Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa đối với DNNN

với mong muốn đóng góp một số ý kiến nhằm nâng cao tính an toàn hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với DNNN.

Lời mở đầu Đảng và Nhà nớc ta đã chủ trơng thực hiện nhất quán và lâu dài chính sách phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng XHCN. Với chính sách đổi mới đó, nền kinh tế nớc ta trong 15 năm qua (1986 2000) đã đạt đợc những thành tựu to lớn và quan trọng. Đời sống nhân dân đợc cải thiện, nền kinh tế từ chỗ sản xuất thiếu lơng thực và hàng tiêu dùng đến chỗ đã có d thừa, từ chỗ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp đã chuyển sang đã chuyển sang cơ chế thị trờng định hớng XHCN, từ chỗ chủ yếu có 2 thành phần kinh tế đã chuyển sang nền kinh tế nhiều thành phần; Tổng sản phẩm trong nớc năm 2000 tăng gấp đôi so vớinăm 1990, trong đó tỷ lệ sản phẩm của các DNNN chiếm khoảng 80%; Kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội và năng lực sản xuất của một số sản phẩm quan trọng tăng hơn trớc Tại đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ 9 cảu Đảng (tháng 4/2001) Đảng ta lại khẳng định một lần nữa khi vạch ra chiến lợc phát triển kinh tế xã hội 2001 2010 là Hình thành đồng bộ thể chế kinh tế thị tr ờng định hơng XHCN và định hớng phát triển kinh tế nhiều thành phần , nhiều hình thức sở hữu trong đó: tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế nhà n ớc để thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế và tập trung phát triển DNNN trong những ngành sản xuất và dịch vụ quan trọng, xây dựng các Tổng công ty nhà nớc đủ mạnh để làm nòng cốt trong những tập đoàn kinh tế lớn, có năng lực cạnh tranh trên thị trờng trong n- ớc và quốc. Nhận thức rõ tầm quan trọng cũng nh vị trí của các DNNN trong nền kinh tế thị trờng, hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng đã luôn tạo điều kiện đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng u thế cạnh tranh trên thị trờng cho các doanh nghiệp này, phục vụ tốt nhất cho công cuộc đổi mới kinh tế đất nớc. Đặc biệt với Chi nhánh NHCT Đống Đa, các DNNN chính là những khách hàng chủ yếu, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế này thời gian gian qua đã phát 1 sinh một số vấn đề về chất lợng, ảnh hởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp cũng nh kết quả hoạt động chung của ngân hàng. Do đó làm thế nào để nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNN là vấn đề rất đợc quan tâm, không chỉ của Chi nhánh NHCT Đống Đa mà còn của nhiều cấp nhiều ngành nhằm mục tiêu khai thác tối đa các nguồn lực cho phát triển kinh tế nhng vẫn đảm bảo an toàn và lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng. Chính vì vậy, sau một thời gian tìm hiểu quan hệ tín dụng giữa Chi nhánh NHCT Đống Đa và các DNNN, em quyết định lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa đối với DNNN với mong muốn đóng góp một số ý kiến nhằm nâng cao tính an toàn hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với DNNN. Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề bao gồm 3 chơng: Chơng I: Chất lợng tín dụng của NHTM đối với DNNN trong nền kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNNN của NHCT Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa. Với kiến thức và nghiên cứu có hạn, bài luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em mong muốn nhận đợc sự góp ý của các thầy cô giáo và các cô chú công tác tại NHCT Đống Đa để giúp em có thêm hiểu biết về mặt lý luận cũng nh thực tiễn. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS .TS Nguyễn Thị Bất, Ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ Phòng Tín dụng thơng nghiệp NHCT Đống Đa đã tận tình hớng dẫn, cung cấp tài liệu và đóng góp ý kiến thiết thực để em hoàn thành chuyên đề thực tập này. 2 3 Chơng I Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp Nhà nớc I.Tín dụng Ngân hàng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với DNNN 1. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 1.1. Khái niệm và những đặc trng của tín dụng ngân hàng Định nghĩa một cách khái quát, tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa 2 chủ thể, trong đó có sự chuyển giao tạm thời một lợng giá trị từ chủ thể này sang chủ thể khác theo những điều kiện mà 2 bên đã thoả thuận. Nh vậy, trong quan hệ kinh tế này, đối tợng của sự chuyển nhợng có thể dới hình thái hiện vật, hàng hoá hoặc tiền tệ, điều kiện mà 2 bên thoả thuận bao gồm khối lợng giá trị đợc chuyển nhợng, thời hạn sử dụng của ngời vay, thu nhập mà ngời cho vay đợc hởng và những điều kiện khác ràng buộc nghĩa vụ hoàn trả của ngời đi vay. Bên cạnh tín dụng thơng mại là hình thức tín dụng mà ngời cung cấp hàng hoá, dịch vụ dành cho khách hàng của mình các thời hạn thanh toán sau khi đã giao hàng, trong nền kinh tế, quan hệ tín dụng còn tồn tại dới hình thức tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng là ngời cho. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, rất linh hoạt vì đối t- ợng cho vay là tiền tệ, đồng thời có thể cung cấp với qui mô lớn và thời hạn phù hợp vì chỉ có ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trong lĩnh vực tiền tệ mới có khả năng tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng nhu cầu 4 tín dụng của nền kinh tế đồng thời khắc phục những hạn chế của hình thức tín dụng thơng mại. Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng tồn tại và phát triển là một tất yếu khách quan. Khác với các hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng có những đặc trng cơ bản sau: - Đối tợng của tín dụng ngân hàng là tiền, ngân hàng cho vay bằng tiền, thu nợ bằng tiền. Do đó nó đáp ứng đợc mọi nhu cầu về vốn thiếu hụt tạm thời phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế. Qua đó góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, khắc phục đợc những hạn chế của tín dụng thơng mại. - Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả và có lãi và đúng thời hạn qui định. Ngân hàng chỉ cho vay trong thời hạn nhất định, khi hết thời hạn các tổ chức kinh tế, cá nhân phải có trách nhiệm hoàn trả đủ số tiền gốc và số tiền lãi. Chính đặc trng này đã có tác động lớn trong hạch toán kinh tế và sử dụng vốn của các doanh nghiệp vay vốn. - Tín dụng ngân hàng đã thoả mãn đợc mọi nhu cầu của ngời đi vay vì đối t- ợng của tín dụng ngân hàng là tiền. Đồng thời tín dụng ngân hàng cũng thoả mãn đợc nhu cầu về thời gian sử dụng vốn (nh cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn). Điều này khác biệt hẳn với tín dụng thơng mại. Vì vậy, có thể nói tín dụng ngân hàng ra đời đã khắc phục đợc những hạn chế của tín dụng thơng mại về qui mô và phơng hớng vận động. Nền kinh tế càng phát triển thì khối lợng tín dụng thực hiện càng lớn và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số khối lợng tín dụng đạt đợc trong nền kinh tế. Sở dĩ nh vậy là do tín dụng ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trờng, đối với lĩnh vực sản xuất và lu thông hàng hoá cũng nh lĩnh vực lu thông tiền tệ. 1.2. Chức năng của tín dụng ngân hàng Chức năng tập trung và phân phối lại vốn. Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành 5 chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội với các biện pháp nh tăng lãi suất, mở rộng mạng lới tín dụng ngân hàng, cải tiến phục vụ. Với t cách là ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội. Cơ sở khách quan để hình thành chức năng phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng ngân hàng chính là do đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội đã thờng xuyên xuất hiện hiện t- ợng tạm thời thừa vốn ở các tổ chức cá nhân này trong khi ở các tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung. Hiện tợng thừa vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian, số lợng các khoản thu nhập và chi tiêu ở tất cả các tổ chức cá nhân trong khi quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục. Quá trình tập trung và sử dụng vốn của tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với nhau. Việc giải quyết tốt mối quan hệ này có ảnh hởng trực tiếp đến việc duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Mối quan hệ đó theo nghĩa thông thờng là việc sử dụng vốn trên cơ sở nguồn vốn huy động mà cụ thể là việc sử dụng phải phù hợp với qui mô, kết cấu của nguồn vốn huy động nhng cần xem xét một cách cụ thể về vấn đề này. Để thực hiện mục tiêu kinh doanh, ngân hàng không nên sử dụng vốn huy động dài hạn để cho vay ngắn hạn nhng lại có thể sử dụng nguồn vốn huy động không kỳ hạn, ngắn hạn để cho vay dài hạn. Đồng thời để đảm bảo an toàn trong hoạt động, ngân hàng cần phải tính toán xác định mức d bình quân trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn mà ngân hàng có thể sử dụng đợc một cách thờng xuyên. Nh vậy, vừa đảm bảo đợc mục tiêu kinh doanh vừa đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng để duy trì sự an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Chức năng tiết kiệm tiền mặt trong lu thông, giảm chi phí lu thông tiền mặt. Trong quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng ngân hàng đã tạo ra đợc một lợng tiền ghi sổ bằng việc mở rộng thanh toán bằng chuyển khoản, thanh 6 toán bù trừ qua ngân hàng, cho vay hoặc thu nợ bằng tiền gửi Nhờ vậy, giảm tiết kiệm tiền mặt trong lu thông (tiết kiệm giấy in, mực in, chi phí in, kho bảo quản tiền ). Quá trình phát triển tín dụng ngân hàng đã cho ra đời công cụ lu thông riêng của nó kỳ phiếu ngân hàng và chính nó đã thay thế đáng kể cho một khối lợng tiền mặt dùng trong lu thông. Chức năng kiểm soát các hoạt động kinh tế Khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của các tổ chức tín dụng ngân hàng là rộng lớn hơn các hinh thức tín dụng khác. Bởi vì bên cạnh các quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có mối quan hệ về tiền tệ, thanh toán với họ. Các mối quan hệ này bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quan hệ tín dụng so với các doanh nghiệp khác. 2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các DNNN 2.1. Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trờng hiếm có doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vấn đề này không chỉ hạn chế việc mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn ảnh hởng tới việc tăng tr- ởng tín dụng của Ngân hàng. Hiện nay,để thực hiện quyết định đầu t, doanh nghiệp có thể sử dụng hai nguồn vốn chính là vốn tự có và vốn đi vay. Nhng không phải doanh nghiệp muốn vay bao nhiêu cũng đợc mà còn phải phụ thuộc vào điều kiện, nguyên tắc theo qui định về tín dụng. Nếu vốn vay quá lớn thì tổng chi phí sẽ tăng bởi khoản tiền trả lãi cho vốn vay. Chính vì vậy, buộc doanh nghiệp phải xây dựng cơ cấu vốn tối u. Cơ cấu vốn tối u là sự kết hợp hợp lý nhất các nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh 7 của một doanh nghịêp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng của doanh nghiệp tại mức giá vốn trung bình rẻ nhất. 2.2. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh: Ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động của mình thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong toàn bộ nền kinh tế để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, trong đó kinh tế nhà nớc chiếm phần lớn, nhằm đáp ứng vốn cho các doanh nghiệp Nhà nớc không chỉ duy tri sản xuất mà còn tái sản xuất mở rộng. Đặc biệt trong các ngành kinh tế mũi nhọn của nền kinh tế, Ngân hàng tài trợ vốn cho các doanh nghiệp không chỉ vốn ngắn hạn mà cả vốn trung và dài hạn. Các doanh nghiệp Nhà nớc muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh điều cần trớc tiên và quyết định là phải có thị trờng. Ngoài thị trờng tiềm năng trong nớc các doanh nghiệp phải chú trọng đến thị trờng ngoài nớc. Tín dụng ngân hàng thông qua nghiệp vụ bảo lãnh đã tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu và giúp cho doanh nghiệp thực hiện tốt hoạt động này. Khi DNNN là nhà xuất khẩu thì ngân hàng đóng vai trò là ngời thu hồi vốn cho họ. Còn khi DNNN là nhà nhập khẩu máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất và một phần nhu cầu tiêu dùng trong nớc thì Ngân hàng thông qua nghiệp vụ bảo lãnh mở th tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực hiện tốt hoạt động nhập khẩu. Nh vậy, ngân hàng với các hình thức cấp tín dụng đã thực sự trở thành ngời bạn đồng hành, hỗ trợ các doanh nghiệp trong quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng thị phần trên thị trờng. 2.3. Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp Nhà nớc tổ chức sản xuất có hiệu quả. Đặc trng của tín dụng Ngân hàng là có hoàn trả tiền gốc và tiền lãi vay theo đúng thời gian qui định. Do đó, vấn đề đặt ra đối với các doanh nghiệp nhà nớc là phải có nhiều biện pháp hữu hiệu để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất Ngân hàng 8 thì doanh nghiệp mới thực sự kinh doanh có lãi, có khả năng trả nợ đầy đủ cho ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các DNNN có phơng án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi. Nh vậy, các doanh nghiệp muốn đợc ngân hàng đầu t vốn phải tự khẳng định mình làm ăn có hiệu quả thể hiện ở kết quả sản xuất kinh doanh hàng năm. Hơn nữa, tín dụng ngân hàng có qui trình kiểm tra trớc, trong và sau khi cấp tín dụng, giám sát chặt chẽ tiến độ và mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp đi đúng hớng đã định nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Tín dụng ngân hàng cũng góp phần giúp các DNNN phải làm ăn đúng đắn, tuân thủ pháp luật thông qua việc kiểm tra định kỳ báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Quá trình tạo ra lợi nhuận trong hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì vốn vay của ngân hàng mới đợc hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, Ngân hàng mới có thu nhập. Nh vậy, để đảm bảo lợi ích của ngời cho vay lẫn ngời đi vay thì Ngân hàng phải luôn sát cánh cùng với doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong phạm vi, khả năng cho phép, t vấn cho doanh nghiệp và hỗ trợ kịp thời để doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn. 2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc. Hiện nay Nhà nớc ta đang chủ trơng tiến hành cổ phần hoá các DNNN. Trong văn kiện Đại hội Đảng lần thứ 9 đã đề ra: .Thực hiện chủ trơng cổ phần hoá những DNNN mà Nhà nớc không cần nắm giữ 100% vốn, tạo động lực và cơ chế quản lý năng động, thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Để thực hiên cổ phần hoá, một trong những việc làm đầu tiên là phát hành cổ phiếu, trái phiếu ở những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả dự định sẽ cổ phần hoá. Đây là việc làm mới mẻ và cấp bách nên cần có sự giúp đỡ của các Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng có thể giúp đỡ doanh nghiệp bằng cách bán cổ phiếu, trái phiếu trên thị trờng cấp II và trong trờng hợp doanh nghiệp cần vốn, nếu xét thấy đủ độ an toàn và có lợi nhuận Ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp vay vốn có giá trị 9 bằng giá trị các cổ phiếu phát hành và coi các cổ phiếu nh vật bảo đảm. Sau đó Ngân hàng bán chúng trên thi trờng cấp II và thu hồi vốn. Với hình thức cấp tín dụng này, DNNN có thể yên tâm phần nào trong việc chuẩn bị quá trình cổ phần hoá, và đẩy nhanh quá trình này. Ngoài ra, tín dụng Ngân hàng còn góp phần đẩy nhanh quá trình cổ phần DNNN. Thể hiện ở chỗ ngoài việc hỗ trợ các DNNN trong quá trình cổ phần hoá, Ngân hàng tiếp tục tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả sau khi hoàn thành cổ phần hoá. Đó là động lực để các doanh nghiệp khác yên tâm vững tin vào chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp mà Nhà nớc đã định ra. Tóm lại, Ngân hàng xuất phát từ lợi ích của nền kinh tế, của bản thân Ngân hàng và từ sự tồn tại và phát triển của các DNNN mà huy động vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DNNN, Giúp các DNNN tổ chức, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng trởng nhanh và bền vững góp phần Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. II. Chất lợng tín dụng và sự cần thiết nâng cao chất l- ợng tín dụng đối với doanh nghiệp Nhà nớc. 1. Khái niệm chất lợng tín dụng: Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại phần lớn doanh lợi cho Ngân hàng thơng mại, nhng cũng là hoạt động chứa đựng vô vàn những rủi ro mà những rủi ro này khi xảy ra thì hậu quả nó gây ra có thể tác động xấu đến sự an toàn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại thậm chí đe dọa sự tồn tại của ngân hàng thơng mại và cả hệ thống ngân hàng nếu rủi ro đó bản thân ngân hàng không thể xử lý đợc. Rủi ro luôn tiềm ẩn ở mọi khâu, mọi hình thức trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngay cả với những khoản vay có tài sản thế chấp, cầm cố thì rủi ro vẫn có thể xảy ra với tỷ lệ cao. Cho nên thực sự sai lầm khi quan niệm cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố không vợt tỷ lệ cho phép là an toàn. Bởi lẽ kết quả sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng mới là vấn đề quan trọng nhất, quyết định khả năng trả nợ của 10 [...]... định Tín dụng ngân hàng cũng góp phần khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tranh thủ vốn vay nớc ngoài có lợi cho sự phát ytiển kinh tế xã hội Nh vậy, chất lợng tín dụng thể hiện tính an toàn cao của hệ thống Ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế Nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng làm cho hệ thống Ngân. .. nghĩa của việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN 4.1 Về phía ngân hàng Nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nói chung và DNNN nói riêng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ, sản phẩm của NHTM, tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay tín dụng và thu hút đợc nhiều khách hàng bởi các hình thức của các sản phẩm, dịch vụ tạo ra những hình ảnh tốt đẹp về biểu tợng và uy tín của ngân. ..khách hàng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Do vậy, hoạt dộng tín dụng của ngân hàng phải luôn quan tâm tới việc nâng cao chất lợng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chất lợng tín dụng là tổng hoà những thành tựu của hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định và vững chắc của nền kinh tế quốc dân, của ngân hàng và của khách hàng. .. nghĩa sống còn của bản thân mỗi ngân hàng, cho ngành ngân hàng và rộng hơn cho toàn bộ nền kinh tế Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nớc của Ngân hàng Công thơng Đống Đa I Khái quát tình hình hoạt động của NHCT Đống Đa 1 Phạm vi hoạt động ,đối tợng khách hàng và các sản phẩm dịch vụ NHCT Đống Đa cung cấp 1.1 Phạm vi hoạt động và đối tợng khách hàng Là một Ngân hàng thơng mại... nhập Ngân hàng nào có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất l ợng tín dụng thấp 2.1.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Đây là một ngân hàng thờng đợc các ngân hàng tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lợng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giải quyết hợp lý giữa 3 lợi ích: Nhà nớc, khách hàng và ngân hàng Doanh số thu nợ Vòng quay của. .. 24 Nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN còn giúp ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng và có thêm nhiều kinh nghiệm, xử lý nhanh có hiệu quả các tình huống xảy ra và có khả năng phán đoán tốt Từ đó dẫn đến nâng cao uy tín của ngân hàng, mở rộng thị phần tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả và an toàn 4.2 Về phía doanh nghiệp Nhà nớc Khi hiệu quả đầu t tín dụng. .. đờng lối của Đảng và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thơng mại Do vậy việc đánh giá chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại cần phải đợc xem xét trên cả ba góc độ: Doanh nghiệp, Ngân hàng, nền kinh tế 2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 2.1 Chất lợng tín dụng xét từ góc độ NHTM Chất lợng tín dụng (xét từ góc độ Ngân hàng thơng mại) thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng. .. tợng và uy tín của ngân hàng, tạo ra những khách hàng truyền thống gắn bó, trung thành với ngân hàng Nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN còn giúp ngân hàng thực hiện đợc hai mục tiêu mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặt ra là lợi nhuận và an toàn Hiệu quả tín dụng làm tăng khả nănh sinh lợi của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm đợc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và giảm... vốn vay ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn 3.1.2 Chính sách tín dụng của Ngân hàng Chính sách tín dụng phản ánh những định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tuỳ theo đặc điểm riêng của mình mà các ngân hàng tự xây dựng một chính sách phù hợp Chính sách tín dụng không những phải bảo đảm an toàn và khả năng sinh lời cho hoạt động của ngân hàng mà còn phải biết hớng tới khách hàng, đảm... Vì vậy, chất lợng tín dụng cao cũng là một yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp Với lãi suất phù hợp, thủ tục đơn giản không phiền hà, thu hút đợc khách hàng, cung ứng vốn nhanh nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc của tín dụng, Ngân hàng sẽ mở rộng đợc đầu t tín dụng và tốc độ tăng trởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng của nền kinh tế sẽ đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM 2.3 Chất lợng tín dụng xét