trợ đánh giá khách hàng
Bên cạnh việc hoàn thiện và đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp, BIDV nên sớm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân.
Hiện nay, BIDV đang trong quá trình thử nghiệm để hoàn thiện hệ thống xếp hạng cá nhân. Hệ thống đã phân chia khoản vay thành 3 loại:
- Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm - Vay sản xuất kinh doanh
Trong mỗi mô hình lại được phân thành các loại hình thức cho vay khác nhau:
- Vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Vay thấu chi, vay luơng và vay thẻ tín dụng
- Vay sản xuất kinh doanh: gồm vay thuơng mại dịch vụ và sản xuất, nuôi trồng.
Chuơng trình này chỉ cho phép chấm điểm theo từng sản phẩm vay của khách hàng, khách hàng có bao nhiêu sản phẩm vay thì phải tiến hành chấm điểm toàn bộ các sản phẩm vay đó, và theo từng lần. Các mục thông tin chấm điểm bao gồm:
❖ Chấm điểm
(i) Thông tin về khoản vay
- Số luợng sản phẩm vay hiện tại tại BIDV - Tổng du nợ hiện tại tại BIDV
- Số tiền/hạn mức đề nghị vay
- Thời gian vay của khoản vay/hạn mức đề nghị - Nguồn trả nợ chính
(ii) Năng lực tài chính của người tham gia trả nợ
- Tổng thu nhập ổn định hàng tháng củ nguời tham gia trả nợ - Tổng thu nhập ròng hàng tháng của những nguời tham gia trả nợ - Tổng số tiền phải trả trong thời gian dự kiến vay
- Giá trị uớc tính tài sản thuộc sở hữu của những nguời trả nợ tại thời điểm vay vốn
- Tổng giá trị nguồn thu nhập khác co thể chứng minh đuợc dự kiến dùng
để trả nợ
- Tổng thu nhập ròng trên hạn mức đề nghị vay vốn
- Tổng thu nhập ròng và nguồn thu nhập khác trên hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ số du tiền gửi trên tổng số tiền phải trả trong thời gian dự kiến vay
93
- Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu nguời vay trên tổng số tiền phải trả trong thời
gian vay dự kiến
- Tỷ lệ tài sản thuộc sở hữu của nguời vay trên hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng giá trị tài sản bảo đảm trên hạn mức đề nghị vay
- Tỷ lệ nguồn thu nhập khác hàng tháng trên tổng thu nhập hàng tháng - Tỷ lệ tổng chi phí hàng tháng trên tổng thu nhập hàng tháng
(iii) Quan hệ với BIDVvà các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm vay vốn
- Tình hình sử dụng sản phẩm phi tín dụng của BIDV
- Số luợng sản phẩm phi tín dụng mà khách hàng đang sử dụng tại BIDV
tại thời điểm vay vốn
- Phân loại khách hàng tại BIDV tại thời điểm vay - Tham gia bảo hiểm khoản vay
- Số tổ chức tín dụng mà khách hàng đang có quan hệ tín dụng ngoài BIDV
- Tình trạng du nợ tại tất cả các tổ chức tín dụng tại thời điểm vay
- Lịch sử trả nợ trong 12 tháng gần nhất truớc thời điểm vay tại tất cả các
tổ chức
- Số lần đã từng đề nghị vay tại tất cả các ngân hàng trong 12 tháng truớc
thời điểm vay vốn
- Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV trong quá khứ truớc thời điểm vay
- Tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng
(iv) Các biến hệ thống tự động tạo
- Tỷ lệ số du tiền gửi có kỳ hạn trên hạn mức đề nghị vay - Tỷ lệ tổng số du tiền gửi trên hạn mức đề nghị vay
❖ Danh sách người tham gia trả nợ
- Họ và tên
- Số Chứng minh nhân dân - Địa chỉ khách hàng
- Số điện thoại liên hệ (cố định, di động) - Mã khách hàng - Giới tính - Dân tộc - Trình độ học vấn - Hình thức sở hữu nhà ở
- Loại hình điện thoại liên lạc đăng ký - Tình trạng hôn nhân
- Loại khách hàng
❖ Tài sản bảo đảm
- Loại tài sản bảo đảm
- Ngày định giá (trước thời điểm giải ngân của hạn mức/số tiền vay) - Giá trị định giá tài sản bảo đảm tại thời điểm định giá
- Tỷ lệ giá trị định giá tài sản bảo đảm trên hạn mức đề nghị vay - Đơn vị định giá
- Tình trạng hồ sơ của tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu của tài sản bảo đảm - Nguồn hình thành tài sản bảo đảm - Chủ sở hữu của tài sản bảo đảm
Sau khi nhập các thông tin liên quan đầy đủ, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ tự động tính điểm và xếp hạng cho khách hàng, xem xét xét duyệt cho vay.
Hệ thống này mới trong giai đoạn chạy thử nghiệm, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng đã nhập dữ liệu, đánh giá khách hàng, tuy nhiên, chưa sử dụng kết quả này làm căn cứ xét duyệt cho vay. Để hệ thống đánh giá khách hàng chính xác, bộ phận quan hệ khách hàng và nhập dữ liệu đánh giá khách hàng phải được tách biệt, đảm bảo thông tin nhập vào là chuẩn xác, tránh tình
95
trạng thay đổi các thông tin để tăng hạng khách hàng, thay đổi kết quả xét duyệt cho vay. Để phát huy hiệu quả của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống cần đuợc cải tiến, bổ sung các dữ liệu quá khứ của khách hàng, đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khách hàng, để huớng tới mục tiêu:
- Giúp cán bộ quan hệ khách hàng chấm điểm tín dụng đối với khách hàng
cá nhân, phân loại rủi ro đối với khách hàng vay vốn theo định kỳ hằng năm. - Kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả hơn khi kết quả xếp hạng phản ánh đuợc mức độ rủi ro của hồ sơ tín dụng, qua đó có cơ sở để phê duyệt tín dụng chính xác hơn.
- Là cơ sở để dự báo tổn thất tín dụng theo từng nhóm khách hàng, từ đó xây dựng chính sách tín dụng và chính sách khách hàng hợp lý hơn trong từng điều kiện kinh doanh cụ thể.
- Hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh và chính sách tín dụng của BIDV trong từng thời kỳ, đảm bảo linh hoạt, có thể điều chỉnh khi có biến động lớn từ thị truờng.