3.2.2.1 Vận dụng cơ chế lãi suất linh hoạt
Có thể nói ngoài yếu tố uy tín và sức mạnh tài chính của Ngân hàng thì lãi suất đóng một vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý, hấp dẫn thì sẽ tích cực thu hút được nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội. Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dự đoán xu hướng biến động để có những điều chỉnh lãi suất kịp thời, phù hợp. Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi su ất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường ở từng thời kỳ khách nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng.
93
suất theo hướng:
Đối với các khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn, Chi nhánh cần duy trì những ưu đãi về mức lãi suất và chất lượng dịch vụ tốt để củng cố mối quan hệ và qua đó mở rộng thêm mối quan hệ với các khách hàng mới.
Chi nhánh cũng cần theo dõi tình hình thị trường, mức lạm phát, cung cầu về vốn để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát để giảm bớt tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và đầu tư vào các hình thức khác.
Chi nhánh cần nâng lãi suất huy động vốn trung dài hạn, hạ lãi suất gửi tiền không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí đầu vào đồng thời tăng tiện ích phục vụ khách hàng tốt hơn. Điều này dựa trên cơ sở là: khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn ngắn với mục đích không phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu để sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng hoặc muốn đảm bảo an toàn. Do đó nếu ngân hàng cung cấp cho họ nhiều tiện ích, thủ tục gửi tiền thuận lợi khách hàng vẫn cảm thấy hài lòng. Đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài thì mục đích của họ là hưởng lãi do đó nếu mức lãi suất cao sẽ thu hút nhiều khách hàng.
3.2.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi mới công tác quản lý
Con người chính là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự thành công của bất cứ tổ chức kinh tế xã hội nào. Do vậy, bên cạnh việc chú trọng chính sách phát triển kinh doanh ngân hàng cần quan tâm đến phát triển nguồn nhân lực, bố trí lao động hợp lý và đổi mới công tác quản lý. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng nói chung và BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng hiện đang là vấn đề cấp thiết cần được các cấp lãnh đạo quan tâm và tạo điều kiện.
Trước hết BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần phân loại cán bộ để đào tạo cho đúng người đúng việc, bố trí lao động hợp lý, hiệu quả: Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học hiện đại và hiệu quả. Đối với cán bộ kinh doanh (cán bộ tín dụng) cần đào tạo nâng cao kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng, kỹ năng nghiệp vụ kế toán tài chính doanh nghiệp, am hiểu thị trường hàng hóa, thị trường tiền tệ, nhạy bén trong kinh doanh, nhất là khả năng nắm bắt khách hàng, thẩm tra thẩm định sản xuất kinh doanh, ... để đầu tư có hiệu quả - an toàn vốn, tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng trong kinh doanh. Đối với cán bộ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng (Giao dịch viên, cán bộ kiểm ngân) cần được đạo tạo thêm về kỹ năng giao tiếp, ứng xử, tác phong phục vụ khách hàng văn minh, lịch sự.
Ngoài việc phân loại cán bộ theo chuyên môn nghiệp vụ để bố trí lao động hiệu quả và công việc để đào tạo cần phải tổ chức sắp xếp cán bộ khoa học hợp lý trên cơ sở phát huy thế mạnh năng khiếu của từng người để kích thích, động viên sáng kiến cá nhân kết hợp sức mạnh và trí tuệ tập thể để thống nhất tập trung hoàn thành mục địch kinh doanh và định hướng phát triển của ngân hàng. Bố trí cán bộ nhân viên vào những vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa năng lực, sức sáng tạo. Xây dựng chính sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động cơ kích thích người lao động hăng say làm việc. Xây dựng quy hoạch cán bộ theo nhu cầu của chi nhánh và năng lực triển vọng của CBCNV.
Phương pháp đào tạo tùy theo yêu cầu công việc, khả năng điều kiện và từng thời kỳ khác nhau: Đào tạo tại chỗ trên cơ sở tiến hành học tập và đào tạo nghiệp vụ theo từng chuyên đề; mỗi khi có một sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới cần được quán triệt đến từng cán bộ nhân viên cho thành thạo để đủ sức thuyết phục khách hàng. Cử cán bộ đi học tại các trung tâm đào tạo, các trường đại học, học viện,. để được trang bị các kiến thức khoa học mới. Cử cán bộ tham gia các cuộc hội thảo, hội nghị chuyên môn về thanh toán trong
95
nước cũng như ngoài nước để tiếp cận với kiến thức hiện đại. Tổ chức các đợt tham quan các ngân hàng trong nước cũng như ngoài nước để học tập điểm mạnh của họ.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải xây dựng chính sách tuyển dụng nhân viên để bổ sung vào lực lượng lao động của Chi nhánh. Tuyển dụng những người có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt trong công việc, có nhiều ý tưởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc... Tăng nguồn nhân lực nhưng vẫn đảm bảo hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch về năng suất lao động như huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người.
Chú trọng chính sách phát triển nguồn nhân lực thông qua việc hoàn thiện về tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn và phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương và chế độ khen thưởng, khuyến khích các nguyên tắc giao tiếp nội bộ.. .với mục tiêu nâng cao tầm và kỹ năng của cán bộ lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên môn sâu, có khả năng quản trị công nghệ hiện đại và có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt. Nâng cao chất lượng tuyển dụng bằng cách đặt ra những tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn được những ứng viên xứng đáng có đủ năng lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc. Khi tuyển chọn cần chú ý các mặt trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả năng thực tế qua kiểm tra, phỏng vấn. Việc tuyển dụng phải được thông báo công khai trên các báo đài để thu hút nhân tài. Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ và tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ như một vài năm gần đây vì đây là những kiến thức rất cần thiết đối với một cán bộ ngân hàng đặc biệt trong quá trình mà các sản phẩm công nghệ cao, các loại máy móc thiết bị hiện đại đòi hỏi người cán bộ phải có kiến thức về ngoại ngữ, am hiểu về tin học thì mới có thể vận hành tốt được.
Bên cạnh đó, công tác quản lý cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động của từng ngân hàng. Như vậy, BIDV Chi nhánh Sở
giao dịch 1 cần có một công tác quản lý phù hợp, linh hoạt và đạt hiệu quả cao. Ngân hàng phải tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận. Hoạt động này cần đuợc duy trì thuờng xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân hàng. Đối chiếu số du tài khoản với các thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ... Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đuợc coi trọng. Bộ máy lãnh đạo phải gồm những nguời trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực quản lý điều hành. Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực tài. Những nguời đuợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm... và quá trình kiểm tra này phải công khai, công bằng.
3.2.2.3 Đổi mới và hoàn thiện các tiện ích phục vụ người gửi tiền và chăm sóc khách hàng
Đồng thời với các hoạt động trên, chi nhánh cần xây dựng chính sách tiếp
cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Đây là công việc có ý nghĩa quyết định tới sự thành công của chiến luợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài với hoạt động của chi nhánh. Bên cạnh quan tâm, chăm sóc khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng cần có chính sách thu hút, tạo niềm tin với khách hàng mới.
Để làm đuợc điều này, truớc hết chi nhánh cần mở rộng dịch vụ quỹ luu động, giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định nhu nhà của khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,... để nhận tiền tại nhà, có xe ô tô đua đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với những khoản tiền lớn. Bên cạnh đó ngân hàng có thể tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng và phổ biến chế độ, chính sách Ngân hàng cho khách hàng.
Bố trí cán bộ tu vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng thông qua điện thoại: không phải khách hàng nào cũng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp truớc khi chọn cho
97
mình một sản phẩm phù hợp chính vì thế việc tư vấn qua điện thoại là một công việc cần thiết. Hiện nay hệ thống tổng đài chăm sóc khách hàng của Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã đang hoạt động tốt mang lại những thông tin và giải đáp cụ thể tới từng thắc mắc của khách hàng.
Bên cạnh đó, Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn. Điều này đảm bảo ngoài việc thực hiện tốt chuyên môn còn phải có khả năng tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại sự hài lòng cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Do đó, cần phải có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp luôn phải nhiệt tình, cởi mở đối với khách hàng.
Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách đầy đủ. Mặt khác cũng cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy và địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cơ quan chức năng. Ngân hàng cần cải cách về giấy tờ và thủ tục để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà vẫn đảm bảo được tuân thủ đúng các nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải hiện đại hóa, vi tính hóa tất cả các quy trình xử lý nghiệp vụ. Trước đây khách hàng rất ngại đến ngân hàng gửi tiền vì thủ tục giấy tờ, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình. Hiện nay, Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã và đang không ngừng đổi mới hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp vụ. Từng bước áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế. Mặt khác, thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được chú trọng hơn để giảm bớt công việc và thời gian cho khách hàng. Thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,... đảm bảo cho khách hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu đáo về nghiệp vụ giao dịch.
3.2.2.4 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động
Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động đóng một vai trò quan trọng đối với mỗi ngân hàng để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Như vậy, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần tổ chức nghiên cứu chi tiết cụ thể về đối thủ cạnh tranh. Từ đó, ngân hàng có thể tránh được sai lầm khuyết điểm của họ và nghiên cứu tham khảo các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả để cải tiến trở thành sản phẩm của riêng mình.
Chiến lược cạnh tranh năng động, tạo lòng tin đối với khách hàng. Trước hết là về quy mô chi nhánh, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 xây dựng khang trang, giữ gìn sạch đẹp, biểu tượng và slogan cũng rất quan trọng phải thu hút và chiếm được niềm tin của khách hàng. Từ đó, sức cạnh tranh và uy tín của ngân hàng được khẳng định, nâng cao khả năng huy động vốn cho chi nhánh.
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần chú trọng tạo được sự khác biệt của ngân hàng mình so với ngân hàng khác. Chẳng hạn có thể tạo ra nhiều sản phẩm online mới lạ, có những sản phẩm mới như tiền gửi tiết kiệm thông minh.
3.2.2.5 Hoàn thiện và nâng cao tiện ích của các hình thức huy động vốn
* Hoàn thiện và nâng cao tiện ích các sản phẩm tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay để mua sắm. Ngoài hai mục đích chính là tích lũy và sinh lợi, mỗi người gửi tiền khác nhau lại có thêm những mục đích khác nhau. Do vậy, yêu cầu hoàn thiện và nâng cao tiện ích các sản phâm tiết kiệm là một yếu tố tất yếu. Không chỉ đa dạng hóa kỳ hạn, lãi suất mà BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn phải hoàn thiện và nâng cao tiện ích các hình thức gửi tiền như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu... Áp dụng hình thức gửi tiền nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở. Với những sản phẩm huy động mới
99
này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn trung và dài hạn.
* Hoàn thiện và nâng cao tiện ích tài khoản tiền gửi thanh toán
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán là nhu cầu cấp thiết xét trên góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển.