0146 giải pháp mở rộng huy động vốn tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1 luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅛*⅛ ĐÀO TÙNG ĐỨC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅛*⅛ ĐÀO TÙNG ĐỨC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ MINH SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” kết nghiên cứu độc lập riêng duới huớng dẫn PGS,TS Hà Minh Sơn Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2017 Tác giả Đào Tùng Đức LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học viện Ngân hàng, khoa đào tạo Sau đại học thầy cô giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình học tập hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc toàn thể anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch giúp tiếp cận tài liệu, số liệu thực tế chi nhánh Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới người hướng dẫn khoa học PGS,TS Hà Minh Sơn người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tiến độ, đảm bảo chất lượng Đây sở, tảng vững để tơi hồn thành nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Trân trọng! MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu Tóm tắt luận văn PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 13 1.2 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm .18 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.2.4 Sự cần thiết việc mở rộng huy động vốn 32 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại 35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .41 Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Sở Giao dịch sau: 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014-2016 .43 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 149 2.2.1 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch theo tiêu định lượng 49 2.2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch theo tiêu định tính 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 79 3.1.1 Định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 79 3.1.2 Định hướng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .80 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DANH MỤC CHỮ VIẾT ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂNTẮT VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 83 3.2.1 Giải pháp mở rộng huy động vốn số lượng 83 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn chất lượng .92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 105 Viết tắt Giải nghĩa ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại L/C Thư tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.2 Quy mô Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.3 Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.5 Tốc độ tăng truởng huy động vốn Chi nhánh 50 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo đối tuợng 51 Bảng 2.7 Quy mô huy động vốn số chi nhánh địa bàn Hà 52 Nội Bảng 2.8 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền huy động 53 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn tiền huy động theo kỳ hạn 55 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn (VND) Chi nhánh Sở giao dịch 57 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 2.12 Thu nhập ròng huy động vốn nội Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2014- 2016 59 Bảng 2.13 Danh mục sản phẩm huy động vốn BIDV NHTM khác 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn BIDV CN Sở giao dịch từ năm 2014-2016 49 Biểu đồ 2.2 Kết huy động vốn theo loại tiền huy động 55 95 nước nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải xây dựng sách tuyển dụng nhân viên để bổ sung vào lực lượng lao động Chi nhánh Tuyển dụng người có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt cơng việc, có nhiều ý tưởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc Tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người Chú trọng sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hoàn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ vài năm gần kiến thức cần thiết cán ngân hàng đặc biệt trình mà sản phẩm cơng nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt Bên cạnh đó, cơng tác quản lý đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Như vậy, BIDV Chi nhánh Sở 96 giao dịch cần có cơng tác quản lý phù hợp, linh hoạt đạt hiệu cao Ngân hàng phải tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tất phịng ban, phận Hoạt động cần đuợc trì thuờng xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số du tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đuợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm nguời đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những nguời đuợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm q trình kiểm tra phải cơng khai, cơng 3.2.2.3 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng Đồng thời với hoạt động trên, chi nhánh cần xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến luợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài với hoạt động chi nhánh Bên cạnh quan tâm, chăm sóc khách hàng truyền thống, chi nhánh cần có sách thu hút, tạo niềm tin với khách hàng Để làm đuợc điều này, truớc hết chi nhánh cần mở rộng dịch vụ quỹ luu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhu nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, để nhận tiền nhà, có xe tơ đua đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tu vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp truớc chọn cho 97 sản phẩm phù hợp việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Hiện hệ thống tổng đài chăm sóc khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch hoạt động tốt mang lại thông tin giải đáp cụ thể tới thắc mắc khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh Sở giao dịch cần nâng cao chất lượng cán huy động vốn Điều đảm bảo ngồi việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, cần phải có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp ln phải nhiệt tình, cởi mở khách hàng Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách đầy đủ Mặt khác cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ quan chức Ngân hàng cần cải cách giấy tờ thủ tục để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo tuân thủ nguyên tắc kế tốn ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa tất quy trình xử lý nghiệp vụ Trước khách hàng ngại đến ngân hàng gửi tiền thủ tục giấy tờ, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình Hiện nay, Chi nhánh Sở giao dịch không ngừng đổi hoạt động mình, tổ chức lại máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ Từng bước áp dụng hình thức toán đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi kinh tế Mặt khác, thủ tục giấy tờ giao dịch cần trọng để giảm bớt công việc thời gian cho khách hàng Thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn, đảm bảo cho khách hàng tiếp cận hiểu cách thấu đáo nghiệp vụ giao dịch 98 3.2.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động đóng vai trị quan trọng ngân hàng để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Như vậy, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần tổ chức nghiên cứu chi tiết cụ thể đối thủ cạnh tranh Từ đó, ngân hàng tránh sai lầm khuyết điểm họ nghiên cứu tham khảo sản phẩm huy động vốn có hiệu để cải tiến trở thành sản phẩm riêng Chiến lược cạnh tranh động, tạo lòng tin khách hàng Trước hết quy mô chi nhánh, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch xây dựng khang trang, giữ gìn đẹp, biểu tượng slogan quan trọng phải thu hút chiếm niềm tin khách hàng Từ đó, sức cạnh tranh uy tín ngân hàng khẳng định, nâng cao khả huy động vốn cho chi nhánh BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng tạo khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác Chẳng hạn tạo nhiều sản phẩm online lạ, có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thơng minh 3.2.2.5 Hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn * Hồn thiện nâng cao tiện ích sản phẩm tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phịng lúc ốm đau, bệnh tật hay để mua sắm Ngồi hai mục đích tích lũy sinh lợi, người gửi tiền khác lại có thêm mục đích khác Do vậy, yêu cầu hoàn thiện nâng cao tiện ích sản phâm tiết kiệm yếu tố tất yếu Khơng đa dạng hóa kỳ hạn, lãi suất mà BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cịn phải hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức gửi tiền tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi tiền nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với sản phẩm huy động 99 này, ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn trung dài hạn * Hoàn thiện nâng cao tiện ích tài khoản tiền gửi tốn Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi tốn nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Tuy nhiên, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch cần ý đến hình thức thực điều kiện kinh tế Việt Nam cịn khó khăn, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân quen sử dụng tiền mặt Vì vậy, khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong muốn lãi suất cao Vì phía ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: - Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen với việc toán, chi trả cho dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hóa dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi 100 cá nhân chất lượng dịch vụ mà khơng phải hưởng lãi - Ngân hàng áp dụng theo dõi hai tài khoản song song khách hàng, tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí - Ngân hàng cần tiếp tục liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả tiền lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực cịn có khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường có trình độ dân trí cao nên khả thích ứng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ tốn đại thẻ thơng minh (Smartcard), máy rút tiền ATM Hơn nữa, ngân hàng cịn liên kết với doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ, bước đầu tích hợp thêm tính mua bán hàng hóa dịch vụ thơng qua thẻ toán - Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng sinh viên Đối với ngân hàng, nguồn huy động dồi nay, lượng sinh viên trường Đại học Cao đẳng không ngừng tăng lên mở rộng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Để nâng cao lực hoạt động NHTM, đặc biệt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội 101 giai đoạn khó khăn cần hỗ trợ, quan tâm Chính phủ, quan ban ngành Chính quyền địa phương như: Ồn định môi trường kinh tế vĩ mô: Một mục tiêu quan trọng mà Chính phủ quốc gia hướng tới ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng để mở rộng công tác huy động vốn Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước cần quan tâm đến tạo môi trường kinh tế ổn định, ổn đinh giá cả, ốn định sức mua đồng tiền Trong thời gian vừa qua ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nước gặp khơng khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường chứng khoán suy giảm, tỷ giá đồng ngoại tệ liên tục biến động, thị trường vàng không ổn định, đồng việt nam giá, người dân đổ xô chuyển sang kinh doanh dự trữ vàng, ngoại tệ làm cho thị trường vàng tỷ giá ngoại tệ biến động khó lường Chỉ đồng Việt Nam ổn định, lòng tin dân chúng vào đồng Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn gặp nhiều thuận lợi, người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động NHTM nói riêng Bất kỳ biến động nhỏ môi trường tác động lớn đến luồng tiền chảy chảy vào ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế điều kiện quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng qua đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng lên kinh tế Duy trì ổn định trị điều kiện tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mộ Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng để công tác huy động vốn có hiệu Sự ổn định trị giúp cho chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực ngược lại, bất ổn 102 trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách ảnh hưởng đến định đầu tư nhà đầu tư Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, làm thất tài sản nhà nước, làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Phát triển thị trường chứng khoán: Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, việc hình thành phát triển thị trường chứng khốn có ý nghĩa lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn huy động chủ yếu thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng), việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn gặp khó khăn có thị trường chứng khốn phát triển Khi đó, loại cơng cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng, tính khoản loại giấy tờ có giá đảm bảo trở nên hấp dẫn với nhà đầu tư Hoàn thiện chế sách lĩnh vực hoạt động ngân hàng: Nhà nước cần sớm ban hành hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh daonh phát triển dịch vụ ngân hàng Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Tuy nhiên đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế 103 khu vực ngành kinh tế ngành ngân hàng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi Chính phủ cần sớm nâng qui định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Trên địa bàn Hà Nội nói riêng, tồn quốc nói chung, người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt tốn Chính phủ nên có sách đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, tốn qua ngân hàng tốn lương, chi phí hoạt động, hoá đơn điện nước, điện thoại để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trên sở thấy tầm quan trọng NHNN chiến lược huy động vốn NHTM, xin đề xuất số kiến nghị sau với NHNN: - NHNN trước ban hành sách cần phải nghiên cứu, thăm dị, phân tích thảo luận nhằm đưa sách phù hợp với mục tiêu đất nước đồng thời đảm bảo đáp ứng nhu cầu phần mong muốn NHTM khách hàng Trong năm qua, NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Trước thay đổi kinh tế nước giới, giai đoạn khủng hoảng phục hồi sau khủng hoảng nay, NHNN có nhiều sách mạnh tay nhằm ổn định trì phát triển hệ thống NHTM kích thích phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, nhiều sách NHNN ban hành ngồi ưu điểm cịn nhiều bất cập, gây nhiều tranh cãi Như sách trần lãi suất đề cập bên trên, việc thực 104 sách làm cho NHTM khó khăn việc huy động vốn, lãi suất thực duơng mức thấp, tiết kiệm khơng cịn kênh đầu tu hấp dẫn với khách hàng, họ có xu huớng chuyển sang tích trữ hàng hóa, ngoại tệ, vàng bạc đầu tu kinh doanh để mong muốn tìm kiếm lợi nhuận cao - NHNN cần hệ thống hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM NHNN giám sát chất luợng, quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần có điều chỉnh hỗ trợ NHTM để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, đơn cử nhu việc NHNN đua sách khuyến khích, điều luật quy định số tốn phải chuyển khoản không dùng tiền mặt nhu giải ngân, mua bán nhà đất Qua sách này, NHTM huy động đuợc nhiều vốn thơng qua việc mở đuợc nhiều tài khoản toán khách hàng tốn tiền, thơng qua chuyển khoản mà chủ sở hữu khơng có nhu cầu sử dụng tiền ngay, họ gửi ln ngân hàng đó, tăng thêm quy mơ nguồn vốn cho ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần tiếp tục tuyên truyền bồi duỡng kiến thức nghiệp vụ thị truờng mở cho tổ chức tín dụng đặc biệt NHTM để khuyến khích NHTM đủ điều kiện tham gia vào thị truờng mở Đồng thời, sử dụng hiệu cơng cụ thị truờng mở việc kiểm sốt cung cầu thay cho công cụ dự trữ bắt buộc hay lãi suất chiết khấu Nếu bắt buộc phải sử dụng cơng cụ lãi suất chiếu khấu NHNN cần điều chỉnh lãi suất chiết khấu thật thích hợp cho NHTM đuợc hỗ trợ vốn cách kịp thời hiệu - NHNN cần mở rộng diện chi trả tiền gửi bảo hiểm cho loại tiền huy động ngoại tệ 105 Nước ta năm gần mở cửa hội nhập quốc tế, nguồn ngoại tệ chảy vào nước lớn cộng với lượng kiều hối dồi năm theo quy định nhà nước thực chi trả bảo hiểm tiền gửi cho loại tiền huy động Việt Nam đồng, điều rào cản lớn cho NHTM việc huy động vốn loại ngoại tệ khách hàng cảm thấy không an tâm gửi tiền Đồng thời, người dân tin tưởng tuyệt đối vào hệ thống tài quốc gia, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn NHNN cần tạo thiết chế để tổ chức bảo hiểm tiền gửi độc lập hẳn với quan quản lý tiền gửi thể chế hóa luật bảo hiểm tiền gửi để có hiệu lực pháp lý cao hơn, đồng với luật NHNN sửa đổi luật tổ chức tín dụng sửa đổi quốc hội thơng qua kì họp tháng 11/2015 - NHNN cần kiềm chế đẩy lùi tượng đôla hóa, tạo lịng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào đồng nội tệ - NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt mình, đem lại hiệu hoạt động cao 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lí trực tiếp chi nhánh Sở giao dịch 1, để hoạt động huy động vốn Sở giao 106 dịch hiệu hơn, BIDV cần có biện pháp cụ thể nhu sau: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh đuợc chủ động hoạt động kinh doanh theo huớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân hàng, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tu - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế giới khủng hoảng nặng nề Ngân hàng áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh trạnh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn nguời gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phuơng thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tuợng khách hàng Sớm thực chế tiết kiệm huởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thuởng nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cu mở tài khoản cá nhân ngân hàng, phát hành séc tốn thẻ tốn, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến luợc dài hạn đào tạo, bồi duỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, lãnh đạo đơn vị, phòng giao dịch cụm đông dân cu cho tuơng xứng với nhiệm vụ đuợc giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới - Hiện BIDV có số sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí uu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, có nhu chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng nhung sở đảm bảo 107 hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - BIDV cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị truờng, khách hàng cần tăng cuờng cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đua vào sử dụng phuơng tiện máy móc thu thập xử lý thơng tin đại Kết luận chương 3: Căn vào lý luận trình bày chuơng 1, thực trạng phân tích chuơng Dựa vào định huớng hoạt động BIDV Sở giao dịch 1, chuơng luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cuờng huy động vốn thời gian tới Để triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân BIDV chi nhánh Sở giao dịch cịn cần hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích chi nhánh tăng truởng nguồn vốn vừa khơi dậy đuợc tiềm vốn địa bàn Hà Nội nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần vào phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung 108 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng, khơng quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời, ảnh hưởng tới chất lượng tài sản mà định đến lợi nhuận, phát triển an toàn ngân hàng Chính vậy, luận văn tiến hành với đề tài “Giải pháp mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” Sau qua trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tế luận văn đạt kết định: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa, có phân tích đánh giá vấn đề lý luận lý luận hoạt động huy động vốn, mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại, đưa tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại Từ thực tế cho thấy, việc mở rộng huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngày phát triển ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn đưa kết đạt hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn Chi nhánh Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm mở rộng huy động vốn BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Để tăng thêm tính khả thi giải pháp đề xuất, luận văn đề xuất số kiên nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Tuy nhiên, tính phức tạp biến động thường xuyên thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu để đạt hiệu Mặc dù cố gắng, hướng dẫn PGS,TS Hà Minh Sơn, tạo điều kiện 109 110 mặt tậpTÀI thể, LIỆU anh chị em đồng nghiệp để hoàn thành luận văn này, DANH MUC THAM KHẢO xong gian nghiệm Giáo nghiêntrình cứu Ngân chua nhiều luận mại, văn thời Phan Thịngắn Thukinh Hà (2009), hàng nên thương Nhà chắn không tránh vận khỏitải, khiếm khuyết, mong nhận đuợc đóng xuất Giao thơng Hà Nội góp thày Thị cô, nhà Hải nghiên cứu, Ngân bạn bè quan đếnNam: vấn Đuờng Thanh (2016), hàng thương mạitâm Việt đề nàycao để đề tàiquả đuợc hoàn thiện thực tiễn Nâng hiệu huy động vốn,hơn tạp chí Tài cảm ơn! Luật tổ chức tín Trân dụngtrọng số 47/2010/QH12 Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam, Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018, Hà Nội Ngân hàng đầu tu phát triển Việt Nam, Quy định định giá chuyển vốn nội số 7038 /QĐ-ALCO3 ngày 31/12/2015 Ngân hàng đầu tu phát triển Việt Nam, Quy định điều hành vốn nội bộ, số 1630/QĐ-ALCO ngày 15/04/2016 10 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Lê Văn Tu (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 79 3 .1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2 014 -2 016 .43 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 14 9 2.2 .1 Thực trạng mở rộng huy. .. RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2 .1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH