2 Nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa

2 Nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh Lời mở đầu Như biết hệ thống ngân hàng (NH) xem mạch máu thể sống kinh tế, bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế việt nam nói riêng hội nhập xu tất yếu Đi với trình phát triển xã hội đứng trước cánh cửa hội nhập kinh tế giới có nhiều hội để đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc bên cạnh có nhiều khó khăn thách thức khiến nhà chức trách chung ta phải quan tâm Với xu hệ thống NH việt nam có bước phát triển vượt bậc năm vừa qua nhiều Ngân hàng thương mại ( NHTM ) cổ phần với phong cách làm việc độngvà hiệu cao xuất ngày khẳng định vị kinh tế Để tồn cạnh tranh thời buổi đòi hỏi hệ thống NH nói chung NH Cơng Thương chi nhánh Đống Đa phải không ngừng đổi nâng cao chất lượng đội ngũ cán chất lượng hoạt động có hoạt động cho vay Qua trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Đống Đa em có hiểu biết định tầm quan trọng tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa “ làm chun đề cho Ngồi lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương Một số lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh Chương Một số lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Các Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Trên phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp, Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế “ Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 thì: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn cho khách hàng” “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hồi Linh Vậy ta rút khái niệm chung “ Ngân hàng tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM a/ Huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn Ngân hàng đa dạng phong phú Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: * Vốn tự có qũy Ngân hàng Tuy nguồn Chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn song lại phận quan trọng Nó thể tiềm lực mặt tài Ngân hàng, sở để thu hút tiền gửi khách hàng Nguồn vốn cịn đóng vai trị đệm giảm sóc giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy khả toán hay rơi vào tình trạng khủng hoảng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Cụ thể nguồn gồm có: - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy thuộc vào tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước vốn Ngân sách nhà nước cấp, Ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu, Ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, Ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, cấp thêm, góp thêm Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh - Các qũy: Ngân hàng lập nhiều quỹ với mục đích khác qũy dự phịng tổn thất, qũy bảo toàn vốn, qũy thặng dư * Nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, Chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Tiền gửi bao gồm: - Tiền gửi toán: Đây tiền doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Lãi suất khoản tiền thấp thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp tổ chức xã hội: Được Chia thành tiền gửi có kì hạn khơng có kì hạn Tiền gửi có kì hạn dài hưởng lãi suất cao - Ngồi cịn có nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại khác Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng sách lãi suất, phương thức trả lãi Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kì, phong tục tập qn, uy tín Ngân hàng, thuận tiện mặt vị trí địa lý, dịch vụ Ngân hàng cung cấp Nắm yếu tố này, Ngân hàng điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn * Vốn vay Tiền gửi nguồn tiền quan trọng Ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần Ngân hàng thường vay mượn thêm Thơng thường Ngân hàng vay từ nguồn sau: - Vay Ngân hàng trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách Chi trả Ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, Ngân hàng thương Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh mại thường vay Ngân hàng trung ương Hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng trung ương tái Chiết khấu ( tái cấp vốn ) - Vay tổ chức tín dụng khác: Là nguồn mà Ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên Ngân hàng - Vay thị trường tài chính: Là hình thức Ngân hàng vay mượn vốn cách phát hành giấy nợ ( kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu ) thị trường tài b/ Hoạt động sử dụng vốn + Hoạt động Ngân qũy Là hoạt động nhằm thúc đẩy khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Khả toán thường xuyên Ngân hàng đảm bảo tài sản có tính lỏng cao như: tiền mặt Ngân qũy, tiền gửi NHTW NHTM khác, tiền qúa trình thu Đây tài sản khơng sinh lời, có sinh lời thấp Nếu Ngân hàng để lại nhiều tài sản loại ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng phải trì loại tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời + Hoạt động đầu tư Các NHTM thực hoạt động đầu tư nhiều cách, cho vay liên hàng, góp vốn vào doanh nghiệp hay mua bán chứng khoán thị trường với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Các chứng khoán Ngân hàng nắm giữ thường chứng khoán có độ an tồn có tính lỏng cao, giúp Ngân hàng đảm bảo khả khoản tốt mà lại không làm giảm hiệu kinh doanh Cho vay thị trường liên Ngân hàng cách hữu hiệu để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời, thường thời gian ngắn Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh + Hoạt động tín dụng Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Trong Ngân hàng thiết lập quan hệ giao dịch với chủ thể khách hàng thông qua hợp đồng giao tiền tài sản, cho họ sử dụng thời gian định, sau Ngân hàng nhận lại tiền hay tài sản với khoản tiền lãi tính theo lãi suất thỏa thuận c/ Hoạt động trung gian Là hoạt động mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ có liên quan kèm mà qua Ngân hàng nhận khoản thu hình thức phí, hoa hồng Các dịch vụ trung gian mà Ngân hàng cung cấp ngày trở nên phong phú, tiện lợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu hoạt động kinh doanh Có thể kể đến dịch vụ phát sinh thường xuyên mua bán, trao đổi ngoại tệ, bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán hộ khách hàng qua hình thức: phát séc, ủy nhiệm Chi, ủy nhiệm thu, mở thư tín dụng, dịch vụ chuyển tiền 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tai ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời gian ln có số người có số vốn dư thừa tạm thời có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó, ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Từ làm phát sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu vốn với điều kiện hoàn trả vốn thu Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh khoản lợi nhuận việc cho sử dụng vốn vay Đây quan hệ cho vay Như vậy: “cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận” Quan hệ cho vay hình thành đời từ lâu Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hình thức cho vay ngày có trình độ cao Trong thực tiễn có hình thức cho vay sau: cho vay nặng lãi, cho vay thương mại, cho vay Ngân hàng, cho vay Nhà nước cho vay tiêu dùng Mỗi hình thức cho vay có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên phát triển mình, quan hệ cho vay trước khơng mà cịn tồn phát huy tác dụng có hình thức cho vay đời Ngày nay, tất hình thức cho vay tồn bổ sung lẫn nhau, đóng góp vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế Trong hình thức cho vay Ngân hàng hình thức vơ quan trọng, mối quan hệ cho vay chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu vay cho doanh nghiệp thể nhân khác kinh tế Có thể hiểu rằng: “ Cho vay Ngân hàng quan hệ vay mượn bên Ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế” Cho vay Ngân hàng mối quan hệ vay mượn Ngân hàng với tất cá nhân, doanh nghiệp tổ chức xã hội Nhưng khơng phải mối quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD Th.S Trương Hoài Linh tổ chức trung gian, Ngân hàng cho vay Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Tuy nhiên tín dụng Ngân hàng có đặc điểm riêng biệt khác - cho vay Ngân hàng chủ yếu thực cho vay hình thức tiền tệ Đây loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng kinh tế quốc dân - Vốn Ngân hàng cho vay chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên ngồi khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu cho vay nặng lãi hay cho vay thương mại - Cho vay Ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú Ngân hàng cho vay với thời hạn cho vay khác như: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Hoạt động cho vay nghiệp vụ chủ chốt Ngân hàng, hoạt động sinh lời chủ yếu ln chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản NHTM Có thể nói nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng Khi cho vay, mà Ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với lợi nhuận dự kiến rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (Khơng trả hạn khơng trả vốn lãi) Bởi Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lãi suất phù hợp Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD Th.S Trương Hoài Linh 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Trong q trình phân loại dùng nhiều tiêu thức, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau đây: a/ Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay * cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đối với NHTM, cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao Với loại cho vay có rủi ro cho Ngân hàng, thời gian ngắn có biến động xảy có xảy Ngân hàng dự tính * Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại cho vay có mức độ rủi ro khơng cao Ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy * Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại cho vay có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước b/ Theo Thành phần kinh tế: * Cho vay cho thành phần kinh tế nhà nước: Là loại hình cho vay cung cấp cho thành phần kinh tế thuộc sở hữu nhà nước Đối tượng loại cho vay doanh nghiệp, tổ chức nhà nước kinh doanh lĩnh vực: Công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 61 GVHD Th.S Trương Hồi Linh Nam nói chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng xem xét đến hồ sơ xin vay quan tâm tới giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng xem có đầy đủ hợp pháp khơng Trong thực tế, tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có đủ tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu dẫn đến việc Ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải quyết, xử lý tài sản chấp nước ta không đơn giản 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay a/ Cải tiến thủ tục vay vốn Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ cho vay, phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng, chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống như: báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo tốn doanh nghiệp Do Ngân hàng đơn giản hai thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Tuy nhiên, cần phải hiểu chất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, xem Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 GVHD Th.S Trương Hồi Linh nhẹ thủ tục cần thiết.Đơn giản hóa thủ tục mà phải đảm bảo an toàn vốn vay b/ Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay Thẩm định tài dự án cho vay bước quan trọng quy trình tín dụng, có tính chất định tới hiệu cho vay sau Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù nguồn cung cấp thông tin nhiều lại khơng bảo đảm độ xác Bởi việc lựa chọn thơng tin xác đủ tin cậy khó Đối với Chi nhánh NHCT Đống Đa, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thơng tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao, để vay từ Ngân hàng, nhiều khách hàng đưa thơng tin thiếu trung thực Vì Ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần ý đến nguồn thông tin sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 63 GVHD Th.S Trương Hoài Linh - Thu thập thông tin từ nguồn thông tin đại chúng Ngân hàng lấy nguồn thơng tin qua truyền hình, báo chí qua mạng thơng tin điện tử Internet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, Vinanet - Ngân hàng phải trọng tới thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin NHNN Việt Nam NHCT Việt Nam hệ thống thơng tin từ trung tâm tín dụng( Center information credit) Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý - Ngồi ra, Ngân hàng cịn thu thập thông tin từ tổ chức cho vay, bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, quan, tổ chức quyền địa phương Qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường Các nguồn thông tin lấy phương pháp như: phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác, phương pháp thu tin từ biểu báo cáo Thứ hai: Phân tích thơng tin cho vay Khi có thơng tin cần thiết, Ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin để đưa định cho vay Ngân hàng nên tiến hành phân tích thơng tin dựa vào tiêu thức quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể là: - Quy mô doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có quy mơ lớn, vừa nhỏ Ngân hàng dựa vào số thông tin vốn điều lệ, số nhân viên để tiến hành phân tích Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 64 GVHD Th.S Trương Hoài Linh - Để đánh giá khả toán, doanh nghiệp phân làm ba loại: Doanh nghiệp có khả tốn tốt, doanh nghiệp có khả tốn trung bình Ngân hàng thực việc phân loại dựa cở sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, xem xét báo cáo ngân quỹ - Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phân thành: Doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ Ngân hàng dựa vào báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh để đánh giá 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng giới có nhiều hình thức cho vay Song nay, Việt Nam,các hình thức cịn đơn điệu, nhiều khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng Chẳng hạn doanh nghiệp Việt Nam cần vay vốn không đủ điều kiện tài sản chấp nên có phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi mà không vay vốn Các doanh nghiệp muốn vay vốn trung, dài hạn bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn.Bởi vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, mang lại hiệu cho doanh nghiệp Cụ thể như: Hình thức cho vay có bảo lãnh: Hình thức cho vay tín chấp: Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu Cho vay theo phần tham gia vốn vay Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 GVHD Th.S Trương Hồi Linh 3.2.4 Nâng cao trình độ cán Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Chi nhánh NHCT Đống Đa cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng cho phù hợp - Đối với cán hoạch định sách: Phải tuyển chọn người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế - xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như có đủ khả để xem xét nhu cầu cho vay cách tổng qt, xác từ hoạch định sách cho vay phù hợp đưa phương hướng giải đắn - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay Ngoài kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế Ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với đội ngũ cán cho vay: Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán cho vay phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội đất nước: có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh cán cho Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 66 GVHD Th.S Trương Hoài Linh vay cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Để làm điều này, Chi nhánh NHCT Đống Đa nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán cho vay Ngân hàng thường xuyên cử cán nước tới tổ chức cho vay, Ngân hàng khác để học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm 3.2.5.Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing để đem sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin Ngân hàng, dòng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng hình thức Marrketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Ngân hàng Hoạt động Marketing Ngân hàng tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên, liên tục, lúc, mơi Có thể lúc Ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng Ngân hàng tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng vay vốn từ Ngân hàng Từ Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 GVHD Th.S Trương Hồi Linh - Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thơng tin dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đi đôi với công tác Marketing việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hoạt động hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định liên quan đến hoạt động Ngân hàng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Trên thực tế, văn pháp luật chưa đồng bộ, chí cịn tồn nhiều mâu thuẫn Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải quyết, thơng qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, hợp đồng kinh doanh, quyền sở hữu tài sản Cụ thể là: + Hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tư vay vốn Ngân hàng cho đơn giản, cụ thể xác Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 GVHD Th.S Trương Hoài Linh + Hoàn thiện chế định quyền sở hữu tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn dịch vụ Ngân hàng Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế - Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để khuyến khích việc đầu tư nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích cơng dân Việt Nam sản xuất tham gia đầu tư, tạo thuận lợi cho họ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư cho vay - Tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế Một thiên vị ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư lựa chọn khách hàng Ngân hàng Các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh đến vay vốn Ngân hàng cần phải đối xử cách bình đẳng khơng phân biệt - Tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản chấp - Thành lập quỹ bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần, nhằm khuyến khích tổ chức cho vay thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro cho vay Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Phát triển thị trường chứng khoán nhằm phát huy tối đa vai trị kinh tế, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin khách hàng TTCK Cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thị trường thời điểm là: Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 69 GVHD Th.S Trương Hoài Linh + Tăng lượng cung chứng khốn niêm yết thơng qua việc đẩy mạnh q trình đổi cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước Đây nhiệm vụ khó khăn địi hỏi phải có phối hợp đồng ngành, cấp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đề nghị NHNN có quy định giảm lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng - Hồn hệ thống thơng tin: Các nguồn thơng tin mà Ngân hàng tiếp cận để thu thập thơng tin khách hàng cịn hạn hẹp Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hệ thống CIC đời phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin cho vay phục vụ công tác cho vay NHTM tổ chức cho vay Tuy nhiên, thành lập, cịn giai đoạn củng cố hồn thiện nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ xác, kịp thời tin cậy nhằm giúp Ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời kết hợp với TCTD, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều trung tâm với TCTD - Hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 70 GVHD Th.S Trương Hoài Linh + NHNN cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Thành lập Cơng ty bảo hiểm cho vay 3.3.3.Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam - NHCT Việt Nam nên dành cho Chi nhánh NHCT Đống Đa Chi nhánh khác nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Chi nhánh NHCT chế hạch toán độc lập tương đối Cơ chế so với năm trước có nới lỏng quyền định Chi nhánh chưa thực đem lại cho Chi nhánh quyền tự chủ cần thiết Cụ thể, địa bàn hoạt động Chi nhánh: Chi nhánh quyền cho vay với đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay doanh nghiệp khác địa bàn phải có đồng ý NHCT Việt Nam Điều làm giảm tính cạnh tranh Chi nhánh hệ thống, Chi nhánh khơng nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng Chính vậy, NHCT Việt Nam nên cho phép để Chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động mình, NHCT Việt Nam không nên can thiệp sâu vào hoạt động Chi nhánh, nhằm nâng cao tính độc lập tự chủ Chi nhánh - NHCT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng, cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - NHCT Việt Nam nên hỗ trợ Chi nhánh NHCT Đống Đa việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 71 GVHD Th.S Trương Hoài Linh máy móc, hệ thống máy rút tiền tự động Tiếp tục phát huy, mở rộng việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp Chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh Kết luận Do hoạt động quan trọng NHTM, nên cho vay vấn đề nhà quản lý Ngân hàng, nhà hoạch định sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Trong chuyên đề này, sử dụng kiến thức học với phương pháp luận , phân tích tổng hợp đánh giá thân tim hiểu tham khảo bình lận đánh giá chuyên gia kinh tế tạp chí Qua việc nghiên cứu thực trạng phương hướng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đống Đa thới kỳ mở hội nhập kinh tế đống thời nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chi nhánh để đưa số giải pháp phù hợp có tính khả thi Cho đến nay, công tác cho vay, Chi nhánh NHCT Đống Đa đạt dược số thành tựu đáng kể, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hi vọng thời gian tới, Chi nhánh có nỗ lực Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 72 GVHD Th.S Trương Hoài Linh việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng để có thích ứng ngày cao Ngân hàng kinh tế, đóng góp xứng đáng vào nghiệp phát triển kinh tế chung đất nước Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 73 GVHD Th.S Trương Hoài Linh Tài liệu tham khảo I Sách tài liệu Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2005, 2006, 2007 Phương hướng, nhiệm vụ năm 2008 Chi nhánh NHCT Đống Đa Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính” - Frederic S Miskin, NXB Khoa học kỹ thuật 1999 “Quản trị Thương mại” - Peter Rose II Báo tạp chí - Tạp chí Ngân hàng 2006, 2007 - Tạp chí Tài 2006, 2007 - Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 2006, 2007 Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 GVHD Th.S Trương Hoài Linh Lời mở đầu Error: Reference source not found Chương Error: Reference source not found Một số lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .Error: Reference source not found 1 Khái quát Ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.1.1 Khái niệm NHTM Error: Reference source not found 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM Error: Reference source not found 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tai ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.2.3 Vai trò cho vay Ngân hàng Thương mại .Error: Reference source not found 1.3 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Error: Reference source not found 1.3.1.Quan niệm chất lượng cho vay Ngân hàng .Error: Reference source not found 1.3.2.Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hang thương mại Error: Reference source not found 1.3.2.1 Các tiêu định tính Error: Reference source not found 1.3.2.2 Các tiêu định lượng Error: Reference source not found 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM Error: Reference source not found 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan Error: Reference source not found 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan .Error: Reference source not found Chương Error: Reference source not found Thực trạng chất lượng cho vay .Error: Reference source not found Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Error: Reference source not found Nguyễn Hữu Mạnh Tài cơng k46 Chun đề thực tập tốt nghiệp 75 GVHD Th.S Trương Hoài Linh 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Error: Reference source not found 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Error: Reference source not found 2.1.2 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng Error: Reference source not found 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Error: Reference source not found 2.1.4 Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động Chi nhánh NHCT Đống Đa Error: Reference source not found 2 Thực trạng cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Error: Reference source not found 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Error: Reference source not found 2.3.1 Những kết đạt .Error: Reference source not found 2.3.2 Những hạn chế chất lượng cho vay Error: Reference source not found 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error: Reference source not found a/ Nguyên nhân khách quan Error: Reference source not found Chương Error: Reference source not found Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng công thương Đống đa Error: Reference source not found 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng công thương Đống Đa .Error: Reference source not found 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động cho vay thời gian tới Error: Reference source not found 3.1.2 Phương hướng, nhiệm vụ hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Đống Đa Error: Reference source not found 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Error: Reference source not found Nguyễn Hữu Mạnh Tài công k46 ... sở hữu cho vay nặng lãi hay cho vay thương mại - Cho vay Ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú Ngân hàng cho vay với thời hạn cho vay khác như: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng điều... thức cho vay ngày có trình độ cao Trong thực tiễn có hình thức cho vay sau: cho vay nặng lãi, cho vay thương mại, cho vay Ngân hàng, cho vay Nhà nước cho vay tiêu dùng Mỗi hình thức cho vay có... quát Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 2. 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Trước năm 1988 Ngân hàng công thương Đống Đa Ngân hàng Nhà nước quận Đống Đa trực thuộc Ngân hàng Nhà nứơc