quan hệ khách hàng nắm chắc các quy trình, chính sách tín dụng, khả năng khai thác, tiếp cận thông tin của khách hàng để đánh giá được chính xác mức độ rủi ro của khoản vay. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, phải đòi hỏi cán bộ quan hệ khách hàng giỏi, thông thạo nghiệp vụ tín dụng nhằm đưa ra nhuững quyết định chính xác trong thời gian nhanh nhất để đảm bảo an toàn và hiệu quả cấp tín dụng.
1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁNLẺ LẺ
Chất lượng tín dụng được đánh giá trong cả một quá trình từ khi khoản tín dụng được ngân hàng xét duyệt cho đến khi khoản vay được tất toán. Trong quá trình đó có rất nhiều tác động gây ra những rủi ro, dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được đầy đủ gốc và lãi. Để quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, luận văn sẽ đi vào phân tích các nhân tổ chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ.
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng, cũng như khẩu vị rủi ro của từng ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải có chính sách tín dụng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội, định hướng phát triển toàn ngành, cũng như đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vay vốn.
1.3.1.2. Quy trình tín dụng bán lẻ
Quy trình tín dụng là trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư, đời sống (tiêu dùng) của khách hàng. Hay quy trình tín dụng là nội dung các bước phải thực hiện khi bắt đầu cho đến khi kết thúc một giao dịch đối với
khách hàng với sự tham gia của các phòng/ban khác nhau. Quy trình càng chặt chẽ, đuợc tổ chức khoa học, hợp lý sẽ giảm thiểu đuợc những rủi ro trong quá trình phối hợp, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng.
1.3.1.3. Kiểm soát nội bộ
Đây là hoạt động cần thiết đối với mọi hoạt động của ngân hàng. Công tác kiêm tra, kiểm soát nội bộ giúp phát hiện ra những sai sót trong hồ sơ, cũng nhu những bất cập trong văn bản/quy trình nghiệp vụ, phản ánh để có những điều chỉnh cần thiết, giúp ngăn ngừa, hạn chế, khắc phục lỗi kịp thời, tránh để lại những hậu quả nghiêm trọng sau này. Công tác kiểm tra nội bộ này càng đuợc thực hiện thuờng xuyên, chặt chẽ vàng làm cho hoạt động tín dụng tuân thủ nghiêm túc các quy trình, quy định, phù hợp với định huớng, cũng nhu yêu cầu phát triển trong từng thời kỳ, hạn chế rủi ro và nâng cao chất luợng tín dụng.
1.3.1.4. Tổ chức nhân sự
Con nguời là yếu tố then chốt trong tất cả các hoạt động của xã hội hiện nay, nó quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh. Muốn nâng cao đuợc hiệu quả trong kinh doanh, chất luợng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đuợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị truờng, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong quá trình tuyển dụng và sử dụng nhân sự, cán bộ tín dụng cần phải đuợc sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch bồi duỡng những kiến thức thuờng xuyên để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị truờng. Quan trọng hơn nữa, đạo đức là yếu tố cực kỳ quan trọng đối với cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần trung thực, tránh hiện tuợng lách luật, gây ra những hậu quả nghiêm trọng trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
23
Hoạt động tín dụng muốn có chất lượng tốt cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, giúp ngân hàng đánh giá được chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, hạn chế những khách hàng có tư cách đạo đức xấu, giảm thiểu rủi ro tín dụng.