CHÂU - CHI NHÁNH HÀNỘI
2.3.1 Kết quả đạt được
Từ khi được thành lập cho đến nay, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nộiđã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động trên thị trường cũng như có mối quan hệ truyền thống với khách hàng. Nhìn chung, hoạt động của Chi nhánh là khá tốt và góp phần không nhỏ vào sự lớn mạnh của hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu. Những kết quả đạt được qua việc phân tích số liệu trong 3 năm 2014 - 2016 của Chi nhánh là:
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh. Mặc dù, trong 3 năm 2014 - 2016 tỷ trọng này đã có sự giảm dần so với các năm trước đó nhưng điều đó là hợp lý vì trong tình hình kinh tế hiện nay, sự cạnh tranh luôn gay gắt buộc các ngân hàng một mặt phải đa dạng hoá các hình thức sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để thích nghi với điều kiện mới, một mặt vẫn phải phát triển các dịch vụ truyền thống.
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh khá cao, tăng dần qua các năm từ 2014 đến 2016.Điều đó chứng tỏ năng lực sử dụng vốn của chi nhánh khá tốt, không để vốn dư thừa nhiều.
Thực hiện tốt việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo qui định của ngân hàng nhà nước nói riêng cũng như của ngân hàng Á Châu nói riêng.
2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh vẫn còn một số tồn tại, hạn chế sau :
Một là, tăng trưởng tín dụng của chi nhánh khá thất thường , năm 2015 có giảm nhẹ so với năm 2014, nhưng đến năm 2016 lại tăng lên.
Hai là, tỷ lệ nợ quá hạn tăng qua các năm trong giai đoạn 2014 đến 2016.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Những hạn chế trên đây do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra. Trong đó, đứng về phía ngân hàng thì những tồn tại đó một phần do Chi nhánh hoạt động chua thực sự hiệu quả trong một số bộ phận, một số khâu. Mặt khác, phần lớn tồn tại vẫn chủ yếu từ phía khách hàng gặp phải khó khăn, rủi ro trong hoạt động kinh doanh dẫn đến không thể hoàn trả nợ vay đầy đủ hoặc đúng hạn.Đứng về phía khách quan, thì tình hình kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ tín dụng còn chua phù hợp với thực tế và đôi khi cán bộ tín dụng làm việc theo suy đoán chủ quan của mình, điều này dẫn đến quy trình tín dụng không đuợc thực hiện một cách nghiêm ngặt.
Thứ hai, hoạt động tín dụng là hoạt động liên quan đến nhiều lĩnh vực nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải là nguời am hiểu sâu sắc các vấn đề kinh tế tài chính, nắm bắt kịp thời diễn biến mới xảy ra có liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhung trên thực tế, không phải cán bộ nào tại Chi nhánh cũng am hiểu hết các vấn đề, điều này dẫn đến chất luợng tín dụng giảm sút.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Thứ nhất , năng lực quản lý, sử dụng vốn của khách hàng không hiệu quả thì sẽ dẫn đến việc làm ăn thua lỗ, không thu hồi đuợc vốn, gặp khó khăn trong vấn đề tài chính, điều này sẽ làm giảm hiệu quả thu hồi vốn và lãi của ngân hàng và ảnh huởng đến chất luợng tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, việc khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, không đúng với quy định trong hợp đồng tín dụng thì đây sẽ là một tổn thất lớn cho ngân hàng, điều này dẫn đến chất luợng tín dụng không đuợc đảm bảo, ảnh huởng lớn đến uy tín của ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường ngân hàng: có nhiều Ngân hàng đang cùng hoạt động trên cùng địa bàn với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội như: chi nhánh của Vietcombank, Seabank, ABBank, BIDV, điều này sẽ làm cho hoạt động của Chi nhánh trở nên khó khăn hơn.
CHƯƠNG 3: MỘT SỚ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂNHÀNG TMCP Á CHÂU - CHINHÁNH HÀ NỘI HÀNG TMCP Á CHÂU - CHINHÁNH HÀ NỘI
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần phát huy đuợc những thuận lợi cơ bản, nhận thức đuợc những khó khăn trong thời gian tới. Với tinh thần đoàn kết, sáng tạo, làm việc hết mình, ACB Hà Nội quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu từ nay đến năm 2020 với phuơng châm "Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật NHNN và luật TCTD", từng buớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị truờng có sự quản lý của nhà nuớc theo định huớng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ, phục vụ tăng truởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh trên con đuờng công nghiệp hoá - hiện đại hoá, từng buớc hội nhập vào thị truờng các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Nhiệm vụ trọng tâm hiện nay của Ngân hàng là phải mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng truởng nguồn vốn, đảm bảo chất luợng và an toàn hoạt động, cơ cấu vốn hợp lý theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Á Châu trong từng thời kỳ. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng yêu cầu, xây dựng và triển khai phuơng án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đi đôi với xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất luợng tín dụng.
3.2 MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÁCHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều uu điểm trong quá trình thực hiện cho vay. Truớc hết, đối với cán bộ tín dụng, họ biết đuợc cần phải làm các buớc nhu thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết đuợc trách nhiệm của mình đến đâu. Đối với ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng ngân hàng có thể có đuợc danh
mục tín dụng đa mục đích như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được đòi hỏi từ phía nhà quản lý.
Chính sách tín dụng hợp lý là cơ sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu quả. Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho từng loại khách hàng như: cách thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng và tài sản thế chấp, khả năng tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục thanh lý và thu hồi nợ. Chính sách tín dụng có thể thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sẽ là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý trong việc quyết định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo.
3.2.2 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán bộtíndụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp tíndụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp
Vai trò con người trong công cuộc phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng là không thể phủ nhận. Thực tế đã cho thấy rằng, nếu một Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước những sóng gió của kinh tế thị trường khắc nghiệt.
Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, tuy những năm qua đã bổ sung nhiều cán bộ trẻ song so với nhu cầu hoạt động của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường thì khả năng tiếp thị cũng như phong cách giao dịch còn bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu. Đôi khi các cán bộ Ngân hàng chưa ý thức được quyền lợi sát sườn của họ đối với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nói riêng.
Đối với cán bộ tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao một cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hoàn thành công việc. Nhưng nhìn chung để có được hiệu quả cao nhất thì một trong những nhân tố quan trọng là mức độ cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện và việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc của cán bộ tín dụng càng chính xác bấy nhiêu.
Chính vì vậy, Ngân hàng cần phải có chính sách khen thưởng, chế độ đãi ngộ đúng mức đối với cán bộ tín dụng hoàn thành tốt trách nhiệm của họ, giúp Ngân hàng
bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối với những người không hoàn thành nhiệm vụ của mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần chủ trương xây dựng nguồn lực con người vững vàng về chính trị, giỏi về chuyên môn, nhạy bén trong kinh doanh...
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh , mục đích sửdụng vốn của khách hàng dụng vốn của khách hàng
Qua hoạt động của tài khoản tiền gửi và tài khoản tiền vay sẽ phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay và trả nợ. Việc biến động bất thường của tài khoản sẽ phản ánh những khó khăn trong quản trị tài chính. Khi tài khoản vãng lai luôn có dư nợ là dấu hiệu khách hàng có khó khăn trong chi trả; qua đó ngân hàng sẽ tuỳ theo các dấu hiệu mà có hướng kiểm soát trọng tâm.
Đối với khách hàng vay thường xuyên( thấu chi, thẻ tín dụng.)hoặc thời gian vay tương đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng sẽ yêu cầu gửi báo cáo tài chính định kỳ để ngân hàng kịp thời phân tích, phát hiện những thay đổi đáng chú ý trong khả năng trả nợ của khách hàng.
Việc thẩm định khách hàng sẽ mang lại những thông tin bổ ích như sự duy trì ý muốn trả nợ của khách hàng, tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, dự trữ hàng tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo cũng như mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing , không ngừng nâng cao chất lượng sảnphẩm, dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. phẩm, dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Ngày nay , khi nền kinh tế ngày càng phát triển , sự cạnh tranh giữa các chủ thể kinh tế ngày càng gay gắt . Có rất nhiều ngân hàng mới thành lập với sản phẩm , dịch vụ chất lượng tốt. Do đó , chi nhánh cũng cần đẩy mạnh lợi thế cạnh tranh của mình. Trước hết là cần đưa hình ảnh của chi nhánh đến gần khách hàng hơn . Bên cạnh đó , chi nhánh cũng cần tập trung phát triển để mang lại những sản phẩm tốt nhất cho khách hàng. Quan trọng hơn hết là thái độ phục vụ của nhân viên vơi khách hàng. “Khách hàng là thượng đế” là câu nói mà bất cứ một nhân viên kinh doanh nào cũng
cần nhớ. Ngoài tìm kiếm những khách hàng tiềm năng mới , việc chăm sóc , duy trì những khách hàng hiện hữu cũng là vấn đề cân được quan tâm hơn nữa.
3.1. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.1.1. Đối với Chính phủ & các bộ ngành liên quan
Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển đối với từng vùng kinh tế, từng ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu quả cung lớn hơn cầu .
Chính phủ, các Bộ ngành cần có chính sách xử lý các khoản NQH, NKĐ của các doanh nghiệp, các hộ gia đình,... do các nguyên nhân khách quan như thay đổi cơ chế chính sách, thiên tai, bão lụt,... cần tạo nguồn cho các Ngân hàng để xử lý bù đắp, xoá các khoản nợ khoanh. Bên cạnh đó, cần có hướng xử lý lại cơ cấu nợ của các NHTM, bao gồm việc chuyển các khoản vay kém hiệu quả sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý các khoản nợ, khai thác và quản lý tài sản thế chấp tồn đọng.
3.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một là, NHNN cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ để các ngân hàng thương mại tuân thủ theo.
Hai là, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm. NHNN cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của các tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức; cá nhân có sai phạm theo đúng quy định của pháp luật.
Ba là, NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động của trung tâm. Hoạt động của tổ chức này phải phù hợp với thực tế và có hiệu quả tích cực ở các mặt như tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp
và lưu trữ thông tin,cung cấp chính xác và kịp thời thông tin khi các Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật mọi thông tin theo đúng quy định của NHNN.
3.1.3. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu
Tăng cường thông tin cho các chi nhánh trong hệ thống. Ngân hàng TMCP Á Châu cóưu thế hơn so với các chi nhánh của mình trong việc thu thập phân tích và xử lý các thông tin tín dụng. Nên cần cung cấp thêm cho các chi nhánh của mình các thông tin về hoạt động của ngành như lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin về trình độ khoa học công nghệ của ngành, chủ trương chính sách quản lý vĩ mô của Nhà Nước, các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, các mối quan hệ của khách hàng với các chi nhánh khác trong và ngoài hệ thống.
Nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ. Để nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, Ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm bồi dưỡng không chỉ những cán bộ lãnh đạo chủ chốt của các chi nhánh mà còn cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức và trình độ chuyên môn cho các cán bộ có năng lực, triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống.Có thểáp dụng nhiều loại hình đào tạo khác nhau để nâng cao trình độ cán bộ cán bộ như cử cán bộ ra nước ngoài học, mở các lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề. cung cấp đầy đủ các tài liệu văn bản pháp quy, các quy định mới về nghiệp vụ tín dụng,... cho các chi nhánh để cán bộ các chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ.
Tăng cường kiểm tra kiểm soát. Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ ACB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất tại các Chi nhánh có biểu hiện bất thường, kiểm tra chéo.
KẾT LUẬN
Những năm qua, cùng với các hoạt động khác trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng, hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội luôn tự đổi mới và hoàn thiện, khắc phục những hạn chế và khó khăn còn tồn tại góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cũng nhu trong công cuộc xây dựng nền kinh tế đất nuớc.
Qua quá trình xây dựng và truởng thành,Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội không ngừng phát triển & đạt đuợc những thành tựu đáng ghi nhận. Những kinh nghiệm về hoạt động tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội là một