Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết nghiên cứu này nhằm tìm kiếm các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng dành cho các khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Bình Dương (Agribank Bình Dương). Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy tuyến tính đa biến, dữ liệu thu thập từ 204 khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương Nguyễn Hồng Thu Thiều Thị Ngọc Hân Trường Đại học Thủ Dầu Một NHNN & PTNT, chi nhánh Bình Dương Ngày nhận: 18/02/2021 Ngày nhận sửa: 29/03/2021 Ngày duyệt đăng: 22/04/2021 Tóm tắt: Nghiên cứu nhằm tìm kiếm yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Bình Dương (Agribank Bình Dương) Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá (EFA) hồi quy tuyến tính đa biến, liệu thu thập từ 204 khách hàng doanh nghiệp (DN) địa bàn tỉnh Bình Dương Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố sách, quy trình tín dụng ngân hàng, trình độ cán tín dụng, chất lượng thơng tin DN, lực DN công nghệ ngân hàng ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Từ đây, giải pháp khuyến nghị gợi mở góp phần phát triển tín dụng cho khách hàng DN Factors affecting credit development among business customers- A case study in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Binh Duong Branch Abstract: This study looks for factors affecting credit development among business customers at in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Binh Duong branch (Agribank Binh Duong) The study uses quantitative methods with exploratory factor analysis (EFA) techniques and multivariate linear regression. Data was collected from 204 customers who was enterprises (DN) in Binh Duong province The results of the study show that factors such as policies, bank credit processes, qualifications of credit officers, quality of information of enterprises, capacity of enterprises and bank technology affect credit development for business customers. Hence,the recommended solutions are suggested to contribute to credit development for business customers at Agribank Binh Duong province branch Keywords: Credit, the development of credit products, business customers Thu Hong Nguyen Email: thunh@tdmu.edu.vn Thu Dau Mot University Han Thi Ngoc Thieu Email: thieuthingochan@gmail.com Agribank Binh Duong Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 228- Tháng 2021 66 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X NGUYỄN HỒNG THU - THIỀU THỊ NGỌC HÂN Agribank chi nhánh tỉnh Bình Dương Từ khóa: Yếu tố ảnh hưởng, phát triển tín dụng, khách hàng doanh nghiệp, Agribank Bình Dương Giới thiệu Trong năm gần đây, hoạt động DN có nhiều bước phát triển đột phá, góp phần nâng cao khả sản xuất, phát huy nội lực kinh tế Việt Nam Hoạt động DN liên tục phát triển, khả cạnh tranh khơng ngừng nâng cao tín hiệu đáng mừng cho kinh tế nước (Phùng Thế Đông, 2019) Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng, có đến 98,1% DN quy mơ nhỏ vừa có suất lực cạnh tranh thấp, trình độ quản trị, hiệu kinh doanh, lực sáng tạo ứng dụng công nghệ liên kết tham gia chuỗi giá trị DN nước cịn nhiều hạn chế (Tạp chí Tài chính, 2017) Tại Bình Dương, số DN hoạt động địa bàn Tỉnh tính đến cuối năm 2019 25.932 (Cục Thống kê tỉnh Bình Dương, 2019) Trong đó, số lượng DN có quan hệ tín dụng Agribank 1.935 đơn vị, với dư nợ đạt 6.968 tỷ đồng Trên địa bàn nhiều DN hoạt động có hiệu quả, có dự án khả thi ký hợp đồng thương mại có giá trị tốt, cần vay vốn ngân hàng để đầu tư sản xuất kinh doanh, chưa tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, không đủ điều kiện tín chấp tài sản chấp, phải chịu lãi suất cao (Agribank Bình Dương, 2019) Do vậy, trước xu hướng phát triển hội nhập, cần phải tăng cường hoạt động tín dụng cho đối tượng khách hàng DN, đặc biệt DN nhỏ vừa, nhằm phát huy hết tiềm nguồn lực ngân hàng cách hiệu theo định hướng kinh doanh Bài nghiên cứu tìm kiếm yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho khách hàng DN Agribank tỉnh Bình Dương Từ kết nghiên cứu, kiến nghị đề xuất góp phần thúc đẩy phát triển tín dụng cho khách hàng DN địa bàn tỉnh Bình Dương Tổng quan nghiên cứu Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác (theo Luật Các Tổ chức tín dụng, 2010) Cho vay hoạt động đóng vai trị vơ quan trọng phát triển ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại (NHTM) góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn kinh tế Thông qua hoạt động huy động cho vay NHTM, nguồn vốn kinh tế điều tiết hiệu từ nơi thừa sang nơi thiếu, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp tục phát triển sản xuất Theo Ngân hàng Nhà nước (2001) quy định “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Bên cạnh đó, Luật DN (2014) quy định “DN tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập Số 228- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 67 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Quá trình kinh doanh DN thực cách liên tục, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích để sinh lợi Kết hợp với định nghĩa cấp tín dụng, nghiên cứu đưa khái niệm sau: Tín dụng khách hàng DN hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh Đây xem đòn bẩy để hỗ trợ cho DN thiếu vốn có điều kiện đầu tư vào phát triển sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho DN hội nhập kinh tế giới thúc đẩy xuất Có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng cho DN nhiều tác giả tìm kiếm phát Nghiên cứu nhóm tác giả Berggren, B., Olofsson C & Silver (2000) tiến hành khảo sát 281 giám đốc cơng ty có số lượng nhân viên nhỏ 200 người nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng, nghiên cứu tìm yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng DN gồm quy mô DN, phát triển công nghệ, áp lực tăng trưởng yếu tài Nghiên cứu Bambang Hendrawan (2012) cho biết trình độ nhà lãnh đạo DN tác động đến định tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng Các nhà lãnh đạo có cấp trình độ phù hợp có tầm nhìn đắn việc tiếp cận nguồn tài trợ tài từ ngân hàng có nhiều nhu cầu sử dụng nguồn tín dụng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Nghiên cứu Dương Thị Hoàn (2019) cho biết thêm yếu tố thuộc nội ngân hàng góc độ nhà quản trị ngân hàng, với sách tín dụng, quy trình tín dụng, cơng tác tổ chức, cán tín dụng, lực quản trị nội bộ, quản lý rủi ro tín dụng, cơng nghệ ngân hàng nguồn vốn huy động vấn đề cần quan tâm trình triển khai phát triển sản phẩm tín dụng cho khách hàng DN Bên cạnh đó, góc độ NHTM, để hạn chế rủi ro cấp tín dụng cho DN, NHTM thường xây dựng, ban hành sách tín dụng bao gồm quy trình, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn khách hàng có đủ điều kiện để cấp Hình Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Bình Dương Chất lượng thơng tin doanh nghiệp (TT) Chính sách tín dụng ngân hàng (CS) Cơng nghệ ngân hàng (CN) Trình độ cán tín dụng (TD) Quy trình tín dụng ngân hàng (QT) Năng lực doanh nghiệp vay vốn (NL) 68 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 228- Tháng 2021 Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp NGUYỄN HỒNG THU - THIỀU THỊ NGỌC HÂN tín dụng Ngồi u cầu ngân hàng việc cấp tín dụng, điều kiện tiêu chuẩn khác ngân hàng có nhiều khác biệt, nhìn chung ngân hàng quan tâm tới số vấn đề tính hợp pháp hiệu mục đích sử dụng vốn DN, khả tài DN vay vốn, lực sản xuất kinh doanh DN, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm cho khoản vay Hơn nữa, việc khuyến khích khách hàng tiếp cận tín dụng, theo quan điểm Boudriga cộng (2009) cho biết xét phía tổ chức tín dụng NHTM sách tín dụng có tác động lớn đến việc phát triển tín dụng khách hàng DN Nếu sách tín dụng xây dựng thực cách khoa học chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích ngân hàng, khách hàng xã hội sách hỗ trợ tốt cho khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh Mặt khác, lực làm việc đội ngũ nhân viên tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc phát triển quy mơ tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng (Bambang Hendrawan (2012) Bởi phương tiện kỹ thuật đại trợ giúp khơng thể thay kinh nghiệm tri thức người cán tín dụng Do vấn đề trình độ nhân tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng, bật lên hai vấn đề chất lượng nhân quản lý nhân Chất lượng nhân không đơn đề cập đến trình độ chun mơn mà cịn bao gồm đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động đội ngũ cán tín dụng Nghiên cứu Andriy Melikhov cộng (2019) cho rằng, để phát triển sản phẩm tín dụng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng khác nhau, thu thập xử lý thơng tin tình trạng thị trường khách hàng, phân tích liệu nhu cầu tiềm sản phẩm ngân hàng; xây dựng chiến lược tổ chức tín dụng, sản phẩm công nghệ giới thiệu xác định phương pháp giới thiệu sản phẩm vào thị trường, kiểm tra chất lượng sản phẩm; cần có đánh giá kết thực sản phẩm đổi phân tích chiến lược đổi sản phẩm Bên cạnh cần quan tâm việc đào tạo nhân viên, nghiên cứu việc đào tạo cán cần xem xét điểm mạnh điểm yếu cán bộ, xem xét yếu tố để người phát huy hết mạnh mình, cơng nhận khen thưởng xứng đáng, đồng thời có phối hợp linh hoạt với thành viên để đảm bảo phát triển tín dụng kèm với chất lượng tín dụng tốt Cuối cùng, ngân hàng trang bị máy móc hỗ trợ, phương tiện, cơng nghệ kỹ thuật đại giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, giảm bớt chi phí phát sinh khác Đó tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Đồng quan điềm này, nghiên cứu Godbillon-Camus, B Godlewski, C J (2005) cho thông tin yếu tố đầu vào quan trọng lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng phải đối mặt với bất cân xứng thông tin từ khách hàng vay Grunert cộng (2005) nhận định việc sâu vào phân tích thơng tin nội (những thơng tin thu thập từ trình giao dịch khách hàng - ngân hàng) giúp đánh giá xác lực người vay Từ tổng quan nghiên cứu cho thấy, có nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến phát triển Số 228- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 69 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương tín dụng dành cho khách hàng DN, như: - Năng lực doanh nghiệp vay vốn bao gồm: lực tài chính, khả tổ chức quản lý, lực sản xuất kinh doanh lực phát triển thị trường - Quy trình tín dụng ngân hàng như: quy định, cách thức thực khâu cơng tác tín dụng - Chính sách tín dụng ngân hàng tại, gồm điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất - Trình độ cán tín dụng xét đến yếu tố trình độ chun mơn, kinh nghiệm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động - Công nghệ ngân hàng bao gồm sở vật chất, trang thiết bị phục vụ giao dịch, hệ thống phần mềm kho liệu hỗ trợ - Chất lượng nguồn thông tin doanh nghiệp gồm loại chính: thơng tin từ khách hàng, thông tin từ ngân hàng từ bên thứ ba Phương pháp, liệu mơ hình nghiên cứu 3.1 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp định lượng q trình phân tích thảo luận nghiên cứu Qua việc nghiên Bảng Diễn giải biến quan sát mô hình nghiên cứu Khái niệm Tên biến quan sát NL1 Vốn tự có DN đáp ứng tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn NL2 Các hệ số đảm bảo tài chính, dịng Năng lực tiền lưu chuyển đảm bảo khả trả nợ DN vay vốn NL3 Phương án sản xuất kinh doanh (NL) DN vay vốn khả thi, hiệu NL4 Trình độ chun mơn kỹ thuật, am hiểu sâu ngành nghề, phù hợp với địa bàn sản xuất kinh doanh DN vay vốn QT1 Quy trình tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương chi tiết, hợp lý thuận lợi cho DN Quy trình tín QT2 Quy định tài sản bảo đảm hợp lý, dụng khơng gây khó cho DN ngân hàng QT3 Công tác kiểm tra giám sát ngân (QT) hàng kịp thời nhận diện trường hợp sai phạm, hạn chế, tiêu cực hoạt động tín dụng DN CS1 Chính sách cấp tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng CS2 Chính sách cấp tín dụng Chính sách tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương ưu tiên cho đối tượng khách hàng DN ngân hàng (CS) CS3 Lãi suất mức phí cho vay điều chỉnh kịp thời cạnh tranh CS4 Thông tin DN khoản vay bảo mật 70 Thang đo Nguồn tham khảo Likert 1-5 Likert 1-5 Likert 1-5 Bambang Hendrawan (2012), Berggren, B., Olofsson C & Silver (2000) Likert 1-5 Likert 1-5 Likert 1-5 Dương Thị Hoàn (2019), Bambang Hendrawan (2012) Likert 1-5 Likert 1-5 Likert 1-5 Likert 1-5 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 228- Tháng 2021 Bambang Hendrawan (2012), Boudriga cộng (2009) NGUYỄN HỒNG THU - THIỀU THỊ NGỌC HÂN Khái niệm Trình độ cán tín dụng (TD) Cơng nghệ ngân hàng (CN) Chất lượng thông tin DN (TT) Phát triển tín dụng khách hàng DN (PT) Tên biến quan sát Thang đo Nguồn tham khảo TD1 Đội ngũ nhân viên tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương chun Likert 1-5 nghiệp, động, thân thiện, nhiệt tình TD2 Đội ngũ nhân viên tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương nắm vững Likert 1-5 Andriy Melikhov thao tác quy trình nghiệp vụ cộng (2019) TD3 Đội ngũ nhân viên tín dụng Agribank tỉnh Bình Dương có nhiều kinh Likert 1-5 nghiệm cơng tác cấp tín dụng cho DN CN1 Các sở vật chất chi nhánh, phòng giao dịch tiện nghi, thoải mái thu hút Likert 1-5 Godbillon-Camus, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng B Godlewski, CN2 Sản phẩm, dịch vụ tín dụng Likert 1-5 C J (2005), Andriy phong phú, đa dạng Melikhov cộng CN3 Phương tiện, máy móc, cơng nghệ (2019) thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng Likert 1-5 ngân hàng trang bị đầy đủ hữu ích TT1 Báo cáo tài doanh nghiệp đầy đủ, minh bạch Godbillon-Camus, B TT2 Sự trung thực doanh nghiệp Godlewski, C J việc sử dụng vốn vay mục đích Likert 1-5 (2005), Grunert TT3 Sư trung thực doanh nghiệp cộng (2005) cung cấp thông tin doanh nghiệp, thông tin tài sản đảm bảo PT1 Tơi tiếp tục trì việc vay vốn Agribank tỉnh Bình Dương thời gian Likert 1-5 tới Andriy Melikhov PT2 Tơi có nhu cầu tăng dư nợ cộng (2019), Agribank tỉnh Bình Dương thời gian Likert 1-5 Boudriga cộng tới (2009) PT3 Tôi giới thiệu sản phẩm tín dụng cho DN Agribank tỉnh Bình Dương đến Likert 1-5 cho người thân, bạn bè, đối tác Nguồn: Tổng hợp từ tổng quan nghiên cứu cứu tổng quan nghiên cứu trước, viết tổng hợp xác định yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Từ bảng câu hỏi theo bán cấu trúc biên soạn nhằm khảo sát việc tiếp cận tín dụng khách hàng Sau hoàn tất bảng câu hỏi, việc xử lý liệu dùng phần mềm SPSS 20 nhằm thực kiểm định độ tin cậy thang đo, kiểm định nhân tố khám phá (EFA) thực hồi quy để tìm kiếm yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng DN Để hoàn chỉnh bảng câu hỏi, thực khảo sát vấn sơ khách hàng DN vay vốn Agribank Tỉnh Bình Dương để hiệu chỉnh lại bảng câu hỏi cho phù hợp 3.2 Dữ liệu nghiên cứu Dữ liệu nghiên cứu thực từ việc khảo sát đối tượng khách hàng DN vay vốn Agribank Tỉnh Số 228- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 71 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương Bảng Thống kê mẫu khảo sát Ngành nghề kinh doanh Số lượng doanh nghiệp Tỷ lệ % Nông-Lâm-Thủy sản 65 31,86 Công nghiệp, xây dựng 25 12,26 Thương mại-dịch vụ 101 49,51 Khác 13 6,37 Tổng cộng 204 100 Nguồn: Phân tích số liệu khảo sát từ phần mềm SPSS, 2020 Bảng Kết kiểm định thang đo Stt Thang đo Năng lực doanh nghiệp vay vốn (NL) 0,851 Chấp nhận Quy trình tín dụng ngân hàng (QT) 0,798 Chấp nhận Chính sách tín dụng ngân hàng (CS) 0,823 Chấp nhận Trình độ cán tín dụng (TD) 0,808 Chấp nhận Công nghệ ngân hàng (CN) 0,766 Chấp nhận Chất lượng thông tin doanh nghiệp (TT) 0,784 Chấp nhận Phát triển tín dụng khách hàng doanh 0,859 Chấp nhận nghiệp (PT) Nguồn: Kết phân tích số liệu khảo sát từ phầm mềm SPSS20 Bình Dương Nghiên cứu thực từ tháng đến tháng 8/2020 với số mẫu 204 phiếu hợp lệ Sau có kết khảo sát, giả thuyết mơ hình tiến hành kiểm định sau số đề xuất gợi mở đưa kết nghiên cứu Về mẫu khảo sát thu thập 220 phiếu phát ra, thu 210 phiếu có 204 phiếu khảo sát hợp lệ Tỷ lệ phiếu khảo sát hợp lệ tổng phiếu khảo sát phát 92,72% 3.3 Mơ hình nghiên cứu Từ tổng quan nghiên cứu, chúng tơi đề xuất mơ hình nghiên cứu sau: Các giả thuyết nghiên cứu (biến độc lập biến phụ thuộc): H1: Năng lực doanh nghiệp (NL) H2: Quy trình tín dụng ngân hàng (QT) 72 Kết Cronbach’s Alpha Đánh giá kết H3: Chính sách tín dụng ngân hàng (CS) H4: Trình độ cán tín dụng (TD) H5: Cơng nghệ ngân hàng (CN) H6: Chất lượng thông tin doanh nghiệp (TT) Biến phụ thuộc: Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp (PT) Kết nghiên cứu thảo luận Kết thống kê mô tả mẫu nghiên cứu thể Bảng Thực kiểm định Đầu tiên nghiên cứu thực kiểm định Cronbach’s Alpha kiểm định nhằm phân tích, đánh giá độ tin cậy thang đo (Bảng 3) Theo Nunnally & Bernstein (1994) mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha≥ 0,60 thang đo chấp nhận mặt độ tin cậy; Hệ số tương quan biến- tổng (hiệu chỉnh) Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 228- Tháng 2021 NGUYỄN HỒNG THU - THIỀU THỊ NGỌC HÂN Bảng Kết hệ số tải nhân tố khám phá NL3 0,857 NL2 0,828 NL4 0,822 NL1 0,798 CS1 0,832 CS3 0,819 CS2 0,793 QT2 0,837 QT1 0,822 QT3 0,801 TT2 0,828 TT1 0,811 TT3 0,768 CN1 0,830 CN2 0,779 CN3 0,768 TD1 0,812 TD3 0,791 TD2 0,731 Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy: 0,807 Bartlett’s Test of Sphericity: Sig 0,000 Nguồn: Kết phân tích số liệu khảo sát từ phầm mềm SPSS 20 Corrected item-total correlation≥ 0,30 cho biết biến đạt yêu cầu Theo kết kiểm định hệ số hệ số Cronbach’s Alpha thang đo đạt yêu cầu kiểm định Tiếp theo thực kiểm định Bartlett (Bartlett’s Test of Sphericity) dùng để xem xét ma trận tương quan với giả thuyết ma trận tương quan ma trận đơn vị, phép kiểm định Bartlett có P-Value < 0,05 bác bỏ giả thuyết trên, có nghĩa biến có quan hệ với Kiểm định KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy) số dùng để xem xét thích hợp phân tích nhân tố Trị số KMO phải đạt từ 0,5 trở lên, theo Kaiser (1974), khoảng giá trị KMO ≥ 0,90 tốt, KMO ≥ 0,80 tốt, KMO ≥ 0,70 được, KMO ≥ 0,60 tạm được, KMO ≥ 0,50 xấu KMO < 0,50 không chấp nhận Theo kết nghiên cứu trị số KMO = 0,807 thỏa mãn điều kiện 0,5 ≤ KMO ≤ 1, phân tích nhân tố độc lập phù hợp với liệu thực tế Kiểm định tính tương quan biến quan sát (Bartlett’s Test): Nghiên cứu đặt giả thuyết H0: mức tương quan biến Số 228- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 73 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương khơng Kết kiểm định Bartlett’s test có giá trị Sig.=0,000 < 0,05 nên bác bỏ giả thuyết H0 Do biến quan sát có tương quan với nhóm nhân tố (Bảng 4) Thực kiểm định hồi quy số R2 hiệu chỉnh = 0,685, có nghĩa 100% biến động biến phụ thuộc có 68,5% biến động tác động giải thích biến độc lập, cịn lại 31,5% sai số ngẫu nhiên yếu tố khác ngồi mơ hình (Bảng 5) Kết hồi quy chuẩn hóa mơ tả yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng DN Agribank Bình Dương Với giá trị VIF tất biến độc lập < 2, mơ hình cho thấy khơng có tượng đa cộng tuyến Giá trị sig < 0,05 cho thấy mơ hình có ý nghĩa thống kê Chỉ số R2 hiệu chỉnh = 0,685 có nghĩa 100% biến động biến phụ thuộc có 68,5% biến động tác động giải thích biến độc lập, cịn lại 31,5% sai số ngẫu nhiên yếu tố khác chưa đề cập mơ hình Yếu tố Chính sách tín dụng ngân hàng có tác động đáng kể chiều với phát triển tín dụng khách hàng DN (hệ số beta hiệu chỉnh 0,378) Từ cho thấy sách lãi suất phí liên quan đến hoạt động tín dụng ln quan tâm hàng đầu DN tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ kênh ngân hàng Chính sách tín dụng đánh giá cao, hợp lý, hiệu hoạt động cho vay tốt ngược lại Về Quy trình tín dụng ngân hàng có hệ số beta hiệu chỉnh lớn thứ (0,286), cho thấy quy định hợp lý việc quy định hồ sơ, tỷ lệ tài sản đảm bảo, công tác giám sát kiểm tra sau vay có tác động lớn đến định vay vốn DN Trình độ cán tín dụng có ảnh hưởng lớn đến phát triển tín dụng khách hàng DN (có hệ số beta hiệu chỉnh 0,200) Điều cho thấy vai trò quan trọng yếu tố người cơng tác thẩm định cấp tín dụng cho DN Tác Bảng Kết hồi quy mơ hình Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa Mơ hình B Hệ số hồi quy chuẩn hóa t Sig Độ chấp nhận -2,545 0,012 Thống kê đa cộng tuyến Beta (Hằng số) Sai số chuẩn -0,459 0,180 NL 0,163 0,034 0,194 4,821 0,000 0,958 1,044 TD 0,162 0,040 0,200 4,030 0,000 0,634 1,578 TT 0,110 0,033 0,148 3,316 0,001 0,779 1,283 CS 0,303 0,037 0,378 8,149 0,000 0,723 1,382 CN 0,099 0,036 0,124 2,746 0,007 0,768 1,303 0,242 0,037 0,286 6,634 0,000 0,834 1,199 QT Hệ số phóng đại phương sai (VIF) Giá trị R hiệu chỉnh: 0,685 Giá trị DW: 1,748 Giá trị sig 0,000 Nguồn: Kết phân tích số liệu khảo sát từ phầm mềm SPSS20 74 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 228- Tháng 2021 NGUYỄN HỒNG THU - THIỀU THỊ NGỌC HÂN phong chuyên nghiệp hỗ trợ tối đa đội ngũ cán tín dụng giúp doanh nghiệp dễ dàng việc hồn thiện hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, yếu tố như: lực DN, công nghệ ngân hàng hay chất lượng thông tin DN vay vốn tác động đến trình phát triển tín dụng khách hàng DN Kết luận khuyến nghị Nghiên cứu tìm thấy việc phát triển tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp ảnh hưởng sách tín dụng ngân hàng; quy trình tín dụng ngân hàng; trình độ cán tín dụng; chất lượng thông tin DN; lực DN vay vốn công nghệ ngân hàng Qua kết nghiên cứu, số vấn đề đặt sau: Trước hết, phía DN cần khơng ngừng nỗ lực xây dựng sách phát triển DN: Linh hoạt, thích ứng tối ưu hóa lực cạnh tranh DN trước biến động thị trường ngày nay; tìm kiếm nguồn lực sử dụng có hiệu nguồn lực q trình vận hành DN, giảm thiểu chi phí nâng cao giá trị lợi nhuận DN Thứ hai, phía ngân hàng, sách quy trình tín dụng cho khách hàng DN cần quan tâm, cần xây dựng sách phát triển cho khách hàng DN sách gói vay, lãi suất vay, nhằm thúc đẩy DN tiếp cận dòng vốn cách dễ dàng hiệu quả, góp phần thúc đẩy DN phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời cần rõ ràng minh bạch quy trình thủ tục giúp cho DN tiếp cận nguồn vốn tiếp cận dễ dàng hơn, cần lắng nghe ý kiến phản hồi từ DN việc cải tiến hiệu chỉnh quy trình, thủ tục sách nhằm tối ưu hóa sách thơng qua quy trình văn hướng dẫn kịp thời minh bạch Thứ ba, quan tâm phát triển chuyên môn cho đội ngũ cán tham gia đảm trách nghiệp vụ, trước xu hướng cạnh tranh ngành Ngân hàng, yếu tố nguồn lực người đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Việc phát triển sản phẩm ngân hàng cần phải kèm với hoạt động kiểm tra, kiểm soát giám sát hoạt động cần quan tâm bồi dưỡng thường xuyên liên tục, góp phần phát triển bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Cuối cùng, việc nâng cấp phát triển công nghệ số thông tin truyền thông công tác tín dụng ngân hàng yếu tố chiến lược ngân hàng giai đoạn ngày Việc áp dụng, khai thác nâng cao ứng dụng cơng nghệ số hoạt động góp phần làm tăng tính linh hoạt, kịp thời, nhanh chóng xác hoạt động nói chung ngành ngân hàng Việc phát triển sản phẩm tín dụng DN nói chung cần trọng đến yếu tố người, sách khả ứng dụng công nghệ tiên tiến triển khai hoạt động Từ đó, bảo đảm ổn định phát triển hoạt động cho ngành ngân hàng nói chung Hạn chế nghiên cứu là, khả tổng quát hóa viết cao thực với quy mô mẫu mở rộng, đồng thời mở rộng thêm đối tượng nghiên cứu gồm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ■ Số 228- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 75 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình Dương Tài liệu tham khảo Andriy Melikhov cộng (2019) Development and Introduction of Banking Products: Accounting Aspect Academy of Accounting and Financial Studies Journal Research Article: 2019 Vol: 23 Issue: Bambang Hendrawa (2012) The Small Medium-Sized Enterprise’s Characteristic in Batam Free Trade Zone that Able to Acquire Debt, Procedia Economics and Finance (2012), pp 76-85 Berggren, B., Olofsson, C & Silver, L., (2000), Control Aversion and the Search for external Financing in Swedish SMEs, Small business Economics 15, pp 233-242 Boudriga, A., Boulila Taktak, N., Jellouli, S (2009) Bank specific, business and institutional environment determinants of nonperforming loans: Evidence from MENA countries, ERF, 16th Annual Conference, November 7-9, 2009 Cục Thống kê tỉnh Bình Dương (2019) Niêm giám thống kê năm 2019 Truy cập https://thongke.binhduong gov.vn/Lists/AnPhamThongKe/DispForm.aspx?ID=20&CategoryId=Ni%C3%AAn%20gi%C3%A1m%20 th%E1%BB%91ng%20k%C3%AA%20c%E1%BA%A5p%20t%E1%BB%89nh&InitialTabId=Ribbon.Read Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Cơng nghệ, Số 50 2019: 118-122 Phùng Thế Đông (2019) Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển giai đoạn Tạp chí Tài chính, số kỳ 1, tháng 10/2019 Kaiser, H F., & Rice, J (1974) Little jiffy, mark IV Educational and psychological measurement, 34(1), 111-117 Godbillon-Camus, B and Godlewski, C J (2005) Credit Risk Management in Banks: Hard Information, Soft Information and Manipulation Universit´e Robert Schuman, Strasbourg III Grunert et al (2005), The role of non-financial factors in internal credit ratings, Journal of Banking & Finance, Volume 29, Issue 2, Pages 509-531 Nunnally, J.C and Bernstein, I.H (1994) The Assessment of Reliability Psychometric Theory, 3, 248-292 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 – 2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quốc hội (2010) , Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Tạp chí Tài (2020) Tra cứu https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/doanhnghiep-nho-va-vua-chiem-981-144150.html 76 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 228- Tháng 2021 ... 22 8- Tháng 202 1- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 67 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình. .. hưởng đến phát triển Số 22 8- Tháng 202 1- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 69 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. gồm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ■ Số 22 8- Tháng 202 1- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 75 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông