0824 nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thể nhân tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - PHẠM THỊ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - PHẠM THỊ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN BẢO HUYỀN HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan liệu phân tích nghiên cứu luận văn thực tế chua đuợc công bố Tác giả Phạm Thị Quỳnh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiến sỹ Nguyễn Bảo Huyền - Giảng viên Truờng Học viện Ngân hàng tận tình huớng dẫn, giúp đỡ em thực Luận văn thạc sĩ Em xin bày tỏ lịng biết ơn thầy khoa Sau đại học, cô giáo thu viện truờng, Ban Giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch gia đình bạn bè giúp đỡ em nhiều trình nghiên cứu, thu thập tài liệu, thống kê thực Luận văn Do điều kiện thời gian hiểu biết cịn có hạn chế định, em mong nhận đuợc đóng góp quý báu thầy cô giáo độc giả để Luận văn đuợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 02 năm 2018 Tác giả Phạm Thị Quỳnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng thể nhân 1.1.2 Những quy định pháp lý hoạt động tín dụng thể nhân 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng thể nhân 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng thể nhân 10 1.1.5 Quy trình tín dụng thể nhân 12 1.1.6 Đặc điểm tín dụng thể nhân 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng thể nhân 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng thể nhân 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng thể nhân 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012-quý III/2017 30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh 40 2.2.2 Quy trình tín dụng thể nhân 43 2.2.3 Thực trạng chất luợng tín dụng thể nhân ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 66 2.3.1 Ket đạt đuợc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2018-2020 86 3.1.1 Định huớng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 86 3.1.2 Xu huớng cạnh tranh hoạt động tín dụng thể nhân ngân hàng thuơng mại 88 3.1.3 Xây dựng chiến luợc nâng cao chất luợng tín dụng thể nhân ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .90 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 91 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng thể nhân 91 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống bảo đảm chất luợng tín dụng thể nhân 95 Tên Sơ đồ 2.1 Nội dung Sơ đồ tổ chức máy VCB-Sở giao dịch Trang 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng thê nhân VCB-S giao dịch ^49 3.2.3 Xây dựng chínhDANH sách đầu MỤC tư nguồn SƠ ĐỒ, lực cho BẢNG, ngânBIỂU hàng 101 3.2.4 Nâng cao tiềm lực tài ngân hàng 103 SƠ 3.3.ĐỒ KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 104 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT ĐỒ LUẬN 110 BIỂU DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .111 Tên Nội dung Trang Biêu đồ 2.1 Huy động vốn tốc độ tăng truỏng vốn huy động ^32 VCB-Sở giao dịch qua năm Biêu đồ 2.2 Huy động vốn theo loại tiền VCB-Sở giao dịch qua ^33 năm Biêu đồ 2.3 Huy động vốn theo đối tuợng VCB-Sở giao dịch qua ^34 năm Biêu đồ 2.4 Huy động vốn theo thời gian VCB-Sở giao dịch qua ^35 năm Biêu đồ 2.5 Du nợ tốc độ tăng truởng du nợ VCB-Sở giao dịch ^37 Biêu đồ 2.6 Tỷ trọng du nợ TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm 13 Biêu đồ 2.7 Tỷ trọng nợ xấu TDTN VCB-Sở giao dịch qua lõ năm Biêu đồ 2.8 Tỷ trọng thu lãi TDTN VCB-Sở giao dịch qua 12 năm Tên Bảng 2.1 Nội dung Huy động vốn VCB-Sở giao dịch qua năm Trang ^31 Bảng 2.2 Du nợ cấu du nợ VCB - Sở giao dịch qua ^36 năm Bảng 2.3 Hoạt động toán quốc tế VCB - Sở giao dịch "37 BANG qua năm Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB-Sở giao dịch qua "39 năm Bảng 2.5 Du nợ TDTN theo sản phâm VCB-Sở giao dịch qua 77 năm Bảng 2.6 Tình hình du nợ TDTN VCB-Sở giao dịch qua 72 năm Bảng 2.7 Doanh số TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm 75 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN VCB-Sở giao dịch 77 qua năm Bảng 2.9 Vòng quay vốn TDTN VCB-Sở giao dịch qua 78 năm Bảng 2.10 Nợ xấu TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm 79 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi vay VCB-Sở giao dịch qua năm 72 Bảng 2.12 Chi phí hoạt động TDTN VCB-Sở giao dịch 74 Bảng 2.13 Mức độ hài lòng chất luợng TDTN VCB-Sở giao 79 dịch Bảng 2.14 Độ tuôi khách hàng tham gia khảo sát 72 Bảng 2.15 Thu nhập khách hàng tham gia khảo sát 73 Bảng 2.16 Nhu cầu vay vốn khách hàng tham gia khảo sát 73 Bảng 2.17 Thống kê KHCN có du nợ TCTD khác 74 tơng số KHCN tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn ACB Agribank Ngân hàng thương mại cô phần A Châu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cô phần đầu tư phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CNTT DPRR Cơng nghệ thơng tin Dự phịng rủi ro DNTDTN Dư nợ tín dụng thể nhân DSTDTN Doanh số tín dụng thể nhân ^KH Khách hàng KHCN Khách hang cá nhân KHDN ^κPI Khách hàng doanh nghiệp Chỉ số đo lường kết hoạt động ^NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN NHTW Ngân hàng nhà nước Ngân hàng trung ương NHTM NN NHTM CP Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cô phần TCTD Tô chức tín dụng TCKT TƠ chức kinh tế TDTN Tín dụng thể nhân Techcombank Ngân hàng thương mại cô phần kỹ thương Việt Nam TTQT Thanh toán quốc tế TSBĐ Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 104 - Mở rộng hoạt động thu hút vốn thị trường liên NH thông qua dịch vụ toán liên NH, tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế cách nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ - Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng - Chính phủ cần rà sốt lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa thực phù hợp với thực tế, rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để NH khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Đồng thời Chính phủ cần điều hành cấp Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký TSBĐ, cơng chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân - Chính phủ cần điều hành quyền địa phương hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án - Chính phủ cần điều hành cấp Bộ ban ngành có liên quan để hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng lực lượng cán chuyên môn cao việc đánh giá BĐS - Chính phủ cần sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc xử lý vấn đề liên quan đến TSBĐ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 105 Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, xây dựng hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro - Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, cá nhân có quan hệ tín dụng cần đuợc cơng khai, xác để TCTD khai thác đuợc Muốn nhu vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thuờng xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất luợng tín dụng KH có du nợ cách khách quan - Khẩn truơng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống NH nhằm kịp thời phát xử lý truờng hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an toàn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NH Việt Nam Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động TDTN cho NHTM - Thuờng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị truờng, đua nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động TDTN để NHTM có sở tham khảo, định huớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đuợc rủi ro - Cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống TCTD công nghệ NH để tạo điều kiện thuận lợi cho KH việc toán, đặc biệt toán loại thẻ - Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhu: bảo 106 hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm TDTN, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động NH có khả cảnh báo sớm NHTM, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống quy định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên NH, thị trường ngoại hối liên NH đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NH Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ ba, thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Khi KH gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với NH, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài KH, NHTM sử dụng biện pháp như: Trích chuyển tài khoản tiền gửi KH NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh NH, quỹ có hạn chế định: 107 + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ đuợc trích 10% lợi nhuận sau thuế NHTM vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên không phát huy đuợc tính tuơng trợ NHTM hệ thống Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thuờng cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam NH TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam quan chủ quản VCB-Sở giao dịch, hoạt động Chi nhánh thông qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao chất luợng TDTN Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định huớng VCB đóng vai trị quan trọng, ban lãnh đạo NH cần: - Ban hành, bổ sung Quy định TDTN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi KH bán lẻ với đặc trung cá nhân, hộ gia đình hiểu biết hoạt động NH cịn hạn chế Vì vậy, sản phẩm TDTN cần đuợc xây dựng nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng - Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN theo tiêu chuẩn Hiện nay, việc xây dựng sản phẩm TDTN theo cách thức mới, “bán tự động” sở KH đuợc xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần đuợc VCB nghiên cứu triển khai sớm Hệ thống xếp hạng KHCN đuợc triển khai xây dựng Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN đuợc áp dụng cần xây dựng quản lý sản phẩm TDTN chuẩn áp dụng cho đối tuợng KH Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng KHCN để thực phê duyệt hàng loạt - Nghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập phát triển thị phần lĩnh vực VCB NH triển khai đầu nhung cần phải cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị truờng Ngoài ra, cần xây dựng phát triển sản phẩm theo huớng ứng dụng cơng nghệ để theo dõi đánh giá hiệu sản phẩm VCB cần tạo 108 điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào thực gặp nhiều vướng mắc, chế cứng nhắc, chưa tạo linh hoạt cho Chi nhánh - Với lượng KH lớn, số vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nợ trả hàng tháng, trả hàng quý nên việc theo dõi thủ công khơng phù hợp, kiến nghị Trụ sở nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý riêng khoản vay KH, thông báo khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định NH Trụ sở cần trọng cải tiến tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức TDTN, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Chính sách tuyển dụng đào tạo: CBTD VCB-Sở giao dịch cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Trụ Sở Chính Trung tâm đào tạo thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, Trụ sở cần ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngồi ra, Trụ sở cần đạo Chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Định hướng hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trước môi trường cạnh tranh, ngành NH cần có số định hướng cụ thể hoạt động cho vay, nhằm nâng cao chất lượng cho vay đặc biệt TDTN trước thời thách thức hội nhập Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lượng TDTN, chương luận văn, tác giả đưa hệ thống giải pháp đề xuất Chính phủ, NHNN với VCB để góp phần nâng cao chất lượng TDTN VCB-Sở giao dịch nói riêng NHTM nói chung 110 KẾT LUẬN Trong q trình hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tới 60-80% tổng thu nhập, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, dẫn đến nguy phá sản NH Để giảm thiểu nguy thất bại đòi hỏi NH phải có biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất luợng tín dụng, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động TDTN VCB-Sở giao dịch, yêu cầu cấp thiết đuợc đặt vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa bảo đảm chất luợng, an toàn hoạt động kinh doanh Trên sở sử dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng, chất luợng tín dụng NHTM, tiêu chí phản ánh chất luợng TDTN nhân tố ảnh huởng Trên sở đánh giá thực trạng TDTN VCB-Sở giao dịch vấn đề chất luợng tín dụng, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề nâng cao chất luợng TDTN cần thiết cấp bách hoạt động VCB-Sở giao dịch điều kiện mở rộng quy mô du nợ năm tới Luận văn nêu hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất luợng TDTN VCB-Sở giao dịch thời gian tới 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội, 2005; NHNN Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội, 2010; NHNN Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội, 2010; PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2007; PGS.TS.Tô Ngọc Hưng, Tín dụng Ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010; Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2012; Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2013; 10 Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2015, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2014; 11 VCB - CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2016, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2015; 112 12 VCB - CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2017, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2016; 13 TS.Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội, 2007; 14 VCB định ban hành: > Quyết định 298/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định Ngân hàng Ngoại Thuong Việt Nam cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình; > Quyết định 1036/QĐ-VCB.CSTD bao gồm hình thức bảo đảm tài sản; > Quyết định số 130/QĐ-VCB.CSTD Ban hành quy định sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc; > Quyết định số 175/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay cán cơng nhân viên Cán quản lý điều hành; > Quyết định số 336/QĐ-NHNT.CSSPBL Ban hành quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ mua Nhà xã hội/thuong mại; > Quyết định số 963/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án; > Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân; > Quyết định số Quyết định số 772/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua ô tô; II Website http://www.vietcombank.com.vn/ http://saigondautu.com.vn/tai-chinh/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan15760.html http://tailieu.vn/tag/danh-gia-chat-luong-tin-dung.html http://cafef.vn/nam-2017-thu-nhap-binh-quan-moi-nguoi-viet-tang-them170-usd-20171227172109943.chn https://baomoi.com/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan/c/21864354.epi 113 http://s.cafef.vn/MBB-210715/tm-dung-cac-ngan-hang-dang-do-nhieu-nhatvao-dau.chn http://dantri.com.vn/kinh-doanh/nam-2016-tin-dung-tang-1871 -no-xau-omuc-246-2017010409580685.htm https://vietnambiz.vn/top-3 -ngan-hang-co-ty-le-no-xau-thap-nhat-201615802.html PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT PHIẾU KHẢO SÁT VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA VCB-SỞ GIAO DỊCH Họ tên người trả lời phiêu: (CHỮ IN HOA) Nơi ở: Tỉnh/Thành phố: Xin kính chào anh/chị, tơi học viên cao học trường Học viện Ngân hàng Rât mong anh/chị bớt chút thời gian giúp hoàn thành khảo sát Mọi ý kiên anh/chị vô quý giá đôi với luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Anh/chị có hài lịng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Chi nhánh Sở Giao dịch hay khơng? Tích vào ô tương ứng với mức độ hài lòng anh/chị Q Rất hài lòng Q Hài lòng Q Khơng hài lịng Q Rất khơng hài lịng , ngày tháng .năm 2017 Người trả lời phiếu (Ký, ghi rõ họ tên) Cảm ơn hợp tác Quý vị! PHỤ KHẢOSÁT SÁT1 PHỤLỤC LỤC3:2:MẪU KẾT PHIẾU QUẢ KHẢO Số lượng khách hàng tham gia điều tra 100 khách hàng, mức độ hài lòng khách hàng tham gia khảo sát sau: (Khách hàng) PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NHU CAU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Họ tên người trả (CHỮ IN HOA) Xin kính chào anh/chị, tơi học viên cao học Trường Học viện Ngân hàng Rât mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Mọi ý kiên anh/chị vô quý giá đôi với luận văn tốt nghiệp tơi Xin chân Giới tính lời phiếu: ■ Rất hài lòng Nam Q Nữ ■Q Hài lòng ■ Khơng hài lịng Tuổi Q 18-20 Q hài 21-35 ■ Q Rầ't lịng Q 36-50 50-khơng 60 Q 60 Nơi ở:(%) hàng) Tỉnh/Thành phô': Thu nhập hàng tháng ước tính anh/chị? Q Dưới triệu đồng Q Từ triệu đến 10 triệu Q Từ 30 triệu trở lên Q Từ 10 triệu đến 30 triệu Hiện tại, anh/chị có nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân khơng? Q Có Q Khơng Nếu có vui lịng trả lời tất câu hỏi sau Nếu không dừng khảo sát _ Anh chị có nhu cầu vay vốn để làm gì? Q Kinh doanh Q Mua nhà gắn liền Q Xây dựng, sửa chữa Q Mua nhà dự án, chr với đất nhà cư Q Mua ô tô Q Khác Anh chị có dư nợ tổ chức tín dụng khơng? Q Có Q Khơng Anh chị có nhu cầu vay bao nhiêu? Q Dưới tỷ Q Từ tỷ đến tỷ Q Từ tỷ đến tỷ Q Từ tỷ trở lên Anh/chị có ý định sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân VCB tương lai khơng? Q Có Q Không (Lý do: ) Cảm ơn hợp tác Quý vị! , ngày .tháng .năm 2017 Người trả lời phiếu PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số lượng người tham gia điều tra 100 người, kết điều tra số người tương đương với tỷ lệ phần trăm Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát: ■ 18-20 ■ 21-30 ■ 30-45 ■ 45-60 ■ Trên 60 6(ngưòi) (%) 7(người) (%) Thu nhập hàng tháng ước tính khách hàng tham gia khảo sát: Nhu cầu số tiền vay KH tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn: Nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân khách hàng tham gia khảo sát: Tỷ lệ khách hàng tham gia khảo sát có nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay đối Du tổ chức tín dụng kháctrong khách vớinợkhách hàng cá nhân VCB tuơnghàng lai: tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn: ... văn ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch ” chất lượng tín dụng thể nhân VCB - Sở giao dịch, sở lý luận phân... thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT... dựng chi? ??n luợc nâng cao chất luợng tín dụng thể nhân ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .90 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN