BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI –––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN NHƯ QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI –––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN NHƯ QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn từ nguồn thống kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Như Quốc Việt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3 Quy trình tín dụng cá nhân NHTM 1.1.4 Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 13 1.2 Một số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng .16 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu tín dụng cá nhân 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng cá nhân NHTM 20 1.3 Hiệu tín dụng cá nhân số NHTM – Bài học Eximbank Hà Nội 23 1.3.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam .23 1.3.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Eximbank Hà Nội 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 31 2.1.1 Lược sử hình thành phát triển Eximbank Hà Nội .31 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội .32 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội .38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 61 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay 63 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 66 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm tín dụng cá nhân .71 3.2.4 Phát triển sở vật chất, đại hố cơng nghệ 72 3.2.5 Nâng cao phát triển chất lượng đội ngũ cán tín dụng KHCN 73 3.2.6 Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 75 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 83 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank Hà Nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CBTD Cán tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 .32 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp cấu dư nợ tín dụng Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.4: Tổng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 44 Bảng 2.5: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014 45 Bảng 2.6: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay giai đoạn 2012 – 2014 47 Bảng 2.7: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng cá nhân theo tài sản bảo đảm giai đoạn 2012 - 2014 49 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu, nợ hạn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 51 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 52 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 53 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2014 45 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014 .46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay giai đoạn 2012 – 2014 47 Sơ đồ 1.1 Quy trình Tín dụng cá nhân .9 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank chi nhánh Hà Nội 32 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ tham gia hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam có nhiều đổi đặc biệt thị trường tài Hội nhập xu thế, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức Ngành ngân hàng ngành quan trọng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội nước ta, ngành thiếu công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Vì ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế giúp kinh tế đất nước phát triển Kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn hoạt động kinh tế Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, định tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cá nhân nghiệp vụ tín dụng quan trọng Ngân hàng thương mại, ln chiếm tỷ trọng cao, tạo thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động tín dụng KHCN Việt nam chưa khai thác tiềm thị trường vốn với 90 triệu dân, 2/3 dân số độ tuổi lao động Từ thực tiễn em chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nhằm đạt mục tiêu sau: Phân tích luận giải làm rõ thêm số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội; Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Eximbank Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Hoạt động tín dụng NHTM có phạm vi rộng, luận văn tập trung nghiên cứu tín dụng cá nhân NHTM Lấy thực tế Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014 làm sở minh chứng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Một số vấn đề hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình khoản tiền để sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng khoảng thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khách hàng Cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố, cho vay theo hạn mức… Thời hạn vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay khách hàng kết thẩm định cán tín dụng Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay ngân hàng, phụ thuộc vào thoả thuận Khách hàng Ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm: Bất động sản (nhà, đất…), Động sản (ô tô, tàu thuỷ…), số dư tài khoản tiền gửi, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác Tín dụng cá nhân có số đặc điểm sau: Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực sản xuất hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mô lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Các khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu sống như: mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Hạn mức cấp tín dụng dành cho hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: Tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng loại hình cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Tín dụng cá nhân dễ dẫn đến rủi ro Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thân nhân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng nên dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thi không trả nợ cho ngân hàng Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết công việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng CBTD ... Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank Hà Nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CBTD Cán tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương. .. doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 61 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - chi nhánh. .. tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG