LUẬN VĂN: Nâng cao chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa docx

LUẬN VĂN: Nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Lời mở đầu Đất nước ta trình mở cửa hội nhập vào kinh tế giới, hoạt động kinh tế ngày đa dạng, sơi động kèm với mở rộng giao dịch thương mại hình thức quy mơ Tuy nhiên, giao dịch bên thường gặp khó khăn tìm hiểu thơng tin đối tác nên khơng thể có tin tưởng để thực giao dịch, rủi ro thông tin không cân xứng lớn Nhưng điều hồn tồn khắc phục cam kết bảo lãnh ngân hàng NH với uy tín đứng cam kết cho bên thứ ba việc khách hàng bảo lãnh thực nghĩa vụ thỏa thuận NH có trách nhiệm tốn số tiền bảo lãnh cho bên thứ ba khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh ngân hàng không đáp ứng nhu cầu giảm rủi ro cho bên giao dịch kinh tế mà thực tế cịn mang lại nhiều lợi ích cho NH thực bảo lãnh Các NH thu phí bảo lãnh đồng thời lại quảng cáo hình ảnh NH bên ngồi NH có chất lượng bảo lãnh tốt tăng tin tưởng cho khách hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển Vì vậy, NH mong muốn nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Qua thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa, em nhận thấy bảo lãnh nghiệp vụ thực phổ biến chi nhánh CN nhiều khách hàng tín nhiệm tìm đến có yêu cầu bảo lãnh Cam kết bảo lãnh CN mang lại tin tưởng tuyệt đối cho đối tác giúp khách hàng nhanh chóng thực giao dịch Cho đến chưa có khách hàng CN bảo lãnh không thực nghĩa vụ cam kết mình, điều làm tăng uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên, NHTM quốc doanh phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước ngồi hùng mạnh Trong hồn cảnh đó, chất lượng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa thực chưa đạt tiêu chuẩn để giúp ngân hàng cạnh tranh với đối thủ Từ hiểu biết, phân tích, đánh giá mình, em định chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp là: ”Nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa” nhằm đưa giải pháp, kiến nghị để hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng cơng thương Đống Đa có chất lượng cao Chuyên đề nghiên cứu theo mục tiêu tìm hiểu lý luận chung chất lượng bảo lãnh NHTM; vào lý luận chung để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa đưa giải pháp để nâng cao chất lượng bảo lãnh CN thời gian tới Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 1: Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.Bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức đời gắn liền với kinh tế hàng hóa Đến hình thái kinh tế xã hội tư chủ nghĩa, NH thực có điều kiện phát triển đến mức cao phát huy vai trị mình, động lực làm kinh tế tư chủ nghĩa tăng trưởng vượt bậc Nhưng xem xét nguồn gốc hình thành NH, thấy lúc đầu NH chưa có vị trí vai trị Các NH giới xuất từ trước công nguyên, đời nhu cầu cần đổi tiền nhà buôn NH giúp nhà buôn đổi ngoại tệ lấy tệ chiết khấu thương phiếu để có vốn kinh doanh Nhiều nhà bn thừa tiền có nhu cầu gửi tiền lại cho NH để đảm bảo an tồn phải trả cho NH khoản phí lưu giữ Trong q trình gửi tiền rút tiền đó, người làm NH nhận thấy thường có dư tiền nhu cầu gửi rút không giống Ngược lại, nhà buôn thiếu tiền buôn bán tạm thời lại có nhu cầu vay tiền ngân hàng Do tiền khơng có tính ghi danh nên NH nghĩ cách lấy số tiền dư cho vay để hưởng lãi Sau này, hoạt động cho vay phát triển, NH cần huy động nhiều tiền gửi nên bỏ khoản phí giữ tiền, trả lãi cho khoản tiền gửi để khuyến khích người gửi tiền vào NH Từ đó, NH thu hút tiền gửi cho vay đời Sự phát triển thương mại giới kéo theo đời phương thức tốn tín dụng Đến kỷ XVIII hệ thống NH nhanh chóng phát triển thêm nhiều nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao nghiệp vụ phát hành kì phiếu, chứng tiền gửi, toán bù trừ, chuyển ngân, phát hành toán séc,… Tuy nhiên, giai đoạn lại xảy khủng hoảng tiền tệ NH phát hành tiền giấy tràn lan Do chứng tiền gửi NH thay vàng làm phương tiện tốn lưu thơng Các NH thấy vị trí nên tận dụng triệt để, gây hỗn loạn kinh tế tiền giấy tràn lan kiểm soát Đến kỷ XX, hệ thống NH từ cấp chuyển sang hệ thống hai cấp, có ngân hàng trung ương làm nhiệm vụ quản lý, kiểm soát hệ thống NHTM Chỉ có ngân hàng trung ương phát hành tiền giấy Chức phát hành tiền tách riêng khỏi NHTM, NHTM trở thành tổ chức trung gian tài đơn Hiện nay, NHTM phát triển nhiều nghiệp vụ NH đại ủy thác, bảo lãnh, đầu tư,… Các NHTM trải qua trình phát triển lâu dài với nhiều thay đổi chất hình thức, khó để định nghĩa cách tồn diện xác ngân hàng Dưới hai nhiều định nghĩa NHTM nêu ra, định nghĩa tiếp cận khía cạnh riêng NHTM Trong kinh tế tư bản, nhà tài thường định nghĩa NHTM phương diện dịch vụ NHTM cung cấp Theo đó, “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ở Việt Nam, NHTM định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu:”Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn.” (Luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam) Như vậy, Việt Nam ngân hàng hiểu theo nghĩa ngân hàng cổ điển với chức chủ yếu nhận tiền gửi, cấp tín dụng trung gian toán Tuy nhiên, với phát triển kinh tế tổ chức tài phi ngân hàng ngày “lấn sân” sang lĩnh vực NHTM trở nên giống với NHTM Vì vậy, phân biệt NHTM với tổ chức tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền gửi, đặc biệt huy động tiền gửi ngắn hạn không kỳ hạn, cịn tổ chức tài phi ngân hàng khác phép huy động tiền gửi dài hạn 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn Vốn yếu tố sống tất doanh nghiệp kinh tế Trong doanh nghiệp, vốn gồm hai phận vốn chủ sở hữu nợ vay, tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp mà cấu vốn khác phương thức huy động vốn khác Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thông thường nợ vay không chiếm phần lớn, phương thức huy động nợ vay chủ yếu vay ngân hàng phát hành trái phiếu Nhưng NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi xã hội đem số vốn kinh doanh qua hình thức cho vay, đầu tư,…, nên có đặc trưng riêng vốn phương thức huy động vốn Nguồn vốn NHTM chia thành vốn chủ sở hữu vốn nợ: Vốn chủ sở hữu: vốn chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu sử dụng lâu dài nên nguồn hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu phân loại sau: - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Mỗi loại hình NHTM có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác NHTM thuộc sở hữu nhà nước có vốn ban đầu vốn nhà nước NHTM cổ phần có vốn ban đầu cổ đơng đóng góp thơng qua đóng cổ phần NHTM liên doanh có vốn ban đầu bên liên doanh đóng góp - Nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động: Trong trình hoạt động, vốn chủ gia tăng từ nhiều nguồn khác nguồn từ lợi nhuận giữ lại nguồn từ phát hành thêm cổ phiếu - Các quỹ: Hàng năm, ngân hàng phải trích lập nhiều quỹ khác từ thu nhập Các quỹ tích lũy qua năm có mục đích bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát, quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng phần chênh lệch thị giá – mệnh giá cổ phiếu phát hành Ngồi cịn có quỹ thông thường quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng,… Vốn nợ: loại vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn NHTM Vốn nợ chia thành loại sau: - Tiền gửi khách hàng: Đây nguồn vốn quan trọng NHTM Các NHTM bắt đầu hoạt động thực nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng để huy động tiền nhàn rỗi doanh nghiệp dân cư Tiền gửi nguồn vốn ln chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị định hoạt động NHTM Vì vậy, NHTM cạnh tranh với cách tăng lãi suất, bổ sung dịch vụ kèm theo, khuyến dịch vụ gửi tiền để gia tăng doanh số chất lượng tiền gửi Tiền gửi khách hàng NH huy động nhiều hình thức là: tiền gửi tốn; tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp; tổ chức khác; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi NH khác - Tiền vay: Do ngân hàng trung ương có quy định giới hạn mức huy động tiền gửi NHTM theo tỷ lệ tương ứng với vốn chủ sở hữu để đảm bảo an tồn cho người gửi tiền Vì vậy, cần, NHTM vay mượn từ ngân hàng trung ương, từ tổ chức tín dụng vay thị trường vốn để đáp ứng nhu cầu toán Trong cách huy động vay từ tổ chức tín dụng khác đơn giản lãi suất cao Khi NHTM thiếu hụt dự trữ giải nhu cầu cấp bách tốn giải pháp tốt vay ngân hàng trung ương với hình thức cho vay tái chiết khấu tái cấp vốn Hình thức vay thị trường vốn thường khoản vay khơng có đảm bảo phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) Tuy nhiên, khả vay phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài uy tín NH nên khơng phải tất NH dễ dàng huy động nguồn vốn - Vốn nợ khác: bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tốn nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả,…  Hoạt động cho vay, đầu tư Hoạt động cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho NH NHTM trọng đến việc đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng Hoạt động cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: Phân loại theo hình thức cấp tín dụng - Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu giấy nhận nợ người mua người bán, hình thành từ quan hệ mua bán chịu người mua người bán Khi sở hữu thương phiếu, người bán chờ đến hạn địi tiền người mua mang đến NH xin chiết khấu trước hạn Số tiền NH chiết khấu phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu lệ phí chiết khấu NH Nghiệp vụ chiết khấu hồn tồn dựa tín nhiệm NH với người ký tên thương phiếu - Cho vay: Nghiệp vụ cho vay chia thành nhiều nghiệp vụ thấu chi, cho vay lần, cho vay hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt thường khơng có tài sản đảm bảo nhằm phục vụ cho khách hàng có đặc điểm thu chi khơng phù hợp thời gian quy mô Thấu chi nghiệp vụ cho vay NH cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian cho phép Khách hàng thấu chi tài khoản tiền gửi tức khách hàng vay NH phải trả gốc, lãi khoản vay thông thường khác Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, NH thu gốc lãi Các khoản chi vượt hạn mức thấu chi phải chịu lãi suất phạt khách hàng bị đình sử dụng dịch vụ Cho vay lần hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên NH, không đủ điều kiện để cấp hạn mức tín dụng Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn xin vay trình NH phương án sử dụng vốn vay NH phân tích khách hàng, thẩm định vay để định có cho vay hay không Nếu cho vay NH khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô, lãi suất, thời hạn cho vay, phương thức giải ngân thu nợ Nghiệp vụ cho vay lần đơn giản dễ quản lý vay tách biệt, tiền cho vay phụ thuộc chủ yếu vào giá trị tài sản đảm bảo Cho vay hạn mức nghiệp vụ tín dụng phục vụ cho khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên kỳ, NH thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng thời gian định năm, quý, tháng Hạn mức tín dụng NH tính tốn cho khách hàng vào thời điểm đầu kỳ cuối kỳ, dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ có hạn mức, lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ hợp lệ chứng minh mua hàng Trong kỳ khách hàng vay, trả nhiều lần số dư nợ vay khơng vượt q hạn mức tín dụng NH không ấn định thời hạn trả nợ, khách hàng có thu nhập NH thu nợ Tuy nhiên, nghiệp vụ này, vay khơng tách biệt nên NH khó kiểm sốt quản lý Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp thương nghiệp, doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày NH cho doanh nghiệp vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu kỳ, khách hàng phải làm đơn xin vay luân chuyển NH thỏa thuận phương thức vay, hạn mức, nguồn cung cấp tiêu thụ hàng hóa Khi vay, khách hàng gửi NH chứng từ chứng minh mua hàng yêu cầu vay, NH cho vay tốn ln cho người bán Cho vay trả góp hình thức tín dụng NH cho phép khách hàng trả gốc lãi làm nhiều lần theo thời hạn thỏa thuận Vì vậy, cho vay trả góp thường sử dụng trường hợp khoản vay trung dài hạn để tài trợ cho tài sản cố định doanh nghiệp, trường hợp cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp có rủi ro cao tài sản chấp thường hàng hóa mua trả góp, thời hạn dài nên lãi suất thường cao hình thức cho vay Cho vay gián tiếp hình thức NH thông qua tổ chức trung gian cho vay khách hàng Khách hàng hoạt động có đặc điểm vay nhỏ, người vay phân tán, NH tìm đến trung gian để tiết kiệm chi phí cho vay chi phí giám sát, quản lý, thu nợ, … - Cho thuê Trong trường hợp khách hàng không muốn mua tài sản không đủ điều kiện mua tài sản, NH mua tài sản cho khách hàng thuê lại Cho thuê có hai hình thức cho thuê hoạt động cho thuê tài Cho thuê hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu thuê thời gian ngắn, sau chấm dứt hợp đồng NH thu hồi tài sản thuê tiếp bán Cho thuê tài đáp ứng nhu cầu thuê thời gian dài, thông thường số tiền thuê phải vượt 2/3 giá trị tài sản, sau hết hợp đồng thuê, người thuê có quyền mua lại tài sản Hoạt động cho thuê NHTM chủ yếu cho thuê tài - Bảo lãnh Bảo lãnh cam kết NH việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng NH khách hàng không thưc nghĩa vụ cam kết với bên thứ ba Phân loại theo thời gian - Cho vay ngắn hạn (thời hạn vay năm) Hình thức cho vay ngắn hạn chủ yếu cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn khác khách hàng - Cho vay trung dài hạn (thời hạn vay năm) Hình thức cho vay trung dài hạn nhằm phục vụ cho nhu cầu mua sắm trang thiết bị, nhà xưởng doanh nghiệp; nhu cầu đầu tư phát triển nhà nước; nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền dân cư NH cho vay trung dài hạn qua phương thức mua trái phiếu doanh nghiệp, phủ; cho vay theo dự án cho vay người tiêu dùng  Hoạt động trung gian khác Ngoài hoạt động huy động vốn, cho vay đầu tư, NHTM ngày thực nhiều hoạt động trung gian để tăng thu nhập cho NH Các hoạt động trung gian bao gồm: dịch vụ toán qua ngân hàng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu; đổi tiền; chuyển tiền; kinh doanh ngoại tệ; ngân hàng đại lý ủy thác;… Cùng với phát triển công nghệ, kỹ thuật, hoạt động trung gian NHTM ngày đa dạng, đại mang lại thu nhập cao cho NH 1.1.2 Bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng hoạt động mẻ, xuất từ kỷ XX phát triển giới thời gian gần Vào năm 60 kỷ XX, nghiệp vụ bảo lãnh thực Mỹ Đến đầu năm 70, bảo lãnh bắt đầu sử dụng giao dịch thương mại quốc tế, xuất phát từ yêu cầu nước khu vực Trung Đơng Do có nguồn dầu mỏ dồi nước khu vực Trung Đông giàu lên nhanh chóng, từ nảy sinh nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, củng cố an ninh, quốc phòng Các quốc gia Trung Đông ký kết hợp đồng kinh tế với nước phương Tây để triển khai xây dựng cơng trình Từ phân tích chất lượng bảo lãnh phần trên, thấy chất lượng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa cịn chưa tương xứng với tiềm Doanh số bảo lãnh phát sinh CN NHCT Đống Đa biến động thất thường thời kỳ năm 2004 - 2006 Năm 2005, doanh số bảo lãnh phát sinh tăng sang năm 2006 doanh số bảo lãnh lại giảm đáng kể Hiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh chưa thực đa dạng phong phú Nghiệp vụ bảo lãnh chủ yếu thường xuyên bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh mở L/C… Cơ cấu bảo lãnh CN chưa thực phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế Nền kinh tế nước ta chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa tỷ lệ khoản bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa CN chưa cao Ngoài ra, tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhà nước chiếm đa số Do đó, cấu bảo lãnh CN chủ yếu khoản bảo lãnh tín chấp bảo lãnh ký quỹ 5% (hai loại chiếm tỷ lệ 80% tổng doanh số bảo lãnh) Chất lượng bảo lãnh CN chưa thật tốt xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan - Năng lực khách hàng bảo lãnh thấp: Năng lực tài chính, vốn tự có, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam nhiều hạn chế Các khách hàng bảo lãnh đáp ứng phần tiêu chuẩn trình thẩm định CN nhìn chung lực tài lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa cao, nên khả không thực cam kết với bên thứ ba khơng nhỏ hay nói cách khác rủi ro khoản bảo lãnh tương cao - Rủi ro kinh doanh khách hàng lớn Rủi ro kinh doanh doanh nghiệp nước ta lớn, xuất phát từ môi trường kinh doanh chưa thực hiệu quả, lành mạnh Các quy định pháp lý nhà nước thiếu chặt chẽ chưa điều tiết hoạt động kinh tế Rủi ro kinh doanh lớn rủi ro bảo lãnh ngân hàng cao, việc phát triển, mở rộng nâng cao chất lượng bảo lãnh nhiều hạn chế Khách hàng CN doanh nghiệp ngành xây dựng giao thông vận tải, chiếm tỷ lệ đáng kể (20%) Vừa qua, ngành giao thông xây dựng xảy nhiều biến cố có tác động lớn đến hoạt động doanh nghiệp ngành Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị ngừng trệ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CN có hoạt động bảo lãnh Điển hình doanh số bảo lãnh năm 2006 giảm đáng kể không lượng lớn bảo lãnh doanh nghiệp giao thơng xây dựng hàng năm có - Trình độ phát triển kinh tế chưa cao Mặc dù số lượng doanh nghiệp kinh tế tăng mạnh chất lượng hoạt động doanh nghiệp không cao đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh thành lập năm gần Các doanh nghiệp nhỏ vừa đa số chưa thể đáp ứng tiêu chuẩn thẩm định tình hình tài thiếu lành mạnh, lực hoạt động thấp, khả không thực cam kết cao Vì vậy, doanh nghiệp chưa thể đối tượng khách hàng bảo lãnh CN Nhưng chắn doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nâng cao chất lượng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn cấu bảo lãnh CN vài năm tới Mặt khác, người dân thân nhiều doanh nghiệp chưa thật hiểu rõ dịch vụ bảo lãnh, khơng thấy tiện ích dịch vụ bảo lãnh Vì vậy, nhu cầu bảo lãnh kinh tế chưa cao, doanh số bảo lãnh CN thấp cấu bảo lãnh tập trung vào số doanh nghiệp có quan hệ làm ăn lâu dài Nguyên nhân chủ quan - CN chưa có biện pháp đắn để xây dựng cấu khách hàng hợp lý Khách hàng bảo lãnh CN chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh lâu năm, có quan hệ truyền thống với CN Do chưa đa dạng hóa đối tượng khách hàng bảo lãnh nên chất lượng bảo lãnh CN phụ thuộc nhiều vào rủi ro kinh doanh khách hàng Rủi ro kinh doanh khách hàng bảo lãnh lớn nên ảnh hưởng không tốt đến chất lượng bảo lãnh CN - Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên CN chưa tương xứng với yêu cầu đòi hỏi hoạt động bảo lãnh Hiện nay, đội ngũ nhân viên làm việc CN chủ yếu cán trẻ, có lực, nhiệt tình tận tâm với cơng việc cịn chưa có nhiều kinh nghiệm, kỹ Vì vậy, họ cịn gặp vài khó khăn sai sót cơng tác thẩm định bảo lãnh - Do sách ký quỹ CN chưa tương xứng với rủi ro phải chịu Khách hàng CN chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh lớn, có uy tín, mang nặng tư tưởng bao cấp quen Nhà nước ưu Vì vậy, CN thường áp dụng sách ký quỹ nới lỏng cho họ Các doanh nghiệp yêu cầu bảo lãnh thường ký quỹ ký quỹ mức 5% Mức ký quỹ tỷ trọng khoản bảo lãnh lại lớn đem lại nhiều phí bảo lãnh cho CN làm tăng rủi ro tiềm ẩn khoản bảo lãnh làm giảm chất lượng bảo lãnh CN - CN chưa trọng đến việc thực thống khoa học quy trình bảo lãnh Trong quy trình bảo lãnh, CN nhiều NHTM khác không thực triệt để khâu thẩm định khoản bảo lãnh thẩm định rủi ro bảo lãnh Việc tiến hành thẩm định khoản bảo lãnh thẩm định rủi ro cịn qua loa, hình thức, chưa có đánh giá đắn xác Quyết định bảo lãnh CN chủ yếu vào kết thẩm định khách hàng, tỷ lệ ký quỹ mối quan hệ khách hàng với NH Tuy nhiên, việc thẩm định khoản bảo lãnh thẩm định rủi ro có nhiều khó khăn thị trường tài chưa phát triển đạt đến mức thị trường hiệu quả, sở kỹ thuật công nghệ ngân hàng cịn lạc hậu, thơng tin thiếu xác không công khai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 3.1 Định hướng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Năm 2006 mốc thời gian quan trọng đánh dấu kiện gia nhập WTO nước ta Từ đây, đất nước ta chắn có thay đổi lớn kinh tế, xã hội văn hóa Nền kinh tế ngày phát triển liền với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước nước ngồi, ngân hàng tài lĩnh vực gặp phải cạnh tranh lớn Các NHTM cố gắng xoay xở để tự cứu lấy trước “cơn bão” cạnh tranh, thâu tóm sáp nhập đến năm tới CN NHCT Đống Đa nói riêng NHCT Việt Nam nói chung khơng nằm ngồi xu hướng chung Căn vào tình hình kinh tế xã hội thời gian tới, định hướng chung toàn hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam năm tới đổi cấu, đại hóa hệ thống khơng ngừng tăng tiềm lực tài ngân hàng Theo đó, mục tiêu hoạt động cụ thể CN NHCT Đống Đa năm tới là: - Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất, tỷ lệ nợ hạn không 5% tổng dư nợ - Tăng dư nợ đạt tiêu chuẩn chi nhánh, tập trung tăng dư nợ trung dài hạn đồng thời hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ - Nâng cao chất lượng hoạt động CN quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn chi phí thấp tiền gửi toán - Sắp xếp lại máy tổ chức chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, giảm biên chế đồng thời tuyển chọn nhân viên động, trẻ, có lực thay - Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ mới, đại đem lại nhiều tiện ích thuận lợi cho khách hàng 3.1.2 Định hướng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Nằm hệ thống mục tiêu hoạt động CN thời gian tới, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng nói chung nâng cao chất lượng bảo lãnh nói riêng cụ thể hóa sau: - Tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý an tồn, tỷ trọng doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp quốc doanh chiếm phần lớn Khi đó, sách ký quỹ CN phù hợp - Tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng đặc biệt thành phần kinh tế tư nhân, mở rộng đa dạng hóa nghiệp vụ bảo lãnh mục tiêu không ngừng tăng trưởng doanh số bảo lãnh lành mạnh để đem lại thu nhập cao cho ngân hàng - Xây dựng quy trình bảo lãnh khoa học vừa đáp ứng yêu cầu thời gian vừa đáp ứng nguyên tắc “sàng lọc hiệu quả” hoạt động ngân hàng - Phát triển đội ngũ cán nhân viên thực dịch vụ bảo lãnh chất lượng, giỏi chuyên mơn mà cịn phải có tư cách đạo đức tốt - Phối hợp hiệu dịch vụ bảo lãnh với dịch vụ khác để đem lại độ thỏa dụng tối ưu cho khách hàng CN 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an tồn Như nói trên, khách hàng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa chủ yếu doanh nghiệp có quan hệ truyền thống lâu năm, đặc biệt doanh nghiệp lĩnh vực giao thông xây dựng CN khơng có nhiều khách hàng mới, muốn nâng cao chất lượng bảo lãnh CN cần phải đa dạng hóa khách hàng Để làm điều này, trước hết CN cần thực việc sau: - Bên cạnh việc giao thêm công tác tiếp thị dịch vụ, tư vấn khách hàng cho cán tín dụng, CN cần thành lập phận Marketing nghiên cứu chuyên nghiệp để xây dựng cho mơt thương hiệu mạnh - Nghiên cứu thị trường, phân nhóm khách hàng phân tích đặc điểm nhóm khách hàng Từ đó, xác định nhu cầu động khách hàng lựa chọn ngân hàng bảo lãnh xây dựng sách phí, mức ký quỹ, dịch vụ kèm theo phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng - Đa dạng hóa khơng có nghĩa cung cấp cách lan man, khơng có trọng điểm CN cần tìm thị trường mục tiêu cho dịch vụ bảo lãnh mình, để tập trung sách Marketting cho đối tượng khách hàng - Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức CN việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, xác định vị trí ngành, xác định đối thủ cạnh tranh trực tiếp gián tiếp Từ tìm khoảng trống thị trường phù hợp với để cung cấp dịch vụ bảo lãnh hiệu 3.2.2 Tuân thủ quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh NHCT Việt Nam đề chuẩn mực chung áp dụng thống tồn hệ thống NHCT Để có quy trình cán NHCT Việt Nam phải nghiên cứu tìm bước cần làm trình tiếp nhận yêu cầu bảo lãnh đến kết thúc bảo lãnh, tiêu chuẩn đánh giá hợp lý Vì vậy, CN cần tuân thủ thực quy trình cách nghiêm túc, tạo điều kiện cho NHCT Việt Nam kiểm soát theo dõi dễ dàng tình hình bảo lãnh CN để kịp thời ngăn chặn, xử lý kịp thời sai sót xảy Khi thực bảo lãnh theo quy trình bảo lãnh chặt chẽ, khoa học CN hạn chế kẽ hở công tác quản lý, tránh hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tiền Nếu không thực nghiêm túc quy trình bảo lãnh CN khơng thể thực mục tiêu nâng cao chất lượng bảo lãnh CN nên ý hồn thiện cơng tác thẩm định phương án bảo lãnh, khâu quan trọng quy trình bảo lãnh Thẩm định phương án bảo lãnh tức thẩm định mức độ khả thi phương án bảo lãnh, khả khách hàng thực cam kết bảo lãnh hay không Trong quy định NHCT VN, khoản bảo lãnh đảm bảo 100% tiền ký quỹ NH việc phân tích thẩm định cần giới hạn kiểm tra thông tin chung khách hàng, tư cách lực pháp lý khách hàng Tuy nhiên, CN không nên trọng đến tỷ lệ ký quỹ mà bỏ qua khả thực cam kết bảo lãnh hay không Bởi vì, khách hàng khơng thực cam kết bảo lãnh CN phải bồi thường số tiền bảo lãnh cho bên thứ ba, chất lượng khoản bảo lãnh trở thành khơng tốt, làm giảm chất lượng bảo lãnh ngân hàng nhờ vào số tiền ký quỹ 100% ngân hàng không bị thiệt hại vật chất Để hồn thiện cơng tác thẩm định khoản bảo lãnh, trước hết CN cần tạo điều kiện cho cán tín dụng thực tế khảo sát phương án bảo lãnh, kiểm tra độ xác thực thông tin hồ sơ bảo lãnh khách hàng lập CN cần cập nhật thông tin ngân hàng, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế cho cán tín dụng để kịp thời theo dõi, phát nguy tiềm ẩn khoản bảo lãnh 3.2.3 Xây dựng chương trình hệ thống quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Quản trị rủi ro công tác quan trọng cần thiết nghiệp vụ tín dụng có nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam cịn chưa trọng nhiều đến cơng tác rủi ro nhân tố tác động trực tiếp tới chất lượng bảo lãnh ngân hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần xây dựng chương trình quản trị rủi ro bảo lãnh, thành lập phận quản lý rủi ro bảo lãnh hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Chương trình quản trị rủi ro bảo lãnh cần cung cấp nội dung sau: - Xác định ngưỡng chịu rủi ro mức rủi ro tối đa chấp nhận nỗ lực tìm kiếm lợi nhuận Ngưỡng chịu rủi ro tính tốn sở sức mạnh tài CN sách bảo lãnh CN - Đánh giá rủi ro khoản bảo lãnh: + Xác định rủi ro xảy thực bảo lãnh Rủi ro phụ thuộc vào loại hình bảo lãnh đối tượng khách hàng bảo lãnh CN cần phải nhận biết rủi ro loại bảo lãnh loại khách hàng, xây dựng ma trận rủi ro để xác định rủi ro khoản bảo lãnh cụ thể Ví dụ, bảo lãnh vay vốn thường trung dài hạn nên rủi ro cao, đối tượng khách hàng có mức rủi ro khác Sau đó, hệ thống cần phải ước lượng rủi ro khoản bảo lãnh CN sử dụng phương pháp thống kê tính tốn, phân tích dựa đường cong xác suất phương pháp ngoại suy Phương pháp tính tốn cho kết xác thực dễ dàng phần mềm tính tốn máy vi tính + Xây dựng hệ thống kiểm soát nội để kiểm tra, kiểm sốt rủi ro bảo lãnh cho ln ngưỡng chịu rủi ro + Tìm kiếm biện pháp để hạn chế rủi ro hạn chế tổn thất rủi ro xảy Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khoản bảo lãnh có phản ứng kịp thời nhận thấy có dấu hiệu rủi ro phát sinh Khi ngân hàng phải toán hộ khách hàng, ngân hàng ghi nợ bắt buộc cho khách hàng Khoản nợ coi khoản nợ thông thường khác, CN khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ đến hạn khách hàng khơng tốn CN chuyển loại nợ Tuy nhiên, ngân hàng phải tốn hộ khách hàng có nghĩa khách hàng gặp vấn đề, có dấu hiệu khó tốn, khoản nợ chắn tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản nợ thông thường loại khác Cán tín dụng cần phải theo dõi chặt chẽ khoản nợ - Đánh giá rủi ro đối tượng khách hàng dựa sở phân tích ngành khách hàng, tiềm lực tài khách hàng Hoạt động CN thực tương đối kỹ CN cần phát huy nâng cao khả phân tích, đánh giá khách hàng để đáp ứng mức độ phát triển, thay đổi nhanh chóng đời sồng kinh tế 3.2.4 Xây dựng sách phí mức ký quỹ hợp lý Chính sách phí mức ký quỹ yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh CN Hiện CN áp dụng biểu phí chung cho tất dịch vụ bảo lãnh là: mức phí tính 1%/năm cho phần số dư bảo lãnh có ký quỹ ; mức phí tính 2%/năm cho phần số dư bảo lãnh khơng ký quỹ Biểu phí phần cân đối mối quan hệ rủi ro lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, biểu phí chưa thực cân đối lợi ích chi khách hàng bảo lãnh Trước định 283/2000/QĐ–NHNN có quy định mức phí bảo lãnh khơng q 2%/năm, quy định bỏ quy chế bảo lãnh kèm theo định 26/2006/QĐ-NHNN, thay vào quy định cho phép NHTM cung cấp mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên bảo lãnh Căn vào quy định NHNN thực tế dịch vụ mình, CN phải xây dựng sách phí cho khách hàng khơng cảm thấy đắt so với nhận được, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sau số giải pháp đề xuất nhằm giúp CN có sách phí phù hợp: - CN nên xây dựng biểu phí chi tiết cho loại nghiệp vụ bảo lãnh loại bảo lãnh tiềm ẩn mức độ rủi ro khác Như vậy, muốn tập trung phát triển, mở rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào, CN hạ mức phí bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh xuống mà khơng làm ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh khác Sau xây dựng hệ thống quản trị rủi ro bảo lãnh, kết đánh giá rủi ro khoản bảo lãnh sở để CN tính phí bảo lãnh cho khách hàng Như vậy, phí bảo lãnh thể quy tắc cân lợi nhuận nhận rủi ro phải chịu - Chi nhánh cần phải vào cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc xây dựng biểu phí Với khách hàng có rủi ro thấp nên hỗ trợ, khuyến khích cách giảm mức phí Chính sách mức ký quỹ có mục tiêu giảm rủi ro, tăng độ an toàn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng muốn khách hàng ký quỹ nhiều, vừa an tồn vừa có thêm nguồn vốn chi phí thấp để kinh doanh Tuy nhiên, khách hàng ký quỹ tức khách hàng bị chiếm dụng vốn, làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Chính sách ký quỹ yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng bảo lãnh khách hàng, khơng có doanh nghiệp muốn bị chiếm dụng vốn nhiều, tiền nằm nhàn rỗi khơng sinh lời Một sách ký quỹ hợp lý phải đảm bảo hai mục tiêu: thứ tạo độ an toàn định cho ngân hàng, thứ hai mức chấp nhận khách hàng, tức không làm giảm hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để xây dựng sách ký quỹ hợp lý chi nhánh thực giải pháp sau: - Gắn mức ký quỹ với mức độ rủi ro khách hàng mức độ rủi ro khoản bảo lãnh Ví dụ bảo lãnh tốn có rủi ro lớn nghiệp vụ bảo lãnh khác mức ký quỹ cho nghiệp vụ bảo lãnh phải cao hơn; đồng thời khách hàng yêu cầu bảo lãnh có rủi ro cao (đánh giá thơng qua cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng) phải ký quỹ nhiều khách hàng có mức rủi ro thấp CN xây dựng cách tính mức ký quỹ thực tế thơng qua phương pháp đánh trọng số cho mức ký quỹ vào rủi ro bảo lãnh mức ký quỹ vào rủi ro khách hàng CN lập bảng liệt kê mức ký quỹ cụ thể cho trường hợp - Chi nhánh nên áp dụng phương thức trả lãi cho khoản tiền ký quỹ doanh nghiệp khoản tiền gửi thơng thường, để khuyến khích doanh nghiệp ký quỹ, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bảo lãnh Yếu tố người yếu tố định cơng việc Vì vậy, CN muốn thực mục tiêu nâng cao chất lượng bảo lãnh không ý đến vấn đề người Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận thẩm định hồ sơ bảo lãnh CN cần tập trung hoàn thiện chất lượng cán tín dụng biện pháp sau: - Thực điều chỉnh, xếp cán cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ hoạt động bảo lãnh nói riêng, hoạt động tín dụng nói chung - Có sách tuyển dụng cán hợp lý, thu hút nguồn lao động có chất lượng cao, có phẩm chất tốt - Tăng cường công tác giáo dục, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát để phát kịp thời sai sót, gian lận 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng mở rộng hoạt động ngân hàng đại lý Hoạt động bảo lãnh chủ yếu dựa uy tín ngân hàng bảo lãnh, để nâng cao chất lượng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa cần phải tích cực tìm biện pháp để nâng cao uy tín vị thị trường tài nước quốc tế Để nâng cao uy tín, CN cần phải ý nâng cao chất lượng tất hoạt động mình, khơng nên trọng vào vài hoạt động mang lại lợi nhuận cao Chi nhánh phải ln lấy chữ tín làm đầu hoạt động hoạt động bảo lãnh Khi có bảo lãnh phải tốn cho bên thứ ba, CN cần kiểm tra chứng từ, chứng mà bên thứ ba đưa nhanh chóng tốn cho bên thứ ba để giữ uy tín ngân hàng lớn CN cần mở rộng mối quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nước ngoài, thị trường bảo lãnh đầy tiềm đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh đối ứng, tái bảo lãnh xác nhận bảo lãnh Với xu hướng hội nhập mở cửa diễn mạnh mẽ, giao dịch quốc tế doanh nghiệp nước ngày phát triển Khi tăng cường hoạt động ngân hàng đại lý, NH nước mang đến cho CN hợp đồng bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh vay vốn nước với lợi nhuận cao Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh địi hỏi CN phải có quy trình bảo lãnh chặt chẽ, hoàn thiện, hệ thống quản trị rủi ro bảo lãnh hệ thống kiểm soát nội hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam NHCT Việt Nam quan trực tiếp quản lý hoạt động CN NHCT Đống Đa Do đó, NHCT Việt Nam cần thường xuyên hoàn thiện văn hướng dẫn bảo lãnh cho phù hợp với thực tế, với quy định nhà nước với đặc điểm kinh doanh chi nhánh trực thuộc Cụ thể, NHCT VN cần đổi sổ tay tín dụng lạc hậu để phù hợp với thực tiễn, hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung quy trình bảo lãnh nói riêng Đồng thời NHCT Việt Nam cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra tồn hệ thống để phát xử lý kịp thời sai phạm NHCT Việt Nam phải xóa bỏ hồn tồn tư tưởng bao cấp vốn ăn sâu vào suy nghĩ, hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước để đổi chế hoạt động, đem lại động cho tồn hệ thống Điều đó, thực thơng qua cổ phần hóa ngân hàng Vì vậy, việc nhanh chóng tiến hành cổ phần hóa mang lại mơi trường hoạt động cạnh tranh, động cho CN có CN NHCT Đống Đa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, CN NHCT Đống Đa thực hoạt động bảo lãnh theo định số 26/2006/QĐ – NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định thay định trước Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000; Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000; Quyết định số 1348/2001/QĐ-NHNN ngày 29/10/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi số quy định liên quan đến thu phí bảo lãnh tổ chức tín dụng; Quyết định số 112/2003/QĐNHNN ngày 11/2/2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng nhà nước; Thông tư số 02/TT-NHNN ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn việc bảo lãnh nộp thuế nhập hàng tiêu dùng tổ chức tín dụng Mặc dù định nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung so với văn trước chưa thực đáp ứng yêu cầu văn định hướng cụ thể chi tiết cho hoạt động bảo lãnh NHTM Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM doanh nghiệp thực bảo lãnh Chỉ có tảng pháp luật phù hợp việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHTM có sở thực NHNN cần đổi tăng cường công tác tra, giám sát tổ chức tín dụng, tập trung vào tra chất lượng tín dụng có chất lượng bảo lãnh, cơng tác quản trị điều hành…để phát xử lý kịp thời sai phạm NHNN cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại NHTM theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm tăng cường lực tài NHTM 3.3.3 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước Hiện nay, CN NHCT Đống Đa thực bảo lãnh cho khách hàng chủ yếu dựa vào quy định quy chế bảo lãnh NHNN Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn NHCT Việt Nam số văn luật, luật khác Chính phủ Tuy nhiên, đến tồn nhiều luật, văn chi phối hoạt động ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp nhiều nghị định, thơng tư hướng dẫn gây khó khăn cho tổ chức tín dụng q trình nghiên cứu thực Hơn nữa, văn quy định lại thường xuyên có điều chỉnh, thay đổi nhiều không thống với Vì thời gian tới nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp luật chung bảo lãnh ngân hàng tiêu chí sau: - Các văn phải đồng quán với - Các văn luật phải có hiệu khả thi, tức luật phải bảo vệ quyền lợi đáng bên tham gia bảo lãnh, khuyến khích hoạt động bảo lãnh phát triển - Phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thương mại quốc tế đặc biệt hoạt động bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngồi - Các văn cần có tính ổn định, tránh thay đổi thường xuyên gây tâm lý lo lắng, kìm hãm phát triển hoạt động bảo lãnh Kết luận Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nước ta trình trở thành dịch vụ ngân hàng phát triển, đáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế Nhận thức tiềm dịch vụ bảo lãnh, CN NHCT Đống Đa ln tìm cách nâng cao tính cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh để nhanh chóng khẳng định vị chiếm lĩnh thị trường đầy màu mỡ Tuy nhiên, CN cịn gặp nhiều khó khăn chưa tìm phương hướng biện pháp cụ thể để đạt mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng bảo lãnh Trong chuyên đề tốt nghiệp, em khái quát lý thuyết chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại; từ phân tích đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh CN NHCT Đống Đa dựa tìm hiểu, quan sát trình thực tập Tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nhà xuất Thống kê – Hà Nội – 2006 Quản trị Ngân hàng thương mại – PGS TS Nguyễn Thị Mùi Nhà xuất Tài – Hà Nội – 2006 3.Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS TS Nguyễn Văn Tề Nhà xuất Thống kê – Hà Nội – 2003 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter S.Rose Nhà xuất Tài – Hà Nội – 2004 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Hà Nội – 2004 Các văn hướng dẫn thực quy chế bảo lãnh NHCT Việt Nam Quyết định số 400/2004/QĐ – NHNN quy định việc xếp loại ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước nhân dân Quyết định số 26/2006/QĐ – NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh CN NHCT Đống Đa năm 2004, 2005,2006 Về thực trạng bảo lãnh NHTM Nhà nước – Lê Hồng Tâm Tạp chí ngân hàng – Số chuyên đề, tháng 6/2003 10 Các hình thức nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng- Lê Hồng Tâm Tạp chí Tài – Số tháng 7+8/2003 ... 1: Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng. .. giảm chất lượng bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1.Tổng quan Chi nhánh. .. quan Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa 2.1.1.1 Lịch sử phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa (CN NHCT Đống Đa) ngân hàng thương mại quốc