2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những đạt đuợc khá tốt về hoạt động tín dụng bán lẻ, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn có những điểm yếu, cũng nhu gặp phải những khó khăn, thách thức trong hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ nhất, tăng truởng tín dụng bán lẻ của BIDV chi nhánh Sở giao dịch
1 tuy cao, nhung chua khai thác hết tiềm năng của chi nhánh. Với uy tín cùng các chính sách chăm sóc tốt bên mảng huy động vốn, BIDV có mức tăng truởng quy mô huy động vốn dân cu khá nhanh. BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 là chi nhánh lớn, đi đầu trong hoạt động của toàn hệ thống, nhung chua có sự quan tâm đúng mực đến hoạt động tín dụng bán lẻ, quy mô du nợ tăng truởng luôn thấp hơn so với tăng truởng huy động vốn, cũng nhu thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ cũng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu từ hoạt động ngân hàng bán lẻ.
75
chưa đa dạng về sản phẩm. Hai sản phẩm được khách hàng quan tâm, và BIDV
Sở giao dịch 1 đặc biệt quan tâm phát triển là cho vay mua nhà ở và cho vay tín
chấp. Đây cũng là mảng mang lại nhiều rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Vì vậy, việc đa dạng hóa các sản phẩm, là bước đi cần thiết, để giảm thiểu bớt rủi ro trong hoạt động bán lẻ, nhất là những sản phẩm mang lại ít rủi ro như cho vay chứng minh tài chính, cầm cố giấy tờ có giá, ....
Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu đối với một số sản phẩm còn ở mức cao, điều đó
vẫn cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Điều này kéo theo tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh tăng cao, từ 0.82% năm 2012, lên mức 3.54% năm 2013 và 3.56% năm 2014, cao hơn mức trung bình chung của hệ thống và định hướng trong chính sách cấp tín dụng bán lẻ của BIDV. Đây thực sự là vấn đề đáng lo ngại và cần được quan tâm giải quyết. Đối với những khoản vay được chuyển ngoại bảng, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn tiến hành đôn đốc, cũng như theo dõi khả năng trả nợ của khách hàng đảm bảo thu hồi nợ tận cùng. Bên cạnh tỷ lệ nợ xấu cao, lãi treo cũng tăng trong giai đoạn 2012 - 2014, chi nhánh cần có biện pháp đôn đốc, theo dõi thu nhập/dòng tiền của khách hàng, để giảm bớt dư lãi treo.
Thứ tư, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân
chưa đươc hoàn thiện. Theo hướng dẫn tại thông tư 02, ngoài chỉ tiêu định tính, các TCTD phải có một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá toàn diện khách hàng. Việc đánh giá toàn diện khách hàng thông qua tất cả các mặt sẽ giúp cho chi nhánh đánh giá được ngay mức độ rủi ro của khách hàng, làm cơ sở phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng. Hiện nay, đối với việc phát hành thẻ tín dụng, theo hướng dẫn của HSC, BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 đã tiến hành chấm điểm khách hàng, tuy nhiên vẫn đang còn dừng lại ở mức đơn giản, chấm điểm mang tính chất chủ quan.
trường, do vậy, để lợi nhuận thu được là lớn nhất, BIDV cần xem xét, đánh giá khách hàng thận trọng, để giảm thiểu các chi phí trích lập dự phòng, chi phí về việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ.
2.3.2.1. Nguyên nhân
Những mặt còn tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 là do nguyên nhân chủ quan đến từ phía ngân hàng, cũng như nguyên nhân khách quan đến từ phía khách hàng, cũng như môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, ...
a. Nguyên nhân chủ quan
Chưa có đánh giá sát sao về khả năng tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, cùng với hệ thống chỉ tiêu phân giao đến từng phòng, trực tiếp đến từng cán bộ quan hệ khách hàng. Bên cạnh đó, chưa có ràng buộc lớn trong cơ chế lương, thưởng đối với mức độ hoàn thành các chỉ tiêu được giao. Do vậy, các cán bộ chưa nố lực hết mình trong tăng trưởng tín dụng.
Cơ chế hoa hồng của BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn chưa thực sự hấp dẫn, cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn, nên còn hạn chế về số lượng khách hàng, hạn chế khả năng tăng trưởng dư nợ của chi nhánh
Chưa có sự quan tâm sát sao đến chất lượng tín dụng bán lẻ. Với tiềm lực là bán buôn, dư nợ bán lẻ chỉ chiểm một phần rất nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, do vậy, ban lãnh đạo chưa thực sự đánh giá đúng đắn về chất lượng tín dụng bán lẻ. Điều này còn ảnh hưởng đến tâm lý, quan niệm về chất lượng tín dụng của cán bộ quan hệ khách hàng.
Việc tuân thủ các quy trình, quy định tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 được tuân thủ chặt chẽ. Tuy nhiên, giai đoạn 2013 - 2014 là giai đoạn các văn bản, chế độ của BIDV được cập nhật, thay đổi để phù hợp với hoạt động tín dụng bán lẻ hiện hành, cũng như đổi mới để đồng hộ hệ thống văn bản, quy định. Hầu hết các quy định về tín dụng bán lẻ được điều chỉnh, như: quy
77
định chung về cấp tín dụng bán lẻ, quy định cho vay nhu cầu nhà ở, quy định cho vay mua ô tô, ứng truớc tiền bán chứng khoán, cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm,... Việc thay đổi, cập nhật các thông tin trong quy định, quy trình nhu vậy cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Các buổi đào tạo nội bộ quy được tổ chức thường xuyên, nhưng các cán bộ bước đầu vẫn gặp những khó khăn trong tuân thủ quy trình, quy định, dẫn đến kéo dài thời gian xem xét, phê duyệt hồ sơ tín dụng.
Kiểm soát nội bộ: Việc kiểm tra giám sát sau các khoản vay đã được tiến hành liên tục. Tuy nhiên, số lượng khoản vay đối với khách hàng bán lẻ lớn, việc kiểm tra được tiến hành chọn mẫu, hoặc đánh giá mảng có chất lượng tín dụng xấu nhất, nên vẫn chưa kiểm soát được hết các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng và hoạt động tín dụng của chi nhánh nói chung.
Tổ chức nhân sự: Luân chuyển nhân sự là hoạt động thường xuyên tại chi nhánh Sở giao dịch 1. Việc luân chuyển thường xuyên giúp hạn chế rủi ro đạo đức do các cán bộ câu kết, trục lợi cá nhân. Tuy nhiên, luân chuyển giữa các bộ phân tốn kém về mặt thời gian bàn giao công việc, cập nhật quy định, quy trình mới, và khó khăn trong công tác tìm kiếm và phát triển và thẩm định khách hàng. Thêm vào đó, hoạt động kiểm soát, đánh giá khách hàng chưa được sát sao. Đối với những khoản cho vay không tài sản bảo đảm, theo quy định, quy trình, chỉ cần có yêu cầu của khách hàng về việc gia hạn hạn mức thấu chi, chi nhánh có thể tự quyết định gia hạn cho khách hàng, hoặc hồ sơ vay vốn đối với cho vay không tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên đơn giản, thủ tục nhanh chóng, do vậy không thể kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Do vậy, những khoản nợ xấu tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 chủ yếu là do khách hàng nghỉ việc, hoặc bị sa thải, ...
công tác theo dõi các khoản nợ, đặc biệt là nợ quá hạn đối với thẻ tín dụng. Hiện nay, ở BIDV chương trình quản lý thẻ là chương trình Cadence, trong khi hệ thống corebanking là SIBS chưa được đồng bộ với nhau, nên việc theo dõi, đối chiếu dư nợ, tình trạng quá hạn của khách hàng gặp nhiều khó khăn.
Cơ chế, chính sách lãi suất: Để đẩy mạnh tín dụng, cũng như gia tăng nền khách hàng, chi nhánh Sở giao dịch 1 đã triển khai các gói sản phẩm ưu đãi, với cơ chế lãi suất hấp dẫn cho khách hàng. Do vậy, NIM tín dụng thu được thấp hơn so với những năm trước, ảnh hưởng đến thu nhập của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Ngoài ra, với một số khách hàng, chi nhánh áp dụng lãi suất ưu đãi đặc biệt, NIM đối với từng món mỏng, kéo theo NIM bình quân của chi nhánh giảm qua các năm.
b. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trước khi phê duyệt tín dụng, các khách hàng phải được xem xét, đánh giá toàn diện về tất cả các mặt, năng lực pháp lý, đạo đức và đặc biệt là năng lực tài chính. Việc đánh giá nguồn thu nhập của khách hàng là cơ sở quan trọng trong việc cấp tín dụng cũng như đưa ra lịch trả nợ cho khách hàng. Những tính toán đó dựa trên giả thuyết khách hàng có công ăn việc làm và thu nhập ổn định trong tương lai bằng việc có: Hợp đồng lao động, xác nhận thu nhập của cơ quan công tác, ... Tuy nhiên, có những trường hợp ngân hàng không thể lường trước được như khách hàng bị sa thải, hay nghỉ việc, và chưa tìm được công việc thay thể, năng lực tài chính giảm sút nghiêm trọng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đây cũng là nguyên nhân chủ yếu của những khoản nợ xấu của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1. Ngoài ra, một số khoản vay quá hạn, chuyển nhóm nợ là do khách hàng không hợp tác trong trả nợ cho ngân hàng, mặc dù được cán bộ quan hệ khách hàng theo dõi, đôn
79
đốc hoàn trả gốc và nợ vay ngân hàng.
- Môi trường kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Những bất ổn về kinh tế phát sinh, niềm tin của giới đầu tư rơi vào khủng hoảng, do các biến động như ông Nguyễn Đức Kiên bị bắt, thị trường chứng khoán lao dốc, ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư của khách hàng. Do vậy, dư nợ cho vay mua cổ phiếu của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 có chất lượng rất kém, tỷ lệ nợ xấu lên đến 100% vào năm 2013 và 2014.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở luận đã đề ra ở chương 1, chương 2 đã nêu đi sâu vào phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian gần đây.
Thứ nhất, nêu khái quát về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và có cái
nhìn toàn diện về hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
Thứ hai, nêu bật lên được chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi
nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian gần đây
Thứ ba, có những đánh giá khái quát về chất lượng tín dụng bán lẻ, nêu
lên những kết quả đạt được, đồng thời nêu lên những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những tồn tại này, để đề ra những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ở chương 3.
81
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1