MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ 1MỞ ĐẦU 3CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠN[.]
MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức nhiệm vụ NHTM .4 1.1.2.1 Trung gian tín dụng 1.1.2.2 Trung gian toán 1.1.2.3Chức tạo tiền 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán 1.1.3.4 Quản lý ngân quỹ .9 1.1.3.5 Các nghiệp vụ khác 10 1.2 Tín dụng NHTM – tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng – tín dụng cá nhân 10 1.2.1.1 Tín dụng 10 1.2.1.2 Tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 12 1.2.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 12 1.2.2.2 Phân loại theo thời gian 13 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM – chất lượng tín dụng cá nhân 14 1.3.1 Khái niệm .14 1.3.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 15 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính: 15 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng .18 1.4.1 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng .18 1.4.1.1 Chính sách tín dụng .18 1.4.1.2 Quy trình tín dụng 18 1.4.1.3 Thông tin tín dụng 19 1.4.1.4 Công tác tổ chức, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 19 1.4.1.5 Trình độ lực, đạo đức cán tín dụng 19 1.4.2 Các nhân tố khách quan 19 1.4.2.1 Khách hàng 19 1.4.2.2 Môi trường pháp lý 20 1.4.2.3 Môi trường kinh tế 20 1.4.2.4 Mơi trường trị .20 1.4.2.5 Môi trường cạnh tranh 21 1.5 Vai trị tín dụng cá nhân .21 1.5.1 Đối với khách hàng .21 1.5.3 Đối với kinh tế .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK – CHI NHÁNH PHƯƠNG MAI 23 2.1 Khái quát Techcombank Phương Mai 23 2.1.1 Sự đời phát triển 23 2.1.1.1 Thông tin chung .23 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức .24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2012 -2014 25 2.1.2.1 Kết kinh doanh 25 2.1.2.2 Tình hình cơng tác huy động vốn 27 2.1.2.3 Tình hình cơng tác tín dụng(cơng tác cho vay) 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai 30 2.2 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 30 2.2.1.1Cho vay mua, sửa nhà .30 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 34 2.2.1.3 Cho vay tiêu dùng 39 2.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh 44 2.2.1.5 Cho vay cầm cố chứng khoán 49 2.2.1.6 Cho vay du học 50 2.2.1.7 Cho vay cầm cố chứng từ có giá (vay cầm cố sổ tiết kiệm quầy): 52 2.2.2 Quy trình tín dụng cá nhân 54 2.2.3 Lãi suất cho vay 54 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai giai đoạn 2012 -2014 55 2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân (dư nợ cho vay cá nhân) 55 2.3.2 Chất lượng tín dụng cá nhân 56 2.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 56 2.3.2.2 Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 57 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai .58 2.4.1 Những kết đạt 58 2.4.1.1 Chất lượng phục vụ tốt 58 2.4.1.2 Chất lượng tín dụng tốt: 59 2.4.1.3 Sản phẩm – dịch vụ đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng 59 2.4.1.4 An toàn quan đảm bảo, nội ln đồn kết 59 2.4.2 Những hạn chế 59 2.4.2.1 Cơ cấu vay chưa đa dạng .59 2.4.2.2 Cho vay dựa tài sản đảm bảo 60 2.4.2.3 Kế hoạch cho vay chưa thực hiệu .60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .60 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan: 60 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan: 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK PHƯƠNG MAI .62 3.1 Định hướng phát triển chung 62 3.1.1 Định hướng phát triển ngắn hạn 62 3.1.2 Định hướng phát triển dài hạn 62 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai .62 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .63 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng .64 3.2.5 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 65 3.2.6 Các giải pháp khác 65 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai .66 3.3.1 Kiến nghị với giám đốc chi nhánh Techcombank Phương mai .66 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .69 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết kinh doanh Techcombank Phương Mai (Đơn vị: Triệu đồng) 25 Bảng Tình hình huy động vốn Techcombank Phương Mai (Đơn vị: triệu đồng) 27 Bảng 2.1 Tổng số vốn huy động phân loại theo kỳ hạn phân loại theo đối tượng khách hàng (đơn vị: tỷ đồng) 28 Bảng 3.1: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay: (đơn vị: triệu đồng) 55 Bảng 4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu (đơn vị: triệu đồng) 56 Bảng 5: Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân (đơn vị: triệu đồng) 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Kết kinh doanh 2012 - 2014 26 Biểu đồ 2: Số vốn huy động 2012 - 2014 27 Biểu đồ 3: Số tiến cho vay 2012 - 2014 30 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: cấu tổ chức Techcombank Phương Mai 24 Sơ đồ 2: Quy trình tín dụng cá nhân Techcombank Phương Mai .54 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBNV HĐQT BĐH NHNN NHTMCP Techcombank Phương Mai PGD UBND TSĐB BĐS CMND TCB CMT HKTT HĐMB KH QHKH QLTD HĐTD TDCN TCKT Diễn giải Cán nhân viên Hội đồng quản trị Ban điều hành Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Phương Mai, Hà Nội Phòng giao dịch Ủy ban nhân dân Tài sản đảm bảo Bất động sản Chứng minh nhân dân Techcombank Chứng minh thư Hộ thường trú Hợp đồng mua bán Khách hàng Quan hệ khách hàng Quản lý tín dụng Hợp đồng tín dụng Tín dụng cá nhân Tổ chức kinh tế MỞ ĐẦU Đối với Ngân hàng thương mại cho vay ln khoản mục quan trọng chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối kế toán, nguồn sống chủ yếu đem lợi nhuận cho Ngân hàng Trong cho vay khách hàng cá nhân chiếm vị trí quan trọng Thật vậy, thời gian thực tập Techcombank Phương Mai em nhận thấy nhu cầu tín dụng khối khách hàng cá nhân nhiều Với tư cách thực tập sinh NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam –Chi nhánh Phương Mai – Hà Nội, tiếp cận dẫn anh chị đơn vị thực tập hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, em định lựa chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank – Chi nhánh Phương Mai – Hà Nội” làm chuyên đề thực tập - Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng cá nhân Techcombank Phương Mai, qua đề xuất số giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng Từng bước làm rõ vấn đề: (i) Thực trạng cơng tác tín dụng cá nhân Techcombank Phương Mai (ii) Các giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao chất lượng tín dụng cá nhâncủa Techcombank Phương Mai - Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với việc sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, nhận xét - Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề tập trung chủ yếu nghiên cứu hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân OceanBank Đào Duy Anh - Phạm vi nghiên cứu: Về khơng gian: Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai Về thời gian: Dẫn chứng số liệu thông tin khác từ nội Techcombank Phương Mai từ năm 2012 đến 2014 - Kết cấu chuyên đề thực tập bao gồm: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Phương Mai CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức đời từ lâu có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa ngân hàng thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức ngân hàng thay đổi, mà chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng thay đổi Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác ngân hàng Định nghĩa Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài Định nghĩa Ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Đó quan niệm ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài ngân hàng xem xét định nghĩa sau: Theo Peter S.Rose: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng (2010) ngân hàng định nghĩa: + Ngân hàng loại hình loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã + Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Tóm lại, quốc gia có cách định nghĩa khác ngân hàng (tùy theo mục đích, đối tượng hoạt động,…), định nghĩa thống ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với đặc điểm nhận tiền ký thác, sử dụng tiền vay làm dịch vụ thanht toán 1.1.2 Chức nhiệm vụ NHTM 1.1.2.1 Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khai thác khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị chủ thể vay, vừa đóng vài trị chủ thể cho vay.Xuất phát từ đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ q trình tái sản xuất xã hội, ngân hàng thương mại với vai trò tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, nắm bắt tình hình cung cầu vốn tín dụng thực tiếp nhận chuyển giao vốn cách có hiệu Thơng qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu vốn tín dụng khối lượng thời hạn tín dụng Thơng qua chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia lợi ích chung kinh tế