5. Kết cấu của đề tài
2.2.1.1.3. Hồ sơ khách hàng
Hồ sơ vay vốn tín dụng của khách hàng được lập dưới sự hướng dẫn của các CBTD của ngân hàng. Các tài liệu, giấy tờ, chứng từ trong bộ hồ sơ vay vốn phải
đảm bảo hợp lệ và đầy đủ, tuân thủ theo các quy định của ngân hàng, để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động tín dụng nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu của DN. Những trường hợp không đúng theo yêu cầu ngân hàng đều có giải trình bằng văn bản cụ thể.
Các CBTD là những người trực tiếp thẩm định và ra quyết định đề nghị cấp tín dụng. Khi tiến hành thẩm định tín dụng, mỗi CBTD đều dựa vào quy trình thẩm định chung của PGD. Tuỳ vào từng món tín dụng mà các CBTD có những cách xử lý khác nhau. Có những bộ hồ sơ quá phức tạp, đòi hỏi các CBTD phải mất nhiều thời gian để kiểm tra tính xác thực của thông tin. Thông thường PGD lấy thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và do DN cung cấp. Thực tế tại PGD cho thấy không phải 100% DN đến xin cấp tín dụng đều thành công. Theo thống kê của PGD, chỉ có khoảng 80% các DN xin cấp tín dụng được ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng. Sở dĩ như vậy vì trong quá trình thẩm định, các CBTD đã phát hiện ra các vấn đề bất cập của DN như tình hình tài chính không tốt, tài sản bảo đảm không hợp pháp, giấy tờ trong hồ sơ không hợp lệ, làm giả, làm sai lệch chứng từ, lách luật…Các trường hợp này ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, thường PGD sẽ ra quyết định không cấp tín , đình chỉ giải ngân hoặc thu hồi nợ các khoản cấp tín dụng này.