khả năng tái tục hợp đồng cho thuê . Ảnh chụp nhà thuê có phù hợp với c ác thông tin cung cấp và mô tả hay không ?
^ Đối với thu nhập từ cho thuê xe: Loại xe , nhãn hiệu , đời xe , số ghế ngồi , tên của bên thuê xe , số tiền thu được từ cho thuê xe sau khi trừ chi phí , thời gian cho thuê và khả năng tái tục hợp đồng . Ảnh chụp xe có quá cũ và khác với thông tin v giấy t cung cấp hay hông ?
^ Thu nhập từ sản xuất kinh doanh: đánh giá chi tiết tình hình kinh doanh của h ch h ng ng nh nghề inh doanh địa điểm để x c định chính x c thu nhập của h ch h ng
^ Thu nhập khác: Ngoài ra khách hàng cũng có thể dung nguồn thu nhập từ b n t i sản mức đóng góp cùng trả nợ của ngư i thân nguồn thu nhập h c để trả nợ vay ngân hàng . Dù khách hàng sử dụng nguồn thu nhập nào thì nhân vi ên tín dụng đều phải đánh gi á chính xác thu nhập của khách hàng, mức độ ổn định của nguồn thu nhập đó
^ Sau khi xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng, chuyên vi ên thẩm định tín dụng liệt kê tổng chi phí hàng th áng theo chi tiết sau:
+ Chi phí sinh hoạt: C ác chi phí li ên quan đến ăn uống, đi lại , giải trí , mua sắm , thông tin li ên lạc . . .
+ Chi phí cấp dưỡng: C ác chi phí li ên quan đến việc cấp dưỡng , nuôi nấng những người phụ thuộc không có thu nhập .
+ Nợ phải trả hàng th áng: C ác khoản nợ phải trả hiện nay (không tính những khoản nợ phải trả đối với c ác khoản vay lần này) .
+ Chi phí khác ngoài các chi phí nêu trên.
^ Chênh lệch giữa thu nhập và chi phí chính là mức thu nhập tích lũy và một phần hoặc toàn bộ của thu nhập tích lũy này sẽ đuợc dùng để trả nợ vay ngân hàng . Căn cứ vào thu nhập để trả nợ chuy ên vi ên thẩm định tín dụng xác định mức trả nợ hàng tháng, thời gian trả nợ đối với khoản vay ti êu dùng của khách hàng.
Sau khi thu thập , đánh giá đầy đủ thông tin chuyên viên thẩm định tín dụng lập tờ trình thẩm định khách hàng để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ vay vốn:
• Định giá tài sản đảm bảo (TSBĐ):
Chuy ên vi ên thẩm định tín dụng gửi thông tin về TSĐB của kh ách h àng sang Công ty Thẩm định tài sản AMC để định gi á nếu giá trị khoản vay lớn hơn 3 tỷ đồng và nguợc lại , khoản vay duới 3 tỷ đồng sẽ do chi nhánh tự thực hiện . Buớc này đuợc tiến hành truớc khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng . Việc thẩm định tài sản thế chấp nhằm tránh cho Vietinbank c ác rủi ro do tranh chấp , quy hoạch, khả năng chuyển nhuợng, vay hộ , cò tín dụng , bất động sản giảm sút giá trị hoặc các rủi ro pháp lý khác . Điều kiện để nguời sử dụng đất đuợc quyền thế chấp quyền sử dụng đất là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất hông có tranh chấp quyền sử dụng đất hông bị bi n để đảm bảo thi h nh n Chuy n vi n thẩm định tín dụng sẽ dựa v o gi trị t i sản đảm bảo đuợc cung cấp để cùng với thông tin nguồn thu nhập và nhu cầu thực tế của khách hàng làm cơ sở xác định mức cấp cho khách hàng . Thời gian định giá TSĐB thông thuờng từ 2 đến 3 ngày .
c) Ra quyết định phê duyệt hồ sơ tín dụng
Sau hi ho n tất t tr nh tín dụng chuy n vi n thẩm định tín dụng chuyển chuyên gia ph duyệt tín dụng iểm so t hồ sơ tín dụng của h ch h ng Th i
gian thực hiện bước này khoảng 1/2 ng ày .
Chuyên gia phê duyệt sẽ có trách nhiệm đọc , rà soát lại các nội dung mà chuy ên vi ên thẩm định tín dụng cung cấp . Đồng thời đưa ra c ác thắc mắc về những điểm nghi vấn trong hồ sơ vay như: độ chính xác về mục đích vay vốn , tài sản thế chấp , khả năng trả nợ món vay của khách hàng trong tương lai , cũng như ước lượng tính khả thi trong phương án vay vốn của khách hàng .
Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của chuy ên vi ên thẩm định tín dụng cho khách hàng , chuyên vi ên cao cấp sẽ ký kiểm so át và chuyển cấp Giám đốc khối phê duyệt tín dụng hoặc Ủy ban tín dụng để đưa ra kết luận cuối cùng về hoản vay của h ch h ng
Hiện nay , Vietinbank phân loại chi nhánh thành chi nhánh loại 1, loại 2 , loại 3 và loại 4 với mức thẩm quyền tín dụng của gi ám đốc chi nhánh lần lượt là 7,6,5,4 tỷ đồng/ khoản tín dụng . Vượt mức trên thì chi nhánh trình lên phòng Phê duyệt tín dụng trụ sở chính xem xét và ra công văn phê duyệt hay từ chối hồ sơ .