và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
Xây dựng Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1 trở thành ngân hàng có chất luợng sản phẩm, dịch vụ và phong thái phục vụ khách hàng tốt và có uy tín, vị thế trên thị truờng. Lấy an toàn, chất luợng và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu.
Tập trung hoàn thành tốt nhất kế hoạch kinh doanh cho đến năm 2017 trên cơ sở thực hiện chuyển đổi mạnh mẽ tái cơ cấu hoạt động kinh doanh: Cơ cấu về thu nhập, cơ cấu tín dụng, cơ cấu dịch vụ, cơ cấu huy động vốn, cơ cấu khách hàng, đảm bảo tăng truởng bền vững một cách hợp lý, thích ứng với biến động khó luờng của nền kinh tế. Thực hiện vận hành mô hình tổ chức một cách an toàn, hiệu quả. Tiếp tục tăng tốc, tạo ra các buớc bứt phá, chuyển biến trong hoạt động kinh doanh, tích cực chuyển dịch cơ cấu hoạt động theo huớng an toàn, hiệu quả. Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ, phát triển các sản phẩm bán lẻ phục vụ đối tuợng các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
81
Trọng tâm là hoạt động huy động vốn. Huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cu, mở rộng huy động vốn giá rẻ từ các tổ chức kinh tế, các đơn vị hành chính sự nghiệp có thu, tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động. Mở rộng huy động vốn đối với mọi tổ chức, cá nhân. Đa dạng hoá các loại hình và phuơng thức huy động cả VND và USD, đa dạng hoá các loại kỳ hạn, đua ra nhiều sản phẩm cho việc huy động vốn. Mở rộng các kênh huy động sang Bảo hiểm, Kho bạc, các Bệnh viện, truờng học...và cả các đơn vị hành chính sự nghiệp có thu. Kết hợp giữa tín dụng và huy động vốn. Kết hợp huy động vốn và phát triển dịch vụ. Mở rộng các sản phẩm dịch vụ để tăng thêm nguồn vốn. Có chính sách với những khách hàng có tiền gửi lớn và khách hàng có tiềm năng. Bám sát các dự án có nguồn vốn lớn nhu: giao thông, Điện, Nuớc ... Có cơ chế khuyến mại linh hoạt và lãi suất hợp lý. Mở rộng mạng luới huy động đồng thời để phát triển dịch vụ.
Tiếp tục quán triệt tới toàn thể cán bộ công nhân viên nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm then chốt hàng đầu, thuờng xuyên, lâu dài góp phần quyết định quy mô hoạt động, tốc độ tăng truởng và vị thế của Chi nhánh Sở giao dịch 1. Mỗi cán bộ công nhân viên cần tiếp tục nâng cao tinh thần trách nhiệm, chủ động, sáng tạo để đề xuất các giải pháp, biện pháp hiệu quả, tham muu cho ban lãnh đạo hoàn thành tốt nhiệm vụ công tác huy động vốn trong từng thời kỳ.
Bên cạnh công tác huy động vốn, phải thực hiện sử dụng vốn có hiệu quả.
Về công tác tín dụng: Thực hiện tăng truởng tín dụng có chọn lọc, đúng định huớng. Tăng truởng tín dụng đi đôi với hiệu quả, an toàn và đảm bảo giới hạn, cơ cấu tín dụng đuợc giao. Gắn tăng truởng tín dụng với việc cung cấp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói và không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng. Đẩy mạnh tăng truởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng theo chuơng trình “kích cầu” của Chính phủ trên cơ sở phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có. Kịp thời phát hiện để có biện pháp xử lý những ách tắc trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ.
Thường xuyên phân tích, đánh giá để tái cơ cấu hoạt động tín dụng theo hướng gia tăng khả năng sinh lời, giảm thiểu rủi ro; không nới lỏng các điều kiện tín dụng đối với khách hàng. Thường xuyên theo dõi, rà soát và quản lý khoản vay, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu mới. Thực hiện quyết liệt trong chỉ đạo giảm nợ xấu nội bảng, nợ hạch toán ngoại bảng. Tiếp tục làm tốt công tác phân loại khách hàng định kỳ để cơ cấu nền khách hàng, thu hút các khách hàng có tiềm lực tài chính lành mạnh, đảm bảo tăng trưởng tín dụng trên cơ sở cho vay vào các lĩnh vực, ngành nghề có tiềm năng, có nhiều khả năng phát triển ít rủi ro như cho vay sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, sản xuất vật tư thiết yếu, bưu chính viễn thông,... Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát các dự án, các khoản vay, đánh giá đúng thực trạng phân loại nợ, tài sản đảm bảo để tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Coi trọng hoạt động Marketing để tăng cường hiệu quả huy động vốn. Đẩy mạnh hoạt động Marketing thông qua việc gắn liền với ban hành các quy định, quy trình tác nghiệp, xây dựng các chương trình Marketing về sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ cán bộ bán hàng và đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, tạo niềm tin bằng chính chất lượng và phong cách phục vụ, phương thức chăm sóc khách hàng hiệu quả. Tích cực, nỗ lực tìm hiểu và phân tích thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để triển khai các kế hoạch, biện pháp cụ thể sát thực tế đồng thời thông qua thực tiễn hoàn thiện những mặt tồn tại tạo ra nhu cầu dịch vụ để thu hút khách hàng. Tiếp tục củng cố phát triển các dịch vụ truyền thống như: bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ... để đảm bảo nguồn thu thường xuyên, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng để cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại có thể mang lại thu nhập cao như bảo lãnh phát hành, hoán đổi tiền tệ, bảo hiểm,... Định kỳ tiến hành phân tích, đánh giá hiệu quả các sản phẩm mới, trên cơ sở đó đưa ra các phương thức hoàn thiện sản phẩm phù hợp theo từng nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp, định chế tài chính và cá nhân. Xây dựng kế hoạch
83
về điều tra thị trường để nắm thông tin khách hàng và các ngân hàng trên địa bàn để từ đó có hướng nghiên cứu sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày một cao. Đạo tạo, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và kỹ năng bán hàng cũng như kỹ năng giao tiếp với khách hàng của các cán bộ có quan hệ với khách hàng tại các phòng quan hệ khách hàng, các phòng dịch vụ khách hàng và các phòng giao dịch.
Cần mở rộng mạng lưới và nguồn nhân lực: Củng cố nâng cao hiệu quả mạng lưới hiện có, thực hiện phát triển mạng lưới kinh doanh hợp lý gắn liền với an toàn và hiệu quả. Xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý điều hành có kiến thức và năng lực lãnh đạo có đủ khả năng đảm đương nhiệm vụ trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập, đội ngũ chuyên gia giỏi trong từng lĩnh vực, đội ngũ nhân viên có năng lực, phẩm chất và kỹ năng tác nghiệp thành thạo, tính chuyên nghiệp cao và có khả năng chịu áp lực công việc cao. Lập kế hoạch đào tạo và có giải pháp cụ thể đối với từng nhóm cán bộ quản trị điều hành, cán bộ tác nghiệp,... để đáp ứng các yêu cầu và tiêu chuẩn trong thời kỳ mới, thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới. Tiếp tục thực hiện chính sách hỗ trợ cho cán bộ trong Chi nhánh.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.2.1 Giải pháp mở rộng huy động vốn về số lượng
3.2.1.1 Chú trọng vào nhóm khách hàng dân cư bằng cách đa dạng tiền gửi tiết kiệm
Chi nhánh Sở giao dịch 1 đang còn yếu kếm về thu hút nhóm khách hàng dân cư vì vậy việc trước mắt là phải khắc phục tình trạng này. Người Việt có thói quen tiết kiệm nên đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm có thể là một giải pháp hiệu quả. Bao gồm:
học đường và tiết kiệm mua nhà ở.
Tiết kiệm gửi góp là hình thức huy động thông qua khách hàng có thu nhập ổn định mong muốn tiêu dùng cho tương lai bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi một số tiền nhất định vào Ngân hàng trong một thời hạn nhất định đã thỏa thuận trước.
Tiết kiệm học đường là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn dành cho những gia đình trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, hình thức này cũng tương tự như hình thức các công ty bảo hiểm đang áp dụng và đã thành công như vậy ngân hàng cũng có thể áp dụng vì đây là hình thức phù hợp với tâm lý và mong muốn của người Việt Nam.
Tiết kiệm mua nhà ở sẽ tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu mua nhà mà hiện tại chưa đủ khả năng tài chính. Với hình thức này, khách hàng sẽ nhận được lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhưng họ sẽ được Ngân hàng cho vay tiền để mua nhà khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết.
Để thực hiện có hiệu quả các hình thức trên. Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn tại từng thời điểm, thường xuyên khảo sát thị trường với nhóm khách hàng là dân cư để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả năng huy động vốn. Bám sát các địa bàn đông dân cư để mở thêm các bàn tiết kiệm để tăng cường công tác huy động vốn.
3.2.1.2 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn
Trong thời gian này, thị trường diễn biến cực kỳ phức tạp và đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn. Môi trường kinh doanh có nhiều biến động, các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn, thị trường bất động sản ảm đạm.. .Với những chính sách
85
tiền tệ được Chính phủ, NHNN điều hành chủ động, quyết liệt và linh hoạt hơn, phù hợp với diễn biến lạm phát, tình hình kinh tế vĩ mô và thị trường tiền tệ, thể hiện rõ vai trò tích cực và đạt được một số thành công quan trọng, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo được niềm tin cho thị trường, giữ vững sự ổn định trong hoạt động của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và tài chính - tiền tệ vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình vận hành: Kinh tế vĩ mô chưa thực sự vững chắc; Khu vực doanh nghiệp còn khó khăn, khả năng hấp thụ nguồn vốn thấp; Chỉ số tồn kho có giảm so với những tháng đầu năm song vẫn còn cao; Số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động vẫn tăng; Thu ngân sách nhà nước đạt thấp so với dự toán; Tăng trưởng tín dụng của ngành ngân hàng còn thấp, và còn khá xa so với các mục tiêu đề ra đến cuối năm...
Như vậy, công tác đánh giá diễn biến thị trường là một trong những nhiệm vụ trọng tâm mà BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần đặc biệt chú trọng. Ban lãnh đạo BIDV cùng tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh phải đoàn kết, nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ quan trọng này. Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động kết hợp với việc đề ra chiến lược, kế hoạch, nhiệm vụ rõ ràng trong công tác nghiên cứu diễn biến thị trường. Thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, tình hình cạnh tranh của các ngân hàng và chi nhánh bạn để đưa ra các giải pháp ứng xử kịp thời, linh hoạt nhằm giữ vững nền vốn, trên cơ sở đó mở rộng tăng trưởng nhằm hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được giao.
Trước hết, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn. Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp. Vì vậy đầu mỗi thời kỳ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách
hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn...
Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh cần tập trung phân tích nguồn vốn, đánh giá tình hình tăng giảm từng nguồn vốn, lý do tăng giảm và ảnh hưởng của từng nguồn, từ đó đề ra kế hoạch chỉ tiêu cụ thể và chiến lược biện pháp thực hiện nhằm tiến tới mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn bền vững, mang tính ổn định cao. Thực tế, nguồn vốn tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 chủ yếu huy động từ các định chế tài chính lãi suất cao trong khi nguồn vốn huy động được từ dân cư và doanh nghiệp lại đang giảm dần. Như vậy chi nhánh cần chú trọng nhiệm vụ trọng tâm:
- Nhóm khách hàng tổ chức: Thực hiện phân nhóm khách hàng để có chính sách quan hệ phù hợp. Đẩy mạnh triển khai mở rộng, tập trung nguồn lực nhằm nâng cao quan hệ với các khách hàng có dư tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi lãi suất thấp; các khách hàng tập trung chuyển doanh thu hoạt động tại chi nhánh. Tăng cường đeo bám doanh nghiệp để quản lý dòng tiền, yêu cầu duy trì số dư tiền gửi tối thiểu đối với các doanh nghiệp có quan hệ TD gắn với việc đánh giá hiệu quả định kỳ để có phương án ứng xử phù hợp. Hạn chế hoặc không quan hệ với các khách hàng chuyên kinh doanh tài chính, khách hàng ẩn danh.
Tập trung tiếp thị, mở rộng quan hệ với các khách hàng là đơn vị hành chính sự nghiệp và tổ chức xã hội, tổ chức phi chính phủ.
- Nhóm khách hàng dân cư: Xây dựng kế hoạch chăm sóc, giữ vững và tăng trưởng khách hàng mục tiêu: khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết. Thực hiện triển khai có hiệu quả các dòng sản phẩm, gói sản phẩm và các chương trình huy động lớn dành cho khách hàng dân cư để thu hút và phát triển khách hàng. Với các chính sách hiện tại cần chú trọng đến việc huy động vốn dài hạn thông qua các sản phẩm đặc thù.
87
Hiện tại, nguồn vốn là nội tệ tại chi nhánh vẫn là chủ yếu, nguồn vốn là ngoại tệ quy đổi lại rất thấp. Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng phát triển nguồn vốn là ngoại tệ đảm bảo hoạt động kinh doanh.
3.2.1.3 Đẩy mạnh công tác marketing, phát triển mạng lưới thu hút khách hàng gửi tiền
a. Hoạt động của ngân hàng chịu ảnh huởng rất lớn tác động của thị truờng, nhất là đối với hoạt động huy động vốn. Ngân hàng có thể thực hiện marketing bằng các hình thức nhu sau:
* Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ
Đây là một biện pháp xúc tiến hỗn hợp trong công tác Marketing ngân hàng. Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt đuợc nhu cầu khách hàng, giải quyết các thắc mắc, mâu thuẫn giữa khách hàng và ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng. Công tác tổ chức hội nghị khách hàng còn giúp cho ngân hàng kế hoạch hoá đuợc kế hoạch kinh doanh của mình trong thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý.
* Tăng cường hơn nữa công tác quảng cáo, tiếp thị và khuyến mại.
Trong nền kinh tế thị truờng, việc quảng cáo tiếp thị, khuyến mại không chỉ giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng, mà nó còn giúp cho công tác tiêu thụ các sản phẩm. Các sản phẩm ngân hàng là các sản phẩm