1.2.3.1 Nhân tố chủ quan
Những yếu tố chủ quan là những yếu tố mà bản thân ngân hàng có thể điều chỉnh theo từng môi trường để làm sao cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.
Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm nhóm nhân tố sau:
- Thứ nhất: Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách huy động vốn tác động trực tiếp tới quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM, do đó quyết định tới kết quả hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, chính sách lãi suất của ngân hàng có hấp dẫn, cạnh tranh, cộng thêm các chính sách marketing và khuyến mại nổi trội mới thu hút được khách hàng tới ngân hàng gửi tiền.
Trong hoạt động của mình, các NHTM luôn đặt ra kế hoạch cho từng giai đoạn hoạt động cụ thể của mình về tín dụng, nhu cầu về nguồn vốn đáp ứng được hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoặc trong những giai đoạn nhất định, các NHTM cần một cơ cấu vốn để đáp ứng được những thay đổi nhất định về thanh khoản, về những chỉ tiêu mà ngân hàng nhà nước đưa ra. Muốn huy động được lượng vốn đáp ứng được những nhu cầu đó, hoặc đạt được cơ cấu nguồn vốn nhất định thì các NHTM cần thường xuyên xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý, kịp thời và toàn diện. Đồng thời, phải quán triệt việc thực hiện chính sách đó tới mọi chi nhánh, phòng giao dịch mới có thể thu hút được nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý theo nhu cầu.
- Thứ hai: mạng lưới huy động vốn
Một NHTM có một hệ thống chi nhánh rộng lớn từ thành thị đến nông thôn thì sẽ có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn nhàn rỗi trong dân nhiều hơn. Hệ thống chi nhánh rộng khắp cũng chứng tỏ được sự phát triển của ngân
hàng, làm cho mọi người quen thuộc với ngân hàng và giao dịch với ngân hàng nhiều hơn.
- Thứ ba: thương hiệu của ngân hàng
Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong thời buổi khủng hoảng, biến động không ngừng thì thương hiệu là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công trong hoạt động. Người dân sẽ chọn gửi tiền tại những ngân hàng nào mà có thương hiệu lớn trên thị trường và đem lại sự an toàn, thuận lợi nhất cho họ.
Thương hiệu của ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng. Để có được thương hiệu thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian dài gây dựng hoạt động mới có được. Thương hiệu của ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí như sự hoạt động lâu năm, quy mô tổng tài sản lớn, hệ thống quản lý tốt và nhân sự chất lượng cao, chất lượng dịch vụ tốt, hoạt động kinh doanh hằng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính rộng khác,.. Nếu thương hiệu của ngân hàng ở mức thấp trong xã hội, hoặc không tạo được niềm tin với khách hàng thông qua hàng loạt biến cố, scandal,... thì ngân hàng đó sẽ khó thu hút được khách hàng, từ đó sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động. Vì vậy, hiện nay các ngân hàng đang không ngừng đổi mới và phát triển, tạo vị thế và nâng cao thương hiệu của mình để cạnh tranh trên thị trường.
- Thứ tư: sự đa dạng và tiện ích của dịch vụ ngân hàng
Trong thời buổi canh tranh khốc liệt giữa các NHTM và các ngân hàng trên thị trường nói chung, các NHTM đã phát triển đa dạng các sản phẩm, hình thức và dịch vụ phục vụ huy động vốn như đa dạng về loại tiền gửi, kỳ hạn gửi, đa dạng về lãi suất,. đa dạng và khuyến mại các tiện ích liên quan đến thẻ thanh toán,. nhằm tạo sự thuận tiện và hài lòng nhất cho khách hàng, góp phần đem lại hiệu quả cao trong huy động vốn.
- Thứ năm: mức độ áp dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Kết quả kinh doanh của ngân hàng một phần phụ thuộc vào cách thức ngân hàng cung ứng dịch vụ tới khách hàng. Nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ
26
một cách chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng thì sẽ đem lại hiệu quả cao hơn. Với mức sống và nhận thức ngày càng cao nhu hiện nay thì khách hàng ngày càng yêu cầu phải nâng cao chất luợng các dịch vụ ngân hàng. Để đáp ứng đuợc nhu cầu đó, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cấp và phát triển công nghệ thông tin.
Trong những năm qua, nhờ tiến bộ công nghệ thông tin mà ngân hàng đã có nhiều sản phẩm, dịch vụ mới nhu hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ ngân hàng điện tử,.. nhằm phục vụ những nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng một cách tốt nhất. Nhu vậy, một ngân hàng đuợc trang bị đầy đủ các công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực và khả năng tài chính, quy mô hoạt động thì khả năng thành công trên thị truờng là cao.
- Thứ sáu: chính sách truyền thông của ngân hàng
Truyền thông đuợc xem là một bộ phận rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Truyền thông là một công cụ marketing để tác động vào thị truờng nhằm khuyến khích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời làm tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tuơng lai.
Truyền thông là cả một quá trình, bao gồm từ nghiên cứu thị truờng, xây dựng chính sách phát triển cho đến giới thiệu, khuyếch truơng sản phẩm dịch vụ mới tới công chúng. Một ngân hàng có công tác truyền thông tốt sẽ có lợi thế rất lớn trong quá trình hoạt động kinh doanh và có khả năng chiếm uu thế trên thị truờng. Trên cơ sở nghiên cứu thị truờng, ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ các thông tin về môi truờng kinh doanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chiến luợc truyền thông. Từ đó, các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt và mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của truyền thông ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để có thể thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
-Thứ bảy: chuyên môn nghiệp vụ của một cán bộ nhân viên ngân hàng
Đối với bất kỳ một hoạt động kinh tế nào, con nguời luôn giữ vai trò quan trọng quyết định đến sự thành công của mọi hoạt động. Trong lĩnh vực
tài chính ngân hàng thì nguồn nhân lực lại càng có ý nghĩa to lớn, vì khi đến giao dịch với ngân hàng thì yếu tố đầu tiên để lại ấn tuợng cho khách hàng không phải là lãi suất, là phí dịch vụ,... mà chính là thái độ và trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng. Nhân viên ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ vững chắc sẽ tu vấn đầy đủ và phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhất; thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng; tạo đuợc sự thoải mái hài hòa tốt nhất cho khách hàng,. sẽ làm khách hàng cảm thấy mình đuợc phục vụ tốt nhất và tăng cuờng tới giao dịch tại ngân hàng cũng nhu giới thiệu nguời khác tới giao dịch. Nguợc lại, một ngân hàng với đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn thấp, tu vấn cho khách hàng còn chua chuyên nghiệp; tu vấn cho khách hàng những sản phẩm không phù hợp với nhu cầu; thái độ phục vụ không tốt,. sẽ làm cho khách hàng cảm thấy phật ý, điều đó vô hình dung gây ác cảm cho khách hàng và tỷ lệ quay trở lại ngân hàng của khách hàng là rất thấp, điều này làm giảm kết quả huy động vốn của ngân hàng.
Thêm nữa, mọi chiến luợc huy động vốn và biện pháp để tăng cuờng huy động vốn đều do con nguời đề xuất và đua ra thực hiện. Sự thành công hay thất bại của những chiến luợc và biện pháp này đều phụ thuộc rất lớn vào khả năng, sự nỗ lực và sáng tạo của từng cá nhân trong ngân hàng. Nếu các nhân viên ngân hàng đua ra những sản phẩm dịch vụ tốt, đáp ứng đuợc nhiều nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cao; đồng thời các chiến luợc triển khai sản phẩm đuợc đua ra cụ thể khoa học và thực hiện đồng bộ một cách nghiêm túc, hiệu quả sẽ góp phần nâng cao kết quả huy động vốn. Nguợc lại, nếu các cán bộ nhân viên đề xuất một sản phẩm mới không nổi trội, không sáng tạo, mang tính chất rập khuôn,. ; chiến luợc triển khai chậm chạp, không khoa học,. sẽ làm giảm đi khả năng huy động vốn của ngân hàng, thậm chí còn bị gán mác “học theo” gây ảnh huởng xấu trong mắt khách hàng.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
Bên cạnh các yếu tố chủ quan xuất phát từ bản thân các NHTM thì kết quả hoạt động huy đông vốn của NHTM cũng chịu ảnh huởng từ các yếu tố
28
khách quan xuất phát từ bên ngoài NHTM đó. hệ thống các yếu tố khách quan bao gồm:
Thứ nhất: Môi trường chính trị
Tình hình chính trị của một quốc gia ảnh huởng không nhỏ tới kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, an toàn sẽ tạo sự an tâm cho nguời dân làm ăn sinh sống và tạo thu nhập, do đó họ không phải tích luỹ và dự trữ nhiều tiền mặt cho những truờng hợp đặc biệt. Vì vậy, NHTM có thể huy động nhiều vốn hơn. Nguợc lại, một quốc gia có tình hình chính trị bất ổn, thuờng xuyên xảy ra tâm lý hoang mang lo sợ cho nguời dân, do vậy họ sẽ tích trữ nhiều tiền bạc, của cải nhiều hơn phòng cho những truờng hợp đặc biệt, họ hạn chế gửi tiền vào ngân hàng hơn, làm cho hiệu quả của huy động vốn của ngân hàng bị giảm sút.
Ngân hàng là định chế tài chính chịu sự ràng buộc từ khuôn khổ pháp lý đến sự ổn định và phát triển của một quốc gia, hoạt động của ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN. Sự thay đổi chính sách của nhà nuớc, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh huởng đến khả năng thu hút vốn cũng nhu chất luợng của nguồn vốn của NHTM.
NHNN ban hàng các chính sách chỉ đạo về hoạt động nhằm đảm bảo các NHTM theo đúng định huớng của nó, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội đất nuớc. Các chính sách của NHNN thay đổi theo từng thời kì, tuỳ thuộc vào chính sách kinh tế chung của nhà nuớc và sự phát triển của thị truờng tài chính. Để kiểm soát việc huy động vốn của NHTM, NHNN có các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất huy động trần, lãi suất tái chiết khấu,... Tất cả những quy định, chính sách này đuợc áp dụng cho hệ thống các NHTM nên ảnh huởng của chúng tới ngân hàng là rất rõ rệt và trực tiếp.
Ngoài ra, chính sách tài chính tiền tệ của mỗi quốc gia cũng ảnh huởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó đuợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái lạm phát tăng cao, nhà nuớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để giảm luợng tiền mặt luu thông ngoài hệ thống ngân hàng, về một mặt liên
quan đến lãi suất thì NHTM sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn, làm cho hiệu quả huy động vốn tăng cao.
Nhu vậy, hành lang pháp lý và chính sách c ủa chính phủ và NHNN là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM.
Thứ hai: Môi trường kinh tế
Hoạt động của các NHTM nằm trong hoạt động kinh tế chung của đất nuớc nên chịu sự ảnh huởng mạnh mẽ từ nền kinh tế. Môi truờng kinh tế ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế, mối quan hệ giữa lạm phát và lãi suất, sự cạnh tranh và hợp tác giữa các ngân hàng.
+ Sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế
Các chỉ tiêu kinh tế nhu tốc độ tăng truởng, tổng thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát,... tác động trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của NHTM. Khi nền kinh tế trong thời kì hung thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao thì hoạt động huy động vốn của NHTM cũng phát triển do các đơn vị kinh tế, dân cu có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng. Mặt khác, nó cũng tạo ra môi truờng đầu tu thuận lợi cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho hiệu quả, thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình. Khi môi truờng đầu tu mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng.
Nguợc lại, trong điều kiện tình hình kinh tế xã hội bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp cao thì việc huy động vốn của ngân hàng nói riêng cũng nhu các hoạt động khác của ngân hàng nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn vởi nguời dân không tin tuởng gửi tiền vào ngân hàng nữa mà dùng các tài sản có tính ổn định cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, luợng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp làm cho hiệu quả huy động vốn giảm sút.
30
Một trong những yếu tố quan trọng ảnh huởng tới việc điều chỉnh chính sách tiền tệ và quyết định đua ra lãi suất huy động tiền gửi của NHNN chính là yếu tố lạm phát.
Trong điều kiện nền kinh tế có chỉ số lạm phát tăng cao, nhằm kiềm chế lạm phát thì NHNN sẽ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt - giảm luợng tiền mặt luu thông ngoài hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, khi lạm phát cao, giá cả hàng hoá, dịch vụ tăng cao khiến cho nguời dân có xu huớng tích trữ hàng hoá, vậy có giá trị hơn là gửi tiền vào ngân hàng, làm cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng giảm sút.
Khi lạm phát cao, nguời dân chỉ gửi tiền vào ngân hàng khi họ đảm bảo lãi suất tiền gửi ít nhất bù đắp đuợc tỷ lệ lạm phát, tức là họ mong muốn mức lãi suất thực là duơng. Do vậy, để đảm bảo thu hút luợng tiền gửi trong điều kiện nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát cao thì các NHTM đã đặt mình vào một cuộc đua lãi suất huy động. Tuy nhiên, việc tăng lãi suất huy động khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng phải thay đổi do lãi suất đầu vào tăng dần dẫn tới lãi suất đầu ra cũng phải tăng theo, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh. Để hạn chế cuộc đua lãi suất huy động và giảm gánh nặng cho doanh nghiệp, NHTM đua ra trần lãi suất huy động, điều này khiến cho hoạt động huy động vốn của NHTM cũng gặp khó khăn hơn.
+ Cạnh tranh và hợp tác giữa các ngân hàng
Toàn cầu hóa kinh tế là đặc trung cơ bản và là xu thế phát triển tất yêu của thời đại. Trong quá trình này, quy mô và hình thức trao đổi hàng hóa dịch vụ, luu chuyển quốc tế, chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia và khu vực gia tăng nhanh chóng, làm thêm mức độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh thé giới. Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động cũng đòi hỏi mở rộng thị phần theo huớng sát nhập để hình thành định chế tài chính lớn, xuất hiện xu huớng mạnh mẽ về cạnh tranh toàn cầu giữa ngân hàng và các định chế tài chính.