2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1 tiền thân là Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo Quyết định 76- QĐ/TCCB ngày 28/03/1991. Đến ngày 21/09/2009, Chi nhánh chính thức đổi tên như hiện giờ theo Quyết định số 0899/QĐ - HĐQT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại tháp A Vincom, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Trong suốt quá trình hoạt động, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn theo sát sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc BIDV, cũng như những chủ trương, chính sách, quy định của Đảng, Nhà Nước và của ngành. Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn đặt mục tiêu hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp nhất. Đây là cơ sở để Chi nhánh phát triển vững chắc, đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ nhân viên.
Tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh tính đến 31/12/2014 là 317 cán bộ, độ tuổi bình quân là 30 trong đó trên 98% có trình độ Đại học và trên Đại học, chứng tỏ là đơn vị rất “trẻ”. Với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần làm việc cống hiến hết mình, cùng với sự chỉ đạo quyết liệt đúng đắn của ban lãnh đạo dày dặn kinh nghiệm, Chi nhánh luôn hoàn
thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh và được Hội sở chính tin tưởng giao nhiều trọng trách như: Tiên phong trong việc đi đầu triển khai các sản phẩm mới, triển khai các công nghệ mới, và là môi trường đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ cho Hội sở chính. Rất nhiều chi nhánh cấp 1 trên địa bàn thành phố Hà Nội đã được tách ra từ BIDV CN Sở giao dịch 1 như: Chi nhánh Đông Đô, Bắc Hà Nội, Quang Trung, Hoàn Kiếm, Hai Bà Trưng, Hồng Hà; hàng trăm cán bộ đang nắm giữ các trọng trách của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cũng đã từng được đào tạo và làm việc từ ngôi nhà BIDV CN Sở giao dịch 1.
Với truyền thống hơn hai mươi năm thành lập và phát triển, tự hào là “cánh chim đầu đàn”, là lá cờ đầu toàn hệ thống trong nhiều năm liền, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 đã góp phần khẳng định và nâng cao thương hiệu của BIDV trên thị trường tài chính và quốc tế.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức
Nhận thức được tầm quan trọng trong việc phát triển mạng lưới giao dịch, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 đã liên tục đổi mới, phát triển theo nguyên tắc “Thích ứng - Đổi mới - Phát triển”, tập trung thành lập nhiều phòng nghiệp vụ mới, mở rộng mạng lưới trên địa bàn. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển, cơ cấu lại mô hình tổ chức, tính đến 31/12/2014, mô hình tổ chức của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 gồm 23 phòng nghiệp vụ, trong đó có 05 phòng giao dịch, cụ thể như sau:
33
2.1.2. Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
Thực hiện theo chỉ thị của BIDV về việc vận hành mô hình tổ chức theo khuyến nghị của tư vấn dự án TA2, năm 2009 BIDV đã tiến hành tách bạch khối ngân hàng bán lẻ với cơ cấu và mục tiêu rõ ràng. BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 với vai trò là chi nhánh chủ lực, đi đầu hệ thống đã nhận thức đúng đắn về vai trò của hoạt động bán lẻ, triển khai và có những kết quả đáng ghi nhận trong kết quả kinh doanh, cụ thể như sau:
2.1.2.1. Đánh giá về hoạt động huy động vốn dân cư
Huy động vốn là mảng nghiệp vụ quan trọng, không thể thiếu trong hoạt
động ngân hàng bán lẻ, nó mang lại nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động của ngân
hàng. Trong giai đoạn 2012 - 2014, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 đã thực hiện tốt công tác điều hành huy động vốn, lãi suất, cụ thể: theo sát và phân tích diễn biến thị trường huy động vốn, tuân thủ và thực hiện điều chỉnh lãi suất kịp
thời theo các công văn chỉ đạo của NHNN và của hội sở chính, thiết lập chính sách lãi suất phù hợp với các đối tượng khách hàng. Ngoài chính sách lãi suất hợp lý, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn triển khai chính sách chăm sóc khách hàng như tặng quà nhân dịp sinh nhật, 8/3, 20/10,... giúp thu hút nguồn vốn, gia tăng quy mô huy động vốn cho chi nhánh. Kết quả hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2012 - 2014 cụ thể như sau:
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thực hiện Thực hiện % tăng trưởng Thực hiện % tăng trưởng Dư nợ TDBL cuối kỳ 345,287 301,97 9 - 12.54% 505,85 4 67.51 % Dư nợ TDBL bình quân 291,000 372,48 1 28.00% 412,751 10.81 % 35
Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn dân cư tại BIDV - CN Sở giao dịch 1
(Đơn vị: tỷ đồng)
■HĐV dân cư cuối kỳ ■HĐV dân cư bình quân
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1)
Trong giai đoạn 2012 - 2014, quy mô huy động vốn của chi nhánh được cải thiện đáng kể. Các chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng đều có sự chuyển dịch qua các năm và hoàn thành kế hoạch đặt ra. Năm 2013, HĐV bình quân của chi nhánh tăng 41.66% từ 2,119 tỷ đồng lên 3,002 tỷ đồng, cao hơn tốc độ tăng trưởng huy động vốn của toàn hệ thống (38.6%). Năm 2014, trên cơ sở duy trì số dư HĐV từ năm 2013, chi nhánh vẫn tích cực trong công tác HĐV, HĐV dân cư bình quân năm 2014 tăng 14.4%, đạt mức 3,434 tỷ đồng.
2.1.2.2. Đánh giá về hoạt động tín dụng
Bên cạnh sự khởi sắc trong hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng bán lẻ cũng có những bước tiến đáng ghi nhận.
Trong công tác quản trị điều hành, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn
nghiêm túc tuân thủ các chỉ đạo của Hội sở chính trong hoạt động tín dụng theo từng thời kỳ; điều hành theo hướng tăng trường tín dụng gắn liền với
36
đảm bảo an toàn vốn vay theo đúng chỉ đạo của NHNN và của BIDV; điều hành linh hoạt, bám sát thị trường, có chính sách cạnh tranh đối với c ác khách hàng tốt. Ngoài ra, chi nhánh còn tích cực thực hiện các biện pháp, giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ theo chỉ đạo của Hội sở chính.
Trên cơ sở những định hướng, chỉ đạo của ban lãnh đạo, Phòng khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch của BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 đã tích cực tìm kiếm, tiếp thị khách hàng để đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng đáng ghi nhận.
Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV CN Sở giao dịch 1
Thực hiện Thựchiện trưởng Thựchiện tăng trưởng 1 Thu phí dịch vụ thẻ 3,20 0 7,38 4 130.8% 8,60 3 16.5% 2 Dịch vụ bán lẻ 4,91 0 3,78 1 -23.0% 4,61 9 22.2% ~2 Λ Thu phí BSMS 69 9^ 1,33 5 91.0% 1,68 5 26.2 % 5 7 ThuphiWU 31 2 33T 6.1% 485 46.5 % 2.3
Hoa hồng bảo hiểm bán lẻ 87 98 12.6% 66 -32.7% ~2 Ã Phí tín dụng cá nhân 33 7 77 -77.2% 87 13.0 % 2.5 Phí quản lý tài khoản cá nhân 4 60 756 25.2% 935 %23.7 2.6 Thu khác (thanh toán, ngân quỹ, bảo lãnh, môi giới, tư vấn, khác) 2,87 1 1,18 4 -58.8% 1,36 1 14.9 % Tổng thu dịch vụ bán lẻ 13,02 0 14,946 37.7% 17,84 1 19.4% Tỷ lệ thu DV bán lẻ/ Tổng thu DV 10% 12% 16%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1)
Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 được mở rộng trong giai đoạn 2012 - 2014. Năm 2013, thực hiện theo chỉ đạo của HSC, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã chuyển giao 128 tỷ đồng dư nợ tín dụng bán lẻ (chiếm gần 30% dư nợ bán lẻ của chi nhánh) để thành lập 01 chi nhánh mới, làm cho dư nợ bán lẻ cuối kỳ năm 2013 giảm 12.54% so với năm 2012, xuống còn 301,979 triệu đồng. Tuy nhiên, dư nợ bán lẻ bình quân cả năm 2013 vẫn đạt 372,481 triệu đồng, tăng 28.00% so với năm 2012. Đây là kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Năm 2014, dư nợ bán lẻ cuối kỳ của chi nhánh tăng mạnh, lên mức 505,854 triệu đồng, kéo theo dư nợ bình quân tăng lên mức 412,751 triệu đồng (tăng 10.81% so với năm 2013).
2.1.2.3. Đánh giá về dịch vụ bán lẻ
Trong giai đoạn 2012 - 2014, khối bán lẻ đã nỗ lực trong công tác phát triển dịch vụ bán lẻ, vượt kế hoạch được giao.
Bảng 2.2: Thu phí dịch vụ bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thực hiện Thực hiện % tăng trưởng Thực hiện % tăng trưởng 1 So lượng thẻ ghi nợ
nội địa tăng mới 414,51 16,221 11.8% 18,562 % 14.4 2
So lượng thẻ ghi nợ
quốc tế tăng mới - 2,19
6 2,456
11.8 %
Quy mô thu dịch vụ bán lẻ đạt đuợc những kết quả đáng ghi nhận trong giai đoạn 2012 - 2014. Năm 2013, tổng thu dịch vụ bán lẻ tăng lên mức 14,949 triệu đồng (tăng 37.7% so với năm 2012), do có sự tăng mạnh trong thu phí dịch vụ thẻ (tăng 130.8% từ 3,200 triệu đồng năm 2012 lên 7,384 triệu đồng năm 2013) và thu phí BSMS tăng 91%. Năm 2014, mức độ tăng thu dịch vụ là 19.4%, do sự gia tăng quy mô thu ở tất cả các chỉ tiêu.
Trong cơ cấu thu dịch vụ bán lẻ, thu dịch vụ thẻ, thu dịch vụ thanh toán, ngân quỹ,.. .và BSMS là những nguồn thu chiếm tỷ trọng cao nhất. Còn các sản phẩm nhu WU, hoa hồng bảo hiểm, phí tín dụng và phí quản lý tài khoản chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu dịch vụ bán lẻ.
Có thể thấy, dịch vụ bán lẻ đang dần đóng vai trò quan trọng trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh. Với xu thế phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bên cạnh thế mạnh về doanh nghiệp, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng quan tâm đến mảng dịch vụ bán lẻ, chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang mảng khách hàng cá nhân, để đa dạng hóa thu nhập cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tình hình tăng truởng ở các mảng dịch vụ bán lẻ nhu sau: a. Dịch vụ thẻ
Trong giai đoạn 2012 - 2014, dịch vụ thẻ đạt đuợc kết quả tăng truởng khá về quy mô số luợng thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
Bảng 2.3: Số lượng thẻ và POS tại BIDV CN Sở giao dịch 1
3 So lượng thẻ tín dụng quốc tế tăng mới 1 63 705 11.7% 5 86 % 22.7 4 Doanh SO thanh
toán qua POS 4 6 427 567.2% 8 57 % 35.4
5
So lượng POS tăng
mới 16
8 371 120.8%
25
trưởng hơn 10%. Nắm bắt được xu hướng chuyển đổi hạn chế thanh toán lương bằng tiền mặt, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã tiến hành tiếp cận, khai thác tiềm năng bán chéo các sản phẩm đối với các doanh nghiệp để phát hành thẻ, gia tăng số lượng thẻ ghi nợ nội địa cho chi nhánh. Với xu hướng mở rộng mạng lưới, tăng các điểm giao dịch và số lượng máy ATM trên toàn quốc và trên địa bàn Hà Nội, thẻ ATM của BIDV được yêu thích và ưa chuộng sử dụng.
STT
Chỉ tiêu Năm
2012
Năm 2013 Năm 2014
40
tế BIDV Master Ready với nhiều tiện ích và tính năng mới, thu hút sự quan tâm của tầng lớp khách hàng trẻ, với số luợng phát hành lên đến 2,196 chiếc. Năm 2014, số luợng thẻ ghi nợ quốc tế tăng 11.8% lên 2,456 chiếc.
Số luợng thẻ tín dụng phát hành hằng năm cũng tăng đáng kể, nhung còn
ở mức khá khiêm tốn so với xu huớng phát triển mạnh của thẻ tín dụng hiện nay. Một phần là do danh mục sản phẩm thẻ chua thực sự đa dạng, tính năng chua vuợt trội so với sản phẩm thẻ của các đối thủ cạnh tranh trên thị truờng.
Số luợng POS tăng mới và doanh số POS tăng qua các năm. Chi tiêu không dùng tiền mặt, sử dụng hình thức thanh toán thẻ đang trở nên phổ biến và dần trở thành thói quen tiêu dùng của khách hàng, đặc biệt là đối với địa bàn phát triển nhu Hà Nội. Do vậy, năm 2013 chi nhánh đã tích cực tiếp thị, lắp đặt mới 371 máy, nâng doanh số giao dịch qua POS lên 427 tỷ đồng(tăng 567.2% so với năm 2012). Năm 2014, chi nhánh vẫn tiếp tục gia tăng số luợng POS, tuy nhiên, thị truờng bắt đầu vào giai đoạn bão hòa nên số luợng POS tăng
mới chỉ là những đơn vị chấp nhận thẻ nhỏ, doanh số giao dịch thấp, do vậy, doanh số giao dịch trong năm 2014 chỉ tăng 33.4% so với năm 2013.
b. Phát triển khách hàng cá nhân và dịch vụ
Giai đoạn 2012 - 2014, quy mô khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 tăng dần đều qua các năm, với tốc độ tăng truởng lần luợt là 14.2% năm 2013 và 10.9% năm 2014, nâng quy mô số khách hàng cá nhân của chi nhánh lên mức 53,423 khách hàng.
Bên cạnh việc phát triển khách hàng mới, chi nhánh đã tiến hành tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm huy động vốn mới, cùng các chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý để gia tăng số luợng khách hàng VIP của chi nhánh, lên 601 khách hàng năm 2014. Đây là kết quả khá khả quan trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Song song với việc phát triển khách hàng mới, BIDV chi nhánh Sở giao 41
dịch 1 đã tiến hành tiếp thị, bán chéo các gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ như BSMS, thanh toán hóa đơn, IBMB, với tốc độ tăng trưởng khá mạnh, được thể hiện chi tiết ở bảng dưới.
Bảng 2.4: Tình hình phát triển khách hàng cá nhân và dịch vụ tại BIDV CN Sở giao dịch 1
1 So lượng khách hàng cá nhân (số CIF lũy kế) 9 42,16 3 48,15 14.2% 53,423 10.9% 2 So lượng khách hàng VIP (lũy kế) 6 53 575 7.3% 601 4.5% 3 So lượng khách hàng sử dụng BSMS (lũy kế) 1 16,59 7 31,68 91.0% 38,709 22.2% 4 Khách hàng sử dụng sản phẩm thanh toán
hóa đon online 4 39 891 126.1% 1,045 17.3%
5
So lượng khách hàng sử dụng IBMB
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1) 2.1.2.4. Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã đạt được kết quả đáng ghi nhận trong chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh: Thu nhập ròng từ hoạt động NHBL.
Thu nhập ròng từ hoạt động bản lẻ của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 tăng trưởng mạnh trong gai đoạn 2012 - 2014. Năm 2013, thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ tăng 6.3% lên mức 67,136 triệu đồng. Không dừng lại đó, thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ năm 2014 tiếp tục tăng trưởng, lên mức 87,410 triệu đồng (tăng 30.1% so với năm 2013)
Biểu đồ 2.2: Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ tại BIDV CN Sở giao dịch 1
(Đơn vị: triệu đồng) Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ 100,000 90,000 80,000 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1)
Như vậy, với vai trò là chi nhánh dẫn đầu hệ thống về mọi mặt, hoạt động ngân hàng bán lẻ ở BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng được chú trọng, đạt được kết quả đáng ghi nhận trong giai đoạn 2012 - 2014. Huy động vốn và tín dụng là hai mảng mang lại lợi nhuận chủ yếu đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ, đóng vai trò quan trọng đến việc hoàn thành chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh, vì vậy việc quan tâm đến quy mô và chất lượng của chúng là điều rất quan trọng, nhất là đối với nghiệp vụ tín dụng bán lẻ.
43
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1