Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên

Kết hợp mục tiêu nghiên cứu với việc vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học, bài viết đã giải quyết được một số nội dung quan trọng như: Hệ thống cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng (CVTD); làm rõ thực trạng hoạt động CVTD, từ đó đưa ra những đánh giá và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (Agribank Thái Nguyên).

Chun mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Nguyễn Thị Linh Trang1, Nguyễn Thị Kim Nhung2, Chu Thị Phương Thảo3, Tóm tắt Kết hợp mục tiêu nghiên cứu với việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, viết giải số nội dung quan trọng như: Hệ thống sở lý luận cho vay tiêu dùng (CVTD); làm rõ thực trạng hoạt động CVTD, từ đưa đánh giá đề xuất giải pháp nhằm phát triển CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên (Agribank Thái Nguyên) Kết nghiên cứu cho thấy hoạt động CVTD Agribank Thái Nguyên số tồn sau: Dư nợ CVTD trung hạn chiếm tỷ trọng lớn; Tình trạng nợ q hạn, nợ xấu ngân hàng cao, ngân hàng chưa giảm bớt tỷ lệ nợ xấu/ nợ q hạn; Cơng tác thẩm định, kiểm sốt nợ phân tích nợ cịn hạn chế, chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro; Sản phẩm CVTD chưa đa dạng, chưa phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Từ khoá: Cho vay tiêu dùng, Agribank Thái Nguyên, dư nợ DEVELOPMENT OF CONSUMER LOANS AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT - THAI NGUYEN BRANCH Abstract Using appropriate scientific methods to reach research objectives, the article has some important contents such as: systemizing theoretical basis for consumer loans; clarifying the current situation of consumer loans, thereby making assessments and proposing solutions to develop consumer loans at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Thai Nguyen branch (Agribank Thai Nguyen) The research results show that consumer lending activities in Agribank Thai Nguyen still have some shortcomings as follows: Medium-term consumer loans account for a large proportion; bad debt is quite high, and the bank has not yet reduced the ratio of bad debt to overdue debt; loan appraisal, loan control and loan analysis are limited, so credit quality still has potential risks; Consumer loan products are not diverse and suitable for many customers Keywords: Consumer loans, Agribank Thai Nguyen, outstanding balance JEL classification: G21; G23; G24 giải pháp cụ thể là: Đa dạng hố sản Giới thiệu phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị, đồng thời 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng” đề tài xây dựng quy trình, thủ tục cho vay nhanh gọn không nhận nhiều quan tâm đảm bảo an toàn Tuy nhiên bên cạnh nhiều tác giả nghiên cứu góc độ kết đạt được, đề tài tổn khác như: tại: Chưa đưa giải pháp cụ thể mà Bùi Thị Hồng Nhung (2013) với đề tài:” chi nhánh cần phải làm từ đầu như: nghiên Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng cứu thị trường khách hàng địa bàn, khả nhân dân Trung Ương- Chi nhánh Hai Bà đáp ứng điều kiện vay họ Trưng” Tác giả phân tích đánh giá thực Hồng Thị Huyền Trang (2015) với đề tài: trạng phát triển CVTD Quỹ nhân dân Trung “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân Ương- Chi nhánh Hai Bà Trưng Bài viết hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nhấn mạnh nguyên nhân khiến dư Nam – chi nhánh Hà Tây” Luận văn trình nợ CVTD thấp hoạt động quảng bá bày đầy đủ chi tiết sở lý luận marketing chi nhánh chưa rộng rãi dẫn đến hiệu hoạt động CVTD, bao gồm: khái lượng khách hàng tăng không đáng kể, niệm, đặc điểm, vai trị, hình thức sản phẩm CVTD cho khách hàng cá nhân chưa CVTD, nhân tố ảnh hưởng đến khả mở đa dạng hoá Từ tác giả đưa số rộng CVTD, tiêu chí phản ánh hiệu quản 91 Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) CVTD, quản trị rủi ro hoạt động CVTD, quy định pháp lý Việt Nam vấn đề Dựa liệu thu thập được, tác giả có đánh giá hiệu CVTD tạị ngân hàng Từ đó, giải pháp đưa xây dựng chiến lược kinh doanh, ngân cao chất lượn sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng, kèm với giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động CVTD Trần Thị Thanh Tâm (2015) với báo: “Giải pháp phát triển dịch vụ CVTD Việt Nam” Bài báo lợi ích việc phát triển CVTD, cụ thể nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân, góp phần gia tăng hiểu biết dịch vụ tín dụng phi thức, cơng cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, tác giả đưa giải pháp là: hoàn thiện vấn đề pháp lý cho kênh tài tiêu dùng, nâng cao nhận thức cho người dân dịch vụ tài tiêu dùng Bên cạnh đó, tác giả đưa hai giải pháp là: hoàn thiên vấn đề pháp lý cho kênh tài tiêu dùng, nâng cao nhận thức cho người dân dịch vụ tài Bài báo tác giả Nguyễn Thị Minh (2015): “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” Bài đăng nhấn mạnh mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân, người có nhu cầu tiêu dùng trở thành xu hướng ngân hàng thương mại Việt Nam Ngoài ra, tác giá cho ngân hàng cần đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng lĩnh vực chính: cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở; cho vay qua thẻ; CVTD thông thường 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Cho vay tiêu dùng (CVTD) dần trở thành phân khúc tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên ngân hàng đẩy mạnh cạnh tranh mở rộng Thị trường CVTD địa bàn Thái Nguyên bước vào trình cạnh tranh gay gắt hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh Thái Nguyên ngân hàng hoạt động động tích cực lĩnh vực CVTD địa bàn Tuy nhiên, hiệu thu từ loại hình dịch 92 vụ chưa mong muốn Để gia tăng hiệu hoạt động CVTD thời gian tới đứng vững giành lợi cạnh tranh thị trường nay, Agribank Thái Nguyên cần xem xét, rà soát lại đưa giải pháp nhằm tăng hiệu hoạt động CVTD điều cần thiết 1.3 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế nhằm giải vấn đề việc người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vượt khả toán tại, người bán hàng mong muốn tiêu thụ hàng hoá, người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động cho vay Theo Hồ Diệu (2011): Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,… tài trợ CVTD Như vậy, hiểu: CVTD hình thức cho vay ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định, để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống Phát triển cho vay tiêu dùng khái niệm khái niệm trừu tượng, tuỳ theo mục địch nghiên cứu tuỳ theo quan điểm khác mà có khái niệm khác phát triển CVTD Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu báo, phát triển cho vay tiêu dùng tạm hiểu phát triển số lượng chất lương khoản CVTD Phát triển CVTD số lượng mở rộng thị trường cho vay, tăng số lượng khách hàng, tăng quy mô khoản vay, tăng doanh số cho vay,… Phát triển CVTD chất lượng khoản cho vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục địch, thơng qua tổ chức tín dụng thu hồi gốc lãi, cịn khách hàng trả nợ, bù đắp chi phí thoả mãn nhu cầu Phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 2.1.1 Số liệu sơ cấp Thông tin liệu thu thập thông qua thực tiến hành khảo sát lấy ý kiến khách hàng sản phẩm CVTD đánh giá mức độ hài Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) lòng khách hàng dịch vụ CVTD hợp với sử dụng biểu đồ, hình ảnh để phân tích Agribank Thái Nguyên thực trạng phát triển dịch vụ CVTD 2.1.2 Số liệu thứ cấp Agribank Thái Nguyên, sở đánh giá, Số liệu sử dụng viết thu so sánh, tham chiếu nhằm đưa kết thập từ hai nguồn: luận hoạt động dịch vụ CVTD Agribank - Thông tin thu thập trực tiếp từ Agribank Thái Nguyên Thái Nguyên, tập trung vào thông tin phản Kết nghiên cứu ánh thực trạng hoạt động CVTD Agribank 3.1 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Thái Nguyên thông qua báo cáo thường niên, Agribank Thái Nguyên văn quy định kết thực hiện, số liệu 3.1.1 Doanh số dịch vụ CVTD từ phòng ban chức ngân hàng NHNN&PTNN chi nhánh tỉnh Thái - Thông tin thu thập từ tạp chí, báo, Ngun khơng ngừng đổi hoạt động tổ chức website Ngân hàng nhà nước, NHTM kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vay khác công bố liên quan đến hoạt động CVTD tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hoạt động CVTD Agribank 2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin, Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018 liệu Từ thông tin, liệu thứ cấp thu tăng tưởng ổn định Tình hình CVTD chi thập được, tác giả sử dụng phương pháp nghiên nhánh từ năm 2016 đến hết năm 2018 trình cứu thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích, kết bày bảng đây: Bảng 1: Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: tỷ đồng Tăng trưởng (%) Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 (2017/2016) (2018/2017) Doanh số cho vay 12.694 13.919 16.760 10 20 (DSCV) Doanh số cho vay tiêu 2.146 2.457 3.279 14,5 33,5 dùng (DSCVTD) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 Doanh số CVTD Agribank Thái Nguyên chiếm tỷ trọng 17% -20% DSCV Từ thấy, quy mơ dịch vụ CVTD chiếm tỷ trọng đáng kể hoạt động cho vay NH DSCVTD tăng từ năm 2016 đến năm 2018 cho thấy hoạt động DSCVTD Agribank Thái Nguyên thu hút quan tâm người dân địa bàn Cụ thể, DSCVTD năm 2017 2146 tỷ đồng tăng 311 tỷ đồng tương ứng tăng 14,5% so với năm 2016 Bước sang năm 2018, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao DSCVTD tăng 822 tỷ đồng tức tăng 33,5% so với năm 2017 tăng nhanh tốc độ tăng DSCV Điều cho thấy tín hiệu khả quan từ hoạt động cho vay tiêu dùng NH thời gian tới Vì vậy, DSCVTD ngày tăng, hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng ngày lớn hoạt động cho vay sản phẩm CVTD phổ biến rộng đến KH Tuy nhiên tỷ trọng DSCVTD Agribank Thái Ngun cịn mở rộng tiềm khai thác hoạt động CVTD Thái Nguyên lớn 3.1.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Thái Nguyên Ngân hàng triển khai hoạt động NH sớm địa bàn Những năm qua Chi nhánh nâng cao kinh nghiệm lĩnh vực CVTD, không ngừng hoàn thiện hệ thống thủ tục, cải tiến quy trình cho vay ngày linh hoạt chủ động phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhằm phục vụ nhu cầu ngày đa dạng, nhờ hoạt động tiêu dùng có bước tiến đáng kể Giá trị dư nợ CVTD dân cư tổ chức kinh tế Agribank Thái Nguyên thể bảng đây: 93 Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) Bảng 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: tỷ đồng So sánh So sánh Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 năm năm 2017/2016 2018/2017 Chỉ tiêu Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Tỷ Tỷ Giá trị Giá trị trị lệ trị lệ trị trọng trọng trọng (%) (%) Dư nợ cho vay 8.453 100 10.143 100 11.430 100 1.690 20 1.287 12,7 (DNCV) Dư nợ cho vay tiêu dùng 1.483 17,54 1.914 18,87 2.286 20 431 29,1 297 14,9 (DNCVTD) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 Cũng giống dư nợ cho vay NH, dư nợ CVTD qua năm có xu hướng tăng chiếm khoảng từ 18% - 20% tổng dư nợ cho vay Dư nợ CVTD năm 2016 1483 tỷ đồng chiếm 17,54% dư nợ cho vay Đến năm 2017, dư nợ CVTD tăng 431 tỷ đồng tương ứng tăng 29,1% so với năm 2016 tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng Nguyên nhân DSCVTD không ngừng mở rộng, giá trị khoản vay lớn số lượng KH ngày nhiều dư nợ năm 2018 đạt 2.286 tỷ đồng tăng 297 tỷ đồng tương ứng tăng 14,9% so với năm 2107 chiếm tỷ trọng 20% dư nợ cho vay NH, đạt mức tăng năm 2018 Ngân hàng tiếp tục triển khai số điểm Nghị định 116/2016/NĐ-CP đặc biệt quan tâm tới đối tượng sinh viên người dân tộc thiểu số, sinh viên có hồn cảnh khó khăn thành tích học tập tốt để hỗ trợ gói vay ưu đãi nhằm giúp sinh viên trang trải học phí với lãi suất ưu đãi 0,6%- 0,65%/tháng tiền giải ngân hàng tháng Tuy nhiên thực tế mức tăng trưởng dư nợ tỷ trọng dư nợ CVTD NH chưa tương xứng với tiềm lợi sẵn có tỉnh Thái Nguyên, theo Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên dân số tính đến ngày 1/4/2019 tỉnh Thái Nguyên 1.268.751 người, dân số khu vực thành thị chiếm khoảng 35,3% (tăng 1,6% so năm 2017) dân số khu vực nông thôn khoảng 64,7% so với tỷ lệ 94 nước tương ứng 34,4% 65,6% ( theo kết tổng điều tra dân số nhà 2018), thấy cấu dân số thành thị nông thôn tỉnh Thái Nguyên phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nước nói chung địa phương nói riêng, số dân thành thị ngày tăng khách hàng đại có nhu cầu cao sử dụng dịch NH đặc biệt CVTD để phụ vụ đời sống Do tiềm để tăng trưởng dư nợ CVTD khối khách hàng khu vực thành thị lớn 3.1.3 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng dư nợ bình quân theo khách hàng Theo cục thống kê tỉnh Thái Nguyên, thu nhập bình quân người lao động doanh nghiệp đạt khoảng triệu đồng/tháng/1 lao động (trong thu nhập người lao động thuộc doanh nghiệp có vốn nước 6,9 triệu đồng/tháng; khu vực doanh nghiệp FDI thu nhập người lao động đạt 10,3 triệu đồng/tháng/lao động) Với mức thu nhập khơng nhiều người sẵn sàng chi hàng chục triệu đồng để mua hàng hóa điện máy tivi, tủ lạnh, điện thoại, xe máy… Đối với người có thu nhập mức trung bình thấp, lực tài họ không đủ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để mua sắm hàng hóa cần thiết, họ phải thơng qua hình thức vay tiêu dùng Vì mà tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng NHNN&PTNT Agribank Thái Nguyên ngày tăng Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) Bảng 3: Mức tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng dư nợ bình quân theo khách hàng Ngân hàng Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: Tỷ đồng So sánh năm So sánh năm 2017/2016 2018/2017 Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Số lượng KH 6.987 7.117 7.367 130 1,9% 250 3,5% Tổng dư nợ cho vay 1.483 1.914 2.286 431 29,1% 372 19,4% tiêu dùng Dư nợ bình quân/ 0,212 0,269 0,310 0,057 26,7% 0,041 15,4% khách hàng Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 Với mạnh uy tín thương hiệu suất vay tín chấp tiêu dùng Ngân hàng Nông Ngân hàng Agribank Thái Nguyên địa bàn nghiệp phát triển nông thôn rơi vào khoảng nên số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu 10%/năm với thời gian vay: 12- 48 tháng Đây dùng Chi nhánh có tăng lên qua mức lãi suất vay hấp dẫn khách năm, góp phần làm tăng dư nợ thu nhập hàng mà lãi suất vay thấp (chỉ tương đương hoạt động cho vay tiêu dùng Năm 2017 đạt 7117 lãi suất vay chấp nhiều Ngân hàng khách hàng, tăng thêm 130 khách hàng mới, TMCP) từ thu hút thêm nhiều khách hàng tương đương mức tăng phần trăm 1,9% so với có nhu cầu vay vốn thị Bên cạnh đó, Ngân năm 2016 năm 2018 tăng 250 khách hàng so hàng đưa hàng loạt sản phẩm dịch vụ với năm 2017 tương đương mức tăng 3,5% Điều thu hút chương trình khuyến hấp dẫn chứng tỏ quy mơ cho vay tiêu dùng Ngân Qua giúp chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng ngày phát triển, cho thấy khả hàng vay giá trị vay nhỏ dư nợ thu hút khách hàng Agribank Thái không tăng trưởng nhiều Nguyên ngày cao bối cảnh cạnh tranh 3.1.4 Tính đa dạng cá sản phẩm dịch vụ gay gắt với Ngân hàng TMCP Hiện tại, Agribank Thái Nguyên cung Có thể nhận thấy số lượng khách cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ CVTD mà hàng mở rộng hàng năm nhiên dư nợ Agribank giới thiệu tới khách hàng Các sản tăng trưởng chậm năm 2018 dư nợ phẩm CVTD tương đối đa dạng theo thời hạn bình quân khách hàng 310 triệu đồng vay theo sản phẩm, bao gồm: Mua nhà ở, mua tăng 15,4% so với năm 2017, năm xe, vật dụng sinh hoạt với thời hạn trung 2017 mức tăng đạt tới 26,7% so với năm dài hạn 2016 Nguyên nhân năm 2018 Lãi Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: tỷ đồng So sánh So sánh năm Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 năm 2018/2017 2017/2016 Chỉ tiêu Tỷ Giá Tỷ Tỷ Tỷ Giá Tỷ lệ Giá trị Giá trị lệ Giá trị trị trọng trọng trọng trị (%) (%) Mua nhà 923 43 971,12 40 1.433,8 44 48,12 5,2 462,68 47,6 Mua xe Vật dụng sinh hoạt Doanh số cho vay tiêu dùng 783 36 898 37 1.289,9 39 115 14,7 391,9 43,6 440 21 588 24 555 17 148 33,6 (33) (5,6) 2.146 100 2.457 100 3.279 100 311 14,5 822 (33,5) Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 95 Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) Trong năm qua ngân hàng có phẩm mua vật dụng sinh hoạt có DSCV giảm, nhiều sách nhằm phát triển tín dụng tiêu năm 2018 giảm 5,6% so với năm 2017 Bởi lẽ, dùng hướng đến cán công nhân viên chức, nhu cầu nhà phương tiện chủ yếu tiểu thương, người có thu nhập cao nhân dân, ngành có tiềm Đây nhóm khách hàng ngân hàng khai thác mà người dân ngày có quan tâm phát triển đặc biệt Nhìn vào số liệu ta nhu cầu mua sắm vật dụng, cải thiện chất lượng thấy dư nợ tiêu dùng nhóm Vật dụng sinh sống Tuy nhiên thực tế, cịn hoạt có tiềm phát triển song tỷ trọng nhiều lĩnh vực tiêu dùng khác cho vay hạn chế xu hướng giảm nhẹ mà chi nhánh chưa khai thác, ví dụ cho vay Sản phẩm cho vay xây dựng, mua nhà có du học, vay du lịch… Các sản phẩm mà chi doanh số cho vay tăng qua năm nhánh triển khai sản phẩm mà chiếm tỷ trọng từ 40% - 43% DSCVTD ngân hàng khác có Các sản phẩm Điều cho thấy nhu cầu nhà dân cư có đặc điểm lợi ích đem lại cho ngày tăng thu nhập mức sống khách hàng giống ngân hàng khác Do người dân ngày nâng cao Nắm bắt hạn chế khả cạnh tranh với ngân hàng điều đó, chi nhánh đưa điều kiện khác Vì thời gian tới Agribank Thái cho vay mà KH chấp nhận được, chi phí Nguyên nên trọng phát triển đa dạng lãi phù hợp với thị trường, thời hạn cho vay phù sản phẩm CVTD để làm phong hợp với khả tài khách hàng Sản phú thêm hệ khách hàng nhu gia tăng lợi phẩm mua xe máy, ô tô chiếm tỷ trọng nhuận từ hoạt động CVTD cao 35% DSCVTD, lĩnh vực 3.1.5 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tiềm mà Ngân hàng khai thác Agribank Thái Nguyên thời gian tới nhu cầu người dân ngày Tác giả tiến hành khảo sát với 60 phiếu tăng cao việc mua sắm phương tiện lại khảo sát gửi qua mail lấy từ sở liệu khách tạo nên thị trường cấp vốn mua xe sôi động hàng, 50 phiếu khảo sát qua điện thoại 90 toàn ngành nhiều Ngân hàng hỗ trợ phiếu khảo sát trực tiếp Kết phiếu khảo sát sản phẩm vay mua xe đa dạng, Agribank thu 176 phiếu (tỷ lệ hồi đáp 88%), Thái Nguyên tích cực tham gia hỗ trợ có 24 phiếu khơng hợp lệ khách hàng bỏ vốn cho người dân song Ngân hàng đảm bảo trống nhiều mục Số phiếu hợp lệ dùng tuân thủ quy trình nghiệp vụ từ khâu thẩm định, phân tích 176 phiếu giải ngân quản lý quỹ khoản vay thông qua * Tổng hợp mức đánh giá khách hàng quản lý dịng tiền để kiểm sốt khả trả nợ tiêu chí khách hàng, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Sản Bảng Mức trung bình tiêu chí đánh giá STT Tiêu chí đánh giá Mức trung bình Sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa dạng 3,6 Thủ tục cho vay tiêu dùng đơn giản 3,5 Thời gian giải cho vay nhanh chóng 3,4 Lãi suất vay tiêu dùng ngân hàng hợp lý 3,4 Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp 4,1 Ngân hàng bảo mật thơng tin cho khách hàng 3,8 Ngân hàng có nhiều hình thức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng 3,0 Ngân hàng giải khiếu nại cho khách hàng cách thoả đáng 3,1 Ngân hàng có nhiều hoạt động quảng cáo, khuyến hấp dẫn 2,9 10 Nhân viên có trình độ chun mơn cao 3,6 11 Nhân viên nhiệt tình, niềm nở, thân thiện với khách hàng 3,3 96 Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) Qua bảng tổng hợp liệu đánh giá thấy khách hàng đánh giá tương đối tốt ba tiêu chí (1) Sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa dạng; (2) Nhân viên có trình độ chun mơn cao; (3) Ngân hàng bảo mật thông tin cho khách hàng; (4) Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp Các tiêu chí cịn lại mức bình thường mức chưa tốt Tiêu chí có mức đánh giá thấp tiêu chí hoạt động quảng cáo, khuyến * Mức độ hài lòng chung dịch vụ cho vay tiêu dùng 2,5% 3,6% 11,6% Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng 36,2% 46,1% Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Hình Mức độ hài lòng chung dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Thái Nguyên Qua khảo sát hài lòng khách hàng dịch vụ vay tiêu dùng, hầu hết kết mức bình thường chiếm 46,1% Có 36,2% khách hàng chọn hài lịng, 11,6% chọn hài lịng, tỉ lệ khơng hài lịng khơng hài lịng 6,1% Mức trung bình 3.5 Nhìn chung, mức độ hài lịng khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank Thái Nguyên mức hài lòng với dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng mà NH cung cấp Kết phân tích dựa vào số liệu thống kê thông qua hoạt động khảo sát khách quan khoa học, từ đánh giá thực trạng mặt hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank Thái Nguyên tiêu mức bình thường, chưa tốt tiêu chí hoạt động quảng cáo, khuyến Điều đặt cần phải có giải pháp thiết thực để phát triển dịch vụ 3.2 Đánh giá thực trạng phát triển CVTD Agribank Thái Nguyên 3.2.1.Những kết đạt Thông qua tìm hiểu thực trạng CVTD Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018, CVTD đạt kết sau: - Doanh số CVTD tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng đáng kể tổng DSCV (chiếm khoảng 20%), góp phần mang lại lợi nhuận lớn cho NH Trong đó, DSCVTD trung hạn chiếm tỷ trọng 60% tổng cấu DSCVTD theo kỳ hạn, góp phần hỗ trợ vốn vay thời gian dài qua giảm thiểu gánh nặng trả nợ cho KH, đáp ứng yêu cầu gia tăng lợi nhuận NH nên cần phát huy cách hợp lý - Doanh số CVTD tăng mạnh nên dư nợ CVTD tăng tăng năm 2016 năm 2018 Dư nợ năm 2017 1.914 tỷ đồng tăng 431 tỷ đồng so với năm 2016 dư nợ năm 2018 2.286 tỷ đồng tăng 297 tỷ đồng so với năm 2017 Cho vay tiêu dùng ngày thu hút nhiều KH mang lại nhiều lợi nhuận cho NH nhánh trọng đầu tư vốn cho hoạt động này, dự nợ CVTD chiếm từ 20% tổng dư nợ - Số lượng khách hàng giao dịch CVTD tai Agribank Thái Nguyên liên tục tăng năm qua 3.2.2 Những hạn chế Mặc dù CVTD năm qua phát triển đem so sánh với dư nợ chung Ngân hàng tỷ lệ chiếm phần 97 Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) nhỏ.Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng chung có vượt kế hoạch đề riêng cho vay tiêu dùng dư nợ chưa đạt so với kế hoạch Những mặt hạn chế kể đến sau: - Dư nợ CVTD trung hạn chiếm tỷ trọng lớn CVTD kéo theo vòng quay vốn CVTD chậm chịu rủi ro tín dụng cao - Tình trạng nợ q hạn, nợ xấu NH cịn cao, NH chưa giảm bớt tỷ lệ nợ xấu/ nợ hạn, làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh hiệu tín dụng - Cơng tác thẩm định, kiểm sốt nợ phân tích nợ cịn hạn chế, chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro - Sản phẩm CVTD chưa đa dạng, chưa phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng 3.3 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Thái Nguyên - Triển khai đa dạng sản phẩm CVTD: Để phát triển DVCVTD thời gian tới, ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩn CVTD mình, sản phẩm khác như: cho vay xuất lao động, vay đảm bảo chứng khoán niêm yết, chi vay ứng trước tiền bán chứng khoán… có cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Bên cạnh đó, ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu để đưa sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu, thu nhập nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, như: cho vay để tố chức đám cưới, đối tượng vừa lập gia đình, hệ trẻ người có thu nhập thấp,… - Xây dựng sách tín dụng phù hợp: Chính sách tín dụng ln đóng vai trị dẫn dắt hoạt động tín dụng Ngân hàng nào, sách tín dụng phù hợp tạo định hướng cho cán thẩm định có chuẩn xác để hồn thành tốt chun mơn Ngồi việc quản lý, cảnh báo vấn đề liên quan đến nợ xấu, nợ hạn giúp cho Chi nhánh nắm bắt tốt hơn, củng cố nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh cần phải xem xét rà soát xây dựng số tiêu sau: + Thực quán ổn định sách tín dụng; Tăng trưởng tín dụng gắn với 98 nâng cao chất lượng tín dụng khả quản lý khoản vay + Về mức cho vay: Chi nhánh nên xem xét nâng tỷ lệ cấp tín dụng lên khách hàng từ 70% - 85% giá trị TSBĐ + Về bảo đảm tiền vay: Cần thực nghiêm túc nguyên tắc nội dung tài sản bảo đảm NHNN đề ra, xác định giá trị tài sản chấp, phát triển hình thức tín chấp phù hợp phát triển hội nhập kinh tế + Về lãi suất cho vay tiêu dùng: Chi nhánh cần điều chỉnh linh hoạt tạo canh tranh với Ngân hàng lớn địa bàn Lãi suất cần đưa hợp lý thời kỳ, đối tượng khách hàng cụ thể Nếu lãi suất CVTD giảm thấp chắn thu hút tham gia nhiều đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng: Thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ CVTD Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm kiểm tra tính tuân thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản bảo đảm, pháp lý hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng trình cho vay - Bên cạnh đó, cần phải có thêm thời gian để nâng cao nhận thức cho người dân dịch vụ tài tiêu dùng Để làm tốt công tác này, Agribank Thái Nguyên cần phải triển khai chiến dịch tư vấn tốt trước, sau trình khách khàng sử dụng dịch vụ Bởi vì, thay đổi thói quen người dân không sớm chiều mà làm được, cịn khơng người dân có thói quen chưa tìm hiểu tường tận quy định CVTD, nghĩa vụ ý thức trả nợ lại kém, dẫn đến mâu thuẫn, gây nên cách nhìn khơng hay dịch vụ CVTD Kết luận Với cải cách tổ chức, quản lý, công nghệ, Agribank Thái Nguyên đạt nhiều thành tựu vượt bậc hoạt động kinh Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 (2020) doanh Tuy nhiên, với bất lợi tình hình kinh tế chung chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh phát triển CVTD trở nên khó khăn nhiều thách thức Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, tác giả tập trung nghiên cứu thực mục tiêu: phân tích thực trạng CVTD taị Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018, từ kết đạt được, hạn chế hoạt động CVTD; Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, viết đưa giải pháp hoàn thiện để phát triển dịch vụ CVTD Agribank Thái Nguyên thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Thị Hồng Nhung (2013) Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tính dụng nhân dân Trung Ươngchi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học kinh tế quốc dân [2] Hoàng Thị Huyền Trang (2015) Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương – chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội [3] Lê Thị Mận (2014) Giáo Trình Nghiệp vụ NHTM, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội [4] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2016, 2017, 2018) [5] Nguyễn Minh Kiều (2014) Nghiệp vụ NHTM đại, Nxb Tài chính, Hà Nội [6] Nguyễn Thị Minh (2015) Cho vay tiêu dùng: Xu hương tất yếu Ngân hàng thương mại Tạp chí Tài chính, kì I [7] Peter S Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân [8] Timothy W.Koch (2003) Bank management Cincinnati, Ohio:South-Western Thông tin tác giả: Nguyễn Thị Linh Trang - Đơn vị công tác: Trường ĐH Kinh tế & QTKD - Địa email: nguyenlinhtrang20@gmail.com Nguyễn Thị Kim Nhung - Đơn vị công tác: Trường ĐH Kinh tế & QTKD Chu Thị Phương Thảo - Đơn vị công tác: Trường ĐH Kinh tế & QTKD Ngày nhận bài: 13/03/2020 Ngày nhận sửa: 18/3/2020 Ngày duyệt đăng: 29/03/2020 99 ... suất vay tín chấp tiêu dùng Ngân hàng Nơng Ngân hàng Agribank Thái Nguyên địa bàn nghiệp phát triển nông thôn rơi vào khoảng nên số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu 10%/năm với thời gian vay: ... giá thực trạng phát triển CVTD Agribank Thái Nguyên 3.2.1.Những kết đạt Thông qua tìm hiểu thực trạng CVTD Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn... vào trình cạnh tranh gay gắt hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh Thái Nguyên ngân hàng hoạt động động tích cực lĩnh vực CVTD