0250 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1 luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG THÁI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN *** Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2015 Tác giả Lê Thị Phương Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Các hình thức tín dụng bán lẻ 1.1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.5 Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ 13 1.2.2 Sự cần thiết phải đánh giá chất lượng tíndụng bán lẻ 15 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bánlẻ 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ khách quan .23 1.4 K INH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 25 1.4.1 Các khuyến nghị Ủy ban Basel liên quan đến chất lượng tín dụng 25 1.4.2 Kinh nghiệm từ khủng hoảng nợ tiêu chuẩn NHTM Mỹ năm 2008 27 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Thái Lan .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức 31 2.1.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .43 2.2.1 Đánh giá thông qua tiêu định luợng 44 2.2.2 Đánh giá thơng qua tiêu định tính 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 72 2.3.1 Kết đạt đuợc 72 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ DANH GIAOMỤC DỊCH CHỮ .82 VIẾT TẮT 3.2.1 Tăng cường công tác marketing khách hàng 82 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng để thu hút khách hàng .83 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống tiêu phân giao đến cán 84 3.2.4 Quan tâm mực đến việc quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ 85 3.2.5 Chú trọng công tác thẩm định, đánh giá lựa chọn khách hàng .85 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội với khách hàng cá nhân để hỗ trợ đánh giá khách hàng 91 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ xấu 95 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 97 3.2.9 Hồn thiện cơng tác nhân sự, công tác đào tạo tổ chức hoạt động bán lẻ 98 3.2.10 Hồn thiện sách định giá tiền vay để đảm bảo NIM tín dụng 100 3.2.11 Chỉ đạo, hỗ trợ Hội sở 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tín dụng bán lẻ 102 3.3.2 Nâng cao vai trị kiểm tra, giám sát thơng tin ngân hàng 102 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 103 3.3.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng toàn quốc 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 STT KẾT LUẬN 105 Chữ viết tắt Nguyên văn ĩ BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Sở giao dịch Chi nhánh Sở giao dịch NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ~ T QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng ĩ0 TDBL TMCP Tín dụng bán lẻ Thương mại cổ phẩn ĩĩ TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch .36 Bảng 2.2: Thu phí dịch vụ bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 37 Bảng 2.3: Số lượng thẻ POS BIDV CN Sở giao dịch 39 Bảng 2.4: Tình hình phát triển khách hàng cá nhân dịch vụ BIDV CN Sở giao dịch 41 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sởgiao dịch 45 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ BIDVCN Sở giao dịch1 thời điểm 31/12/2012 47 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ BIDVCN Sở giao dịch1 thời điểm 31/12/2013 48 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ BIDVCN Sở giao dịch1 thời điểm 31/12/2014 50 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn BIDV CN Sở giao dịch .51 Bảng 2.10: Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch 52 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động TDBL BIDV CN Sở giao dịch 1.53 Bảng 2.12: NIM tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 54 Bảng 2.13: Dư nợ nhóm dư nợ xấu BIDV CN Sở giao dịch 57 Bảng 2.14:Tỷ lệ nợ nhóm tỷ lệ nợ xấu BIDV CN Sở giao dịch 58 Bảng 2.15: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm2012 61 Bảng 2.16: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm 2013 .63 Bảng 2.17: Nợ xấu phân theo sản phẩm năm 2014 .65 Bảng 2.18: Lãi treo hoạt động tín dụng bán lẻ 66 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn dân cư BIDV CN Sở giao dịch 35 Biểu đồ 2.2: Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ BIDV CN Sở giao dịch 42 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 33 91 nắm khách hàng để có phương pháp đơn đốc hợp lý chưa gắn trách nhiệm cán quản lý khách hàng với khoản vay Đối với khoản vay giải ngân, công tác định giá lại tài sản chưa quan tâm mực, mang tính hình thức Do vậy, cán quan hệ khách hàng cần nhận thức vai trò quan trọng công tác định giá, theo dõi biến động giá trị tài sản bảo đảm, báo cáo cấp giá trị tài sản bảo đảm có dấu hiệu bị suy giảm giá trị, có biện pháp khắc phục như: yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm khác, có biện pháp đơn đốc, đánh giá lại khách hàng, tránh tình trạng thị trường cổ phiếu sụt giảm nghiêm trọng năm 2012, nợ xấu hoạt động cho vay mua cổ phiếu tăng cao Đối với số trường hợp, khách hàng thực khó khăn mặt tài chính, có thiện chí trả nợ, chi nhánh rà soát, thực việc giảm, miễn lãi ngừng tính phí phạt chậm tốn để khơng bị tăng ảo lãi phí tỷ lệ nợ xấu, giảm bớt gánh nặng tài hỗ trợ cho khách hàng 3.2.6 Hồn thiện hệ thống xếp hạng nội với khách hàng cá nhân để hỗ trợ đánh giá khách hàng Bên cạnh việc hoàn thiện đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng nội khách hàng doanh nghiệp, BIDV nên sớm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Hiện nay, BIDV q trình thử nghiệm để hồn thiện hệ thống xếp hạng cá nhân Hệ thống phân chia khoản vay thành loại: - Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm - Vay sản xuất kinh doanh Trong mơ hình lại phân thành loại hình thức cho vay khác nhau: - Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm gồm: vay mua nhà vay mua ô tô 92 - Vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm: Vay thấu chi, vay luơng vay thẻ tín dụng - Vay sản xuất kinh doanh: gồm vay thuơng mại dịch vụ sản xuất, ni trồng Chuơng trình cho phép chấm điểm theo sản phẩm vay khách hàng, khách hàng có sản phẩm vay phải tiến hành chấm điểm toàn sản phẩm vay đó, theo lần Các mục thơng tin chấm điểm bao gồm: ❖ Chấm điểm (i) Thông tin khoản vay - Số luợng sản phẩm vay tại BIDV - Tổng du nợ tại BIDV - Số tiền/hạn mức đề nghị vay - Thời gian vay khoản vay/hạn mức đề nghị - Nguồn trả nợ (ii) Năng lực tài người tham gia trả nợ - Tổng thu nhập ổn định hàng tháng củ nguời tham gia trả nợ - Tổng thu nhập ròng hàng tháng nguời tham gia trả nợ - Tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay - Giá trị uớc tính tài sản thuộc sở hữu nguời trả nợ thời điểm vay vốn - Tổng giá trị nguồn thu nhập khác co thể chứng minh đuợc dự kiến dùng để trả nợ - Tổng thu nhập ròng hạn mức đề nghị vay vốn - Tổng thu nhập ròng nguồn thu nhập khác hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ số du tiền gửi tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay - Tỷ lệ số du tiền gửi hạn mức đề nghị vay 93 - Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu nguời vay tổng số tiền phải trả thời gian vay dự kiến - Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu nguời vay hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng giá trị tài sản bảo đảm hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ nguồn thu nhập khác hàng tháng tổng thu nhập hàng tháng - Tỷ lệ tổng chi phí hàng tháng tổng thu nhập hàng tháng (iii) Quan hệ với BIDVvà tổ chức tín dụng khác thời điểm vay vốn - Tình hình sử dụng sản phẩm phi tín dụng BIDV - Số luợng sản phẩm phi tín dụng mà khách hàng sử dụng BIDV thời điểm vay vốn - Phân loại khách hàng BIDV thời điểm vay - Tham gia bảo hiểm khoản vay - Số tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng ngồi BIDV - Tình trạng du nợ tất tổ chức tín dụng thời điểm vay - Lịch sử trả nợ 12 tháng gần truớc thời điểm vay tất tổ chức - Số lần đề nghị vay tất ngân hàng 12 tháng truớc thời điểm vay vốn - Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV khứ truớc thời điểm vay - Tình hình cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu ngân hàng (iv) Các biến hệ thống tự động tạo - Tỷ lệ số du tiền gửi có kỳ hạn hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng số du tiền gửi hạn mức đề nghị vay ❖ Danh sách người tham gia trả nợ - Họ tên - Số Chứng minh nhân dân - Địa khách hàng 94 - Số điện thoại liên hệ (cố định, di động) - Mã khách hàng - Giới tính - Dân tộc - Trình độ học vấn - Hình thức sở hữu nhà - Loại hình điện thoại liên lạc đăng ký - Tình trạng nhân - Loại khách hàng ❖ Tài sản bảo đảm - Loại tài sản bảo đảm - Ngày định giá (trước thời điểm giải ngân hạn mức/số tiền vay) - Giá trị định giá tài sản bảo đảm thời điểm định giá - Tỷ lệ giá trị định giá tài sản bảo đảm hạn mức đề nghị vay - Đơn vị định giá - Tình trạng hồ sơ tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu tài sản bảo đảm - Nguồn hình thành tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu tài sản bảo đảm Sau nhập thông tin liên quan đầy đủ, hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động tính điểm xếp hạng cho khách hàng, xem xét xét duyệt cho vay Hệ thống giai đoạn chạy thử nghiệm, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch nhập liệu, đánh giá khách hàng, nhiên, chưa sử dụng kết làm xét duyệt cho vay Để hệ thống đánh giá khách hàng xác, phận quan hệ khách hàng nhập liệu đánh giá khách hàng phải tách biệt, đảm bảo thông tin nhập vào chuẩn xác, tránh tình 95 trạng thay đổi thông tin để tăng hạng khách hàng, thay đổi kết xét duyệt cho vay Để phát huy hiệu hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống cần đuợc cải tiến, bổ sung liệu khứ khách hàng, đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, để huớng tới mục tiêu: - Giúp cán quan hệ khách hàng chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân, phân loại rủi ro khách hàng vay vốn theo định kỳ năm - Kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ánh đuợc mức độ rủi ro hồ sơ tín dụng, qua có sở để phê duyệt tín dụng xác - Là sở để dự báo tổn thất tín dụng theo nhóm khách hàng, từ xây dựng sách tín dụng sách khách hàng hợp lý điều kiện kinh doanh cụ thể - Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh sách tín dụng BIDV thời kỳ, đảm bảo linh hoạt, điều chỉnh có biến động lớn từ thị truờng 3.2.7 Thực tốt công tác thu hồi nợ xấu Để nâng cao chất luợng tín dụng bán lẻ, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn viêc xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó địi cịn tồn đọng việc làm cần thiết Trên sở phân tích loại nợ hạn, cán quan hệ khách hàng phải tìm nguyên nhân, để phân chia thành nợ hạn có khả thu hồi, khơng có khả thu hồi mà xử lý loại tài sản chấp để đua biện pháp xử lý phù hợp (i) Đối với khoản nợ vân khả thu hồi Khách hàng có thiện chí trả nợ nhung gặp khó khăn mặt tài nhu nghỉ việc, bị sa thải, hoạt động kinh doanh khách hàng gặp 96 số khó khăn, ảnh hưởng đến nguồn lực tài để trả nợ Khách hàng trình tìm việc, khắc phục hoạt động sản xuất kinh doanh, cán quan hệ khách hàng phải theo sát, đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn trây ỳ, thiếu hợp tác trình trả nợ cho ngân hàng, chi nhánh cần liên hệ, phối hợp làm việc với quan công tác khách hàng, với địa bàn cư trú khách hàng, để có biện pháp phối hợp trình thu nợ từ phía khách hàng cơng ty chuyển lương qua tài khoản liên hệ với cán ngân hàng, ngân hàng phối hợp thu thu nhập nguồn (ii) Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi Trường hợp khách hàng trây ỳ, biện pháp liên hệ với quan, địa phương cư trú khơng có hiệu quả, cán quan hệ khách hàng phải theo sát, đôn đốc, nhắc nợ thường xuyên khách hàng Đối với trường hợp hạch toán ngoại bảng cho vay mua cổ phiếu số khách hàng, khách hàng khơng cịn sinh sống Việt Nam, chuyển công tác nước ngoài, chi nhánh tiến hành liên lạc với trường nơi khách hàng theo học Tuy nhiên, chưa đạt kết khả quan Đối với trường hợp tương tự, cán quan hệ khách hàng cần phối hợp với gia đình thơng báo cho ngân hàng đến làm việc khách hàng trở nơi cư trú, việc khuyên bảo khách hàng hoàn trả nợ cho ngân hàng Đối với trường hợp phải xử lý tài sản chấp, ngân hàng cần cân nhắc việc phát mại có thu lợi ích mong muốn/ đảm bảo hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng, trình tự, thủ tục có q phức tạp, tốn thời gian hay không Việc phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Quy trình, thủ tục phát mại cần phải tuân thủ luật định Như vậy, nợ hạn, nợ xấu điều không mong muốn ngân hàng Áp dụng biện pháp đồng bộ, triệt để để thu hồi cấu lại nợ theo 97 chiều hướng tích cực làm giảm nợ hạn, nợ xấu, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Song song với việc đảm bảo an toàn việc đánh giá khách hàng, việc kiểm tra, giám sát việc cần thiết, nhằm giám sát việc làm phận quan hệ khách hàng có tn thủ quy định, quy trình sản phẩm nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững, an tồn, hiệu Hiện nay, cơng tác kiểm tra giám sát nội cịn mang hình thức chiếu lệ, mang tính đạo theo đợt có công văn đạo từ cấp trên, không đặn, thường xuyên, thiếu động, chủ động tích cực Do vậy, kết kiểm tra nội thường mang tính sửa sai, hồn thiện đầy đủ hồ sơ, chứng từ rút kinh nghiệm cho giai đoạn sau ngăn chặn kịp thời sai sót, rủi ro xảy Để cơng tác kiểm tra nội khẳng định vai trò, hoạt động kiểm tra nên thực sau: - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 1: Kiểm soát trước, giai đoạn nhờ vào thành thạo quy định thành viên tổ kiểm tra phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ trước thực - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 2: kiểm tra trình thực nghiệp vụ nhằm giám sát trình thực hiện, hạn chế khả xảy lệch lạc, sai sót khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn 3: Kiểm tra, kiểm soát sau hồn thiện nghiệp vụ: kiểm tra, rà sốt chứng từ nghiệp vụ tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, phát sớm tượng bất thường nghiệp vụ Ngoài ra, cán kiểm tra phải người có kinh nghiệm, nắm bắt rõ nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng, hiểu biết rộng rãi pháp luật, có tinh thần trách nghiệm cơng việc; thẳng thắn phê bình, phản ánh dấu 98 hiệu rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh, báo cáo cấp để có hướng xử lý kịp thời 3.2.9 Hồn thiện cơng tác nhân sự, cơng tác đào tạo tổ chức hoạt động bán lẻ Mặc dù năm gần đây, BIDV chi nhánh Sở giao dịch quan tâm phát triển đến hoạt động ngân hàng bán lẻ, chi nhánh truyền thống mặt bán buôn, hoạt động bán lẻ chưa thực quan tâm mức Vì vậy, cần quán triệt thay đổi cách bản, dứt khốt nhận thức vai trị ngân hàng bán lẻ tín dụng bán lẻ hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong hoàn cảnh, cần phải quán điều hành hoạt động bán lẻ xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng sau: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ững nhu cầu cạnh tranh hội nhập Theo đó, cán quan hệ khách hang phải hội đủ yếu tốt kiến thức, lực chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, cụ thể sau: + Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Các cán quan hệ khách hàng phải có lực chun mơn nghiệp vụ vững hiểu biết sâu rộng kinh tế, trị, xã hội, thị trường pháp luật Đồng thời, có khả nắm bắt nhanh xu hướng phát triển thị trường, tắt đón đầu để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trường Ngoài ra, cán quan hệ khách hàng cần nhanh nhạy tiếp cận phương pháp mới, xử lý linh hoạt tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu chương trình liệu khai thác thơng tin khách hàng hệ thống 99 + Đạo đức nghề nghiệp: Đạo đức nghề nghiệp yếu tố tiên cán quan hệ khách hàng Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tôt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi duỡng cho phát triển hoạt động bán lẻ chi nhánh Để xây dựng đuợc đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn nhu trên, Ngân hàng cần trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chuơng trình tự đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức c hun mơn nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần khuyến khích phong trào tu trau dồi, rèn luyện, có sách đãi ngộ mặt vật chất tinh thần hợp lý để nâng cao tinh thần làm việc cán Ln rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở truờng cá nhân Mục tiêu cuối huớng đến có đội ngũ cán quan hệ khách hàng động, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng tận tụy, chu đáo; kiến thức chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, xử lý vấn đề linh hoạt; có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ, kỹ tu vấn, đàm phán khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhu nâng cao chất luợng dịch vụ cung cấp cho khách hàng; đánh giá lựa chọn khách hàng đắn qua trình mở rộng quan hệ tín dụng Bồi duỡng cán quan hệ khách hàng trình liên tục, lâu dài Truớc mắt cần tiêu chuẩn hóa cán cách cụ thể để có sách tuyển dụng phù hợp, đào tạo xếp sử dụng cán hợp lý Việc luân chuyển phòng/ban chi nhánh điều cần thiết, nhung giảm bớt tần suất luân chuyển, giúp công tác sử dụng cán mang lại chất luợng hiệu cao Ngoài ra, cần phân rõ trách nhiệm cán bộ, đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, có chế thuởng phạt hợp lý Nhu vậy, hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng 100 khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.2.10 Hồn thiện sách định giá tiền vay để đảm bảo NIM tín dụng Theo sách cấp tín dụng bán lẻ 353/QĐ-HĐQT, nguyên tắc xác định lãi suất cho vay khoản tín dụng bán lẻ cịn đơn giản, quy định bản, cụ thể: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phịng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng Một số chi nhánh khác BIDV chấp nhận đánh đổi NIM tín dụng để gia tăng dư nợ, vậy, lãi suất cho vay khách hàng thấp Để cạnh tranh hệ thống, BIDV chi nhánh Sở giao dịch phải trì sách lãi suất hợp lý so với chi nhánh khác địa bàn, NIM tín dụng ngày sụt giảm Để tránh tình trạng này, cần có chế điều hành lãi suất rõ ràng, chặt chẽ, tránh tình trạng “lách luật” số chi nhánh, ảnh hưởng đến hệ thống Theo đó, BIDV nên đưa lãi suất cho vay định hướng, lãi suất sàn quy định chi nhánh phải tuân thủ, cụ thể sau: - Đối với lãi suất định hướng: Đưa mức margin hợp lý, hình thức cho vay: có tài sản bảo đảm/khơng có tài sản bảo đảm Mức lãi suất khuyến khích sử dụng với mức margin cao nhất, để chi nhánh thu NIM tín dụng tốt Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình hình tăng trưởng dư nợ, chi nhánh định mức margin thấp định hướng để kích thích tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chi phí khác - Đối với lãi suất sàn: BIDV cần quy định lãi suất cho vay tối thiểu, tránh tình trạng số chi nhánh lách luật, tăng dư nợ “kỹ thuật”, làm ảnh hưởng đến 101 chi nhánh địa bàn, có BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Cần nhanh chóng hồn thiện chế xác định lãi suất cho vay, thống toàn hệ thống, làm sở để tăng NIM tín dụng, lợi nhuận cho chi nhánh 3.2.11 Chỉ đạo, hỗ trợ Hội sở Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh, cần có đạo, hỗ trợ sát BIDV việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng sách liên quan, Nhằm thúc đẩy, tăng trưởng tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả, cụ thể sau: Nhanh chóng hồn thiện sách tín dụng bán lẻ, quy định đối tượng khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến, phải có tính ổn định, quán, nắm bắt xu hướng phát triển tương lai, làm định hướng cho chi nhánh tiếp thị phát triển khách hàng Có hướng dẫn văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định khách hàng đầy đủ, kịp thời Phân chia cán đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh theo sản phẩm, để chi nhánh liên hệ dễ dàng, giải vấn đề vướng mắc chi nhánh kịp thời, giảm thiểu thời gian đánh giá, phân tích khách hàng Ngoài ra, định kỳ BIDV phải tổ chức lớp tập huấn, đào tạo, nâng cao trình độ cho cán QHKH, tổ chức thi đánh giá lực chuyên môn nghiệp vụ cán QHKH, củng cố kiến thức quy trình, quy định thông tin sản phẩm Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ, triển khai nghiên cứu xu hướng phát triển kinh tế, tắt đón đầu, nắm bắt nhu cầu khách hàng, để thiết kế sản phẩm phù hợp với khách hàng Cũng triển khai chương trình ưu đãi, gói cho vay với 102 điều kiện lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho chi nhánh gia tăng du nợ Xây dựng sách đãi ngộ với cán QHKH: xây dựng riêng sách luơng, thuởng, phụ cấp nhu chế động lực cán để cán làm việc hết mình, tiếp thị khách hàng, gia tăng du nợ, nhung có chế phạt sai phạm cấp tín dụng, gắn trách nhiệm cán QHKH với khoản vay Hỗ trợ tổng hợp thơng tin tình hình kinh tế, xã hội giúp chi nhánh đánh giá đuợc sản phẩm tiềm nên khai thác, nhu lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên hạn chế cấp tín dụng để đảm bảo chất luợng tín dụng chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, miếng đất màu mỡ để ngân hàng khai thác Do vậy, NHNN cần có hệ thống văn pháp luật cụ thể điều chỉnh hoạt động này, tiến tới hình thành mơi truờng pháp lý đầy đủ, đồng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ: - Đề nghị NHNN sớm có quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ, làm định huớng sở để NHTM tuân thủ, nhu đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng - Đặc biệt, đặc điểm tín dụng bán lẻ khác với tín dụng doanh nghiệp, NHNN nên có hệ thống tiêu kiểm sốt chất luợng, nhu tăng truởng tín dụng khách hàng cá nhân, giải vấn đề kinh tế 3.3.2 Nâng cao vai trị kiểm tra, giám sát thơng tin ngân hàng - Hoạt động tín dụng bán lẻ gồm nhiều sản phẩm với mục đích khác nhau, khó kiểm sốt đuợc dịng tiền, khơng có hoạt động liên tục, nhu 103 doanh nghiệp, vậy, tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tránh rủi ro cấp tín dụng ạt, NHNN cần đưa quy định giới hạn tín dụng khách hàng, tránh rủi ro khách hàng giảm sút tài chính, khơng thu hồi nợ - Cần tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, nắm bắt tốc độ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng, để có biện pháp can thiệp kịp thời 3.3.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chế giám sát chặt chẽ, u cầu tổ chức tín dụng có trách nhiệm khai báo đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin khách hàng, để đánh giá khách hàng toàn diện Cần có chế yêu cầu ngân hàng cập nhật nhanh chóng thơng tin thẻ tín dụng, khoản vay tín chấp trung tâm thơng tin tín dụng kịp thời, tránh trường hợp khách hàng xấu cố tình phát hành thẻ tín dụng, u cầu vay vốn tín chấp, lúc nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, lợi dụng kẽ hở chậm trễ cập nhật thông tin dư nợ khách hàng CIC nhằm phát hành nhiều thẻ tín dụng, vay vốn mức, vượt khả trả nợ khách hàng Những khách hàng thường khách hàng xấu, tiềm ẩn nợ xấu cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng tồn quốc Để đánh giá xác kiểm tra lực pháp lý khách hàng, cần có hệ thống thơng tin chung người có phối hợp cán ngân hàng công an quận/huyện nơi cư trú việc mối quan hệ, tư cách đạo đức, lối sống khách hàng nơi trú, xác nhận xác tình trạng cư trú khách hàng: khách hàng có sinh sống nơi đăng ký thường trú/tạm trú hay không? Thêm vào cần có chế phối hợp với ngân hàng khách hàng chuyển địa điểm cư trú, kiểm soát khách hàng 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở luận liên quan chuơng 1, thực trạng chất luợng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch đuợc phản ánh chuơng 2, chuơng luận văn đề cập đến giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng, giải hạn chế tồn tại chi nhánh, nhu đua giải pháp để nâng cao chất luợng tín dụng bán lẻ Ngồi giải pháp riêng chi nhánh, số kiến nghị NHNN quan nhà nuớc đuợc đề cập chuơng để nâng cao chất luợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Sở giao dịch hiệu 105 106 TÀI KẾT LIỆU LUẬN THAM KHẢO Hoạt động Tiếng Việtngân hàng bán lẻ ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Để tăng trưởng cách ổn định bền BIDV Chi nhánh giao (2012), Báongân cáo tình động năm vững, chuyển dịch cơSởcấu thudịch nhập sang mảng hànghình bánhoạt lẻ, tín dụng bán 2012 lẻ BIDVChi chi nhánh nhánh Sở Sởgiao giaodịch dịch1 1(2013), phải cóBáo chất tốt Do nâng BIDV cáolượng tình hình hoạtvậy, động năm cao chất lượng tín dụng bán lẻ đóng vai trị quan trọng hoạt động tín 2013 bán BIDV Chiriêng nhánh giao dịch (2014), cáo tình hình hoạt động năm dụng lẻ nói vàSở hoạt động tín1 dụng nóiBáo chung 2014 Nhận thức đượcSởđiều xác định tài lược BIDV Chi nhánh giaonày, dịchluận văn (2012) ,Báo cáođềtóm tìnhlàm mục tiêu nghiên cứu hồn thành nhiệm vụtín sau đây: hình dụng năm 2012 Một là, đưa sở lý luận tín dụng bán lẻ, chất lượng tín dụng bán BIDV Chichỉnhánh Sởđánh giao giá dịchchất lượng tín dụng bán lẻ lẻ tiêu để ,Báo tómchất lượclượng tình tín Hai là, năm luận2013 văn nêu được(2013) khái qt thựccáo trang dụng hình tín giá mặt mà ngân dụng BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đánh BIDV Chi nhánh Sở giao dịch hàng làm thời gian qua, đồng thời thấy tồn q dụngtrình nămphát 2014triển tín dụng bán lẻ, tìm nguyên nhân cho tồn (2015) Nguyễn Quang Cư, PTS Nguyễn Đức Dỵ (1995), Tiền tệ, ngân Bà là, dựa thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ, tồn tại, nguyênhàng nhânvàởthị chương 2, luận văn đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tíntài dụng bán(2005), lẻ tạixuất BIDV Chi Sởkỹgiao dịch 1,Nội vớingân trường chính; Nhà bảnpháp khoanhánh học thuật, Dương Ngọc Dũng “Giải ngân hàng bán lẻ”,HàCông nghệ số kiến nghị khác hàng, (Số 2), tr.44-45 Đại học kinh tế quốc dân (2001), Quản trị ngân hàng thương mại; Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng; Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 Học viện Ngân hàng (2008), Tiền tệ - Ngân hàng; Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 Lê Úc Hiền (2010), “Tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam”, Công nghệ ngân hàng, (Số 56), tr.43-48 12 Đào Lê Kiều Oanh, Vũ Văn Thực (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam”, Công nghệ ngân hàng, (Số 29), tr.12-16 13 TS Vũ Văn Thực (2012), “Giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu tổ chức tín dụng”, Cơng nghệ ngân hàng, (Số 81), tr 37-41 ... TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch Đối tư? ??ng... dụng bán lẻ 1. 1.3 Các hình thức tín dụng bán lẻ 1. 1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 1. 1.5 Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ 11 1. 2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 13 1. 2 .1. .. HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH . 81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI