Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NHTMCP á châu chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 099

BỘ GiÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦNÁ CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Họ tên sinh viên : Quách Đỗ Nhật Linh Lớp : K16 NHL Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 2017 LỜI CẢM ƠN Được trải nghiệm năm học Học viện Ngân hàng - ngơi trường có bề dày lịch sử việc đào tạo cán ngân hàng ưu tú, môi trường học tập thân thiện đội ngũ giảng viên nhiệt tình trang bị cho em nhiều kiến thức học hỏi nhiều kinh nghiệm từ thầy cô Học viện, đặc biệt từ thầy cô Khoa Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện toàn thể thầy, cô giảng dạy Học viện Ngân hàng tạo điều kiện, giúp đỡ, bảo cho em suốt trình học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa - giáo viên trực tiếp hướng dẫn em viết khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc cô dành thời gian mình, tận tình hướng dẫn cho em suốt q trình nghiên cứu thực khóa luận Nhờ mà em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, đặc biệt anh, chị phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội giúp em trải nghiệm môi trường làm việc chuyên nghiệp ngân hàng cung cấp cho em hành trang thực tế để em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn gặp hạn chế nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận góp ý thầy để hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Quách Đỗ Nhật Linh Sinh viên lớp: K16NHL Khoa: Ngân hàng Khóa: 2013-2017 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lí luận tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn đơn vị thơng tin thực tế, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2017 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Sinh viên ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD : Ket hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động 21 Bảng 2 : Cơ cấu du nợ 25 Bảng : Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế .26 Bảng : Kết hoạt động kinhdoanh 28 Bảng : Du nợ theo kỳ hạn 29 Bảng : Du nợ theo loại tiền tệ 30 Bảng : Tình hình nợ hạn 31 Bảng : Tình hình nợ xấu .32 Bảng : Dự phịng rủi ro tín dụng 33 Bảng 2.10: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng 33 Bảng 2.11: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 34 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ACB - Chi nhánh Hà Nội 19 Biểu đồ 1: Cơ cấu tiền gửi theo thời gian qua năm 22 phân Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tuợng qua năm223 phân Biểu đồ 3: Cơ cấu tiền gửi theo lại tiền qua năm 24 phân Biểu đồ 4: Cơ cấu du nợ theo kỳ hạn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI .4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .5 1.2.1 Khái niệm & đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.3Vai trị tín dụng ngân hàng 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI .11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 18 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1Quá trình hình thành & phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 20 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 22 2.1.3.2Tình hình sử dụng vốn 25 2.1.3.3 Ket hoạt động kinh doanh 27 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI .28 2.2.1 Tổng dư nợ 29 2.2.2 Nợ hạn 31 2.2.3 Nợ xấu 322 2.2.4 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 32 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn .33 2.2.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tíndụng 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI .34 2.3.1 Ket đạt 34 2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân 35 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 38 3.2.2 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp 39 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh , mục đích sử dụng vốn khách hàng 40 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing , không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm , dịch vụ , thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng 40 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 40 3.3.1 Kiến nghị với Chínhphủ & ngành liên quan .41 3.3.2 Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nước 441 3.3.3 Kiến nghị với Ngânhàng TMCP Á Châu .42 KẾT LUẬN .43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại nguồn thu lớn định tồn ngân hàng thương mại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội nằm địa bàn nơi đơng dân cư tập trung nhiều doanh nghiệp,do hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế giới nước nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ tới dự án đầu tư doanhnghiệp đồng thời ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nắm bắt tầm quan trọng chất lượng tín dụng Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội, sau thời gian thực tập phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp em định thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG CÔ PHẦNÁ CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI” Mục đích nghiên cứu Xem xét thực tế cách tổng quát có hệ thống hoạt động kinh doanh đầu tư tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cho đối tượng khách hàng.Đồng thời đưa số giải pháp tín dụng góp phần phát triển tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Nă m 2016 Chênh lệch 2015/2014 +/- % 2016/2015 +/% Tổng dư nợ 1710 1629 1780 -81 -4,74 151 117 Dư nợ nội tệ 1582 1510 1710 -72 -4,55 200 13,25 Dư nợ ngoại tệ 128 119 -7,03 -49 -41,18 lõ ^9 (Nguồn: BCKQHĐKD năm 2014 - 2016) Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Theo thời hạn vay, qua bảng 2.6 biểu đồ 2.4 ta thấy: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm phần lớn tổng dư nợ (>70%) Neu năm 2014, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ đạt 76% đến năm 2016 số lên tới 81% Dư nợ trung, dài hạn giảm tuyệt đối lẫn tương đối Bảng : Dư nợ theo loại tiền tệ (Nguồn: BCKQHĐKD năm 2014 - 2016) 29 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ tín dụng 1710 1629 1780 Nợ hạn 34.2 34.2 42.7 Tỷ lệ nợBiểu 2.0 : Cơ cấu dư2.1 2.4 tệ đồ 2.5 nợ theo loại tiền hạn(%) _ 100ớ/ o 90ớ/ o 80ớ/ ■ Dư nợ nội tệ 70ớ/ ■ Dư nợ ngoại tệ 60ớ/ 50ớ/ 40ớ/ 30ớ/ 20ớ/ 10/ 2014 2015 2016 Theo loại tiền, dư nợ nội tệ, ngoại tệ năm 2015 có giảm sút so với năm 2014, cấu lại không đổi Đặc biệt, năm 2016 cấu dư nợ chưa phù hợp, cho vay ngoại tệ cao huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, phải phụ thuộc vào nguồn vốn ngoại tệ ngân hàng nhà nước nên tính chủ động chưa cao Tỉ trọng dư nợ nội tệ tăng vọt lên 96% dư nợ ngoại giảm từ 7% xuống 4% năm 2016 2.2.2 Nợ hạn Bảng 7: Tình hình nợ hạn (Đơn vị: Tỷ đồng) 30 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Du nợ tín dụng 1710 1629 1780 Nợ xấu 25.7 29.3 35.6 Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn có xu huớng tăng năm gần Năm 2014, nợ hạn chiếm 2% tổng Tỷ lệ nợ xấu(%) 1.5 34.2 tỷ 1.8 du nợ Năm 2015, nợ hạn 34.2 tỷ chiếm 2.1% tổng du nợ Năm 2016, nợ hạn tăng lên 42.7 tỷ dẫn đến tỷ lệ nợ hạn tăng lên 2.4%, tăng năm 2015 0.3% Điều cho thấy chất luợng tín dụng Chi nhánh giảm so với năm truớc Nhu vậy, Chi nhánh cần đua biện pháp khắc phục kịp thời tình trạng nhằm nâng cao chất luợng tín dụng thời gian tới 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.8 : Tình hình nợ xấu (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2014 - 2016) 31 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng dự phịng trích lập 22,23 24,435 33,2 nợ tổ1710 chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Dư nợ tín dụng 1629 1780Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khả quản lý nợ ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự 1.3% 1.5% 1.9 % phịng RRTD Bảng 2.9: Dự phịng rủi ro tín dụng ACB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 20142016 ( Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Lợi nhuận hoạt động tín dụng 15.6 14.4 8.4 Tổng lợi nhuận 27.1 37.6 10.4 Lợi nhuận hoạt động tín dụng / Tổng lợi nhuận 57.6 38.3 80.8 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 - 2016) Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh Hà Nội tăng qua năm từ 2014-2016 Tỷ lệ trích lập dự phịng tăng từ năm 2014 đến 2015, từ 1,3% lên 1,5 %.Năm 2016 tỷ lệ tăng lên 0,4 % so với năm 2015, từ 1,5 % lên 1,9 % Trích lập dự phịng giúp cho chi nhánh chủ động công tác quản trị rủi (Nguồn kết doanh 2014 làm - 2016) ro hoạt động: Báo kinhcáo doanh củakinh Đâynăm việc cần thiết quan trọng điều kiện tế nay,Chi nhánh hình thứchiện tự bảo hiểm Kekinh từ năm 2014, thực công táccho cơngân cấu hàng phân loại nợ theo QĐ ngân hàng nhà nuớc Nhìn chung, tổng nợ xấu có xu huớng tăng theo thời gian Năm 2015, tổng nợ xấu tăng so với năm 2014 3.6tỷ đồng, từ 25.7 tỷ đồng lên 29.3tỷ đồng chiếm 1.8% tổng du nợ Năm 2016tổng nợ xấu 35.6 tỷ đồng chiếm 2% tổng du nợ, tăng 6.3 tỷ đồng so với năm 2015 Nhu vậy, tỷ lệ nợ xấuTỷ lệthấp nhung từ lại hoạt tăngđộng đặn qua năm chứng tỏ chất luợng tín dụng 2.2.5 lợi nhuận tín dụng có xu huớng giảm Bảng 2.10 : Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng 2.2.4 vị: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng (Đơn Tỷ đồng) Theo thơng tu 02/2013/TT-NHNN, Dự phòng rủi ro số tiền đuợc trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động để dự phịng cho tổn thất xảy 32 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016) Nhìn chung, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nhìn chung giảm theo thời gian tình hình khó khăn hậu khủng hoảng Năm 2014, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đạt 15.6 tỷ chiếm 57.6% tổng lợi nhuận Năm 2015 đạt 14.4 tỷ đồng, giảm 1.2 tỷ đồng, chiếm 38.3% tổng lợi nhuận Năm 2016 đạt 8.4 tỷ đồng, giảm tỷ đồng, chiếm 80.8% tổng lợi nhuận Nhu vậy, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có giảm nhung tốc độ giảm nhanh tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận biến đổi khơng Lợi nhuận giảm nhung tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận tăng năm 2016 do, Chi nhánh buớc đa dạng hoá nghiệp vụ, chuyển sang hoạt động dịch vụ nhằm phân tán rủi ro 2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.11 : Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng du nợ tín dụng 1710 1629 1780 Tổng nguồn vốn huy động 1994 1723 1830 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 85.8 94.5 97.3 (Đơn vị: Tỷ đồng) 33 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 - 2016) Qua bảng ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh cao có xu huớng tăng mạnh Năm 2015, hiệu suất sử dụng vốn 94.5%, tăng 8.7% so với năm 2014 Đến năm 2016, số tăng lên 97.3% mức cao Trong đó, nguồn vốn huy động lại tăng giảm thất thuờng năm Nhu vậy, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh cao chứng tỏ lực sử dụng vốn chi nhánh tốt cần đuợc phát huy 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀNỘI 2.3.1 Kết đạt Từ thành lập nay, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nộiđã tích lũy nhiều kinh nghiệm hoạt động thị trường có mối quan hệ truyền thống với khách hàng Nhìn chung, hoạt động Chi nhánh tốt góp phần khơng nhỏ vào lớn mạnh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Những kết đạt qua việc phân tích số liệu năm 2014 - 2016 Chi nhánh là: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận Chi nhánh Mặc dù, năm 2014 - 2016 tỷ trọng có giảm dần so với năm trước điều hợp lý tình hình kinh tế nay, cạnh tranh ln gay gắt buộc ngân hàng mặt phải đa dạng hố hình thức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để thích nghi với điều kiện mới, mặt phải phát triển dịch vụ truyền thống Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh cao, tăng dần qua năm từ 2014 đến 2016.Điều chứng tỏ lực sử dụng vốn chi nhánh tốt, không để vốn dư thừa nhiều Thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo qui định ngân hàng nhà nước nói riêng ngân hàng Á Châu nói riêng 2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh số tồn tại, hạn chế sau : Một là, tăng trưởng tín dụng chi nhánh thất thường , năm 2015 có giảm nhẹ so với năm 2014, đến năm 2016 lại tăng lên Hai là, tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm giai đoạn 2014 đến 2016 Ba là, tỷ lệ nợ xấu tăng năm 35 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan gây Trong đó, đứng phía ngân hàng tồn phần Chi nhánh hoạt động chua thực hiệu số phận, số khâu Mặt khác, phần lớn tồn chủ yếu từ phía khách hàng gặp phải khó khăn, rủi ro hoạt động kinh doanh dẫn đến khơng thể hồn trả nợ vay đầy đủ hạn.Đứng phía khách quan, tình hình kinh tế ln biến động, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chua phù hợp với thực tế đơi cán tín dụng làm việc theo suy đốn chủ quan mình, điều dẫn đến quy trình tín dụng khơng đuợc thực cách nghiêm ngặt Thứ hai, hoạt động tín dụng hoạt động liên quan đến nhiều lĩnh vực nên đòi hỏi cán tín dụng phải nguời am hiểu sâu sắc vấn đề kinh tế tài chính, nắm bắt kịp thời diễn biến xảy có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhung thực tế, khơng phải cán Chi nhánh am hiểu hết vấn đề, điều dẫn đến chất luợng tín dụng giảm sút Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ , lực quản lý, sử dụng vốn khách hàng khơng hiệu dẫn đến việc làm ăn thua lỗ, không thu hồi đuợc vốn, gặp khó khăn vấn đề tài chính, điều làm giảm hiệu thu hồi vốn lãi ngân hàng ảnh huởng đến chất luợng tín dụng ngân hàng Thứ hai, việc khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, khơng với quy định hợp đồng tín dụng tổn thất lớn cho ngân hàng, điều dẫn đến chất luợng tín dụng khơng đuợc đảm bảo, ảnh huởng lớn đến uy tín ngân hàng 36 Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh ngày gay gắt thị trường ngân hàng: có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội như: chi nhánh Vietcombank, Seabank, ABBank, BIDV, điều làm cho hoạt động Chi nhánh trở nên khó khăn 37 CHƯƠNG 3: MỘT SỚ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHINHÁNH HÀ NỘI Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần phát huy đuợc thuận lợi bản, nhận thức đuợc khó khăn thời gian tới Với tinh thần đồn kết, sáng tạo, làm việc hết mình, ACB Hà Nội tâm hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu từ đến năm 2020 với phuơng châm "Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật NHNN luật TCTD", buớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu hoạt động kinh doanh kinh tế thị truờng có quản lý nhà nuớc theo định huớng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ, phục vụ tăng truởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh đuờng cơng nghiệp hố - đại hố, buớc hội nhập vào thị truờng Ngân hàng khu vực giới Nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng phải mở rộng tín dụng sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng truởng nguồn vốn, đảm bảo chất luợng an toàn hoạt động, cấu vốn hợp lý theo đạo Ngân hàng TMCP Á Châu thời kỳ Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo u cầu, xây dựng triển khai phuơng án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đôi với xây dựng chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất luợng tín dụng 3.2 MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÁCHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều uu điểm trình thực cho vay Truớc hết, cán tín dụng, họ biết đuợc cần phải làm buớc nhu tiến hành khoản cho vay biết đuợc trách nhiệm đến đâu Đối với ngân hàng, thơng qua sách tín dụng ngân hàng có đuợc danh 38 mục tín dụng đa mục đích làm tăng khả sinh lời, kiểm soát tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đòi hỏi từ phía nhà quản lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng như: cách thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 3.2.2 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tíndụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vai trị người công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường khả tiếp thị phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu Đôi cán Ngân hàng chưa ý thức quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Đối với cán tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Nhưng nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán tín dụng xác nhiêu Chính vậy, Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng, chế độ đãi ngộ mức cán tín dụng hồn thành tốt trách nhiệm họ, giúp Ngân hàng 39 bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc người khơng hồn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần chủ trương xây dựng nguồn lực người vững vàng trị, giỏi chuyên môn, nhạy bén kinh doanh 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh , mục đích sử dụng vốn khách hàng Qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài Khi tài khoản vãng lai ln có dư nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt trọng tâm Đối với khách hàng vay thường xuyên( thấu chi, thẻ tín dụng.)hoặc thời gian vay tương đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng yêu cầu gửi báo cáo tài định kỳ để ngân hàng kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Việc thẩm định khách hàng mang lại thông tin bổ ích trì ý muốn trả nợ khách hàng, tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, dự trữ hàng tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo mục đích sử dụng vốn khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing , không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Ngày , kinh tế ngày phát triển , cạnh tranh chủ thể kinh tế ngày gay gắt Có nhiều ngân hàng thành lập với sản phẩm , dịch vụ chất lượng tốt Do , chi nhánh cần đẩy mạnh lợi cạnh tranh Trước hết cần đưa hình ảnh chi nhánh đến gần khách hàng Bên cạnh , chi nhánh cần tập trung phát triển để mang lại sản phẩm tốt cho khách hàng Quan trọng hết thái độ phục vụ nhân viên vơi khách hàng “Khách hàng thượng đế” câu nói mà nhân viên kinh doanh 40 cần nhớ Ngồi tìm kiếm khách hàng tiềm , việc chăm sóc , trì khách hàng hữu vấn đề cân quan tâm 3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1.1 Đối với Chính phủ & ngành liên quan Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu cung lớn cầu Chính phủ, Bộ ngành cần có sách xử lý khoản NQH, NKĐ doanh nghiệp, hộ gia đình, nguyên nhân khách quan thay đổi chế sách, thiên tai, bão lụt, cần tạo nguồn cho Ngân hàng để xử lý bù đắp, xoá khoản nợ khoanh Bên cạnh đó, cần có hướng xử lý lại cấu nợ NHTM, bao gồm việc chuyển khoản vay hiệu sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản chấp tồn đọng 3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ để ngân hàng thương mại tuân thủ theo Hai là, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).NHNN cần tiếp tục hồn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp 41 lưu trữ thơng tin,cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 3.1.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu cóưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống.Có thểáp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng, cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ ACB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo 42 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN BáoNhững cáo thường năm niên qua,2014 cùng- 2016của với ACB hoạt - động Chi nhánh khác Hà Nội.lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tự luậtthiện, ngân hàng đổi Các mớivăn hoàn khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu trang ChiCác nhánh Hàweb: Nội nhu công xây dựng kinh tế đất nuớc Qua trình xây dựng truởng thành,Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà www.acb.com.vn Nội không ngừng phát triển & đạt đuợc thành tựu đáng ghi nhận Những kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội www.moi.gov.vn học quý báu Khó khăn không hết nhung tin với bề dày truyền thống www.sbv.gov.vn kinh nghiệm, kết hợp với tu sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội vuợt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng Chính phủ, nhân dân tin tuởng giao phó http://vi.wikipedia.org Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” giai đoạn vừa qua http://www.tapchitaichinh.vn bổ ích lý thú Nó khơng góp phần giúp em tích luỹ thêm kiến thức mà cịn bổ sung thêm kinh nghiệm http://www.vnba org.vngiúp ích cho q trình làm việc thực tế sau Trong trình thực đề tài này, có cố gắng nhung hạn chế hiểu biết nhu kinh nghiệm thực tiễn thời gian nên không tránh khỏi sai sót nên mong nhận đuợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để đề tài đuợc hoàn thiện Em xin chânS.Mishkin thành cảm(2001), ơn! Frederic Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS.Nguyen Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 43 44 ... LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHINHÁNH HÀ NỘI Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần phát... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 18 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1Quá trình hình thành & phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu. .. SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU